淺析中小企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施方案

1、word 完美格式銀行中小企業(yè)貸款障礙與對(duì)策摘要隨養(yǎng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的持續(xù)加快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模也在不斷擴(kuò)充。 中國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的模式與組織狀態(tài)的大小也相應(yīng)地有了明顯的變化，微小企業(yè)的出現(xiàn)也證明中國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大， 需要這一種企業(yè)新形式。 文章中主要針對(duì)微小企業(yè)的日常運(yùn)營(yíng)與融資發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行探討，研究微小企業(yè)發(fā)展的有效性和存在的問(wèn)題，并針對(duì)存在的融資問(wèn)題提出相應(yīng)的發(fā)展策略，以為微小企業(yè)融資未來(lái)的發(fā)展渠道提供參考。我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展一方面面臨國(guó)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)整期、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型期，市場(chǎng)需求大幅姜縮，另一方面又面臨普遍經(jīng)濟(jì)刺激后出現(xiàn)全球性產(chǎn)能過(guò)剩，原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力價(jià)格上漲，企業(yè)生存壓力大。同時(shí)，

2、中小企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰， 缺乏科學(xué)的內(nèi)部管理機(jī)制，缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)的糾錯(cuò)機(jī)制， 缺乏留住人才的體制機(jī)制。 如何使其擺脫困境、 走上健康發(fā)展之路， 已成為中小企業(yè)發(fā)展中巫待解決的問(wèn)題。中小企業(yè)是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展活力的群體，對(duì)于壯大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)， 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)發(fā)揮著重要的作用。然而，微小企業(yè)的融資難題一直未得到有效解決，嚴(yán)重阻礙其發(fā)展壯大。形成微小企業(yè)貸款難的原因是多方而的，既有銀行的因素， 又有企業(yè)自身存在的問(wèn)題， 還有社會(huì)諸方而的因素， 文章對(duì)此展開分析并提出對(duì)策。關(guān)鍵詞：微小企業(yè)、融資問(wèn)題分析、未來(lái)渠道；精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式ABSTRACTP2P finance

3、referstotheSmallloancompaniestransactionsbetween individual and individual, generally need to use e-commerceprofessionalnetworkplatformlendingtohelpbothsides toestablishlending relationship and complete the related formalities. But in recentyears many flooded money "run" (in the case of cu

4、stomer cheated),therefore,forplatformimprovementneedtodevelopaseriesofstrategies.Basedonin thefinancialsectorrisk creditrisk, creditriskprevention is studied and discussed, such as how to adjust and optimize精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式the existing countermeasures put forward concrete Suggestions.Thispaperexpou

5、ndstheconnotationoffinancialaroundDongGuanfinancialdevelopmentpresentsituation,analyzetheDongGuan financial risks, and effective preventive measures for risk.Full textis dividedintofiveparts:thefirstpartis theintroduction,describesthe paperselectedtopicbackground,significance,andother authors have d

6、one related research; The second part expoundstheconnotationof financialand DongGuanfinancialdevelopmentpresentsituation;The third partanalyzestheDongGuanfinancialrisks;ThefourthpartdiscussestheeffectivemeasurestocopewithDongGuanP2Pfinancialrisk;Thefifthpartistheconclusion,tosummarize thetext.Key wo

7、rds:credit riskoperating risk精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式目錄一、引言1（一）選題背景及意義1（二）文獻(xiàn)綜述1二、深圳市中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀與特點(diǎn)分析2（一）股份制銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱的難點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀3（二）中小企業(yè)貸款的障礙現(xiàn)狀與特點(diǎn)3三、銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)貸款障礙的難存在的問(wèn)題分析2（一）股份制銀行內(nèi)部體制的問(wèn)題分析錯(cuò)誤！未定義書簽。（二）中小企業(yè)融資障礙的問(wèn)題分析錯(cuò)誤！未定義書簽。（三）政府部門的原因分析錯(cuò)誤！未定義書簽。四、解決銀行業(yè)中小企業(yè)貸款障礙的對(duì)策和建議5（一）股份制銀行機(jī)制人性化和業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化，加強(qiáng)客戶經(jīng)理的素質(zhì)錯(cuò)誤！未定義書簽。（二）發(fā)展中

