第三篇保險(xiǎn)的基本類別

1、人身保險(xiǎn)第三篇 保險(xiǎn)的基本類別l一：人身保險(xiǎn)引論l二：人壽保險(xiǎn)l三：年金保險(xiǎn)l四：健康保險(xiǎn)一.人身保險(xiǎn)理論第一節(jié)：人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)第二節(jié)：人身保險(xiǎn)的類型人身保險(xiǎn)特點(diǎn)一，人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)1.大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性保險(xiǎn)事故即發(fā)生于保險(xiǎn)標(biāo)之上的，保險(xiǎn)人據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的事件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生具有較大的不確定性，而人身保險(xiǎn)的必然性對(duì)其是否發(fā)生有很大的影響。2.保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性除極少數(shù)情況外，在人身保險(xiǎn)中一般不會(huì)出現(xiàn)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí) 遭受損失的情況，因此相對(duì)來說保險(xiǎn)事故比較分散，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對(duì)穩(wěn)定性。3.死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡增加而增長即死亡風(fēng)險(xiǎn)是年齡的增函數(shù)二.人身保險(xiǎn)

2、產(chǎn)品的特點(diǎn)1.壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求彈性較大2.人身保險(xiǎn)產(chǎn)品絕大多數(shù)都是自愿性的3.一些人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，起需求彈性較大4.在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合，投保人對(duì)保費(fèi)率的高低具有較強(qiáng)的敏感性。三.人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1.人身保險(xiǎn)一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費(fèi)率年老的被保險(xiǎn)人會(huì)由于費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重而放棄投保，這將不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，為了克服短期保險(xiǎn)中的不平衡性，人身保險(xiǎn)一般都采取長期業(yè)務(wù)。2.保險(xiǎn)人對(duì)每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金保險(xiǎn)人當(dāng)年收取的保費(fèi)與當(dāng)年發(fā)生的給付在數(shù)額上通常是不一致的，保險(xiǎn)人在前期多收的超額保費(fèi)是投保人預(yù)先支付給保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人必須一次來履行未來年度的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，它是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，

3、只能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視為保險(xiǎn)人當(dāng)年的財(cái)務(wù)收入。3.由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)可用于投資的資金多在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以從長期穩(wěn)定的保費(fèi)收入中忽的一筆長期穩(wěn)定的資金。保單調(diào)整的難度大人身保險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)多為長期合同，保單上所載明的的費(fèi)率，應(yīng)交保費(fèi)以及保險(xiǎn)金額等都是在訂立契約時(shí)規(guī)定的業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性長期性業(yè)務(wù)的特點(diǎn)要求壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理具有連續(xù)性。人身保險(xiǎn)的類型一.人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承諾當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)即進(jìn)行保險(xiǎn)金支付的保險(xiǎn)，它主要包括定期壽險(xiǎn)和長期壽險(xiǎn)。二.年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金的給付是采取年金的這種保險(xiǎn)，而年金是一系列

4、固定金額，固定期限的貨幣的收支。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因疾病，分娩或意外傷害而接受治療時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病，意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時(shí)的收入損失的一類保險(xiǎn).四.意外傷害險(xiǎn)1.概念與性質(zhì)意外傷害險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期，因遭遇非本意的，外來的，突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。有關(guān)概念的關(guān)鍵字-“非本意的”“外來的”“突然的”2.特點(diǎn)-被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，并不因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的年齡，性別不同而有太大差異。-意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡，性別因素，因此不需要以生命表作為

5、依據(jù)。-在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一般對(duì)高齡者不予承保，在承保高額保單時(shí)，被保險(xiǎn)人通常需要體檢。3.保險(xiǎn)種類-普通意外傷害保險(xiǎn)-特種傷害保險(xiǎn)4.實(shí)施形式采取自愿形式；它既可以作為一個(gè)險(xiǎn)種單獨(dú)投保，也可以作為一個(gè)附加險(xiǎn)和其他壽險(xiǎn)一起投保。二.人壽保險(xiǎn)第一節(jié).人壽保險(xiǎn)的種類 第二節(jié).標(biāo)準(zhǔn)保單條款第三節(jié).壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金人壽保險(xiǎn)的種類一.定期壽險(xiǎn)定義：定期壽險(xiǎn)業(yè)稱為定期死亡保險(xiǎn)，它是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為提前而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。1.定額定期壽險(xiǎn)（大多數(shù)定期壽險(xiǎn)屬于定額定期壽險(xiǎn)）2.遞減定期壽險(xiǎn)定義：遞減定期壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間不斷減少 1.抵押貸款償還保險(xiǎn) 抵押貸款償

6、還保險(xiǎn)是一種死亡保險(xiǎn)金與遞減的抵押貸款未償付額相對(duì)應(yīng)的遞減定期保險(xiǎn)計(jì)劃 2.信用人壽保險(xiǎn) 如果被保險(xiǎn)人在貸款償清之前死亡，該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金將用于支付這筆貸款的未償余額 3.家庭收入保險(xiǎn) 如果保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司將對(duì)其在世的配偶提供約定的月收入保險(xiǎn)金，直到保單規(guī)定的時(shí)期為止3.遞增定期壽險(xiǎn)定義：遞增定期壽險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)初始死亡保險(xiǎn)金，然后在整個(gè)保險(xiǎn)期間按照約定的時(shí)間間隔遞增二.終身壽險(xiǎn)定義：終身壽險(xiǎn)又叫終身死亡保險(xiǎn)，它是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。特點(diǎn)：1.保險(xiǎn)費(fèi)率較高 2.投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi) 3.保單具有現(xiàn)金價(jià)值，保單所有人可以享受保單上的現(xiàn)金價(jià)值種類：1.普通終身壽險(xiǎn) 2.限

7、期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 3.躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)三.兩全保險(xiǎn)定義:兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：1.兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一種險(xiǎn)種。 2.兩全保險(xiǎn)費(fèi)率較高 3.兩全保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)種類：1.普通兩全保險(xiǎn) 2.期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 3.死亡雙倍兩全保險(xiǎn) 4.聯(lián)合兩全保險(xiǎn)四.創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn)1.變額人壽保險(xiǎn)2.可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)3.萬能人壽保險(xiǎn)4.變額萬能壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款一.免費(fèi)觀望期條款定義：又稱為猶豫期條款，該條款允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險(xiǎn)。二.完整合同條款定義：指對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與辦單所有人之間合同的文件加以定義。l三.不可抗辯條款定義：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除了由于被保險(xiǎn)人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)以外，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告，漏告，隱瞞等為理由，否定保單的有效性。年齡或性別誤告條款定義：這一條款規(guī)定，投保人在投保時(shí)誤報(bào)年齡，性別，但仍符合合同約定的限制，起保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡和性別進(jìn)行調(diào)整。寬限期條款定義：這一條款規(guī)定，對(duì)于沒有按時(shí)繳納報(bào)廢的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。所有權(quán)條款定義：所有權(quán)條款主要規(guī)定保單的所有人是誰，他擁有哪些