我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性分析與路徑選擇：一個(gè)新構(gòu)想

1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性分析與路徑選擇：一個(gè)新構(gòu)想         不同國家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展背景、產(chǎn)業(yè)政策、具體扶持措施以及采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)等方面存在比較大的差別，從而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體發(fā)展模式也各不相同。從根本上說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本定位和路徑選擇的合理性在于各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)與各國的具體情況尤其是農(nóng)戶的實(shí)際狀況的匹配性。一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本定位及政策性分析（一）政策性是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本定位對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種來說，不存在一個(gè)完全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場；另一方面

2、，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益甚至負(fù)收益無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。1.從農(nóng)戶的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與程度不高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，按照這種損失率厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于收入水平較低的大多數(shù)農(nóng)戶來說是難以承受的或者說是不愿意承受的。其次，如果農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說很小的話，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。試想一下，農(nóng)戶如果連農(nóng)作物本身的收入都沒有興趣了，又怎么會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)感興趣呢?第三，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下降。從長期來看，農(nóng)戶的生產(chǎn)者剩余會(huì)減少，這也影響了農(nóng)戶的參保

3、率。從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給程度很低。首先，由于信息不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇始終是阻礙商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“瓶頸”因素之一。其次，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性以及地區(qū)差異性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨極大的技術(shù)和管理難題。第三，對(duì)于以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，在經(jīng)營其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益的情況下，退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場是一個(gè)理性的選擇。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身屬性來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)具有重大的意義；另一方面，農(nóng)業(yè)保

4、險(xiǎn)具有社會(huì)效益高而自身效益低的特點(diǎn)，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處。因此，從總體上來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終效益是外在的，是屬于全社會(huì)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種正外部性直接表現(xiàn)在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給兩個(gè)方面。從以上三個(gè)角度的分析可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要真正發(fā)揮好為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用，政府必須提供相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。正是從這個(gè)意義上說，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須是政策性的，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最基本的制度安排。（二）當(dāng)前我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然面臨問題農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性定位決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府行為的介入。但

5、政府行為的介入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)作用在當(dāng)前仍然面臨著重重困難，我們?nèi)匀豢梢詮囊韵碌膬蓚€(gè)角度加以具體分析：1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率的角度。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只有具備了一定的專業(yè)化和規(guī)?；剑麄儾啪哂斜容^強(qiáng)的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)和購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，因此，幫助農(nóng)戶提高他們的專業(yè)化和規(guī)模化水平是政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑之一。但是，農(nóng)戶專業(yè)化和規(guī)?；降奶岣叱宿r(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系的完善以外，還涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)村土地制度、家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以及農(nóng)村社會(huì)保障制度等一系列的問題，是一個(gè)系統(tǒng)工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)戶還處于小規(guī)模經(jīng)營的情況下，政府對(duì)農(nóng)戶提高保費(fèi)補(bǔ)貼也許是唯一的選擇

6、。一方面，這種補(bǔ)貼必須達(dá)到農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有足夠的購買力水平；另一方面，這種補(bǔ)貼在使得農(nóng)戶買得起的前提下，還必須使農(nóng)戶感到購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)劃得來，即在政府補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益相比較其他非農(nóng)收益足夠高。要在比較短的時(shí)期內(nèi)達(dá)到這種補(bǔ)貼水平，就我國目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來說，政府的財(cái)政是無法做到的，即使能夠做到，這種財(cái)政投人結(jié)構(gòu)的安全性和經(jīng)濟(jì)性也是令人擔(dān)憂的。商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給率的角度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率使得商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有在政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的優(yōu)惠扶持政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤率與公司其他財(cái)險(xiǎn)的利潤率基本持平的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

7、業(yè)務(wù)。要達(dá)到這一目標(biāo)，政府的財(cái)政補(bǔ)貼必然是難以為繼的，政府當(dāng)前對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)貼是有限的。而且，政府的這種有限的優(yōu)惠和扶持政策如果掌握不當(dāng)，不僅不能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中較嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至?xí)又兀葱纬赏侗＾r(nóng)戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府之間雙重的道德風(fēng)險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的損失最終將由政府承擔(dān)，政府財(cái)政將面臨極大的壓力。因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施?；谝陨系姆治觯疚膭?chuàng)造性地提出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的一個(gè)新的構(gòu)想基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。     &#

