典當(dāng)若干問題研究

1、典當(dāng)若干問題研究一、典當(dāng)涵義概述典是我國特有的財(cái)產(chǎn)法律制度。臺灣民法第911條對典權(quán)的定義是支付典價(jià)，占有他人不動產(chǎn)而為收益使用之權(quán)。在典的關(guān)系中，典權(quán)人不但占有出典人交付的不動產(chǎn)并對其進(jìn)行使用收益，對典物的使用收益才是典權(quán)人目的之所在。由此可見典的關(guān)系中對典物的使用收益才是典權(quán)支配的真正內(nèi)容，其注重的是對典物的用益，所以典應(yīng)當(dāng)屬于用益物權(quán)的范圍。當(dāng)又稱典當(dāng)、押當(dāng)或者質(zhì)當(dāng)，是指債務(wù)人以一定的財(cái)產(chǎn)交付于債權(quán)人作擔(dān)保，向債權(quán)人借貸一定數(shù)額的金錢，于一定期限內(nèi)，債務(wù)人清償債務(wù)后即取回當(dāng)物；在規(guī)定期限屆滿時(shí)，債務(wù)人不清償債務(wù)，當(dāng)物歸債權(quán)人所有或者由債權(quán)人以當(dāng)物價(jià)值優(yōu)先受償。據(jù)此，債權(quán)人占有債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的

2、目的并不是要對當(dāng)物進(jìn)行收益使用，而是用來擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，其支配的對象是當(dāng)物的交換價(jià)值而非使用價(jià)值，因此“當(dāng)”實(shí)際上屬于擔(dān)保物權(quán)的范圍。國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會于2001年8月8日公布了典當(dāng)行管理辦法，其中第3條對典當(dāng)?shù)慕忉屖牵罕巨k法所稱的典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定的期限內(nèi)交付當(dāng)金利息，償還當(dāng)金，贖回當(dāng)物的行為。依據(jù)該條條文，典當(dāng)行實(shí)際上存在名不符實(shí)的現(xiàn)象：一方面，典當(dāng)行實(shí)際并不從事典這項(xiàng)業(yè)務(wù)，即不向出當(dāng)人支付典價(jià)而占有其不動產(chǎn)得為收益使用的行為；另一方面，其業(yè)務(wù)已經(jīng)超出了原來意義上的“當(dāng)”，即不但占有出當(dāng)人

3、的動產(chǎn)或權(quán)利憑證以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也從事不動產(chǎn)的抵押貸款。而原來意義上的“當(dāng)”則單指一種特殊的質(zhì)押，其客體是動產(chǎn)，不動產(chǎn)抵押不屬于當(dāng)?shù)姆秶袊嗣胥y行1996年發(fā)布的典當(dāng)行管理暫行辦法就規(guī)定典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍只是質(zhì)押貸款，并不包括不動產(chǎn)抵押貸款。但在實(shí)踐中由于不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)對典當(dāng)行的生存和發(fā)展至關(guān)重要，同時(shí)典當(dāng)行也大多從事該業(yè)務(wù)，從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，人民銀行在監(jiān)管工作中對此也就沒有禁止。基于此，本人認(rèn)為對該條文應(yīng)作以下理解：這里的典當(dāng)兩字實(shí)際上是單指“當(dāng)”，并不包括“典”，典當(dāng)兩字因長期連用而成習(xí)慣，條文為尊重習(xí)慣而把兩字連用；同時(shí)，該條文不是對“當(dāng)”的定義而是對目前典當(dāng)行業(yè)務(wù)范圍的界定。因

4、此不可把它理解為當(dāng)?shù)母拍畎l(fā)生了變化，換句話說是當(dāng)?shù)母拍钌形丛鋈荻鴺I(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大。由于典當(dāng)行目前從事的只有當(dāng)，典不屬于其業(yè)務(wù)范圍，因此從名稱上看，典當(dāng)行應(yīng)該稱為當(dāng)鋪比較妥當(dāng)；同時(shí)，不動產(chǎn)抵押雖然在當(dāng)鋪業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，但畢竟在涵義上不屬于當(dāng)，當(dāng)只能是質(zhì)押，因此在探討時(shí)將避開不動產(chǎn)抵押，只就原來意義上的當(dāng)進(jìn)行論述。二、本質(zhì)與特征（一）本質(zhì)當(dāng)鋪操作方法如下：出當(dāng)人在急需用錢時(shí)持動產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證到當(dāng)鋪出當(dāng)，雙方先就財(cái)產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行協(xié)商估價(jià)，待價(jià)值確定后再按照一定的比例打折扣，折扣以后的價(jià)格才是當(dāng)鋪向出當(dāng)人提供的貸款數(shù)額，當(dāng)物轉(zhuǎn)移到當(dāng)鋪占有。當(dāng)鋪收取一定的當(dāng)物保管費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。待回贖期限屆滿，若債務(wù)人及時(shí)

