我國民間金融產(chǎn)生的制度性因素及其規(guī)范化路徑分析

1、我國民間金融產(chǎn)生的制度性因素及其標(biāo)準(zhǔn)化途徑分析長期以來我國的金融監(jiān)管制度著重于正規(guī)金融，不能給與民間金交融理的定位，下面是小編搜集整理的一篇探究民間金融產(chǎn)生制度性因素的論文范文，供大家閱讀查看。前言民間金融的產(chǎn)生和開展有著悠久的歷史，但是長期以來民間金融一直被國家視為地下金融，不能客觀地評價(jià)其利弊，歷史上民間金融屢遭制止。事實(shí)證明，民間金融的存在對民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的開展有著不可磨滅的作用。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國民營經(jīng)濟(jì)對GDP總量的奉獻(xiàn)超過60%，在出口疲軟的環(huán)境下民營經(jīng)濟(jì)仍以12.4%的速度增長，遠(yuǎn)高于國有工業(yè)企業(yè)的6.9%。而正規(guī)金融渠道對民營企業(yè)不暢通，正是民間金融的大力支持才會有

2、如此成果。但是由于民間金融具有草根性質(zhì)，存在著融資主體的信譽(yù)、借貸手續(xù)的不標(biāo)準(zhǔn)等大量不標(biāo)準(zhǔn)操作，很容易引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)糾紛問題，例如：浙江的吳英案、溫州眼鏡大王跑路事件、鄂爾多斯借貸危機(jī)因此，深化理解民間金融的原因是標(biāo)準(zhǔn)民間金融的重要途徑。一 、民間金融的界定從目前的情況來看，學(xué)界和官方對民間金融研究的比較多，但對民間金融的定義未形成統(tǒng)一的看法。葛立新、張新光等(2021)認(rèn)為民間金融是一種非國家所有的、由民間經(jīng)營的、未經(jīng)國家工商行政部門注冊登記，且不符合?公司法?、?商業(yè)銀行法?等規(guī)定的內(nèi)生金融形式。尹錦霞、江翰(2021)對民間金融的定義是游離于政府所監(jiān)管的正規(guī)金融體系之外，其融資活動發(fā)生在

3、各個(gè)非金融實(shí)體(特別是中小企業(yè))之間，企業(yè)與居民之間的融資交易活動。耿軍會、李淑穎(2021)認(rèn)為民間金融是相對于官方金融而言的，是指民營金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融效勞以及非金融機(jī)構(gòu)的自然人、工商企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的金融活動。中國人民銀行認(rèn)為民間金融是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體(財(cái)政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。從目前已有的觀點(diǎn)是從所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、法律角度、監(jiān)管制度等方面進(jìn)展了定義。本文認(rèn)為應(yīng)該從宏觀和微觀兩個(gè)角度對民間金融進(jìn)展界定。從宏觀方面來看，民間金融主要指非官方性質(zhì)的發(fā)生在個(gè)人或者中小企業(yè)之間的金融行為的總和

4、。微觀意義上的民間金融是指所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)屬于非國有，未在國家監(jiān)管范圍的自發(fā)形成的融資行為。本文所闡述的是微觀意義上的民間金融。二、民間金融產(chǎn)生的制度性原因由于我國金融體制與經(jīng)濟(jì)體制改革步伐的不協(xié)調(diào)，正規(guī)金融渠道的供給不能滿足開展的需求，形成了一個(gè)宏大的金融缺口，而缺口的存在恰恰為民間金融的滋生提供了土壤。從制度層面來講，民間金融存在的原因主要在于信譽(yù)制度缺失、產(chǎn)權(quán)制度單一和監(jiān)管制度的缺失。(一)信譽(yù)制度缺失首先我國社會信譽(yù)體系尚不健全，覆蓋面極其有限，大量中小企業(yè)在社會信譽(yù)體系中并沒有記錄，因此社會信譽(yù)體系的存在并不能為他們的信譽(yù)作出證明，在審核信貸的過程中，中小企業(yè)規(guī)模小、信息披露制度不健全

5、，國有商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間存在著明顯的信息不對稱，而且限于實(shí)力，在申請貸款的時(shí)候并不能提供一定的擔(dān)保物，這就造成了中小企業(yè)信譽(yù)缺失。這也就意味著通過正規(guī)渠道獲得貸款并非易事。其次國家缺乏完善的信譽(yù)懲罰制度。因此對中小企業(yè)而言，存在著失信時(shí)機(jī)本錢低，守信時(shí)機(jī)本錢高的的情況。中小企業(yè)在獲得貸款的情況下，往往把追求利益最大化而忽略了信譽(yù)問題，不按合同要求使用資金，以致于不能按時(shí)歸還貸款的情況時(shí)有發(fā)生。國有商業(yè)銀行作為一個(gè)營利組織，需要考慮資金的流動性、平安性、收益性，為了躲避貸前的逆向選擇和貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此并不愿意把資金投放到中小企業(yè)。正規(guī)融資渠道的不暢通使得中小企業(yè)不得不尋找其他渠道籌集資金

6、，民間金融通過把部分民間儲蓄變成民間投資的方式，有效地進(jìn)步了資金利用率，具有手續(xù)簡單、速度快、效率高的特點(diǎn)，很大程度上契合了中小企業(yè)的融資的的需要。(二)產(chǎn)權(quán)制度單一1994年我國銀行業(yè)進(jìn)展改革，實(shí)行了政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)的別離，建立政策性銀行和國有商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行是國家執(zhí)壟斷金融資源重要部門，國家政策的扶持使國有商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域占有壟斷地位，詳細(xì)表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)壟斷、市場壟斷、利率壟斷，憑借壟斷地位國有商業(yè)銀行獲得大量壟斷利潤，根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的2021年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)顯示國有五大行凈利潤占行業(yè)61%，平均日賺23.6億元。雖然國有商業(yè)銀行利潤豐厚，但是由于所有制、交易費(fèi)用等原因，國有