8、小金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤！未定義書簽。（三）中小企業(yè)要脫下“華麗的外衣”，解決信息不對(duì)稱等問(wèn)題錯(cuò)誤！未定義書簽。（四）政府要完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度. 錯(cuò)誤！未定義書簽。五、總結(jié)10參考文獻(xiàn)12致謝錯(cuò)誤！未定義書簽。精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式淺析中小企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施一、引言（一）選題背景及意義近年來(lái)，銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一系列的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題愈加明顯，銀行業(yè)是仍是中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的重要支柱，對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行最主要的業(yè)務(wù)，所占銀行利潤(rùn)規(guī)模較大， 近幾年銀行不良貸款率提高， 伴隨銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素在增加，銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管勢(shì)在必行；中小企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，為國(guó)民

9、經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出40%以上的貢獻(xiàn)，為解決就業(yè)難的問(wèn)題做出了不可磨滅的成績(jī)，但中小企業(yè)貸款的障礙仍未消除，資金緊缺的局面始終得不到有效解決；一方面主要是銀行業(yè)務(wù)機(jī)制的問(wèn)題和中小企業(yè)財(cái)務(wù)不健全、流水、征信、雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，出現(xiàn)逆向選擇；所以從客戶經(jīng)理角度研究本課題有及其重要的意義；一定程度上，銀行業(yè)為中小企業(yè)融資提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)深圳金融發(fā)展、促進(jìn)實(shí)業(yè)、資金投資、貿(mào)易流動(dòng)等，同時(shí)也創(chuàng)造了就業(yè)崗位， 緩解就業(yè)難的局面；如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)， 也會(huì)出現(xiàn)一系列的問(wèn)題， 例如中小企業(yè)違反資金用途，拿去投機(jī)，增大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率升高，造成對(duì)銀行業(yè)不利影響，嚴(yán)重還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)；房產(chǎn)預(yù)估價(jià)值的波動(dòng)以

10、及二手房買賣的不確定，出現(xiàn)不良貸款，客戶經(jīng)理還要為沒(méi)有做到盡職調(diào)查而清收；所以，現(xiàn)在主要以對(duì)銀行業(yè)機(jī)制的熟悉程度來(lái)分析中小企業(yè)融資的障礙；也能更好的提高信貸員、 客戶經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)熟悉度和提高工作效率，降低風(fēng)險(xiǎn)，解決小企業(yè)融資的障礙的問(wèn)題；銀行業(yè)給中小企業(yè)貸款是一把雙刃劍，一方面銀行放貸有利于銀行賺錢，但精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式銀行都更青睞于大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶為他們賺錢；另一方面，經(jīng)濟(jì)下行，市場(chǎng)上中小企業(yè)數(shù)目繁多， 銀行對(duì)資質(zhì)一般的中小企業(yè)提高門檻；企業(yè)獲取資金也是一把雙刃劍，資金周轉(zhuǎn)的好， 生產(chǎn)貿(mào)易更加靈活， 更容易為企業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)和為本地經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價(jià)值，另一方面，發(fā)展實(shí)業(yè)，在管理，生產(chǎn)、資

11、金運(yùn)營(yíng)上不恰當(dāng)，容易破產(chǎn)，中小企業(yè)還不起錢逾期的現(xiàn)象屢見不鮮，貸后監(jiān)管也沒(méi)有實(shí)質(zhì)作用；總之，從銀行業(yè)務(wù)機(jī)制和中小企業(yè)兩方面探討變得尤為重要；（二）文獻(xiàn)綜述 :二、深圳市中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀與特點(diǎn)分析小企業(yè)目前是我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，數(shù)量眾多，且產(chǎn)業(yè)分布廣泛，微小企業(yè)廣泛分布于第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的各個(gè)行業(yè)，幾乎涉及了我國(guó)所有有競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)和領(lǐng)域。 特別是服務(wù)業(yè)和制造業(yè)分布更為廣泛。在經(jīng)濟(jì)信息化、全球化的大背景下， 微小企業(yè)為了適應(yīng)這一形式的需要，許多關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)的微小企業(yè)按產(chǎn)業(yè)鏈或產(chǎn)品類別在空間上不斷聚集，形成了一大批以民營(yíng)微小企業(yè)高度集聚為特征的產(chǎn)業(yè)集群。 現(xiàn)在在我國(guó)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展?fàn)顩r

