小額擔(dān)保貸款管理實施暫行辦法

1、市小額擔(dān)保貸款管理實施暫行辦法第一章 總則第一條 為了鼓勵本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員、大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力和復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，合伙組織起來創(chuàng)業(yè)，根據(jù)中央有關(guān)規(guī)定和北京市關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款辦法促進(jìn)創(chuàng)業(yè)工作的實施意見（京勞社服發(fā)200654號）的精神，結(jié)合本市實際情況，制定本辦法。第二條 本辦法所稱擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行是指與市、區(qū)（縣）財政和勞動保障部門簽約、并承擔(dān)本市小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)銀行。第二章 貸款擔(dān)保對象、額度、期限第三條 本辦法所稱借款人是指本市人員自謀職業(yè)依法開辦的個體工商戶(建筑、娛樂、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧除外)或自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)（建筑、娛

2、樂、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧和批發(fā)、批發(fā)零售兼營以及其他非零售業(yè)務(wù)的商貿(mào)企業(yè)除外）。前款所稱本市人員，是指在法定勞動年齡內(nèi)、具有本市戶口并符合下列條件之一的人員：一、 持有勞動保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；二、 持有有效畢業(yè)證書，且尚未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生；三、 持有復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人；四、 在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障部門辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記，持有勞動保障部門核發(fā)的北市市農(nóng)村富余勞動力求職證的農(nóng)村勞動力。第四條 借款人為個體工商戶的，提供的小額貸款擔(dān)保額度不超過5萬元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔(dān)保額度一般為20萬元，或根據(jù)經(jīng)營項目

3、和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過5萬元提供擔(dān)保，最高不超過50萬元。第五條 小額貸款擔(dān)保期限不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。第三章 擔(dān)?；鹪O(shè)立與管理第六條 北京市小額貸款市級擔(dān)保基金由市財政局出資設(shè)立，初始規(guī)模為5000萬元人民幣，專項用于為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)提供小額貸款擔(dān)保以及按照比例給予區(qū)縣擔(dān)?；鸪跏寂漕~。第七條 區(qū)縣級擔(dān)?；鹪瓌t上由區(qū)縣財政局出資100萬元人民幣作為初始額，市財政局根據(jù)區(qū)縣擔(dān)保基金初始額，按11的比例從市級擔(dān)保基金中給予配額設(shè)立，專項用于為自謀職業(yè)的個體經(jīng)營者提供小額貸款擔(dān)保。根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擔(dān)?；鹨?guī)模可適當(dāng)調(diào)整。第八

4、條 擔(dān)?；鸬膿?dān)保責(zé)任余額不超過擔(dān)?；疸y行存款余額的倍。財政部門應(yīng)建立擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險補償機制，及時按規(guī)定補充擔(dān)保基金。第九條 區(qū)縣財政局將擔(dān)?；鸪跏碱~存入經(jīng)辦銀行專戶，憑經(jīng)辦銀行出具專戶存款憑證，向市財政局申請區(qū)縣級擔(dān)保基金配額。區(qū)縣級擔(dān)?；鹂刹扇∫韵聝煞N運作方式：一、 擔(dān)?；鹬苯訐?dān)保：由區(qū)縣財政和勞動保障部門確定小額擔(dān)保貸款的經(jīng)辦銀行，簽訂委托小額擔(dān)保貸款協(xié)議并直接將區(qū)縣級擔(dān)?；鸫嫒虢?jīng)辦銀行，由擔(dān)?；鹬苯訛樾☆~貸款提供擔(dān)保。二、 擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保：由區(qū)縣財政和勞動保障部門確定小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行，簽訂委托小額擔(dān)保貸款協(xié)議，委托擔(dān)保機構(gòu)為小額貸款提供擔(dān)保，并與市級擔(dān)保機構(gòu)簽

5、訂委托擔(dān)保協(xié)議或協(xié)調(diào)管理協(xié)議。第十條 在市財政、勞動保障部門的指導(dǎo)下，各區(qū)縣財政、勞動保障部門牽頭，與擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行組成協(xié)調(diào)小組。其職責(zé)包括：一、 對小額貸款和擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)、考核和監(jiān)管；二、 審議、批準(zhǔn)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)年度工作計劃和工作報告；三、 審議、批準(zhǔn)彌補小額貸款代償損失方案；四、 審議、核銷小額貸款壞帳。第十一條 小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險控制一、 擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行應(yīng)配合區(qū)縣勞動保障部門和社保所為小額擔(dān)保貸款借款人建立信用檔案，根據(jù)還款情況對借款人進(jìn)行信用評定。二、 社保所、擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行應(yīng)安排專人隨時掌握借款人貸款資金使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況，及時清收貸款本金。采取擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的，經(jīng)

