郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析周艷海石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學院,河北石家莊050021摘要文章闡述了中國郵政儲蓄銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性,分析了城市信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機遇,從針對不同產(chǎn)品采取不同發(fā)展策略、做好業(yè)務(wù)發(fā)展與支撐、做好業(yè)務(wù)宣傳、做好業(yè)務(wù)培訓、加強城市分行能力建設(shè)、做好風險防范六個方面探討了郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞城市零售信貸挑戰(zhàn)機遇措施中圖分類號F61文獻標識碼A中國郵政儲蓄銀行以下簡稱郵儲銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)是指郵儲銀行在主要的大中城市開展的,面向城市居民提供的各類貸款服務(wù),包括無抵押的小額貸款、個人商務(wù)貸款、住房消費貸款等。沖擊。各商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)向零售信貸領(lǐng)域,在中小企業(yè)貸款、個人經(jīng)營類貸款、個人消費類貸款等領(lǐng)域?qū)で笥麢C會。同時,一些外資銀行和小額貸款公司也紛紛進入零售信貸市場,導致該市場的競爭日益激烈。郵儲銀行作為剛轉(zhuǎn)型的全功能商業(yè)銀行,要清醒地看到市場競爭的壓力,客觀分析面臨的機遇與挑戰(zhàn),積極主動地將城市零售信貸業(yè)務(wù)迅速做強做大。1郵儲銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性111做好城市零售信貸業(yè)務(wù)符合郵儲銀行的市場定位剛從儲蓄機構(gòu)轉(zhuǎn)型的郵儲銀行的市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。城市零售信貸業(yè)務(wù)具有單筆貸款金額小、客戶分散、業(yè)務(wù)流程相對簡單等特點,適合作為郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的切入點。通過發(fā)展業(yè)務(wù),逐步鍛煉信貸隊伍,積累信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗。112做好城市零售信貸業(yè)務(wù)有助于郵儲銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡,城市經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟中仍然處于絕對領(lǐng)先的地位。截至2009年初,郵儲銀行零售信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,城市貸款結(jié)余僅為6313億元,占比33173農(nóng)村貸款結(jié)余為12413億元,占比高達66126由此可見,郵儲銀行零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與我國城鄉(xiāng)發(fā)展現(xiàn)狀不協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的城市零售信貸業(yè)務(wù)基本分為經(jīng)營類貸款和消費類貸款兩大類。經(jīng)營類貸款的主要目標客戶是個體工商戶和小企業(yè)客戶,消費類貸款以住房消費信貸為主。大部分個體工商戶和小企業(yè)都集中在城市,住房交易也主要集中在城市,郵儲銀行做好城市零售信貸業(yè)務(wù),就可以拓展零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,客觀上有助于郵儲銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展。