個人信貸業(yè)務(wù)基本制度

1、*農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法（試行）第一章總則第一條為了加強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范操作，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和成都農(nóng)商銀行（下稱“本行”）章程和本行信貸管理辦法等有關(guān)規(guī)章制度，制訂本辦法。第二條本行個人信貸管理制度體系由個人信貸業(yè)務(wù)基本制度、相關(guān)個人信貸管理制度、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理制度組成。個人信貸業(yè)務(wù)基本制度、相關(guān)個人信貸管理制度、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理制度均由總行統(tǒng)一組織制定。本制度所稱個人信貸業(yè)務(wù)是指本行對個人客戶提供的各類授信業(yè)務(wù)（原為貸款）的總稱。本制度所稱個人客戶是指向本行申請貸款的自然人和個體工商戶。第三條本制度所稱

2、貸款人是指有權(quán)經(jīng)營個人信貸業(yè)務(wù)的本行及其分支機(jī)構(gòu)。本制度所稱借款人是指在上述貸款人處獲得貸款的個人客戶。第二章個人信貸管理組織體系第四條總行設(shè)三農(nóng)個人業(yè)務(wù)部，承擔(dān)個人信貸管理制度體系的建立、完善和更新，并負(fù)責(zé)對本行個人信貸業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)和檢查等。第五條根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有條件的地區(qū)可以建立集中審查審批制，即個人信貸業(yè)務(wù)（農(nóng)戶小額貸款除外）原則上集中在個人客戶服務(wù)中心或經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)審查審批。第六條個人信貸業(yè)務(wù)按總行相關(guān)授權(quán)管理規(guī)定辦理，對需上報(bào)審批的個人信貸業(yè)務(wù)，要按要求上報(bào)審批。第七條個人信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，明確受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理和收回等環(huán)

3、節(jié)的工作職責(zé)，按照內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要實(shí)現(xiàn)相互制約和相互支持。第三章個人信貸業(yè)務(wù)種類第八條個人貸款是指本行根據(jù)個人客戶申請，對其提供的并按約定的利率和期限收取本金和利息的貨幣資金。個人貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第九條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一）信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。精品word文檔值得下載值得擁有（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指第三人承諾在借款人不能

4、償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人的保證資格、資信狀況、代償能力等進(jìn)行審查，合理確定保證額度。2、抵押貸款，是指以借款人或第三人依法可抵押的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、合法性、有效性、變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，并辦理相關(guān)的抵押登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物情況，合理確定抵押比例，不動產(chǎn)抵押率原則上不超過70%,動產(chǎn)抵押率原則上不超過50%o抵押率=貸款金額+抵押物評估價(jià)格X100%3、質(zhì)押貸款，是指以借款人或第三人的依法可設(shè)定質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款

5、，應(yīng)對質(zhì)物權(quán)屬、價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。應(yīng)當(dāng)根據(jù)質(zhì)押物情況合理確定貸款質(zhì)押比例，權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)押率原則上不超過90%,動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率原則上不超過50%o質(zhì)押率=貸款金額+權(quán)利價(jià)值（動產(chǎn)評估價(jià)值）X100%第十條貸款按用途分為個人消費(fèi)類貸款和個人經(jīng)營類貸款個人消費(fèi)類貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的滿足其生活、消費(fèi)開支資金需求的貸款。個人經(jīng)營類貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的滿足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。第十一條其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。新開發(fā)的個人信貸業(yè)務(wù)品種，必須在按要求報(bào)備或報(bào)批通過后，方可實(shí)施。第四章客戶對象和基本條件第十二條信貸對象包括：（一

6、）戶籍在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)的自然人；（二）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所或穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營場所的自然人；（三）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定經(jīng)營場所的個體工商戶、個人獨(dú)資企業(yè)經(jīng)營者、合伙制企業(yè)的合伙人。第十三條申請個人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下基本條件（一）年滿18周歲，原則上不超過60歲，具有完全民事行為能力和有效的身份證件；（二）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有戶籍或固定住所（或穩(wěn)定的經(jīng)營場所）;（三）具備還款意愿和按期償還貸款本息的能力；精品word文檔值得下載值得擁有（四）遵紀(jì)守法，信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（五）貸款用途合法合規(guī)；（六）在本行開立結(jié)算賬戶，接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）能提供合法、

