保險學第九講財產(chǎn)損失保險

1,保險形態(tài)的分類財產(chǎn)損失保險責任保險人身保險再保險,保險實務篇,2,本章主要內(nèi)容,財產(chǎn)損失保險的概述火災保險運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險,3,本章教學目的,掌握財產(chǎn)保險概念和運行的基礎上，了解火災保險、運輸保險、運輸工具保險、工程保險及農(nóng)業(yè)保險的含義、特征、內(nèi)容及主要險種。,4,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,一、財產(chǎn)保險的概念與特點廣義財產(chǎn)保險：非壽險狹義財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險二、財產(chǎn)保險的特點財產(chǎn)損失保險的共同特點主要有以下4個方面：1.保險標的是有形財產(chǎn)；2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務經(jīng)營十分復雜；4.防災防損特別重要。,5,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,三、財產(chǎn)損失保險的分類,6,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,四、財產(chǎn)損失保險的運行概述,7,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,四、財產(chǎn)損失保險的運行概述1、展業(yè)與承保。承保主要包括核保和簽單。2、防災防損3、再保險4、賠償5、續(xù)保,8,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,五、財產(chǎn)損失保險的賠償在財產(chǎn)損失保險賠償過程中，需要注意下列6個事項：1.根據(jù)近因原則來判明保險責任，尤其要準確分清保險責任、除外責任和附加責任等。2.以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額。3.對第三者導致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應行使代位追償權，以維護保險人的經(jīng)濟利益。4.嚴格按照承保方式或約定方式履行賠償義務。5.對重復保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復保險分攤原則在所有承保人之間分攤損失。6.在賠款計算中，除剔除不屬于保險財產(chǎn)和保險責任范圍內(nèi)的損失外，還應扣除免賠額，對有關費用還需要進行分攤。,9,第二節(jié)火災保險,一、火災保險概念及其特征火災保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險?；馂谋ｋU的獨特之處：1、保險標的只能是存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。2、承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。3、保險標的十分繁雜。,10,第二節(jié)火災保險,二、火災保險的一般內(nèi)容（一）火災保險的適用范圍從保險業(yè)務來源角度看：各種企業(yè)、團體及機關單位均可以投保團體火災保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。就保險標的范圍而言：可保財產(chǎn)特保財產(chǎn)不保財產(chǎn),11,第二節(jié)火災保險,（二）火災保險的保險責任1、保險責任：（1）火災及相關危險；（2）各種自然災害；（3）有關意外事故；（4）施救費用。2、除外不保風險：（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為、政治恐怖活動；（2）核子污染；（3）被保險人的故意行為；（4）各種間接損失；（5）因保險標的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質、霉爛、受潮及自然磨損等。,12,第二節(jié)火災保險,（三）火災保險的費率1、火災保險的費率的計算：通常以每千元保額為計算單位，費率的表達形式為千分率。2、費率的確定通常需要綜合考慮如下因素：（1）建筑結構及建筑等級；（2）占用性質；（3）承保風險的種類及多寡；（4）地理位置；（5）投保人的防災設備及防災措施。