農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)及其矯正

1、農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)及其矯正摘要：農(nóng)村信用社未能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也未能有效促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)，既有農(nóng)村信用社功能缺失的直接原因，也有“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的根本原因，還有宏觀制度影響的深層次原因。只有強(qiáng)化農(nóng)村信用社“支農(nóng)”服務(wù)功能、發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化宏觀制度環(huán)境，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，失調(diào)，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。但是，用金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論來推演中國(guó)農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，結(jié)論卻并不成立。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村信用社發(fā)展陷入相互制約的惡性循環(huán)。農(nóng)村信用社與農(nóng)

2、村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。因此，總結(jié)農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)失調(diào)的表現(xiàn)，探討其中的原因，對(duì)于深化農(nóng)村信用社改革，促進(jìn)農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。一、農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)的表現(xiàn)(一)農(nóng)村信用社未能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用主要通過其信貸資金的投入來實(shí)現(xiàn)。盡管農(nóng)村信用社涉農(nóng)信貸資金投入比重在所有金融機(jī)構(gòu)中是最高的，但是農(nóng)村信用社卻未能有效促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.農(nóng)村信用社資金大量外流。農(nóng)村資金短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。資金外流是導(dǎo)致農(nóng)村資金短缺

3、的一個(gè)主要原因，而農(nóng)村信用社則是農(nóng)村資金外流的重要主渠。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1978年至2006年間，通過農(nóng)村信用社外流的農(nóng)村資金高達(dá)13855.1億元。巨額的農(nóng)村資金外流造成農(nóng)村資金貧血，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致“三農(nóng)問題”不斷加劇，城鄉(xiāng)失調(diào)現(xiàn)象日益嚴(yán)重。2.農(nóng)村信用社信貸資金“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。出于資金安全和盈利的需要，農(nóng)村信用社往往將其信貸資金投向農(nóng)村中盈利能力強(qiáng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體工商戶，甚至出現(xiàn)中西部地區(qū)的農(nóng)村信用社把資金投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)的現(xiàn)象，一般農(nóng)戶卻得不到農(nóng)村信用社的貸款。表面看來，農(nóng)村信用社的信貸資金是投放在農(nóng)村了，但是卻沒有真正用在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展上

4、，而是用在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)上。3.農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足“三農(nóng)”對(duì)信貸資金的需求。溫鐵軍對(duì)中國(guó)15省的24個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶借貸情況的研究發(fā)現(xiàn)：1995-1999年農(nóng)村社員從農(nóng)村信用社的貸款比重呈下降趨勢(shì)，且70%以上社員的貸款需求是通過民間金融的方式得以解決。1另?yè)?jù)cctv新聞1+12011年09月28日播出的民間高息借貸：神話還是惡夢(mèng)？報(bào)道，溫州有89%的家庭個(gè)人和60%的企業(yè)都參與到民間借貸活動(dòng)中。民間借貸之所以如此盛行，很重要的一個(gè)原因在于很多農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)無法從農(nóng)村信用社獲得信貸資金而求助于民間借貸。(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)未能有效促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展姚耀軍基于var模型及其協(xié)整分析，利用granger因果檢

5、驗(yàn)法，對(duì)中國(guó)農(nóng)村1978-2002年間金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析。granger因果檢驗(yàn)表明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不是農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的granger原因，這表明農(nóng)村金融發(fā)展沒有隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而發(fā)生相應(yīng)的質(zhì)的變化，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2由于農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，所以上述研究結(jié)論可以推導(dǎo)為“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不是農(nóng)村信用社發(fā)展的原因”。熊德平的實(shí)證研究表明：轉(zhuǎn)型時(shí)期中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)未能促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展。3熊德平認(rèn)為，一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有利于農(nóng)村儲(chǔ)蓄水平的提高，但農(nóng)村儲(chǔ)蓄水平的提高并不必然代表農(nóng)村金融發(fā)展。不能轉(zhuǎn)化為農(nóng)村有效投資的農(nóng)村儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)，只能是功能異化的農(nóng)村金融發(fā)展

6、，充其量只是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，而非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不能促進(jìn)農(nóng)村信貸增長(zhǎng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沒有對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展起到需求誘導(dǎo)的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融的關(guān)系不符合帕特里克的“需求追隨”模式。另一方面，農(nóng)村消費(fèi)沒有形成足以誘導(dǎo)農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展的有效需求。同時(shí)，農(nóng)村投資增長(zhǎng)也不利于農(nóng)村信貸增長(zhǎng)。由于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融功能的不足，致使財(cái)政投資和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的自給性投資對(duì)金融性投資具有“擠出效應(yīng)”。由于農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，所以熊德平的研究結(jié)論同樣可以被合理地推演為“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展未能有效促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展”。二、農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)的原因造成農(nóng)