6、辦銀行于每季度最后一個月的25日前向擔(dān)保機構(gòu)報送回收貸款本金報表。三、 擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行要定期對貸款項目進(jìn)行檢查和抽查，及時掌握小額擔(dān)保貸款的使用情況。四、 市財政、勞動保障部門應(yīng)加強對擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行、區(qū)縣勞動保障部門和社保所開展小額擔(dān)保貸款工作的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理，掌握小額擔(dān)保貸款工作進(jìn)展情況，建立健全小額擔(dān)保貸款體系和風(fēng)險控制體系，對小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題及時向市社會保障和就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組報告。第十二條 擔(dān)保基金日常管理采取擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的，由擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)擔(dān)保基金的日常管理和小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；采取基金直接擔(dān)保的，由經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)擔(dān)?；鸬娜粘９芾怼Ｈ粘９芾淼闹饕氊?zé)：一、 提請協(xié)

7、調(diào)小組審議、核銷壞帳和審議、批準(zhǔn)彌補代償損失方案；二、 負(fù)責(zé)對社保所開展小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)和指導(dǎo)；三、 每季度向區(qū)縣財政、勞動保障部門及市級擔(dān)保機構(gòu)報送營業(yè)報告及其他有關(guān)報表和資料，做好擔(dān)保信息的收集、整理與分析工作，并向有關(guān)部門通報情況。第十三條 財政部門按實際貸款本金1%的費率向擔(dān)?；鹑粘９芾頇C構(gòu)撥付擔(dān)保費或手續(xù)費補助。第十四條 擔(dān)保基金的監(jiān)管各級財政、勞動保障部門應(yīng)按照“定向設(shè)立、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、安全運營”的原則，加強對擔(dān)?；鸬谋O(jiān)督管理，并與簽約擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行建立聯(lián)席會議制度，每個季度召開例會，及時研究和解決小額擔(dān)保貸款工作中出現(xiàn)的問題，每年組織或委托審計部門對擔(dān)?；鸷拓斦N

8、息資金進(jìn)行專項檢查，對小額擔(dān)保貸款中弄虛作假、造成損失的單位和個人追究責(zé)任，嚴(yán)肅查處。第四章 貸款程序第十五條 借款人為個體工商戶的，應(yīng)當(dāng)向戶籍或經(jīng)營所在地社保所提出申請，填寫北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書一式三份（社保所、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)各一份）并提供下列文件：一、 借款人身份證件。包括居民身份證、戶口簿、再就業(yè)優(yōu)惠證、大學(xué)畢業(yè)證、復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明等原件及復(fù)印件；二、 創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書或經(jīng)北京市勞動保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性分析報告； 三、 個體工商戶營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；四、 北京市

9、信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個人承諾書；五、 經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)需要的其他資料。第十六條 借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊登記地區(qū)縣勞動保障部門提出申請，填寫北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書一式三份，（區(qū)縣勞動保障部門、擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行各一份）并提供下列文件：一、 創(chuàng)辦人、合伙人或股東的再就業(yè)優(yōu)惠證、大學(xué)畢業(yè)證、復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；二、 營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)組織機構(gòu)代碼證、注冊驗資報告原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；三、 營業(yè)場所證明及加蓋公章的復(fù)印件；四、 加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；五、 稅務(wù)登記證（國稅、地稅）副本復(fù)印件；六、

10、 法定代表人身份證、授權(quán)代理人的授權(quán)書及代理人身份證原件及復(fù)印件；七、 貸款卡復(fù)印件及密碼（或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件）；八、 企業(yè)決定申請融資擔(dān)保的股東會決議或合伙人會議決議；九、 當(dāng)年財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；十、 企業(yè)一般情況及項目可行性報告；十一、 擬提供的反擔(dān)保措施；十二、 擔(dān)保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。第十七條 借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30%；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。第十八條 借款人為個體工商戶申請小額擔(dān)保貸款的審批程序一、 已經(jīng)建立信用社區(qū)的，按照北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款工作辦法中的規(guī)定執(zhí)行。二、 未建立信用社區(qū)的

11、，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對申請材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實有效后，在北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書上簽署意見，并將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)在5個工作日內(nèi)對項目可行性，自有資金，還款來源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，確認(rèn)符合貸款擔(dān)保條件后辦理擔(dān)保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)在2個工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。對不符合條件的，書面通知申請人。第十九條 借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)申請小額擔(dān)保貸款的審批程序借款人應(yīng)當(dāng)向企業(yè)登記注冊地區(qū)縣勞動保障部門提出申請，區(qū)縣勞動保障部門在申請材料齊備后5個工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進(jìn)行調(diào)查，在確認(rèn)資料真實有效，項目可行后，在北京市小企業(yè)小額

