




版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進行舉報或認領(lǐng)
文檔簡介
1、中國石油大學(xué)勝利學(xué)院本科畢業(yè)設(shè)計(論文) 本科生畢業(yè)設(shè)計(論文)題 目: 論信用卡的風(fēng)險防范與法律監(jiān)管 學(xué)生姓名: 系 別: 經(jīng)濟管理與法律系 專業(yè)年級: 2008級法學(xué)專業(yè) 指導(dǎo)教師: 2012年 6月 2日第一章 前言 信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達國家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史,而對我國銀行業(yè)而言,還是一項新興的業(yè)務(wù)。信用卡作為一種個人信貸消費方式逐漸進入我國的金融市場,其發(fā)展有著必然性。隨著中國的入世,我國市場逐步納入全球經(jīng)濟體系,信用卡市場即將成為中外銀行爭奪的熱點。為了搶占先機、拓展市場份額,各家發(fā)卡銀行也都拼盡全力地去搶占市場,上演了一幕幕的“信用卡戰(zhàn)爭”。由于業(yè)界普遍存在對信用卡特殊性認識不
2、夠,對其金融風(fēng)險及風(fēng)險防范的重視不足的問題,在開辦信用卡業(yè)務(wù)的同時,未能及時建立風(fēng)險防范機制,從而在一定程度上制約著國內(nèi)信用卡業(yè)的發(fā)展,隨之而來的信用卡風(fēng)險也就日趨嚴峻。信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品,不需要抵押擔保,屬于高風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)。因此信用卡風(fēng)險所導(dǎo)致的銀行呆賬、壞賬也直接影響著銀行的盈利能力。如何防范風(fēng)險、提高信用風(fēng)險管理的水平、實現(xiàn)風(fēng)險最小化、利潤最大化,業(yè)已成為各銀行的首要任務(wù)了。本文通過分析信用卡的各種金融風(fēng)險及風(fēng)險成因,并提出了加強信用卡風(fēng)險的防范措施,并針對我國信用卡法律監(jiān)管空白的完善提出相關(guān)建議。建立適合我國實際的風(fēng)險控制技術(shù),以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展,建立完善的
3、風(fēng)險控制機制,對我國銀行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。希望對規(guī)范信用卡市場風(fēng)險管理有所幫助。第二章 信用卡的發(fā)展1. 信用卡的起源 貝殼、石頭、羽毛、金銀、紙幣到今天的信用卡,人類文明的演進歷程悄然顯見。銀行卡最早可追溯到20世紀初期美國一些石油公司、運輸公司等發(fā)行的商業(yè)信用卡。1952年,美國紐約的富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代銀行信用卡,銀行不用經(jīng)過信用審查,主動向個人發(fā)行信用卡,商戶與銀行簽訂協(xié)議統(tǒng)一接受這些信用卡。購物時持卡人向商戶出示信用卡,商戶對信用卡內(nèi)容進行抄錄,購貸金額機上一定信用卡費用將被記入商戶在銀行的賬戶上。如果購貸金額超過商戶的限額,商戶須取得銀行的同意。20世紀50年代末、
4、60年代初,這種信用卡被上百家銀行效仿,就此綿延發(fā)展。目前發(fā)達國家已普遍使用,并形成一些著名的信用卡組織,如維薩卡國家組織、萬事達國際組織等。這些信用卡組織統(tǒng)一了發(fā)卡標準,同時為不同發(fā)卡機構(gòu)之間提供清算服務(wù)的便利。這樣,信用卡呈現(xiàn)出方便、快捷、安全等特點,成為備受金融業(yè)及消費者青睞的現(xiàn)代支付結(jié)算工具。2. 我國信用卡的發(fā)展 我國銀行卡業(yè)起步較晚,1985年中國銀行發(fā)行了長城卡,1989年中國工商銀行發(fā)行了牡丹卡,1991年中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡,1990年中國建設(shè)銀行代理人民幣萬事達卡和人民幣維薩卡。在經(jīng)歷了緩慢的市場培育階段后,我國信用卡市場近年來進入了飛速發(fā)展的時期。特別是近年來,根據(jù)數(shù)
5、據(jù)顯示,截至2011年末,全國累計發(fā)行銀行卡29.49億張,同比增長22.1%,增速較上年同期加快5.2個百分點。其中借記卡累計發(fā)卡量為26.64億張,同比增長21.9%,信用卡累計發(fā)卡量為2.85億張,同比增長24.3%。全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張,同比分別增長21.5%、23.5%。其中北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平,分別達到1.3張、1.05張。數(shù)據(jù)還顯示,信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額均大幅增長。截至2011年末,期末應(yīng)償信貸總額8129.56億元,較2010年末增加3637.96億元,增長81%。
6、可見,銀行卡將逐步代替現(xiàn)金,成為我國居民個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具,對拉動內(nèi)需、促進消費和流通領(lǐng)域都起到了重要作用。第三章 信用卡的概念及種類1. 信用卡的概念信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的,憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金,具有消費信用的特制載體卡片,其形式上包括銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容,背面有磁條、簽名條的卡片,是一種特殊的信用憑證。我們現(xiàn)在所說的信用卡,一般單指貸記卡。在1999年銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法出臺之前,信用卡與銀行卡的概念是模糊的,缺乏明確的區(qū)分。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法出臺之后明確指出,信用卡和借記卡的明顯區(qū)別在于:借記卡不允許透支,而信用卡則允許透支1
