商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

1、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度存款業(yè)務(wù)法律制度一、存款概述（一）存款的概念存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人 支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。它是銀行最主要、最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。 存款也指指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。（二）存款的種類1、儲(chǔ)畜存款、單位存款。在中國的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲(chǔ)蓄與單位存款（對(duì)公存 款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的 人民幣存款。在單位存款業(yè)務(wù)中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請(qǐng)

2、使用支票，辦 理托收等業(yè)務(wù)。這個(gè)帳戶一般被稱為往來帳戶。儲(chǔ)蓄存款主要針對(duì)的是個(gè)人，他們將貨幣存 入銀行，銀行開具存折作為憑證， 儲(chǔ)戶憑存折支取存款的本金和利息。儲(chǔ)蓄客戶一般不能開立支票。2、本幣存款、外幣存款。這是按存款幣種的不同所作的分類。3、活期存款、定期存款、個(gè)人通知存款等。這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類?；钇诖婵睿哼@是客戶可隨時(shí)存取，不限定存 期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲(chǔ)蓄存款按存期細(xì)分，可分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長(zhǎng)短而高 低不等。個(gè)人通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方

3、能支取的存款。個(gè)人通知存款不論存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知支取存款的期限長(zhǎng)短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算。個(gè)人通知存款最低起存、 支取金額均為5萬元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。 通知存款利率一天 0.88%;七天1.485%。（三）存款法律規(guī)范我國目前沒有統(tǒng)一的存款管理法。 有關(guān)存款的法律規(guī)范有：民法通則、商業(yè)銀行法、 儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例（1992年12月11日國務(wù)院令第107號(hào)發(fā)布）、關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例 的若干規(guī)定（1993年1月12日中國人民銀行發(fā)布）、人民幣利率管理規(guī)定（1999年3月2日中國人民銀行發(fā)布）、人民幣單位存款管

4、理辦法 （1997年11月15日中國人民銀行 發(fā)布）、個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定（2000年3月20日國務(wù)院發(fā)布）、最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定（法釋 1997: 8號(hào)）等。二、存款合同（一）存款合同特征1、存款合同屬于格式合同。2、存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而 是屬于銀行。3、銀行無主動(dòng)還債的義務(wù)。4、銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營業(yè)時(shí)間內(nèi)還 款。5、存款合同是實(shí)踐合同。6、存款合同是有償合同。 7、銀行以自己的信用作為還款保證。8、存款合同是無名合同。（二）存款合同中銀行的義務(wù)存款合同中銀行的義務(wù)包括法定義務(wù)和附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是指當(dāng)事人依誠實(shí)信用原 則，為保護(hù)

5、契約雙方人身、財(cái)產(chǎn)安全所應(yīng)負(fù)擔(dān)的通知、協(xié)助、保護(hù)、保密、忠實(shí)等義務(wù)。一 些學(xué)者則認(rèn)為，附隨義務(wù)是法律無明文規(guī)定，當(dāng)事人亦無明確約定， 但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)的一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。合同法第六十條第二款規(guī)定當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?、對(duì)存款人身份的審查義務(wù)。2、對(duì)存單、存折的審查義務(wù)。3、銀行對(duì)存款人的安全保障義務(wù)。就銀行存款合同而言，銀行應(yīng)注重對(duì)存款人人身、財(cái)產(chǎn)的安全保障。侵權(quán)責(zé)任法第三十七條：賓館、商場(chǎng)、銀行、車站、娛樂場(chǎng)所等公共 場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)

6、當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。4、銀行的告知義務(wù)。告知義務(wù)又稱通知義務(wù)，是指銀行負(fù)有對(duì)涉及存款人利益的重大事項(xiàng)的通知義務(wù)。按照我國合同法、商業(yè)銀行法及儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例等的規(guī)定，銀行的告知義務(wù)的具體情形應(yīng)包括以下幾種：（1）存款合同締約時(shí)，應(yīng)就存款合同有關(guān)條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于關(guān)乎儲(chǔ)戶切身利益的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定，負(fù)有告知儲(chǔ)戶的義務(wù)。如銀行未向儲(chǔ)戶履行告知義務(wù)，當(dāng)雙方對(duì)于儲(chǔ)蓄合同相關(guān)內(nèi)容的理解產(chǎn)生分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照一般社會(huì)生活常識(shí)和普遍認(rèn)知對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容作出解釋，不能片面依照銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定解釋合同內(nèi)容。（2）銀行應(yīng)告知存款人營業(yè)時(shí)間。 （3）銀行應(yīng)告知存款人存款利率的變動(dòng)情況。（4）其他依

