高考政治專題復(fù)習(xí)六：銀行和儲蓄者

1、高考政治專題復(fù)習(xí)六：銀行和儲蓄者考點透視從近幾年高考試題看，本專題考查內(nèi)容主要涉及中央銀行的作用、信用卡、股票與債券的主要區(qū)別、銀行降息的影響等。從命題特點上看，本專題注重基本知識的考查，注重知識間的內(nèi)在聯(lián)系，與現(xiàn)實生活結(jié)合緊密，貼近學(xué)生生活實際，突出能力立意。本專題在高考試卷中占5-10 分。主要涉及的考點知識有：1我國的銀行：銀行的產(chǎn)生；銀行的分類及其職能；銀行的業(yè)務(wù)和作用；建立健全社會信用體系。2公民的儲蓄：存款儲蓄及其作用；債券與商業(yè)保險。名師串講知識圖解重點講解1我國銀行對國民經(jīng)濟發(fā)展的巨大作用(1) 為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進行的紐帶。銀行通過吸收存款的形式將社會

2、上閑置的貨幣集中起來，又以貸款形式將集中起來的貨幣帶給需要資金的生產(chǎn)部門，為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金。銀行通過資金活動，成為連接國民經(jīng)濟的紐帶和對宏觀與微觀經(jīng)濟活動進行調(diào)節(jié)的工具。銀行作為全國的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金出納和外匯收支的中心，集中了國民經(jīng)濟各部門、各企業(yè)大部分貨幣收付，通過辦理信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行就像一根紐帶，把生產(chǎn)、分配、交換和消費各環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，把工業(yè)、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門聯(lián)系起來。同時，銀行利用掌握的信貸、利率、匯率等經(jīng)濟杠桿對宏觀與微觀經(jīng)濟活動進行調(diào)節(jié)。(2) 銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和國家做出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)。經(jīng)濟研究部門和決策部門可以從銀行的存

3、款和貸款數(shù)量大小的變化、信貸資金周轉(zhuǎn)的快慢、現(xiàn)金投放和回籠的多少、結(jié)算的數(shù)量和方向的變動的趨勢等信息，全面地掌握社會經(jīng)濟的動態(tài)，并據(jù)此分析經(jīng)濟中出現(xiàn)的新情況和新問題。在銀行實行電腦化以后，銀行這個中樞神經(jīng)和信息中心的靈敏度和準確性就更強了?，F(xiàn)代銀行作為國民經(jīng)濟管理信息系統(tǒng)的一個重要的分系統(tǒng)，其地位和作用是任何部門都無法替代的。(3) 銀行對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益。銀行通過存、貸款狀況，轉(zhuǎn)賬結(jié)算的數(shù)量，可以了解各企業(yè)的經(jīng)營狀況，從而監(jiān)督他們正確執(zhí)行國家金融政策，起到監(jiān)督和管理作用。另外，通過貸款數(shù)量，貸款利率來調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展方向，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

4、2中國人民銀行的性質(zhì)和職能(1) 中國人民銀行兼有“國家機關(guān)”和“銀行”的雙重性質(zhì)。作為國家機關(guān)，中國人民銀行是國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和管理全國金融事業(yè)的部級機關(guān)，是我國政府的組成部分。然而，中國人民銀行又不同于一般的政府機關(guān)。第一，它要辦理以政府、商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)為對象的銀行業(yè)務(wù)。有經(jīng)營收入、有利潤，因而要實施經(jīng)濟核算，這是其他政府部門所不具有的特征。第二，它在管理上主要運用經(jīng)濟手段進行間接調(diào)控，是一種經(jīng)濟性質(zhì)的管理，與其他政府部門 ( 主要是行政管理部門 )有區(qū)別。作為銀行，中國人民銀行也要經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。但它與一般的商業(yè)銀行、政策性銀行不同，它是發(fā)行銀行、銀行的銀行、政府的銀行。第一，它不以盈利

5、為目的，不與商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)爭利。第二，它不經(jīng)營一般銀行業(yè)務(wù)，而是以政府及金融機構(gòu)為業(yè)務(wù)對象；它處于超脫的地位，以“最后貸款者”和“信用管理者”的身份，控制和調(diào)節(jié)全國的貨幣流通與信用活動。(2) 中國人民銀行的雙重性質(zhì)， 決定了它的雙重職能： 作為中央銀行的職能和作為政府金融管理機關(guān)的職能。具有一般中央銀行的職能：第一，作為發(fā)行銀行，它集中了我國的貨幣發(fā)行權(quán)，根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展的需要而發(fā)行人民幣，以調(diào)節(jié)貨幣流通，保持貨幣的穩(wěn)定。第二，作為銀行的銀行，它不具體辦理對工商企業(yè)的信用業(yè)務(wù)，只與銀行及其他金融機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，支持、組織和管理各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營。第三，作為政府的銀行，它代理國庫