8、160;   二、基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式的構(gòu)想（一）“聯(lián)合體”模式的基本涵義本文所提出的“聯(lián)合體”模式，既不是指多家商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國等國家的合作保險(xiǎn)模式，而是指在我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本框架內(nèi)，將農(nóng)村基于農(nóng)戶合作的各種經(jīng)濟(jì)合作組織，包括生產(chǎn)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)等與商業(yè)保險(xiǎn)公司組成“股份制聯(lián)合體”的一種新的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。首先，政府根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的生產(chǎn)特點(diǎn)和區(qū)域差別按照農(nóng)戶自愿的原則，通過一定的手段，將農(nóng)戶歸人各種不同類型的經(jīng)濟(jì)合作組織；其次，在政府主導(dǎo)下，這種合作經(jīng)濟(jì)組織與商業(yè)保險(xiǎn)公司建立由商業(yè)保險(xiǎn)公司控股、

9、合作經(jīng)濟(jì)組織參股的“股份制聯(lián)合體”；第三，在具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，政府除了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的支持以外，對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼等措施不再直接面向廣大分散的農(nóng)戶，而是面向農(nóng)戶所在的合作經(jīng)濟(jì)組織，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象也不再是單個(gè)的農(nóng)戶，而是以合作經(jīng)濟(jì)組織為單位進(jìn)行承保。（二）基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式成立的基本依據(jù)和主要做法根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，不同的產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要不同的組織機(jī)構(gòu)與之相配。我國農(nóng)村具有深厚的互助合作傳統(tǒng)，這種“聯(lián)合體”型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在我國廣大農(nóng)村有著天然的基礎(chǔ)和適應(yīng)性。接下來，本文將從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“市場”三個(gè)層次的行為主體的角度出發(fā)，深入、詳細(xì)地分析這種“聯(lián)合體”模式之所

10、以能比較好地適應(yīng)我國當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況的主要原因以及這種模式在實(shí)際操作中的主要做法。1.農(nóng)戶方面。當(dāng)前面臨的主要問題是有效需求不足的問題，這種不足一方面體現(xiàn)在由于收入相對(duì)低下農(nóng)戶買不起昂貴的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面體現(xiàn)在由于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)使得小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶大都不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（1）從解決農(nóng)戶參保意愿的角度來說，加入合作經(jīng)濟(jì)組織是在當(dāng)前家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制下提高自身市場經(jīng)濟(jì)地位的一種有效途徑。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的形勢要求下，農(nóng)村中的社會(huì)化服務(wù)對(duì)一般農(nóng)戶而言是非常重要的?！奥?lián)合體”模式要求，在農(nóng)戶自愿的前提下，農(nóng)戶要取得各種農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)，必須加入當(dāng)?shù)氐暮?/p>

11、作經(jīng)濟(jì)組織，合作經(jīng)濟(jì)組織一方面以資金參股的方式參與并分享商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果，股金由加入合作經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)戶以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的一般平均收入和集體經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)實(shí)力為基礎(chǔ)以一定的比例收取，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)然個(gè)別農(nóng)戶要提高自身的保障水平也可以在此基礎(chǔ)上增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買；另一方面，合作經(jīng)濟(jì)組織派遣代表到商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門共同參與并監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策運(yùn)行。在這種體制下，分散的農(nóng)戶基于自身總體收益（無論是農(nóng)業(yè)還是非農(nóng)業(yè)收入都與合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生著直接的利害關(guān)系）的動(dòng)機(jī)考慮，是愿意拿出一部分的錢來建立合作經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的。而且，合作經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)部成員都彼此熟悉，農(nóng)戶將錢放

12、在合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)是比較放心的。（2）從解決農(nóng)戶購買力的角度來說，本來相對(duì)于價(jià)格昂貴的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，小規(guī)模經(jīng)營的一般農(nóng)戶是難以承受的，但由于合作經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，單個(gè)農(nóng)戶只需要出少部分的錢就可以以團(tuán)體保險(xiǎn)的方式購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且政府部門的保費(fèi)補(bǔ)貼也進(jìn)一步減輕了農(nóng)戶的投保負(fù)擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)公司方面。當(dāng)前面臨的主要問題是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題以及由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身的特點(diǎn)導(dǎo)致的經(jīng)營管理費(fèi)用和技術(shù)等難題。這種“聯(lián)合體”模式對(duì)于解決商業(yè)保險(xiǎn)公司的上述問題同樣會(huì)有比較好的效果。（1）從降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的角度來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司和合作經(jīng)濟(jì)組織是以參股的方式發(fā)生關(guān)系的。一方面