7、。2. 信用卡的分類信用卡是銀行卡的主要形式。按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒穑庞每ǚ譃橘J記卡,準貸記卡兩類。信用卡最顯著的特征是允許持卡人一定額度的透支。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡。它實際上是給持卡人一定期限的資金融通。這意味著持卡人可以在銀行里不存有一分錢,也能瀟灑地進行消費,當然這是有一定額度和期限的。 準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金。當備用金賬戶余額不足支付的,可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。我國目前發(fā)行的許多信用卡均屬于準貸記卡。由于中國信用機制尚未健全,因此,很難查證一個人的信用狀況,在這種
8、情況下,銀行一般會要求持卡人先交存一部分錢顯示信用后,才能在一定范圍內(nèi)透支。 第四章 信用卡業(yè)務(wù)概述1. 銀行卡當事人之間的職責發(fā)卡銀行的權(quán)利。發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況,索取申請人的個人資料,并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的,發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當事人的法律責任。對不遵守其章程規(guī)定的持卡人,發(fā)卡銀行有權(quán)取消其持卡人資格,并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。 發(fā)卡銀行的義務(wù)。發(fā)卡銀行應(yīng)當向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料,包括章程、使用說明及收費標準。對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和
9、改正要求,發(fā)卡銀行應(yīng)當在30天內(nèi)給予答復(fù)。發(fā)卡銀行應(yīng)當向持卡人提供對賬服務(wù),按月向持卡人提供賬戶結(jié)單,但另有規(guī)定的除外。發(fā)卡銀行應(yīng)當向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù),應(yīng)當在有關(guān)卡的章程中或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任。對持卡人的資信資料也負有保密的責任2。 持卡人的權(quán)利。持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利,有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符合服務(wù)質(zhì)量進行投訴。申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及有關(guān)的計算公式。持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單,并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正。持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約,并應(yīng)妥
10、善保管。 持卡人的義務(wù)。申請人應(yīng)當向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔保。應(yīng)當遵守發(fā)卡銀行的章程及領(lǐng)用合約的有關(guān)條款。持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化,應(yīng)當及時書面通知發(fā)卡銀行。不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶,應(yīng)當與商戶簽訂受理合約,受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標準低于本辦法規(guī)定標準的不受法律保護。銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責的契約型文件,持卡人簽字,即表示接受其中各項規(guī)定。發(fā)卡銀行應(yīng)當本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合同3。2. 信用卡業(yè)務(wù)當
11、事人之間的法律關(guān)系 銀行卡支付方式在直觀上是非常方便的。消費者到任意一家特約受理網(wǎng)點購物或者消費,只要在賬單上簽上自己的大名,支付行為即告完成。但是,從法律角度考察,這種“刷卡”行為要復(fù)雜得多。尤其是信用卡,由于存在透支問題,所以交易復(fù)雜,下面我們以信用卡為例,闡述信用卡交易當事人之間的法律關(guān)系。實際上信用卡交易要涉及不少當事人,而且當事人的人數(shù)因為具體交易情況的不同而有所增減。一般的說,信用卡業(yè)務(wù)可以涉及以下幾個當事人:(1)發(fā)卡機構(gòu);(2)持卡人;(3)擔保人;(4)特約商戶。所以一張小小的卡片涉及了上述當事人之間的幾種不同的法律關(guān)系。 2.1 發(fā)卡銀行與持卡人之間的法律關(guān)系 發(fā)卡銀行與持
12、卡人是信用卡業(yè)務(wù)中的基本當事人,也是最重要的當事人。他們之間的法律關(guān)系隨著信用卡運用方式的不同而不同,一般會有以下幾種可能性:2.1.1 儲蓄或者借貸關(guān)系信用卡具有儲蓄功能,持卡人憑卡可以在發(fā)卡銀行指定的儲蓄所存取款項,同時準貸記卡中的款項視同銀行活期儲蓄,按活期存款利率計付利息。從這個意義上說,持卡人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系是一種儲蓄關(guān)系。但是,持卡人購物消費所支付的款項超過其存款賬戶余額時,發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額內(nèi)善意透支,即向其提供一種消費信貸,這時持卡人與發(fā)卡銀行之間就發(fā)生借貸法律關(guān)系。由此可見,發(fā)卡銀行與持卡人之間債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系的主體具有不特定性。當持卡人賬戶上有存款余額時
