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1、淺論我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題及防范路徑    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 防范路徑 0 引言 金融業(yè)在國民經(jīng)濟中一直起著至關(guān)重要的作用,而銀行業(yè)則是金融業(yè)的中流砥柱,它的安全問題事關(guān)一國的經(jīng)濟盛衰,事關(guān)一國的生死存亡。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容也不斷擴充和豐富,而由此引發(fā)的一系列管理風(fēng)險問題也隨之而來,且呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。因此,如何及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行運作過程中的風(fēng)險問題,構(gòu)建一個健康、穩(wěn)固的銀行業(yè)體系對其長遠發(fā)展來說尤為重要。同時,在這樣一個發(fā)展背景下,如何有效規(guī)避風(fēng)險,提出解決方法,做好內(nèi)部的管理工作也是每一個商業(yè)銀行共同面臨的一大難

2、題。 1 商業(yè)銀行實行風(fēng)險管理的重大意義 隨著世界經(jīng)濟日益全球化,金融業(yè)界的風(fēng)險管理日益顯得復(fù)雜和困難。在現(xiàn)代世界各國的金融體系中,銀行業(yè)占據(jù)著十分重要的地位。銀行業(yè)是一個古老的行業(yè),同時也是一個高風(fēng)險行業(yè)。如果銀行業(yè)出現(xiàn)危機,不僅會直接影響金融體系的正常運轉(zhuǎn),而且會嚴重損害國民經(jīng)濟的發(fā)展。正因為如此,加強銀行業(yè)風(fēng)險的管理便成為防范金融風(fēng)險的重點。20世紀70年代開始,隨著銀行競爭、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及金融管制的放松,銀行業(yè)面臨前所未有的風(fēng)險,風(fēng)險管理于是逐步成為商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容,也是銀行界人士日益關(guān)注的話題。良好的風(fēng)險管理對商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營來說既是必要條件,也是必備條件。2007年爆發(fā)的

3、全球性金融危機,其持續(xù)時間之長,波及范圍之廣,影響程度之深已再次充分說明,對商業(yè)銀行實行良好風(fēng)險監(jiān)管的必要性和對經(jīng)濟的重要性。所有的銀行業(yè)機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)努力改善其風(fēng)險管理機制體制,加強管理過程運作研究,而作為主要借貸機構(gòu)的商業(yè)銀行,其風(fēng)險管理的質(zhì)量和水平顯得更加突出。因此,深入研究并有效規(guī)避商業(yè)銀行風(fēng)險管理,對于增強金融系統(tǒng)安全性,確保國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展,深化銀行內(nèi)部改革,建立和健全風(fēng)險管理文化,加強自身應(yīng)對決策等方面具有重大深遠意義。 2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析 目前,我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理體系建設(shè)方面還有很多薄弱環(huán)節(jié),銀行的風(fēng)險管理所面臨的環(huán)境是極其復(fù)雜而充滿變化的,銀行系統(tǒng)性的風(fēng)險暴露隱

4、患不容忽視,很多存在于銀行管理之外的如經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境、市場環(huán)境等因素都對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理產(chǎn)生了巨大影響。此外,商業(yè)銀行在內(nèi)部控制制度上的建設(shè)依然沒有依據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化對其資源進行合理的配置,管控缺乏靈活性、系統(tǒng)性、程序性??傮w而言,主要體現(xiàn)在以下幾個方面: 2.1 缺乏有效的社會信用體制機制。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險,也是其風(fēng)險管理的重中之重。所以,社會信用水準是衡量銀行業(yè)整體風(fēng)險的決定性因素。當(dāng)前,我國針對企業(yè)和個人的誠信中介服務(wù)還沒有全面普及,缺乏獨立的風(fēng)險和信用評級機構(gòu),銀行有效社會信用體系的匱乏進一步加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險。 2.2 存在風(fēng)險管理制度性的障礙。我國雖已建立了

5、全面風(fēng)險管理的基本框架,但商業(yè)銀行還未真正確立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度,產(chǎn)權(quán)不清晰,責(zé)權(quán)不明確,尤其在風(fēng)險量化方面還處于較低水平,缺少一套相對完善、合理、健全的針對銀行業(yè)監(jiān)管的制度規(guī)范,體制建設(shè)滯后于銀行實際發(fā)展,在經(jīng)濟發(fā)展過程中起基礎(chǔ)作用的市場對銀行的外部約束作用薄弱。 2.3 資本金配置明顯不足。目前,我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理在資本金配置方面涉及很少,至2008年年初,我國的金融機構(gòu)的平均資本充足率僅為百分之七點一。此外,銀行對于資產(chǎn)負債管理的考核偏向于存款增量、貸款規(guī)模和銀行效益等方面,而忽視了對資產(chǎn)的安全性流動性的考核,這就容易導(dǎo)致銀行輕內(nèi)部資產(chǎn)的集約化配置,忽視內(nèi)控機制的健全,弱化對資產(chǎn)負債比

