信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

1、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策1. 信用卡市場存在的問題1.1 首先，信用卡的發(fā)展受到制約作為一種基本的非現(xiàn)金支付工具，信用卡在現(xiàn)代社會中發(fā)揮著日益重要的作用。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，有利于方便人民群眾生活，擴(kuò)大社會消費，增加社會就業(yè)，提高資金使用效率，促進(jìn)社會信息化和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，信用卡產(chǎn)業(yè)受到了全球銀行業(yè)的普遍重視，各國政府也給予了有力扶持和積極推動。近20年來，全球信用卡產(chǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展具有獨立性，要求經(jīng)營上獨立運行，財務(wù)上獨立核算，組織上自成系統(tǒng)，各行成立獨立運作的公司性機(jī)構(gòu)的趨勢已經(jīng)形成。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有高收益但伴隨著高風(fēng)險，經(jīng)營對象涉及個人和機(jī)構(gòu)

2、，經(jīng)營幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國內(nèi)和國外，經(jīng)營者既有中資機(jī)構(gòu)也會有外資加入。這種情況要求在行業(yè)監(jiān)管上與銀行卡業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，對監(jiān)管理念提出了新的課題，對監(jiān)管形式是一個挑戰(zhàn)。截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國累計發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過6300億元。招商銀行自2002年底在國內(nèi)首家推出符合國際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡以來，至2008年近6年的時間累計發(fā)卡突破2000萬張，占全國23以上的市場份額；累計消費金額超過1000億元；信用卡貸款規(guī)模以每年100以上的速度增長，余額超過210億元，市場占比超過25。信用

3、卡在我國經(jīng)濟(jì)與社會生活中正扮演著越來越重要的角色。當(dāng)前，我國與發(fā)達(dá)國家相比，無論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費額在社會消費支出中的占比、信用卡貸款余額在個人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，在保證質(zhì)量的前提下繼續(xù)增加發(fā)卡量，進(jìn)一步達(dá)成規(guī)模效益；深化業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)營，多渠道創(chuàng)收增收，提高盈利水平與貢獻(xiàn)度；借鑒國際經(jīng)驗，針對國內(nèi)風(fēng)險特點與隱患，切實加強(qiáng)不良、偽冒等各類風(fēng)險管控，防止出現(xiàn)大面積風(fēng)險損失；強(qiáng)化IT、客服等中后臺建設(shè)，確保安全、高效、穩(wěn)健運營。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。1.2 其次，信用

4、卡存在較大的風(fēng)險信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問題最為嚴(yán)重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數(shù)量，而對相關(guān)的程序卻不注意，從而導(dǎo)致信用卡的數(shù)量極具上升而質(zhì)量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風(fēng)險的提高。良好的社會信用體系，是信用卡業(yè)務(wù)得以健康快速發(fā)展的重要外部條件。應(yīng)進(jìn)一步完善個人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫等，促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門共同建立信息管理與互動機(jī)制，共享信用信息資源，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。針對當(dāng)前社會上存在一些信用卡非法代辦公司，在報紙上公開刊登廣告，用偽冒資料進(jìn)件的

5、現(xiàn)象，抓緊開展聯(lián)合治理，防止擾亂市場秩序。況且我國個人社會信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評估、共享機(jī)制不夠健全以及社會對失信行為的懲戒不夠嚴(yán)厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。 1.3 最后，信用卡業(yè)務(wù)難以適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的要求發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)中還存在一些問題，例如辦卡手續(xù)復(fù)雜，銀行網(wǎng)點少，不方便,目前還有部分行業(yè)未涉及信用卡，仍需要現(xiàn)金消費，還有一些企業(yè)和商家由于規(guī)模和資金的限制仍然沒有信用卡設(shè)施，如果客戶持卡消費,得到的服務(wù)質(zhì)量低劣,持卡消費的耗費時間大大多于現(xiàn)金消費所須時間,那么大大降低持卡消費人的積極性。有關(guān)部門2008年末統(tǒng)計資料表明，我國1500萬個商業(yè)網(wǎng)點中，特約商戶（裝有POS