7、據(jù)誠實(shí)信用原則應(yīng)當(dāng)履行的附隨義務(wù)。5、銀行對(duì)存款人的保密義務(wù)。商業(yè)銀行法第二十九條第一款：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！鄙虡I(yè)銀行法第二十九條第二款：對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第三十條：對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政 法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。6、銀行對(duì)存款人的保證支付義務(wù)商業(yè)銀行法第三十三條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！保ㄈ┿y行違反存款合同

8、的歸責(zé)原則合同法第107條規(guī)定：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定 的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。在我國合同法中， 嚴(yán)格責(zé)任規(guī)定在總則中， 過錯(cuò)責(zé)任規(guī)定在分則中。 嚴(yán)格責(zé)任是一般規(guī)定， 過錯(cuò)責(zé)任是對(duì)于例 外情況的補(bǔ)充。只有在法律有特別規(guī)定的時(shí)候， 才可以適用過錯(cuò)責(zé)任，其他情況下一律適用 于嚴(yán)格責(zé)任。存款合同為無名合同，沒有具體規(guī)定在合同法分則中。合同法124條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則 的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。因此對(duì)于違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則，如果適用合同法總則的規(guī)定，應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原

9、則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。2000年10月，最高人民法院副院長(zhǎng)李國光在當(dāng)前民事審判工作中亟待明確的法律 政策問題一一在全國民事審判工作會(huì)議上的講話中指出：人民法院應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法維護(hù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)信用，保護(hù)存款人合法權(quán)益，按照嚴(yán)格責(zé)任原則，準(zhǔn)確認(rèn)定儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)。合同法第120條規(guī)定：當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。王永勝訴中國銀行股份有限公司南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案【裁判摘要】犯罪分子利用商業(yè)銀行對(duì)其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門 口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲(chǔ)戶借記卡的卡號(hào)、信息 及密

10、碼，復(fù)制假的借記卡，將儲(chǔ)戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行 沒有為在其自助柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲(chǔ)戶訴 訟請(qǐng)求商業(yè)銀行按照儲(chǔ)蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)的資金短少是 由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進(jìn)行抗辯的，對(duì)其抗辯主張人民法院不予 支持。三、金融實(shí)名制研究（一）金融實(shí)名制的概念金融實(shí)名制就是要求個(gè)人或法人在與金融機(jī)構(gòu)的金融往來中，使用真實(shí)姓名進(jìn)行金融 活動(dòng)的一項(xiàng)制度。（二）實(shí)行金融實(shí)名制的意義1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，促 進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展，維護(hù)正常

11、的經(jīng)濟(jì)金融秩序。2、是有利于金融機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制機(jī)制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。3、是有利于切實(shí)保護(hù)存款人利益。（三）國際經(jīng)驗(yàn)?zāi)壳叭澜缬?1個(gè)國家和地區(qū)都已實(shí)施金融實(shí)名制。國外金融實(shí)名制在要求存款人使用真實(shí)姓名的同時(shí)， 還賦予每個(gè)人一個(gè)獨(dú)一無二的號(hào)碼。歐洲國家稱之為社會(huì)信用號(hào)，美國稱之為社會(huì)保障號(hào)。美國在20世紀(jì)二三十年代開始實(shí)行實(shí)名制。每個(gè)美國公民都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)。個(gè)人在銀行開戶、申請(qǐng)工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個(gè) 社會(huì)保障號(hào)。根據(jù)美國銀行保密法，金融機(jī)構(gòu)對(duì)超過1萬美元的現(xiàn)金交易必須報(bào)告。在亞洲，韓國、日本、新加坡等國及我國香港、臺(tái)灣地區(qū)均已實(shí)行金融實(shí)名制。1993年8月12日，韓

