xx擔保公司可行性研究報告及擔保公司經營方案

XXX擔保公司可行性研究報告二O一O年五月目錄第一章擬成立公司基本情況。第二章投資人簡歷。第三章市場分析。第四章擬開展的業(yè)務情況。第五章公司內部管理制度和風險控制制度及具體措施。第六章公司組織形式。第七章效益分析。第八章綜合結論。第一章擬成立公司基本情況企業(yè)名稱XXX投資擔保有限公司法定地址經營范圍注冊資本發(fā)起單位第二章投資人簡歷企業(yè)名稱法定代表人職務資金來源出資情況第三章市場前景分析擔保行業(yè)的宏觀分析我國中小型企業(yè)信用擔保自1999年政府有關部門出臺一系列鼓勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的中華人民共和國中小企業(yè)促進法更強調了中小企業(yè)信用擔保對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國家領導人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要批示。在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構已經發(fā)展到目前的3000家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔保為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國各類擔保機構的注冊資本總計超過880億元，可實現(xiàn)的擔保能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經濟活動的影響逐漸擴大，可以預見對未來的社會經濟活動也將產生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保業(yè)的健康發(fā)展已經不是應對特定中小企業(yè)融資難的權益性政策安排，而是社會經濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。經調查，渭南市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展2008年，渭南市實現(xiàn)GDP822億元，增長156，增幅居全省第二位，完成地方財政收入5048億元，增長1988，增幅居全省第二位，金融機構存款余額704億元，貸款余額484億元。2009年前兩個月，渭南市新增銀行信貸60億元，有力地促進了地方經濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達1486家，在建過億元的項目有280多個?！敖洕d則金融興、金融活則經濟活”，正是基于長遠的發(fā)展眼光，渭南市委市政府為渭南市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的發(fā)展環(huán)境，經濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為渭南市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。第四章擬開展的業(yè)務情況第一節(jié)業(yè)務內容根據我們對渭南市擔保市場的調查和分析，我們確定公司的主營方向為（1）融資擔保業(yè)務（2）擔保投資業(yè)務（3）擔保配套業(yè)務11擔保業(yè)務XX擔保公司主要的服務對象為企業(yè)，服務產品細化為以下兩方面企業(yè)融資擔保業(yè)務包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質押貸款擔保、進出口貿易質押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立/融資擔保、產權（股權、知識產權、經營權等）質并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；經濟合同履約擔保業(yè)務包括工程合同履約擔保，工程招標投標履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、貿易合同履約擔保、房地產交易擔保、合約對沖押金/預付款/質量保證金、中介費/傭金擔保、產品質量擔保、訴訟保全擔保等。12擔保配套服務擔保配套服務是指圍繞擔保項目由XX擔保公司提供一系列中介服務，主要包括121咨詢服務企業(yè)理財與資本運作顧問企業(yè)管理顧問122項目論證服務擔保通投資項目可行性研究與項目評估資產評估業(yè)務企業(yè)與個人資信評估。123抵押資產處置服務典當業(yè)務拍賣業(yè)務企業(yè)重組兼并業(yè)務124證券公司與衍生業(yè)務公司為券商及其客戶提供廣泛的業(yè)務合作。內容包括股票與債券融資擔保業(yè)務；發(fā)行、配股和搭橋貸款擔保業(yè)務；券商高管個人擔保業(yè)務；上市融資擔保。125投資基金和風險資本與衍生業(yè)務公司的擔保投資業(yè)務可以延伸到與投資基金和風險資本的合作，從而發(fā)展出相應的擔保投資產品。即公司發(fā)展外出部擔保投資產品，為投資基金的風險資本降低投資風險提供適當?shù)氖侄蔚墓ぞ?。其衍生業(yè)務主要包括政府基金項目貸款擔保項目投資擔保投資擔保基金委托管理風險投資企業(yè)的貸款擔保第二節(jié)營銷策略XX擔保采用以品牌經營為核心的整體營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經營原則為基礎的公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構聯(lián)合的方式開展擔保與投資業(yè)務；個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經營規(guī)模的突破口，在保證質量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經營；必須注重與擔保投資相結合。應堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術企業(yè)和房地產企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉為直接投資。與擔保業(yè)務強調經營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更強調投資效益；必要時尋求其提它擔保機構的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；建立電子商務網絡，利用網站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè)務登記、網上業(yè)務受理及擔保市場調查、信用評級等；利用新聞媒體和其他形式開展21客戶開發(fā)措施客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；與各級政府部門聯(lián)系，由相關政府部門推薦客戶；與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務力度，同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險。