6、機(jī)具的商戶）普及率不足2，而美國這一指標(biāo)為80；國內(nèi)持卡消費占社會商品零售額的比例大約在5左右，而美國是30；每張銀行卡的受理網(wǎng)點，美國為0.02，我國則為0.0007。發(fā)卡市場和受理市場的發(fā)展極不平衡，受理市場建設(shè)嚴(yán)重滯后已經(jīng)構(gòu)成我國銀行卡特別是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展日益突出的瓶頸制約。政府應(yīng)主導(dǎo)推動改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費用減免等措施鼓勵商戶安裝刷卡機(jī)具、受理銀行卡；把聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內(nèi)容，督促發(fā)卡行、收單行和各地銀聯(lián)盡旱實現(xiàn)交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和技術(shù)模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場管理，明確監(jiān)管主體，完善市場定價機(jī)制，厘清支付清算責(zé)任，營造公平競爭的市場環(huán)境。 2. 信用卡市場存在問題的原因2.1

7、信用卡產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不健全，嚴(yán)重制約信用卡的發(fā)展 目前，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，我國信用卡業(yè)務(wù)適用法規(guī)是中國人民銀行1999年3月頒布實施的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，這部政策法規(guī)對目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導(dǎo)向；但是情況確日漸好轉(zhuǎn)，各部門相關(guān)機(jī)構(gòu)都出臺相關(guān)法律法規(guī)完善信用卡市場，例如：中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知（銀監(jiān)辦發(fā)200760號），最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動柜員機(jī)（機(jī)）上使用的行為如何定性問題的批復(fù)已于年月日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會第九十二次會議通過，現(xiàn)予公布，自年月日起施行

8、。但是和信用卡市場成熟的國家相比，我國的信用卡市場還不夠建全。對于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定，消費者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失所造成的影響日益凸現(xiàn)。此外，在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，征信制度的建立對于發(fā)卡行降低資金風(fēng)險起著至關(guān)重要的作用，是銀行借以評估消費者特征與支付能力的重要評估工具，也是整個社會金融體系的一個重要組成部分。美國早在20世紀(jì)40年代就推出了一些成熟的法律，以建

9、立社會信用體系。目前，國內(nèi)政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人的誠信意識雖然有所增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國家相比還比較淡薄。征信行業(yè)在我國雖然已有10多年的發(fā)展歷史，但是由于種種因素的影響，國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競爭力和影響力相對較弱。同時，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展與政策支持也需要以相應(yīng)的制度來保證。 2.2 盲目追求發(fā)卡量，忽略質(zhì)的保證，存在較大金融風(fēng)險目前在我國信用卡市場上，各發(fā)卡行為爭奪市場，擴(kuò)大市場占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā)卡量指標(biāo)的刺激下，各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益簡化。正常情況下，申請人申請辦卡時，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發(fā)卡

10、行只需要申請人填寫表格并附加一張身份證復(fù)印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實的環(huán)節(jié)。有些申請人申請的是普通卡，而發(fā)卡行卻對其核發(fā)了金卡。申請門檻的降低，對于金融機(jī)構(gòu)來說，意味著產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險。國內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起步，市場各方業(yè)務(wù)運作經(jīng)驗尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國與我國香港地區(qū)信用卡市場的經(jīng)驗教訓(xùn)可資借鑒。當(dāng)時，香港地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了鼓勵消費者辦卡，放寬申請資格，造成信用卡持有人數(shù)量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無法償還債務(wù)，導(dǎo)致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國政府為了拉動內(nèi)需，通過稅收優(yōu)惠等各種政策，鼓勵消費者使用信用卡，由此引發(fā)了一場信用卡

11、熱銷運動，但是隨之而來的債務(wù)拖欠率急劇攀升，使韓國的信用卡公司無一例外地發(fā)生了流動性危機(jī)和嚴(yán)重虧損。招商銀行稱，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發(fā)卡量已超過2100萬，國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場占有率居第一。2007年年內(nèi)累計消費金額超過1300億元人民幣。這也是招行再度實現(xiàn)發(fā)卡量的年內(nèi)翻番，2006年該行信用卡發(fā)行量超1000萬，較2005年翻倍。工商銀行也稱，截至2008年初，該行牡丹信用卡發(fā)卡量在國內(nèi)已經(jīng)突破2222萬張，目前已經(jīng)超過2300萬張，年消費額近1600億元，繼續(xù)領(lǐng)跑國內(nèi)銀行卡市場。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平說，牡丹信用卡的發(fā)卡量和消費額在國內(nèi)市場的占比都已超過30%。而緊隨其

12、后的 建設(shè)銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計凈發(fā)卡量也已超1260萬張。事實上，發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內(nèi)信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。央行的統(tǒng)計顯示，截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國累計發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過6300億元。咨詢公司麥肯錫在日前發(fā)布的一份調(diào)研報告中稱，目前，中國的個人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬，超過40的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國滲透率依然較低，在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，中國信用卡的競爭將繼續(xù)側(cè)重于卡量的增