13、,持卡人是債權(quán)人,發(fā)卡銀行是債務(wù)人;當持卡人因取現(xiàn)、購物、消費等行為出現(xiàn)透支時,持卡人是債務(wù)人,發(fā)卡銀行是債權(quán)人。2.1.2 代理關(guān)系持卡人在消費、購物中利用信用卡進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算時,發(fā)卡銀行與持卡人之間處于一種代理關(guān)系,即持卡人自己不與有關(guān)的特約商戶辦理結(jié)算事宜,而是將結(jié)算事項委托發(fā)卡銀行去處理。這樣,在這種轉(zhuǎn)賬結(jié)算關(guān)系中,持卡人處于委托人的地位,而發(fā)卡銀行則處于受委托人的地位,發(fā)卡銀行在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)處理有關(guān)結(jié)算事物而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡人承擔,并有權(quán)從持卡人處得到相應(yīng)的報酬。但發(fā)卡銀行超越持卡人授權(quán)范圍的法律后果由發(fā)卡銀行自己承擔,當然得到持卡人追認的情形可以例外。此外,持卡人在利用信用卡
14、進行款項匯兌時,發(fā)卡銀行與持卡人時間也是處于代理關(guān)系中。即處于委托人的地位持卡人委托發(fā)卡銀行將特定的款項匯往持卡人指定的地方,雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系受到代理規(guī)則的制約。2.1.3 抵押擔保關(guān)系建立信用卡擔保機制,是發(fā)卡銀行確保信用卡業(yè)務(wù)正常發(fā)展所采取的必要措施。倘若持卡人采用了抵押擔保的方式,則雙方就產(chǎn)生了抵押擔保法律關(guān)系。即持卡人是抵押人,發(fā)卡銀行是抵押權(quán)人。在抵押有效期內(nèi),持卡人不能擅自處理抵押品,發(fā)卡銀行有權(quán)對有關(guān)的抵押品進行監(jiān)督檢查,并在持卡人無力償還時,享有優(yōu)先受償權(quán)。發(fā)卡銀行和持卡人眾多法律關(guān)系的內(nèi)容就是享有的權(quán)利和履行的義務(wù)??梢苑譃閮煞N類型,一種是法定的權(quán)利和義務(wù);一種是合同約定的
15、權(quán)利義務(wù)。(1)1999年3月中國人民銀行頒布施行的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法是信用卡交易的規(guī)范法律文件,它規(guī)定了信用卡交易當事人的權(quán)利義務(wù)。發(fā)卡銀行權(quán)利主要包括有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡并確定系用卡的透支額度;透支追償權(quán);收回持卡資格權(quán)。其法定義務(wù)主要包括準確如實提供交易資料;保密義務(wù)。持卡人的主要權(quán)利有知情權(quán);掛失權(quán);監(jiān)督投訴權(quán)。(2)銀行卡申請表和領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行與持卡人之間明確雙方權(quán)利義務(wù)的契約型文件。雙方可以在其中約定有關(guān)擔保、費用、風(fēng)險責任、糾紛解決等條款。值得注意的是,由于上述文件是發(fā)卡銀行單方面制定的,如果有些條款違反了誠實信用原則和權(quán)利義務(wù)對等的公平原則,有可能導(dǎo)致這些條款無效4。
16、2.2 發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶的法律關(guān)系 發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的法律關(guān)系比較單純,就是代理關(guān)系。發(fā)卡銀行是委托人,特約商戶按發(fā)卡機構(gòu)的指示處理有關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)。依照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第五十五條規(guī)定,商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶,應(yīng)當與商戶簽訂受理合約。受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標準不得低于法定標準。受理合約一般都規(guī)定,特約商戶有謹慎審核的義務(wù),查驗信用卡有效,確認信用卡和身份證均為本人所有,消費金額超過規(guī)定限額必須向銀行申請授權(quán),等等。 2.3 持卡人也特約商戶之間的法律關(guān)系持卡人利用信用卡在特約商戶直接購物或者消費時,其與特約商戶之間只是一般的商品或者勞務(wù)買賣關(guān)系。這種關(guān)
17、系是信用卡交易的基礎(chǔ),但是它又獨立于信用卡交易關(guān)系,持卡人和特約商戶發(fā)生基礎(chǔ)合同關(guān)系如商品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量方面的糾紛,不得作為拒絕支付所欠銀行款項的抗辯理由。由于特約商戶是發(fā)卡銀行指定的,特約商戶這是發(fā)卡銀行的代理人,因此,在持卡人與特約商戶之間不存在直接的代理合同關(guān)系。如果特約單位無理拒絕信用卡交易,這并不是對持卡人的違約,而是對發(fā)卡銀行的違約行為。遇到這種情況,持卡人向發(fā)卡銀行投訴并以此為由要求發(fā)卡銀行承擔一定的責任,然后再由發(fā)卡銀行追究特約商戶的違約責任。 2.4 發(fā)卡銀行與擔保人的法律關(guān)系在持卡人為個人的情況下,這基本上存在于保證人與債權(quán)人之間的保證關(guān)系,這種關(guān)系通過保證合同維系。保證合
18、同一般采用書面形式,既可以是單獨訂立的書面合同,包括具有保證性質(zhì)的信函、傳真等,也可以是主合同中的保證條款。發(fā)卡機構(gòu)是擔保的受益人,即保證人為持卡人履行其在信用卡中的義務(wù)向發(fā)卡機構(gòu)提供信用保證,如果持卡人不履行這些義務(wù),發(fā)卡機構(gòu)有權(quán)要求擔保人代為履行,在擔保人代持卡人向發(fā)卡機構(gòu)履行有關(guān)義務(wù)之后,可以依法向持卡人行使代位求償權(quán)。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法對保證責任雙方?jīng)]有明確規(guī)定。擔保法實施前,我國大多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡章程規(guī)定的是一般保證責任,隨著擔保法的頒布實施和實踐中的糾紛增多。目前各發(fā)卡銀行已經(jīng)在最新的信用卡章程中紛紛規(guī)定,保證人應(yīng)當承擔連帶保證責任。 2.5 持卡人與擔保人的委托代理法律關(guān)系持
