大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與生存模式的研究報(bào)告

1、.大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的開展與生存模式的研究隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速開展，數(shù)據(jù)量呈爆炸式增長，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)已無法解決大量的、不規(guī)那么的、“非構(gòu)造性的數(shù)據(jù)。中國擁有最龐大的人群基數(shù)和復(fù)雜多變的應(yīng)用市場(chǎng)，因此，解決這種由大數(shù)據(jù)所引發(fā)的問題，探索以大數(shù)據(jù)為根底的解決方案，是國家產(chǎn)業(yè)升級(jí)、效率提升的重要決策。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的使用者與產(chǎn)生者，交易、價(jià)格、業(yè)績報(bào)表、行業(yè)企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)調(diào)研、消費(fèi)者研究報(bào)告、媒體報(bào)道等都是數(shù)據(jù)的來源。金融業(yè)高度依賴于信息技術(shù)的創(chuàng)新，是最為典型的據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)價(jià)值潛力指數(shù)中排名第一。銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、直投、小貸、擔(dān)保、征信等金融以及個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)、眾籌

2、等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，正在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)展一場(chǎng)顛覆性的變革。"一、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系自從2011年5月麥肯錫全球研究院發(fā)布報(bào)告"大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個(gè)新領(lǐng)域"后，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算成為人們持續(xù)關(guān)注的熱點(diǎn)。大數(shù)據(jù)具有四大特點(diǎn)：數(shù)量大(Volume)、類型多 (Variety)、商業(yè)價(jià)值高(Value)和處理速度快(Ve-locity) 。大數(shù)據(jù)技術(shù)成為解決問題的主要方法，即通過收集、分析大量數(shù)據(jù)獲取有價(jià)值信息，并通過實(shí)驗(yàn)、算法和模型，發(fā)現(xiàn)其規(guī)律性，獲得有價(jià)值的見解，最終形成新的商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的三大創(chuàng)新：高頻次交易、社交情緒分析和從海量數(shù)

3、據(jù)中進(jìn)展信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展現(xiàn)狀分析1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展歷程國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融開展可劃分為四個(gè)階段。第一階段:2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)效勞與技術(shù)支持，即構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付和網(wǎng)上貸款;第二個(gè)階段:20052011年，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，從技術(shù)領(lǐng)域走向金融領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)進(jìn)人規(guī)X開展階段，網(wǎng)絡(luò)借貸公司提供小額貸款效勞;第三階段:20122013年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速開展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)井噴式增長;第四階段:2014年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步轉(zhuǎn)移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融階段，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以完成支付、繳費(fèi)、網(wǎng)購等，電子商務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)的開展，改變著整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)流程

4、。2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融下的交易過程變得簡單、快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融定價(jià)和資源配置有了根本性的變化，現(xiàn)有金融運(yùn)行格局正在演變。資金供求雙方無需經(jīng)過銀行、證券公司或交易所等傳統(tǒng)金融中介市場(chǎng)，直接在網(wǎng)上發(fā)行和交易貸款、股票、債券等，信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以大數(shù)據(jù)分析和高速算法為根底，給出資金需求方的信用評(píng)價(jià)和動(dòng)態(tài)違約概率，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)展金融交易、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)三、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新開展的必要性大數(shù)據(jù)的真實(shí)價(jià)值就如同漂浮在海洋中的冰山，第一眼只能看到冰山一角，絕大局部都隱藏在外表之下。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，大數(shù)據(jù)從客戶需求、市場(chǎng)透明度和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面為金融產(chǎn)品和金融效勞的創(chuàng)新提供了新的

5、渠道。1. 通過海量數(shù)據(jù)采集與分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所產(chǎn)生的龐大用戶和海量數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘和關(guān)聯(lián)性分析，預(yù)測(cè)投資者與消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和效勞的反響，有的放矢，提升客戶轉(zhuǎn)化率，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)營銷。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體快速增長，倒逼傳統(tǒng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。2. 通過大數(shù)據(jù)技術(shù)形成有價(jià)值的社交商業(yè)鏈在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播，被搜索引擎組織、排序、檢索，通過數(shù)據(jù)分析最終形成有價(jià)值的信息鏈，作為信用評(píng)估的重要依據(jù);電子商務(wù)平臺(tái)利用買賣雙方的交易信息，觀察用戶搜索、瀏覽、決策、交易全過程，判斷用戶的行為和潛在需求