6、，是政府的總會計和總出納；代理國家進行黃金、外匯的儲備和交易；直接對政府貸款，以解決財政臨時性的資金周轉(zhuǎn)困難和彌補財政赤字；代表政府從事有關(guān)的國際金融活動。作為政府金融管理機關(guān)，具有如下職能：依法制定和執(zhí)行貨幣政策，按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機構(gòu)；發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理的命令和規(guī)章，負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測等。3中國人民銀行同商業(yè)銀行的關(guān)系(1) 是政企關(guān)系。 中國人民銀行是國家的金融行政管理機關(guān)，商業(yè)銀行是專門辦理信用業(yè)務(wù)的金融企業(yè)， 它必須執(zhí)行中國人民銀行制定的方針、政策、規(guī)定和制度。(2) 是存貸關(guān)系。中國人民銀行是銀行的銀行，商業(yè)銀行是向中國人民銀行存款和申請再貸款的企業(yè)。商業(yè)

7、銀行的資金來源，主要是吸收存款，也可向中國人民銀行申請貸款，即由中國人民銀行通過貸款方式向商業(yè)銀行提供資金。(3) 是領(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系。中國人民銀行相對于各商業(yè)銀行來說，存在著指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和檢查的關(guān)系。4公民個人儲蓄存款的重大作用(1) 為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)。儲蓄積累社會資金，支持生產(chǎn)；生產(chǎn)的發(fā)展又促進了群眾生活的改善，增加了儲蓄存款的儲源。所以，這種循環(huán)既有利于群眾，更有利于支援社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。(2) 調(diào)節(jié)市場貨幣流通。 當購買力的增長超過了商品可供量的增加時，國家通過開展儲蓄業(yè)務(wù)，把市場上多余的一部分紙幣采取信用回籠的方式吸收進來，使貨幣流通趨于正常， 保持物價穩(wěn)定。 銀

8、行吸收公民個人儲蓄存款，把這筆款轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)、建設(shè)資金后，又保持市場某些緊缺商品的生產(chǎn)，增加更多的商品供應(yīng)，促進貨幣購買力和商品供應(yīng)的平衡；相反，當購買力的增長低于商品可供量的增加時，國家通過降低利率，刺激消費，鼓勵居民將一部分存款轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費，加快貨幣流通速度，減緩?fù)ㄘ浘o縮趨勢。銀行把吸收公民個人存款的一部分，通過貸款，支持社會急需商品的生產(chǎn)，抑制過剩商品的生產(chǎn)，調(diào)整商品結(jié)構(gòu)，促進貨幣購買力與商品供應(yīng)量的平衡。(3) 有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民的消費逐步由溫飽型向享受型轉(zhuǎn)化，原有的消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。但在我國目前的情況下，要縮小消費欲望

9、與購買力之間的差距，還需要經(jīng)過積蓄來完成。所以，發(fā)展儲蓄是幫助群眾有計劃安排收支，實現(xiàn)消費愿望的有效途徑。5中央銀行、商業(yè)銀行與政策性銀行的關(guān)系(1) 區(qū)別：性質(zhì)不同。 中央銀行是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實施貨幣政策的國家機關(guān)，是我國政府的組成部分；商業(yè)銀行是以營利為目的的企業(yè)法人；政策性銀行是從事國家政策性貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行。職能（業(yè)務(wù)）不同。中央銀行的主要職能是依法制定和實施貨幣政策，是國家宏觀調(diào)控的重要工具。 中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下， 制定全國統(tǒng)一的貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，提供金融服務(wù)，以促進經(jīng)濟增長；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；經(jīng)理國庫。商業(yè)銀行以吸收存款、發(fā)放貸

10、款、辦理結(jié)算為基本業(yè)務(wù)；政策性銀行運用信貸手段對需要國家支持的某一行業(yè)或某一項目進行投資。(2) 聯(lián)系：它們共同構(gòu)成我國金融機構(gòu)的主體；商業(yè)銀行、 政策性銀行接受中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理。6儲蓄存款、購買債券、購買保險之間的區(qū)別和聯(lián)系(1) 區(qū)別：目的不同。 儲蓄與購買債券的主要目的是為了獲得利息，而購買商業(yè)保險的主要目的是為了防范后患，以便發(fā)生意外時能夠獲得相應(yīng)的經(jīng)濟補償。安全性、風險性不同。儲蓄和購買債券都要承擔一定的風險，其中政府債券的安全性大于儲蓄，儲蓄的風險又小于金融債券和企業(yè)債券。而購買商業(yè)保險雖然也有一定風險， 但由于本身就是對風險保險的投資，因而風險可以降低到最低限度。收益率不同。