12、已經(jīng)成為考察一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，或其中某個(gè)區(qū)域和地區(qū)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。(一) 數(shù)量多、分布廣，產(chǎn)業(yè)集群化加快微小企業(yè)目前是我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，數(shù)量眾多，且產(chǎn)業(yè)分布廣泛，微小企業(yè)廣泛分布于第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的各個(gè)行業(yè)，幾乎涉及了我國(guó)所有有競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)和領(lǐng)域。 特別是服務(wù)業(yè)和制造業(yè)分布更為廣泛。在經(jīng)濟(jì)信息化、全球化的大背景下， 微小企業(yè)為了適應(yīng)這一形式的需要，許多關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)的微小企業(yè)按產(chǎn)業(yè)鏈或產(chǎn)品類別在空間上不斷聚集，形成了一大批以民營(yíng)微小企業(yè)高度集聚為特征的產(chǎn)業(yè)集群。 現(xiàn)在在我國(guó)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展?fàn)顩r已經(jīng)成為考察一個(gè)精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式經(jīng)濟(jì)體，或其中某個(gè)區(qū)域和地區(qū)發(fā)展水平的重要

13、指標(biāo)。（二）經(jīng)濟(jì)成分的多元化是我國(guó)微小企業(yè)的一個(gè)重要特點(diǎn)。改革開放在經(jīng)濟(jì)上的結(jié)果，就是從根本上徹底改變了國(guó)有經(jīng)濟(jì)曾經(jīng)一統(tǒng)天下的第一性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面，也使得各種不同成分的經(jīng)濟(jì)主體得以以各種不同的方式參與了各種微小企業(yè)的投資，直接導(dǎo)致了微小型企業(yè)投資主體的多元化發(fā)展趨勢(shì)。這就使得各種微小型企業(yè)中既存在著國(guó)家投資興建的微小型國(guó)有企業(yè)，更存在大量的在性質(zhì)上屬于集體所有制的微小型企業(yè)， 也當(dāng)然地還存在有大量屬于勞動(dòng)者個(gè)人或者由自然人合伙投資興辦的民營(yíng)(以及個(gè)體 )微小型企業(yè)以及由外商參與投資的三資微小型企業(yè)、聯(lián)營(yíng)微小型企業(yè)。不過(guò)，必須注意的是: 在這些各種各樣的不同的主體興建和經(jīng)營(yíng)的微小型企業(yè)中，民營(yíng)企

14、業(yè)不斷地得到了迅速的增長(zhǎng)，國(guó)有、集體微小型企業(yè)的比重也在同時(shí)地逐步降低，這就使得各種迅速發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)企業(yè)口益地成為了微小企業(yè)中的主體。（三）技術(shù)偏低由于我國(guó)微小企業(yè)大部分屬于民營(yíng)資金且一般發(fā)展時(shí)間較短，因而普遍地存在著資金不足、技術(shù)水平偏低的問(wèn)題，而且，這種狀況往往進(jìn)一步加劇了微小型企業(yè)的資信程度不足的問(wèn)題，這就進(jìn)一步地導(dǎo)致了微小型企業(yè)的籌資困難，增加了技術(shù)提高的難度， 直接導(dǎo)致了微小企業(yè)不能很好地進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)與及時(shí)地改造技術(shù)。 在我國(guó)大多數(shù)的微小企業(yè)中， 企業(yè)一般從事的是低技術(shù)生產(chǎn)，微小企業(yè)中實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)化生產(chǎn)或自動(dòng)化生產(chǎn)的很少。高技術(shù)生產(chǎn)的微小企業(yè)更是少之又少。(四 )以勞動(dòng)密集型企業(yè)為主

15、；正是由于民營(yíng)企業(yè)口益地成為了微小企業(yè)中的主體，再加上微小企業(yè)一般技術(shù)能力較低、 資金相對(duì)不足且一般都處于勞動(dòng)力相對(duì)充裕的地區(qū)，因而，勞動(dòng)密精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式集型企業(yè)自然也就成為了我國(guó)各種微小型企業(yè)中的主體。而這一點(diǎn)也是比較符合我國(guó)國(guó)情的。 可以說(shuō)，由于我國(guó)是一個(gè)正在發(fā)展之中的人口大國(guó)，就整個(gè)國(guó)家而言，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和各類企業(yè)進(jìn)一步的改革過(guò)程中，面臨的就業(yè)問(wèn)題自然也會(huì)越來(lái)越更加突出， 在今后的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的歷史時(shí)期內(nèi)，我國(guó)必將進(jìn)一步鼓勵(lì)通過(guò)各種就業(yè)途徑來(lái)解決勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題，這也就使得向勞動(dòng)密集型發(fā)展成為微小企業(yè)今后發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。三、銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)貸款障礙的難存在 的

