擔保項目保后管理制度

1、擔保項目保后管理制度第一章 總則第一條：為保障公司風險管理體系安全運行，健全內(nèi)部控制機制，促進公司發(fā)展戰(zhàn)略全面實施，現(xiàn)根據(jù)擔保業(yè)務風險管理制度制定本制度。第二條：本制度所稱保后管理是指我公司對擔保項目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項目進度、競爭能力、財務記錄、履行合同、改組改制等影響擔保風險的因素進行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補救的工作過程。第三條：保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點檢查和風險監(jiān)測，擔保業(yè)務部負責常規(guī)檢查的組織工作，項目經(jīng)理和風險管理部保后監(jiān)管人員參與；風險管理部負責重點檢查、風險檢測。第四條：風險管理部是

2、公司保后管理工作的主管部門，負責該項工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導和考核。第二章 保后管理操作流程第一節(jié) 常規(guī)檢查第五條：常規(guī)檢查是對擔保業(yè)務發(fā)生后全過程日常檢查。第六條：常規(guī)檢查的工作程序一、確定保后檢查負責人。項目經(jīng)理為該筆擔保業(yè)務的保后常規(guī)檢查負責人，負責進行保后常規(guī)檢查工作。二、約見、走訪客戶，上門檢查。項目經(jīng)理應嚴格實施檢查，并現(xiàn)場填寫保后回訪記錄報告，由客戶簽字確認。三、收集資料。項目經(jīng)理應通過多種渠道，全面接近、了解擔?？蛻簦占嘘P客戶的各種資料。四、填寫保后檢查報告。項目經(jīng)理在對被擔保企業(yè)進行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進行綜合分析和判斷，在保后檢查3天內(nèi)

3、出具報告，并須擔保業(yè)務部經(jīng)理在報告書中簽字確認。五、相應措施。項目經(jīng)理和擔保業(yè)務部經(jīng)理應根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時采取防范和補救措施，對重大風險隱患應會同風險管理部及時上報總經(jīng)理，開展專項調(diào)查。六、檢查資料的反饋。資料包括1客戶回訪記錄報告；2保后檢查報告；3客戶提供的最新資料，如財務報表季表、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負責人的人事變動、銀行對賬單、存貨變動、納稅憑證、歸還貸款本金利息單等。每次保后檢查完畢，情況反饋給風險管理部監(jiān)管人員，資料移交到風險管理部檔案管理人員。七、風險管理部的保后檢查總結(jié)。每月10日前擔保業(yè)務部應當對本部門上月的檢查情況書面總結(jié)上報風險管理部，每月15日前風險管理

4、部保后監(jiān)管人匯總保后檢查結(jié)果書面報告上報總經(jīng)理。第七條：常規(guī)檢查的內(nèi)容一、貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無以流動資金貸款從事股本權益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與申貸項目建設進度同步；承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用；是否按時足額付息、納稅。二、客戶財務狀況的檢查：通過預算比較上期與當期資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務比率的變化，動態(tài)評價企業(yè)的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。三、融資項目完成情況的檢查：主要檢查項目投資和建設進度，項目施

5、工設計方案及項目投資預算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設是否同步。四、客戶重大經(jīng)營管理事項的檢查：1、企業(yè)或項目主導產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化；2、企業(yè)或項目產(chǎn)權結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)產(chǎn)，是否有合資經(jīng)營以及大額對外權益性投資，貸款建設項目是否可能停緩建或進行建設方案的重大調(diào)整。3、企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務總監(jiān)經(jīng)理是否進行調(diào)整，新任領導的能力、作風、品質(zhì)的介紹；4、有無發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為；5、有無發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件等；五、反擔保措施檢查：1、對抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項

6、目經(jīng)理應按期實地檢查抵（質(zhì)）押物（權）的變化情況及其價值。檢查重點是：查看抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈予，抵（質(zhì)）押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價值是否大幅變動，有無法院查封，以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好、金額足值、權屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少的，項目經(jīng)理應要求客戶恢復其價值。2、對反擔保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)情況、銀行負債履約情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務狀況、外界評價等，分析其反擔保能力有無下降。3、對反擔保個人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟、刑事訴訟，大額財產(chǎn)有無變化。4、對股權反擔保的檢查：主要檢查股權權屬及比重是否發(fā)生變動。5、對保證金反擔保的檢查：主