11、除政府債券外，投資的風險系數(shù)與投資的收益率成正比，就是說投資的風險越大、收益率越高，反之亦然。一般說來金融債券、企業(yè)債券的收益率高于儲蓄存款，商業(yè)保險的購買者，一旦發(fā)生意外損失時，收益率甚高。兌付的自由程度不同。儲蓄存款除到期兌付外，還可以隨時兌付，而債券和商業(yè)保險都具有明確的兌付期限。流通性不同。債券可以進入規(guī)定的市場流通，儲蓄存款和商業(yè)保險則不行。(2) 聯(lián)系：都是公民為獲得一定的收益所進行的個人投資方式，都有利國利民的作用，都受到國家的鼓勵和保護。7比較社會保險與商業(yè)保險比 較社 會 保 險商 業(yè) 保 險區(qū)別性質(zhì)解決大多數(shù)社會成員共同需要的最迫切的保險項目建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)之上， 是參與

12、保險者個人意志的體現(xiàn)內(nèi)容主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險一般包括財產(chǎn)保險和人身保險給 付 標準只保障其基本生活水平給付標準較高費 用 來源大多是個人、企業(yè)和政府共同負擔或由政府承擔完全由個人負擔保 險 依據(jù)國家和有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)定被保險人的需要保 障 范圍社會成員共同需要的最迫切的保險項目保障項目廣泛，保障范圍大小與繳納的保險費成正比聯(lián)系都是一種保險，都是減少危險、防范后患、保障生活、安定社會的有效方法。8債券與股票的比較(1) 區(qū)別：性質(zhì)不同。債券是債務(wù)憑證，限期償還；股票是入股憑證，是股東投入公司的資金的所有權(quán)證書。收益權(quán)不同。債券以定期收取利息為條件，不承擔經(jīng)營風險；股票以取得股息和紅

13、利為補償條件，公司經(jīng)營情況的好壞決定著股票的收益。償還方式不同。債券有明確的償還期限，必須償還本金；股東不能將股金退回公司，只能出賣股票。(2) 聯(lián)系：都是有價證券，都是集資的手段，都是能獲得一定受益的金融資產(chǎn)。9政府債券、金融債券、公司債券比較比較政 府 債 券金 融 債 券公 司 債 券發(fā)行單位國家銀行等金融機構(gòu)，主要是商業(yè)銀行公 司 為 籌 集資金而發(fā)行特點信用度高、代用率高、收益高、流通性強、風險最小、安全性最好安全系數(shù)較政府債券低，但比公司債券高；利率一般高于政府債券和銀行存款；可以進入一定的市場流通轉(zhuǎn)讓，流通性較強；期 限 一 般 比較 長 ， 風 險大，收益高10比較貨幣政策和財

14、政政策(1) 區(qū)別：含義不同。 財政政策是指政府通過對財政收入和支出總量的調(diào)節(jié)來影響總需求，使之與總供給相適應(yīng)的經(jīng)濟政策。它包括財政收入政策和財政支出政策。貨幣政策是指一國中央銀行為實現(xiàn)一頂?shù)暮暧^經(jīng)濟目標而對貨幣供應(yīng)量和信貸量進行調(diào)節(jié)和控制所采取的指導(dǎo)方針及相應(yīng)的政策措施。其特點是通過利息率中介，間接對宏觀經(jīng)濟發(fā)生作用。內(nèi)容不同。凡有關(guān)財政收入和財政支出的政策，如稅收的變動、發(fā)行國債、國家規(guī)定按較高的保護價購糧食、政府對公共工程或商品與勞務(wù)的投資的多少等都屬于財政政策，而和銀行有關(guān)的一系列政策，如利率的調(diào)整則屬于貨幣政策。財政政策是由國家制訂的，必須經(jīng)全國人大或其常委會通過，而貨幣政策是由中央

15、銀行直接制定的。(2) 聯(lián)系：二者都是經(jīng)濟政策，都屬于宏觀調(diào)控的重要方式。在一般條件下，財政政策與貨幣政策是相互配合的起作用的。由于財政政策與貨幣政策對經(jīng)濟生活的作用各有其特點，在貨幣政策收效不明顯的嚴重蕭條局面下，財政政策則顯得比較有力，如擴大財政赤字，支持大規(guī)模的公共建設(shè)，本身可以吸收一部分失業(yè)人員， 又可以帶動相關(guān)部門的發(fā)展； 在抑制經(jīng)濟過熱方面則相反，因改變稅法或采用增稅等財政政策都需要時間，這就使財政政策不可能具備貨幣政策所具有的靈活性和及時性。技巧方法1重視基礎(chǔ)，通過比較弄清債券和股票；政府債券、金融債券與公司債券；社會保險與商業(yè)保險；支票與匯票；銀行的作用與公民存款儲蓄的作用等知

