論商業(yè)銀行貸款保證金的司法執(zhí)行

1、論商業(yè)銀行貸款保證金的司法執(zhí)行撫州市臨川區(qū)人民法院 徐堅(jiān) 徐龍基 何龍 發(fā)布時(shí)間：2022-10-21 14:49:49 分享到： 0 民事執(zhí)行中，人民法院常碰到執(zhí)行按揭貸款“保證金 的情形，由于我國(guó)立法及司法均未對(duì)這一執(zhí)行情況進(jìn)行規(guī) 定，以致在司法實(shí)踐中，執(zhí)行法官對(duì)是否可以劃撥此類款項(xiàng) 存在困惑。本文從保證金賬戶形成原因出發(fā)，漸次對(duì)保證金 賬戶特定化、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押優(yōu)先受償條件、善意第三人對(duì)抗效力 及執(zhí)行公平、公正等方面進(jìn)行探究，從而厘清商業(yè)銀行保證 金的性質(zhì)及其帶來(lái)的法律效力，以期對(duì)執(zhí)行實(shí)踐有所裨益。一、保證金賬戶的開設(shè)及現(xiàn)實(shí)為難案例：某房地產(chǎn)開發(fā)公司因與某建業(yè)集團(tuán)的工程建設(shè)合 同糾紛，被法院判

2、決向某建業(yè)集團(tuán)支付延期交房款 14 萬(wàn)余 元。經(jīng)執(zhí)行機(jī)關(guān)查實(shí)，該房地產(chǎn)開發(fā)公司在銀行的存款僅有 以“保證金方式存在，而無(wú)其他一般存款。然而，在執(zhí)行 人員向銀行發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書時(shí)，銀行卻給予委婉拒絕并 提出異議。房地產(chǎn)事業(yè)的蓬勃開展，給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了極 大的利益。與此同時(shí)，個(gè)人按揭購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)卻又給商業(yè)銀 行蒙上了一層潛在的風(fēng)險(xiǎn)：居民貸款買房后，無(wú)能力歸還貸 款時(shí)，是不是只能由商業(yè)銀行對(duì)房屋進(jìn)行拍賣或變賣來(lái)抵御 風(fēng)險(xiǎn)？為此，大多數(shù)商業(yè)銀行為防止以后通過拍賣或變賣等 復(fù)雜程序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)，在貸款初期常與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂“保 證金條款：即由房地產(chǎn)開發(fā)商按商業(yè)銀行對(duì)每個(gè)債務(wù)人貸 款發(fā)放金額的 5

3、%-20%，逐筆分次存入開發(fā)商在銀行開設(shè)的保 證金賬戶中，商業(yè)銀行對(duì)此保證金享有優(yōu)先受償權(quán)。由于上述賬戶的存在，導(dǎo)致民事執(zhí)行過程中常出現(xiàn)這樣 的困惑：在房地產(chǎn)開發(fā)公司作為被執(zhí)行人，而其一般賬戶內(nèi) 無(wú)財(cái)產(chǎn)執(zhí)行時(shí)，法院能否強(qiáng)制執(zhí)行保證金賬戶內(nèi)的存款？毫 無(wú)疑問，在法院向商業(yè)銀行發(fā)出凍結(jié)、劃撥等協(xié)助執(zhí)行通知 書時(shí)，商業(yè)銀行均會(huì)以該賬戶存款享有“質(zhì)押擔(dān)保優(yōu)先受 償權(quán)，提出協(xié)助執(zhí)行異議。而商業(yè)銀行的優(yōu)先受償權(quán)的法律 依據(jù)是，“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證 金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù) 人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償 。二、保證金優(yōu)先受償權(quán)的應(yīng)然分析鑒于我

4、國(guó)的現(xiàn)行立法和司法實(shí)踐，均未對(duì)上述保證金賬 戶存款劃扣問題作出規(guī)定，由此人民法院在司法實(shí)踐中應(yīng)結(jié) 合現(xiàn)有法律規(guī)定從多方面考量此類保證金賬戶的效力。根據(jù) ?最高人民法院關(guān)于適用 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 假設(shè)干 問題的解釋?第 85 條的規(guī)定，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行假設(shè)要 取得保證金的優(yōu)先受償權(quán)，必須滿足三個(gè)條件： 1保證金 已被特定化； 2保證金移交占有，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押； 3不 違反公平公正原那么。而如果該保證金賬戶的設(shè)立同時(shí)符合這 三個(gè)條件的，人民法院在民事執(zhí)行中將不能對(duì)該賬戶內(nèi)的存 款進(jìn)行強(qiáng)制劃扣。一保證金特定化要素人民法院在按揭貸款的保證金如何才能被認(rèn)定為特定 化賬戶，可以從該賬戶的資金用途、使用