7、要檢查保證金有無挪用、是否足額。六、還貸情況的檢查：項目經(jīng)理應在貸款到期前15天督促客戶落實還款資金，并在歸還貸款的下一個工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章）第八條：常規(guī)檢查的頻率一、首次貸款擔保檢查：被擔保企業(yè)在第一次用款15天內(nèi)，項目經(jīng)理應對該企業(yè)進行首次檢查，重點檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項目進度用款。二、定期檢查：項目經(jīng)理每季不少于2次到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實地檢查，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。第九條：建設項目經(jīng)理責任移交制度。擔保業(yè)務部原項目經(jīng)理在工作崗位變動時須在部門經(jīng)理監(jiān)交下，

8、同接受項目經(jīng)理對其負責的擔保項目進行風險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。責任移交后，接受項目經(jīng)理即對該項目負責，不得推諉責任。第二節(jié) 重點檢查第十條：重點檢查是指對在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔保項目出現(xiàn)較大風險隱患、對逾期擔保項目和下月到期擔保項目所作的連續(xù)性跟蹤檢查。第十一條：重點檢查應由項目經(jīng)理、擔保業(yè)務部經(jīng)理會同風險管理部監(jiān)督人員深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶賬或者重要原始憑證、重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件、產(chǎn)品庫存、市場銷售競爭力、應收帳款質(zhì)量、反擔保物狀況等。檢查完畢應由擔保業(yè)務部項目經(jīng)理書面報告風險管理部和總經(jīng)理。第三章 風險管理部監(jiān)督人員第十二條：

9、風險管理部負責對所有擔保項目保后管理工作的督促、檢查和匯總分析并負責所有擔保項目資料的保管。第十三條:風險管理部應配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人員應全面了解項目基本情況，制定監(jiān)督檢查計劃。第十四條：在擔保業(yè)務部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風險管理部監(jiān)管人在時間允許的情況下應參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔保標的物有無風險隱患。第十五條：風險管理部監(jiān)管人員應對擔保業(yè)務部反饋的資料和報告認真審核，作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風險隱患，應會同項目經(jīng)理取得第一手資料調(diào)查落實，提出對策上報風險管理部經(jīng)理和總經(jīng)理。、第四章 附則第十六條：本制度由風險管理部負責起草、補充、修訂和解釋。第十七條

10、：本制度自公布之日開始實施。附件：保后回訪記錄報告、保后檢查報告及反饋情況附件1融資擔保有限公司在保項目保后首次跟蹤檢查表申保企業(yè)檢查時間檢查內(nèi)容貸款發(fā)放時間發(fā)放金額:第一次用款金額是否按合同約定 的用途使用貸款是 否其 它 內(nèi) 容對我公司檢查的態(tài) 度配合 一般 不配合檢查發(fā)現(xiàn)的問題及原因（包括對反擔保的檢查）： 年 月 日限期糾正及處罰意見： 年 月 日備注：檢查時的財務報表及其它報表、材料作為本檢查登記表的附件，附件資料如下：保后檢查組意見：保后檢查人員簽名： 年 月 日附件2融資擔保有限公司在保項目保后檢查情況表申保企業(yè)檢查時間檢查內(nèi)容有無重大變更事項 有 無 重大變更事項說明是否按合同

11、約定 的用途使用貸款是 否檢查方式現(xiàn)場 非現(xiàn)場 分公司檢查對我公司檢查的態(tài) 度配合 一般 不配合檢查發(fā)現(xiàn)的問題及原因（包括對反擔保的檢查）： 年 月 日限期糾正及處罰意見： 年 月 日備注：檢查時的財務報表及其它報表、材料作為本檢查登記表的附件，附件資料如下：保后檢查組意見：保后檢查人員簽名： 年 月 日擔保業(yè)務保后檢查報告被擔?？蛻裘Q： 年第 次檢查（總第 次檢查）擔保金額： 期限： 擔保種類： 貸款銀行： 保費收?。?反擔保措施： 所屬業(yè)務部門： 項目經(jīng)理： 部門經(jīng)理： 填報時間： 年 月 日聲明本人鄭重聲明，采取實地調(diào)查的方式對被擔?？蛻艏捌浞磽Ｇ闆r進行了保后檢查，并獨立完成本檢查報

12、告的填寫。本人對所陳述事實、涉及資料和數(shù)據(jù)的真實性、完整性及合法性負責。項目經(jīng)理簽名：部門經(jīng)理簽名：保后檢查要求：1、項目組人員在擔保業(yè)務部門的組織協(xié)調(diào)下負責保后檢查、在保項目的風險分類和風險化解工作，風險管理部負責對項目保后檢查進行監(jiān)督和審查，對風險分類結(jié)果進行認定，并有責任協(xié)助業(yè)務部門化解風險。2、保后檢查一般由項目組采取實地檢查的方式，需要時風險管理部可派員共同進行。3、對于新辦理的擔保業(yè)務要在一個月內(nèi)進行初次檢查，正常類擔保每二個月檢查一次，關注類擔保每一個月檢查一次，次級類和可疑類擔保，每半個月檢查一次，損失類擔保則進入資產(chǎn)保全的程序。4、對于1個月內(nèi)到期的正常類和關注類擔保項目和3