16、識間的區(qū)別與聯(lián)系。2突出兩個重點。 我國銀行對國民經(jīng)濟發(fā)展的巨大作用；公民個人儲蓄存款的重大作用。3注意兩個問題。 全面理解銀行與當前經(jīng)濟工作重心的關(guān)系，銀行的主要工作應(yīng)當服從和服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)這一中心；進一步提高自己參與現(xiàn)代經(jīng)濟生活的意識和能力，這樣才能提高將數(shù)據(jù)和圖表轉(zhuǎn)化為語言的能力，從而提高辯證思維和創(chuàng)新思維能力。4關(guān)注社會熱點。 注意把主干知識和現(xiàn)實生活中的實際問題結(jié)合起來思考。如居民如何將投資多元化， 各種投資方式的風險和收益的具體比較分析，國債的作用，購買國債的風險和收益，正確理解國家的財政和貨幣政策，結(jié)合南水北調(diào)等重大工程理解政策性銀行設(shè)立的目的以及在我國經(jīng)濟生活中的作用，結(jié)合目前

17、國內(nèi)經(jīng)濟形勢，對公民儲蓄的作用要辯證分析等?？碱}解析 例 1 （2020?上海?選擇題）根據(jù)中國人民銀行上海分行的調(diào)查，目前購買國債已經(jīng)成為居民家庭持有金融資產(chǎn)的首選。下列關(guān)于國債的說法正確的是（）a國債利息收入屬于勞動所得 b 國債可以提前支取c 國債可以無限制發(fā)行d國債是一種最安全的債券 思路串講 本題考查對三種債券、 分配制度等知識的認識。 國債利息收入屬于按資本要素分配，是非勞動收入，a 項錯誤。國債流通性強，但不等于可以提前支取，b 項排除。國債不能過量發(fā)行，否則會引發(fā)通貨膨脹，排除c 項。與金融債券相比，國債由國家發(fā)行，以國家信譽和財力為擔保，由國家承擔還本付息的責任，因此安全性最

18、好，故選d項。 標準答案 d 例 2 （2001?全國?選擇題）隨著個人住房、汽車、助學(xué)、耐用消費品貸款等 消 費 信 貸 項目 的開 辦，越 來越 多 的 個人 與銀 行建 立 了 信貸 關(guān)系 。這 說 明（）a信用是商品的暫時轉(zhuǎn)讓 b信用是貨幣的暫時轉(zhuǎn)讓c 貨幣已成為消費的中介d銀行充當了信用中介 思路串講 本題考查學(xué)生對銀行作用的認識。在當代社會， 由于個人住房、 汽車、助學(xué)、耐用消費品貸款消費信貸項目的開辦，個人與銀行建立信貸關(guān)系的越來越多。這就說明銀行在個人消費領(lǐng)域的作用越來越重要，因而充當了信用的中介，故選 d項。a、b兩項表述均不全面，也不符合題干的旨意，均不選。至于c項所述內(nèi)容

19、早已存在，并非當今社會的信貸關(guān)系所致，因而也排除。 標準答案 d 例 3 （2020上海選擇題）國務(wù)院決定注資450 億美元國家外匯儲備，對兩家國有獨資商業(yè)銀行中國銀行和建設(shè)銀行進行股份制改造，使其成為現(xiàn)代金融企業(yè)。這說明（）a股份制是公有制的實現(xiàn)形式 b金融業(yè)在國民經(jīng)濟中起著主導(dǎo)作用c商業(yè)銀行是現(xiàn)代銀行體系的核心 d 商業(yè)銀行是政府管理金融市場的機構(gòu) 思路串講 把國有獨資銀行改造成股份制體現(xiàn)了股份制是公有制的實現(xiàn)形式。a項正確，應(yīng)選。從產(chǎn)業(yè)的角度講，工業(yè)是國民經(jīng)濟的主導(dǎo)，b項表述不科學(xué)，應(yīng)排除。c 、d表述錯誤。 標準答案 a 例 4 (2002廣東?選擇題 )據(jù)統(tǒng)計，目前中國的保險密度（人

