銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考試要點總結(jié)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上銀行從業(yè)資格考試要點1、中國人民銀行（1948 年成立，職能為在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制訂和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定） 2、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年4月成立，監(jiān)管職責(zé)主要圍繞金融機(jī)構(gòu)。 監(jiān)管理念：管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度監(jiān)管目標(biāo)：保護(hù)存款人和消費者利益；增進(jìn)市場信心；增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融了解；努力減少金融犯罪 監(jiān)管措施：市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管 中國銀行業(yè)協(xié)會：自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能；觀察員單位為中國銀聯(lián)。日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。政策性銀行的改革：按照分類指導(dǎo)、一行一策的原則；首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，

2、全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)；對政策性業(yè)務(wù)要實行公開透明的招標(biāo)制。3、交行87年組建，是第一家全國性股份制商業(yè)銀行。四大行里，中行最早股份制，建行最早上市（05年10月）。農(nóng)行09年改制，10年7月15上交所、16日港交所上市。招商銀行1987深圳；興業(yè)銀行1988福州；恒豐銀行2003煙臺；浙商銀行2004杭州，渤海銀行2005天津4、2001年第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行：張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行；2003 年第一家農(nóng)村合作銀行：寧波鄞州農(nóng)村合作銀行；農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行是07年新批準(zhǔn)設(shè)立。農(nóng)村資金互助社不得向非會員吸收存款，發(fā)放貸款，不得以該社資產(chǎn)為其他單位和個人提供擔(dān)保。村鎮(zhèn)銀行

3、可以代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司的業(yè)務(wù)。06年12月31日郵政儲蓄銀行成立，07年3月20掛牌，定位：依托發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)，以零售與中間為主，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。5、城市商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢：引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域經(jīng)營、聯(lián)合重組 1979 年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立，94年，城市合作銀行，98年，城市商業(yè)銀行。6、非銀行金融機(jī)構(gòu) 金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司。金融資產(chǎn)管理公司（信達(dá)、長城、華融、東方）：最大限度保全資產(chǎn)、減少損失，依法獨立承擔(dān)民事責(zé)任，處置政策性不良資產(chǎn)。企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司，服務(wù)對象

4、僅限于企業(yè)集團(tuán)成員，不允許從集團(tuán)外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。貨幣經(jīng)紀(jì)公司，專門從事金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)。7、 銀行發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求8、 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡分別對應(yīng)的衡量指標(biāo)：國內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率、國際收支。9、 衡量通貨膨脹(物價穩(wěn)定)的三個指標(biāo)：消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)10、國際收支包括：經(jīng)常項目 貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方面轉(zhuǎn)移資本項目 直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸11

5、、經(jīng)濟(jì)周期一般分為四階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇12、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)包括; 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費投資結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁）第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、電力、燃?xì)庖约八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)）第三產(chǎn)業(yè)（第一、二產(chǎn)業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)） 13、經(jīng)濟(jì)全球化：是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率。從而使各國經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度 日益加深的趨勢。 14、金融市場的功能：貨幣資金融通功能（最主要、最基本的功能）；優(yōu)化資源配置功能；風(fēng)險分散和風(fēng)險管理功能；經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能；定價功能15、金

6、融市場按照期限劃分：貨幣市場（期限在一年之內(nèi)的短期資金融通市場，主要是銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場） 資本市場（期限在一年以上，包括債券市場和股票市場）按具體交易工具類型劃分：債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場按交易階段劃分：發(fā)行市場初級市場、一級市場流通市場二級市場按交割時間劃分：現(xiàn)貨市場、期貨市場按交易場所劃分：場內(nèi)交易市場、場外交易市場16、我國的金融市場貨幣市場 84 年同業(yè)拆借市場成立，97年6月債券回購業(yè)務(wù)開展。同業(yè)拆借市場、債券回購市場與票據(jù)市場一期構(gòu)成我國的貨幣市場。資本市場 90 年底上交、深交所成立；97年6月銀行間債券市場成立，