113做好城市零售信貸業(yè)務(wù)是市場競爭的需要受大企業(yè)直接融資、市場競爭日益激烈等因素的影響,各商業(yè)銀行的盈利壓力日益增大,傳統(tǒng)企業(yè)貸款受到了較大2郵儲銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機遇211部分分支機構(gòu)認識不到位在能否以及如何做好城市零售信貸業(yè)務(wù)問題上,部分郵儲銀行的分支機構(gòu)存在一些思想認識問題,主要表現(xiàn)為對于無抵押小額貸款業(yè)務(wù)是否適合大中城市持有懷疑態(tài)度對于現(xiàn)已推出的產(chǎn)品是否具有競爭力持有懷疑態(tài)度對于商業(yè)銀行的服務(wù)和競爭持有盲目恐懼的態(tài)度對于如何開拓市場抱有畏難情緒。這些思想認識已經(jīng)成為城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴重障礙,郵儲銀行的信貸從業(yè)人員只有真正轉(zhuǎn)變這種思想認識,才能邁出堅實的發(fā)展步伐。國家開發(fā)銀行在十幾個城市開展小額貸款的經(jīng)驗以及郵儲銀行保定分行等發(fā)展小額貸款的經(jīng)驗都表明在大中城市,小額貸款的有效需求非常廣泛,現(xiàn)有信貸技術(shù)在大中城市也是適用的,并且能夠有效控制風險。城市零售信貸業(yè)務(wù)的實際運行情況表明郵儲銀行現(xiàn)已推出的個人商務(wù)貸款和二手房貸款,產(chǎn)品設(shè)計科學、靈活,能夠較好地滿足客戶需求。同時,其他商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量并沒有顯著優(yōu)勢,專注程度也不突出,郵儲銀行只要積極探索就能在市場競爭中搶得先機。212信貸工作人員配備不足由于歷史等多方面原因,郵儲銀行二級分行的信貸人員配備在數(shù)量上嚴重不足。據(jù)調(diào)查,部分二級分行的信貸業(yè)務(wù)管理人員只有23人,最多也只有5人。這種情況與郵儲18第2期周艷海郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析第27卷31112個人商務(wù)貸款的發(fā)展策略穩(wěn)妥推進以商鋪租賃權(quán)為抵押的非額度項下個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。這類產(chǎn)品推廣的重點在于市場管理方的營銷和風險控制。對于市場管理方、行業(yè)協(xié)會,在接觸過程中應以郵儲銀行為主,堅決杜絕市場管理方參與貸款流程與貸款決策,同時堅持零售調(diào)查,堅持客戶自愿組成聯(lián)保小組或擔保人自愿提供擔保。市場管理方、行業(yè)協(xié)會的功能只是協(xié)助郵儲銀行宣傳,防止出現(xiàn)壟斷客戶信息的現(xiàn)象對于市場方的風險控制要依據(jù)對公司授信的模式進行調(diào)查過程中要充分考慮市場的人流量、商鋪數(shù)量以及出租率、租金的收益情況、股東其他項目運作情況、實際控制人員的從業(yè)經(jīng)歷以及市場的土地和房屋的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等綜合因素。31113住房消費貸款的發(fā)展策略郵儲銀行的住房消費貸款目前仍以二手房貸款為主,時機成熟時可適時推出優(yōu)質(zhì)單位職工購房貸款等新產(chǎn)品。個人住房消費貸款在做好業(yè)務(wù)培訓、人員配備等基礎(chǔ)性工作的同時,需要深入開發(fā)市場,積極與市場上合格的房產(chǎn)中介進行合作,同時積極發(fā)展郵儲銀行的直營業(yè)務(wù)模式,探索有效成功的商業(yè)模式,迅速擴大郵儲銀行住房消費貸款的的市場規(guī)模。312做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與支撐工作31211優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,做好信貸人員的配備郵儲銀行儲蓄、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,依靠柜臺服務(wù)等傳統(tǒng)服務(wù)模式具有可優(yōu)化的空間,郵儲銀行應該妥善平衡風險與收益的關(guān)系,系統(tǒng)性地做好業(yè)務(wù)流程優(yōu)化工作。按照能集中則集中的原則,對原來分散的后臺操作如儲蓄事后監(jiān)督等,盡量采取集中化的模式按照能簡化則簡化的原則,將一些非必要的流程盡量簡化按照能用設(shè)備不用人的原則,降低窗口人員數(shù)量,增加自助服務(wù)設(shè)備,積極引導客戶使用按照能優(yōu)化則優(yōu)化的原則,做好排班、人員輪崗等作業(yè)組織工作。