5、性質(zhì)等角度出發(fā)。 首先，保證金賬戶應(yīng)特定化。即開發(fā)商在銀行開設(shè)的保證金 賬戶，應(yīng)與其開設(shè)的一般賬戶進(jìn)行別離。而該賬戶的使用， 僅能在按揭貸款在個(gè)人無(wú)法歸還，而開發(fā)商無(wú)其他資金給付 時(shí)，由貸款銀行向開發(fā)商要求用保證金支付。司法實(shí)踐中， 人民法院可以通過調(diào)取保證金賬戶開戶資料來(lái)查實(shí)保證金 賬戶是否已被特定化。其次，賬戶資金保持特定化。 即該賬戶內(nèi)的資金只能作為 “特 戶使用，不得再供開發(fā)商自由使用，且資金應(yīng)保持固定， 不能浮動(dòng)。開發(fā)商的一般結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)通過其自有的其他自 由資金進(jìn)行，否那么，將影響該保證金資金的特定化。而人民 法院，可以通過查詢?cè)摫ＷC金賬戶資金的存取款明細(xì)，來(lái)確 定該賬戶資金的特定

6、化情況。最后，賬戶資金使用應(yīng)特定化。 即該賬戶內(nèi)資金的使用， 僅能與當(dāng)時(shí)設(shè)立時(shí)的目的：防止個(gè)人無(wú)法歸還貸款能力時(shí)， 銀行貸款收回的高效性。也只有在個(gè)人按揭貸款無(wú)法正常償 付時(shí)，銀行才能要求開發(fā)商用保證金賬戶中的資金進(jìn)行墊 付，以保障銀行貸款的及時(shí)收回效力。二保證金具有擔(dān)保效果的實(shí)質(zhì)原因按照物權(quán)法以及擔(dān)保法的規(guī)定，享有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)方 式主要包括：抵押、質(zhì)押、保證、留置和定金等五種。 “保 證金并非法定享有優(yōu)先受償權(quán)的債權(quán)方式。 而通過分析 ?最 高人民法院關(guān)于適用 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 假設(shè)干問題 的解釋?第 85 條的規(guī)定可知，之所以特定“保證金能夠 起到擔(dān)保作用，主要是因?yàn)樘囟ɑ蟮谋ＷC金具

7、有了動(dòng)產(chǎn)質(zhì) 押的擔(dān)保性質(zhì)。即按照物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定，特定化保證金應(yīng) 符合以下應(yīng)然條件：1. 交付占有。即開發(fā)商在銀行開設(shè)的保證金賬戶，必須 在賬戶內(nèi)存放一定比例的資金后，交由銀行以特殊的賬戶形 式進(jìn)行保管，而不再由開發(fā)商自己持有。如果實(shí)踐中，存在 一般賬戶與保證金賬戶混淆的情況，該保證金賬戶是無(wú)法獲 得動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押帶來(lái)的優(yōu)先受償權(quán)。2. 簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同。按照?中華人民共和國(guó)物權(quán)法? 第二百一十條的規(guī)定， “設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形 式訂立質(zhì)權(quán)合同 。作為以“金錢為特定擔(dān)保的保證金， 同樣應(yīng)由開發(fā)商與銀行簽訂質(zhì)押合同，對(duì)質(zhì)押的情況進(jìn)行詳 細(xì)的規(guī)定，實(shí)現(xiàn)保證金賬戶資金與合同相一致，以完善質(zhì)押 擔(dān)

8、保的法律手續(xù)。“流質(zhì)條款 。所謂流質(zhì)條款，是指在質(zhì)押合同中約定，如 按揭給付貸款的購(gòu)房人，不能如期歸還貸款的，銀行享有直 接從保證金賬戶中劃扣相應(yīng)資金的權(quán)利。這樣的約定，是與 ?中華人民共和國(guó)物權(quán)法?第二百一十一條的規(guī)定相矛盾 的，將導(dǎo)致開發(fā)商與銀行之間簽訂的保證金條款或者質(zhì)押合 同歸于無(wú)效。三保證金條款的公平、公正根底?人民幣銀行結(jié)算賬戶管理方法?中并未針對(duì)商業(yè)隱含 開展住房按揭貸款業(yè)務(wù)，作出需要設(shè)立保證金賬戶的相關(guān)規(guī) 定。為此， 商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)形成的保證金賬戶的使用、 管理、 抗辯等，均應(yīng)該遵循公平、公正原那么。1. 賬戶設(shè)立時(shí)的優(yōu)勢(shì)手段。 ?人民幣銀行結(jié)算賬戶管理 方法?中未專門列明保證