22服務品牌營銷與所有產品營銷一樣，擔保公司應積極開展信用擔保產品和擔保投資產品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經營，并把服務品牌經營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務。服務手段包括公司網址建立專門網站，并有專業(yè)網管人員值班，與客戶就擔保事宜進行在線交流；服務熱線擔保公司提供電話查詢服務，解答客戶在申請和辦理擔保過程中遇到的各種問題。投訴中心設立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進建議?？蛻艋卦L擔保公司在抽樣的基礎上，定期對合作銀行和企業(yè)進行回訪，或以問答方式收集客戶對服務質量的反映。服務品種多樣化擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設立多樣化的擔保服務品種，為客戶提供全方位的服務。23企業(yè)形象與公共關系商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務，公司應高度重視透過各種公共關系媒體，塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時間內使公司成為渭南業(yè)內排名前三位和社會上知名度較高的擔保機構。公司形象宣傳手段包括研討會、研修班、培訓班今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。廣告策劃、宣傳教育公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。宣傳品公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產開發(fā)商、大宗商品經銷商、中介機構等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。第五章公司內部管理制度和風險控制制度及具體措施第一節(jié)公司內部管理制度為了保護安全，完整，協(xié)調經營行為，控制擔保違規(guī)產生利用公司內部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。1、綜合管理制度主要包括文秘、文檔、車輛、住房行政事務方面的制度內容。2、人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與薪酬分配制度等內容。3、資產財務管理制度包括公司在資金運用，資產管理，會計核算方面的制度。4、激勵機制公司實行物質激勵與精神激勵相結合的激勵機制。注重對員工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風險控制的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結合，采用以基本薪金加獎金期權的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務激勵，實行項目經理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外，采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，以提高業(yè)務水平。第二節(jié)風險控制制度及措施首先，公司制定與防范風險有關的規(guī)范的風險管理制度，在日常工作中由公司內控部門負責監(jiān)督實施。主要包括以下幾個主要方面擔保業(yè)務操作程序、工作標準、業(yè)務接待、項目分配、合同管理、業(yè)務檔案、風險防范、代償及追償責任落實等制度。1、日常業(yè)務管理公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務制度，如擔保業(yè)務暫行辦法、投資業(yè)務管理辦法、項目審核工作細則等，實現(xiàn)了標準化的制度管理。員工上崗前首先要經過培訓和考核認證。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質量以及擔保項目的風險控制水平。2、風險防范與管理企業(yè)內部管理是金融機構風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對投資風險進行管理。對公司項目由審計部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經營風險。3、建立信用評估機制信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務結構的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證。4、建立風險轉移和聯(lián)合擔保機制把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢l件從再擔保機構得到一定補償，從而大大降低擔保風險。另外，聯(lián)合擔保也是分散轉移風險的有效方法。5、信用風險評價指標體系利用現(xiàn)代電子信息技術，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。6、其他措施加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風險。在財務管理上，根據每年的經營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。第六章規(guī)范化業(yè)務流程一擔保業(yè)務程序細化列示企業(yè)申請委托擔保申報表企業(yè)提供擔保申請材料擔保受理擔保項目受理登記表項目初審確定第一調查人、第二調查人項目初審基本內容實地調查擔保調查報告擔保項目處理表項目評審資信評估部復議項目評審簽訂合同同意擔保通知函準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、反擔保合同）審核空白合同文本（擔保部、綜合部、律師、總經理），填寫合同審核表正式簽訂合同，填寫合同登記表填擔保費認繳單抵押登記準備抵（質）押登記資料，包括主合同、擔保合同、反擔保合同及其他資料。他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章）發(fā)放貸款擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單復印借款借據擔保收費保后管理日常檢查、重點檢查擔保項目檢查表保后檢查報告擔保到期通知函擔保項目展期（逾期）報告業(yè)務檔案管理代償和追償代償和追償方案提起法律訴訟擔保終結還貸收據復印件注銷抵（質）押登記退還抵押、代管原件免除擔保責任確認表（二）審查材料注意事項客戶提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權。公司擔保部顧客值班人員負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項目受理登記表、擔保申請人材料清單、反擔保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔保申報書的附件，經公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。