金融消費者保護法律問題探究

1、金融消費者保護法律問題探究摘要金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸和專 業(yè)化，隨著2008年美國金融危機的爆發(fā)，金融消費者保護 受到人們的廣泛關注，此次危機的爆發(fā)除了金融監(jiān)管不到位 外，一個非常重要的原因就是政府對金融消費者的保護不 夠，如何保護金融消費者的合法權益，對于金融市場的穩(wěn)健 發(fā)展來說是非常重要的，本文致力于對我國金融消費者保護 存在的問題加以分析，進而提出一些相應的完善建議。關鍵詞消費者金融消費者金融監(jiān)管一金融消費者概念金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸和專業(yè)化， 援引消費者的定義，可以將金融消費者界定為"為了滿足個 人或家庭的生活需要而購買、使用金融機構提供的商品

2、或接 受金融機構提供的服務的個人投資者?！薄敖鹑谙M者”并 不是一個新的詞匯，早在20世紀末的，國外發(fā)達市場已經(jīng) 提到了這個詞。20世紀末21世紀初，一些國家制定了相應 的法律，如英國的金融服務法、美國的金融現(xiàn)代服務 法、日本的金融商品交易法等，都在大金融的背景下 提出來金融消費者保護問題，以促進整個金融市場的發(fā)展。二國外金融消費者權益保護的立法現(xiàn)狀及啟示（一）國外立法現(xiàn)狀1美國立法現(xiàn)狀20世紀60年代以來，美國出臺了一系列以保護消費者 權利為主旨的金融立法，如誠實信貸法、公平信貸報告 法、信貸機會公平法、住宅貸款信息披露法、金融隱 私權法、據(jù)實披露存款資料法等，并將執(zhí)行這些法律的 職責指派給

3、金融監(jiān)管當局。美國1999年金融服務現(xiàn)代化 法在放松管制的同時，也增加了大量關于隱私權、atm服 務、社區(qū)再投資、保險營銷中的消費者保護等方面的條款。2009年6月17日，作為奧巴馬政府應對2008年金融危機對策的一部分一一對金融服務監(jiān)管進行全面、徹底的大檢 修，為此，美國財政部發(fā)布了題為金融監(jiān)管改革：新的基 礎的金融監(jiān)管改革框架式報告，其核心宗旨就是建議對消 費者金融產(chǎn)品及服務進行更加嚴格的監(jiān)管。根據(jù)該框架式報 告，奧巴馬政府于該月30日向國會提交首份金融監(jiān)管改革法案個人消費者金融保護署法案，簡稱cfpaact,該法案總共由94節(jié)構成，長達152個頁碼，專門對個人消費 者金融產(chǎn)品及服務進行廣

4、泛保護，并徹底解決金融機構“大 得不能倒”的問題。2英國立法現(xiàn)狀英國是金融消費者權益保護最具代表性的國家。英國經(jīng)濟學家michaeltaylor提出了著名的“雙峰”理論 (twinpeaks),認為金融監(jiān)管存在兩個并存的目標，一是審 慎監(jiān)管目標，旨在維護金融機構的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn) 定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰；二是保護消 費者權利的目標，通過對金融機構經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和 減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。認為清晰區(qū)別銀行 業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)傳統(tǒng)的機構型監(jiān)管制度已經(jīng)不再是最好 的監(jiān)管體制，需要根據(jù)監(jiān)管目標的不同設立兩個監(jiān)管機構， 分別作為審慎監(jiān)管者和金融消費者權利的保護者

5、，行使專業(yè) 化監(jiān)管職能。英國金融服務管理署(financialservicesauthority, 簡稱fsa)作為英國金融市場的統(tǒng)一監(jiān)管者，2006年10月出 臺了新的金融機構業(yè)務原則，其中確定了 11條原則作為 金融機構是否符合監(jiān)管標準的依據(jù)，其中有5條是涉及金融 消費者權益的保護。(%1) 國外立法啟示1將金融消費者權益保護納入法律調(diào)整范圍?？v觀金 融消費者權益保護比較好的國家的管理經(jīng)驗，有一點是相同 的即都將金融消費者權益保護納入法律軌道，都在立法上明 確了金融消費者的地位，無規(guī)矩則無方圓，無權利則無救濟, 要想讓消費者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務時其合法權 益不被侵害，必須將金融消費

6、者保護納入法律調(diào)整范圍。2建立針對金融消費者的專門保護機構。金融消費者 不同于一般消費者，如果光靠消費者協(xié)會來保護金融消費者 是非常不切實際的，必須建立保護金融消費者的專門機構， 這對提高保護的力度與效率，加強針對性和及時性來說非常 的必要。三我國金融消費者法律保護狀況及存在問題我國目前與金融消費者保護相關的法律有消費者權益 保護法和民法通則，還包括證券法、商業(yè)銀行法、 人民銀行法、保險法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、外匯管 理條例等法律，行政法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、 保監(jiān)會發(fā)布的大量行政規(guī)章和規(guī)范性文件，存在問題主要 有：（一）缺乏金融消費者保護的基本立法與國外的金融立法相比，我國的金融消費者