5、還款，則當(dāng)鋪交還當(dāng)物；若債務(wù)人不及時(shí)還款，則當(dāng)物所有權(quán)直接歸屬于當(dāng)鋪或者以當(dāng)物折價(jià)變賣或拍賣以所得價(jià)款優(yōu)先受償。因此，當(dāng)鋪提供貸款時(shí)要求對方必須同時(shí)轉(zhuǎn)移占有當(dāng)物以作擔(dān)保，從這點(diǎn)看當(dāng)實(shí)際上是一種質(zhì)押，但該種質(zhì)押又不同于一般質(zhì)押，它除了擔(dān)保目的外還具有明顯的營利性，產(chǎn)生利潤才是其根本之所在。因此當(dāng)又被稱為營業(yè)質(zhì)押，屬于質(zhì)押的一種特殊方式。綜合以上可得，當(dāng)本質(zhì)上是一種以資金借貸為手段、以營利為目的，并在整個(gè)經(jīng)營過程中受特殊質(zhì)押方式擔(dān)保的營業(yè)方式，即營業(yè)質(zhì)押，當(dāng)?shù)碾p方當(dāng)事人之間是一種受特殊質(zhì)押擔(dān)保的營利性借貸關(guān)系。1.以借貸為手段，以營利為目的的經(jīng)營方式當(dāng)鋪以借貸為載體向當(dāng)戶提供一定的資金，通過這種服

6、務(wù)向當(dāng)戶收取各種費(fèi)用，同時(shí)又要求對方提供質(zhì)押擔(dān)保，因此是一種質(zhì)押借貸關(guān)系。這種借貸關(guān)系又具有強(qiáng)烈的營利性，當(dāng)鋪出借款項(xiàng)的目的就是要通過這種借貸方式來賺取豐厚的利潤。2.經(jīng)營過程受質(zhì)押擔(dān)保當(dāng)鋪是以資金的借貸為營業(yè)手段的，當(dāng)鋪把資金出借給當(dāng)戶以后，雙方之間就產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于當(dāng)鋪面對的是整個(gè)社會，它在出借資金的時(shí)候不可能認(rèn)識每一個(gè)當(dāng)戶，也不可能對每一個(gè)當(dāng)戶的資金實(shí)力和信用程度進(jìn)行調(diào)查，這樣當(dāng)鋪就不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)，不得不擔(dān)心在出借資金以后其債權(quán)及利潤能否在將來順利實(shí)現(xiàn)。為了減少風(fēng)險(xiǎn)，保障其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)鋪要求當(dāng)戶在借得資金的同時(shí)必須把一定的動產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證轉(zhuǎn)移到當(dāng)鋪占有以擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。這樣，在

7、主債權(quán)產(chǎn)生的同時(shí)，質(zhì)押也已經(jīng)存在，或者說質(zhì)押是當(dāng)鋪出借資金的前提條件。因此當(dāng)鋪發(fā)放貸款的主要依據(jù)不是基于當(dāng)戶的熟悉程度或信用程度，而是依據(jù)當(dāng)戶是否提供當(dāng)物及當(dāng)物價(jià)值的大小。一旦當(dāng)戶不能如期還本付息，當(dāng)鋪可對當(dāng)物行使質(zhì)權(quán)而實(shí)現(xiàn)債權(quán)?？梢姡?dāng)?shù)恼麄€(gè)過程始終受到質(zhì)押擔(dān)保。“當(dāng)”以資金借貸為營業(yè)手段，當(dāng)鋪與當(dāng)戶之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系；同時(shí)，在債的關(guān)系之外，當(dāng)鋪與當(dāng)戶之間還有質(zhì)押關(guān)系，而正是這種質(zhì)押關(guān)系對主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了有效的保障。這種保障主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，當(dāng)鋪對質(zhì)押標(biāo)的具有優(yōu)先受償權(quán)。當(dāng)債務(wù)人具有多個(gè)一般債權(quán)人向他主張債權(quán)時(shí)，當(dāng)鋪可就與當(dāng)戶之間的質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系主張就質(zhì)押標(biāo)的換得價(jià)金優(yōu)先受償。