（6）以往的損失記錄3、火災保險業(yè)務的費率的分類：（1）團體火災保險費率與家庭財產(chǎn)保險費率（2）團體火災保險：工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率,13,第二節(jié)火災保險,（四）火災保險的保險金額按保險標的分項確定1、團體火災保險：固定資產(chǎn)（帳面原值、重置價值、公估）+流動資產(chǎn)（最近帳面12個月的平均余額確定）2、家庭財產(chǎn)保險：房屋及其附屬設施+家用電器+其他家庭用品（五）火災保險的賠償1、對固定資產(chǎn)分項計算賠款，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額2、要扣除殘值和免賠額3、企業(yè)財產(chǎn)保險采用比例賠償方式，家庭財產(chǎn)保險采用第一危險賠償方式,14,第二節(jié)火災保險,三、火災保險的主要險種（一）財產(chǎn)基本險（二）財產(chǎn)綜合險（三）財產(chǎn)保險一切險（四）家庭財產(chǎn)保險（一）財產(chǎn)保險基本險1、概念：財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機關團體等的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風險責任的財產(chǎn)保險，它是團體火災保險的主要險種之一。2、保險責任：1.火災；2.雷擊；3.爆炸；4.飛行物體和空中運行物體的墜落；5.被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失，保險人亦予以負責；6.必要且合理的施救費用。,15,第二節(jié)火災保險,（二）財產(chǎn)保險綜合險保險責任：1.火災、爆炸、雷擊；2.暴雨；3.洪水；4.臺風；5.暴風；6.龍卷風；7.雪災；8.雹災；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突發(fā)性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飛行物體及其他空中運行物體墜落。,16,第二節(jié)火災保險,（三）財產(chǎn)保險一切險除外責任：1.保險標的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質本身變化、霉爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘焙；2.設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險標的本身的損失；3.廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)的保險標的以及簡易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；4.非外力造成機械或電氣設備本身的損失；5.被保險人及其雇員的操作不當、技術缺陷造成被操作的機械或電氣設備的損失；6.盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；7.任何原因導致公共供電、供水、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用；等。,17,第二節(jié)火災保險,（四）家庭財產(chǎn)保險（P116）1、概念：家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災保險。2、特點：投保人是以家庭或個人為單位，業(yè)務分散，額小量大，風險結構以火災、盜竊等風險為主。3、種類：（1）普通家庭財產(chǎn)保險（2）家庭財產(chǎn)兩全保險（3）房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險（4）安居類綜合保險（5）投資保障型家庭財產(chǎn)保險（6）專項家庭財產(chǎn)保險,18,第三節(jié)運輸保險,一、運輸保險及其特征1、運輸保險概念：是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標的的一種保險。包括運輸貨物保險和運輸工具保險2、特征（1）保險標的具有流動性；（2）保險風險大而復雜；（3）異地出險現(xiàn)象；（4）第三者責任大。,19,第三節(jié)運輸保險,二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用范圍1、運輸貨物保險概念：是以運輸過程中的各種貨物為保險標的、以運行過程中可能發(fā)生的有關風險為保險責任的一種財產(chǎn)保險。2、適用范圍：（1）投保人：收貨人和發(fā)貨人。（2）保險標的：運輸過程中的各種貨物（3）保險責任：自然災害、意外事故,20,第三節(jié)運輸保險,（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容1.運輸貨物保險的分類及險種（1）運輸方式：水路運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險、航空運輸貨物保險和聯(lián)運險。（2）承保范圍：國內(nèi)運輸貨物保險和涉外運輸貨物保險（3）承擔責任：基本險、綜合險、附加險。