9、金賬戶的種類，人民銀行的賬戶查 詢系統(tǒng)將保證金賬戶列為“臨時(shí)賬戶 ，未顯示“保證金 字樣 ?？梢姡虡I(yè)銀行為加強(qiáng)貸款管理，預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)而 利用貸款優(yōu)勢(shì)單方面規(guī)定了貸款保證金制度，不管借款人是 否愿意都必須接受這一條款。這顯然加重了借款人的負(fù)擔(dān)， 容易對(duì)其他債權(quán)人造成了不公平的結(jié)果。2. 善意第三人的考慮。就開發(fā)商與銀行之間簽訂的保證 合同而言，屬貸款人與銀行之間的合同，根據(jù)合同相對(duì)性， 將不能對(duì)抗善意第三人。另外，保證金中的“金錢這一種 類物，不能簡(jiǎn)單的劃歸為用于銀行還款的特定物。即使在人 民法院對(duì)保證金進(jìn)行扣劃后，銀行也還是可以責(zé)令房地產(chǎn)開 發(fā)商對(duì)缺乏的保證金進(jìn)行補(bǔ)足。如果不予補(bǔ)足，應(yīng)視為開

10、發(fā) 商違約，銀行可以要求開發(fā)商承當(dāng)提前還款責(zé)任。三、保證金強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)建議由于我國(guó)在執(zhí)行立法及司法解釋方面，均未對(duì)按揭貸款 保證金問題作出明確標(biāo)準(zhǔn)，為此各級(jí)人民法院在進(jìn)行這類民 事強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，應(yīng)該把握?qǐng)?zhí)行力度，以均衡申請(qǐng)執(zhí)行人與銀 行業(yè)之間的利益，采取合理的執(zhí)行方式。1. 擔(dān)保法解釋第 85 條的嚴(yán)格理解。通過上文分析，人 民法院在對(duì)開發(fā)商在銀行開設(shè)的保證金進(jìn)行凍結(jié)、劃扣的 時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格從保證金賬戶的“特定化角度進(jìn)行審查。并 應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行與開發(fā)商之前簽訂的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同、保證金 提取條款等銀行采取的完善性措施進(jìn)行綜合考量。2. 參照其他專業(yè)性保證金凍結(jié)、扣劃規(guī)定。 ?最高人民 法院、中國(guó)人民

11、銀行關(guān)于依法標(biāo)準(zhǔn)人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu) 協(xié)助執(zhí)行的通知?第 9 條規(guī)定，“人民法院依法可以對(duì)銀行 承兌匯票保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果金融機(jī)構(gòu) 已對(duì)匯票承兌或者已對(duì)外付款，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，人民 法院應(yīng)當(dāng)解除對(duì)銀行承兌匯票保證金相應(yīng)局部的凍結(jié)措施。 銀行承兌匯票保證金已喪失保證金功能時(shí)，人民法院可以依 法采取扣劃措施 ?？梢?，人民法院對(duì)專業(yè)性保證金是具有 凍結(jié)權(quán)利的，那么對(duì)于按揭貸款保證金應(yīng)該同樣具有凍結(jié)的 權(quán)利。而如果按揭貸款保證金在初始階段符合上文所述“特 定化標(biāo)準(zhǔn)的，人民法院不應(yīng)進(jìn)行扣劃。不過只要保證金出 現(xiàn)變動(dòng)因貸款發(fā)放而增加或因房產(chǎn)證辦妥而返還等，保 證金將喪失特定化地位，此時(shí)人民法院將獲得扣劃該資金的 權(quán)利。3. 保障第三人合法權(quán)益時(shí)銀行異議權(quán)的保存。在銀行與 按揭貸款購(gòu)房人之間的貸款業(yè)務(wù)未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行以“金 錢特定化模式來(lái)主張抗辯、主張優(yōu)先權(quán)，對(duì)其