12、國總統(tǒng)金泳三以總統(tǒng)緊急命令的方式，突然宣布實(shí)行金融實(shí)名制。其內(nèi)容包括：從總統(tǒng)緊急命令發(fā)布之日起，一切金融交易、存取款必須以實(shí)名進(jìn)行。沒有按實(shí)名開戶的金 融財(cái)產(chǎn)必須在 命令”發(fā)布之日起的兩個(gè)月內(nèi)更改為實(shí)名，更改的同時(shí)對(duì)過去偷稅部分要補(bǔ) 繳；改為實(shí)名的金融達(dá)到一定數(shù)額，要接受資金來源調(diào)查。超過兩個(gè)月改為實(shí)名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過的時(shí)間長(zhǎng)短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統(tǒng)之 后，繼續(xù)推行了這一制度，并授權(quán)金融監(jiān)督委員會(huì)在對(duì)銀行監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)假名、借 名賬戶時(shí)，無論數(shù)量多少，可在 3年之內(nèi)進(jìn)行追查，除交罰金外，還要追究法律責(zé)任。超過 3年無人認(rèn)領(lǐng)的假名、借名賬戶一律上繳國

13、庫。金融實(shí)名制對(duì)韓國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影 響。（四）我國的金融實(shí)名制1、有關(guān)立法2000年3月20日國務(wù)院發(fā)布個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定（下稱規(guī)定），以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制度。該規(guī)定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國人民銀行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶實(shí)名制。2006年10月31日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次 會(huì)議通過反洗錢法，以國家法律形式確立了金融實(shí)名制。第十六條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度。金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次

14、性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。 客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。與客戶建立人身保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶?！?、個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定有關(guān)內(nèi)容（1）實(shí)名的概念規(guī)定第五條第一款：本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定 的身份證件上使用的姓名。（2）實(shí)名證件規(guī)定第五條第二款：下列

15、身份證件為實(shí)名證件：（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民， 為戶口簿；（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；（五）外國公民，為護(hù)照?！标P(guān)于個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定施行后有關(guān)問題處置意見的通知（銀發(fā)2000:126號(hào)）一、關(guān)于實(shí)名身份證件（一）居住在境內(nèi)的16周歲以上的中國公民，在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時(shí)，其實(shí)名身份證件除居民身份證或者臨時(shí)居民身份證外，還包括

16、戶口簿、護(hù)照。三、其他有關(guān)問題的說明（一）學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。（3）在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的法定要求規(guī)定第七條：在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶。（4）規(guī)定的不足規(guī)定第十條：本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人存款賬戶，按照本規(guī)定施行

17、前國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行； 本規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個(gè)人存款時(shí)，原賬戶沒有使用實(shí)名的，應(yīng)當(dāng)依照本規(guī)定使用實(shí)名。3、完善我國金融實(shí)名制的思考（1） 落實(shí)金融賬戶實(shí)名制、建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。中國擬2015年啟用公民 社會(huì)信用統(tǒng)一代碼制：每人有唯一信用統(tǒng)一代碼。（2）限制現(xiàn)金的使用，實(shí)現(xiàn)支付手段的票據(jù)化、電子化。（3）制定金融機(jī)構(gòu)保密法。（4） 借鑒國外的相關(guān)制度，建立、健全公職人員的家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度結(jié)合金融實(shí)名制，形成預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過銀行轉(zhuǎn)為合法收入的途徑。四、儲(chǔ)蓄存款合同研究（一）儲(chǔ)蓄存款合同的概念儲(chǔ)蓄存款合同是指?jìng)€(gè)人將人民幣或外幣存入儲(chǔ)

18、蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人的請(qǐng)求支付本金和利息的合同。實(shí)務(wù)中，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具的存單、存折或其他儲(chǔ)蓄憑證均為儲(chǔ)蓄存款合 同的表現(xiàn)形式。（二）銀行對(duì)存單、存折的審查義務(wù)銀行對(duì)存單、存折的審查是其合同默示義務(wù)。問題的關(guān)鍵是，銀行對(duì)此應(yīng)盡到何種審查義務(wù)？形式審查還是實(shí)質(zhì)審查 ？形式審查，即從存單、存折表面形式上來判斷真假。實(shí)質(zhì)審查即實(shí)質(zhì)判斷存單、存折的真假?，F(xiàn)行的法律法規(guī)及中國人民銀行的規(guī)章對(duì)此問題均無涉及。實(shí)踐中，銀行方面認(rèn)為其對(duì)存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認(rèn)為，銀行對(duì)存折存單真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行應(yīng)對(duì)自己簽發(fā)的存單或存折應(yīng)盡到絕對(duì)的審查義務(wù)。以假存單或存折對(duì)外付款的