12、擔(dān)保貸款申請書上簽署意見，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心的“一站式”服務(wù)窗口。市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個工作日內(nèi)聯(lián)合對企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，對符合條件的，通過區(qū)縣勞動保障部門通知申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個工作日內(nèi)辦理貸款手續(xù)。對不符合條件的，書面通知申請人。第五章 反擔(dān)保措施第二十條 借款人應(yīng)根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定提供必要的反擔(dān)保措施，包括：保證金、抵押、質(zhì)押、保證等。擔(dān)保機構(gòu)在簽訂反擔(dān)保合同時，應(yīng)依法辦理公證手續(xù)，區(qū)縣勞動保障部門、社保所根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)授權(quán)協(xié)助辦理。第二十一條 借款人為個體工商戶的且在小額擔(dān)保貸款信用社區(qū)申請小額擔(dān)保貸款的，免于提供反擔(dān)保；借款

13、人為個體工商戶在未建立信用社區(qū)申請小額擔(dān)保貸款和借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，反擔(dān)保風(fēng)險控制金額一般不超過實際貸款額的30%。 第二十二條 被保證人可根據(jù)擔(dān)保金額大小及風(fēng)險程度等實際情況，選擇其中一種或幾種反擔(dān)保措施。一、 被保證人可以采取保證金方式提供反擔(dān)保。保證金的管理由擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)，主要用于被保證人不能按照合同或約定履行義務(wù)時的支付，如保證金支付后尚有余額，在保證期滿后由擔(dān)保機構(gòu)退還被保證人。二、 被保證人（或第三人）以其合法財產(chǎn)提供抵押（質(zhì)押）反擔(dān)保。抵押（質(zhì)押）物的范圍與條件是能夠依法轉(zhuǎn)讓并可變現(xiàn)的財產(chǎn)及其他可以依法流通或轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。財產(chǎn)抵押（質(zhì)押）物的條件應(yīng)符合擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定。

14、三、 其他法人或自然人為被保證人提供信用反擔(dān)保。信用反擔(dān)保的條件應(yīng)符合擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定。 第六章 在保項目的監(jiān)督和管理第二十三條 借款人（被保證人）及反擔(dān)保人應(yīng)嚴(yán)格按照委托保證合同、借款合同的約定履行義務(wù)。要按規(guī)定用途使用貸款，按季度向區(qū)縣勞動保障部門或社保所、擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行報送財務(wù)報表及項目進(jìn)展情況等資料并保證其真實性，提前落實還款資金，接受上述部門對其資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督檢查。借款人（被保證人）或反擔(dān)保人情況發(fā)生變化（如：企業(yè)發(fā)生分立、合并、財產(chǎn)及法定代表人變更等；自然人發(fā)生戶籍、住址、聯(lián)系電話、婚姻狀況變更及財務(wù)狀況變化等）時，應(yīng)提前或于變更發(fā)生之日起3日內(nèi)通知區(qū)縣

15、勞動保障部門或社保所、擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行，并主動配合有關(guān)單位及時辦理相關(guān)手續(xù)。第二十四條 擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)制定規(guī)范、有效的擔(dān)保評審和在保監(jiān)控管理措施及辦法，設(shè)立專業(yè)部門專項負(fù)責(zé)小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，履行擔(dān)保管理責(zé)任。要定期對擔(dān)保項目及反擔(dān)保物或反擔(dān)保人進(jìn)行檢查或抽查，及時掌握貸款擔(dān)保整體狀況。如發(fā)現(xiàn)資金損失或擔(dān)保風(fēng)險加大，應(yīng)及時采取措施防范和化解風(fēng)險，并通報區(qū)縣勞動保障部門或社保所、經(jīng)辦銀行，共同控制風(fēng)險。第二十五條 經(jīng)辦銀行要簡化手續(xù)，為借款人提供開戶和結(jié)算便利，加強借款人在本機構(gòu)結(jié)算賬戶的管理，出現(xiàn)借款人透支和不能按期支付利息等情況，及時通知區(qū)縣勞動保障部門或社保所、擔(dān)保機構(gòu)，共同維護貸款和擔(dān)?；?/p>