16、問(wèn)題分析（一）股份制銀行內(nèi)部體制的問(wèn)題分析；各國(guó)央行都十分注重對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。在央行的嚴(yán)密監(jiān)管下， 各家商業(yè)銀行也不斷加強(qiáng)對(duì)資金流的監(jiān)控，執(zhí)行嚴(yán)格的反洗錢手段。但P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)為洗錢活動(dòng)提供了新的渠道。借助網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性、分散性和虛擬性特點(diǎn)，不法投資人可通過(guò)自借自貸的方式，分批次將“黑錢洗白”。這主要還是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的門檻較低， 資金來(lái)源和用途的審查還欠嚴(yán)密的原因。第一，借貸雙方的身份認(rèn)證信息核實(shí)工作難以進(jìn)行線下實(shí)施，因此身份的真實(shí)性就難以保證。第二，盡管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法對(duì)每筆貸款資金的合法性進(jìn)行考察，因此即使黑錢可以繞過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審查，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑快速進(jìn)行轉(zhuǎn)手。第三

17、，借款的真實(shí)用途無(wú)從考證， 盡管借貸平臺(tái)會(huì)要求借款人提供資金用途說(shuō)明，但如果不對(duì)后續(xù)資金流進(jìn)行跟蹤，那么也很難保證借款人不會(huì)弄虛作假地進(jìn)行非法交易。（二）中小企業(yè)融資障礙的問(wèn)題分析；信息不對(duì)稱問(wèn)題是我國(guó)微小企業(yè)面臨融資困難的最主要的原因之一。由于我國(guó)的許多微小企業(yè)一般都不能準(zhǔn)確無(wú)誤地向銀行提供經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審計(jì)的合格的財(cái)務(wù)報(bào)表以供其進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，再加上，在很多情況下， 即使微小企業(yè)能夠擁有精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式會(huì)計(jì)事務(wù)所等相關(guān)部門提供的準(zhǔn)確的審計(jì)意見，各個(gè)銀行也還是會(huì)懷疑到會(huì)計(jì)事務(wù)所等機(jī)構(gòu)的可靠性與信息的可靠性，因而，各個(gè)商業(yè)銀行如果要對(duì)微小企業(yè)發(fā)放貸款，就一定會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)的各種

18、財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行各種各樣的審查。這顯然就在很大程度上增加了銀行的人力與物力資源的投入，降低了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。另外，就算一個(gè)微小企業(yè)用有準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)資料，事實(shí)上也不足以成為銀行用來(lái)識(shí)別這一企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)并籍以發(fā)放貸款的主要依據(jù)。這樣的情況下，銀行提供貸款的積極性自然不會(huì)提高。微小企業(yè)自身的特點(diǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況有著許多不利于其擴(kuò)大融資的因素，很大一部分微小業(yè)存在的成立時(shí)間較短、自有資本偏少、規(guī)模普遍較小、發(fā)展后勁不足、整體效益較低、 抵風(fēng)險(xiǎn)能力很弱， 這些因素，在客觀上不僅加大了企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也當(dāng)然地給銀行貸款帶來(lái)了較高的風(fēng)險(xiǎn)。這就必然地導(dǎo)致了各個(gè)銀行不愿意向微小企業(yè)提供貸款。由于大多數(shù)微小企業(yè)一

19、般都是民營(yíng)企業(yè)，其中又有很大一部分屬于簡(jiǎn)單的家族式管理機(jī)制， 因而，這些微小企業(yè)普遍地存在著管理者素質(zhì)比較低下，企業(yè)缺少人才的窘境， 這就勢(shì)必進(jìn)一步導(dǎo)致微小企業(yè)內(nèi)部存在著認(rèn)知的偏差，從而又進(jìn)一步地導(dǎo)致了企業(yè)行為的偏差。而這些一旦涉及到融資問(wèn)題， 也就自然而然地勢(shì)必影響到融資效果。（三）政府部門的原因分析；我國(guó)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展?fàn)顩r已經(jīng)成為考察一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，或其中某個(gè)區(qū)域和地區(qū)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。 微型企業(yè)的發(fā)展主要取決與其信貸融資的實(shí)際效果，微型企業(yè)可利用的內(nèi)部融資方式有很多，最主要的有內(nèi)源性融資和外源性融資，不過(guò)，我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型期對(duì)于微小企業(yè)的信貸融資的環(huán)境和條件的提供上并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。精心整理學(xué)習(xí)幫手