通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化,郵儲銀行應將有限的人力資源優(yōu)先用于信貸業(yè)務(wù)上。嚴格按照城市零售信貸業(yè)務(wù)人員配備的標準,將小額貸款從業(yè)人員或其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中學歷高、能力強、思想道德素質(zhì)過硬、工作認真負責的人員充實到城市零售信貸隊伍,為城市零售信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供有力的人員保障。郵儲銀行一級分行、二級分行信貸部要至少配備3名產(chǎn)品經(jīng)理,專司小額貸款、個人商務(wù)貸款和二手房貸款業(yè)務(wù)的前端管理,包括產(chǎn)品推廣、人員培訓、業(yè)務(wù)指導等還應配備12名風險經(jīng)理,專司作業(yè)監(jiān)督、審批條件落實檢查、風險貸款檢查及處置等工作,風險經(jīng)理可兼任審批中心成員。31212加快做好二級分行個人貸款審批中心的建設(shè)工作個人信貸業(yè)務(wù)審批與公司信貸業(yè)務(wù)不同,具有批量化、雷同化等特點,審批效率成為市場競爭的主要因素。郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)部應設(shè)置相對獨立的個人信貸審批中心,這樣既可以認真吸取各家商業(yè)銀行在個人貸款審批體制方面的經(jīng)驗和教訓,又可以結(jié)合郵儲銀行的實際情況,是符合個人信貸審批特點的制度安排。個貸審批中心負責轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的集銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應從從業(yè)經(jīng)驗來看,郵儲銀行二級分行的信貸人員缺乏信貸經(jīng)驗,需要進行長期的、系統(tǒng)化的培訓,需要在長期信貸工作實踐中不斷積累經(jīng)驗、總結(jié)提高同時,信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)建設(shè)的任務(wù)也比較艱巨,郵儲銀行二級分行的機構(gòu)能力亟待提高,營銷能力、風險管理能力等都需要在長期的信貸實踐中摸索、總結(jié)與提升。213城市零售信貸業(yè)務(wù)的品牌尚未建立長期以來,郵儲銀行在城市市場中的業(yè)務(wù)品牌存在知名度不高、美譽度不夠等問題,同時,由于郵儲銀行剛剛成立,自身的機構(gòu)品牌也存在同樣的問題。城市零售信貸業(yè)務(wù)的品牌,需要在業(yè)務(wù)發(fā)展中樹立、推廣與維護,需要在不斷地開拓市場中塑造郵儲銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的品牌形象。214城市零售信貸業(yè)務(wù)存在廣闊的市場空間城市零售信貸業(yè)務(wù)市場中,部分商業(yè)銀行習慣于通過公司信貸、新房開發(fā)貸款衍生發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù),更傾向于采取“半批發(fā)”的業(yè)務(wù)模式。與對公業(yè)務(wù)、批發(fā)貸款業(yè)務(wù)相比,零售信貸具有機會成本較高、風險多樣化等特點,因此部分商業(yè)銀行不會在零售信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域投入主要資源,也不會傾注主要精力,尤其在小企業(yè)貸款領(lǐng)域,國內(nèi)主要商業(yè)銀行仍處于探索階段,專業(yè)隊伍也處于成長階段,普遍存在“缺人、缺技術(shù)、缺經(jīng)驗”的問題。郵儲銀行通過“小額貸款個人商務(wù)貸款住房消費貸款”的發(fā)展路徑,首先做好無抵押的小額貸款,再做好房地產(chǎn)抵押的小企業(yè)貸款,之后做好房地產(chǎn)抵押的消費貸款,在信貸技術(shù)上能夠有效地銜接,有利于郵儲銀行逐步積累業(yè)務(wù)經(jīng)驗、鍛煉隊伍,在城市信貸業(yè)務(wù)中取得突破。