二、汽車消費(fèi)信貸

1、 1.信貸與消費(fèi)信貸信貸與消費(fèi)信貸 2.汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸 3.汽車消費(fèi)信貸模式汽車消費(fèi)信貸模式1.信貸的涵義信貸的涵義 信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為。 貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。2 2、信貸的特征、信貸的特征（1）信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為: 當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （2）信貸具有償還性信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。指借款人要按

2、約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。 （3）信貸具有增值性信貸具有增值性: 借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。本金同時(shí)歸還貸款人。 1 1、消費(fèi)信貸的涵義、消費(fèi)信貸的涵義 消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀行和消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用于其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用于生活消費(fèi)的信用。生活消費(fèi)的信用。2、消費(fèi)信貸的作用、消費(fèi)信貸的作用 1消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿。消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿。 2消費(fèi)貸款通過購買力的提前實(shí)現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi)消費(fèi)貸款通過

3、購買力的提前實(shí)現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi) 。 3消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的矛盾。消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的矛盾。4抑制抑制“高利貸高利貸”的活動(dòng)范圍。的活動(dòng)范圍。1、消費(fèi)信貸的分類、消費(fèi)信貸的分類 按用途分類按用途分類： 商品信貸商品信貸 （比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）；（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）； 服務(wù)信貸服務(wù)信貸 （比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。按消費(fèi)信貸提供者分類：按消費(fèi)信貸提供者分類： 商業(yè)信貸或零售信貸商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸)

4、 )；銀行信貸或現(xiàn)金信貸銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。按貸款和還款方式分類：按貸款和還款方式分類： 循環(huán)信貸循環(huán)信貸 一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款分期付款信貸分期付款信貸 貸款的本金和利息分多次還清；貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款。一次還清貸款。 起步階段（起步階段（19081929）；）； 低谷階段（低谷階段（19301946）；）； 發(fā)展階段（發(fā)展階段（19501990）；）； 成熟階段（成熟階段（1990至今）。至今）。 1、美國汽車

5、消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展、美國汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展 1907年年 美國私人汽車購買中的分期付款方式美國私人汽車購買中的分期付款方式1919年年 福特汽車公司福特汽車公司65%的汽車是通過分期付的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。款方式銷售出去的。目前目前 汽車銷售額中汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實(shí)靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)現(xiàn) 2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展 在在2020世紀(jì)二三十年代豐田、日產(chǎn)成立世紀(jì)二三十年代豐田、日產(chǎn)成立; ; 消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門; ; 到了到了5050年代后期，分期付款得到普及

6、年代后期，分期付款得到普及; ;1 1、引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整、引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。個(gè)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2 2、推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和、推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營運(yùn)效益。提高資本營運(yùn)效益。 3 3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活。、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活。4 4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。量，提高資金使用效率。 汽車消費(fèi)信貸模式汽車消費(fèi)信貸模式1、直客模式、直客模式 “直

7、客模式直客模式”是由是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)銀行直接面對(duì)客戶客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的中獲得一個(gè)車貸的額度額度，使用，使用該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。產(chǎn)品。 2、間客模式間客模式 以經(jīng)銷商為主體的間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ： 由由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商銀行、

8、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)一站式服務(wù)。以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式：貸又有兩種不同的模式： （1 1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把錢貸給信得過）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把錢貸給信得過

9、的的汽車生產(chǎn)企業(yè)汽車生產(chǎn)企業(yè)或或汽車經(jīng)銷商汽車經(jīng)銷商再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。商貸給消費(fèi)者。 （2 2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購車入。貸款給購車入。 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式：以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式： 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購車者進(jìn)行該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購車者提供分資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司業(yè)的

10、財(cái)務(wù)公司或金融公司。1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款 汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的車經(jīng)銷商向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購買汽車所支付購車款的人用于消費(fèi)者購買汽車所支付購車款的人民幣擔(dān)保貸款。民幣擔(dān)保貸款。汽車擔(dān)保貸款的種類汽車擔(dān)保貸款的種類 (1)(1)汽車抵押貸款汽車抵押貸款(2)(2)汽車按揭貸款汽車按揭貸款(3)(3)汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款(4)(4)第三方擔(dān)保貸款第三方擔(dān)保貸款 購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸

11、款人與抵押定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款汽車抵押貸款 借款人在購買汽車時(shí)按規(guī)定支付了借款人在購買汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于不少于2020的的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證

12、，然后由銀行貸款為其墊付其余的購作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項(xiàng)。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作車款項(xiàng)。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者 。汽車按揭貸款汽車按揭貸款 汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款 汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以其本人汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以其本人或第三人的或第三人的動(dòng)產(chǎn)動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)

13、歸購車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購車貸款的銀行所有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔(dān)債權(quán)擔(dān)保保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸?？顑?yōu)先用于還貸。第三方擔(dān)保貸款 經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第為合格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第三三方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。買汽車的借款人提供的

14、貸款。 2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸 分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容：貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容： 首期支付款；首期支付款； 契約期限；契約期限； 利息與費(fèi)用。利息與費(fèi)用。 分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在兩年至五年之間。分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在兩年至五年之間。 分期付款的類型第一種第一種 ： 是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費(fèi)者提供分期付款的的資產(chǎn)直接向購車的消費(fèi)者提供分期付款的方式方式。 風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承

15、擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。第二種第二種 ： 由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購車借款的消費(fèi)者提供的分銷商間接地向購車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。期付款。 風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。1、等額本息法和等額本金法、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法等額本息還款法”就是借款人每月始終就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大利息支出的逐步減

16、少，歸還本金就逐步增大 。 “等額本金還款法等額本金還款法”就是借款人就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。月遞減。 2 2、按月還款和按季還款、按月還款和按季還款 這兩種還款的方式側(cè)重點(diǎn)在于還款期間這兩種還款的方式側(cè)重點(diǎn)在于還款期間隔的長短。按月法是以月為單位分割還款期；隔的長短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法則是以每個(gè)季度為一個(gè)還款期。按季法則是以每個(gè)季度為一個(gè)還款期。 由這兩由這兩“大件大件”可分別組合可分別組合。3、遞增法和遞減法、遞增法和遞減法 這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢。這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢。 遞增法表示在上述遞增法表示在上述4 4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