商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及有效對(duì)策

1、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及有效對(duì)策【摘要】文章在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上分析了存在的問(wèn)題并提出了發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；高素質(zhì)從業(yè)人員中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的想象和發(fā)展空間伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一是新興的“朝陽(yáng)”業(yè)務(wù)同時(shí)由于中間業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)客

2、戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用加之其較強(qiáng)的盈利能力因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的客觀必要性2006年12月11日中國(guó)加入WTO后的五年過(guò)渡期正式結(jié)束隨著國(guó)務(wù)院正式頒布修訂后的外資銀行管理?xiàng)l例的正式實(shí)施中國(guó)銀行將從這天起在地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶對(duì)象等各方面對(duì)外資銀行全面開(kāi)放我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來(lái)越小銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求因此銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營(yíng)效益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的

3、規(guī)模越大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率就越高知名度就越響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)所獲得經(jīng)營(yíng)效益就越多而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶是完成金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)鏈的基礎(chǔ)所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)形態(tài)發(fā)展的客觀必然大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要在居民投資意識(shí)空前覺(jué)醒銀行儲(chǔ)蓄發(fā)生“大搬家”外資銀行大舉進(jìn)軍中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段發(fā)展中間業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行能否持續(xù)發(fā)展二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)乏力長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位

4、普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展?fàn)I銷(xiāo)乏力使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營(yíng)銷(xiāo)均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃（二）業(yè)務(wù)品種單一創(chuàng)新能力不足中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物業(yè)務(wù)品種眾多而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色目前國(guó)有商業(yè)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)420多種但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)品種為主咨詢(xún)類(lèi)、承諾類(lèi)、代

5、客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少金融衍生工具則基本是空白（三）規(guī)模有限利潤(rùn)貢獻(xiàn)低商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入取代利差收入成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源這是當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行已于上個(gè)世紀(jì)九十年代基本完成了這種轉(zhuǎn)變據(jù)統(tǒng)計(jì)美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本銀行由24%上升到39.9%英國(guó)由28.5%上升到41.1%相比較而言我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過(guò)5%18%中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見(jiàn)肘究其原因是目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模有限市場(chǎng)占比不高加之由于國(guó)有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段收費(fèi)低廉有些甚至是

6、無(wú)償服務(wù)來(lái)吸引和得到更多的活期存款這樣就限制了中間業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展因此一些行為搶占市場(chǎng)份額不惜代價(jià)去競(jìng)標(biāo)某些代理業(yè)務(wù)采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手法如開(kāi)展免交保證金和手續(xù)費(fèi)的保函業(yè)務(wù)等這樣的經(jīng)營(yíng)觀念不僅降低了銀行收益增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)低的局面所以國(guó)有銀行在推出中間業(yè)務(wù)的時(shí)候總要考慮利潤(rùn)最大值（四）管理松散缺乏統(tǒng)一規(guī)范中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣集中由某一個(gè)部門(mén)管理中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門(mén)事實(shí)上需要一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)然而在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)

7、管理部門(mén)權(quán)限不清職責(zé)不明等問(wèn)題并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突此外由于管理松散而導(dǎo)致各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)之間不能相融無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)合力甚至業(yè)務(wù)操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展也難以取得預(yù)期的效果（五）收費(fèi)偏低標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)辦法）出臺(tái)以前各商業(yè)銀行各自為政費(fèi)率高低不一再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)隨意性確定收費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面辦法出臺(tái)

8、后雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題起到了一定規(guī)范作用但各行由于受短期利益驅(qū)使仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)這不僅使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患（六）資源投入有限高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)這需要大量的資本、技術(shù)和人才投入國(guó)有商業(yè)銀行目前僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段在解決中間業(yè)務(wù)科技投入問(wèn)題上缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入特別是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)人員嚴(yán)重不足缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展三、進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的綜合對(duì)策在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激

9、烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方式把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度積極著手構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系（一）整體規(guī)劃打造“朝陽(yáng)”銀行商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路一是根據(jù)中間業(yè)務(wù)委托性、中介性、服務(wù)性的特點(diǎn)建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則加強(qiáng)規(guī)劃調(diào)控和監(jiān)管創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性及某種程度上具有的信用特點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理完善信用體系和制度放寬對(duì)分業(yè)

10、經(jīng)營(yíng)的限制直至全能發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)國(guó)情、行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性依據(jù)效益優(yōu)先先易后難先簡(jiǎn)后繁務(wù)實(shí)基礎(chǔ)揚(yáng)長(zhǎng)避短有所選擇有所側(cè)重穩(wěn)步推進(jìn)的原則謀求更高更快更強(qiáng)的構(gòu)思（二）提高檔次做大營(yíng)銷(xiāo)我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的大量中間業(yè)務(wù)都是照搬國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種但利潤(rùn)非常有限很多甚至根本無(wú)人問(wèn)津這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)沒(méi)有良好的信用監(jiān)督機(jī)制我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及品種不豐富、功能不全、結(jié)構(gòu)不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國(guó)情行情抓住機(jī)遇大力發(fā)展；要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查研究和細(xì)

11、分工作善于發(fā)現(xiàn)、分析和評(píng)估市場(chǎng)機(jī)會(huì)強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、客戶及其需求的反映能力適時(shí)把握目標(biāo)市場(chǎng)尋找客戶需求的特殊性加強(qiáng)理念營(yíng)銷(xiāo)及引“潮”而動(dòng)并采取“客戶延伸”策略以確保擴(kuò)大市場(chǎng)份額提高盈利水平；要根據(jù)中間業(yè)務(wù)新型性的特點(diǎn)采取創(chuàng)新型策略不斷開(kāi)發(fā)新品種滿足不同客戶的需求要根據(jù)中間業(yè)務(wù)低成本、高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及聯(lián)合協(xié)作與合作即為優(yōu)勢(shì)的原理按照有市場(chǎng)、有效益、有能力的原則運(yùn)作做好產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)和售后服務(wù)同時(shí)樹(shù)立關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念加強(qiáng)關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)與客戶建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定和友好合作的公共關(guān)系以防止客戶及其業(yè)務(wù)流失如與證券保險(xiǎn)、基金社保、企業(yè)機(jī)關(guān)、學(xué)校團(tuán)體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求按照市場(chǎng)細(xì)分原則做到分層次營(yíng)銷(xiāo)、分品種營(yíng)銷(xiāo)和分階段營(yíng)銷(xiāo)使中間業(yè)務(wù)的品種能夠適應(yīng)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要（三）建造高素質(zhì)人才隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多涉及面廣屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)因此商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才還需要專(zhuān)業(yè)型和復(fù)合型人才如經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)家、咨詢(xún)專(zhuān)家、調(diào)研評(píng)估專(zhuān)家及金融理財(cái)師培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍有了以上的高素質(zhì)人員可以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的衍生、維護(hù)和持續(xù)