傳統(tǒng)金融行業(yè)如何進行數(shù)字化轉型

1、傳統(tǒng)金融行業(yè)如何進行數(shù)字化轉型金融行業(yè)數(shù)字化轉型任重道遠，在理念、制度、人力資源等方面都需要不斷改進、調整；只有在內(nèi)部多下功夫，實現(xiàn)業(yè)務與技術的深度融合，才能真正在外部披荊斬棘。數(shù)字化技術具有強大的行業(yè)塑造能力，技術的持續(xù)“刷新”驅動著金融行業(yè)對長久以來的傳統(tǒng)思維方式進行變革。對數(shù)字化技術理解的挑戰(zhàn)。當前，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、邊緣計算、量子計算、數(shù)字孿生、RPA、5G、開放銀行等新理念、新思維不斷涌現(xiàn)。既提高了科技研究的準入門檻，也使技術運用難以合理把握。傳統(tǒng)金融行業(yè)盡管有著近40年的信息化歷程，但通常認為技術研究并非金融機構的職責，科技服務的獲取多數(shù)采用外包形式，直到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

2、帶來壓力和沖擊，才逐漸倡導“技術引領業(yè)務”“技術與業(yè)務深度融合”。但是，技術本身有著加速發(fā)展的趨勢，要跟上數(shù)字化的發(fā)展步伐，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尚且是一種挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)金融機構而言就更加困難。例如，近兩年備受關注的“中臺”，從業(yè)務中臺逐漸衍生出數(shù)據(jù)中臺、技術中臺，甚至渠道中臺、Al中臺，業(yè)內(nèi)對“中臺”這一概念莫衷一是，用法眾說紛紜。對技術的理解是運用的基礎，技術帶來的挑戰(zhàn)不分對象，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也難以預測技術的發(fā)展方向，只是相對而言，傳統(tǒng)金融機構面臨的挑戰(zhàn)會更大。對新商業(yè)模式創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)。技術增強了人們創(chuàng)新商業(yè)模式的能力。“跳出銀行辦銀行”“跳出金融做金融”的理念，要求傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者認真思考新技術環(huán)

3、境下的商業(yè)模式創(chuàng)新問題。面對數(shù)字化轉型，金融機構如若沒有技術管理能力、架構駕馭能力，那么創(chuàng)新的商業(yè)模式可能根本無法落地。對風險管理能力的桃戰(zhàn)。數(shù)字化技術是一把“雙刃劍”，在提高傳統(tǒng)金融行業(yè)服務效率、提升金融普惠性的同時，也催生了新的金融風險，對風險管理能力提出更高要求。技術共振導致的系統(tǒng)性風險。閃崩是一種典型的技術共振。2015年的股市風波中，在行情比較困難的時期，每每在午后2：30出現(xiàn)“機器人砸盤”現(xiàn)象，基于既定交易策略，自動交易程序將要拋售的股票直接按跌停價掛出賣單，加劇了市場的波動和恐慌。這種技術共振導致的系統(tǒng)風險超過了單一機構的控制能力，提示金融機構對數(shù)字化技術不能盲目引進、照搬照抄。

4、技術漏洞導致的隱私保護風險。近年來，伴隨著數(shù)字化運營，即便是頗有實力的機構也時有發(fā)生大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露安全事件，信息安全、隱私保護、消費者權益保護不可小視。技術跨行業(yè)發(fā)展帶來的公平競爭問題。當前，數(shù)字化發(fā)展帶來的一個顯著特點就是模糊了行業(yè)界限，催生了很多成功的跨界競爭者，技術的跨行業(yè)發(fā)展雖然有助于跨產(chǎn)業(yè)連整合業(yè)務、提升用戶體驗，但是由于監(jiān)管屬性不明，合規(guī)要求與合規(guī)成本不同，對原有行業(yè)帶來沖擊和風險。技本“迷霧”導致的客戶風險識別問題。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、數(shù)字化轉型的發(fā)展，當所有企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)屬性逐漸增強，金融機構對客戶的風險識別、風險計量也需要考慮技術對業(yè)務模式的影響，這不同于對傳統(tǒng)工業(yè)技術應用的評估