13、長。發(fā)卡量的快速增長，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風(fēng)險。然而發(fā)卡量爆炸性增長的背后，銀行此項業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂觀。建設(shè)銀行去年底發(fā)布的中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析指出，我國目前信用卡市場普遍虧損，國內(nèi)商業(yè)銀行要在當(dāng)前階段擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量之間找到完美結(jié)合點并不容易。為了搶占市場份額，價格戰(zhàn)已經(jīng)不可避免地進(jìn)入我國信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。就目前而言，信用卡業(yè)務(wù)的回報無論從哪個指標(biāo)來衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說，中國信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費費率在交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國家在1.5%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費

14、，透支部分的利率最高為18%，這個數(shù)字在整個亞洲來講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣一來他們從不用支付利息，這跟歐美等國持卡人的情形非常不同。建行的報告說，國內(nèi)信用卡日益惡劣的競爭態(tài)勢，為本來就存在盈利問題的國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)蒙上陰影。報告稱，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國銀行業(yè)70%的比例。至于商家的手續(xù)費，由于銀行業(yè)同業(yè)競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。2.3 受理市場發(fā)展滯后，難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求2.3.1受理網(wǎng)點問題首先，當(dāng)一個城市的信用卡受理網(wǎng)點低于某一數(shù)量時，

15、普遍會使持卡人感覺到諸多不變。其次，如果受理網(wǎng)點分布不均勻，也會使持卡人感到不便。最后，受理網(wǎng)點的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。如果客戶持卡消費得到的服務(wù)質(zhì)量低，持卡消費所耗費的時間多于現(xiàn)金消費的時間，持卡人會更傾向于現(xiàn)金結(jié)算。2.3.2技術(shù)發(fā)展滯后 在我國，由于金融電子化的發(fā)展水平較低，消費者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進(jìn)行正常交易。例如，受理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權(quán)電話打不通，致使持卡人交易等待時間過長。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現(xiàn)，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護(hù)意識較差，使用者的

16、素質(zhì)較低，加上維護(hù)保養(yǎng)工作跟不上，很多ATM經(jīng)常出現(xiàn)故障，給持卡人帶來了極大的不便。2.3.3受理范圍狹窄目前，我國各種銀行卡的發(fā)卡量與美國相當(dāng)，美國受理商戶的普及率接近100%，而我國能夠受理銀行卡交易的商戶主要集中在大中城市。某些商戶出于費率的考慮，不設(shè)POS終端或以網(wǎng)絡(luò)故障等原因拒絕持卡人刷卡消費。目前，國內(nèi)賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的費率為交易額的2%左右，其他行業(yè)為交易金額的1%左右。雖然我國銀行卡交易費率與發(fā)達(dá)國家相比較低，但卻是商戶消極受理銀行卡的直接原因。2.3.4發(fā)卡市場惡性價格競爭信用卡利潤來源于年費、利息收入與商戶手續(xù)費。目前，國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實施免年費政策；真

17、正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費收入也面臨費率走低的趨勢。同時，國內(nèi)所有的發(fā)卡行均投入了大量的促銷成本，發(fā)卡送禮及大量的廣告費用使得每張信用卡的發(fā)卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過1萬元才能實現(xiàn)盈利，而客戶銷卡又將進(jìn)一步拉高發(fā)卡行的發(fā)卡成本。各行在初期就展開了信用卡價格戰(zhàn)，沒有經(jīng)歷一個由“暴利”到“微利”的原始積累時期。3. 信用卡市場存在問題的解決對策3.1 立法先行，構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法

18、規(guī)體系法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致市場主體的行為無法獲得明確的行為導(dǎo)向，容易帶來產(chǎn)業(yè)競爭的無序化。從現(xiàn)實情況來看，我國信用卡業(yè)務(wù)原有規(guī)章制度已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢。當(dāng)前迫切需要出臺立法等級更高、法律效力更強(qiáng)、內(nèi)容更加全面的法律，以明確發(fā)卡行、商戶、持卡人等市場參與方的權(quán)益和義務(wù)。美國在20世紀(jì)60年代相繼制定并完善了信用卡發(fā)行法、貸款真實性法等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。在20世紀(jì)70年代和80年代初期，英國則援引消費信貸法來解決信用卡業(yè)務(wù)中的問題。當(dāng)前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系不完整，也無消費信貸方面的法律可資借鑒?？梢?，確立我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的