7、并與交易所債券市場共同構(gòu)成了我國的債券市場。我國已形成以債券和證券產(chǎn)品為主體、場外交易市場和交易所市場并存的資本市場。其他市場 94年4月，銀行間外匯市場成立，02年10月，上海黃金交易所成立；商品期貨市場有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所以及06年9月在上海成立的中國金融期貨交易所。 17、金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用（4點） 直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理 貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平 為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn) 促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為企業(yè)創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶挑戰(zhàn)： 風(fēng)險管理難度加大； 金融市場

8、會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件； 會減少銀行的資金來源，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失18、金融工具按期限長短劃分：短期金融工具（一年以下含一年，如商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、回購協(xié)議） 長期金融工具（一年以上，如股票、企業(yè)債券、長期國債）按融資方式劃分：直接融資 政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等 間接融資 銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、人壽保單等 按投資者的權(quán)利劃分：債權(quán)工具 代表是債券（企業(yè)債、國債、金融債） 股權(quán)工具 代表是股票（普通股、優(yōu)先股） 混合工具 代表是可轉(zhuǎn)換公司債券，證券投資基金按金融職能劃分：投資、籌資工具（股票、債券）用于支付、便

9、于商品流通的金融工具（各種票據(jù)） 用于保值、投機(jī)等目的的工具（期權(quán)、期貨等衍生金融工具） 19、貨幣政策的工具：公開市場業(yè)務(wù)存款準(zhǔn)備金（分法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金，1984 年建立存款準(zhǔn)備金制度，04 年實行差別準(zhǔn)備金制度） 再貸款與再貼現(xiàn)利率政策匯率政策窗口指導(dǎo)：（以限制貸款增減額為主要特征，不具有法律效力，但已成為強(qiáng)制性手段）貨幣政策的三大法寶：公開市場業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)。匯率政策的內(nèi)容：選擇相應(yīng)的匯率制度、確定適當(dāng)?shù)膮R率水平、促進(jìn)國際收支平衡。選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。20、貨幣政策的目標(biāo)： 目標(biāo) 保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長 操作目標(biāo)和中介目標(biāo) 操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣

10、，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量 基礎(chǔ)貨幣又稱高能貨幣，由三部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入央行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金。M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款21、個人存款業(yè)務(wù) 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密 活期存款（計息起點為元，每季度末月 20 日結(jié)息日，次日付息。除活期存款外，其存款不計復(fù)利） 定期存款（整存整取 50 元起存，零存整取 5 元起，整存零取 1000 元起，存本取息 5000起）外幣存款業(yè)務(wù)的幣種主要有 9 種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎和新加坡元。區(qū)分:間接標(biāo)價法：英鎊、歐元、澳大

11、利亞元、新西蘭元。外匯儲蓄存款：按賬戶性質(zhì)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶。外匯儲蓄賬戶只能用于外匯存取，不能轉(zhuǎn)賬。不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進(jìn)行管理?，F(xiàn)鈔和現(xiàn)匯實際中仍執(zhí)行不同的匯率，進(jìn)行獨立核算。單位外匯存款：單位經(jīng)常項目外匯賬戶（一個機(jī)構(gòu)只能開一個，采用美元核定）、單位資本項目外匯賬戶 。22、借款業(yè)務(wù) 同業(yè)拆借 期限短、金額大、風(fēng)險低，手續(xù)簡便的特點 債券回購 質(zhì)押式回購、買斷式回購兩種。債券回購利率一般低于拆借利率，因此債券回購的交易量遠(yuǎn)大于同業(yè)拆借 向央行借款（央行充當(dāng)“最后貸款人”），再貸款和再貼現(xiàn)兩種途徑 金融債券 發(fā)行條件：

12、核心資本率不低于4%，最近三年盈利，三年無重大違法，貸款損失計提充足 23、我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合 不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。貸款五級分法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類成為不良貸款24、個人汽車貸款 貸款不得超過汽車價格的 80%，商用車 70%，商用貨車 60%，二手車 50%，自用車貸款期限不超 5 年，商用車或二手車不超 3 年 質(zhì)押不超過90%，抵押不超過70%。25、公司貸款業(yè)務(wù)流動資金貸款 臨時 3 個月、短期 3 個月至 1 年，中期 1-3 年流動資金貸款，按貸款方式分為流動資金整貸整償、