,2、基本險的保險責任（1）火災、爆炸及相關自然災害（2）運輸工具發(fā)生意外事故（3）貨物裝卸過程中的意外損失（4）共同海損費用（5）施救費用3、除外責任（1）戰(zhàn)爭、軍事行動、核事件或核爆炸（2）被保險人的故意行為造成的損失（3）貨物本身的缺陷所造成的損失和費用（4）貨物的自然滲漏、重量或容量的自然損耗，或自然磨損（5）貨物由于包裝不牢或不當造成的損失（6）其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，如由于延遲引起的損失或費用，船東、經(jīng)理人、租船人或經(jīng)營人破產(chǎn)或不履行債務償還所造成的損失和費用等,21,第三節(jié)運輸保險,22,第三節(jié)運輸保險,4、運輸貨物保險的保險金額采用定值保險方式，即確定的保險金額是保險人承擔賠償責任的最后價值，從而避免了受市場價格變動的影響。5、保險費率:考慮因素：1）運輸方式2）運輸工具3）運輸路徑4）貨物的性質5）保險的險別6）有無附加險6、理賠,23,第三節(jié)運輸保險,三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍運輸工具保險專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具。（二）機動車輛保險1.機動車輛保險的保險標的及特點以各種以機器為動力的陸上運輸工具為保險標的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。特點：機動車輛保險亦具有陸上運行、流動性大、行程不固定、業(yè)務量大、投保率高、第三者責任風險大等特點。,24,第三節(jié)運輸保險,2.機動車輛保險的分類（1）按照保險標的來劃分：汽車（或一般機動車輛）保險、摩托車保險、拖拉機保險等。（2）按照保險責任劃分：車輛損失保險和第三者責任（強制）保險，其中車輛損失保險屬于狹義財產(chǎn)保險范圍，第三者責任（強制）保險屬于法定責任保險范疇。3、機動車輛損失保險（1）保險責任：a.碰撞、傾覆b.外界物體倒塌、空中運行物體墜落c.各種自然災害d.施救費用等。,（2）除外責任：a.自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂b.地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤造成的損失c.受本車所載貨物撞擊的損失d.兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失e.遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分f.自燃及不明原因產(chǎn)生的火災g.玻璃單獨破損h.保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞等。,25,第三節(jié)運輸保險,(3)保險金額：車輛的保險價值根據(jù)新車購置價確定，保險金額可按投保時保險價值或實際價值確定，也可由被保險人與保險人協(xié)商確定，但不得超過保險價值，超過部分無效。(4)保險費率：保險費=基本保險費+（保險金額費率）費率按車輛使用性質（營業(yè)和非營業(yè)）車輛種類來分類,26,第三節(jié)運輸保險,(5)賠償：a.全部損失：按保險金額賠償，當保險金額高于車輛實際價值時，以實際價值為限b.部分損失：保險金額=保險價值，按實際修理費用賠償保險金額保險價值，按保險金額與保險價值的比例賠償,27,第三節(jié)運輸保險,4、第三者責任保險(1)賠償限額(2)保費：按不同限額檔次收取固定保費(3)賠償：按有關法律、法規(guī)的規(guī)定，在賠償限額內(nèi)賠償(4)均實行絕對免賠額,28,第三節(jié)運輸保險,（三）船舶保險1.船舶保險的含義及適用范圍含義：承保各種船舶及水上裝置在航行及停泊期間發(fā)生各種保險事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責任賠償。適用范圍：船舶保險適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置等。,29,第三節(jié)運輸保險,2.船舶保險的保險標的船舶保險的保險標的，包括運輸船舶、漁業(yè)船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶及其附屬設備，以及各種水上裝置。3.船舶保險的保險責任1)碰撞責任2)非碰撞責任4、除外責任a.被保險船舶不具備適航條件所造成的損失b.被保險人及其代表的疏忽或故意行為c.船殼和機件正常維修費用，以及本身的正常磨損、銹蝕或保養(yǎng)不周所造成的損失d.清除障礙物、殘骸及清理航道的費用等,30,第三節(jié)運輸保險,5.船舶保險的保險金額船舶保險的保險金額通常采取一張保險單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責任和費用損失等，即上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額，從而屬于高度綜合的險種，附加險不發(fā)達。6.保險費率考慮因素：船舶的種類和結構、船舶的新舊程度、航行區(qū)域、噸位大小、使用性質、歷史損失記錄等。7.船舶保險的理賠,31,第三節(jié)運輸保險,（四）飛機保險作為運輸工具保險中的主要類別，飛機保險實際上是以飛機及其相關責任風險為保險對象的一類保險。1.