13、個月內(nèi)到期的次級類、可疑類和損失類的擔保項目，根據(jù)企業(yè)還款來源和還款可能性，提出相應的對策和辦法。5、當發(fā)生欠息、貸款逾期或其它違約事項，客戶經(jīng)營活動和外部環(huán)境發(fā)生重大異常情況以及其它影響貸款安全的重大事件等風險信號，直接增加代償風險時，必須立即進行針對性檢查，同時在報告的第四部分提出初步處理意見。6、月度檢查報告需按保后檢查報告格式填寫，并根據(jù)擔保業(yè)務風險分類指引進行擔保業(yè)務的風險分類。當月度內(nèi)檢查發(fā)現(xiàn)擔保業(yè)務的風險等級發(fā)生變化時，應填報擔保業(yè)務風險分類表。初次檢查報告和其它月度內(nèi)的檢查報告可按照報告框架進行簡化，主要說明項目情況的變化和工作的進展。7、調(diào)查報告中的事實和數(shù)字必須通過調(diào)查取得

14、，不能虛構(gòu)。取得的數(shù)據(jù)來源資料應列入資料清單，并作為附件。8、默認的數(shù)字單位為萬元，比率為百分比，采用其它單位需要注明，平均數(shù)指期初數(shù)與期末數(shù)的平均數(shù)。9、調(diào)查報告樣本的敘述順序不能改變、刪除，但內(nèi)容可以增加。10、對調(diào)查報告要求填報的問題未能解答的，需要說明原因。11、項目經(jīng)理和項目經(jīng)理助理需要在調(diào)查報告“聲明”的指定位置上簽字（手書）。12、調(diào)查報告和擔保業(yè)務的風險分類結(jié)果必須經(jīng)過本業(yè)務部門總經(jīng)理、項目副總監(jiān)和項目總監(jiān)的審查，并簽署意見后提交風險控制部審查和認定。一、在保項目基本情況：被擔保企業(yè)名稱擔保金額余額擔保期限保費收取貸款銀行到期日資金用途反擔保措施二、檢查的基本情況檢查時間和地點

15、參與人員檢查內(nèi)容和地點訪談對象和內(nèi)容收集的資料是否齊全檢查的內(nèi)容只做概述（如生產(chǎn)、銷售、資金等）。收集的資料見保后檢查資料清單（附件1）。三、檢查情況分析1、 基本情況各種資格和證照是否到期和有效，經(jīng)營組織形式、股東、注冊資金是否變更或準備變更。 2、 經(jīng)營管理狀況 宏觀經(jīng)濟、行業(yè)和地區(qū)政策的調(diào)整等外部環(huán)境變化的影響。 企業(yè)主要原材料、產(chǎn)品市場價格等上下游變化對企業(yè)的影響，企業(yè)的市場地位和市場占有率是否有所改變。 企業(yè)的生產(chǎn)是否正常，機器運轉(zhuǎn)是否正常，技術的變化，采購、存貨和銷售是否有大的變化。 企業(yè)內(nèi)部管理狀況，主要領導人是否有大的變化。 3、 財務狀況主要財務數(shù)據(jù)和財務指標的變化，原因和趨

16、勢分析（附最近期的財務報表）。財務分析表： 報表時間：項 目本期比年初（+ -）項 目本期比年初（+ -）貨幣資金短期借款短期投資應付賬款應收賬款其他應付款其他應收款流動負債合計存貨長期借款流動資產(chǎn)合計長期應付款長期投資固定資產(chǎn)長期負債合計遞延與無形資產(chǎn)所有者權益資產(chǎn)總計負債及所有者權益總計分析： 項目本期累計上年同期上年全年累計產(chǎn)品銷售收入利潤總額凈利潤分析：項目本期比年初（+ ）項目本期比年初（+ -）資產(chǎn)負債率流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率流動比率存貨周轉(zhuǎn)率速動比率利息保障倍數(shù)總資產(chǎn)利潤率凈現(xiàn)金流量分析（包括比率發(fā)生變化等內(nèi)容）： 報表選擇合并報表 本部報表 匯總報表 其他（單一法人等）報表是否經(jīng)過審計