19、卡人與擔保人之間是一種委托代理關(guān)系,即持卡人為了申領(lǐng)信用卡或者得到信用卡上的某種透支便利,委托擔保人為自己向發(fā)卡銀行提供信用擔保,而擔保人則是受持卡人的委托向發(fā)卡機構(gòu)提供信用擔保,由此而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)。這種委托一般是通過簽訂了委托合同而建立起來的,委托合同可采用書面形式,也可以采用口頭形式,我國法律對此沒有明確規(guī)定5。持卡人與擔保人之間的委托代理關(guān)系對保證合同起催生作用,但委托關(guān)系僅存在于持卡人(債務(wù)人)與保證人之間,與發(fā)卡銀行(債權(quán)人)沒有直接關(guān)系。因此,持卡人與保證人之間的關(guān)系,對保證人與發(fā)卡銀行之間的保證合同的有效力并無影響,發(fā)卡銀行一般并不過問。第五章 信用卡的風(fēng)險 隨著信用卡業(yè)務(wù)的不
20、斷發(fā)展壯大,諸多問題也不斷凸顯出來。風(fēng)險總是與機遇共存的,也存在太多關(guān)于信用卡的案例。比如,惡意透支,利用信用卡詐騙,盜用信用卡等等。下面就針對幾種特殊的信用卡風(fēng)險進行闡述:1. 信用危機,操作風(fēng)險信用卡套現(xiàn)風(fēng)險4. 信用卡透支風(fēng)險 信用卡詐騙風(fēng)險 對于信用卡來說,信用危機是一個不得不重視的問題。所謂信用風(fēng)險,就是指發(fā)卡銀行因為持卡人沒有能力償還信用卡債務(wù)或不愿清償信用卡債務(wù),使發(fā)卡行不能收回或不能及時收回資金而給發(fā)卡行帶來的可能損失。目前,由于發(fā)卡行片面追求數(shù)量,而我國又沒有完善的信用評估體系,導(dǎo)致對持卡人信用和資質(zhì)的審查逐漸流于形式,使得大量沒有足夠經(jīng)濟基礎(chǔ)的人或信用度不足的人成為信用卡持
21、卡人,從而是信用風(fēng)險日益凸顯。這種信用風(fēng)險的存在直接威脅到商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和流動性,信用卡作為一種個人信貸消費方式逐漸進入我國的金融市場,其發(fā)展有其必然性6。尤其是在出現(xiàn)信用風(fēng)險后,從司法實踐來看,由于我過民事執(zhí)行難問題始終難以解決,這就意味著商業(yè)銀行及時通過訴訟程序也很難彌補自己的損失,最終只能夠計入呆壞賬中。2. 操作風(fēng)險 信用卡是一種電子支付信用憑證,因此就必然產(chǎn)生一些操作風(fēng)險。這就要求信用卡在被使用過程中必須接受嚴格的監(jiān)督檢查,一旦在審核,發(fā)卡環(huán)節(jié)或是在特約商戶的簽名、密碼確認環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏忽,就有可能對發(fā)卡行造成財產(chǎn)性損失。例如,發(fā)卡行工作人員為了完成信用卡市場開拓業(yè)務(wù),自行降低申辦
22、條件,或偽造虛假的申請材料,致使不合格持卡人出現(xiàn),或者特約商戶的收銀員不認真核對持卡人的信息,致使信用卡被他人盜用等,而這些行為所造成的損失最重都是由發(fā)卡行來承擔的。3. 信用卡套現(xiàn)風(fēng)險 信用卡套現(xiàn)是指持卡人與不良特約商戶串通,利用虛假交易及銀行透支資金免息期限,信用卡持卡人通過不正常手續(xù)提取現(xiàn)金,違反發(fā)卡機構(gòu)的約定,通過不法商戶以刷卡消費名義或網(wǎng)上購物消費的名義將信用卡中的透支額度通過POS終端或者其他方式全部或部分直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金,套取現(xiàn)金的行為。這一行為的廣泛存在,其最大的風(fēng)險在于會擠壓銀行貸款年息高達18%,而信用卡透支提現(xiàn)的利息只有12%,但有一個月的免息期。這一風(fēng)險又具有發(fā)現(xiàn)難,查處
23、難的問題,由此所產(chǎn)生的經(jīng)濟損失也往往難以得到有效評估。因此,其危害是很大的。常見的合法套現(xiàn)方法主要有幾種:用信用卡為朋友的消費買單來實現(xiàn)免費套現(xiàn)、利用電子商務(wù)網(wǎng)站在線免費套現(xiàn)、刷卡購機票來免費套現(xiàn)、在中國移動刷卡購買大額充值卡來免費套現(xiàn)等一些方法。5. 信用卡透支風(fēng)險 信用卡透支實質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款,但與其他貸款不同,它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過程中形成和發(fā)現(xiàn)的。信用卡透支可分為善意透支和惡意透支。善意透支是正常透支,一般不會有太大風(fēng)險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或規(guī)定期限,并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡的業(yè)務(wù)成本。特別是我國電子化手
24、段發(fā)展滯后,止付名單傳遞速度慢,自動授權(quán)設(shè)備不完善,加上業(yè)務(wù)管理部門的漏洞,特約商戶審單不嚴等原因,惡意透支發(fā)生的頻率越來越高,造成的損失也越來越大。5. 信用卡詐騙風(fēng)險 在現(xiàn)實生活中,信用卡詐騙行為也是普遍存在的。而這種風(fēng)險并不僅僅局限在刑事犯罪領(lǐng)域,因為刑法意義上的信用卡詐騙實際上是有其數(shù)額限制的,因此未達到犯罪數(shù)額的信用卡詐騙行為仍然僅僅是一種違法行為,但是需要注意的是這一風(fēng)險雖然與信用風(fēng)險有一定的相似之處。這一風(fēng)險的危害有其特殊性,也即它不僅侵犯了某一具體商業(yè)銀行的財產(chǎn)性利益,同時侵犯了國家金融領(lǐng)域的信用卡管理秩序,因此更要給予高度重視,并加強對其的有效防范。也正是基于此種考慮,全國人
25、大常委會在2004年刑法中“信用卡”含義進行明確解釋:信用卡是指由商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費的支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或部分功能的電子支付卡。2005年刑法修正案(五)對原刑法第196條所規(guī)定的“信用卡詐騙罪”進行了修正。依照該規(guī)定,使用信用卡進行詐騙的犯罪,是指以非法占有的為目的,利用信用卡為工具進行金錢詐騙,但數(shù)額較大的行為,主要方式如下:1.使用偽造的信用卡 或使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡2.使用作廢的信用卡 3.冒用他人信用卡 4.惡意透支。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為7。同時刑法修