16、的利益。要確保發(fā)放小額擔(dān)保貸款所需的資金和額度，掌握開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的情況和存在的問題，定期與借款人聯(lián)系，對有證據(jù)證明借款人有可能或已經(jīng)惡意損失貸款的，應(yīng)停止支付尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部借款，同時通知區(qū)縣勞動保障部門或社保所、擔(dān)保機構(gòu)，最大限度使貸款免受或減少損失。第二十六條 社保所要加強社區(qū)勞動保障協(xié)管員的培訓(xùn)和管理，積極協(xié)助擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行對借款人進(jìn)行監(jiān)督管理，及時掌握借款人經(jīng)營、財務(wù)狀況和資金使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時通知擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行，督促借款人按約履行義務(wù)。第二十七條 區(qū)縣勞動保障部門應(yīng)及時了解自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的經(jīng)營狀況和貸款資金使用情況，并及時通報擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)

17、辦銀行，共同防范、控制風(fēng)險。指導(dǎo)社保所完善對從事個體經(jīng)營的借款人風(fēng)險防范措施，加強對在保項目的監(jiān)督檢查。第七章 貸款利率與貼息第二十八條 市財政部門對從事微利項目的個體經(jīng)營、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔(dān)保貸款利息據(jù)實全額貼息，小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行，不得向上浮動。微利項目由市財政和市勞動保障部門根據(jù)情況定期確定公布。第二十九條 從事微利項目的個體經(jīng)營和自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人的小額擔(dān)保貸款貼息申請、審批程序、貼息期限按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款貼息的申請、審批程序、貼息期限按照關(guān)于進(jìn)一步完善北京市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦

18、法的通知（銀管發(fā)2004172號）、北京市推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額貸款工作財政支持政策具體實施辦法（京財金融20041997號）執(zhí)行。第八章 小額擔(dān)保貸款的代償與追償?shù)谌畻l 經(jīng)辦銀行對已到還款期限未及時歸還的小額擔(dān)保貸款，應(yīng)及時向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知書。對從事個體經(jīng)營的借款人，由經(jīng)辦銀行通知擔(dān)保機構(gòu)和社保所，由社保所協(xié)助擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行履行追索責(zé)任；對自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人，由經(jīng)辦銀行通知擔(dān)保機構(gòu)和區(qū)縣勞動保障部門，由區(qū)縣勞動保障部門協(xié)助擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行履行追索責(zé)任。追索期為自貸款期限屆滿或銀行宣布貸款提前到期之日起15個工作日止。第三十一條 追索期結(jié)束后，借款人仍未償付貸款本金

19、的，采取擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行向擔(dān)保機構(gòu)出具代償通知書并提供相關(guān)證明文件，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在收到代償通知書后5個工作日內(nèi)向經(jīng)辦銀行辦理代償資金撥付手續(xù)，擔(dān)保代償資金從擔(dān)保基金本金中墊支；采取基金直接擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行直接從擔(dān)?；鸨窘鹬袎|支，同時報簽約財政部門備案。代償內(nèi)容限于尚未清償?shù)馁J款本金。第三十二條 擔(dān)保機構(gòu)或經(jīng)辦銀行對小額擔(dān)保貸款代償后，應(yīng)依法對借款人行使追償權(quán)。追償措施包括： 一、 督促借款人制訂還款計劃，盡快收回貸款； 二、 依法處置貸款抵押（質(zhì)押）物；三、 依法提起訴訟。追償收回的資金屬于沖減擔(dān)保資本金部分的調(diào)增擔(dān)保資金本金；屬于財政補償資金部分的，作為以后年度市財政補償擔(dān)保代償損失

20、的資金來源，單獨記賬管理。第九章 附 則第三十三條 本辦法由北京市財政局、人民銀行營業(yè)管理部、北京市勞動和社會保障局根據(jù)各自職責(zé)負(fù)責(zé)解釋。第三十四條 各區(qū)縣小額擔(dān)保貸款管理相關(guān)部門可參照本辦法精神，結(jié)合本區(qū)縣實際情況制定本區(qū)縣相應(yīng)管理實施辦法。第三十五條 本辦法自2006年5月1日起施行。此前己發(fā)文件與本辦法內(nèi)容相沖突的，以本辦法為準(zhǔn)。本辦法出臺前已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款仍按原規(guī)定執(zhí)行。18附件1：北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書一、貸款申請表 借款人姓名申請金額人民幣 元貸款期限 年 月貸款用途擔(dān)保方式反擔(dān)保信用擔(dān)?；拘畔⑸矸葑C號 碼再就業(yè)優(yōu)惠證號碼出生日期 年 月 日性別男性女性最高學(xué)歷博士 碩士 本科 大專中專及以下婚姻狀況已