從業(yè)七年的銀行理財(cái)經(jīng)理P2P在線理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析

1、從業(yè)七年的銀行理財(cái)經(jīng)理P2P在線理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析近兩年，P2P這個(gè)詞逐漸走入大眾的視線，可能大多數(shù)人視之為虎狼，據(jù)筆者了解，也有相當(dāng)一部分理財(cái)客戶從中每年獲得10%-15%的穩(wěn)定回報(bào)。作為銀行從業(yè)多年的理財(cái)經(jīng)理，對(duì)于新鮮事物的出現(xiàn)，我總是懷抱積極正面的態(tài)度，但同時(shí)也小心研究其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)別人不明白的時(shí)候，我希望我能先明白，當(dāng)別人不理解的時(shí)候，我希望我能先理解，當(dāng)別人明白了，可能我已經(jīng)富有了；當(dāng)別人理解了， 可能我已經(jīng)成功了，這是我的信條！首先從模式來(lái)講，這種模式是前衛(wèi)的，這種模式的誕生源于網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步和金融創(chuàng)新的需求，我不是太習(xí)慣講大道理的人，大家其實(shí)可以用網(wǎng)購(gòu)來(lái)理解。貸款客戶是賣(mài)家，理財(cái)客

2、戶是買(mǎi)家，P2P公司就是實(shí)現(xiàn)貸款客戶和理財(cái)客戶對(duì)接的平臺(tái)，小的貸款客戶需要打包成立產(chǎn)品，大的貸款客戶客戶就可以單獨(dú)成立產(chǎn)品，中間的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)就需要P2P公司來(lái)控制。借助于網(wǎng)購(gòu)的理念，大家應(yīng)該可以比較形象的理解P2P概念?，F(xiàn)在給大家講講風(fēng)險(xiǎn)，同樣借助于網(wǎng)購(gòu)，那么大家可以想想，最怕的就是買(mǎi)到假冒偽劣產(chǎn)品。網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)到假冒偽劣產(chǎn)品還不要緊，無(wú)非損失幾十或者幾百塊，但是理財(cái)產(chǎn)品一般的投資都是比較大額的，一旦買(mǎi)到假冒偽劣產(chǎn)品那損失將是巨大的。這其中的假冒偽劣主要有幾個(gè)方面：一個(gè)是貸款客戶本身的條件太差造成違約從而構(gòu)成客戶的損失，這里面P2P公司對(duì)貸款方風(fēng)控審核不嚴(yán)，也是要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的；第二就是P2P平臺(tái)

3、本身作假，很多情況是貸款項(xiàng)目都是虛構(gòu)的，P2P平臺(tái)將資金挪作他用，或者私下貸款給風(fēng)險(xiǎn)很大的借款人，甚至將資金直接卷走，這方面是引起社會(huì)反響最多的風(fēng)險(xiǎn)，也是行業(yè)內(nèi)的害群之馬；第三，貸款客戶本身?xiàng)l件是可以的，P2P公司在風(fēng)控方面也做的很到位，但是也會(huì)有經(jīng)營(yíng)不善之類(lèi)導(dǎo)致資金流斷裂，這個(gè)方面其實(shí)不是太大問(wèn)題，負(fù)責(zé)任的P2P公司都是有相應(yīng)的機(jī)制來(lái)保護(hù)客戶利益的，要么是貸款標(biāo)的有抵押（類(lèi)似于信托產(chǎn)品和私募基金的有限合伙），如果是小額信用貸款方面的P2P產(chǎn)品，客戶的違約率會(huì)被收益覆蓋，當(dāng)然信用貸款方面的P2P公司是風(fēng)險(xiǎn)比較大的，一般給到客戶的收益也比較高。講完了風(fēng)險(xiǎn)，給大家說(shuō)說(shuō)怎么選擇，投資P2P的理財(cái)產(chǎn)品