（3）擔保受理條件（1）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（2）依法經營，經營范圍符合國家政策；（3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；（4）對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10；（5）申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產的50；（6）該企業(yè)資產負債率不超過70。（四）擔保項目初審和實地調查公司擔保部根據人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查人為項目負責人，負主要調查責任，第二調查人協(xié)辦。項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論，即擔保調查報告。資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查的重點。（五）資料審核要點（1）按“清單“要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；（2）各有關文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法和有關法律法規(guī)（如房地產、土地）及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬（權力憑證）是否明晰。（六）項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次，公司負責人根據具體情況參與調查。進行調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。（七）實地調查要點（1）訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力。（2）對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（3）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（4）對財務報表的調查審核，應根據企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容；1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。（5）察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，識別真假，必要時請有關部門鑒定。（八）綜合分析綜合分析是在核實資料的實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面（1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；（2）分析經濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主要包括項目產品在行業(yè)中的地位、產品經濟壽命期、技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務分析的主要內容1、償債能力（財務杠桿比率）2、盈利能力（盈利比率）3、營運能力（效率比率）4、資產質量5、資金結構6、預測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（4）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預見性；（5）基本風險度分析（九）初審結論項目初審結束，項目負責人須向評審會提交擔保調查報告，擔保調查報告主要內容為（1）借款人背景情況（2）項目基本情況（3）市場預測及銷售分析（4）財務狀況及償債能力（5）借款有途及還款資金來源（6）反擔保情況（7）與銀行往來及或有負債情況（8）綜合分析該項目風險程度（9）其他需要說明的情況（10）調查結論（十）初審后發(fā)現(xiàn)問題的處理初審后項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應在擔保調查報告中說明原因并提出處理意見，填報擔保項目處理表，經部門負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。（十一）受理項目初審工作自正式受理開始，一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經理報告。（十二）擔保項目評審與決策擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。（十三）項目初審工作結束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項資料和擔保調查報告提交擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和擔保調查報告。部門審核的主要內容有（1）項目資料的真實性、完整性、正確性；（2）對反擔保措施提出意見；（3）對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；（4）對項目的風險度進行評價；（5）對企業(yè)的財務狀況進行評價。評審意見和結論填寫擔保項目評審書，部門評審一般應在3個工作日完成。部門評審完畢后，將擔保項目評審書連同其他資料一并提交會議評審。會議評審的組織機構是公司項目評審會員會，成員由公司總經理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經理擔任。評審委員會日常工作由擔保部負責；評審會議參加人員（1）評委會全體成員；（2）項目負責人和協(xié)辦人；（3）評委會認為須參加的人員。（十四）會議評審工作程序（1）評委會至少在會議召開前2天，將會議內容通知參加會議人員；（2）會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直行；（3）項目責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；（4）部門負責人報告部門審核意見；（5）評審委員會和參加會議人員質疑，調查責任人和協(xié)辦人答疑。（6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體意見；（7）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結性評審意見；（8）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔保項目評審書上明確填寫“同意“或“不同意“并簽字，不得棄權，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。