7、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。第十四條申請個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下基本條件（一）年滿18周歲，原則上不超過60歲，具有完全民事行為能力和有效的身份證件；（二）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法；（三）在本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；（四）具有按期償還貸款本息的能力；（五）遵紀(jì)守法，信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款用途合法合規(guī)；（七）在本行開立結(jié)算賬戶，接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（八）能提供合法、有效、足值的擔(dān)保，原則上提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。第十五條嚴(yán)禁對以下客戶辦理個人信貸業(yè)務(wù)（一）提供虛假資料或隱瞞重要事實(shí)的；（二）違反國家規(guī)定騙

8、取、套取貸款、用借貸等行為牟取非法利益的；（三）違反國家規(guī)定用信貸資金從事股本權(quán)益性投資、從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；（四）違法違規(guī)從事生產(chǎn)經(jīng)營的；（五）未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未按有關(guān)規(guī)定對其未清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；（六）有惡意逃廢債務(wù)（包括銀行債務(wù)和其它債務(wù)）行為的;（七）截止借款申請日，借款申請人家庭仍有連續(xù)3次或累計(jì)6次未按約定歸還的貸款本息的。（八）有賭博、吸毒等不良嗜好的；（九）有其他嚴(yán)重違法或危及本行信貸資金安全行為的。第五章產(chǎn)品開發(fā)第十六條總行在對市場和客戶的調(diào)查分析基礎(chǔ)上，研究與設(shè)計(jì)個人信貸產(chǎn)品。個人信貸產(chǎn)品推廣前，應(yīng)先進(jìn)行營銷試點(diǎn)。第十七條開發(fā)的個人信貸產(chǎn)品，需經(jīng)

9、監(jiān)管部門批準(zhǔn)（備案）的，按要求報(bào)批（報(bào)備）后方可進(jìn)行營銷試點(diǎn)。第十八條推由個人信貸產(chǎn)品的基本程序?yàn)椋菏袌稣{(diào)查與分析、產(chǎn)品研究與設(shè)計(jì)、產(chǎn)品審議、產(chǎn)品報(bào)備與報(bào)批，產(chǎn)品營銷試點(diǎn)、產(chǎn)品完善、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品市場信息反饋、產(chǎn)品評價(jià)與總結(jié)。第十九條推由個人信貸產(chǎn)品的基本流程：客戶和市場第六章個人信貸業(yè)務(wù)操作管理第二十條個人信貸業(yè)務(wù)的操作管理應(yīng)按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理個人信貸業(yè)務(wù)的基本程序?yàn)椋菏芾?、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。（見附件）第二十一條個人貸款支付須按照借款合同或相關(guān)法律文書約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式進(jìn)行。采用借款人自主支付方式的，貸款資金須在轉(zhuǎn)入借

10、款人結(jié)算賬戶后方可自主支付。第二十二條辦理個人信貸業(yè)務(wù)需按要求使用個人征信系統(tǒng)和有關(guān)信貸管理系統(tǒng)。第二十三條個人信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款利率按照人民銀行規(guī)定和本行利率政策確定，并在借款合同和借款憑證上載明。第二十四條合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂的合同要合法有效。第七章個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理第二十五條個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行跟蹤檢查，形成書面報(bào)告。第二十六條個人信貸業(yè)務(wù)到期處理。（一）對采用一次性還本方式的，最遲應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前20天，及時(shí)通知借款人、擔(dān)保人，辦理相關(guān)手續(xù)。（

11、二）貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的最遲應(yīng)在貸款到期前15日，向貸款人提由展期申請。擔(dān)保貸款展期，應(yīng)取得擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外。（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，應(yīng)按要求通知借款人和擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。精品word文檔值得下載值得擁有第二十七條貸款收回?？蛻暨€清全部信用后，應(yīng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人并做好簽收登記，設(shè)定抵（質(zhì)）押登記的要及時(shí)與抵（質(zhì)）押人共同向登記部門辦理登記注銷手

12、續(xù)。第二十八條建立個人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。應(yīng)對客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成以前，采取相應(yīng)的防范措施。第二十九條信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收罰息、停止提供新的信用、提前收回部份或全部信用等措施，并做好不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營管理。第三十條建立客戶準(zhǔn)入退由制度。制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，向客戶提供其需要的理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、代理保險(xiǎn)、代理公證等其它多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退由機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第三十一條個人信貸業(yè)務(wù)檔案。個