20、word 完美格式微型企業(yè)融資困難的主要原因 “微型企業(yè)融資難” 是制約微型企業(yè)發(fā)展的突出“瓶頸”，從總體上說(shuō)，造成微型企業(yè)資金短缺，融資困難的原因是錯(cuò)綜復(fù)雜的，不管是從微型企業(yè)的內(nèi)部和自身來(lái)看還是從外部的市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境來(lái)看，都存在著諸多的缺陷和不足；為改善微小企業(yè)的融資困境， 就需要國(guó)家政府部門對(duì)原有的社會(huì)影響和原有的運(yùn)營(yíng)機(jī)制做出合理的調(diào)整， 對(duì)原有的我國(guó)金融機(jī)制的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行合理的調(diào)整和改變， 開拓新的途徑和方式， 以便于微小企業(yè)發(fā)展的良好市場(chǎng)環(huán)境的形成和創(chuàng)設(shè)。 保障小型金融機(jī)構(gòu)普遍而寬泛的發(fā)揮作用，還必須為其社會(huì)服務(wù)的公信力提供保障， 政府應(yīng)加快相應(yīng)的法制保障工作的進(jìn)程，建立信

21、貸風(fēng)險(xiǎn)的隔離保障制度和實(shí)際的不就行政策措施。在微小企業(yè)的信貸資產(chǎn)融資中，還要善于借鑒和運(yùn)用新的理念， 開拓新的融資途徑， 資產(chǎn)的證券化其實(shí)就是新時(shí)期的一種適用于信貸資產(chǎn)融資的全新的事物，在信貸資產(chǎn)融資的發(fā)展上具有很大的潛力，也為微小企業(yè)的信貸資產(chǎn)融資的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離提供了一種新的手段，需要在微型企業(yè)的信貸融資過(guò)程中予以充分的關(guān)注和開發(fā)。同時(shí)，還要求我們的政府在借鑒別國(guó)有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上， 立足中國(guó)特色的社會(huì)主義國(guó)情大力加強(qiáng)和完善我國(guó)的商業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)。 以適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。 并建構(gòu)有效的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)用的考核評(píng)價(jià)制度。 使銀行的信貸人員在他們的工作中，真正積極地發(fā)揮他們的主觀能動(dòng)性、調(diào)動(dòng)一切

22、積極因素兢兢業(yè)業(yè)地做好他們的本職工作。使銀行和貸款的企業(yè)達(dá)到各自利益的最大化。 為微小企業(yè)的信貸融資創(chuàng)造良好的市場(chǎng)化環(huán)境氛圍并建立起完善的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。四、解決銀行業(yè)中小企業(yè)貸款障礙的對(duì)策和建議（一）股份制銀行機(jī)制人性化和業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化，加強(qiáng)客戶經(jīng)理的精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式素質(zhì)對(duì)于應(yīng)對(duì)微小企業(yè)貸款難的問(wèn)題可以從以下幾個(gè)方而來(lái)養(yǎng)手:(一 )加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)。國(guó)務(wù)院“金九條”要求提出“要對(duì)中小企業(yè)提供融資擔(dān)保以及貼息等扶持政策?！弊⒅卦黾訉?duì)信用擔(dān)保公司的扶持力度，采取資木注入及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式。 良好的信用環(huán)境不僅能夠增強(qiáng)這個(gè)地方的軟實(shí)力，還能夠?yàn)楫?dāng)?shù)貛?lái)經(jīng)濟(jì)效益。加強(qiáng)銀行自身的合理分

23、工。 銀行可根據(jù)貸款業(yè)務(wù)及數(shù)額的不同對(duì)自身的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行合理規(guī)劃。 銀行并不能將全部的精力都放在小額信貸上，在小額貸款方而可以提供批發(fā)資金選擇合作伙伴。這樣，不僅能在零售層而上做好小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)還能加大銀行的業(yè)務(wù)量，增加收益。強(qiáng)化審批職能。 貸款審批是貸款流程管理的重點(diǎn)，群策群力和防范超權(quán)貸款是貸款審批的初衷， 審批小組成員要嚴(yán)格把關(guān)， 對(duì)明顯不具備還款能力的借款人拒絕審批。嚴(yán)禁向有存量不良貸款人員發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向有表外掛息單位和個(gè)人發(fā)放新增貸款。認(rèn)真落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)。 嚴(yán)禁保證人不具備擔(dān)保資格和實(shí)力，有不良記錄企業(yè)及人員嚴(yán)禁作為保證人。 規(guī)范抵押辦理程序， 抵押登記信貸人員必須親自辦理，