（9）按照公司決策權限劃分的規(guī)定報公司決策機構決策人審批，審批意見填列擔保項目評審書（十五）擔保審批權限（包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批）；（1）擔保額在500萬元以下董事會授權總經理審批；（2）擔保額在500萬元以上由董事會審批；對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做“不同意擔任“或“進行復議“的決定，而不能做“同意擔?！暗臎Q定。（十六）評審會議的記錄會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。（十七）需要進行復議的項目1公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構（決策人）決定復議的項目；2多數(shù)評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的項目；3自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復議權限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調查人。（十八）擔保合同的簽訂項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內容公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應備資料和其他準備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。擔保部安排專人經辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責人為合同經辦人,簽約程序如下（1）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；（2）由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調整和修改和合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報總經理審定；（3）公司經辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；須注意的事項A與貸款人簽訂的保證合同中的“其他約定“要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；B與抵（質）押人簽訂的反擔保抵（質）押合同一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；?）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本市第（二）項相同；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現(xiàn)場；（6）企業(yè)簽署擔保費認繳單，一式二份，其中一份交公司財務部門；（7）法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。（十九）反擔保措施1、對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。2、企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。3、項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續(xù)。抵（質）押登記資料包括主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的他項權力證書或經抵（質）押登記部門簽章的抵（質）押登記表等證明文件4、用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70；動產抵押率（按凈值計算）不高于50；動產質押率（按凈值計算）不高于50；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70。5、采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件（1）必須具備擔保法規(guī)定的擔保資格。（2）資產負債率不超過70。（3）連續(xù)2年盈利。（4）企業(yè)資信和經濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。（5）企業(yè)在承保期必須參加保險。6、辦妥抵（質）登記手續(xù)后，經辦人填寫一式二份擔保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明“已經與借款人辦妥抵（質）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款“字樣，報總經理簽批后送承貸銀行，銀行經辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔保費。經辦人將一份擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單（銀行經辦人簽章）和銀行借款借據的復印件存檔（二十）擔保收費擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，并根據具體情況確定優(yōu)惠費率。公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。1、公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率。2、擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過元，并且擔保時間超過年的可以分年度收費。若逾期支付，加收滯納金。3、企業(yè)在簽署擔保費認繳單時，要讓企業(yè)確認擔保費率和擔保費金額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在擔保費認繳單上簽字后，將擔保費認繳單退擔保部存檔。應繳擔保費的當日，擔保部和公司財務部門有關人員須填制擔保費收繳確認表，將繳費情況確認后報總經理核準。（二十一）擔保項目管理1、保后檢查的內容（1）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。（2）債務人和間經營和財務狀況。（3）反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。（4）風險計量和總結（貸款的五級分類）（5）其他須說明的情況。2、檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告總經理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。3、對所有擔保項目，在擔保到期日前30日，由擔保部填制擔保到期通知函，通知項目承擔企業(yè)。4、每月月末前，擔保部應向總經理提交當月逾期項目統(tǒng)計表和擔保項目檢查表5、需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前20日內向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。