26、正案(五)還在177條之一增設(shè)了“妨礙信用卡管理罪”。 同時還對信用卡管理的行為作出了詳細的規(guī)定。2009年12月最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律問題的解釋,對刑法規(guī)定的相關(guān)信用卡犯罪的具體認定和使用進行了規(guī)定。例如,它規(guī)定持卡人以非法占有為目的不歸還的,應(yīng)當認定為刑法第196條規(guī)定的“惡意透支”。持卡人以非法占有為目的,惡意透支,應(yīng)當追究刑事責任的,依照刑法第一百九十六條的規(guī)定,以信用卡詐騙罪定罪處罰。 第六章 信用卡風(fēng)險的防范與控制 發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時,如何防范信用卡業(yè)務(wù)中特有的風(fēng)險也擺在了金融部門面前。信用卡業(yè)務(wù)有許多風(fēng)險,包括冒用風(fēng)險、欺詐
27、風(fēng)險、透支風(fēng)險等。其中,如何防止由于持卡人的惡意透支行為給銀行帶來不必要的損失,乃是銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的重要方面。下面筆者僅就信用卡透支的風(fēng)險與風(fēng)險防范進行闡述: 信用卡的功能之一是信用借款,即允許持卡人在憑卡支付的款項超過其備用金賬戶內(nèi)的存款時,可限額限期透支,并按章程規(guī)定的利率支付利息。持卡人還清透支額本息后,還可繼續(xù)透支。只要在持卡年限內(nèi),如此往復(fù)透支均符合信用卡章程規(guī)定。因此,人們把持卡人按章程規(guī)定限額透支或透支后限期歸還的行文稱為善意透支。1. 惡意透支 善意透支是信用卡的正常功能。但是,善意透支前再進一步,就會構(gòu)成惡意透支行為。那么,什么是惡意透支行為呢?1999年3月開始施行的銀
28、行卡業(yè)務(wù)管理辦法只是提到了“惡意透支”這個概念,并沒有明確其定義。1997年刑法規(guī)定惡意透支是指“持卡人以非法占有為目的的,超過規(guī)定界限或規(guī)定期限透支,并且經(jīng)過發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”。從這個定義可以看出,構(gòu)成惡意透支行為,必須同時具備三項條件:一是非法占有的目的;二是超過規(guī)定限額和規(guī)定期限;三是經(jīng)過銀行催收后不歸還8。由此可見,惡意透支與善意透支的區(qū)別主要在于以下幾個方面: 1.1 是否以非法占有為目的從主觀目的看,持卡人必須具有非法占有的故意,才構(gòu)成惡意透支。如持卡人明知賬戶上已經(jīng)沒有存款,仍從銀行頻繁地提取現(xiàn)金或者購物消費,造成大額度的透支,而且事后沒有打算歸還。也就是說,惡意透支
29、是以合法的手段鉆信用卡使用規(guī)章的“空子”,使其非法目的得以實現(xiàn)。所以,在實踐中,持卡人的主觀目的是區(qū)分一般民事糾紛和惡意透支的依據(jù)。例如以下幾種情況雖然都是信用卡支付糾紛,但不屬于惡意透支的范疇:(1)持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間因第三人冒用信用卡導(dǎo)致的經(jīng)濟糾紛;(2)持卡人與發(fā)卡機構(gòu)對信用協(xié)議的有關(guān)條款規(guī)定存在爭議而發(fā)生的糾紛;(3)因發(fā)卡銀行掛失制度不嚴,持卡人對掛失后發(fā)生的透支款不愿承擔賠款責任而引起的糾紛。 1.2 透支數(shù)額和透支期限 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定:“同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人可不的超過2萬元,單位卡不得超過5萬元”,“同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元,單位卡不得超過發(fā)卡銀行
30、授信額度的3%或者10萬元”。發(fā)卡銀行可以在這個規(guī)定額度內(nèi),根據(jù)申請人的資信狀況確定其具體的信用額度,并定期復(fù)查調(diào)整。在協(xié)議授信額度內(nèi)的透支行為,是善意透支。而惡意透支行為則超過了規(guī)定授信限額。信用卡透支期限也是構(gòu)成惡意透支的主要因素。銀行卡業(yè)務(wù)慣例辦理規(guī)定“準貸記卡的透支期限最長為30天”??梢姡钢г谝粋€月歸還透支款的,屬善意透支。換而言之,惡意透支都是超過1個月不歸還的行為。 1.3 經(jīng)過銀行催討不歸還 一般商業(yè)銀行允許持卡人透支期限為一個月,如果在一個月內(nèi)透支人不能返還本息,商業(yè)銀行在第二個月才有外勤人員催要透支款。在催要透支款無著落時,方訴請法院發(fā)支付令,透支人在法定的15日內(nèi)可以提
31、出異議。無異議時,人民法院可以強制執(zhí)行。這段時間的催要透支款,如果持卡人能還本付息,仍不構(gòu)成惡意透支。只有那些根本不向還本付息的持卡人,才構(gòu)成惡意透支行為。值得注意的是,由于我國信用卡的申領(lǐng)一般需要提供擔保。雖然持卡人透支超過了規(guī)定的透支額度和期限且不償還,但擔保人在銀行催告下為持卡人還清了透支款和利息。這種情況下,擔保人的代償行為,解除了銀行和持卡人之間的債務(wù)關(guān)系,也可以不認定為惡意透支行為。2. 信用卡惡意透支風(fēng)險的預(yù)防和控制信用卡風(fēng)險管理部門應(yīng)該特別重視風(fēng)險的預(yù)防工作,制定嚴密的風(fēng)險管理規(guī)章制度。應(yīng)重視對業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作,尤其是加強發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部的管理。在信用卡申領(lǐng)過程中要求客
32、戶繳存?zhèn)溆媒?,提供擔保。要加強對透支掛失止付的管理,制定合理的透支和掛失止付操作?guī)章,加強與保險機構(gòu)的聯(lián)系,盡量向保險機構(gòu)投保。同時要樹立正確的風(fēng)險意識,建立風(fēng)險準備金賬戶,實在沒把握的要果斷采用風(fēng)險的回避策略??傊行Ы档统杀?,增加收益是信用卡風(fēng)險管理的宗旨。 2.1 加強發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)營管理水平首先,發(fā)卡行應(yīng)加強發(fā)卡前對申辦者的資格審查。對資信較差者不予辦理信用卡。其次,強化信用卡的擔保。要準確了解擔保物品的性質(zhì)和擔保人的資信狀況,力求將信用卡透支風(fēng)險控制在最低限度。再者,發(fā)行信用卡后發(fā)卡行的監(jiān)控部門應(yīng)每日關(guān)注透支情況,仔細觀察分析各種持卡人的套現(xiàn)金額、次數(shù)、動機、信譽度、還款能力等指標,