5、，往往沒有明確的產(chǎn)出效果可與之對應，這對多數(shù)機構而言仍然是一個“新課題”。金融行業(yè)需要繼續(xù)深化改革金融行業(yè)對數(shù)字化轉型的態(tài)度是非常積極的，國內(nèi)外大型金融機構都已經(jīng)在整體戰(zhàn)略、資源投入、基礎設施建設、新技術嘗試等方面做了積極努力，但仍需繼續(xù)深化改革。推動業(yè)務與技術的深度融合建立數(shù)字化大腦。數(shù)字化是業(yè)務場景生態(tài)與數(shù)據(jù)、技本的高度融合。技術平臺與業(yè)務前/中臺協(xié)同配合，促使產(chǎn)品、流程快速適應生態(tài)場景，進行設計和運營。由熟悉業(yè)務流程和產(chǎn)品設計的技術復合人才組成專業(yè)部門或團隊，能夠有效提升效率，實現(xiàn)敏捷開發(fā)，加速數(shù)字化需求迭代。增加技術人員數(shù)量。將技術人員占比先提升到20%的水平，使技術開發(fā)力量不再僅僅能

6、夠滿足基本開發(fā)需求。改變技術人員工作方法，讓更多合適的技術人員轉型為業(yè)務架構師。金融機構中極少有業(yè)務架構師，而業(yè)務架構師恰巧是連接業(yè)務和技術的橋梁。業(yè)務架構師能夠更好地幫助業(yè)務人員實現(xiàn)結構化需求、了解技術發(fā)展趨勢、增強創(chuàng)新能力。轉變業(yè)務和技術的考核激勵方式。逐漸形成產(chǎn)品化的工作機制，鼓勵金融科技項目創(chuàng)新的激勵機制，有效提升參與數(shù)字化建沒的科技人員與業(yè)務人員的收入。嘗試更深層次的數(shù)字化重構目前。很多企業(yè)仍把信息化、T系統(tǒng)建設等同于數(shù)字化。面沒有理解數(shù)字化的深層含義。金融機構的數(shù)字化轉跑必須建立在科學以知數(shù)字化的前提下。建立全景的數(shù)字化視角。金融機構的數(shù)字化是與時代特點結合的數(shù)字化，需要思維乃至文

7、化的改變，只有認清這些，才能產(chǎn)生相匹配的數(shù)字化轉型戰(zhàn)路略。建立鼓勵技術賦能金融的體制。推動符含數(shù)字化時代要求的數(shù)字化重構，需要的不僅是對科技的重視和投入，更是應用技木賦能金融的信念。不轉變技術和業(yè)務之間“技術工具論”的看法，就無法建立客觀從科技看向金融的視角，無法帶來深刻的重構。與數(shù)字化相適應的體制機制才是建設的難點，需要對現(xiàn)有金融機構的組織結構、思維理念推行漸進而持續(xù)的調整。建立安全可控的試錯機制。數(shù)字化重構不代表一個確定方案，而是一種“進化”。自然界的創(chuàng)新依靠基因突變，這種突變甚至是沒有明確方向性的，靠“數(shù)量取勝”維系。數(shù)字化重構也有其內(nèi)在且不可預知的風險，也需要足夠的多樣性和試錯機制進行保障。金融行業(yè)必須遵守“安全性、流動性、盈利性”的“三性”原則，要堅守風險底線，但也必須保證自身的創(chuàng)新能力，要在沙箱等技術的支持下建立風險可控的試錯體制，通過適度的內(nèi)部競爭保護“演進”。建立與數(shù)字化企業(yè)適配的組織模式傳統(tǒng)金融機構仍保持著井然有序的多層級、大縱深、總分支組織模式，這種組織結構具有較強的執(zhí)行力和垂直管理能力，但與數(shù)字化轉型需要建立的快速反應能力、跨條線協(xié)作能力相比，則存在層級多、溝通難度大、決策緩慢、調整滯后等不利因素?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)普遍采取業(yè)務單元（BU）體制，有利則單元保留、發(fā)展、壯大，無用則單元廢棄，實現(xiàn)資源分流。業(yè)務單元調整靈活，邊界感相對部門制而言較弱，協(xié)作壁壘也更薄。金