13、整貸零償、循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式 固定資產(chǎn)貸款一般為中長期貸款，分基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款 并購貸款房地產(chǎn)貸款 房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商用房按揭貸款銀團(tuán)貸款 信息共享、獨立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)，通常分牽頭行（承貸份額不少于20%， 分銷給其它銀團(tuán)成員的份額不少于50%）、代理行和參加行貿(mào)易融資票據(jù)貼現(xiàn)26、貿(mào)易融資工具 ：信用證、押匯、保理、福費延出口商發(fā)貨之后、收到貨款之前，出口方銀行為出口商提供：出口押匯、國際保理、福費延、出口票據(jù)貼現(xiàn)進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供：減免保證金開證、提貨擔(dān)保、進(jìn)口押匯27、債券投資業(yè)務(wù)債券投資目標(biāo)：平衡流動性和

14、盈利性、降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險、提高資本充足率。金融債券的發(fā)行主體：政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)。債券投資的持有期收益率：=（出售價格-購買價格+利息）/購買價格*100%28、中間業(yè)務(wù)清算業(yè)務(wù)清算模式：實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時清算。國際清算的類型主要分為內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種。傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式：三票一匯（匯票、本票、支票和匯款）。通常采用匯款、信用證和托收。銀行本票提示付款期限為兩個月。光票托收廣泛用于非貿(mào)易結(jié)算，或貿(mào)易從屬費用的收款。跟單托收一般用于進(jìn)出口貿(mào)易款項的收付，沒有銀行信用介入。29、代理業(yè)務(wù)： 代收代付業(yè)務(wù) 代理銀行業(yè)務(wù) 代理

15、證券業(yè)務(wù) 代理保險業(yè)務(wù) 其他代理業(yè)務(wù) 委托貸款、代銷開放式基金、代理國債買賣30、托管業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù) 基金托管、保險資產(chǎn)托管、社?；鹜泄?、企業(yè)年金托管、券商資產(chǎn)管理計劃資產(chǎn)托管、信托資產(chǎn)托管、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品托管、QFII（Qualified Foreign Institutional Investors 合格的境外機(jī)構(gòu)投資者 ）資產(chǎn)托管 、 QDII （Domestic合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資產(chǎn)托管31、擔(dān)保業(yè)務(wù) 銀行保函業(yè)務(wù) 備用信用證業(yè)務(wù) 備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開證行通常是第二付款人。融資類保函：借款保函、授信額度保函、有價證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函。32、貸款承諾

16、 項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和 票據(jù)發(fā)行便利四大類 （客戶授信額度分貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度、進(jìn)出口保理額度、進(jìn)出口押匯額度等）33、理財業(yè)務(wù) 對公理財業(yè)務(wù) 金融資信服務(wù)、企業(yè)咨詢服務(wù)、財務(wù)顧問服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、投資理財服務(wù) 個人理財服務(wù) 理財顧問服務(wù)、綜合理財服務(wù)（私人銀行業(yè)務(wù)和理財計劃）34、電子銀行包括：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端35、會計資本所有者權(quán)益經(jīng)濟(jì)資本銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險計算的，銀行需要保有 的最低資本量。它用于衡量和防御銀行實際承擔(dān)的損失超過預(yù)計損失的那部分損 失，是防止銀行倒閉的最后

17、防線。 也叫風(fēng)險資本。銀行治理的主體包括：股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層。36、銀行資本的作用 滿足銀行正常經(jīng)營對長期資金需要 吸收損失 限制銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險 維持市場信心 為銀行管理尤其是風(fēng)險管理提供最根本的驅(qū)動力37、巴塞爾新資本協(xié)議 第一支柱：最低資本要求 第二支柱：外部監(jiān)管 第三支柱：市場約束 資本充足率=（資本扣除項）/（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本+12.5倍的操作風(fēng)險資本） 巴塞爾新資本協(xié)議要求銀行披露信息的范圍包括：資本充足率、資本構(gòu)成、風(fēng)險敞口及風(fēng)險管理策略、盈利能力、管理水平及過程。38、我國實施巴塞爾新資本協(xié)議的安排 分類實施原則 大型商業(yè)銀行應(yīng)