24、抵押物必須合法、合規(guī)、容易變現(xiàn)。密切關(guān)注貸款用途及支付環(huán)節(jié)。監(jiān)控借款人貸款用途去向， 發(fā)現(xiàn)貸款用途不實(shí)和挪用貸款用途， 按照相關(guān)合同約定執(zhí)行處罰， 并通知借款人在規(guī)定時(shí)間改止或提前收同貸款。貸款發(fā)放環(huán)節(jié)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定辦理自主支付和受托支付。(三 )與電子商務(wù)平臺(tái)相連接創(chuàng)造微小企業(yè)貸款新模式。精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式在信息社會(huì)中， 電子商務(wù)成為現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展不可或缺的一部分，而電子商務(wù)平臺(tái)也能為微小企業(yè)貸款帶來(lái)新的路徑?！岸鼗途W(wǎng)” 是一個(gè)專門為微小企業(yè)穿針引線，幫助他們把產(chǎn)品出口到國(guó)外的網(wǎng)站，再由網(wǎng)站去轉(zhuǎn)貸給各個(gè)微小企業(yè)。這種模式操作簡(jiǎn)單， 銀行有訂單款項(xiàng)作抵押， 風(fēng)險(xiǎn)較小。而敦

25、煌網(wǎng)有對(duì)客戶的長(zhǎng)期服務(wù)的紀(jì)錄以及其他的控制手段，風(fēng)險(xiǎn)也不大， 同時(shí)也擴(kuò)大了他的成交額?？芍^一舉三得。總之，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，只要我國(guó)政府及銀行及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，社會(huì)各層而共同合作，就能探索出一條解決微小企業(yè)貸款難的穩(wěn)妥之路。（四）切實(shí)做好貸后管理。 要按規(guī)定做好貸后檢查工作，對(duì)即將逾期或己逾期貸款及時(shí)下發(fā)催收通知書， 對(duì)需要公告催收的及時(shí)公告催收，對(duì)抵押貸款及調(diào)查發(fā)現(xiàn)貸戶有還款能力的及時(shí)向法院起訴執(zhí)行。同時(shí)，加大檢查力度， 規(guī)范展期和借新還舊行為（二）發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)；在我國(guó)目前以銀行為主體的金融體制之卜，銀行仍然是我國(guó)企業(yè)獲得資金的重要渠道之一， 中小科技企業(yè)作為具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)

26、，同樣具有通過(guò)銀行貸款來(lái)獲取資金的資格.科教興國(guó)戰(zhàn)略已連續(xù)多次寫入五年計(jì)劃，足以說(shuō)明我國(guó)對(duì)科學(xué)技術(shù)的重視程度是很高的， 由于科技型微小企業(yè)對(duì)科技發(fā)展所起到的獨(dú)特作用，今后我們國(guó)家必將長(zhǎng)期支持科技型微小企業(yè)的發(fā)展.另外在我國(guó)產(chǎn)業(yè)面臨升級(jí)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的形勢(shì)之卜，銀行作為我國(guó)最主要的金融機(jī)構(gòu)，需要從全局出發(fā)，考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益， 改變以往的貸款政策， 主動(dòng)尋求與科技型微小企業(yè)問(wèn)的合作 .事實(shí)上，科技型微小企業(yè)具有科技含量高、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快的特點(diǎn)，一小部分企業(yè)已經(jīng)成功上市，也使得銀行開始重視科技型微小企業(yè)的信貸問(wèn)題.另外，一些科技型微小企業(yè)通過(guò)加強(qiáng)自身管理，完善財(cái)務(wù)制度， 極大地提高了自身的信精心整理學(xué)習(xí)

27、幫手word 完美格式用能力，使得銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)的看法有所好轉(zhuǎn)，銀企問(wèn)的合作有變得頻繁的趨勢(shì).樹立正確的財(cái)務(wù)管理觀念微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者首先應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到當(dāng)前環(huán)境不斷變化，企業(yè)不能固步自封、 固守老路，而應(yīng)當(dāng)滿足社會(huì)發(fā)展的需要改變自己的財(cái)務(wù)管理經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)當(dāng)具備財(cái)務(wù)知識(shí)，在微小企業(yè)戰(zhàn)略決策時(shí)將財(cái)務(wù)管理放在中心地位，積極發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的導(dǎo)向作用鑒于此，企業(yè)首先應(yīng)當(dāng)意識(shí)到財(cái)務(wù)管理的重要作用， 更新陳舊腐朽的財(cái)務(wù)管理思想，充分認(rèn)識(shí)到財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的戰(zhàn)略核心地位， 企業(yè)應(yīng)通過(guò)建立自己的企業(yè)文化提高財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的誠(chéng)信度， 重新塑造微小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信的外部新形象此外，在財(cái)務(wù)管理中， 要利用先進(jìn)的財(cái)

