當(dāng)前銀行信貸工作存在的矛盾和問(wèn)題

1、當(dāng)前信貸工作存在的矛盾和問(wèn)題（一）支農(nóng)支小定力不足。從發(fā)揮農(nóng)村信用社的比較優(yōu)勢(shì)、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)，近年來(lái)，省聯(lián)社反復(fù)強(qiáng)調(diào)必須堅(jiān)持支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位，做精做實(shí)三農(nóng)和小微市場(chǎng)。但有的成員行社我行我素、置若罔聞，沉醉于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額第一的地位而沾沾自喜、頭腦發(fā)熱，盲目與其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪大項(xiàng)目、大客戶，棄鄉(xiāng)進(jìn)城、抓大放小，導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額逐步被蠶食，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)漸漸喪失，發(fā)展的根基不斷被侵蝕。去年，全省有26 家成員行社涉農(nóng)貸款和15 家成員行社小微企業(yè)貸款未達(dá)到“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，雖然從賬面數(shù)據(jù)來(lái)看，整體實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”，但有的成員行社支農(nóng)支小玩“數(shù)字游戲”，做“表面文章”，工作“水分

2、”很多，通過(guò)調(diào)整科目來(lái)“實(shí)現(xiàn)”涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)，涉農(nóng)貸款遠(yuǎn)低于賬面水平，少數(shù)成員行社真實(shí)涉農(nóng)貸款甚至未達(dá)到賬面的一半。今年前兩個(gè)月，部分成員行社涉農(nóng)貸款投放力度持續(xù)乏力，至2 月末，全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款增幅低于各項(xiàng)貸款增幅 1.1 個(gè)百分點(diǎn)。（二）管理基礎(chǔ)依然薄弱。貸款“三查”是信貸最主要的基礎(chǔ)性工作，但由于管理不規(guī)范、制度不落實(shí)、責(zé)任不明確以及客戶經(jīng)理素質(zhì)不高，不少成員行社貸款“三查”基本流于形式，嚴(yán)重影響了新增貸款的質(zhì)量。根據(jù)省聯(lián)社近年來(lái)組織的大額貸款專項(xiàng)審計(jì)情況來(lái)看，被抽查單位“三查”執(zhí)行不到位的貸款占比達(dá)到50%以上，主要表現(xiàn)在：一是貸前調(diào)查走過(guò)場(chǎng)。對(duì)客戶基本情況、人品人格、信用記錄、經(jīng)

3、營(yíng)情況調(diào)查不詳細(xì)，對(duì)客戶的第一還款來(lái)源及還款意愿分析不到位，過(guò)分依賴第二還款來(lái)源。二是貸款審查不嚴(yán)格，對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容真實(shí)性缺乏審查，對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒(méi)有認(rèn)真核實(shí)，對(duì)貸款的可行性未深入審查分析。三是貸后管理不盡職。對(duì)貸款用途、資金流向監(jiān)督不力，貸后檢查缺失，缺乏貸后預(yù)警信息風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。由于貸款 “三查”不到位，近年來(lái)新增不良貸款率居高不下，2012 2014年三年間，全省農(nóng)村信用社新增不良貸款率達(dá)到3.42%，高于全部貸款不良率0.48 個(gè)百分點(diǎn)。此外， 全省農(nóng)村信用社在征信、統(tǒng)計(jì)等信貸基礎(chǔ)工作方面，仍較為薄弱，還有較大的提升空間。（三）發(fā)展質(zhì)量仍然不高。受嚴(yán)峻外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和

4、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不到位等多重因素的影響，全省農(nóng)村信用社不良貸款反彈壓力不斷加大。去年，剔除核銷和置換因素，全省農(nóng)村信用社不良貸款實(shí)際增加57.4億元。 至今年 2月末， 不良貸款較年初不降反升6.9 億元， 有 40 個(gè)成員行社不同程度出現(xiàn)不良貸款反彈，反彈金額最大的成員行社達(dá)1.6 億元。此外，正常貸款向下遷徙率也上升明顯。去年，全省農(nóng)村信用社正常類貸款向下遷徙率達(dá)56.5%。關(guān)注類貸款大幅增加，2014 年末，關(guān)注類貸款余額110.2 億元，較年初增加61.9億元，增長(zhǎng)128.2%，占各項(xiàng)貸款余額的3.9%，同比增長(zhǎng)1.8百分點(diǎn)。由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，影響了信貸資產(chǎn)的收益水平，2014 年，全省農(nóng)

