淺談家庭理財(cái)投資

1、淺談家庭投資理財(cái) 學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 專業(yè)：工商管理 姓名：朱宇 目 錄摘要.11、 家庭理財(cái)念.1（一）家庭理財(cái)?shù)母拍?1 （二）家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容.2（三）家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo).2二、家庭理財(cái)?shù)谋匾?2三、家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵.2四、我國(guó)居民嘉玲理財(cái)存在的問題.3（一）居民家庭投資理財(cái)福觀念問題.3（二）政府監(jiān)管機(jī)制不太完善.4五、居民家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策與建議.4（一） 培養(yǎng)家庭理財(cái)?shù)睦砟?4（二） 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái).4（三） 重視風(fēng)險(xiǎn)管理.5（四） 注重生活理財(cái)，注重財(cái)產(chǎn)保全.5（五） 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng).5（六） 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn).5（七） 建立全方位的社會(huì)保障體系.5六、參

2、考文獻(xiàn).6 摘 要 隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得人們的理財(cái)觀念與投資觀念必須跟得上時(shí)代的步伐，本文就家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、關(guān)鍵因素等基本原理，對(duì)家庭理財(cái)與投資的策略進(jìn)行探討。 關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資與儲(chǔ)蓄 理財(cái)規(guī)劃 投資觀念一、家庭理財(cái)概述 （一）家庭理財(cái)?shù)母拍?隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民收入產(chǎn)生了日益增長(zhǎng)的趨勢(shì)，家庭理財(cái)漸漸成為人們關(guān)注的話題。家庭理財(cái)是家庭成員對(duì)家庭內(nèi)的財(cái)務(wù)進(jìn)行科學(xué)有效的管理，從而使家庭財(cái)產(chǎn)增值的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此，家庭理財(cái)就是要利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要只

3、家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái)講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。 狹義的角度來(lái)講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)使家庭的財(cái)產(chǎn)提升，提高生活質(zhì)量。小到添加家用電器，大到買房買車，可以說是都是家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。（二）家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容 一般來(lái)講，家庭理財(cái)可以分為以下幾方面： 職業(yè)收入：百分之八十的家庭的穩(wěn)定收入都是家庭成員所在公司企業(yè)進(jìn)行發(fā)放的工資薪酬。 日常消費(fèi)：日常的水米油鹽醬醋茶，衣著打扮，水電煤氣等無(wú)法避免的消費(fèi)是必須明確記錄的。 儲(chǔ)蓄存款：我國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣

4、之一就是儲(chǔ)蓄存款，在有一定積蓄之后，居民們往往將錢款存入銀行等金融機(jī)構(gòu)，以備不時(shí)之需。 投資理財(cái)：投資理財(cái)是指家庭成員通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財(cái)工具對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng) 債務(wù)成本：對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。 保險(xiǎn)支出：隨著事業(yè)的成功，擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，你需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了子女在你離開后仍能生活幸福，就需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，還需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽?/p>

5、院醫(yī)療費(fèi)用有可能將積蓄一掃而光。 （三）家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)處于不同生命周期或不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛煌顿Y理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也不盡相同，但是從不同的角度而言，仍然可以分為一下幾種目標(biāo)：1、改善生活狀況。部分投資者尤其是年輕投資者，負(fù)擔(dān)著贍養(yǎng)老人、還房貸、照顧小孩等經(jīng)濟(jì)壓力，因此他們更加渴望高報(bào)酬率的投資來(lái)緩解生活壓力。 2、確保財(cái)產(chǎn)安全。生活寬裕但是投資理念保守的投資者更加追求財(cái)產(chǎn)的保值，他們不愿意承受太高的風(fēng)險(xiǎn)，更傾向于將資金投資到穩(wěn)健的產(chǎn)品來(lái)保證財(cái)產(chǎn)安全。3、退休養(yǎng)老，長(zhǎng)期保障。我國(guó)的社會(huì)保障以及醫(yī)療體系不完善促成了這一目標(biāo)，主要是中年的家庭投資者，其家庭理財(cái)會(huì)更加注重長(zhǎng)期保障。二、家庭理財(cái)

6、的必要性 隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。而且，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過上好日子更不容易。因?yàn)檫^日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù)擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。三、家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵無(wú)論是什么理財(cái)都必然是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，理財(cái)中會(huì)出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)？如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)？如何最大化的使資產(chǎn)增值？就需要對(duì)家庭理財(cái)活

7、動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效的利用財(cái)富，通過開源節(jié)流的方式增加收入，減少不必要的開銷，不斷的積累財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)家庭內(nèi)部外部的環(huán)境和自身情況進(jìn)行改變，做出相應(yīng)的調(diào)整，保證理財(cái)?shù)捻樌?。家庭理?cái)里極為重要的一點(diǎn)就是投資，所以在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候必須要考慮到相關(guān)的經(jīng)濟(jì)因素，如下： （1）投資活動(dòng)所用的金額，必須是收入扣除必要消費(fèi)后的結(jié)余，因此，投資活動(dòng)需要受到家庭或個(gè)人的約束，不能任性妄為。 （2）一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率越高，相應(yīng)的承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。 （3）投入的時(shí)間價(jià)值，選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式，那么投入的時(shí)間越長(zhǎng)，所獲得的收益也越大。 因此，一份合格的家庭