6、對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報總經理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括（1）采用更為可靠的反擔保措施。（2）建議撤保對逾期的擔保項目按會議評審及審批權限辦理。7、具有下列情形之一的，公司應主動撤保（1）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。（2）項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。（3）公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。第四十八條項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔保項目（撤保）處理表，報總經理審批。對項目撤保按會議評審及審批權限辦理。8、已經結束的擔保項目，應及時辦理終結手續(xù)。擔保貸款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔保責任確認表，報公司總經理核準。擔?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。9、項目責任人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據業(yè)務進度將完成內容及時錄入微機，包括擔保業(yè)務動態(tài)表、擔保項目檢查一覽表等。10、債的追償11、主債務人未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。12、代償和追償方案由擔?？傌撠熤朴啿罂偨浝韺彾?，項目責任人為具體經辦人。（二十二）檔案管理1、擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務受理至債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。2、擔保業(yè)務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫檔案借閱登記表，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫檔案移交登記表擔保項目終止后，擔保部將檔案移交給公司檔案管理部門。第七章公司組織形式股東會、監(jiān)事會、經理層情況公司實行董事會領導下的總經理負責制。同時，特別突出風險控制在擔保業(yè)務開展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機構見圖各部門管理人員均要求經濟或相關專業(yè)，全日制本科以上學歷，40歲以下；三年以上擔保行業(yè)工作經驗，有擔保部門負責人或相關崗位經歷。業(yè)務人員要求經濟或相關專業(yè)，大專以上學歷，35歲以下；兩年以上銀行信貸、擔保、投資銀行領域工作經驗。第八章效益分析股東會董事會總經理總監(jiān)監(jiān)事會評審委擔保業(yè)務部投資業(yè)務部風險管理審計部人）市場研發(fā)部資信評估部計劃財務部行政人事部中小企業(yè)融資渠道較窄是制約我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的癥結。目前，絕大多民營企業(yè)的資金投入，普遍靠自籌，幾乎與銀行貸款無緣。中小企業(yè)的經營多是現(xiàn)金往來，銀行看不到資金流量，對他們不了解、不信任，又沒有一個合法可靠的信用體系擔保，更沒有相對的法律保障。因此，有的企業(yè)寧愿拿固定資產作抵押銀行都不予放貸。為了融資，許多企業(yè)只好向親朋好友拆借或民間高息貸款，不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經營風險，易引發(fā)民間糾紛。我省中小企業(yè)要求盡快解決擔保難、貸款難、融資難的呼聲越來越高。擔保公司的成立，可以為企業(yè)融資提供擔保，讓中小企業(yè)融資更加便利，為中小企業(yè)取得跨越式發(fā)展起到了一定的作用。公司成立之后，除了在傳統(tǒng)的擔保業(yè)務方面有質的突破外，我們還將做大委托貸款財務顧問和中介業(yè)務等，并且發(fā)展投資業(yè)務，不斷開拓利潤增長點，提高股東投資回報率。第九章綜合結論XX擔保具有贏利水平高，能支撐公司可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，大力發(fā)展擔保及其延伸業(yè)務是公司的主營方向，XX擔保的商業(yè)模式和主營業(yè)務是實現(xiàn)公司致力成為渭南擔保業(yè)領先者和著名品牌的先決條件。實現(xiàn)XX擔保規(guī)劃的必要條件是公司能否擁有足夠的資本金開展擔保和擔保投資業(yè)務。由于擔保公司的性質，XX擔保只能靠股本擴張的方式增加公司的營運資金，用以滿足公司主營業(yè)務對資金的需求。與所有金融企業(yè)一樣，XX擔保能否持續(xù)經營的根本保證在于風險控制。XX擔保的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務和投資等涉及到經營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司可行性研究報告針對可能出現(xiàn)經營風險的主要層面都提示了應對措施。保護包括發(fā)起人在內的所有投資人利益的根本在于公司能否有效地執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。從投資人角度分析XX擔保的項目規(guī)劃表明，本項投資雖然具有一定的風險，但投資收益是明顯的，能否達到獲利豐厚的投資收益取決于經營團隊。XX擔保的股份制民營性質和遠景目標能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識和豐富操作經驗的經營團隊。公司中高層干部的高知識結構和業(yè)內資深的經歷將是經營團隊的核心。最后，XX擔保將堅定不移的立足于擔保投資領域，以企業(yè)價值最大化為最終的經營目標。持續(xù)為渭南市的企業(yè)，個人提供，優(yōu)質、全面的服務，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價值。擔保公司經營方案一、指導思想在公司組織的設計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則。二、資金來源股東籌資建立合作銀行，大力開辦理財業(yè)務等。三、治理結構擔保公司組織是按照中華人民共和國公司法設立的有限責任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內部組織機構嚴格按照公司法的有關規(guī)定設置。內設股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會。公司實行嚴格的法人治理結構，自主經營、自負盈虧；實行董事會領導下的總經理負責制。內設部門內設擔保業(yè)務部、風險控制部、綜合財務部、擔保業(yè)務評審會等。四、業(yè)務運作在服務方向上，堅持以中小企業(yè)、個體工商戶等，積極拓寬市內擔保客戶市場。對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內中小企業(yè)發(fā)展服務的擔保政策。