5、村信用社百元貸款收息率為8.6%，同比下0.3 個(gè)百分點(diǎn)。（4） 服務(wù)水平亟待增強(qiáng)。部分成員行社未真正落實(shí) “以客戶為中心”的服務(wù)理念，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，已漸漸不適應(yīng)新形勢(shì)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。一是營(yíng)銷意識(shí)淡薄。部分員工仍停留于老思想、老傳統(tǒng)、老經(jīng)驗(yàn)，把信貸當(dāng)成權(quán)力，對(duì)待客戶居高臨下，缺乏上門營(yíng)銷的概念、主動(dòng)服務(wù)的意識(shí)和限時(shí)辦結(jié)的素質(zhì)， “等客上門”、 “坐堂放貸”的慣性行為還在延續(xù)。二是利率定價(jià)隨意。少數(shù)成員行社利率定價(jià)未體現(xiàn)差異化原則，沒(méi)有充分考慮風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，沒(méi)有區(qū)分客戶等級(jí)，沒(méi)有成本核算觀念，習(xí)慣于“一浮到頂”、 “一刀切”，利率定價(jià)不合理、不科學(xué)的現(xiàn)象普遍存在。三是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。不少成員行社對(duì)

6、小額農(nóng)貸等傳統(tǒng)產(chǎn)品升級(jí)更新不及時(shí)，宣傳力度不夠，對(duì)省聯(lián)社推出的創(chuàng)新產(chǎn)品推廣力度不夠，難以適應(yīng)市場(chǎng)需求變化；有的成員行社創(chuàng)新的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，僅僅是“改名稱”、 “換湯不換藥”，不能真正滿足客戶日益多樣化的需求。（5） 合規(guī)意識(shí)仍很淡薄。部分成員行社合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，不審慎、不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為依然存在，有些違規(guī)問(wèn)題屢查屢犯、屢犯屢查。有的成員行社跨區(qū)貸款、以貸收息貸款、化整為零貸款、多頭壘大戶貸款等違規(guī)行為還在繼續(xù)，少數(shù)成員行社甚至還在以個(gè)人名義或關(guān)聯(lián)方名義發(fā)放房地產(chǎn)等公司類借名貸款；有的成員行社抵質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估不合理，評(píng)估價(jià)嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)格，少數(shù)甚至按照貸款金額反套評(píng)估價(jià)格，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；少數(shù)

7、成員行社在不落實(shí)責(zé)任追究和風(fēng)險(xiǎn)緩釋要求的情況下，直接發(fā)放貸款來(lái)收回舊欠，用新的違規(guī)行為來(lái)掩蓋老的違規(guī)問(wèn)題。特別是在票據(jù)業(yè)務(wù)方面，有的成員行社在辦理票據(jù)承兌業(yè)務(wù)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，授信調(diào)查、審查和審批不嚴(yán)，資料不齊全，后續(xù)管理不到位，導(dǎo)致產(chǎn)生大量票據(jù)墊款。2014 年，全省農(nóng)村信用社共有 71 家成員行社累計(jì)出現(xiàn)票據(jù)墊款48.9 億元，其中超億元以上的成員行社有13 家，金額37.9 億元。至2 月末，仍有8 家成員行社存在票據(jù)墊款3.5 億元。此外，在對(duì)違規(guī)行為的處罰上，全省農(nóng)村信用社普遍存在著避重就輕的現(xiàn)象，絕大部分以限期整改代替責(zé)任追究，未嚴(yán)格執(zhí)行違規(guī)扣分、經(jīng)濟(jì)賠償、行政處罰等處罰措施

8、，沒(méi)有起到“查處一個(gè)、震懾一片”的懲戒效果，降低了違規(guī)成本，助長(zhǎng)了違規(guī)操作的僥幸心理。（六）重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)控壓力加大。集中表現(xiàn)在五個(gè)方面：一是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范壓力加大。近兩年，全省農(nóng)村信用社已陸續(xù)暴露出21 戶客戶因身陷民間借貸導(dǎo)致資金鏈斷裂，涉及農(nóng)村信用社貸款資金2.7 億元。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范壓力加大。擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在整體實(shí)力偏弱、內(nèi)部管理不夠規(guī)范、擔(dān)保能力不強(qiáng)等問(wèn)題，個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至存在“以小搏大” 、 “搭車”貸款、挪用客戶貸款的現(xiàn)象。至去年末，全省農(nóng)村信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款不良率達(dá)5.47%，高于全部貸款不良率2.54個(gè)百分點(diǎn)，尚未代償?shù)馁J款金額3.97 億元。三是信用風(fēng)險(xiǎn)防范壓力加大。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整，經(jīng)濟(jì)下行和物價(jià)上漲的壓力并存，市場(chǎng)需求不足，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致企業(yè)盈利能力下降，影響了客戶的還本付息能力。四是房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范壓力加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社有90%左右的抵押貸款通過(guò)房產(chǎn)、土地抵押擔(dān)保方式發(fā)放。近年來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入深度調(diào)整期，部分地區(qū)商品房存銷比值已接近臨界點(diǎn),房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格深度震蕩調(diào)整，將可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)更多的違約風(fēng)險(xiǎn)和抵押物