第二章電子貨幣與網(wǎng)上支付

1、主 講：張夏然聯(lián)系方式： 18738316725122目錄目錄電子貨幣電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付移動(dòng)支付移動(dòng)支付3 1.熟練掌握電子貨幣的四種類型； 2.掌握電子現(xiàn)金的主要特點(diǎn)； 3.熟悉儲(chǔ)值卡型電子貨幣、銀行卡型電子貨幣、電子支票在生活中的應(yīng)用； 4.了解電子錢包。4貨幣的形態(tài)？貨幣的形態(tài)？7 用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。 概念概念 一、概念一、概念電子貨幣電子貨幣

2、: :實(shí)體貨幣實(shí)體貨幣=1 =1 ：1 1 游戲幣是電子貨幣嗎？ 門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)，如Q幣 ，百度幣等。 A （電子貨幣發(fā)行者） Y （電子貨幣使用者） X （電子貨幣使用者） 現(xiàn)金或存款流 數(shù)據(jù)流 1 3 2 9直接發(fā)行直接發(fā)行 二、二、 發(fā)行和運(yùn)行發(fā)行和運(yùn)行A（電子貨幣發(fā)行者）Y（電子貨幣使用者）X（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流153a銀行b銀行4210間接發(fā)行間接發(fā)行在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系是常見的體系。例如，在圖中的AXY 3個(gè)當(dāng)事者之外，AX之間介入了銀行a，AY之間介入了銀行b，如圖所示。 二、二、 發(fā)行和運(yùn)

3、行發(fā)行和運(yùn)行Company Logo1111v按支付方式可將電子貨幣分為：按支付方式可將電子貨幣分為： 儲(chǔ)值卡型電子貨幣儲(chǔ)值卡型電子貨幣 銀行卡型電子貨幣銀行卡型電子貨幣 電子支票電子支票 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金12三、儲(chǔ)值卡型電子貨幣三、儲(chǔ)值卡型電子貨幣儲(chǔ)值卡型電子貨幣儲(chǔ)值卡型電子貨幣就是功就是功能得到進(jìn)一步提高的儲(chǔ)值卡能得到進(jìn)一步提高的儲(chǔ)值卡 13先存款，后支用先存款，后支用 先消費(fèi)，后還款先消費(fèi)，后還款銀行卡四、銀行卡型電子貨幣四、銀行卡型電子貨幣14四、銀行卡型電子貨幣四、銀行卡型電子貨幣銀行卡型電子貨幣銀行卡型電子貨幣是實(shí)現(xiàn)是實(shí)現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡了電子化應(yīng)用的信用卡 15四、銀行卡型電

4、子貨幣四、銀行卡型電子貨幣16四、銀行卡型電子貨幣四、銀行卡型電子貨幣17維薩國際組織（維薩國際組織（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票組織。票組織。萬事達(dá)國際組織（萬事達(dá)國際組織（Master Card International）是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)）是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存款互助會(huì)）的非盈利性全球會(huì)員協(xié)會(huì)，款互助會(huì)）的非盈利性全球會(huì)員協(xié)會(huì)，其宗旨是為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)其宗旨是為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。和金融服務(wù)。四、銀行卡型電子貨幣

5、四、銀行卡型電子貨幣183、JCB信用卡公司信用卡公司 JCB（Japanese Credit Bureau）公司）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。五大信用卡公司之一。4、美國運(yùn)通公司、美國運(yùn)通公司美國運(yùn)通公司（美國運(yùn)通公司（American Express ） 是目前美國最大的跨國財(cái)政機(jī)構(gòu)，該公司是目前美國最大的跨國財(cái)政機(jī)構(gòu)，該公司的業(yè)務(wù)主要包括五個(gè)部分：旅游服務(wù)、國的業(yè)務(wù)主要包括五個(gè)部分：旅游服務(wù)、國際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托財(cái)務(wù)咨詢、際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托財(cái)務(wù)咨詢、保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)。四、銀行卡型電子貨幣四、銀行卡型電子