3郵儲銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建議與措施311依據(jù)不同的產(chǎn)品線采取針對性的發(fā)展策略郵儲銀行城市零售信貸產(chǎn)品分為經(jīng)營類貸款和消費類貸款兩大類。經(jīng)營類貸款包括小額貸款和個人商務(wù)貸款,二者的核心信貸技術(shù)一致消費類貸款包括二手房消費貸款、優(yōu)質(zhì)單位員工購房貸款等,住房消費類貸款與個人商務(wù)貸款在抵押品的評估、登記等環(huán)節(jié)基本相同。31111小額貸款的發(fā)展策略小額貸款的信貸技術(shù)建立在“熟人”“數(shù)碼”的基礎(chǔ)上,通過信貸員的“數(shù)碼”化加工,將個體商戶等客戶的經(jīng)營信息加工處理,轉(zhuǎn)變成標準化的“數(shù)碼”財務(wù)信息,從而解決客戶“還款能力問題”通過借款人的“熟人”聯(lián)保或者保證等“增信”手段,解決客戶“還款意愿問題”。與縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)相比,大中城市的人員流動性增加,更具有“匿名”社會的特征,小額貸款技術(shù)應用的社會環(huán)境有所不同。但在大中城市,在特定區(qū)域、特定人群中仍然保留著“熟人”社會的特點,如一些大的專業(yè)市場,商業(yè)人士組織的協(xié)會,長期租賃的商鋪等,可稱之為“城中村”現(xiàn)象。郵儲小額貸款在城市中就是要積極尋找這些“城中村”,通過尋找固定市場、城市中固定的經(jīng)濟區(qū)域帶,挖掘熟人社會,大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。19第2期郵政研究第27卷中獨立審查、審批工作。郵儲銀行應該在二級分行城市分行為一級分行信貸業(yè)務(wù)部門設(shè)立貸款審批中心,至少配備3人,且具備大專以上第一學歷,從事個人商務(wù)貸款和二手房貸款經(jīng)驗在3個月以上,并獲得一級分行或總行的資格認可。業(yè)務(wù)量達到一定規(guī)模后,審批中心人員可考慮轉(zhuǎn)為專職人員。31213做好財務(wù)支出的預算安排和其他新業(yè)務(wù)一樣,城市零售信貸業(yè)務(wù)也需要足夠的財務(wù)投入。由于資產(chǎn)性收入具有明顯的時間性,當年形成的貸款資產(chǎn)會在第二年產(chǎn)生全年的收入。對零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所需的財務(wù)支出,郵儲銀行可本著第一年適度虧損或收支大體平衡的原則,對業(yè)務(wù)發(fā)展所需的宣傳、人員績效等費用給予足夠的支持,并確保相關(guān)費用的專門使用。313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的營銷工作31311采取正面競爭的策略,積極開展各項營銷措施城市零售信貸業(yè)務(wù)客戶分散,競爭者也較多,產(chǎn)品的同質(zhì)化較強。郵儲銀行作為市場的后進入者,為求快速發(fā)展,應積極采取正面競爭策略。實踐表明,民生、興業(yè)等銀行通過積極的正面競爭,個人住房抵押貸款年增額可過千億元。正面競爭策略的實施,應認真準備,針對市場中份額最大的競爭者開展各項營銷措施,如選擇同樣的目標客戶群,在同樣的渠道投放廣告,提供類似產(chǎn)品等。31312上收營銷的策劃和組織職能,發(fā)揮管理機構(gòu)的營銷能力郵儲銀行基層行的營銷能力仍需進一步培養(yǎng),主要的營銷職能應由一級分行和二級分行行使,一級分行應作為營銷的主要組織者和重要的實施者,二級分行應成為主要的實施者。郵儲銀行應深入一線,研究轄內(nèi)潛在競爭者在產(chǎn)品、營銷等方面的優(yōu)、劣勢,針對競爭者的不足,圍繞客戶的需求,制定具有良好可行性的營銷方案調(diào)動資源,落實營銷方案,將營銷轉(zhuǎn)化為經(jīng)營成果集中資源,支持重點支行開展營銷活動推動營銷活動的深入發(fā)展。如二級分行應統(tǒng)一組織轄內(nèi)的商業(yè)信函、短信等營銷,開展較大范圍內(nèi)的精準營銷。31313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作具有重要作用。郵儲銀行應根據(jù)自身財力和潛在客戶的情況,科學選擇宣傳媒體,將宣傳信息的覆蓋率和送達率有機地結(jié)合起來。城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳目標是“潛在客戶知道我們,客戶能夠找到我們,我們能夠找到客戶”。