28、務(wù)管理技術(shù)及方法，提高管理人員的工作效率， 積極完善管理工作中存在的問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)微小企業(yè)財(cái)務(wù)管理持續(xù)、穩(wěn)步、健康發(fā)展拓寬融投資渠道微小企業(yè)在融投資上應(yīng)加強(qiáng)渠道創(chuàng)新，具體而言，可通過(guò)融資方洽談加強(qiáng)投資， 通過(guò)租賃達(dá)到融資具體的投資方式選擇應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方式，微小企業(yè)的特點(diǎn)決定了資金不是其發(fā)展的主要問(wèn)題，由于規(guī)模較小， 不論是原始資本投入或者是流動(dòng)資金，都可以從很多渠道設(shè)法解決， 降低政府管理帶給小企業(yè)的人力、 財(cái)力消耗具體而言， 可采取較為規(guī)范化的流程進(jìn)行投資活動(dòng)此外，還可依據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行投資，提高資金分散風(fēng)險(xiǎn)的能力及企業(yè)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)注意加大對(duì)科研及人力資源的投資力度建立完善的財(cái)務(wù)

29、管理制度微小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理需要建立在相對(duì)完善的財(cái)務(wù)管理制度上，完善的財(cái)務(wù)管理制度是實(shí)行制度管ss 理的平臺(tái)和基礎(chǔ)微小企業(yè)應(yīng)依據(jù)自身現(xiàn)狀， 加大財(cái)務(wù)管理的執(zhí)行力度， 用規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度去積極推進(jìn)企業(yè)發(fā)展，開拓市場(chǎng)嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理執(zhí)行程序應(yīng)當(dāng)以完善的財(cái)務(wù)管理為基礎(chǔ)，微小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理應(yīng)當(dāng)權(quán)責(zé)分明， 合理的管理結(jié)構(gòu)和層次是規(guī)范微小企業(yè)財(cái)務(wù)管理的精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式基本模式此外， 微小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理需要加大監(jiān)督力度，切實(shí)提高微小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平，促進(jìn)微小企業(yè)健康發(fā)展信用制度進(jìn)行完善，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，給金融也創(chuàng)造更加規(guī)范的環(huán)境。（三）中小企業(yè)要脫下“華麗的外衣”，解決信息不對(duì)稱等問(wèn)題；

30、中小企業(yè)只有不斷提高自身實(shí)力，有充分的資料（財(cái)報(bào)、購(gòu)銷合同，流水等）證明，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，s 才能獲得銀行的信任，也是取得資金支持的重要條件。所以，微小企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中要注重自身素質(zhì)的培養(yǎng)，不斷提高自身實(shí)力，增加核心競(jìng)爭(zhēng)力。 作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者， 首先就要努力提高自身管理能力與經(jīng)濟(jì)發(fā)展眼光， 在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)， 根據(jù)自身企業(yè)特點(diǎn)結(jié)合具體的市場(chǎng)情祝實(shí)行差異化戰(zhàn)略，建立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)保證企業(yè)良好的信譽(yù)度;其次就是注重科技創(chuàng)新，能夠跟上時(shí)代的步伐， 生產(chǎn)出的商品能夠滿足市場(chǎng)需求，只有將自身因素解決好， 企業(yè)才能不斷地發(fā)展壯大，也就能夠得到銀行的信任， 有實(shí)力去吸引金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)向企業(yè)提供資

31、金支持。（四）政府要完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度1.完善法律體系，為小微企業(yè)融資提供法律保障。美國(guó)十分重視小微企業(yè)立法，建立健全小微企業(yè)法律體系，為微小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為融資提供法律支持和援助。 美國(guó)有關(guān)小微企業(yè)的法規(guī)體系包括小企業(yè)基本法，如小企業(yè)法等，涉及微小企業(yè)發(fā)展等方而的專項(xiàng)法規(guī)，如機(jī)會(huì)均等法等;同時(shí)美國(guó)在鼓勵(lì)創(chuàng)建微小企業(yè)和鼓勵(lì)微小企業(yè)資本積累方而采取了一系列法律的和行政的措施，如以1953 年的小企業(yè)法為政策基礎(chǔ)，先后制定了小企業(yè)投資法、小企業(yè)融資法小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法、小企業(yè)技術(shù)革新促進(jìn)法等 20 多部法律法規(guī)。精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式2.設(shè)立專門政府管理

