手機支付論文商業(yè)模式論文_百度文庫

1、 手機支付論文商業(yè)模式論文摘要:隨著智能手機的普及和 3g 的大規(guī)模商用,各種移動互聯(lián) 網應用、特別是電子商務取得飛速發(fā)展,手機支付作為新興的電子 支付已成為當下最引人注目的新應用,它將移動的靈活性和電子支 付的便捷性相結合,將是未來幾年非常火熱的一個領域。本文從多 個角度全面分析當前主流的幾種手機支付商業(yè)模式,并提出相關發(fā) 展建議。關鍵詞:手機支付;模式;分析手機支付是指手機用戶為了購買某種實物或非實物形式的產品、 服務,使用手機移動終端通過移動通信網絡,實現(xiàn)支付方與受付方 之間金額轉移的一種支付方式。本質而言,移動支付是將移動網絡 與金融網絡相結合,利用移動通信網絡快捷、迅速,用戶分布范圍

2、 廣,數(shù)量眾多的特點來實現(xiàn)一系列金融服務。一、手機支付的分類移動支付按支付金額的大小分為小額支付和大額支付;按支付帳 戶是否和銀行卡綁定分為綁定和非綁定兩種,一般而言,微支付、 小額支付采用非綁定方式,大額支付采用綁定方式。按支付過程的 空間特性分為現(xiàn)場支付和非現(xiàn)場支付兩類,非現(xiàn)場支付可分為短 信、 wap 、 brew 、二維碼等方式;現(xiàn)場支付可分為紅外、 nfc(近距 離通信 、 rfid(無線射頻身份識別 等方式,由于傳輸距離較遠、 抗干擾能力較強、成本相對較低,基于 rfid 技術的移動支付近兩 年獲得快速發(fā)展。 二、手機支付的商業(yè)模式移動支付可以提供的業(yè)務種類較多,包括商品交易、繳費

3、、銀行 賬戶管理等,移動支付產業(yè)鏈較長,主要包括電信運營商、金融機 構、硬件提供商、系統(tǒng)集成商、中介機構、商家和用戶。主要有以 下幾種模式:(一 銀行主導。以銀行業(yè)務為主,移動運營商不參與支付活動, 主要是對網上銀行的延伸和補充。手機用戶直接登錄并對銀行賬戶 進行交易。該模式產生三部分費用:一是數(shù)據(jù)流量費用,由移動運 營商收取;二是賬戶業(yè)務費用,由銀行收取;三是支付業(yè)務服務費 用,由銀行、運營商、支付平臺分成。代表有交通銀行,主要業(yè)務 有轉帳、購買理財產品等;工商銀行則主要提供辦理查詢、轉賬以 及繳費等業(yè)務。(二 第三方支付機構主導。第三方支付機構處于產業(yè)鏈的核心, 移動運營商和銀行作為合作伙

4、伴。該模式產生兩部分費用:一是向 商戶收取支付傭金并與移動運營商和銀行進行分成;二是移動運營 商向用戶收取通信使用費用。主要代表有瑞典的 paybox 公司,它 在歐洲推出手機支付應用,通過向用戶提供商處注冊賬號,并與手 機綁定后,即可在線購買商品并進行費用支付。(三 移動運營商主導。移動運營商直接向用戶提供小額支付服務, 不需要銀行參與。該模式下移動運營商以用戶的手機通信費賬戶或 專門的小額賬戶作為手機支付賬戶來進行支付。該模式典型案例為 日本移動運營商 ntt docomo,其推出的 i -mode felica手機電子 錢包業(yè)務,用戶只需一張 ic 卡與手機捆綁后就可以進行交易支付。 (

5、四 銀行與移動運營商合作。該模式目前最為普遍,雙方發(fā)揮各 自的優(yōu)勢,強強聯(lián)手。該模式主要特色是:移動運營商與銀行關注 各自的核心產品,形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關系,合作控制整條產業(yè)鏈; 在信息安全、產品開發(fā)和資源共享方面合作更加緊密;運營商需要 與各銀行合作,或與銀行合作組織建立聯(lián)盟關系。(五 傳統(tǒng)電子商務企業(yè)主導。該模式實際上是傳統(tǒng)電子商務的移 動化,用戶通過手機 wap 等上網的放式登錄網站進行商品購買、遠 程支付等。三、國外發(fā)展情況國外移動支付消費的內容集中在數(shù)字化產品 (64%、促銷和廣告信 息 (18%、金融交易 (9%和在線購物 (6%;韓國、日本、新加坡、 奧地利、挪威等國在移動支付的應

6、用方面處于領先地位。日本移動運營商通過上下游資源的整合,建立了一條較有效的移 動支付產業(yè)鏈,其移動支付業(yè)務獲得快速發(fā)展,成為吸引新用戶、 維系老用戶的重要手段。 ntt docomo所有的 3g 手機都配備了支持 移動支付業(yè)務的紅外線裝置,超過 13000家商店安裝了能夠與手機 通訊的讀卡機。韓國三家主要移動運營商都大規(guī)模開展基于紅外技術的手機支付 業(yè)務,主推移動小額結算,隨后,三家移動運營商又與銀行合作推 出移動銀行業(yè)務。 目前, 韓國所有的商業(yè)銀行都提供手機銀行業(yè)務, 在線銀行賬戶達到 2400多萬,包括通過手機交易在內的互聯(lián)網銀 行的交易己經超過了傳統(tǒng)的銀行自動提款機的交易。四、手機支付

7、發(fā)展建議手機支付整合了用戶的消費需求、運營商的網絡能力、銀行的信 用度以及商家的營銷能力,可實現(xiàn)隨時隨地、安全、方便、快捷的 支付服務。根據(jù)最新統(tǒng)計,中國的手機用戶數(shù)量目前已逾 8億,超 過了 10多年前全球手機用戶的總和。龐大的移動用戶規(guī)模為移動 支付產業(yè)奠定了發(fā)展基礎和巨大的市場商機。全國各地也相繼開展 或推出了不同模式的手機支付應用,但規(guī)模普遍偏小,難以做大。 結合我國實情,提出以下幾點手機支付發(fā)展建議:(一 合作共贏。以上五種模式各有千秋,但各自缺點同樣制約著 做大問題,必須產業(yè)鏈的各方進行緊密合作,同時也允許其他模式 的存在,逐步達到一個百花齊放、聯(lián)合互補的局面。(二 資源共享。移動

8、支付相比其他增值業(yè)務較為復雜,涉及面廣, 各行業(yè)應攜手推動開放與共享。如移動用戶群、資金清算、 pos 終 端機、手機支付平臺以及各種商戶資源。若各方獨立發(fā)展,勢必導 致用戶群體割裂,加劇競爭,造成社會資源的浪費,不利于支付產 業(yè)的良性發(fā)展。(三 標準統(tǒng)一。目前,第三方支付機構、銀聯(lián)、移動運營商等都 先后開展了手機支付的試點,不同的運作模式、不同的技術標準, 阻礙了典型商業(yè)模式的形成。(四 改善環(huán)境。手機支付產業(yè)的成熟度,有賴于整個社會環(huán)境的 改善。包括國家對移動支付尤其是大額支付的監(jiān)管政策不明晰,各 地在試點實施中可能會遇到“無法可依”等實際困難;國內信用機 制不健全、鋪設讀卡和交易設施需要耗費大量資金,移動支付產業(yè) 鏈的成熟度較弱,用戶對移動支付的接受程度和使用習慣還有待培 養(yǎng)?；谝苿又Ц懂a