7、村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)，既有農(nóng)村信用社方面的因素，又有“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)方面的因素，還有這二者賴以生存和發(fā)展的外部宏觀制度環(huán)境方面的因素。(一)農(nóng)村信用社功能缺失的直接原因制度異化和沉重的歷史包袱是導(dǎo)致農(nóng)村信用社功能缺失的兩大主因。功能缺失是造成農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)的直接原因。1、制度異化制約了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。農(nóng)村信用社發(fā)展過程中逐漸背離合作制原則，喪失了“三性”，演變?yōu)椤肮俎k”性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。加之產(chǎn)權(quán)不清、法人治理機(jī)構(gòu)不完善、民主管理流于形式、“三會(huì)”形同虛設(shè)，其結(jié)果必然產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。這會(huì)“導(dǎo)致農(nóng)村信用社實(shí)際決策者尋租行為的產(chǎn)生，農(nóng)村信用社的資源配置能力就會(huì)

8、被嚴(yán)重消弱或配置失當(dāng)，廣大農(nóng)民和股東的金融需求得不到正常滿足，從而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展”。4互助合作性質(zhì)的喪失和“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的產(chǎn)生，農(nóng)村信用社非營(yíng)利性的性質(zhì)也隨之改變，“商業(yè)化”、“非農(nóng)化”日益嚴(yán)重。其結(jié)果是，第一，農(nóng)村信用社通過繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買國(guó)債和金融債券等方式，致使大量農(nóng)村資金流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，造成農(nóng)村資金流失，農(nóng)村資金短缺。第二，近年來，農(nóng)村信用社的基層機(jī)構(gòu)不斷精簡(jiǎn)，使農(nóng)村信用社有遠(yuǎn)離農(nóng)村區(qū)域的趨勢(shì)。第三，農(nóng)村信用社巨額的存貸差大多投向了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)。第四，農(nóng)村信用社農(nóng)村信貸資金“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。2、沉重的歷史包袱抑制了農(nóng)村信用社服務(wù)“三

9、農(nóng)”功能的發(fā)揮。長(zhǎng)期以來地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的不當(dāng)干預(yù)，農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)的失誤，農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫鉤時(shí)遺留的呆賬，以及通貨膨脹等原因，致使農(nóng)村信用社背負(fù)了沉重的歷史包袱。銀監(jiān)會(huì)2003年底公布的數(shù)據(jù)顯示：農(nóng)村信用社不良貸款總額5147億元，占37%。此外還有歷年虧損掛賬1313億元。資不抵債的農(nóng)信社19542家，占機(jī)構(gòu)總數(shù)54.98%。農(nóng)村信用社的資本充足率只有2.35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于8%的正常標(biāo)準(zhǔn)。2003年新一輪農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)開始后，中央決定，央行投入1700億元專項(xiàng)票據(jù)以置換不良資產(chǎn)，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱?！敖刂?009年3月末，央行共對(duì)農(nóng)村信用社兌付專項(xiàng)票據(jù)1569億元。即

10、便如此，截至2009年初，農(nóng)村信用社仍有約5900億元的巨額壞賬需要化解”。5這種情況下，農(nóng)村信用社沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的信貸資金，難以發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。也正因?yàn)楸池?fù)了沉重的歷史包袱，將有限資金投向高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)地區(qū)便成為農(nóng)村信用社的理性選擇，并由此加劇了農(nóng)村資金貧血現(xiàn)象。(二)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的根本原因?qū)е罗r(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系失調(diào)的根本原因在于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性。1、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性。長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于工業(yè)經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，“三農(nóng)問題”日趨嚴(yán)重。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平低下

11、，決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所需的貨幣流通量不大，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村金融的有效需求不大，進(jìn)而制約了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)空間的發(fā)展。2、農(nóng)民的相對(duì)貧困化。改革開放以來，城鄉(xiāng)居民之間的收入差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)民的相對(duì)貧困化不斷加劇，導(dǎo)致農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的低下和農(nóng)村資金的貧血。2003年全國(guó)10多萬億城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額中，占人口將近60%的農(nóng)村居民存款僅為20%左右。這使得農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)約束，也就無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金需求，從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村信用社發(fā)展相互制約的惡性循環(huán)。另外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比較效益低下，抑制了農(nóng)村信用社在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)中的信貸資金投入，進(jìn)而影響到農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)空間