19、基本立法框架，構(gòu)建一個完善的法律法規(guī)體系的任務(wù)迫在眉睫。立法出發(fā)點有以下幾個方面。嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前，由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來越多，考慮到市場上惡性競爭以及因消費者信用缺失而存在的金融風(fēng)險，我國必須進(jìn)一步完善信用卡行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。明確政府對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。規(guī)范征信制度，完善信用評估及失信懲治制度。明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。3.2 加強(qiáng)客戶管理，建立符合我國國情的征信制度從全球來看，自20世紀(jì)80年代早期開始，信用卡產(chǎn)業(yè)因有關(guān)犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增

20、長。虛假交易、欺詐犯罪、消費信貸膨脹導(dǎo)致銀行形成呆壞賬乃至金融危機(jī)的重要原因在于客戶的資信管理。我國應(yīng)加快征信立法，規(guī)范信用征信、信用評級工作及信用信息的使用與管理。西方發(fā)達(dá)國家相對成熟的征信模式主要有以下三種。市場化模式。這種模式以美國、英國為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺，強(qiáng)制有關(guān)部門及社會有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來，向社會開放。中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國家（如德國、法國、比利時等國）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個人消費信

21、貸信息。其特點是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的一個部門，銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。政府經(jīng)營模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對其進(jìn)行直接控制管理。中央政府利用行政權(quán)力，強(qiáng)制性地讓局部主體將數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來，迅速組建覆蓋全國的信用信息數(shù)據(jù)庫。目前，我國是一個法制有待進(jìn)一步完善的市場經(jīng)濟(jì)國家，政府協(xié)調(diào)對于各方面信息匯總的作用不可忽視。個人認(rèn)為，上述的政府經(jīng)營模式比較適合我國的國情。在我國的征信制度建設(shè)中，中央政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)角色，由政府協(xié)同人民銀行牽頭，組成社會信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，通過財政投資組建社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建我國個人信用信息的聯(lián)合征集體系。構(gòu)筑持卡人征信平臺，建立發(fā)卡行、持

22、卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對于同意受理申請的應(yīng)建立個人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動態(tài)管理相結(jié)合，要有專人負(fù)責(zé)對持卡人的資信進(jìn)行實地調(diào)查取證，并對持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動、經(jīng)營場所變更等要及時掌握。二是對連續(xù)購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費，否則應(yīng)及時注銷該卡。三是加強(qiáng)對持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時發(fā)出補(bǔ)款通知，請其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險的發(fā)生。通過復(fù)核簽購單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問題及時通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對

23、遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時通知商戶止付，并嚴(yán)格保密?？蛻粜庞眯畔?shù)據(jù)庫的建立和積累，有利于進(jìn)一步促進(jìn)我國信用卡市場的健康發(fā)展，有利于提高信用風(fēng)險防范水平，也有利于充分利用商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢，促進(jìn)金融創(chuàng)新3.3 加大政策引導(dǎo)和扶持力度，支持信用卡受理市場健康發(fā)展我國自實施聯(lián)網(wǎng)通用工程以來，銀行卡受理市場發(fā)展取得的成績有目共睹。但是，我國受理市場發(fā)展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)。3.3.1 對受理網(wǎng)點的管理 充分發(fā)揮政府各有關(guān)部門的協(xié)調(diào)作用，進(jìn)一步擴(kuò)大受理機(jī)具的鋪設(shè)范圍，提高特約商戶的普及率。3.3.2 提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證，做到隨

24、時隨地能使用，方便到位。當(dāng)前的重點是解決好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和ATM、POS等機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造問題，實現(xiàn)銀行卡受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量等方面的標(biāo)準(zhǔn)化；盡快建立和實施統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；盡快實現(xiàn)各發(fā)卡行信息中心和管理軟件的標(biāo)準(zhǔn)化，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展步伐。3.3.3 擴(kuò)大受理范圍擴(kuò)大信用卡受理市場范圍，完善利益分配機(jī)制。家電、大型超市、大賣場等商戶的交易費率為交易金額的1%左右，而這些商戶屬于薄利多銷的行業(yè)，對其制定的費率可適當(dāng)降低。信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。在一個龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動，卻使一張相同的產(chǎn)品，

25、產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個持卡人的要求，也是一個持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場購物方便；而對一個持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場購物，有的可能要求在星級酒店享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂時的豪情灑脫。總之，不管是對持卡人個性化的特殊要求，或是對一個持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同時，還應(yīng)該滿足他們對用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個消費者群體，大部份人的消費活動是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部份人具有很強(qiáng)的

