高三復(fù)習(xí)第五課金融服務(wù)與投資理財(cái)

1、 第五課 金融服務(wù)與投資理財(cái) 第一節(jié) 貨幣流通和借貸活動(dòng)一、貨幣在商品交換中的功能： 產(chǎn)生：最早的商品交換是直接的物物交換，以物換物。會(huì)使交換變的很不方便。客觀上需要有一種 商品能表現(xiàn)和衡量其他商品的價(jià)值又能為大家接受，于是就產(chǎn)生了“中間人”貨幣。 貨幣并不是從來(lái)就有的，它是商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。P3 1、貨幣的產(chǎn)生和演變過(guò)程 2、貨幣的功能 1）貨幣執(zhí)行交換媒介的功能（從貨幣的產(chǎn)生看）P3 2）貨幣執(zhí)行計(jì)價(jià)單位的功能：P3 貨幣執(zhí)行計(jì)價(jià)單位功能，就是賦予商品一定的價(jià)格。P3 3）貨幣本身也作為財(cái)產(chǎn)的代表成為信用活動(dòng)的工具 P1 3、兩種貨幣制度 1）用黃金充當(dāng)貨幣的制度，叫金本位制。

2、P4 金銀作為貨幣的優(yōu)點(diǎn)：比較貴重、便于攜帶、質(zhì)地均勻便于分割、化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定、便 于保存、外觀美麗等。紙幣最初最初作為金銀貨幣的代表出現(xiàn)，僅僅是一種貨幣符號(hào)。 2）現(xiàn)代的貨幣制度，是以紙張作為貨幣材料，并且?guī)胖挡辉倥c黃金掛鉤的貨幣制度，也叫紙幣本 位制度。優(yōu)點(diǎn)：制作成本低；防止貴金屬的損失；更容易保管、攜帶、運(yùn)輸。紙幣取代鑄幣是 必然的趨勢(shì)。此時(shí)的紙幣不再是貨幣的符號(hào)，紙幣就是貨幣。我國(guó)1948年起即實(shí)行紙幣本位制。 格雷欣姆定律: 英國(guó)的鑄幣局局長(zhǎng)格雷欣姆發(fā)現(xiàn)：鑄幣在流通的過(guò)程中會(huì)逐漸磨損，成為金銀分量不足的 貨幣，但是不足值的鑄幣仍然可以按照原先的價(jià)值在市場(chǎng)上流通。并且人們會(huì)將新鑄造的足值

3、 的鑄幣藏起來(lái)，使市面上流通的貨幣中足值的鑄幣越來(lái)越少，不足值的越來(lái)越多，這就是“劣 幣驅(qū)逐良幣”。 證明：只要有國(guó)家作擔(dān)保，貨幣材料本身的價(jià)值是可以低于其名義價(jià)值的，甚至可以用價(jià)值低廉的 紙張來(lái)代替。 注意： 紙幣是一種價(jià)值符號(hào)，是社會(huì)商品價(jià)值的貨幣代表。紙幣的幣值由商品流通對(duì)貨幣的實(shí)際需 要量決定，不像金屬貨幣具有自我調(diào)節(jié)的機(jī)制（過(guò)多時(shí)會(huì)自動(dòng)退出流通，不會(huì)貶值；過(guò)少時(shí)也不 會(huì)升值），因此必須加強(qiáng)國(guó)家對(duì)紙幣發(fā)行量的管理和調(diào)節(jié)，才能保持紙幣幣值的穩(wěn)定。 紙幣退出歷史舞臺(tái)的時(shí)間，有可能比人們想象的要快得多。1999年1月1日誕生的歐元，它 的現(xiàn)金到2002年方才在市面上出現(xiàn)?？墒菤W元在此之前已經(jīng)