6、貨幣5、大萊信用卡公司（、大萊信用卡公司（Diners Club International) 美國花旗銀行的控股子公司，總部設(shè)在芝加哥，全美國花旗銀行的控股子公司，總部設(shè)在芝加哥，全球分為五大業(yè)務(wù)區(qū)：亞太區(qū)、北美區(qū)、南美區(qū)、歐洲球分為五大業(yè)務(wù)區(qū)：亞太區(qū)、北美區(qū)、南美區(qū)、歐洲區(qū)和非洲區(qū)，各區(qū)實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。區(qū)和非洲區(qū)，各區(qū)實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。19四、銀行卡型電子貨幣四、銀行卡型電子貨幣男生喜歡的信用卡男生喜歡的信用卡冠軍足球信用卡冠軍足球信用卡招行魔獸世界死亡之翼信用卡招行魔獸世界死亡之翼信用卡招商銀行招商銀行-Miss kitty -Miss kitty 香水卡香水卡 （Elec

7、tronic Check）是將支票的是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間銀行客戶與客戶之間成支票在客戶之間銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的以及銀行之間的傳遞實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。資金結(jié)算。電子支票電子支票五、電子支票五、電子支票五、電子支票五、電子支票五、電子支票五、電子支票28五、電子支票五、電子支票使用者姓名及地址；支票號(hào)；傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；帳號(hào) 29五、電子支票五、電子支票A 注冊申請B 獲取支票C訂單和支票F確認(rèn)D審核E確認(rèn)買方銀行賣方五、電子支票五、電子支票 應(yīng)用過程應(yīng)用過程31易于接受易于接受加密

8、的電子支票易于流通加密的電子支票易于流通 特點(diǎn)特點(diǎn)五、電子支票五、電子支票降低了支票的處理成本降低了支票的處理成本第三方金融機(jī)構(gòu)帶的收益第三方金融機(jī)構(gòu)帶的收益32 又稱為數(shù)字現(xiàn)金是一種表示現(xiàn)金的又稱為數(shù)字現(xiàn)金是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。種金額的幣值。 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金六、電子現(xiàn)金六、電子現(xiàn)金1.1.實(shí)現(xiàn)手段實(shí)現(xiàn)手段 硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金-數(shù)字信息塊 IC卡形式的電子現(xiàn)金-Mondex系統(tǒng)33舉舉 例例 數(shù)字信息塊形式的電子現(xiàn)金 這種電子現(xiàn)金，是按一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串（代表各種不同幣值的紙幣） 例：“99000

9、5099” 50元現(xiàn)鈔元現(xiàn)鈔 “990001099” 10元現(xiàn)鈔元現(xiàn)鈔 一個(gè)客戶擁有一個(gè)客戶擁有90元電子現(xiàn)金（硬盤數(shù)據(jù)形式），若要支元電子現(xiàn)金（硬盤數(shù)據(jù)形式），若要支付付70元給收款人？元給收款人？“990005099”“990001099”“990001099”“990001099”“990001099” 收款人收款人實(shí)現(xiàn)手段實(shí)現(xiàn)手段 硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金-數(shù)字信息塊 IC卡形式的電子現(xiàn)金-Mondex系統(tǒng)35舉例：閃付舉例：閃付 Quick PassQuick Pass 閃付代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品，具備小額快速支付的特征。（PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)） 一般來說，在規(guī)定的消費(fèi)額度限制中

10、（一般為1000元），無需輸入密碼和簽名。工行閃付卡樣工行閃付卡樣刷卡刷卡“閃付閃付”買菜買菜客戶商家商家開戶行客戶開戶行電子現(xiàn)金發(fā)行機(jī)構(gòu)申請用現(xiàn)金兌換電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)換現(xiàn)金發(fā)放電子現(xiàn)金使用電子現(xiàn)金兌換現(xiàn)金付款至商家?guī)舸娣烹娮蝇F(xiàn)金形式：硬盤、智能卡IC、手機(jī)（1）匿名性（2）不可跟蹤性（3）節(jié)省傳輸費(fèi)用（4）風(fēng)險(xiǎn)小（5）節(jié)省交易費(fèi)用（6）支付靈活方便41 是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和是一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢。儲(chǔ)存交易記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢。 電子錢包電子錢包 在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全