13、人信貸業(yè)務(wù)檔案是本行提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸管理運(yùn)行檔案。個人信貸業(yè)務(wù)檔案以客戶為單位建立，指定專人管理，實(shí)行借閱、查閱登記制度。第三十二條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷的全程監(jiān)測管理。第三十三條貸款監(jiān)測實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類法。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度，適時(shí)調(diào)整信貸資產(chǎn)形態(tài)，真實(shí)、動態(tài)地反映資產(chǎn)質(zhì)量。第三十五條抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保本行利益的

14、原則，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第三十六條呆賬貸款核銷。按規(guī)定條件和程序進(jìn)行核銷。第八章附則第三十七條根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本制度規(guī)定的，可在單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法中予以規(guī)定。第三十八條個人信貸業(yè)務(wù)的責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，按照本行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十九條本試行辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。第四十條本制度自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件：1.相關(guān)注解2.辦理個人信貸業(yè)務(wù)流程精品word文檔值得下載值得擁有附件1相關(guān)注解重大不良信用記錄是指借款人有以下行為之一：(1)未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未按有關(guān)規(guī)定對其未清償債務(wù)提供足額擔(dān)保；(2)有惡意逃廢債務(wù)

15、(包括銀行債務(wù)和其它債務(wù))行為；(3)截止借款申請日，借款申請人家庭仍有連續(xù)3次或累計(jì)6次未按約定歸還的貸款本息。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。附件2辦理個人信貸業(yè)務(wù)流程、流程圖總行授信審批風(fēng)險(xiǎn)管理部門委員會 ©三農(nóng)個人業(yè)務(wù)部 門注：1、表示授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）權(quán)限范圍內(nèi)業(yè)務(wù)辦理流程2、表示超過授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）權(quán)限范圍的業(yè)務(wù)上報(bào)支行（部）審批流程。3、一表示需經(jīng)總行

16、審批的業(yè)務(wù)上報(bào)審批流程。二、業(yè)務(wù)流程（一）授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)辦理授限范圍內(nèi)的個人信貸業(yè)務(wù)流程：1、客戶申請?？蛻粝蚴跈?quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）受理崗提交申請資料。2、受理與調(diào)查。受理崗收到申請資料后，對客戶是否具備辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件進(jìn)行初步認(rèn)定。對于符合基本條件的，予以受理，由調(diào)查崗進(jìn)行調(diào)查，并將調(diào)查材料送審查崗審查。對于不符合基本條件的，經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人同意后，不予受理，并及時(shí)通知申請人。3、審查。授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）審查崗對調(diào)查崗移交的材料進(jìn)行審查，提由審查意見，對審查通過的，報(bào)授信審批小組審批。4、審批。授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）授信審批小組根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素進(jìn)行審批。對未通過審批的

17、，受理崗要及時(shí)通知申請人。5、簽訂合同，提供信用。對于審批同意的信貸業(yè)務(wù)，由客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與客戶簽訂合同，填制借款憑證，并將相關(guān)資料移交會計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。6、貸后管理與信用收回。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶經(jīng)理或信貸人員按照規(guī)定實(shí)施貸后管理、收回信用。（二）辦理超過授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）授權(quán)范圍的個人信貸業(yè)務(wù)流程?？蛻羯暾垼跈?quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）受理崗初步認(rèn)定，調(diào)查崗對符合基本條件的個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，并將調(diào)查材料送審查崗初審，授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）授信審批小組審核同意后，上報(bào)一級支行（部）三農(nóng)個人業(yè)務(wù)部門。一級支行（部）三農(nóng)個人業(yè)務(wù)部門復(fù)查認(rèn)定符合基本條件的，將調(diào)查材料送一級支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理部門復(fù)審?fù)ㄟ^后，按規(guī)定報(bào)支行授信審批委員會。信貸業(yè)務(wù)審批后，一級支行（部）風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)審批意見直接批復(fù)至授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）。授權(quán)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)（或二級支行）與客戶簽訂合同并實(shí)施經(jīng)營管理。（三）辦理需經(jīng)總行審批的個人信貸業(yè)務(wù)流程。客