18、自 2010 年年底開始實施巴塞爾新資本協(xié)議，不得遲于2013年。 分層推進(jìn)原則 分步達(dá)標(biāo)原則 39、監(jiān)管資本包括核心資本和附屬資本兩部分附屬資本包括重估準(zhǔn)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長期次級債務(wù)六部分，商業(yè)銀行的附屬資本不得超過核心資本的 100%，計入附屬資本的長期次級債務(wù)不得超過核心資本的 50% 。重估準(zhǔn)備計入附屬資本的部分不超過重估準(zhǔn)備的70%。計入附屬資本的可轉(zhuǎn)換債券必須符合以下條件：債券持有人對銀行的索償權(quán)位于存款人及其他普通債權(quán)人之后，并不以銀行的資產(chǎn)為抵押或質(zhì)押；債券不可由持有者主動回售；未經(jīng)銀監(jiān)會事先同意，發(fā)行人不準(zhǔn)贖回。混合資本債券是帶有一定股本性質(zhì)又

19、帶有一定債務(wù)性質(zhì)的資本工具?；旌腺Y本債券對銀行收益和凈資產(chǎn)的請求權(quán)次于長期次級債務(wù)和其他債務(wù)，優(yōu)于股權(quán)投資。40、我國商業(yè)銀行計算資本充足率時，應(yīng)從資本中扣除以下項目： 商譽(yù)、商業(yè)銀行對未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資、商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。 41、提高資本充足率的方法分子對策 增加核心資本（發(fā)行普通股、提高留存利潤）和附屬資本（發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券、長期次級債） 留存利潤是增加核心資本的重要方式，相對于發(fā)行股票，成本要低得多。 分母對策 降低風(fēng)險加權(quán)總資產(chǎn)，提高資本充足率（貸款出售或貸款證券化、收回貸款，用以購買高質(zhì)量的債券如國債、減少發(fā)放高風(fēng)險貸款） 綜合措施 雙管齊下，

20、分子、分母對策一起來48、銀行風(fēng)險的種類信用風(fēng)險 ：面臨的最主要風(fēng)險市場風(fēng)險 包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股價風(fēng)險、商品價格風(fēng)險操作風(fēng)險 人員、系統(tǒng)、流程和外部事件引發(fā)的四類風(fēng)險 流動性風(fēng)險 資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負(fù)債流動性風(fēng)險 國家風(fēng)險 政治風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 同一國家內(nèi)不存在國家風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險 ：將聲譽(yù)風(fēng)險看作是對市場價值最大的威脅法律風(fēng)險 合規(guī)風(fēng)險 戰(zhàn)略風(fēng)險 來自四個方面：銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的整體兼容性、為實現(xiàn)這些目標(biāo)而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略、為這些目標(biāo)而動用的資源、戰(zhàn)略實施過程的質(zhì)量。49、風(fēng)險管理流程 風(fēng)險識別 風(fēng)險管理的最基本要求。關(guān)注的主要問題是：風(fēng)險因素、風(fēng)險的性質(zhì)及后果、識別的方法及效果。包括感

21、知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個環(huán)節(jié)。 風(fēng)險計量 風(fēng)險監(jiān)測 風(fēng)險控制50、內(nèi)部控制原則 全面性原則 重要性原則 制衡性原則 適應(yīng)性原則 成本效益原則 51、內(nèi)部控制的構(gòu)成要素內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督控制措施一般包括：不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會計系統(tǒng)控制、財產(chǎn)保護(hù)控制、預(yù)算控制、運營分析控制、績效考評控制。52、合規(guī)管理體系的基本要素 合規(guī)政策 合規(guī)管理部門的組織結(jié)構(gòu)和資源 合規(guī)風(fēng)險管理計劃 合規(guī)風(fēng)險識別和管理流程 合規(guī)培訓(xùn)與教育制度 53、金融創(chuàng)新 宏觀層面 貨幣信用制度、體制改革與突破 中觀層面 銀行技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新 微觀層面 金融工具創(chuàng)新（信用創(chuàng)造型創(chuàng)新