19、行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實(shí)的存款合同關(guān)系所 應(yīng)負(fù)的付款付息義務(wù)。2012年8月7日，廣東省高級(jí)人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專門就當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的克 隆卡民事糾紛中涉及的熱點(diǎn)問題回答了記者的提問。記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的？答：銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50%的責(zé)任，當(dāng)然，如果持卡人對(duì)卡被偽造有過錯(cuò)的，銀行可以減輕責(zé)任。（三）銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)在我國，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對(duì)身份證件的審查又有形式審查、實(shí)質(zhì)審查兩種方式。1、形式審查、實(shí)質(zhì)審查的概念形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證件管理部 門的規(guī)

20、定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實(shí)質(zhì)審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對(duì)身份證件的審查應(yīng)是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查？2、有關(guān)規(guī)定中國人民銀行支付結(jié)算辦法第十七條規(guī)定銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序 審查，對(duì)偽造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任?！敝袊嗣胥y行關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問題的批復(fù)銀復(fù)（佃99）44號(hào)（佃99年3月2 日）中國人民銀行上海分行:“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記 載的內(nèi)

21、容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！备鶕?jù)上述規(guī)定，銀行沒有向發(fā)證機(jī)關(guān)查對(duì)身份證明的權(quán)利和義務(wù)，國內(nèi)的發(fā)證機(jī)關(guān)亦 沒有期限答復(fù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查詢身份證件信函的義務(wù)，因此銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)履行的是形式上的審查義務(wù)。2000年11月14日頒布的最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定 第69條規(guī)定：付款人或者代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變?cè)煺咭婪ㄗ穬??！备鶕?jù)上述司法解釋，商業(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)，

22、對(duì)身份證件、票據(jù)、以及印章的審核負(fù)有實(shí)質(zhì)性審核的義務(wù)， 即負(fù)有審查真假的義務(wù)。3、銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中銀行應(yīng)對(duì)身份證件進(jìn)行形式審查還是實(shí)質(zhì)審查一直以來都頗有爭(zhēng) 議。我認(rèn)為銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類：（1）銀行對(duì)第二代居民身份證負(fù)有實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。在2007年6月29日，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)建成運(yùn)行，全國各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都加入到了這個(gè)系統(tǒng)。銀行機(jī)構(gòu)可以通過登錄聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)， 做到方便、快捷地驗(yàn)證客戶出 示的居民身份證信息的真實(shí)性。修訂后的居民身份證法于2012年1月1日開始實(shí)施。修訂后的居民身份證法規(guī)定，依照中華人民共和國居民身份證條例

23、領(lǐng)取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。第二代身份證在技術(shù)上有了質(zhì)的飛躍，內(nèi)置數(shù)字防偽系統(tǒng)，采用密碼技術(shù)防止身份證 芯片內(nèi)存的數(shù)據(jù)信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變?cè)?。通過專用的第二代身份證讀卡機(jī)具， 銀行等金融機(jī)構(gòu)可以直接讀取存儲(chǔ)在芯片中的居民身份信息，從而驗(yàn)證身份證的真?zhèn)?。?）銀行對(duì)其他身份證件的審查只負(fù)有有形式審查義務(wù)其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來內(nèi)地通行證； 臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民的護(hù)照等。 根據(jù)中國人民銀行營業(yè)管理部關(guān)于規(guī)范軍人和武裝警察開立個(gè)人銀行賬戶有關(guān)事項(xiàng)的通知，從2013年7

24、月1日起，軍人和武裝警察均應(yīng)使用居民身份證開立銀行賬戶。4、銀行在以下儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中應(yīng)審查身份證件：（1）開立賬戶。個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定第七條對(duì)此明確規(guī)定。（2）提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性大額金融服務(wù)。2007年6月21日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理 委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、發(fā)布金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法。辦法第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用 合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付

25、等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值 1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息， 并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件 或者影印件。（3）大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。辦法第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國人民銀行發(fā)布中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)199736

26、3號(hào)）。通知規(guī)定：辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù) 責(zé)人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金20萬元（含20萬元）以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。中國人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函2000816號(hào)關(guān)于個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理有關(guān)問題的批復(fù)，對(duì)銀發(fā)1997363號(hào)通知中關(guān)于審核含義不清的問題予以了明確，即審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。（4）提前支取關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定（下稱若干規(guī)定）第三十四條：儲(chǔ)戶支