4、需要注意哪些方面呢？第一，還是跟網(wǎng)購(gòu)一樣，大家都會(huì)選擇一家大的平臺(tái)，一般大的平臺(tái)對(duì)自己的信譽(yù)都很重視，在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制方面做的要到位得多，所以網(wǎng)購(gòu)不要貪便宜，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也不要一味追求高收益；第二，要買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品，如果你本身對(duì)于產(chǎn)品存在很多顧慮，買(mǎi)了產(chǎn)品之后吃不下睡不著，那么你就應(yīng)該選擇一些穩(wěn)健公司的穩(wěn)健產(chǎn)品來(lái)投資，或者干脆就別碰，就跟網(wǎng)購(gòu)一樣，買(mǎi)到不合適的產(chǎn)品，自己也鬧心不是；第三，看好投資的理財(cái)產(chǎn)品的收益返還方式，是固定收益還浮動(dòng)收益，即使是大的平臺(tái)好的公司，所發(fā)的產(chǎn)品也會(huì)有差別，本人見(jiàn)過(guò)有客戶的收益能達(dá)到300%，但是假如當(dāng)時(shí)那個(gè)項(xiàng)目投資失敗，客戶就只能獲得比存款高一點(diǎn)的利率，目前一般的

5、平臺(tái)發(fā)的產(chǎn)品都是保本的，這一點(diǎn)還好。最后再給大家講一下，為什么P2P的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)比銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益高呢，甚至高不少。主要有兩個(gè)方面：一個(gè)是成本低，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售可以節(jié)省掉網(wǎng)點(diǎn)資源和大量的人力成本，所以在成本方面要低很多；另一方面是投資方向會(huì)不一樣，銀行受到的限制會(huì)比較多，尤其是近幾年，銀行的資金限制流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，這同時(shí)造就了金融行業(yè)兩類(lèi)產(chǎn)品的繁榮，信托產(chǎn)品和私募基金的有限合伙產(chǎn)品，固定收益一般都能達(dá)到10%以上，相信有些客戶接觸過(guò)類(lèi)似產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品一般只針對(duì)100萬(wàn)以上的高凈值客戶，目前有部分P2P產(chǎn)品也是以房地產(chǎn)市場(chǎng)融資來(lái)發(fā)產(chǎn)品的，另外還有打包小額信用貸款，贖樓貸款，融資租賃等等方面的投資。非

6、銀行機(jī)構(gòu)的資金收益率一般都能達(dá)到30%左右，有些讀者了解有些讀者不了解，筆者從業(yè)多年對(duì)這方面還是很了解的，而且目前來(lái)看銀行的信用貸款利率，有部分產(chǎn)品也能達(dá)到20%-25%，所以給到客戶10%左右的利率本身還是合理的，從這方面來(lái)講，P2P產(chǎn)品對(duì)于平衡市場(chǎng)的資金需求是有益的，同時(shí)為大眾參與到這個(gè)市場(chǎng)中提供了渠道。戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢在這個(gè)市場(chǎng)上摸索七年，從2008年開(kāi)始就接觸銀行理財(cái)產(chǎn)品，給客戶傳輸理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，到現(xiàn)在也在不斷的學(xué)習(xí)中，此文章非專(zhuān)業(yè)論述，只是站在理財(cái)經(jīng)理的角度幫大眾做一點(diǎn)形象的理解，如果大家信得過(guò)在下，可以添加一下本文下方的微信在線咨詢,這也是本人的手機(jī)號(hào)。同時(shí)大家如果需要推薦好的公司還有好的產(chǎn)品，我這邊推薦一款小牛資本旗下的“小牛錢(qián)罐子”，在手機(jī)的軟件商店里面搜索就可以下載。推薦它的原因，一方面是因?yàn)榍捌诟麄冇泻献?，?duì)他們的產(chǎn)品有相當(dāng)程度的了解，收益率不算太高，但勝在專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)，風(fēng)控從某些角度來(lái)講比銀行都要嚴(yán)格；另外一方面小牛資本是做私募基金起家的，在深圳的銀行理財(cái)經(jīng)理圈里面幾乎無(wú)人不知無(wú)人不曉，在沒(méi)有推出“小牛錢(qián)罐子”之前，其產(chǎn)品主要服務(wù)100萬(wàn)以上的高端理財(cái)客戶，而且客戶認(rèn)同度相當(dāng)高。最下方有小牛資本贊助甲A深圳紅鉆足球俱樂(lè)部和NBA小牛隊(duì)以及前任深圳市市委書(shū)記現(xiàn)任廣東省政協(xié)主席的王榮來(lái)小牛視察的圖片，所以“小牛錢(qián)罐子”里面的產(chǎn)品無(wú)論從品牌還是風(fēng)險(xiǎn)管理方面來(lái)看，都是絕對(duì)安