不斷拓展為市內中小企業(yè)擔保服務的外延與內涵，全方位、多領域、深層次地“合作無極限”。對市內優(yōu)勢產業(yè)和新興產業(yè)企業(yè)以及高新技術產業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質客戶做大做強。在具體措施上，建立與市屬經濟管理部門工作銜接機制，建立與市內企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經濟發(fā)展產業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五、經營范圍在國家政策允許范圍內，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產保全擔保、房地產交易擔保等擔保服務，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設備及廠房租賃，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。六、人員分工及職責在發(fā)展的起步階段，崗位及人員擬設置如下董事長1人，負責公司的內部管理及計劃的審批工作?？偨浝?人，負責公司業(yè)務的全般管理，對董事會負責?？偨浝碇?人，協(xié)助總經理工作，負責業(yè)務與風險控制工作。擔保業(yè)務部經理1人，具體分工負責理財、融資業(yè)務工作，對總經理負責。擔保業(yè)務部45人，負責擔保項目的受理、調查、初審、簽約等管理工作。風險控制部經理1人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作，對總經理負責。風險控制部1人，具體做好貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。財務部由總公司財務兼，負責公司內部財務管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。一套人馬，兩套賬務。擔保業(yè)務評審會，主任由風險控制部經理兼任，成員由部門負責人、外聘專業(yè)管理人員組成，主要對擔保項目的把關審批，防范各類風險的發(fā)生。七、員工來源及素質要求公司員工從有一定經驗的、從事過相應工作崗位的人員中間招募，要求具有中專以上文化程度，一年以上實際工作經驗，工作認真負責，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務方面的培訓與教育。八、薪金待遇1、采用崗位責任與激勵機制相結合的辦法，調動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資崗位工作績效工作補貼獎金的激勵措施。崗位或職位基本工資通訊補貼車輛補助其他補助董事長總經理年終按利息收入總額的計提總經理助理240070100每季或每月按照績效考核辦法擔保業(yè)務部經理180050同上風險控制部經理180050同上客戶經理160030同上試用期人員（三個月）130030同上2、績效考核辦法理財任務30萬元人月，按照理財額度的24計提績效；融資任務萬元人月，按照理財額度的8計提績效。（比率參照同行業(yè)）。九、贏利計劃公司的獲利來源（1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸款利率50的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產，以規(guī)避擔保風險；（2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務共同發(fā)展的多元化經營策略，構建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50以上。（3）資產管理可有效提高公司凈資產的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。凈資產利潤率10以上，盈利能力達到省內同行業(yè)先進水平。（4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合；（5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和盈利能力；（6）反擔保資產的處置及資產證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產和銀行抵押資產的有效處置以及資產證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。十、擔保風險分析1、自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產，產品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦受到沖擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。2、道德及信用風險。一是道德風險。因審查不嚴、操作上的不規(guī)范搞人情擔保；二是經營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大的可能。3、法律及制度風險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險度難以控制，預期回收率就更難以實現(xiàn)。4、操作風險?？赡軙蛏婕氨姸唷⒁?guī)模小的貸款企業(yè)，其調查評級工作量大，加之人手不足可能導致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。5、財務風險。一是人力成本。公司從受理、調查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成財務風險。根據項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經濟格局影響的風險、產業(yè)政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。十一、風險防范（1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發(fā)布為主要內容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。（2）建立風險分散機制，實行再擔保。（3）建立政府補償機制，保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。（5）防止政府行政干預。按照擔保法、公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔保現(xiàn)象的發(fā)生，確保擔保機構按市場化原則自主開展擔保業(yè)務。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面一是建立信用擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經貿、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構進行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系。