20、均保費）為5美元左右，保險深度 ( 保費收入占 gdp) 為 1.1%。 世界發(fā)達國家平均保險密度在12002400 美元之間， 保險深度高達 8，另據(jù)統(tǒng)計， 我國公民存款 2001年 8 月達 7 萬多億，通過上述材料比較可以看出( ) a存款是比保險更好的一種投資方式b沒有保險業(yè)的發(fā)展，就沒有國家經(jīng)濟的繁榮c 發(fā)展保險事業(yè)，一方面需要經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面也需要人們更新觀念d 我國保險業(yè)還很落后，但有很大的發(fā)展?jié)摿?思路串講 此題主要考查學(xué)生保險、 存款的相關(guān)知識。 題干說明中國的保險業(yè)還比較落后，從逆向思維看，中國的保險業(yè)有很大的發(fā)展?jié)摿?。公民把錢用于儲蓄存款比例大，購買保險比例低，最主要

21、原因是經(jīng)濟不發(fā)達，人們對保險認識還不夠深刻。因此，要發(fā)展保險業(yè)，一方面需要經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面也需要人們更新觀念。故 c、d項正確。 a項錯誤，應(yīng)該具體分析存款與保險的優(yōu)點和缺點；b項錯誤，因為保險業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟繁榮之間不是必然的因果關(guān)系，一個國家繁榮有多種原因。 標準答案 cd 例 5 （2020江蘇政治選擇題）央行從2020 年 3 月 17 日起調(diào)整商業(yè)銀行自營性個人住房貸款政策：一是將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平；二是對房地產(chǎn)價格上漲過快的城市或地區(qū)，個人住房貸款最低首付款比例可由現(xiàn)行的 20% 提高到 30% 。這說明（）a央行具有依法制定和實施貨幣政策的職能b政

22、府運用經(jīng)濟手段對房地產(chǎn)市場進行宏觀調(diào)控c 政府可以直接配置資源，化解金融風險d 發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的唯一業(yè)務(wù) 思路串講 本題考查對中央銀行性質(zhì)和職能的理解。ab項正確，且符合題意，應(yīng)選。 c項的“直接”；d項的“惟一”都是錯誤的，排除。 標準答案 ab 例 6 (2002 ?廣東?簡答題 )2002 年“4.15”和“ 5.7 ”空難以及部分地區(qū)發(fā)生洪水等重大災(zāi)害事故之后，保險行業(yè)都作出了快速反應(yīng)，及時賠付，使企、事業(yè)單位和人民群眾的損失獲得了相應(yīng)的經(jīng)濟補償。運用所學(xué)知識回答商業(yè)保險在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中有哪些作用？ 思路串講 此題主要考查商業(yè)保險在我國經(jīng)濟和社會生活中的作用。審題應(yīng)抓住材料中

23、的“企、事業(yè)單位和人民群眾” ，再根據(jù)課本內(nèi)容不難作出正確的答案。 標準答案 我國的商業(yè)保險為企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和人民群眾生活穩(wěn)定提供了重要的保障。第一，商業(yè)保險及時補償災(zāi)害損失，能保障企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營能力的迅速恢復(fù)，有利于保障少數(shù)受損企業(yè)和經(jīng)濟單位生產(chǎn)經(jīng)營活動的連續(xù)性和穩(wěn)定性。第二，商業(yè)保險有利于救助受災(zāi)群眾，安定人民生活，對于實現(xiàn)人民安居樂業(yè)和社會的穩(wěn)定有著重要的意義。 例 7(1998 年全國辨析題 ) 國家大幅度下調(diào)銀行存貸款利率，有利于搞活企業(yè)，但會影響居民儲蓄存款的實際收益。 思路串講 此題聯(lián)系實際，考查學(xué)生對中國人民銀行下調(diào)銀行貸款利率意義的理解和認識。對題中觀點要作具體分析：一是分析利

24、率下調(diào)對搞活企業(yè)是否有利，結(jié)論是肯定的，講清原因；二是要分析利率下調(diào)對居民實際收益是否有影響，什么情況下有影響，指出其條件。解答辨析題一定要對題中觀點作辯證分析。 標準答案 (1)貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，從而增強其活力。(2) 存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實際收益減少。當利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價漲幅時存款者的實際收益仍然存在，甚至可能增加。(3) 只有當物價漲幅等于或者高于存款利率水平時，存款者的實際收益才不復(fù)存在。 例 8 （2002兩廣論述題）請結(jié)合以下材料回答問題：材料一：我國東部某城市20世紀 90 年代以來人均國民收入增長的總體情況：材料二：該城市居民收入的

25、結(jié)構(gòu)變化情況：材料三：我國股票、國債市場近年來的規(guī)模增長情況：1993 年以來股票市值占當年gdp 的比重年份1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 市值總價（ % ）10.20 7.89 5.94 14.5 23.44 24.46 26.17 1993 年以來我國國債發(fā)行累計規(guī)模（單位：億元人民幣）年份1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 國 債 累 計1542.38 2288.04 3301.93 4363.80 5511.06 7838.65 10606.85 金 額 （ 內(nèi)債）（1）上述材料分別說明了什么經(jīng)濟現(xiàn)象？（2）結(jié)合