對小額貸款、個人商務(wù)貸款和住房消費貸款,在宣傳策略上要有所區(qū)別,宣傳形式和投放的重點媒體應有所不同,如后兩類業(yè)務(wù)應注意充分利用樓宇、電梯等媒體。在具備業(yè)務(wù)能力的情況下,要抓住時機,集中開展富有針對性的宣傳活動,又好又快地建立起業(yè)務(wù)品牌經(jīng)營類貸款要繼續(xù)使用“好借好還”的品牌,這樣既突出了郵儲銀行愿意為守信客戶長期提供信貸支持的愿景,又突出郵儲銀行在“借”與“還”環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)住房消費貸款應繼續(xù)使用“佳信家美”的品牌,這樣既突出珍惜信用、善于利用信用的理念,又樹立了郵儲銀行的服務(wù)能夠幫助客戶實現(xiàn)家庭幸福美滿的形象。31314做好城市零售貸款業(yè)務(wù)的分銷渠道工作在分銷渠道方面,郵儲銀行要將集中化與分散化的分銷有機地結(jié)合起來。在總行層面要逐步發(fā)揮電話銀行和銀行網(wǎng)站的作用,統(tǒng)一掌握全行受理貸款的相關(guān)信息在一二級分行層面,應開展集約化、專業(yè)化的經(jīng)營模式,公布并宣傳統(tǒng)一的業(yè)務(wù)受理和咨詢電話在分支機構(gòu)層面,充分利用支行和網(wǎng)點資源,逐漸形成以骨干支行為核心、儲蓄網(wǎng)點為外圍的物理銷售渠道,信貸員、客戶經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點外部銷售,大堂經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點內(nèi)部銷售。骨干支行具備小額貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放等功能,具備個人商務(wù)貸款和二手房貸款除審批之外的全部功能,儲蓄網(wǎng)點作為前置的宣傳陣地,主要開展分散宣傳。同時,郵儲銀行還要做好零售貸款營業(yè)場所的建設(shè)和調(diào)整。交通便利、寬敞舒適的營業(yè)場所有利于辦理零售信貸業(yè)務(wù),臨街、靠近人群的營業(yè)場所有利于建立良好的業(yè)務(wù)形象。郵儲銀行應選擇符合上述情況的支行、網(wǎng)點作為營業(yè)場所若現(xiàn)有支行、網(wǎng)點不適合開辦零售貸款業(yè)務(wù),應做好與監(jiān)管部門的溝通,租賃、購買新的合適場地專門辦理零售信貸業(yè)務(wù)。314做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的培訓工作郵儲銀行應做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的隊伍建設(shè)工作,各省分行應至少配備一名專職培訓師,要求具有全日制本科以上學歷及小額貸款半年以上從業(yè)經(jīng)驗。各省分行零售信貸的業(yè)務(wù)培訓應建立實踐培訓基地,要把理論培訓、實踐培訓和日常培訓結(jié)合起來,在短時間內(nèi)提高信貸人員的信用調(diào)查能力、業(yè)務(wù)營銷能力、財務(wù)報表編制能力、風險識別能力、行業(yè)和市場分析能力。對新開辦業(yè)務(wù)機構(gòu)的人員,理論培訓時間應不少于一周,實踐培訓時間應不少于兩周,后續(xù)在職培訓每年應不少于三周。培訓結(jié)束后,一級分行應組織統(tǒng)一考試,合格者頒發(fā)合格證書,之后可從事零售信貸工作。建議一級分行組織的考試保持5的末位淘汰率,剔除素質(zhì)不高、責任心不強、學習不認真的人員。315加強郵儲銀行城市分行的能力建設(shè)城市分行對做好零售信貸業(yè)務(wù)具有重要作用,同時擔負生產(chǎn)和組織管理的職責。加強城市分行的能力建設(shè),是推動零售信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障,具有迫切的現(xiàn)實意義。郵儲銀行在城市零售信貸業(yè)務(wù)中應做好以下幾項工作一是強化對城市分行領(lǐng)導團隊的專門培訓二是適當開展城市分行領(lǐng)導的交流任職三是在城市分行開展建設(shè)學習型分行的活動。