8、擔(dān)保法第63條規(guī)定在質(zhì)押關(guān)系中，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)所得價(jià)款優(yōu)先受償。其次，當(dāng)鋪具有物上代位權(quán)。典當(dāng)行管理辦法第38條規(guī)定：典當(dāng)行經(jīng)營質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，應(yīng)該為質(zhì)押當(dāng)物購買保險(xiǎn)。擔(dān)保法第73條規(guī)定：質(zhì)物滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為出質(zhì)財(cái)產(chǎn)。因此，在當(dāng)鋪給當(dāng)物投保以后，當(dāng)物若因發(fā)生保險(xiǎn)事故而滅失或價(jià)值受損失時(shí)，當(dāng)鋪可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司要求賠償，并對賠償價(jià)金行使代位權(quán)，把其作為出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，當(dāng)物因第三人的過錯(cuò)而造成滅失或損失時(shí)，當(dāng)鋪也可要求第三人賠償，并對賠償價(jià)金行使物上代位權(quán)。最后，當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)具有追及力。如當(dāng)物非因當(dāng)鋪意志與之分離，則當(dāng)

9、物無論流轉(zhuǎn)到何人手上，當(dāng)鋪都可基于物權(quán)的追及性向他人主張權(quán)利，除非發(fā)生善意取得或時(shí)效取得等情形而擊破追及力。（二）特征當(dāng)作為營業(yè)質(zhì)押不同于一般的質(zhì)押，它除了具有一般質(zhì)押的特征以外還有其自己的特征，主要有以下幾點(diǎn)：1.營業(yè)性。該特征前面已經(jīng)提到，此不贅述。2.主體的特定性。在普通的質(zhì)押中，質(zhì)權(quán)人可以是法律允許的任何自然人、法人或其他組織，但當(dāng)作為一種特殊的質(zhì)押，它只能在當(dāng)鋪與當(dāng)戶之間產(chǎn)生，因此質(zhì)權(quán)人只能是依法成立的典當(dāng)機(jī)構(gòu)。這些條件大大縮小了典當(dāng)關(guān)系中質(zhì)權(quán)人的范圍，突出了主體的特定性。3.時(shí)間上的同一性。在一般情況下，質(zhì)權(quán)可以后于主債權(quán)而存在或與主債權(quán)同時(shí)存在，兩者存在的時(shí)間可以有一定的間隔。但

10、在當(dāng)中質(zhì)權(quán)與主債權(quán)必須同時(shí)發(fā)生，兩者在時(shí)間上具有同一性，因?yàn)楫?dāng)鋪在貸出資金時(shí)不是基于對債務(wù)人的信任，而是基于對當(dāng)物的信任，當(dāng)物價(jià)值大小才是關(guān)鍵。實(shí)際上債務(wù)人“當(dāng)”物與“借”錢同時(shí)發(fā)生，并且借是以當(dāng)為前提的。4.責(zé)任的有限性。一般質(zhì)押中，債務(wù)人必須負(fù)人的責(zé)任。若質(zhì)押標(biāo)的的價(jià)值不足以清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人必須以其他財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)；若質(zhì)押標(biāo)的的價(jià)值超過債權(quán)數(shù)額時(shí)，其超出部分歸債務(wù)人所有。營業(yè)質(zhì)押中，債務(wù)人只負(fù)有限責(zé)任，即只負(fù)物的責(zé)任，不負(fù)人的責(zé)任。當(dāng)戶在當(dāng)期屆滿后不還款付息回贖當(dāng)物時(shí)，當(dāng)物充作當(dāng)價(jià)及利息由承當(dāng)人直接取得所有權(quán)，不作多退少補(bǔ)。因此，債務(wù)人只就當(dāng)物價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)有限責(zé)任。5.可流質(zhì)性。流質(zhì)指質(zhì)

11、權(quán)人通過取得質(zhì)押標(biāo)的物的所有權(quán)，以抵充其債權(quán)的質(zhì)權(quán)。在現(xiàn)代各國，流質(zhì)基本被禁止。我國擔(dān)保法第66條規(guī)定：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得直接約定在債務(wù)履行期限屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。該條如此規(guī)定主要是考慮到防止質(zhì)權(quán)人利用其經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢壓迫出質(zhì)人急需用錢之心理而謀取自身的利益。但是作為營業(yè)質(zhì)押并不受禁止流質(zhì)的限制，在當(dāng)戶不及時(shí)還本付息時(shí)，當(dāng)鋪可以直接取得當(dāng)物的所有權(quán)，這是營業(yè)質(zhì)押與普通質(zhì)押最主要的不同點(diǎn)，也是其營業(yè)性的體現(xiàn)。三、當(dāng)與其他擔(dān)保物權(quán)之間的競存收益和風(fēng)險(xiǎn)是孿生的，當(dāng)鋪的經(jīng)營活動也不例外。當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)和其他擔(dān)保物權(quán)的競存就是典型之一。競存是指數(shù)物同時(shí)存在，相互競爭以取得優(yōu)