將信用擔保與綜合輔導有機結合起來，提高中小企業(yè)的整體素質，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。十二、風險控制信用擔保作為高風險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經營的根本保證在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內的所有投資人利益的根本在于擔保機構能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔保業(yè)務的風險。（1）組織架構在擔保項目風險防范與控制的職能劃分上，公司內設機構資信評審部、擔保業(yè)務部、風險控制分別從擔保客戶的資格準入項目評詁論證和項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔風險。在上，實行項目經理A、B角負責制，主要任次。項目經理A、B角從擔保項目的受理、評詁論證收費簽約到檢查與監(jiān)管擔保解除與代償追等項目管理的全過程負責，經A、B角對擔保共同管理起到相互補充、監(jiān)督的作用。（2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設是實現(xiàn)科學管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設，并取得顯著成效一是業(yè)務品種和業(yè)務操作管理制度，包括擔保業(yè)務操作規(guī)程，各種融資擔保和非融資類擔保業(yè)務管理辦法，擔保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務管理辦法，擔保業(yè)務保后管理實施細則，擔保業(yè)務檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔保業(yè)務審批制度，包括擔保業(yè)務審查委員會工作規(guī)則、擔保業(yè)務審批權限規(guī)定等。3）風險防范與控制的決策機。建立規(guī)范的法人治理結構與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結構和規(guī)范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現(xiàn)的潛在風險。要合理設置內部機構，建立一套科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務操作程序。內部組織機構之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。目前應強調按經濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應杜絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要重點防范道德風險，要建立監(jiān)事會和內部審計機構并保持其權限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設。所有的擔保業(yè)務都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風險評審委員會組成的風險評審團。被擔保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事長和總經理具有一票否決權。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風險評審，表明該項目被放棄。限額審批度公司董事會授權董事長單戶金額不超過人民幣500萬元（含）、單筆金額不超過人民幣200萬元（含）；總經理單戶金額不超過人民幣200萬元（含）、單筆金額不超過人民幣100萬元（含）代表公司決定為他人或公司控股或持股股東提供擔保；或金額人民幣不超過500萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術風險防范機制擔?？蛻魷嗜攵取Ｉ暾垞５钠髽I(yè)必須產品有市場，經營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔保；有效凈資產不低于100萬元人民幣、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產的70、資產負債率不超過60。項目評估包括擔保申請人主體資格評估，技術、市場用途還款能力信譽反擔保和綜合風險度評估。十三、反擔保措施制公司根據項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風險，包括企業(yè)提供合法有效的資產以抵押、質押、留置等方式作為反擔保；企業(yè)股權質押；企業(yè)經營者個人連帶責任反擔保。目前采用的主要反擔保措施1、企業(yè)經營者個人連帶責任反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保保證合同外，還向擔保公司出具家庭所有財產和合法收入來源的聲明。2、企業(yè)股權質押反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保質押合同外，還向擔保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質記載于股東名冊之上的股東名冊。3、保證金留置反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。保證金一般為銀行擔保額的510。4、其他企業(yè)法人連帶責任保證方式反擔保。其特點為擔保公司要調查反擔保人的合法性、反擔保能力、測算反擔保限額。反擔保人除與擔保公司簽訂保證反擔保合同外，還須向擔保公司提供股東會決議、會計報表以及企業(yè)的基本資料。5、企業(yè)機器設備抵押反擔保。其特點為企業(yè)提供購買機器設備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔保合同后到工商行政管理部門備案登記。6、倉單質押反擔保。其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質押反擔保合同的同時，擔保公司、質押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權利義務，并經公證。7、財務監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔保不充分、不足額或認為有必需時，擔保公司實施配套的財務監(jiān)管措施，包括擔保公司與被擔保企業(yè)、設備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔保公司監(jiān)管被擔保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。十四、防范風險的管理制度與措施1、擔保項目定期檢查制度。要求項目經理定期到被擔保企業(yè)調查和了解情況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時采取有效的防范措施。2、法律事務管理公司設立風險控制部，履行