12、的發(fā)展。(三)宏觀制度環(huán)境影響的深層次原因從深層次上看，農(nóng)村信用社的功能缺失和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性是社會(huì)宏觀制度環(huán)境的產(chǎn)物。1、經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的影響。新中國(guó)農(nóng)村信用社形成于20世紀(jì)的50年代初期，是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的產(chǎn)物，也是重工業(yè)和城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的產(chǎn)物。公有制的經(jīng)濟(jì)制度和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制條件下，國(guó)家完全壟斷社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源，金融也就自然成為國(guó)家所有的公有制金融。這種情況下，金融是內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)體制的。同時(shí)，重工業(yè)和城市優(yōu)先發(fā)展的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略條件下，農(nóng)村信用社是為了有效動(dòng)員農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源支持重工業(yè)和城市化建設(shè)所作出的金融制度安排。相對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)村信用社從一開始就是外生的。這是造成農(nóng)村信

13、用社從“民辦”走向“官辦”的制度根源。正如謝平所指出的那樣，“我國(guó)正規(guī)的合作金融從來就沒有存在過”、“中國(guó)近50年來就不存在合作制生存的條件”。62、二元經(jīng)濟(jì)和金融結(jié)構(gòu)的影響。重工業(yè)和城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的結(jié)果是把中國(guó)變成為一個(gè)具有典型“二元結(jié)構(gòu)”特征的社會(huì)。二元的社會(huì)結(jié)構(gòu)必然導(dǎo)致二元經(jīng)濟(jì)和金融結(jié)構(gòu)。一方面，國(guó)家利用工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”將農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中的剩余轉(zhuǎn)移到工業(yè)和城市中去?！爸泄仓醒胝哐芯渴?、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的農(nóng)業(yè)投入總課題組曾經(jīng)做過估計(jì)：僅1979-1994年的16年間，政府通過工農(nóng)產(chǎn)品剪刀差大約取得了15000億元收入，同期農(nóng)業(yè)稅收入為1755億元，財(cái)政支農(nóng)支出3769億元，政府提

14、取農(nóng)業(yè)剩余凈額為12986億元，平均每年從農(nóng)業(yè)部門流出的資金凈額達(dá)811億元”。7“二元結(jié)構(gòu)”體制下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為國(guó)家進(jìn)行資本積累、追求發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的一個(gè)因子，這就是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性和城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大的制度性根源。另一方面，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和二元金融結(jié)構(gòu)使得經(jīng)濟(jì)資源和金融資源在城鄉(xiāng)之間分布嚴(yán)重失衡，以農(nóng)村金融抑制為代價(jià)達(dá)到城市金融擴(kuò)張的目標(biāo)。并且，在比較效益的驅(qū)使下，加劇了農(nóng)村金融資源向工業(yè)和城市的流動(dòng)現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村信用社“非農(nóng)化”的結(jié)果。3、gdp情結(jié)和官員政績(jī)考核制度的影響。一直以來，各級(jí)政府及官員都懷有濃厚的gdp情結(jié)。gdp成為官員政績(jī)考核的一項(xiàng)核心指標(biāo)。于是，上級(jí)政府滿意程

15、度最大化、轄區(qū)內(nèi)微觀經(jīng)濟(jì)主體滿意程度最大化和地方政府壟斷租金最大化就成了地方政府的理性選擇目標(biāo)(靳濤，2003)。所以，影響地方政府行為的因素，除了中央政府的激勵(lì)約束和上級(jí)政府的滿意度外，從轄區(qū)內(nèi)的微觀經(jīng)濟(jì)主體看，首先是城市經(jīng)濟(jì)主體，然后才是農(nóng)村非農(nóng)企業(yè)和大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，最后才是農(nóng)村小型企業(yè)，而來自農(nóng)戶的影響微乎其微。因此，地方政府在發(fā)展經(jīng)濟(jì)中履行職能的順序必然是“先城市經(jīng)濟(jì)，再農(nóng)村非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，最后是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)”；在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中是“農(nóng)村大型非農(nóng)企業(yè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織農(nóng)村個(gè)體小型私營(yíng)企業(yè)以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)”。8很顯然，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在地方政府及其官員那里再次被“邊緣化”了。三、農(nóng)村信用社與農(nóng)村