26、消費能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費，雖然這部份的數(shù)量只在20%，其消費能力卻占整個群體消費量的80%。所以，信用卡業(yè)務(wù)范圍要擴(kuò)大到生活的每一個角落，為每一個人消費更方便。3.3.4 提供良好的信用卡使用環(huán)境制定更加具體的受理市場發(fā)展要求，如對于銷售額達(dá)到一定水平的商戶，強(qiáng)制要求其設(shè)立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國的信用卡透支按月計收復(fù)利，遠(yuǎn)高于消費信貸利率。持卡人透支消費后，往往會盡可能地在免息期內(nèi)還清債務(wù)。麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，只有4%5%的消費者經(jīng)常支付利息，高達(dá)85%的消費者每個月都保持賬戶平衡，而在發(fā)達(dá)國家這一比例只有40%50%。如果發(fā)卡行將透支利率降低到一定程度，

27、基于信用卡免擔(dān)保手續(xù)且循環(huán)信貸的特點，將會有更多的消費者選擇這種信貸消費方式。由于不同國家信用卡市場具有相對獨立性，目前美國信用卡危機(jī)的壓力對亞洲信用卡業(yè)務(wù)的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國大陸地區(qū)、香港地區(qū)、新加坡和韓國的信用卡呆賬率分別為1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，僅比第二季度上升0.1% 0.2%；在中國境內(nèi)以五級分類標(biāo)準(zhǔn)衡量的信用卡不良貸款比例為2.6%，比第二季度略有下降。 我國信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國內(nèi)信用卡市場和美國信用卡市場有諸多差異：一是從發(fā)卡量來看，目前我國商業(yè)銀行已發(fā)行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場份額

28、不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來看，我國信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規(guī)模較小，而美國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間長，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來看，我國絕大多數(shù)持卡人仍保持“量入為出”的消費習(xí)慣，選擇借記卡和信用卡配套自動還款業(yè)務(wù)的持卡人相當(dāng)多，這與美國曾經(jīng)宣揚(yáng)的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來看，我國信用卡透支利率長期穩(wěn)定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來持續(xù)下降，額度利用系數(shù)從9.54% 逐季上升至14.95%，而在美國，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)除采取調(diào)低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調(diào)信用卡透支

29、利率，使美國持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機(jī)的到來。五是目前我國法律體系仍保護(hù)債權(quán)人對相關(guān)債務(wù)的追索權(quán)利，并未出臺類似美國的個人破產(chǎn)相關(guān)規(guī)定，使持卡人用卡行為能夠受到強(qiáng)有力的法律約束。為此，我國要持續(xù)創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保證信用卡市場良好的發(fā)展。4、我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景及新動向我國金融領(lǐng)域仍處于WTO過渡期，尚未完全對外開放。但是，來自國外信用卡機(jī)構(gòu)的競爭壓力已先期顯現(xiàn)，一些信用卡跨國公司已經(jīng)開始向中國市場滲透，國際主要信用卡支付品牌在我國的受理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已占有相當(dāng)大的市場份額。國外大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過參股國內(nèi)機(jī)構(gòu)，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發(fā)卡業(yè)

30、務(wù)，甚至國外占主導(dǎo)地位的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也已涉足國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理服務(wù)。可以預(yù)見，一旦我國金融市場完全對外開放，信用卡市場的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接和專業(yè)化服務(wù)都將直接面對跨國公司的激烈競爭。尤其是在發(fā)卡市場和專業(yè)化服務(wù)市場上，外資機(jī)構(gòu)將利用其在產(chǎn)品和系統(tǒng)開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)流程管理、品牌資源管理和專業(yè)化人才等方面的優(yōu)勢，與國內(nèi)機(jī)構(gòu)展開全面競爭。我國信用卡產(chǎn)業(yè)在面臨諸多困難和挑戰(zhàn)的同時，也迎來了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場空間?？傮w來說，信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場，切實滿足客戶需求；各方共同努力，創(chuàng)建民族品牌信用卡，提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競爭力；改變政策環(huán)境，推動信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展；積極探索和建立合理的定價機(jī)制和利益共享機(jī)制，平衡信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方利益關(guān)系。同時，還要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險防范水平與風(fēng)險管理能力。  參考文獻(xiàn)： 1 王寧橋  中國信用卡還沒有經(jīng)歷一個完整周期考驗 J和訊網(wǎng) 2008（8）2 徐磊 費鵬  加入后我國銀行卡業(yè)務(wù)的分析 J 商業(yè)研究 2006（5） 3 張玉純  我國個人信用征信業(yè)發(fā)展問題探討 J當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究2007（1）4 左曉慧  我國銀行卡業(yè)務(wù)