4、以記帳貨幣的形式在世界上流通，這 說(shuō)明貨幣“無(wú)紙化”決不是一種沒(méi)有根據(jù)的幻想。 單選題（2010年上海市高考）： 本世紀(jì)初，國(guó)外某小鎮(zhèn)一度出現(xiàn)了人們持“券”進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)的現(xiàn)象，“券”由小鎮(zhèn)自行印發(fā)， 在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)流通。盡管最終沒(méi)有得到國(guó)家的認(rèn)可，但當(dāng)時(shí)，這種“券”（ C ） A.為物物交換提供了便利 B.增加了小鎮(zhèn)的財(cái)富 C.執(zhí)行著交換媒介的功能 D.具有法定的含金量三、貨幣借貸活動(dòng)和利息1、貨幣的借貸活動(dòng)：讓渡貨幣在一段時(shí)間內(nèi)的使用權(quán)以收取利息實(shí)現(xiàn)增值的活動(dòng)。P52、借貸活動(dòng)中當(dāng)事人雙方的關(guān)系：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。貨幣借貸活動(dòng)是商品貨幣關(guān)系發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。P53、商品流通中的借貸活動(dòng)：賒銷(xiāo)

5、、預(yù)付。在這兩種交易方式中，一般的商品買(mǎi)賣(mài)關(guān)系轉(zhuǎn)換成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。P54、單純的貨幣借貸：一部分人出讓手中閑置資金以求生息；一部分人以支付利息為代價(jià)向他人借入資金，用于生產(chǎn)或消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。P75、利率：09年上海高考第9題：農(nóng)民工小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得當(dāng)?shù)劂y行40萬(wàn)元貸款支持，貸款期限2年，貸款年利率5%。如果按復(fù)利計(jì)算，貸款期滿(mǎn)時(shí)小張須支付利息為（ C ）A.2萬(wàn)元 B.4萬(wàn)元 C.4.1萬(wàn)元 D.4.2萬(wàn)元400000x（1+0.05）x（1+0.05）400000=410002010年上海高考簡(jiǎn)答題，2分2005年3月發(fā)行的某5年期國(guó)債于今年到期歸還本金并支付全部利息，年利率3.81%，

6、不計(jì)復(fù)利。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)常識(shí)簡(jiǎn)要回答：發(fā)行時(shí)購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元該國(guó)債，今年到期可以獲得多少利息？ 10000x3.81%x5=1905元復(fù)利計(jì)算是：2055元 總結(jié)： 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)貨幣。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，貨幣不僅充當(dāng)著商品流通的媒介，其本身也在作為財(cái)產(chǎn)的代表成為信用活動(dòng)的工具。由此產(chǎn)生的一系列與貨幣收支有關(guān)的交易和借貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，就是金融活動(dòng)。（P2）第二節(jié) 銀行及銀行服務(wù)一、中央銀行的地位1、央行的地位和作用：作為國(guó)家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門(mén)，是整個(gè)金融活動(dòng)的總樞紐，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有巨大作用。擁有強(qiáng)有力的中央銀行，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融活動(dòng)才能正常有序地運(yùn)作，才能防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。(P

7、8)2、中央銀行性質(zhì)： 中央銀行是代表國(guó)家進(jìn)行金融調(diào)控的特殊金融機(jī)構(gòu)。是政府的銀行，是國(guó)家的行政機(jī)關(guān)?，F(xiàn)任央行行長(zhǎng)： 周小川3、央行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特職能：1)央行是政府的銀行：它是政府制定貨幣政策、實(shí)施金融調(diào)控的機(jī)構(gòu)。經(jīng)理國(guó)庫(kù)，經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯和黃金儲(chǔ)備，對(duì)外代表政府從事國(guó)際金融活動(dòng)。不是以贏利為目的的金融企業(yè)，而是受?chē)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的國(guó)家行政機(jī)關(guān)。國(guó)務(wù)院通過(guò)央行制定貨幣政策，運(yùn)用貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段加以實(shí)施，貫徹政府宏觀調(diào)控的意圖。新聞：中國(guó)人民銀行決定從2010年2月25日起，上調(diào)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到16%。市場(chǎng)資金流動(dòng)性再度一次性被凍結(jié)3000億元左右