16、經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的對(duì)策建議(一)深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)其“支農(nóng)”服務(wù)功能以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以消除農(nóng)村信用社的金融排斥為主要內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。一要消除農(nóng)村信用社制度異化。農(nóng)村信用社制度異化所導(dǎo)致的“內(nèi)部人控制”、商業(yè)化、“非農(nóng)化”等問題使農(nóng)村信用社越來越遠(yuǎn)離服務(wù)“三農(nóng)”的軌道。因此，農(nóng)村信用社不宜走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路。借鑒國(guó)外農(nóng)村合作金融的經(jīng)驗(yàn)，把農(nóng)村信用社辦成真正的農(nóng)村合作金融組織，才能使其重回服務(wù)“三農(nóng)”的軌道。二要推進(jìn)農(nóng)村金融普惠戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的“離農(nóng)化”傾向、中心上移強(qiáng)化了農(nóng)村信用社的金融排斥。改變這一狀況的有效手段是推進(jìn)農(nóng)村金融普惠戰(zhàn)略

17、。一是增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，形成農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，消除農(nóng)村金融地理可及性障礙。二是大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足農(nóng)戶的資金需求。三是實(shí)行抵押品替代和創(chuàng)新戰(zhàn)略，破解農(nóng)戶貸款不可獲得性障礙。缺乏抵押品是農(nóng)戶貸款難的一大障礙。創(chuàng)新抵押品的替代機(jī)制，比如，可以將農(nóng)村中的社會(huì)資源和組織資源“資本化”，作為貸款抵押品，以緩解農(nóng)村因抵押品缺乏而導(dǎo)致的農(nóng)戶貸款難問題。三要化解農(nóng)村信用社歷史包袱。稅務(wù)部門要加快農(nóng)村信用社呆壞賬銷核工作。地方政府也必須采取更加積極有效的措施幫助農(nóng)村信用社化解歷史包袱問題。農(nóng)村信用社的歷史包袱問題解決了，資金充裕了，實(shí)力增強(qiáng)了，自然就能夠更好地為“三農(nóng)”服務(wù)了。最后，推

18、進(jìn)農(nóng)村信用社綜合改革。農(nóng)村信用社在管理方式、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)方式等方面還存在與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的情況，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面還存在制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，不利于農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。為此，需要深化改革，解決這些問題，強(qiáng)化農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的功能。(二)加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解除農(nóng)村信用社發(fā)展的經(jīng)濟(jì)約束1、政策惠農(nóng)。貫徹“多予少取”的原則，鞏固、完善和加強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)政策。一要繼續(xù)減輕農(nóng)民賦稅負(fù)擔(dān)。二要增加對(duì)種糧農(nóng)民的直接補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料綜合補(bǔ)貼。三要繼續(xù)實(shí)行糧食最低收購(gòu)價(jià)政策。四要進(jìn)一步加大對(duì)貧困地區(qū)的扶持力度。五要盡快建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障

19、制度。2、投入助農(nóng)。長(zhǎng)期的二元結(jié)構(gòu)，致使農(nóng)村公共產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，進(jìn)而使農(nóng)村金融交易條件不足、交易風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)村信用社發(fā)展受限。為此，要加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入力度，切實(shí)把國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)村，為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供財(cái)政支持，以夯實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)。3、科技興農(nóng)。加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，走科技興農(nóng)的發(fā)展道路。一要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新能力建設(shè)。二要支持農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目。三要加快農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化。四要完善基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣和服務(wù)體系。五要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。另外，采取切實(shí)有效措施妥善解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，增加農(nóng)民收入。(三)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式和發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)造農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的宏觀制度環(huán)境1、打破二元結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間基本公共產(chǎn)品和服務(wù)投入的巨大差異，造成“三農(nóng)”發(fā)展的滯后性。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展應(yīng)以實(shí)現(xiàn)基本公共產(chǎn)品和服務(wù)的均等化為切入點(diǎn)和突破口。一是增加農(nóng)村基本公共產(chǎn)品和服務(wù)的投入，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是實(shí)行金融普惠制，增加農(nóng)村金融有效供給，為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金保障。三是盡快建立城鄉(xiāng)一體的社會(huì)保障體系，還農(nóng)民國(guó)民待遇。2、落實(shí)以工補(bǔ)農(nóng)、以城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略。實(shí)施以工補(bǔ)農(nóng)、以城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，不僅要求工業(yè)和城市拿出