6、，洞察市場(chǎng)動(dòng)向，監(jiān)測(cè)平商家經(jīng)營狀況，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。3. 通過大數(shù)據(jù)挖掘風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新方式互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)挖掘，自建信用評(píng)估系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制大致有兩種模式，一種是類似于阿里巴巴的風(fēng)控模式，通過自身系統(tǒng)大量的電商交易以及支付信息數(shù)據(jù)建立封閉系統(tǒng)的信用評(píng)估和風(fēng)控模型;另一種那么是眾多中小互聯(lián)網(wǎng)金融公司把數(shù)據(jù)提供給中間征信機(jī)構(gòu)，再從征信機(jī)構(gòu)分享征信信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)空的限制，既迎合了我國互聯(lián)網(wǎng)普及和信息消費(fèi)升級(jí)的新趨勢(shì)，也滿足了客戶希望獲得更加方便的金融效勞的迫切需求，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技快速開展，使那些無法從傳統(tǒng)銀行貸款的小微企業(yè)或個(gè)人獲益，并通過良

7、性競爭刺激傳統(tǒng)銀行跟上時(shí)代和科技的步伐，從而帶給客戶更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和效勞。1. 大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信息的大量獲取導(dǎo)致了隱私和平安問題隨著個(gè)人所在或行經(jīng)位置、購置偏好、XX和財(cái)務(wù)情況的海量數(shù)據(jù)被收集，再加上金融交易習(xí)慣、持有資產(chǎn)分布以及信用狀況等信息，機(jī)構(gòu)投資者和金融消費(fèi)者能獲得更低的價(jià)格、更符合需要的金融效勞，從而提高了市場(chǎng)配置金融資源的能力。2. 大數(shù)據(jù)技術(shù)不能代替人類價(jià)值判斷和邏輯思考大數(shù)據(jù)是人類設(shè)計(jì)的產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的丁具并不能使人們擺脫曲解、隔膜和成見，數(shù)據(jù)之間關(guān)聯(lián)性也不等同于因果關(guān)系，大數(shù)據(jù)還存在選擇性覆蓋問題。如社交媒體是大數(shù)據(jù)分析的重要信息源，但其中年輕人和城市人的比例偏多;波士頓的 Str

8、eetBump應(yīng)用程序?qū)Τ鞘新访婵油萁y(tǒng)計(jì)信息，從駕駛員的智能手機(jī)上收集數(shù)據(jù)，得到的樣本可能會(huì)缺失年老和貧困市民聚集區(qū)域的情況;在2010 年，美國股票市場(chǎng)行情回暖，股民情緒從恐懼轉(zhuǎn)向復(fù)蘇，但MarketPsy Capital基金的分析模型未及時(shí)更新，仍以恐懼為根底，沒有納人對(duì)趨勢(shì)變化的考慮，結(jié)果該年度該基金虧損8%。此外，通過社交網(wǎng)絡(luò)所獲得的大數(shù)據(jù)，其信用評(píng)估不能簡單地應(yīng)用于金融信用;而且數(shù)據(jù)采集量越大，帶來的“數(shù)據(jù)噪音也越多，可能會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面效應(yīng)。五、探索大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展模式1 打造以垂直搜索為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融效勞平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融效勞平臺(tái)最大的價(jià)值在于其渠道價(jià)值。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)

9、，聚集產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)，會(huì)聚多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，向用戶提供垂直搜索功能，用戶通過比照進(jìn)展挑選?；ヂ?lián)網(wǎng)金融效勞平臺(tái)為用戶提供全面的行業(yè)信息、精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供智能化的金融產(chǎn)品銷售效勞，從而深度挖掘和滿足用戶的個(gè)性化需求，解決交易過程中的信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息交流、業(yè)務(wù)對(duì)接和利益共贏。2 開展互聯(lián)網(wǎng)金融C2B模式互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)對(duì)客戶行為、習(xí)慣、需求進(jìn)展智能分析，為客戶量身設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和金融效勞，滿足客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)的多元化需求，提升用戶個(gè)性化體驗(yàn)，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的C2B模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的C2B模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的開展趨勢(shì)之一，但同

10、時(shí)也面臨金融效勞本錢、資金門檻、監(jiān)管約束及風(fēng)險(xiǎn)控制等問題。3 提供普惠金融效勞的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式互聯(lián)網(wǎng)銀行依托移動(dòng)互聯(lián)端，其資本來源于民間，向小微企業(yè)和個(gè)人提供普惠金融效勞?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和中介優(yōu)勢(shì)擴(kuò)X其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，運(yùn)用已有的龐大客戶群體和成熟的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展供給鏈金融，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析社交媒體等構(gòu)建風(fēng)控體系，與傳統(tǒng)銀行之間展開差異化競爭，在效勞流程、效勞質(zhì)量上凸顯自身優(yōu)勢(shì)。4 開展基于線下?lián)?、?shù)據(jù)開放的P2B模式P2B模式在經(jīng)營活動(dòng)中涉及到個(gè)人投資者、借貸企業(yè)、P2B網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方資金托管以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，P2B平臺(tái)主要為有理財(cái)需求的個(gè)人投資者和有借貸需求的中小微企業(yè)搭建“橋梁。首先