26、材料一、二，解釋居民收入結(jié)構(gòu)變化的原因。（3）結(jié)合材料二、三，說明當中國人民銀行調(diào)低存款利率后，該市居民可能會有什么反應(yīng)，并說明理由。 思路串講 該題設(shè)計靈活， 既反映了社會熱點問題， 又貼近生活實際。 在答題方法上，對于圖表題反映經(jīng)濟或政治現(xiàn)象的回答，一定要注意緊扣標題，圍繞中心來回答。對于本題來說，就是要指出該市人均收入的增長情況、收入結(jié)構(gòu)的變化情況和我國證券市場規(guī)模的增大情況。對于第三問，雖然存款利息率降低，但由于我國物價穩(wěn)定，所以居民存款的實際收益仍然存在，居民還會保持比較高的儲蓄率。 標準答案 （1）材料一反映出該市在20 世紀 90 年代，居民收入穩(wěn)步提高，經(jīng)濟發(fā)展形勢良好。材料二

27、反映出該市居民的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，在居民收入中，工薪收入所占比例下降，非工薪收入成為重要組成部分，所占比例提高。材料三反映出我國股票市場和國債規(guī)模不斷擴大。（2）在該市居民不斷提高的人均國民收入中，很大一部分來自于投資方式的多樣化，特別是來自于國債、股票和利息的收入。該市居民收入的這種變化，是由我國經(jīng)濟生活中多種所有制形式并存和多種分配方式并存決定的。（3）降低利率會影響儲蓄收益。 當利率下降時， 該市居民可能的選擇是： 第一，將部分儲蓄資金用于消費，提高消費水平，擴大消費規(guī)模；第二，將部分儲蓄資金轉(zhuǎn)移到股票和國債的投資，根據(jù)股票和國債之間的風險差異與收益來決定投資的比例。誤區(qū)診斷誤點之

28、一：銀行是以銀行利潤為主要經(jīng)營目標的企業(yè)法人辨析： (1) 商業(yè)銀行是以銀行利潤為主要經(jīng)營目標的企業(yè)法人。(2) 中國人民銀行作為中央銀行是國家機關(guān)，是政府的組成部分。 它不是以銀行利潤為經(jīng)營目標的，是非企業(yè)法人。(3) 政策性銀行是向國家大型基本建設(shè)和大宗進出口貿(mào)易項目提供政策性專項貸款的專業(yè)銀行。它不與商業(yè)銀行競爭，不是以銀行利潤為主要經(jīng)營目標的銀行。(4) 可見，上述說法是不準確的， 它混淆了商業(yè)銀行與政策性銀行、中央銀行的區(qū)別。誤點之二：公民存款儲蓄越多越好辨析：公民的個人存款儲蓄，作為一種投資行為，在國家的經(jīng)濟發(fā)展和人民生活中起著重大作用，如為國家積累資金，調(diào)節(jié)貨幣流通，建立文明健康

29、的生活方式等。尤其是當出現(xiàn)經(jīng)濟增長過熱，通貨膨脹時，儲蓄的增長會抑制通貨膨脹、經(jīng)濟的過熱過快增長。但是當出現(xiàn)經(jīng)濟增長放緩、通貨緊縮時，用于儲蓄的錢多了，用于投資和消費的錢就相應(yīng)減少，不利于拉動經(jīng)濟的增長。所以，儲蓄增多并非越多越好，應(yīng)作具體分析。誤點之 三：利率越降存款者的收益越少辨析：一般來說，利率降低會使存款者的收益減少。但并非必然如此。實際上收益的多少，不僅與利率有關(guān)，還與物價水平有關(guān)。如果利率下調(diào)后利率水平仍高于同期物價漲幅時，存款者的實際收益存在，甚至還可以增加；只有當物價漲幅等于或高于存款利息水平時，存款者才沒有實際收益，甚至遭受損失。因此，利率越降并非存款者的收益越少。誤點之 四