8、。 什么是存款準(zhǔn)備金率？ 存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶(hù)提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。中央銀行通過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。2)央行是發(fā)行的銀行：只有中國(guó)人民銀行可以代表國(guó)家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。而且通過(guò)制定和執(zhí)行貨幣政策，負(fù)責(zé)維護(hù)貨幣幣值的穩(wěn)定，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。3)央行是銀行的銀行：中國(guó)人民銀行也從事存貸款和資金劃撥清算業(yè)務(wù)，但它服務(wù)的對(duì)象僅僅是其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。4、中國(guó)人民銀行的主要任務(wù)：制定和執(zhí)行貨幣政策，進(jìn)行金融的宏觀調(diào)控。（通過(guò)運(yùn)用貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段

9、，貫徹國(guó)家宏調(diào)意圖；維護(hù)人民幣幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。 中央銀行制定貨幣政策、對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控的職能，直接決定了市場(chǎng)上貨幣流通的數(shù)量，從而對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面都發(fā)生著深刻的影響。與每個(gè)人的生活息息相關(guān)。二、商業(yè)銀行的職能：1、性質(zhì)：是為商業(yè)企業(yè)服務(wù)的銀行，是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等為基本業(yè)務(wù)的綜合性銀行。P102、地位：商業(yè)銀行是組成銀行業(yè)的主干，占據(jù)著主體的地位。P10 央行是主導(dǎo)地位3、主要業(yè)務(wù)：1）吸收存款（小錢(qián)變大錢(qián)）P11是商業(yè)銀行最重要的資金來(lái)源，也是進(jìn)行貸款等其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。銀行為什么能吸收公眾存款：為存款人提供資金的安全、利息的收入、使用的便利銀行吸收存款儲(chǔ)

10、蓄的原則：存款自愿、取款自由、存款有息，為儲(chǔ)戶(hù)保密。 實(shí)行實(shí)名制2）發(fā)放貸款：（死錢(qián)變活錢(qián)）P11商業(yè)銀行是金融企業(yè)，以盈利為目的。銀行的盈利狀況直接關(guān)系到銀行的資產(chǎn)質(zhì)地和信譽(yù)。所以銀行在吸收存款后必須設(shè)法將資金貸給別人使用并收取貸款利息。存、貸款利息的差額是我國(guó)銀行取得收益的主要來(lái)源。 貸款要做到：誠(chéng)實(shí)守信、有借有還、有借必還3）中間業(yè)務(wù)：涵義：指銀行不運(yùn)用自己的資金，通過(guò)為客戶(hù)提供服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。P12性質(zhì)：銀行與客戶(hù)不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不是信用中介，而是服務(wù)中介。P12在當(dāng)代發(fā)達(dá)國(guó)家,中間業(yè)務(wù)收費(fèi)正在逐步取代存貸款利差成為商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源。（6%、70-80%）P1

11、2買(mǎi)賣(mài)國(guó)庫(kù)券、外匯；代理保險(xiǎn)和基金業(yè)務(wù)；代理收付款項(xiàng)、提供保管箱業(yè)務(wù)等都屬中間業(yè)務(wù)。P14中間業(yè)務(wù)中最重要的是轉(zhuǎn)帳結(jié)算:銀行為客戶(hù)和客戶(hù)之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資金借貸等所產(chǎn)生的錢(qián)款收付進(jìn)行結(jié)算了結(jié)的服務(wù)就是轉(zhuǎn)帳結(jié)算。轉(zhuǎn)帳結(jié)算的優(yōu)點(diǎn)：客戶(hù)可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動(dòng)，安全性大大提高；國(guó)家可以節(jié)省大量印制貨幣的開(kāi)支；銀行可以通過(guò)提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。結(jié)算工具：我國(guó)銀行在轉(zhuǎn)帳結(jié)算中，主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作為結(jié)算工具。（P13）借記卡和貸記卡的區(qū)別：（銀行卡）P14 4、銀行的作用： 銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用十分重大。銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部