33、如發(fā)現(xiàn)異常情況,應(yīng)立即予以止付并加以催收。 2.2 為防范信用卡透支風(fēng)險提供技術(shù)上的支持現(xiàn)代化的信用卡業(yè)務(wù)本身就是計算機技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物,因此,信用卡風(fēng)險防范需要技術(shù)支持。解決透支問題的關(guān)鍵就是建立起現(xiàn)代化的國家級授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng),縮短清算時間和止付周期,盡快實行實時清算,從根本上杜絕利用時間差進行惡意透支行為的發(fā)生。2.3 嚴厲打擊利用信用卡透支犯罪活動對惡意透支行為,發(fā)卡行在催款無著落時,應(yīng)盡快通過司法途徑加以解決。發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定和信用卡業(yè)務(wù)管理辦法及時向公安部機關(guān)報案,并依法嚴懲不法分子。實踐中有些銀行發(fā)現(xiàn)構(gòu)成詐騙罪的惡意透支后仍一味地“討欠”、采取
34、“降格”措施,至多只提起民事訴訟。這樣做,表面上維護了銀行資金的安全,卻不自覺地寬容了罪犯,實際上起了不良的示范效應(yīng)。3. 信用卡金融風(fēng)險的管理 通過以上分析,可以看出,信用卡的風(fēng)險情況是十分嚴峻的,而風(fēng)險的防范措施也是十分必要的。為此,為了防范交易風(fēng)險,確保交易安全,銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法專設(shè)第六章規(guī)定銀行卡的風(fēng)險管理,2006年3月中國人民銀行,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)出關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知,規(guī)范銀行卡發(fā)卡和受理行為,保障銀行資金安全,維護持卡人對銀行卡支付的信心,促進信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。3.1 加強銀行卡風(fēng)險慣例原則發(fā)卡銀行應(yīng)當認真審查信用卡申請人的資信狀況,根據(jù)資信情況進行定
35、期復(fù)查,并應(yīng)當根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。發(fā)卡銀行應(yīng)當簡歷授權(quán)審批制度,明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和權(quán)限限額。發(fā)卡銀行應(yīng)當加強對止付名單的管理,及時接收和發(fā)送止付名單。通過借記卡辦理的各項業(yè)務(wù),發(fā)卡銀行不得為持卡人貨委托單位墊付資金。 3.2 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標及其管理 內(nèi)容包括:(1)同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人可不的超過2萬元(含等值外幣),單位卡不得超過5萬元(含等值外幣)。(2)同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元(含等值外幣),單位卡不得超過發(fā)卡銀行授信額度的3%。無綜合授信額度可參照的單位,其月透支余額不得超過10萬元(含等值外幣)。(3)外幣卡的透支額度不得
36、超過持卡人保證金(含儲蓄存單質(zhì)押金額)的80%。(4)從銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法施行之日起新發(fā)生的180天(含180天,下同)以上的月透支余額不得超過總透支余額的15%。準貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10%。(5)發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項:扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物;向保證人追索透支款項;通過司法機關(guān)的訴訟程序性追償。3.3 適當進行客戶準入控制特別要防范假身份證、假擔保人或擔保資信不實的欺騙行為。根據(jù)2011年1月11日發(fā)布的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法在信用卡發(fā)行方面,明令三類人不得發(fā)放信用卡:即沒有民事行為能力的人
37、、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡,不過在有擔保人的情況下,可以發(fā)附屬卡。辦法禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外),并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學(xué)生消費者的保護。辦法第42條規(guī)定,發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源,取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料,并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學(xué)生信用卡額度之前,發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。 3.4 強化內(nèi)部管理 信用卡業(yè)務(wù)科技含量高、涉及面廣,同時具有較高的風(fēng)險性,我國信用
38、卡業(yè)務(wù)起步較晚,管理工作存在一定的不足,主要表現(xiàn)在:從業(yè)人員素質(zhì)不高,表現(xiàn)在對申請人資信調(diào)查和審批過程掌握不嚴或無從掌握,導(dǎo)致信用失控;對商戶人員培訓(xùn)不到位,導(dǎo)致無法辦理正常業(yè)務(wù);對授權(quán)業(yè)務(wù)粗心大意或內(nèi)外勾結(jié),形成無法估量的風(fēng)險;業(yè)務(wù)處理中,清算不及時、記帳串戶等原因形成風(fēng)險,例如,在存取款及轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)中記帳串戶,甚至將記帳金額記錯,導(dǎo)致應(yīng)有余額的持卡人無法簽單,本來已發(fā)生透支的持卡人卻照常取款。各銀行要根據(jù)自身情況,進一步完善資產(chǎn)質(zhì)量管理方法,持續(xù)加強質(zhì)量管理,探索實行質(zhì)量指標風(fēng)險彈性管理,圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標準凈值設(shè)置合理的浮動范圍,增加考核偏離度,引導(dǎo)本行各級信用卡機構(gòu)強化風(fēng)險資源的優(yōu)化。 3.