30、：國債發(fā)行數(shù)量越多越有利于拉動經(jīng)濟增長。辨析：(1) 政府通過發(fā)行國債可以吸引單位和個人的閑置資金，將一部分短期資金轉(zhuǎn)化為中長期資金，用于建設(shè)國家的大型項目，以促進經(jīng)濟的發(fā)展。(2) 但不能認為國債發(fā)行數(shù)量越多越好。一方面，在數(shù)量上， 國債的發(fā)行量一定要適度，否則會造成嚴重的通貨膨脹。另一方面，在投資結(jié)構(gòu)上，國債的使用要合理，否則不但不能拉動經(jīng)濟增長，反而會給國家背上沉重的債務(wù)包袱。 例 9 銀行多發(fā)行國債，既能減少銀行存款利息又能加快資金周轉(zhuǎn)，搞活經(jīng)濟。 答案 （1）此觀點是不科學(xué)的。（2）銀行多發(fā)行國債本身是錯誤的，因為國債不是由銀行發(fā)行的，而是由財政部發(fā)行的。發(fā)行國債也不一定影響銀行存款

31、利息。如果購買國債動用銀行存款，則銀行存款利息減少；如果不用銀行存款，則利息不一定會減少。（3）國債用于基本建設(shè)投資，可以拉動經(jīng)濟增長，搞活經(jīng)濟，增加資金周轉(zhuǎn)。這一點是有道理的。自主感悟：真題演練1 （2020江蘇選擇題）我國商業(yè)銀行有三大基本業(yè)務(wù)。除吸收存款和發(fā)放貸款外，另一項基本業(yè)務(wù)是（）a. 制定貨幣政策 b經(jīng)理國庫 c經(jīng)營國家外匯儲備d辦理結(jié)算2 （2001上海選擇題）經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行決定放開外幣貸款利率，大額外幣存貸款利率由金融機構(gòu)與客戶協(xié)商確定。這說明中國人民銀行 （）a是國家權(quán)力機關(guān) b為居民儲蓄與企業(yè)經(jīng)營提供服務(wù)c 是我國金融體系的主體d 具有依法規(guī)定和實施貨幣政策的

32、職能3 （2000全國選擇題）某股份有限公司向社會發(fā)行股票和債券，股票和債券的主要區(qū)別表現(xiàn)在（）a股票是有價證券，債券是僅是一種債務(wù)憑證b購買者與公司的實際經(jīng)濟關(guān)系不同c 股票可以買賣， 債券只能到期還本付息 d股票的收益總是大于債券4(2020 年全國選擇題 ) 資本市場的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之一。我國企業(yè)在資本市場上通過發(fā)行股票和債券融資，為居民提供了新的投資工具和手段。股票和債券的本質(zhì)區(qū)別之一是 ( ) a風險程度的差異b受益權(quán)的差異 c 期限長短的差異 d 收益水平的差異5(2020 年廣東選擇題 )“不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子里”的投資理念，強調(diào)的是要重視股票、債券等投

33、資方式的（）流動性收益性風險性穩(wěn)定性a b c d6(2020 年南通?？歼x擇題) 銀行存款利率和證券市場的股票價格，兩者是相互影響的關(guān)系。這兩者的關(guān)系用曲線來表示，應(yīng)該是（）7(2020 年南通?？歼x擇題)2020 年 1 月 6 日，國務(wù)院決定中國銀行和中國建設(shè)銀行實施股份制改造試點。這是貫徹落實黨的十六大和十六屆三中全會精神，加快金融改革，促進金融事業(yè)發(fā)展的重大決策。對國有商業(yè)銀行進行股份制改造（）a必然會喪失國有經(jīng)濟的主導(dǎo)作用b有利于使其成為資本充足，內(nèi)控嚴密，運營安全，服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)c 其目的是要縮小民營銀行的經(jīng)營范圍d 會造成國有資產(chǎn)的大量流失8 （2020?鎮(zhèn)江模卷

34、 ?選擇題）從2020 年 10 月 1 日起，商業(yè)銀行、政策性銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)、財務(wù)公司在向客戶提供各類本外幣業(yè)務(wù)時，根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，將分別按政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價收費。國內(nèi)商業(yè)銀行將從此跨入服務(wù)收費的時代，將開始有償服務(wù)。銀行服務(wù)收費（）a符合市場經(jīng)濟等價交換的原則 b反映了商業(yè)銀行的企業(yè)屬性c 反映了銀行服務(wù)質(zhì)量的提高 d是銀行利潤的重要來源9(2020 年江蘇儀征中學(xué)模考選擇題) 事實上，在信用充足的地方，一筆同樣數(shù)額的資金可能交換使用四五次，但遭遇信用危機時，這筆錢可能一年只流動一個來回。原因在于（）a資金流動速度快慢取決于信用制度是否健