7、保護主要還 是依據(jù)消費者權益保護法的有關規(guī)定，然而由于金融消 費者與普通消費者相比存在很多特殊之處，依據(jù)消費者權 益保護法很難讓金融消費者權益得到有效保護。究其原因 主要是消費者權益保護法制定的時間較早，1994年生效 時連住房、汽車等都未被納入“生活消費”的范圍，而且當 時除了存款等業(yè)務之外金融業(yè)務基本空白，因此，很難依據(jù) 消費者權益保護法來對金融消費者加以保護。（二）涉及金融消費者保護的金融立法少且原則性強，缺 乏可操作性銀行業(yè)監(jiān)督管理法已將'維護公眾對銀行業(yè)的信 心”寫入監(jiān)管目標，并對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的職責作了系 統(tǒng)的規(guī)定，但是沒有明確“為消費者提供適當保護”，也沒 有一個條文

8、涉及金融消費者保護問題。同時商業(yè)銀行法、證券法、保險法等法律法規(guī)對于金融消費者的保護規(guī) 范有很大的局限性。如修改后的商業(yè)銀行法第一條僅指 出'保護存款人和其他客戶的合法利益”，并且同商業(yè)銀行 的利益保護并列一起，沒有強調(diào)處于相對弱勢地位的金融消 費者利益保護的特殊性。對金融消費者與商業(yè)銀行間一旦發(fā) 生利益沖突如何進行調(diào)整，爭議如何處理，由哪個機構來處 理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平等具體問題，商 業(yè)銀行法沒有做明確的規(guī)定。（三）維護金融消費者的部門規(guī)章眾多，規(guī)定也較具體， 但效力層次太低效力層次較低，影響了金融消費者合法權益的行使，對 政府機構執(zhí)法也造成了影響。女口：目前消費者

9、與銀行之間的 投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的關于加強銀行 業(yè)客戶投訴處理工作的通知進行協(xié)調(diào)處理。在現(xiàn)有監(jiān)管體 制和行業(yè)自律體制都沒有對金融消費者給予足夠關注時，金 融消費者的投訴往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的 消費者保護機制。這種做法容易激化金融機構與消費者之問 的對抗，導致金融機構的聲譽受到嚴重損害。（四）缺乏專門機構受理金融消費者的投訴目前只有中國銀行業(yè)協(xié)會的投訴熱線和上海銀監(jiān)局牽 頭的金融消費者投訴處理工作聯(lián)動機制，除此之外基本沒有 比較成熟高效的投訴處理平臺。消費者與商業(yè)銀行之間發(fā)生 利益沖突，如何進行調(diào)整，如何處理爭議，由哪個機構處理, 處理程序如何，怎樣保證程序的公

10、平公正等具體問題，主要 依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的關于加強銀行業(yè)客戶投訴處理 工作的通知進行調(diào)解，認可程度有限。四完善我國金融消費者保護的立法建議（一）修改消費者權益保護法，將金融消費者納入該 法的保護范圍金融消費者是消費者的一種，相對于一般消費而言金融 消費雖然有很多特殊之處，但是總體上來說，共性大于個性, 比如，金融消費者和普通消費者在接受商品和服務時都是處 于交易的弱勢一方，需要立法的傾斜保護，從這一點上來說 是符合消費者權益保護法的立法宗旨的。當然，針對金 融消費與普通消費的不同之處，我們可以在該法中對金融消 費者進行專章規(guī)定，明確金融消費者的內(nèi)涵、保護原則、保 護范圍、給予金融消費者

11、特殊的權利，例如增加對金融消費 者隱私權的規(guī)定，加強對金融消費者的立法保護。（二）修改完善金融消費者保護的相關金融立法使其具有可操作性盡管很多金融立法都以金融消費者保護為首要立法目 的，但在措施上不夠具體，具體表現(xiàn)在：商業(yè)銀行法第 三章只有5條規(guī)定了對存款人的保護，銀行業(yè)監(jiān)督管理法 第1條立法目的中有保護存款人和其他客戶的合法權益的規(guī) 定，但是在第三章“監(jiān)督管理職責”中卻沒有一條關于金融 消費者保護的特別規(guī)定。因此，完善相關金融立法，使其具 有可操作性，這樣才能使得金融消費者的權益得到更好的保 護。（三）整理現(xiàn)有的金融消費者保護部門規(guī)章，對于內(nèi)容比 較成熟的相關部門規(guī)章可以讓其上升為法律或行政法規(guī)規(guī)章相對于法律法規(guī)而言它的適用范圍是比較狹窄的， 根據(jù)其制定的主體不同，可以將規(guī)章分為部門規(guī)章和地方政 府規(guī)章，針對同一事項地方政府規(guī)章和部門規(guī)章之間可能會 存在沖突，甚至于部門規(guī)章之間也會存在沖突，例如，銀監(jiān) 會，保監(jiān)會，證監(jiān)會，他們制定的規(guī)章在如何界定金融消費 者，對什么是金融消費者等問題上不能達成一致，使得不同 金融消費領域的消費者的合法權益難以得到公平有效的保 護。如果將內(nèi)容比較成熟的規(guī)章上升為法律法規(guī)，使得在立 法上對金融消費者保護的基本問題達成共識，這樣有利于金 融消費者的保護以及金融市場的繁榮和發(fā)展。（四）建立金融消費者保護機構可以借鑒美國的經(jīng)驗在金融