12、先。擔(dān)保物權(quán)的競存是指在同一財(cái)產(chǎn)上存在數(shù)項(xiàng)擔(dān)保物權(quán)且其效力相互沖突的現(xiàn)象。當(dāng)與其他擔(dān)保物權(quán)的競存就是當(dāng)鋪對當(dāng)物的質(zhì)權(quán)與該標(biāo)的上存在的其他擔(dān)保物權(quán)同時(shí)存在時(shí)何者效力優(yōu)先。如果當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)效力優(yōu)先，那么即使當(dāng)戶不及時(shí)還本付息，當(dāng)鋪的債權(quán)仍可能實(shí)現(xiàn)；如果其他擔(dān)保物權(quán)效力優(yōu)先，且當(dāng)物價(jià)值不夠大時(shí)，那么當(dāng)鋪的債權(quán)實(shí)現(xiàn)將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)若與其他擔(dān)保物權(quán)競存對當(dāng)鋪將是一個(gè)極大的考驗(yàn)。（一）質(zhì)權(quán)與其他擔(dān)保物權(quán)競存的可能當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)和其他擔(dān)保物權(quán)同屬于擔(dān)保物權(quán)。擔(dān)保物權(quán)乃以獲得標(biāo)的所保有之交換價(jià)值為目的之權(quán)利，又稱為價(jià)值權(quán)。它不同于利用標(biāo)的之實(shí)體而為受益使用的用益物權(quán)，不需要支配標(biāo)的實(shí)體而是支配它的價(jià)值

13、。因此，只要標(biāo)的的價(jià)值量足夠大，于同一標(biāo)的上出現(xiàn)一物保數(shù)債的局面是可以的。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋第79條之規(guī)定，也是允許在同一標(biāo)的上存在兩個(gè)以上的擔(dān)保權(quán)的。可見，只要擔(dān)保物權(quán)之間不具有相互否定的內(nèi)容，當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)完全有可能與當(dāng)物上設(shè)定的其他擔(dān)保物權(quán)競存。（二）當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)與其他擔(dān)保物權(quán)競存時(shí)具體效力的表現(xiàn)1.當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)與其他質(zhì)權(quán)的競存在同一標(biāo)的上是否可以成立兩個(gè)以上的質(zhì)權(quán)在理論上頗有爭議。這主要是對質(zhì)押中對標(biāo)的的轉(zhuǎn)移占有的理解不同。肯定說認(rèn)為在質(zhì)押中的占有不以直接占有為必要，間接占有也可以設(shè)立質(zhì)押；否定說認(rèn)為質(zhì)押必須以直接占有為必要。我國擔(dān)保法只籠統(tǒng)地規(guī)定

14、質(zhì)押合同以動產(chǎn)交付于質(zhì)權(quán)人為生效，并沒有說明交付必須是現(xiàn)實(shí)交付。交付的形式有多種，如現(xiàn)實(shí)交付、簡易交付等，出質(zhì)人移交質(zhì)物的占有并不單純僅僅要求必須現(xiàn)實(shí)交付，也可以是其他方式交付。筆者認(rèn)為質(zhì)押不以現(xiàn)實(shí)交付和直接占有為必要。擔(dān)保法司法解釋第88條規(guī)定：出質(zhì)人以間接占有的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，質(zhì)押合同自書面通知送達(dá)占有人時(shí)視為移交，占有人收到出質(zhì)通知后仍接受出質(zhì)人的指示處分出質(zhì)財(cái)產(chǎn)的，該行為無效。根據(jù)該條文精神，質(zhì)押合同的生效不以質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物的直接占有為必要條件，間接占有也可以成立質(zhì)押。香港擔(dān)保法也規(guī)定，當(dāng)貨物由第三人持有時(shí)，要構(gòu)成交付必須有承認(rèn)，就是說第三人向質(zhì)權(quán)人承認(rèn)他為質(zhì)權(quán)人持有貨物。雖然質(zhì)押不以直接占有為要件，但是以占有改定的方法設(shè)定質(zhì)押是不允許的，只能以現(xiàn)實(shí)交付、簡易交付和指示交付設(shè)定。因?yàn)檎加懈亩l件下出質(zhì)人仍占有質(zhì)物，在外界無任何質(zhì)押的公示，這在交易上對第三人的保護(hù)是極不周全的。擔(dān)保法司法解釋第87條對此也予以了禁止。由于質(zhì)押不以直接占有為要件，那么當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)與其他質(zhì)權(quán)就可以競存。但實(shí)際上，其他質(zhì)權(quán)存在與否對當(dāng)鋪的質(zhì)權(quán)并沒有影響。因?yàn)楫?dāng)鋪在出借資金時(shí)要求當(dāng)戶必須把質(zhì)押標(biāo)的轉(zhuǎn)移到當(dāng)鋪的支配范圍之內(nèi)。當(dāng)鋪在占有標(biāo)的以后，如果當(dāng)戶以間接占有的方式把當(dāng)物質(zhì)押給第三人并把質(zhì)押合同以書面形式通知當(dāng)鋪，第三人享有的質(zhì)權(quán)并不影響