35、全 b 信用屬于全社會的道德行為c 信用短缺會增大經(jīng)濟運行的摩擦力d資金融通是否流暢需要信用擔保名師押題預(yù)測 1：材料一：為解決貧困大學(xué)生就學(xué)問題，教育部、財政部等部委出臺了國家助學(xué)貸款政策。國家助學(xué)貸款屬于信用貸款，享受50的財政貼息，由國家指定的商業(yè)銀行負責發(fā)放， 對象是高校中經(jīng)濟困難的本、 ?？茖W(xué)生和研究生。 截至 2020年 6 月底，全國累計申請貸款的學(xué)生人數(shù)為1125 萬，占全部在校學(xué)生的 125。但銀行已審批貸款人數(shù)累計351 萬，只占申請貸款人數(shù)的312。材料二：國家助學(xué)貸款為何叫好難辦好?相關(guān)人士分析認為： 學(xué)生貸款金額一般數(shù)目不大，而銀行方面的工作量不小，貸款利息低，手續(xù)復(fù)

36、雜，成本高；助學(xué)貸款存在相當大的風險， 商業(yè)銀行普遍對學(xué)生能否如期還貸感到擔心，貸款積極性不高。如何將這一順民心、得民意的工程順利開展下去，還需要多方面的努力。(1) 用經(jīng)濟常識有關(guān)知識，說明如何使國家助學(xué)貸款更好地開展起來? (2) 有人認為：“有了助學(xué)貸款就能完成學(xué)業(yè)， ”請用所學(xué)著哲學(xué)知識對此進行分析。(3) 國家設(shè)立助學(xué)貸款體現(xiàn)了政治常識的哪些道理? 思考 國家出臺助學(xué)貸款政策，體現(xiàn)了對貧困大學(xué)生的關(guān)心和對教育的重視。然而，國家助學(xué)貸款叫好難辦好，其原因是多方面的，從中也折射出大學(xué)生的誠信教育這一嚴肅的話題。 此題以此為背景， 一方面通過第 (3) 問考查了這一政策的政治意義；另一方面

37、通過第 (1) 問考查如何使這項工作更好地開展起來，考查學(xué)生分析解決實際問題的能力，也對學(xué)生進行誠信教育。銀行方面單獨的論述題不多，往往與其他單元綜合。特別注意金融手段與財政手段一起推動國家擴大內(nèi)需方面的理解。 答案 (1)搞好國家助學(xué)貸款要處理好國家、企業(yè)和個人三者之間的關(guān)系。市場經(jīng)濟是誠信經(jīng)濟，要加強對貸款者的誠信教育，完善信用體系。商業(yè)銀行應(yīng)簡化手續(xù)，減少成本，提高效益，國家可適當提高助學(xué)貸款的利息率和財政的貼息率，提高銀行開展助學(xué)貸款的積極性。(2) 內(nèi)因是事物變化發(fā)展的根據(jù)，外因是事物變化發(fā)展的條件， 外因通過內(nèi)因起作用。助學(xué)貸款是完成學(xué)業(yè)的外因條件，能否完成學(xué)業(yè)還要看主觀能動性的發(fā)

38、揮，主要還是看內(nèi)因。要一分為二的看問題。對爭取到助學(xué)貸款這一好的外因條件，加倍珍惜，努力學(xué)習(xí)，就能完成學(xué)業(yè)，否則有可能荒廢學(xué)業(yè)。對于上述觀點，要從實際出發(fā)，具體問題具體分析，不能一概而論。(3) 國家助學(xué)貸款是國家實施科教興國戰(zhàn)略的重要舉措，體現(xiàn)國家人民民主專政的性質(zhì)，體現(xiàn)政府對人民負責的活動原則，體現(xiàn)國家組織社會主義文化建設(shè)的職能。預(yù)測 2：近年來， “超儲蓄”成為眾人關(guān)注的字眼。據(jù)統(tǒng)計，截止2020 年 9 月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額再創(chuàng)歷史新高，達10.1 萬億元，首次突破10 萬億元。據(jù)統(tǒng)計， 2002 年中國城鄉(xiāng)居民儲蓄額比上年增長17.8%。而全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過7500元，只比上年實際增長10% 左右。居民儲蓄的增速高于居民可支配收入的增速，表明儲蓄增量不僅來自居民和企業(yè)的增收，還有一部分來自居民的“超儲蓄” 。中共十六大指出：“擴大內(nèi)需是我國經(jīng)濟發(fā)展長期的、基本的立足點。堅持擴大內(nèi)需的方針，根據(jù)需要實施相應(yīng)的宏觀經(jīng)濟政策?！苯Y(jié)合上述材料回答：(1) 儲蓄對我國社會經(jīng)濟發(fā)展和人民生活有何影響？(2) 從政治常識角度說明：國家為什么要堅持擴大國內(nèi)需求的方針? (3) 用經(jīng)濟常識知識說明：國家為什么要堅持擴大國內(nèi)需求的方針？(4) 請用哲學(xué)知識對“超