7、商業(yè)銀行并不樂意向中小企業(yè)貸款的，而是傾向于向大型企業(yè)提供貸款。2005-2021年五大行在上交所和港交所相繼上市，實(shí)現(xiàn)股份制改革，解決了產(chǎn)權(quán)模糊的問題，股份改革后國有股份仍具有絕對的話語權(quán)，民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的門檻仍然較高，產(chǎn)權(quán)單一場面無法得到改善。產(chǎn)權(quán)制度的單一就無法建立有效的市場競爭機(jī)制，缺乏必要的競爭必然會造成效率降低。一方面國有商業(yè)銀行沒有意愿向中小企業(yè)貸款，另一方面中小企業(yè)急需資金進(jìn)展擴(kuò)大消費(fèi)或者展開開展方案，這就造成了社會資金需求與正規(guī)金融組織供給之間的錯(cuò)位。正規(guī)融資渠道不暢通，使得處于正規(guī)金融邊緣的民間金融順勢而生。(三)監(jiān)管制度缺失缺乏健全的監(jiān)管制度也是民間金融產(chǎn)生和開

8、展的重要原因。與正規(guī)金融相比，民間金融產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)開展的客觀需要，是建立在一定血緣、親緣、地緣根底上的，具有橫向性特征，其監(jiān)管難度更大。長期以來我國的金融監(jiān)管制度著重于正規(guī)金融，不能給與民間金交融理的定位，民間金融的定義不明晰，也導(dǎo)致相關(guān)的法律法規(guī)缺失，這就使得違法的時(shí)機(jī)本錢降低，缺乏法律根據(jù)的金融監(jiān)管使民間金融的監(jiān)管進(jìn)一步增大。其次，金融監(jiān)管資源缺乏。民間金融情況具有復(fù)雜性和金融組織形式多樣化的特征，而金融監(jiān)管資源主要分布在城市，這與民間金融繁榮的地區(qū)明顯存在差異，以致于民間金融往往處于監(jiān)管的盲區(qū)。 處在監(jiān)管體系外開展民間金融開展不受相關(guān)政策的約束，民間金融市場上的利率受市場供求影響，由于缺乏

9、對利率上限的監(jiān)管，往往形成較高的利率，一些放貸人在宏大利益的驅(qū)動下，從單純的的借款活動中別離出來，籌集資金，進(jìn)展高利率的放貸活動。民間金融在逐利性的驅(qū)動下，自然趨向可以產(chǎn)生宏大利潤的資金供求缺口。三、民間金融標(biāo)準(zhǔn)化途徑設(shè)計(jì)1. 建立擔(dān)保體系和征信制度民間金融與中小企業(yè)之間有著天然的聯(lián)絡(luò)，民間金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)的貸款的過程中，由于缺乏擔(dān)保物也承擔(dān)著較大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，通過建立完善的擔(dān)保體系，可以增強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)狀況的理解，進(jìn)步業(yè)務(wù)的平安性。此外 ，目前我國的社會征信系統(tǒng)還不完善，存在著征信信息不全面的問題，然而民間金融具有區(qū)域性，在區(qū)分征信過程中具有信息優(yōu)勢，可根據(jù)長時(shí)間對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活動的觀

10、察和積累，有效地降低信息本錢。2. 建立多元化產(chǎn)權(quán)制度適當(dāng)降低金融市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，建立起多元化的產(chǎn)權(quán)制度。按照我國目前的現(xiàn)狀來看，僅僅依靠國有商業(yè)銀行的信貸體系，并不能滿足大量中小企業(yè)的融資需求。與其讓民間金融在地下經(jīng)營，不如讓把民間金融納入正規(guī)的金融體系中，形成多元的的產(chǎn)權(quán)制度，使民間資本與國家資本具有同等權(quán)利平等競爭，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)把民間金融組織轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，讓民間金交融理合法的為中小企業(yè)效勞。3. 積極推動利率市場化利率市場化是金融深化的標(biāo)志，是提升金融市場化的重要一步。在利率管制下，我國銀行存款利率較低，民間金融市場形成的利率較高，但長時(shí)期不合理的

11、高利率必然會導(dǎo)致危機(jī)的爆發(fā)。推進(jìn)利率市場化，形成供需雙方都能承受的利率構(gòu)造，不僅有利于民間金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處于平等的競爭地位，而且還可以合理引導(dǎo)資金流向，為高利貸等不法行為降溫。但是推進(jìn)利率市場化的過程中，必然會觸及到銀行業(yè)、國有企業(yè)等集團(tuán)的利益，因此要合理處理好利率市場化改革和金融市場穩(wěn)定的關(guān)系。4.加強(qiáng)對民間金融的有效監(jiān)管當(dāng)前我國關(guān)于民間金融的法律條款還比較少，全國僅有溫州出臺了金融地方性法規(guī)?溫州市民間融資管理?xiàng)l例?及?施行細(xì)那么?，要標(biāo)準(zhǔn)民間金融的開展就必須做到有法可依、有法必依。首先要制定出有關(guān)法律法規(guī)，明確指出民間金融的性質(zhì)和地位，標(biāo)準(zhǔn)其根本行為，明確開展方向，使國家金融法律和金融開展相協(xié)調(diào)，推動民間金融活動標(biāo)準(zhǔn)化、