22、、風(fēng)險轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新） 54、金融創(chuàng)新的基本原則 合法合規(guī)原則 公平競爭原則 知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則 成本可算原則 風(fēng)險可控原則 信息充分披露原則 維護(hù)客戶利益原則 四個認(rèn)識原則 認(rèn)識你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識你的風(fēng)險、認(rèn)識你的客戶、認(rèn)識你的交易對手 55、客戶利益保護(hù)：審慎盡責(zé)、充分信息披露、引導(dǎo)理性消費、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育 56、1995 年 3 月 18 日，第八屆全國人民代表大會第三次會議正式通過了中國人民銀行法 2003 年 3 月 19 日，銀監(jiān)會成立建議檢查監(jiān)督權(quán)，自收到建議之日起 30 日內(nèi)回復(fù)57、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)或其省一級

23、派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，可采取以下措施： 責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)； 限制分配紅利和其他收入； 限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； 責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)力； 責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)力； 停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)58、對發(fā)生風(fēng)險的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)，接管期限最長不得超過 2 年 ，重組失敗的依法宣告破產(chǎn)。其他監(jiān)管管理措施：對涉嫌違法的單位和人員進(jìn)行調(diào)查、審慎性監(jiān)督管理談話、強(qiáng)制風(fēng)險披露、查詢涉嫌違法賬戶和申請司法機(jī)關(guān)凍結(jié)違法資金 強(qiáng)制風(fēng)險披露內(nèi)容：財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項59、行政

24、處罰 警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或吊銷許可證或執(zhí)照、行政拘留等 60、對金融機(jī)構(gòu)的處罰情形：違法所得 50 萬以上，沒收違法所得，并處 1 倍以上 5 倍以下罰款；不足 50 萬的，處 50 萬至 200 萬罰款的情形： 未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的 未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的 違法規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或未備案的活動的 違規(guī)提高或降低存貸款利率的 61、罰 20 萬到 50 萬的： 未經(jīng)資格審查任命董事、高級管理人員的 拒絕、阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管的 提鉤虛假或隱瞞重要事實的報表、報告的 未按規(guī)定進(jìn)行信息披露的 嚴(yán)重違法審慎經(jīng)營原則的62、罰 10 萬到 30 萬的： 未按規(guī)定提供報表、報告等文件資料的，且逾期不

25、改正的63、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員及其他直接責(zé)任人給予警告、處 5 萬元到 50 萬元罰款 64、洗錢三階段：處置、培植、融合階段65、洗錢常見方式 借用金融機(jī)構(gòu) 藏身于保密天堂 使用空殼公司 利用現(xiàn)金密集行業(yè) 偽造商業(yè)票據(jù) 走私 利用犯罪所得直接購置不動產(chǎn)和動產(chǎn) 通過證券和保險業(yè)洗錢 2007 年 1 月 1 日中華人民共和國反洗錢法實施67、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù) 健全反洗錢內(nèi)控制度 建立客戶身份識別制度 建立客戶身份資料和交易記錄保存制度 大額交易和可疑交易報告制度 開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳 68、大額交易：單筆或當(dāng)日累計人民幣交易 20 萬以上或外

26、幣等值 1 萬美元以上的現(xiàn)金繳存、 支取、結(jié)售匯、匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付，單位賬戶間單筆或當(dāng)日累計人民幣 200 萬以上 或外幣等值 20 萬美元以上的轉(zhuǎn)賬，個人賬戶間，以及個人與單位賬戶間單筆或當(dāng)日累 計人民幣 50 萬元或外幣等值 1 萬美元以上的款項劃轉(zhuǎn) 69、免予報告的交易： 同一金融機(jī)構(gòu)開立的同一客戶名下的定期續(xù)存、定活互轉(zhuǎn) 自然人實盤外匯買賣交易中不同幣種互轉(zhuǎn) 交易一方為黨政機(jī)關(guān)、權(quán)力機(jī)關(guān)、行政、司法、軍事，人民政協(xié)、人民解放軍、武警部隊的 同業(yè)拆借、銀行間債券市場交易 金融機(jī)構(gòu)在黃金交易所的黃金交易 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金調(diào)撥 國際金融組織和外國政府貸款轉(zhuǎn)貸 國際金融組織和外國政府貸款項下