39、5 盡快實現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)穩(wěn)定的收益和持續(xù)增長在風(fēng)險出現(xiàn)后,通過風(fēng)險管理,一方面可以通過經(jīng)濟補償協(xié)助發(fā)卡機構(gòu)本身恢復(fù)經(jīng)營,從而保證經(jīng)營的連續(xù)性;另一方面,可以為機構(gòu),提供附加的資金彌補因風(fēng)險損失帶來的種種不利后果,有助于發(fā)卡機構(gòu)恢復(fù)到風(fēng)險出現(xiàn)前的盈利水平。實施風(fēng)險管理,不但使發(fā)卡機構(gòu)在遭到風(fēng)險損失后能夠恢復(fù)到原來的經(jīng)營水平,而且應(yīng)促使發(fā)卡機構(gòu)在受損后,采取相應(yīng)對策,迎頭趕上去,實現(xiàn)持續(xù)的增長。3.6 完善技術(shù)防范,加強信用卡技術(shù)管理 一方面,增加硬件投入。隨著信息技術(shù)的日新月異,銀行卡犯罪手段日益高明,發(fā)卡機構(gòu)必須跟蹤最新技術(shù),提高技防水平,增加技防投入。另一方面,加強銀行卡監(jiān)管,規(guī)范業(yè)務(wù)操作。國家
40、已經(jīng)出臺了銀行卡業(yè)務(wù)的一系列業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準,作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門,中國人民銀行必須依法監(jiān)督發(fā)卡機構(gòu)嚴格執(zhí)行銀行卡技術(shù)標準,促進銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合和資源共享,加強對銀行卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范的監(jiān)管,促使銀行卡業(yè)務(wù)操作嚴格按程序進行,避免和阻止違規(guī)操作帶來的風(fēng)險。完善標準化的業(yè)務(wù)流程,嚴格制度操作,規(guī)范操作程序。隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中,對技術(shù)標準中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致,影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進行完善,規(guī)范標準,提高可操作性。 第七章 信用卡風(fēng)險的法律監(jiān)管目前我國銀行卡市場已經(jīng)進入快速發(fā)展期,必須強化監(jiān)管,加大對各類風(fēng)險行為的控制力度。為了加強銀行卡業(yè)務(wù)的管
41、理,防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險,維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權(quán)益,中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國外匯管理條例及中國人民銀行頒布的銀行業(yè)務(wù)管理辦法均對銀行卡業(yè)務(wù)做出來規(guī)定。事實上針對近年來出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)行為,央行和有關(guān)部門緊密配合預(yù)防和打擊信用卡套現(xiàn),加強對發(fā)卡市場和受理市場的管理。2006年央行和銀監(jiān)會共同發(fā)布了關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險有關(guān)問題的通知,在這個通知里對發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提出了一系列規(guī)范管理的要求。2009年4月央行和銀監(jiān)會、公安部、工商總局4家單位又聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于加強銀行卡安全管理,預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知,從發(fā)卡、受理、使用
42、、交易、清算這幾個環(huán)節(jié),全面系統(tǒng)地提出了風(fēng)險控制的要求。2012年1月5日,央行在支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)中規(guī)定信用卡不得透支為支付賬戶充值,以防利用信用卡變相透支提現(xiàn)。1. 信用卡風(fēng)險法律監(jiān)管現(xiàn)狀 雖然相關(guān)法律法規(guī)已陸續(xù)出臺,但仍暴露出諸多不足,其中涉及信用卡的規(guī)定并不完善,即相關(guān)法律規(guī)定并不完善,主要包括幾個方面: 首先,法律規(guī)定層級較低,法律規(guī)定內(nèi)容滯后,已明顯落后于當前信用卡發(fā)展的顯示狀況。 其次,法律規(guī)定內(nèi)容缺失。目前各金融機構(gòu)規(guī)范信用卡的主要文件為中國人民銀行1999年3月份頒布的銀行業(yè)務(wù)管理辦法,該規(guī)章只是原則性規(guī)定,在防范風(fēng)險、監(jiān)管和打擊違法犯罪上無可操作性
43、,對于非法套現(xiàn)、惡意透支等行為沒有明確定義和衡量標準,對違法行為懲戒手段和力度已顯不足,該辦法已于迅速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)不相適應(yīng)9。在監(jiān)管層面出現(xiàn)二級監(jiān)管條件不足,需要各方共同努力。加強對信用卡的監(jiān)管需要各金融機構(gòu)實現(xiàn)信息資源的共享,雖然人民銀行建立了銀行業(yè)個人征信系統(tǒng)有助于金融機構(gòu)防范和控制信用風(fēng)險,但個人征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)不夠完整、準確和更新速度慢,加之個人信用系統(tǒng)的資料庫在各金融機構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)并沒有得以有效整合跟貫通,各金融機構(gòu)對惡意透支等行為難以實施有效監(jiān)管。最后,在行為主體方面,發(fā)卡機構(gòu)主要在兩個方面不規(guī)范:各銀行濫發(fā)信用卡,給銀行資產(chǎn)帶來潛在風(fēng)險;持卡人欠費罰息現(xiàn)象頻發(fā),個人不良記錄