17、 是 否審計單位名稱分析（包括報表質(zhì)量，披露信息是否準確、全面，報表真實性，審計單位資質(zhì)，合并報表合并范圍、匯總報表匯總范圍等內(nèi)容）：綜合分析（對上述分析進行綜合歸納并做出總結(jié)說明）： 注：存貨周轉(zhuǎn)率=銷售成本/期初期末平均存貨流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入/期初期末平均流動資產(chǎn)4、 擔保項下的資金使用和企業(yè)信用情況擔保的貸款或其他信貸業(yè)務項下，企業(yè)是否按申請的用途來使用該筆貸款，使用的效果是否達到了預期的效果，對企業(yè)還款的影響。 在貸款期間，企業(yè)在銀行的信用狀況，有無到期未還貸款、透支和其他未付款項等在銀行的不良信用記錄，結(jié)算是否正常。和銀行的關系是否發(fā)生變化，銀行的政策及對企業(yè)的態(tài)度和看法是否發(fā)

18、生了變化。 5、 客戶現(xiàn)金流量狀況及預計還款狀況（1個月內(nèi)到期的正常類和關注類擔保項目和3個月內(nèi)到期的次級類、可疑類和損失類的擔保項目填寫）客戶當前現(xiàn)金額上月末客戶銀行對帳單余額本期經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量易于變現(xiàn)為現(xiàn)金的流動資產(chǎn)總量預計企業(yè)為還款所能籌備的現(xiàn)金額預計的還款情況及其滿足的條件 能全額還款 能歸還部分本息其中本金金額：歸還欠息額：未歸還部分可采取的操作方式 符合展期條件展期金額展期時間 符合借新還舊條件 代償 不能歸還可以采取的操作方式 符合展期條件展期金額展期時間 符合借新還舊條件 代償分析（在對客戶還款情況做出分析的基礎上，對擬采取的操作方式做出說明）：6、 反擔保措施的情況

19、反擔保措施為： 是否都已經(jīng)落實？ 第三方反擔保的保證人狀況保證人全稱隸屬部門保證人注冊地址技監(jiān)局代碼保證人經(jīng)營地址貸款卡號注冊資本實收資本所有者權益重要財務比率上年末當期重要財務數(shù)據(jù)上年末當期資產(chǎn)負債率總資產(chǎn)流動比率主營業(yè)務收入速動比率凈利潤總資產(chǎn)利潤率凈現(xiàn)金流量流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率短期借款余額存貨周轉(zhuǎn)率長期借款余額企業(yè)性質(zhì)企業(yè)有權機構(gòu)是否同意擔保 是 否同意擔保的期間是否涵蓋貸款期間 是 否同意擔保的金額是否等于或高于貸款金額 是 否分析（包括反擔保是否合法、合規(guī)、有效及保證人的擔保能力等內(nèi)容）：第三方反擔保的保證人檢查期內(nèi)重要事件分析： 分析提示：1法定代表人、重要管理人員與我司合作態(tài)度、償還意

20、愿，企業(yè)法定代表人變更情況。2股東、債權人結(jié)構(gòu)變化，注冊資本變動，資產(chǎn)重組等企業(yè)資產(chǎn)發(fā)生重大變化。 3生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化情況（企業(yè)的原料市場、生產(chǎn)技術、組織管理以及產(chǎn)品市場發(fā)生變化，對外重大投資、投資失誤、生產(chǎn)轉(zhuǎn)向，大量增員或裁員等）。4企業(yè)母子公司經(jīng)營變化情況，企業(yè)母子公司股本變化等。5為其他公司擔保等或有負債變化情況。 6遭受災害，涉及法律糾紛，重大不利的新聞報道等。7保證人變更情況。8其他事件。分析：抵（質(zhì)）押物狀況抵（質(zhì)）押物名稱是否經(jīng)過評估 是 否評估有效期： 年 月 日- 年 月 日評估價值評估機構(gòu)名稱資質(zhì)對評估機構(gòu)資質(zhì)的分析是否經(jīng)符合法律規(guī)定的有權部門辦理抵（質(zhì)）押物登記 是 否登記有效期： 年 月 日- 年 月 日辦理登記的機構(gòu)名稱抵（質(zhì)）押物是否出具他項權利證書，或其他合法的權利證明 是 否有效期： 年 月 日至 年 月 日 全額保險 部分保險 未辦理保險 公司是否第一受益人 是 否保險期間： 年 月 日至 年 月 日是否涵蓋貸款期間 是 否抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況，是否同時存在其他抵（質(zhì)）押權人抵（質(zhì)）押物存留狀況 安全 存在隱患 已出風險抵（質(zhì)）押物有無法律糾紛 有 無以第三人抵（質(zhì)）押擔保法律關系是否明確 是 否第三人有權機構(gòu)是否同意