12、門(mén)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供金融服務(wù)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順利進(jìn)行的紐帶。P14第三節(jié) 投資理財(cái)一、投資理財(cái)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)首先要注意借助保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)服務(wù)！企業(yè)：理財(cái)首先是為了防范因天災(zāi)人禍而可能造成的損害，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全。家庭：理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘棺约阂簧率碂o(wú)憂，獲得基本的保障。1、什么是保險(xiǎn)： 是指以集中起眾人的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償參與者因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人死亡、人身傷害給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法和制度。2、政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)： 3、商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)富為保險(xiǎn)對(duì)象 人身保險(xiǎn)：以人的生命和人身健康為保險(xiǎn)對(duì)象責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象

13、 信用保證保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的信用為保險(xiǎn)對(duì)象4、保險(xiǎn)的基本宗旨：P16 P17 一人為眾，眾為一人！5、保險(xiǎn)的職能：基本職能：分散風(fēng)險(xiǎn)：是補(bǔ)償損失的基礎(chǔ)補(bǔ)償損失：是分散風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)派生職能：資金融通：為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金防災(zāi)防損：進(jìn)行社會(huì)管理（善后處理、事先預(yù)防）6、參加保險(xiǎn)的目的： 是為了獲得財(cái)務(wù)上的保障，不是為了賺錢(qián)、實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值。所以，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，必須將參加保險(xiǎn)與投資活動(dòng)區(qū)別開(kāi)來(lái)。二、利用證券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值1、當(dāng)有結(jié)余資金時(shí)，應(yīng)該考慮利用證券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資本增值。2、證券：債券和股票是最基本的證券品種債券：是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。發(fā)行者可以是國(guó)家，也可以是企業(yè)。國(guó)債信譽(yù)最高，但通常利率最低

14、。企業(yè)發(fā)行的債券則擁有不同的信用等級(jí)，及與之成反比的利率。一旦發(fā)行債券的企業(yè)破產(chǎn)，債券持有者將與其他債券人一起參與破產(chǎn)清算，按債權(quán)大小在企業(yè)的剩余資產(chǎn)中獲得相應(yīng)的比例賠償。P19債券的種類(lèi)及其特征 2010年上海市高考簡(jiǎn)答題：4分從理財(cái)角度看，人們購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的理由有哪些？答案：國(guó)債是一種信譽(yù)最高的債券，可以規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)債有一定的利息收入，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值；國(guó)債可以在證券市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓。（答安全性、贏利性、流動(dòng)性，并有一定解釋的，可酌情給分）股票：是股份公司發(fā)行的公司財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證書(shū)。股票持有者是股東，有權(quán)按持股比例享有股東權(quán)益，參與公司分紅和重大事項(xiàng)決策。不得退股，可以在證券市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓。P19最基本

15、的證券品種：股票和債券比較表 3、投資的收益和風(fēng)險(xiǎn) 投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)成正比?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的投資風(fēng)險(xiǎn)，是指在客觀條件不確定的情況下，人們進(jìn)行投資決策所發(fā)生的收益不確定性。這里所說(shuō)的“收益”，可以為正，也可以為負(fù)，既包含盈利，又包含虧損。P20 證券市場(chǎng)這種風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,構(gòu)成了證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制! P20單選：2008年上海高考題投資者在配置資產(chǎn)組合時(shí)需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行權(quán)衡取舍。從右圖中可以看出( C )A不投資股票，風(fēng)險(xiǎn)和收益均為零 B投資股票越少，風(fēng)險(xiǎn)越小收益越大C投資股票越多，風(fēng)險(xiǎn)和收益就越大 D恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)組合，風(fēng)險(xiǎn)最小收益最大三、投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)遵循的原則：P211、分散投資原則：因?yàn)榘踩?、贏利性、流動(dòng)性不可兼得2、長(zhǎng)期投資原則：因?yàn)殚L(zhǎng)期來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)是增長(zhǎng)的3、理性投資原則：首先要搞清衡量投資價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。衡量社會(huì)各種資本投資價(jià)值的標(biāo)尺是市場(chǎng)的利息率。證券價(jià)