機身保險（1）保險標的：各種飛機本身（2）投保人：任何航空公司、飛機擁有者、有利益關系者以及看管、控制飛機的人。（3）承保方式：一切險。除外責任：被保險人為了非法目的使用飛機、參加競賽等危險飛行、在規(guī)定航線以外不合格機場降落、迫降、戰(zhàn)爭、罷工、民變、劫持被保險人及其代理人的惡意行為、自然磨損、不合格駕駛員駕駛飛機（4）保險金額：不定值方式。（5）理賠：將飛機損失分為飛行、滑行、地面、停航四個階段。,32,第三節(jié)運輸保險,2.飛機戰(zhàn)爭、劫持險飛機戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機為保險標的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質的風險（機身保險等不保的風險）為承保責任的一種保險。3.飛機第三者責任保險專門承保飛機在保險期間可能造成第三者的損失且依法應由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的風險，其性質類似于機動車輛第三者責任（強制）保險。它實行賠償限額制。4.航空旅客責任保險是以飛機乘客為保險對象的一種飛機責任保險，保險責任一般從乘客起點驗票后開始到終點離開機場止。,33,第四節(jié)工程保險,一、工程保險及其特征（一）工程保險的概念：是指以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。（二）工程保險的意義：1.有利于保護建筑主或項目所有人的利益2.是完善工程承包責任制并有效協(xié)調各方利益關系的必要手段。（三）工程保險具有如下4個特征：1.承保風險責任廣泛而集中2.涉及較多的利益關系人3.不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉4.工程保險承擔的主要是技術風險,34,第四節(jié)工程保險,二、建筑工程保險（一）建筑工程保險的適用范圍1.標的物：各類建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機場、水壩、鐵路、娛樂場所、管道以及各種市政工程項目等，均可以投保建筑工程保險。2.被保險人大致包括：（1）工程所有人，即建筑工程的最后所有者；（2）工程承包人，即負責建筑工程項目施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；（3）技術顧問，即由工程所有人聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專業(yè)技術顧問等；（4）其他關系人（如貸款銀行）。,第四節(jié)工程保險,3、物質損失的保險項目與保險金額（1）建筑工程：保額為承包工程合同的總金額（2）工程所有人提供的物料和項目：重置價值（3）安裝工程項目：重置價值（4）建筑用機器、裝置及設備：重置價值（5）工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物：可按實際價值確定（6）場地清理費（7）其他財產(chǎn),35,第四節(jié)工程保險,4、第三者責任指被保險人在工程保險期間因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應負的賠償責任.5、特種危險賠償是對保單上列明的地震、洪水等特種風險造成的各種物質損失的賠償。6、免賠額責任范圍大于普通的財產(chǎn)保險，還承保人為因素造成的損失，為促使投保人加強管理，減少事故發(fā)生，故規(guī)定。免賠額或免賠率，如建筑工程免賠額為￥2000-￥50000或保額的2.5%-2%,36,第四節(jié)工程保險,7、責任范圍物質損失部分的保險責任主要有保單上列明的各種自然災害和意外事故。盜竊，工人或技術人員的過失8、除外責任錯誤設計引起的損失和費用。因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點、錯誤所支付的費用。非外力引起的機械或電器裝置的本身損失，或施工用機具、設備機械裝置失靈造成的本身損失。維修保養(yǎng)或正常檢修的費用等。,37,第四節(jié)工程保險,9、保險期限保險責任開始：工程破土動工日或材料、設備運抵工地時保險責任終止：以下列先發(fā)生者為準a.保單規(guī)定的終止日期b.工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證或驗收合格c.工程所有人開始實際占有或使用時d.安裝項目中的被保險機器、設備如全部或部分是舊的，則試車開始時，保險責任即終止保證期的物質損失保險：可加保，一般為12個月10、費率考慮因素：1)承保責任范圍；2)承保工程本身的危險程度，包括工程性質：考慮建筑高度；施工方法；工地的自然地理條件：地質、土壤條件及施工季節(jié)；工地現(xiàn)場的管理情況；3）承保人及其他工程關系方的資信情況、經(jīng)營管理情況；4）保險公司以往承保同類業(yè)務的賠付記錄。此外，建筑用機器、設備和裝置的流動性大，損耗大，小事故多，因此費率應高于建筑工程部分。,38,39,第四節(jié)工程保險,三、安裝工程保險（一）安裝工程保險的適用范圍安裝工程保險，是指以各種大型機器、設備的安裝工程項目為保險標的的工程保險，保險人承保安裝期間因自然災害或意外事故造成的物質損失及有關法律賠償責任。