27、的債務(wù)掉期交易 金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的稅收、錯帳沖正、利息支付 70、違法反洗錢的處罰 國務(wù)院反洗錢行政主管部門或其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對其直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和直接責(zé)任人員紀(jì)律處分： 未按規(guī)定建立反洗錢內(nèi)控 未按規(guī)定設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu) 未按規(guī)定對職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的 71、對金融機(jī)構(gòu)處罰款20 萬元到 50 萬元、對董事、高級管理人員、直接責(zé)任人處 1 萬到5萬罰款的情形： 未履行客戶身份識別義務(wù) 未保存客戶身份資料和交易記錄 未報送大額、可疑交易報告的 與身份不明客戶進(jìn)行交易或為其開匿名賬戶、假名賬戶的 違法保密規(guī)定、泄露有關(guān)信息的 拒絕、阻礙反洗錢檢查

28、的 拒絕提供調(diào)查材料或提供虛假材料的以上情形若致使洗錢結(jié)果發(fā)生的，處 50 萬到 500 萬罰款、對董事、高級管理人員、 直接責(zé)任人處 5 萬到 50 萬罰款 72、存款業(yè)務(wù)的基本法律要求 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制 以合法方式吸收存款 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益 73、存單糾紛案件的認(rèn)定和處理存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個要件 形式要件 存單的真實性 實質(zhì)要件 存款關(guān)系的真實性74、貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)75、授信原則 合法性原則 誠實信用原則 統(tǒng)一授信原則 統(tǒng)一授權(quán)原則76、商業(yè)銀行貸款應(yīng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定： 資本充足率不低于 8% 貸款余額與存款余額的比例不超過 75% 流動性資產(chǎn)余額與流動

29、性負(fù)債比率不低于 25% 對同一借款人的貸款余額與銀行資本余額比例不超過 10%77、銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或股權(quán)應(yīng)自取得之日起 2 年內(nèi)予以處分78、貸款合同的抗辯貸款人享有的不安抗辯權(quán)是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)表明借款人有下列情形之一的： 經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù)；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形等， 可終止交付約定款項，并要求借款人提供擔(dān)保。79、 撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由起 1 年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之 日起 5 年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。 80、商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事

30、信托投資和證券經(jīng)營，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非 銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資 商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定期限兌現(xiàn)、收付 入賬，不得壓單、壓票或違反規(guī)定退票81、商業(yè)銀行的競爭表現(xiàn)在以下方面： 利率方面 存款方面 結(jié)算方面 提供金融信息服務(wù)方面82、代理的種類 法定代理 法律規(guī)定直接產(chǎn)生 委托代理 委托授權(quán)而產(chǎn)生 指定代理 法院或指定機(jī)關(guān)指定而產(chǎn)生 沒有代理權(quán)，超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人追認(rèn)，被代理人 才承擔(dān)民事責(zé)任。相對人可以催告被代理人在 1 個月進(jìn)行追認(rèn)。 83、同一債權(quán)人既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或物的擔(dān)保

31、人承擔(dān)責(zé)任（一般物保先執(zhí)行）。擔(dān)保法和物權(quán)法不一致的，應(yīng)該適用后者。擔(dān)保種類：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金84、抵押：不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院及其他所有權(quán)、 使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)均不得抵押 正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。正在建造的航空器、船舶抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。對于動產(chǎn)抵押，要向抵押人住所地的工商部門辦理登記，抵押權(quán)自抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。85、質(zhì)押：將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交給債權(quán)人兩類：動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)力質(zhì)押。86、保證：國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院不得作為保證人，企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)的、企業(yè)法人的職能部門等提供的保證均無效 87、留置：留置權(quán)只能發(fā)生在特定合同關(guān)系中，如保管、運輸、加工承攬合同；留置權(quán)具有不可 分性，即債務(wù)還清前，留置權(quán)人有權(quán)留