11、零錢、電子信用卡等在線貨幣、數(shù)字化貨幣。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器附加：附加： 電子錢包的主要功能Company Logo42q個(gè)人資料管理q網(wǎng)上付款q交易記錄查詢q銀行卡余額查詢q商戶站點(diǎn)鏈接思思 考考日常生活中，是否使用過電子錢包、電子現(xiàn)金工具？微信錢包微信錢包45 1.掌握第三方支付的分類； 2.理解第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)； 3.了解第三方支付的監(jiān)管措施。46央行將支付服務(wù)主體分為四類：1中國人民銀行，截至2012年末，人民銀行共有350家分支機(jī)構(gòu)，另有同城清算 所1006家；一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付2 . 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，截至2012年末，共有16類3417家

12、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；1政策性銀行 2國有商業(yè)銀行 3股份制商業(yè)銀行 4郵政儲(chǔ)蓄銀行5城市商業(yè)銀行 6農(nóng)村商業(yè)銀行 7農(nóng)村合作銀行 8農(nóng)村信用社9三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 10外資銀行 11信托公司 12財(cái)務(wù)公司13金融租賃公司 14汽車金融公司 15貨幣經(jīng)紀(jì)公司 16消費(fèi)金融公司一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付3清算機(jī)構(gòu)，包括中國銀聯(lián)、銀行資金清算服務(wù)中心和農(nóng)信銀資金清算中心；一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付4支付機(jī)構(gòu)，截至2014年末，已有269家非金融支付機(jī)構(gòu)獲得支付牌照，業(yè)務(wù)涵 蓋：互聯(lián)網(wǎng)支付 ，移動(dòng)支付， 銀行卡收單 ，預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理！ 我們通常所說的第三方支付主要指的是第

13、四類，也稱為非金融支付機(jī)構(gòu)。一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付51思考：思考：若采用若采用FCFS調(diào)調(diào)度算法，則各進(jìn)程的周度算法，則各進(jìn)程的周轉(zhuǎn)時(shí)間和帶權(quán)周轉(zhuǎn)時(shí)間轉(zhuǎn)時(shí)間和帶權(quán)周轉(zhuǎn)時(shí)間分別是多少，比較采用分別是多少，比較采用兩種不同的調(diào)度算法所兩種不同的調(diào)度算法所得的結(jié)果。得的結(jié)果。 提供商通過采用通信、提供商通過采用通信、 計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)， 在在商家和銀行之間建立起連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)商家和銀行之間建立起連接，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等的平臺(tái)。的平臺(tái)。

14、第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付舉舉 例例支持多種信用卡支持多種信用卡結(jié)算周期靈活結(jié)算周期靈活后期服務(wù)良好后期服務(wù)良好具有較高的公信度具有較高的公信度二、第三方支付的特點(diǎn)二、第三方支付的特點(diǎn)54第三方支付分類第三方支付分類有電子商務(wù)平臺(tái)依托Eg：支付寶、財(cái)付通無電子商務(wù)平臺(tái)依托Eg：銀聯(lián)網(wǎng)上支付、快錢信用中介模式信用中介模式支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式三、第三方支付的分類三、第三方支付的分類更安全更方便55chinapay支付寶支付寶快錢快錢財(cái)付通財(cái)付通以下介紹幾個(gè)目前在國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái):舉例：常見第三方支付平臺(tái)舉例：常見第三方支付平臺(tái)56 支付寶（中國

15、）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦。1.1.支付寶支付寶591.1.支付寶支付寶2012年截圖1.1.支付寶支付寶2015年截圖61 財(cái)付通是由中國最早、最大的互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通信軟件開發(fā)商騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺(tái)，它為廣大的QQ用戶群提供了安全、便捷、簡單的在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等服務(wù)，同時(shí)為網(wǎng)上交易雙方提供信用中介擔(dān)保。2.2.財(cái)付通財(cái)付通62 中國銀聯(lián)建成開通的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，為國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站和消費(fèi)者提供多家銀行的多種類型銀行卡的網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付服務(wù).3.3.銀聯(lián)在線銀聯(lián)在線 快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和