適用范圍亦包括安裝工程項目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險的投保人，但實際情形往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責任條款獲得相應的保險保障。（二）安裝工程保險的主要特點1.以安裝項目為主要承保對象。其中亦可包括附屬建筑項目。2.安裝工程的風險分布具有明顯的階段性。3.承保風險主要是人為風險，并顯具技術色彩。,40,第四節(jié)工程保險,（三）安裝工程保險的保險標的與費率1、物質損失a.安裝項目、b.土木建筑工程項目c.場地清理費d.承包人的機器設備e.所有人或承包人在安裝工地上的其他財產(chǎn)等2、特種危險賠償3、第三者責任4、安裝工程保險的費率主要有：安裝項目。對土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)及清理費為一個總的費率，整個工期實行一次性費率；試車為一個單獨費率，是一次性費率；保證期費率，實行整個保證期一次性費率；各種附加保障增收費率，實行整個工期一次性費率；安裝、建筑用機器、裝置及設備為單獨的年費率；第三者責任保險，實行整個工期一次性費率。,5、責任范圍（1）安裝技術不善所引起的事故（2）按照要求安裝但沒有達到規(guī)定的技術標準。6、除外責任（1）因設計錯誤、鑄造或原材料缺陷引起的本身損失。（2）超負荷、超電壓、碰線、電弧、走電、短路、大氣放電及其他電器原因引起的電器設備或電器用具本身的損失。7、保險期限、包括一個試車考核期。在機器設備安裝完畢和驗收之前須經(jīng)試車考核，即機器設備通電后進行各種試運或操作試驗，以考核其技術性能及生產(chǎn)能力是否達到合同規(guī)定的各項指標。一般為1個月至3個月。,41,第四節(jié)工程保險,42,第四節(jié)工程保險,四、科技工程保險（一）海洋石油開發(fā)保險1、概念：海洋石油開發(fā)保險面向的是現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，它承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個開發(fā)過程中的風險，海洋石油開發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險種。2、該險種一般被劃分為四個階段：a.普查勘探階段；b.鉆探階段；c.建設階段；d生產(chǎn)階段3、其主要的險種：勘探作業(yè)工具保險、鉆探設備保險、費用保險、責任保險、建筑安裝工程保險。在承保、防損和理賠方面，均與其他工程保險業(yè)務具有相通性。,43,第四節(jié)工程保險,（二）衛(wèi)星保險衛(wèi)星保險是以衛(wèi)星為保險標的的科技工程保險，它屬于航天工程保險范疇，包括發(fā)射前保險、發(fā)射保險和壽命保險，主要業(yè)務是衛(wèi)星發(fā)射保險，即保險人承保衛(wèi)星發(fā)射階段的各種風險。衛(wèi)星保險的投保與承保手續(xù)與其他工程保險并無區(qū)別。（三）核電站保險核電站保險以核電站及其責任風險為保險對象，是核能民用工業(yè)發(fā)展的必要風險保障措施，也是對其他各種保險均將核子風險除外不保的一種補充。核電站保險的險種主要有財產(chǎn)損毀保險、核電站安裝工程保險、核責任保險和核原料運輸保險等，其中財產(chǎn)損毀保險與核責任保險是主要業(yè)務。在保險經(jīng)營方面，保險人一般按照核電站的選址勘測、建設、生產(chǎn)等不同階段提供相應的保險，從而在總體上仍然具有工期性。當核電站正常運轉后，則可以采用定期保險單承保。,第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險,一、農(nóng)業(yè)保險的概念和特征概念：對種植業(yè)（農(nóng)作物）、養(yǎng)殖業(yè)（畜、禽）在生長、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。特征：1）面廣量大2）風險結構主要為各種氣象災害和生物災害3）高風險、高賠付率4）需要政府的支持,44,45,第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險,二、農(nóng)業(yè)保險的險種結構,生長期農(nóng)作物保險農(nóng)作物保險收獲期農(nóng)作物保險森林保險種植業(yè)保險林木保險果樹保險其它作物保險大牲畜保險牲畜保險牲畜保險專項牲畜保險（如養(yǎng)豬保險等）養(yǎng)殖業(yè)保險畜禽保險家禽保險等淡水養(yǎng)殖保險水產(chǎn)養(yǎng)殖保險海水養(yǎng)殖保險專項養(yǎng)殖保險（如對蝦保險等）,農(nóng)業(yè)保險,圖3：農(nóng)業(yè)保險的險種結構,第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險,三、保險金額1、按產(chǎn)量決定每畝保險金額=國家收購價前3年畝平均產(chǎn)量承保成數(shù)（4成-6成）2、按成本決