8、理財(cái)方案必須要考慮到上面的3個(gè)相關(guān)因素。最基本的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額，在選擇回報(bào)率超過通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值；然后，隨著時(shí)間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理，最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)。四、我國(guó)居民家庭理財(cái)存在的問題（一）居民家庭投資理財(cái)福觀念問題 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，居民家庭收入也隨之增加，財(cái)產(chǎn)以及貨幣儲(chǔ)蓄成日益增長(zhǎng)的趨勢(shì)。各項(xiàng)社會(huì)福利的轉(zhuǎn)變，逐漸使居民依靠攢錢致富的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^投資理財(cái)讓家庭資產(chǎn)增值的方向。同時(shí)，居民缺乏正確的投資理念，有著盲目跟風(fēng)，投機(jī)取巧等非理性觀念。盲目的對(duì)報(bào)刊，網(wǎng)絡(luò)等信息投資信息照搬照用，沒有結(jié)合自己的家庭實(shí)際情況建立合理的理財(cái)政策。購(gòu)買

9、的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)單一，理財(cái)方式簡(jiǎn)單，缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，只看到高收益的一面，忽略了高風(fēng)險(xiǎn)的一面。 傳統(tǒng)的文化觀念依舊制約著居民的理財(cái)理念。 勤儉致富、 量入為出是我國(guó)居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段的地區(qū)， 傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固， 居民理財(cái)尚缺乏開拓性。受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。 信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面， 我國(guó)居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來(lái)自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)，偏愛硬資產(chǎn)。 最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí),常常是情緒所致,缺乏理性安排,

10、投資目的不明確， 模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)， 便反悔或撤回投資。（二）政府監(jiān)管機(jī)制不太完善 健康和完善的外部環(huán)境是家庭理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展必不可少的保障，我國(guó)政府也一直在致力于理財(cái)市場(chǎng)法律法規(guī)的體系化。對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)，近年來(lái)的法律法規(guī)也不斷地完善，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)也制定了多種法律法規(guī)來(lái)規(guī)范我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)，例如中華人民共和國(guó)證券法等。這些法律法規(guī)的頒布為投資理財(cái)創(chuàng)造了健康的外部環(huán)境，但是針對(duì)我國(guó)居民家庭理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)還非常缺乏。因此，我們必須認(rèn)識(shí)到，對(duì)于家庭理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不足以解決家庭投資中出現(xiàn)的各種問題和矛盾。由于家庭理財(cái)涉及的理財(cái)工具和

11、金融市場(chǎng)都非常的多種多樣，因此，若不完善相應(yīng)的家庭理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)，城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展也很難值得期待。五、居民家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策與建議（一）培養(yǎng)家庭理財(cái)?shù)睦砟?為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的（二）根據(jù)家庭差異性合理理財(cái) 家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方

12、式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ恢械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄；富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)；而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。 較為貧困的家庭努力進(jìn)行 “脫貧”；中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付， 必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行；小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。（三）重視風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)策劃必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到“對(duì)癥下藥”和節(jié)約成本。 在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、離婚、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有上述變化明顯的情況下，

13、也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)， 是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過程。（四）注重生活理財(cái)，注重財(cái)產(chǎn)保全理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠郑?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔?如生病)很容易使積累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗；盲目投資，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位，在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇擇醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。（五）加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng) 在滿

14、足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益，高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。（六）實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn) 家庭理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)：在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊爸挥兄R(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路

15、。（七）建立全方位的社會(huì)保障體系 居民的理財(cái)規(guī)劃是立足于未來(lái)，在當(dāng)下做出的決策。這需要家庭綜合考慮未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)可能產(chǎn)生的收入和支出來(lái)進(jìn)行理財(cái)決策。但是，未來(lái)的收入和支出的預(yù)期并不具有確定性，它們會(huì)隨著外部環(huán)境的變化而變化。當(dāng)居民家庭未來(lái)收支的不確定性增加時(shí)，居民就會(huì)減少當(dāng)期的支出，將現(xiàn)有的資金留到未來(lái)。反之，居民對(duì)未來(lái)的預(yù)期越確定，越不具有風(fēng)險(xiǎn)性，居民當(dāng)期的支出就越多，這就突顯了社會(huì)保障在家庭理財(cái)中所扮演的重要作用。社會(huì)保障體系的完善可以增加居民家庭對(duì)未來(lái)穩(wěn)定性的預(yù)期，減少家庭的后顧之憂，他們就會(huì)將更多的資金用于當(dāng)前支出，進(jìn)而增加家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)在需求，促進(jìn)家庭理財(cái)?shù)姆睒s發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)各項(xiàng)改革不斷深入，特別是社會(huì)保障制度、醫(yī)療保障體系等改革的逐步推進(jìn)使得居民家庭對(duì)未來(lái)的穩(wěn)定性保持著高度懷疑，因此當(dāng)前居民家庭在理財(cái)過程中往往是風(fēng)險(xiǎn)回避型，他們選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)作為自己理財(cái)?shù)氖滓ぞ撸@也是我國(guó)儲(chǔ)蓄率居高不下的原因之一。我國(guó)在各項(xiàng)體制改革時(shí)，應(yīng)該在關(guān)注效率的同時(shí)，更加注重公平，逐步推進(jìn)社會(huì)、醫(yī)療、保險(xiǎn)體制改革。同時(shí)還應(yīng)引導(dǎo)有經(jīng)濟(jì)能力的城鎮(zhèn)居民家庭積極參與不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)，作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。只有居民的生活、醫(yī)療、養(yǎng)老各方面都得到了完善的保障，居民才能增強(qiáng)對(duì)未來(lái)收入和支出的信心