11、， P2B平臺(tái)引進(jìn)第三方資金托管和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略合作伙伴，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)展詳細(xì)的貸前審核，公布平臺(tái)自有的信用評(píng)估模型及信用評(píng)分，將風(fēng)險(xiǎn)防控、工程經(jīng)營狀況公示于平臺(tái)。在P2B網(wǎng)貸平臺(tái)上，投資者自行選擇投資工程，向融資工程投標(biāo)，將資金轉(zhuǎn)人第三方資金托管賬戶;借貸企業(yè)向 P2B平臺(tái)提出融資需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)融資標(biāo)的提供擔(dān)保，擔(dān)保公司要求借貸企業(yè)提供線下抵押品進(jìn)行反擔(dān)保，經(jīng)P2B平臺(tái)審核通過后，發(fā)布融資信息。該模式特點(diǎn)是固定時(shí)間段內(nèi)的投資標(biāo)的較少，參與的投資人很多，風(fēng)險(xiǎn)高度聚集，第三方資金托管和擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散了 P2B平臺(tái)融資風(fēng)險(xiǎn)。六、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融開展對(duì)策豐富第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)類型，提供多元化

12、增值效勞。隨著我國金融業(yè)的深人開展，第三方支付平臺(tái)在不斷豐富自身業(yè)務(wù)類型，探索與其他行業(yè)合作的方式，參與企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)、財(cái)務(wù)管理、供給鏈管理等伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷開展變化，虛擬貨幣逐漸被人們所熟知。以比特幣為例，從2012年開場(chǎng)，約有4.33億美元風(fēng)投資金投向比特幣公司，微軟公司和戴爾公司是承受比特幣支付的最大零售商。比特幣的應(yīng)用可以看作是未來虛擬貨幣的一個(gè)開展趨勢(shì)，虛擬貨幣將逐漸向互通互兌階段過渡。國內(nèi)虛擬貨幣的特點(diǎn)是種類繁多，但在流通方面存在著局限性，不能在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中使用，如Q幣、百度幣等。實(shí)現(xiàn)不同種類的虛擬貨幣通兌，加強(qiáng)現(xiàn)實(shí)和虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的雙向流通，將其應(yīng)用于數(shù)字資本協(xié)議許可的

13、眾多商業(yè)領(lǐng)域，可提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行效率。在不同國家之間的虛擬貨幣兌換時(shí)，應(yīng)與匯率掛鉤，最終實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣在全球X圍內(nèi)流通。同時(shí)還要利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，加大對(duì)虛擬貨幣監(jiān)管力度，注重風(fēng)險(xiǎn)防控和信息平安等問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式爆發(fā)，由于信用數(shù)據(jù)審核不嚴(yán)謹(jǐn)、信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的網(wǎng)貸平臺(tái)違約、資金斷裂等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行重規(guī)模輕效率、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務(wù)輕管理的外延粗放型經(jīng)營方式不再適應(yīng) “新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)開展形勢(shì)，必須進(jìn)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，構(gòu)建內(nèi)涵式的智慧開展模式。首先以大數(shù)據(jù)和“泛資產(chǎn)管理的理念，打通貸款、投行、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的界限，借助金融市場(chǎng)拓展跨境金融、資產(chǎn)交易、泛證券化、構(gòu)造性融資等新型業(yè)務(wù)

14、的空間，打造“新常態(tài)下商業(yè)銀行競爭的戰(zhàn)略制高點(diǎn);8 二是利用互聯(lián)網(wǎng)和平臺(tái)化的思維，加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，將金融服務(wù)融入企業(yè)經(jīng)營決策中，建立以銀行融資與結(jié)算為核心的集經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)核算、信息交流為一體的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái);三是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融效勞的多元化，為客戶定制綜合類金融解決方案，從面向單一客戶擴(kuò)展至全產(chǎn)業(yè)鏈的客戶群體。應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從多來源、高價(jià)值的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)欺詐活動(dòng)的統(tǒng)計(jì)特征及潛在的關(guān)聯(lián)特征，并結(jié)合設(shè)備指紋、生物探針等技術(shù)的特征值構(gòu)建特征矩陣，構(gòu)建數(shù)學(xué)模型，使用適宜的機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)數(shù)據(jù)集進(jìn)展訓(xùn)練和測(cè)試，從而確定風(fēng)險(xiǎn)閾值和規(guī)那么權(quán)重，以到達(dá)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)用戶、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)行為實(shí)時(shí)管控的目的;通過設(shè)備追蹤識(shí)別、P地理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、代理檢測(cè)、高危設(shè)備/IP黑匹配、注冊(cè)頻率檢測(cè)等方式，全面實(shí)時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別各類垃圾注冊(cè)以及賬戶被盜等異常行為，確保每一次識(shí)別精準(zhǔn)度到達(dá)百分之百，從而更好地保護(hù)每一位用戶的平安;實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)分析，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的垃圾注冊(cè)、賬