316做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的風險防范工作郵儲銀行開辦的小額貸款和個人商務(wù)貸款屬于小企業(yè)授信范圍,在業(yè)務(wù)辦理中應嚴格遵守銀監(jiān)會商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引試行、銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見的相關(guān)規(guī)定,住房消費貸款應嚴格遵守銀監(jiān)會商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引的相關(guān)規(guī)定。20第2期周艷海郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析第27卷城市零售信貸業(yè)務(wù)有著自身的發(fā)展規(guī)律,即投入期較長、業(yè)務(wù)成長較平緩、業(yè)務(wù)持續(xù)性較好。郵儲銀行應充分做好投入期的各項準備工作,耐心地培養(yǎng)客戶群,同時做好成長期的發(fā)展規(guī)劃,通過可持續(xù)手段發(fā)展業(yè)務(wù)嚴格按照城市零售貸款的模式進行業(yè)務(wù)營銷與操作,防止第三方介入郵儲銀行各級分支機構(gòu)應明確在城市零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中承擔的責任,嚴格區(qū)分信貸業(yè)務(wù)部門、風險管理部門與審計部門的職責分工,形成部門之間有效制衡的機制郵儲銀行應充分利用計算機系統(tǒng),實現(xiàn)信息共享與風險及時監(jiān)控。同時各級機構(gòu)應繼續(xù)建立和完善舉報制度,向社會公布舉報電話和通信地址,加強外部監(jiān)督,切實防范內(nèi)部員工的道德風險和操作風險城市零售信貸工作人員應嚴格遵守業(yè)務(wù)發(fā)展紀律,嚴禁任何人以任何方式干涉貸款的審批決策,嚴禁以任何方式規(guī)避相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度。參考文獻1朱大鵬郵政金融零售信貸業(yè)務(wù)指南北京人民郵電出版社,2009,32侯鑫,劉小波商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況及啟示消費導刊,2010,33張志勇,羅然銀行零售信貸業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)建設(shè)商業(yè)時代,2005,94張欣輝,楊柳,姚蕓國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與外資銀行的差距及對策海南金融,2002,5收稿日期2010112作者簡介周艷海1979,男,河北正定人,主要從事郵政金融的教學與研究工作。21宜春郵政速遞物流窗口速遞業(yè)務(wù)發(fā)展掃描1加強溝通,促和諧2強化管理,贏支持窗口速遞業(yè)務(wù)收入計劃完成情況如何,取決于郵政局郵政三大板塊實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營后,速遞物流主要負責領(lǐng)導的重視程度,對速遞物流專業(yè)完成全年收入計劃至關(guān)城區(qū)范圍內(nèi)的特快專遞郵件上門攬收和投遞,郵政局營業(yè)重要。江西省郵政速遞物流有限公司宜春市分公司領(lǐng)導班窗口和農(nóng)村分支機構(gòu)負責城區(qū)窗口收寄與農(nóng)村特快專遞郵子提出,要注意搞好與郵政企業(yè)的團結(jié)。要把共享全網(wǎng)資件收寄投遞。為明確職責,杜絕內(nèi)部無序競爭,進一步強源,大力發(fā)展郵政窗口速遞業(yè)務(wù)當成經(jīng)營工作的重中之化管理,宜春分公司在規(guī)范郵政窗口速遞業(yè)務(wù)的各類文件重,并把這項重點工作的落實情況納入市分公司相關(guān)部門及通知中,要求各縣營業(yè)部認清形勢,充分認識到專業(yè)與和縣營業(yè)部負責人的履職考核。窗口的聯(lián)動統(tǒng)一發(fā)展才是大發(fā)展,加快速遞業(yè)務(wù)發(fā)展。為積極協(xié)調(diào)雙方關(guān)系,有效促進郵政窗口速遞業(yè)務(wù)穩(wěn)速遞物流企業(yè)是勞動密集型企業(yè),更要注重隊伍建設(shè)定協(xié)調(diào)發(fā)展,宜春分公司與市郵政局建立了聯(lián)席溝通制問題。郵政速遞物流的專業(yè)隊伍剛剛組建,隊伍整體實力度、專題匯報制度和緊急磋商制度。以縣營業(yè)部為單位,較弱。