6、例的管理。 2.4 商業(yè)銀行風(fēng)險管理人才的缺失。目前,現(xiàn)有的銀行管理人才數(shù)量尚不能較好滿足當(dāng)前風(fēng)險管理和控制的需求,很多銀行管理高層風(fēng)險意識淡薄,缺乏對銀行潛在風(fēng)險的預(yù)見性和前瞻性,特別是風(fēng)險管理自身特有的復(fù)雜性、技術(shù)性和專業(yè)性,體現(xiàn)在對風(fēng)險管理人才的整體要求較高,從事風(fēng)險管理的人才必須經(jīng)過嚴格的專業(yè)訓(xùn)練,同時還需具有戰(zhàn)略性、前瞻性眼光和敏銳的洞察能力,因此,這類人才往往在短期內(nèi)難于培養(yǎng),引發(fā)了銀行風(fēng)險管理人才數(shù)量的短缺。 2.5 缺乏科學(xué)先進的銀行風(fēng)險評價體系。由于對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)性和全局性認識不夠,沒有建立和健全一套科學(xué)先進的銀行風(fēng)險評價體系,突發(fā)性金融風(fēng)險一旦發(fā)生,不僅嚴重危害銀

7、行自身體系安全,而且將嚴重危害到經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定,甚至加劇國家政權(quán)動蕩不安。 3 商業(yè)銀行風(fēng)險管理防范路徑 在金融危機條件下,商業(yè)銀行必須拓寬信貸風(fēng)險管理的關(guān)注范圍,通過分析引起商業(yè)銀行不確定性的內(nèi)、外部變量,持續(xù)地關(guān)注其變化趨勢,力求在商業(yè)銀行的安全性、流動性、效益性間找平衡,促進商業(yè)銀行持續(xù)健康地發(fā)展。        3.1 打破信息壟斷,建立和健全社會信用體制機制。黨的十六大提出了整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序,健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系的戰(zhàn)略任務(wù)。社會主義市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,特別作為金融機構(gòu)的商業(yè)銀行,尤其注

8、重要建立和健全社會信用體制機制,必須有立法基礎(chǔ)。目前社會信用體系無法可依的狀況必須改變。必須用行政手段以及商業(yè)手段,把現(xiàn)在分散在稅務(wù)機關(guān)、銀行、工商機構(gòu)的企業(yè)、個人等各種信息收集起來,形成一個綜合性數(shù)據(jù)庫。 3.2 建立敏銳的風(fēng)險預(yù)警機制。一是要借鑒國際先進商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗,加快建立和完善預(yù)警通報、確定高風(fēng)險范圍的風(fēng)險預(yù)警機制;二是加快風(fēng)險管理的信息化建設(shè),利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù),構(gòu)建風(fēng)險管理信息系統(tǒng),為風(fēng)險管理提供技術(shù)支撐,真正發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)測的預(yù)警功能,全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力;三是針對目前市場信用環(huán)境差、企業(yè)存在貸款欺詐等不良行為問題,針對性地開發(fā)具有反欺詐功能的風(fēng)險監(jiān)

9、測系統(tǒng)。 3.3 進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度,強化監(jiān)督制約機制。眾所周知,一個沒有免疫系統(tǒng)、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長的,而內(nèi)部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統(tǒng)。因此,欲使商業(yè)銀行這一特殊企業(yè)不斷成長壯大,就必須在大力拓展各項業(yè)務(wù)的同時,更加有效地推進其自身免疫系統(tǒng)內(nèi)部控制建設(shè),強化監(jiān)督制約機制,以保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。此外,應(yīng)不斷增強內(nèi)部審計的獨立性、專業(yè)性、權(quán)威性和有效性,確保各項經(jīng)營活動的有序發(fā)展,進一步完善內(nèi)控體系與監(jiān)督防范體系,提升監(jiān)督效能。 3.4 構(gòu)建動態(tài)的銀行金融風(fēng)險評估模型。鑒于商業(yè)銀行風(fēng)險的不確定性和危害性,加之中國加入WTO后與世界聯(lián)系的緊密性,我國商業(yè)銀

10、行必須深入研究其管理風(fēng)險的誘發(fā)和傳導(dǎo)因素,制定一套切實可行的金融風(fēng)險評價標準和科學(xué)的內(nèi)部評級體系,對金融活動進行事前、事中和事后控制,以實時反映和控制銀行的金融風(fēng)險,真正實現(xiàn)評級的制度化、規(guī)范化,消除主觀因素的影響,確保國內(nèi)金融體系的穩(wěn)定運行。 3.5 重視能力養(yǎng)成,提升銀行內(nèi)部管理人員的綜合素質(zhì)。銀行管理高層應(yīng)加深認識,不斷提高風(fēng)險意識,加快建立并完善高效的資產(chǎn)負債管理體系,擴充招收風(fēng)險管理人才的數(shù)量,多渠道、全方位、廣層次地吸納來自國內(nèi)外的各類高級風(fēng)險管理人才。同時,應(yīng)重視和加強對銀行內(nèi)部高級風(fēng)險管理人才的挖掘和培養(yǎng),強化專業(yè)性培訓(xùn),確保充足精銳的后備風(fēng)險管理人才儲備。 4 結(jié)束語 隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展,銀行業(yè)雖已取得了一些矚目成就,但也應(yīng)該清醒地認識到,我國銀行業(yè)的發(fā)展與金融發(fā)達國家相比還處于較低水平,特別在風(fēng)險管理層面顯得尤為突出。因此,我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要,除了強化認識,不斷提高風(fēng)險管理水平外,還應(yīng)從戰(zhàn)略的高度綜合考慮未來的發(fā)展趨勢和環(huán)境變化,并采取科學(xué)有效措施,顯著提升銀行業(yè)的安全性、穩(wěn)健度和競爭力,降低金融危機的概率,構(gòu)建符合新時期金融形勢與未來發(fā)展需要

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