32、部門和資金援助制度，為微小企業(yè)融資提供組織和制度保證。美國(guó)于 1958 年成立了聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局(SBA)，并于 1998 年由副部級(jí)升為正部級(jí)， 作為一個(gè)永久性的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，它的重要職能之一是負(fù)責(zé)為微小企業(yè)提供一系列融資服務(wù)，幫助小微企業(yè)發(fā)展尤其是幫助小微企業(yè)解決資金不足的問(wèn)題。早在20 世紀(jì) 50 年代，美國(guó)就建立了小微企業(yè)資金援助制度，政府用財(cái)政資金通過(guò)私人金融中介機(jī)構(gòu)，或建立專門的政府金融機(jī)構(gòu)向微小企業(yè)直接提供少量的優(yōu)惠貸款援助，主要是解決微小企業(yè)獲得長(zhǎng)期貸款困難的問(wèn)題。SBA 經(jīng)國(guó)會(huì)授權(quán)撥款， 在許可范圍內(nèi)可直接向微小企業(yè)貸款，貸款基金來(lái)自財(cái)政預(yù)算。形式主要有 :保證貸款、

33、直接貸款、協(xié)調(diào)貸款和擔(dān)保貸款等多種形式，貸款利率都低于市場(chǎng)利率，為微小企業(yè)給予資金幫助，但SBA 向微小企業(yè)的直接貸款比重小，主要是通過(guò)擔(dān)保等信用加強(qiáng)措施，鼓勵(lì)或發(fā)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放微小企業(yè)貸款或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。 目前，SBA 在全美設(shè)立了近百個(gè)區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，管理、聯(lián)系著一個(gè)遍布全國(guó)各個(gè)角落、各個(gè)領(lǐng)域支持微小企業(yè)融資的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。此外，美國(guó)SBA 還特許和資助了由私人所有和經(jīng)營(yíng)的微小企業(yè)投資公司。3.制定財(cái)稅政策，為小微企業(yè)融資提供資金資助。為支持小微企業(yè)融資，美國(guó)采用積極的財(cái)政和稅收政策。主要方式有:一是直接財(cái)政資助，通過(guò)每年安排一定數(shù)量的財(cái)政預(yù)算，給予小微企業(yè)就業(yè)、出口、創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼;二是給

34、予稅收優(yōu)惠，通過(guò)降低稅率、 稅收減免、 提高稅收起征點(diǎn)和加速固定資產(chǎn)折舊等，減輕微小企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)微小企業(yè)的資金積累能力。4.建立和健全信用擔(dān)保體系，構(gòu)建擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，為支持小微企業(yè)融資提供信貸擔(dān)保。美國(guó)政府通過(guò)制訂和實(shí)施“微型貸款計(jì)劃”、“債券擔(dān)保計(jì)劃”、“擔(dān)保開發(fā)公司計(jì)劃”等多種資金援助計(jì)劃，經(jīng)國(guó)會(huì)授權(quán)，由SBA 與全國(guó)七千多家商精心整理學(xué)習(xí)幫手word 完美格式業(yè)銀行合作，建立實(shí)施貸款擔(dān)保計(jì)劃的業(yè)務(wù)關(guān)系，凡小微企業(yè)直接向銀行申請(qǐng)貸款未果，可申請(qǐng)政府擔(dān)保， 向那些符合條件但無(wú)力向一般金融機(jī)構(gòu)借貸的小微企業(yè)提供金融幫助。一般擔(dān)保貸款，SBA 對(duì) 75 萬(wàn)美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔(dān)保 ;對(duì) 10 萬(wàn)美元的貸款提供80%的擔(dān)保，貸款償還期最長(zhǎng)可達(dá)25 年。二是少數(shù)民族和婦女創(chuàng)辦小微企業(yè)的貸款擔(dān)保，SBA 對(duì)它們可提供 25 萬(wàn)美元以下的90%額度比重的擔(dān)保。三是少量的“快速車道”貸款擔(dān)保，對(duì)小微企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50%額度比重的擔(dān)保。使按正常渠道無(wú)法獲得貸款的微小企業(yè)得到了資金上的支持。5. 強(qiáng)化制度約束，嚴(yán)肅責(zé)任追究。通過(guò)制度建設(shè)，落實(shí)貸款