44、引發(fā)的訴訟增加了發(fā)卡機構(gòu)的訴累。持卡人行為不當。當前,惡意透支使銀行資金風(fēng)險加大,呆賬壞賬的比率增高,刷卡套現(xiàn)以虛假交易為掩飾,通過POS機刷卡,是銀行資金進入流通領(lǐng)域,脫離了銀行監(jiān)管,上述行為給銀行造成極大損失,同時增加了信用卡使用中的金融風(fēng)險,且銀行在起訴還款、加罰滯納金中還面臨著訴訟費用增加和“執(zhí)行難”的問題。 2. 法律監(jiān)管的建議與完善近年來,我國信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展,VISA國際組織的調(diào)研報告說:中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥8鲊鹑诮鐚π庞每ǜ鞣N風(fēng)險的關(guān)注日益加強,對風(fēng)險的立法監(jiān)管也不斷推陳出新。美國等發(fā)達國家商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理比較成熟,在實踐和理論上都形成了體系,所
45、以很值得我國信用卡立法的借鑒。第一是要完善信用卡法律規(guī)范體系。在有關(guān)法律中明確發(fā)卡銀行、銀行卡清算組織、收單機構(gòu)、持卡人、特約商戶、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)等各自的權(quán)利義務(wù),嚴格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)中各當事人之間的法律關(guān)系10。應(yīng)修訂我國的銀行卡業(yè)務(wù)管理方法詳細規(guī)定信用卡主要金融風(fēng)險的概念、認定標準、風(fēng)險防范的措施、責任的承擔方式等。同時,還應(yīng)修訂刑法、民法等相關(guān)法律。第二是要逐步完善現(xiàn)有法律規(guī)定。在違規(guī)套現(xiàn)問題上,法律要明確界定信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì),明確非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件、處罰標準和措施,加大對違法行為的懲戒力度及違法威懾力。在惡意透支問題上,對惡意透支犯罪中規(guī)定的“催收”方式、“催而不還”的標準做出規(guī)
46、定;適當提高惡意透支犯罪的限額標準;在刑法中明確規(guī)定惡意透支犯罪的主體既包括自然人,也包括單位;將信用卡惡意透支獨立于信用卡詐騙罪,在刑法上單獨作為一個罪名。第三是加大金融機構(gòu)間的案件信息溝通力度。加強金融機構(gòu)與銀聯(lián)的協(xié)作,建立對信用卡違法犯罪行為的檢測網(wǎng)絡(luò)。目前,中國銀聯(lián)是國內(nèi)專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織,擁有“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”和“商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)”11。國內(nèi)各金融機構(gòu)應(yīng)加強與銀聯(lián)的合作與溝通,建立良好的信息共享機制。各級銀行監(jiān)督管理委員會也應(yīng)加強監(jiān)督管理,防止和規(guī)制各銀行金融機構(gòu)的風(fēng)險對經(jīng)濟運行的影響。第四是設(shè)立完善的個人資信評估機制。建立一個準確公正的個人信用檔案,設(shè)計一個科學(xué)透明的信用模式。對每一個客戶的授信內(nèi)容進行科學(xué)、準確的風(fēng)險評級,對個金融機構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進行輔助決策。第五是建立信用卡風(fēng)險預(yù)警機制。發(fā)卡銀行可以在總結(jié)、研究以往信用卡風(fēng)險案件的具體特點來確定這些預(yù)
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負責。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準確性、安全性和完整性, 同時也不承擔用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 方案:辦公腳手架施工規(guī)范
- 現(xiàn)代化進程中的職業(yè)教育:路徑優(yōu)化與實證分析
- 小學(xué)語文教師專業(yè)發(fā)展:學(xué)科知識復(fù)習(xí)資料匯編
- 5G技術(shù)對農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力影響的研究與實踐探索
- 物理知識精粹
- 村級扶貧電站管理辦法
- 大型集團采購決策中的比價機制設(shè)計與風(fēng)險控制
- 語文雙基教學(xué)中的多感官協(xié)同訓(xùn)練模式研究
- 家庭安全自查表
- 起重機事故鑒定
- 江西省金控科技產(chǎn)業(yè)集團有限公司招聘筆試題庫2025
- 2025年湖北省中考英語試題(附答案)
- 2025至2030中國家用血壓計行業(yè)發(fā)展趨勢分析與未來投資戰(zhàn)略咨詢研究報告
- 吉林省長春市2023?2024學(xué)年高二下冊期末考試數(shù)學(xué)科試卷附解析
- 主管護師《相關(guān)專業(yè)知識》考試真題及答案(2025年)
- 綠化所倉庫管理制度
- 聘請美容學(xué)徒合同協(xié)議
- 2025年全國保密教育線上培訓(xùn)考試試題庫(含答案)含答案詳解
- 2025年江蘇省南京市鼓樓區(qū)中考一模英語試卷(含答案)
- 機場旅客醫(yī)療救援應(yīng)急預(yù)案
- 非計劃再次手術(shù)知識培訓(xùn)
評論
0/150
提交評論