27、取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款， 必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證,外籍儲(chǔ)戶憑護(hù)照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)主管部門自定。若干規(guī)定第三十五條：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)于儲(chǔ)戶要求提前支取定期存款， 在具備上述第三十四條條件下， 驗(yàn)證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。（5）掛失若干規(guī)定第三十七條：儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證 明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式 聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄

28、機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。 掛失七天后，儲(chǔ)戶需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報(bào)、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)， 否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。中國人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函（1997年11月7日，銀函1997520號(hào)）：儲(chǔ)戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)。 掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新

29、存單（折）或支取存款手續(xù)。（四）密碼1、密碼的概念及特點(diǎn)密碼是隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的新的交易手段。一般認(rèn)為，密碼相當(dāng)于紙面 交易中的簽名，故名 電子簽名”，此種認(rèn)識(shí)系學(xué)術(shù)界之通說。電子簽名法（2004年8月28日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過）第二條規(guī)定：本法所稱電子 簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。本法所稱數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者 儲(chǔ)存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)。2、密碼基本功能及法律效力由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)決定，密碼的使用表明對(duì)交易者身份

30、的鑒別及對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn)， 從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規(guī)則 一一本人行為原則。所謂本人行為原則， 是指只要客觀上在個(gè)人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對(duì)此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在使用密碼作為身份鑒別的場(chǎng)合，銀行的義務(wù)在于確認(rèn)臨柜客戶提供的密碼與存款人預(yù)設(shè)的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對(duì)外付款，視為銀行義務(wù)履行完畢。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法銀發(fā)（1999）17號(hào)第五十二條規(guī)定： 發(fā)卡銀行的義務(wù): （六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé) 任?！敝袊ど蹄y行借記卡章程

31、（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請(qǐng)借 記卡必須設(shè)定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費(fèi)結(jié)算、取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)須憑密碼進(jìn)行。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當(dāng)而造成的損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。第三款：借記卡只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用。 持卡人委托他人代為辦理業(yè)務(wù)的，須符合發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的代辦規(guī)定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級(jí)程度過低；（2）失竊、失密后及時(shí)向銀行掛失。（3）操作系統(tǒng)受

32、到黑客攻擊。電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第5號(hào)）第八十九條第一款規(guī)疋：金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！钡诎耸艞l第二款規(guī)定：因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密但法律法規(guī)另有規(guī)義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任， 定的除外?！睆V東省高級(jí)人民法院答記者問記者：社會(huì)上有種說法稱 銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利 ”，因?yàn)橐坏┰O(shè)置密碼，銀行就 有可能把責(zé)任都推給持卡人。這種說法準(zhǔn)確嗎？法院是如何確定克隆卡民事案件中的

33、責(zé)任的？答：對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒有過錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。3、密碼掛失所謂密碼掛失，是指儲(chǔ)戶因遺忘密碼而導(dǎo)致無法在銀行取款時(shí)，通過對(duì)密碼辦理掛失 手續(xù)進(jìn)行確權(quán)的一種救濟(jì)方式。2011年3月，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委在內(nèi)的三部委聯(lián)合下發(fā)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)收費(fèi)，其中包

34、括開戶、銷戶的手續(xù)費(fèi)，工資卡醫(yī)?？ǖ忍厥夥N 類卡的年費(fèi)，密碼重置費(fèi)等。（五）信用卡簽名按照國際慣例，使用信用卡交易時(shí)僅需憑借簽名確認(rèn)就能完成消費(fèi)。這一方式在進(jìn)入我國時(shí)，由于消費(fèi)習(xí)慣的不同而受到了抵制，因此國內(nèi)的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、 僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑簽名”進(jìn)行信用卡交易時(shí)，特約商戶對(duì)持卡人消 費(fèi)的簽名審查義務(wù)是實(shí)質(zhì)審查還是一般形式審查？中國人民銀行銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范【銀發(fā)（2001）76號(hào)】第三章3.3節(jié)c項(xiàng)規(guī)定:持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入 6位個(gè)人密碼，如發(fā)卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認(rèn) 鍵。交易成功，打印交易單據(jù)，收銀員核對(duì)單據(jù)上打印交易賬號(hào)和卡號(hào)是否相符后交持卡人 簽名確認(rèn)，并對(duì)信用卡交易核對(duì)簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購單回單聯(lián)等交持卡人；交易不成功，收銀員應(yīng)就提示向持卡人解