16、保密的綜合電子支付服務(wù)。4.4.快錢快錢64信用卡套現(xiàn)信用卡套現(xiàn)沉淀資金沉淀資金四、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)四、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)洗錢洗錢利息資金挪用充值提現(xiàn)思思 考考 除了以上三種，第三方支付還有什么風(fēng)險(xiǎn)？應(yīng)該采取什么監(jiān)管措施呢？（可參照國外經(jīng)驗(yàn)）68 1. 掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的分類； 2.了解網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)。697070安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（由美國三家銀行聯(lián)合成立，是全球第一家網(wǎng)上銀行http:/）招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)也成功進(jìn)行了第一筆交易招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。19981999

17、1995傳統(tǒng)銀行一、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程一、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程73 網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。付的新型銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念74 完全依賴于完全依賴于InternetInternet發(fā)展起來的全新的電子銀行稱為發(fā)展起來的全新的電子銀行稱為直接銀行（直接銀行（Direct BankDirect Bank）或純網(wǎng)絡(luò)銀行。）或純網(wǎng)絡(luò)銀行。世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年

18、在美國成立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）。這類銀行一般只有一個(gè)辦公場所，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都通過Internet進(jìn)行。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式三、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式75 傳統(tǒng)銀行在傳統(tǒng)銀行在InternetInternet上建立的網(wǎng)站稱為混合銀行上建立的網(wǎng)站稱為混合銀行（Incumbent BankIncumbent Bank）。）。傳統(tǒng)銀行投資建立網(wǎng)上業(yè)務(wù)渠道，目的是進(jìn)一步鞏固原有客戶基礎(chǔ)，降低服務(wù)成本，提高經(jīng)營效率，同時(shí)，充分延伸銀行原有的品牌優(yōu)勢，利用網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)化自身形象，改善客戶關(guān)系，增強(qiáng)自身的市場拓展能力，擴(kuò)大產(chǎn)品的市

19、場占有率，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展。三、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式三、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式76無分支機(jī)構(gòu)無分支機(jī)構(gòu)開放性與開放性與虛擬化虛擬化智能化智能化創(chuàng)新化創(chuàng)新化運(yùn)營成本運(yùn)營成本低低以已有的業(yè)以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)為基礎(chǔ)將現(xiàn)有的將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)有機(jī)地聯(lián)系起來系起來采用采用InternetInternetIntranetIntranet技術(shù)技術(shù)四、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)四、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)銀行不同渠道交易成本對比77舉舉 例例78 1. 理解移動(dòng)支付的分類； 2.了解移動(dòng)支付的運(yùn)營模式。79遠(yuǎn)程支付遠(yuǎn)程支付 通過發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等)或借助支付工具(如通過郵寄、匯款)進(jìn)行的支付方式 近場支付近場支付 手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等，很便利 ，目前主流的實(shí)現(xiàn)技術(shù)是NFC 移動(dòng)支付移動(dòng)支付一、移動(dòng)支付類型一、移動(dòng)支付類型移動(dòng) 支付現(xiàn)場 支付遠(yuǎn)程 支付小額 支付大額 支付定向 支付非定向支付公交 票務(wù)自動(dòng) 售貨機(jī)便利店購物高場 購物賬單 繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬 還款虛擬商品購買實(shí)物商品購買一、移動(dòng)支付類型一、移動(dòng)支付類型系統(tǒng)服務(wù)供應(yīng)商用戶服務(wù)商戶交通運(yùn)營機(jī)構(gòu)零售商業(yè)用戶公共收費(fèi)機(jī)構(gòu)SIM卡制造商終端制造商芯片制造商POS接收機(jī)制造商B銀行A銀行中國銀聯(lián)政府模式一 銀聯(lián)/銀行主導(dǎo)模式