13、，保險(xiǎn)公司以前面對(duì)的是高度分散的農(nóng)戶而現(xiàn)在面對(duì)的是相對(duì)集中的合作經(jīng)濟(jì)組織，同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以派遣代表到合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督和管理職能，信息不對(duì)稱現(xiàn)象將大大降低；另一方面，這種參股的方式使得合作經(jīng)濟(jì)組織成員與商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成果共同負(fù)責(zé)，改變了以往農(nóng)戶和商業(yè)保險(xiǎn)公司之間單純的市場博弈角色。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營得好，合作經(jīng)濟(jì)組織成員就可以分享其中的利益，如果經(jīng)營虧損，盡管合作組織成員可以得到商業(yè)保險(xiǎn)公司的賠償金，但這其中也包括了合作經(jīng)濟(jì)組織已建立的風(fēng)險(xiǎn)基金。一旦風(fēng)險(xiǎn)基金出現(xiàn)大幅度的滑坡，就影響了合作經(jīng)濟(jì)組織自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，直接影響了其對(duì)廣大農(nóng)戶提供社會(huì)化服務(wù)職能的發(fā)揮，最終影響

14、的還是組織成員本身。因此，基于這樣的考慮，這種“聯(lián)合體”模式將能有效地減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中諸如道德風(fēng)險(xiǎn)等的敗德行為的發(fā)生。（2）從降低商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的角度來看，在前期的市場調(diào)研和拓展業(yè)務(wù)階段，商業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的對(duì)象是合作經(jīng)濟(jì)組織，而不是分散的農(nóng)戶，一方面通過合作經(jīng)濟(jì)組織可以有效集中農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，減少市場調(diào)研的前期成本；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)直接面向合作經(jīng)濟(jì)組織銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少了拓展業(yè)務(wù)過程中的人力、物力和財(cái)力的耗費(fèi)。在與合作經(jīng)濟(jì)組織簽訂保險(xiǎn)合同的階段，由于面對(duì)的是各個(gè)組織，手續(xù)費(fèi)用大大降低。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠階段，一方面損失勘察人員可以由合作經(jīng)濟(jì)組織成員和保險(xiǎn)公司成員共同組成，這樣既發(fā)揮合作經(jīng)濟(jì)組

15、織成員對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值以及受損狀況比較熟悉的優(yōu)點(diǎn)，又可以發(fā)揮保險(xiǎn)公司人員的保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢，同時(shí)，合作經(jīng)濟(jì)組織成員基于自身長遠(yuǎn)利益的考慮，沒有夸大損失程度的動(dòng)機(jī)，因此，這種損失的評(píng)估會(huì)相對(duì)比較客觀、準(zhǔn)確；另一方面，在具體理賠時(shí)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司將賠償金交給合作經(jīng)濟(jì)組織，再由其在內(nèi)部進(jìn)行分配，從而大大縮短了理賠的程序和降低了理賠重復(fù)程度，也就降低了理賠的費(fèi)用。（3）從商業(yè)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)的角度來看，這種“聯(lián)合體”模式可以使商業(yè)保險(xiǎn)公司有效率地提供“價(jià)廉物美”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，“物美”體現(xiàn)在：由于通過合作經(jīng)濟(jì)組織可以最大程度地收集農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求信息，從而可以幫助保險(xiǎn)公司開發(fā)出有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，改變當(dāng)前僅僅將城市中銷售的險(xiǎn)種在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行簡單的、不加區(qū)別的轉(zhuǎn)移的狀況。其次，“價(jià)廉”體現(xiàn)在：由于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營成本的降低，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的下降。第三，交易費(fèi)用的降低，拓展業(yè)務(wù)、銷售、理賠程序的縮短都使得商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)變得更加有效率。政府方面。當(dāng)前面臨的主要問題可以從兩個(gè)方面來看：一方面，盡管政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的意愿強(qiáng)烈，但是往往心有余而力不足，對(duì)農(nóng)戶和商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼雖然逐年增加，但相對(duì)需求而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；另一方面，目前僅有的財(cái)政補(bǔ)貼的效率非常低，這其中當(dāng)然存在各種各樣的原因，但有一點(diǎn)是肯定的，如果完善目前的組織體制，財(cái)政補(bǔ)貼的效率應(yīng)該會(huì)