小額貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義.ppt

1 小額貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義 2 課程目錄 發(fā)展歷程回顧小額貸款公司的設(shè)立的意義小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制措施 3 一 發(fā)展歷程回顧 小額信貸 是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式 小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì) 促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展 產(chǎn)生根源 小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60 70年代 最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 資金的發(fā)放主要是通過國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織 資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造 貸款的發(fā)放對(duì)象主要是男性 貸款發(fā)放一般是低息 無息 資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金 實(shí)踐 目前 世界各國(guó)都有小額信貸的實(shí)踐 但各國(guó)的國(guó)情不同 小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性 各國(guó)提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性 包括國(guó)有機(jī)構(gòu) 國(guó)有政策性或發(fā)展銀行 商業(yè)銀行 非政府組織 信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體國(guó)際模式 孟加拉的鄉(xiāng)村銀行 泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行 印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等 4 一 發(fā)展歷程回顧 1989年 在一個(gè)為了提高婦女經(jīng)濟(jì)權(quán)利的綜合項(xiàng)目中 陜西省婦聯(lián)建立了第一個(gè)信貸項(xiàng)目 1994年 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的農(nóng)村發(fā)展研究所開始了中國(guó)第一個(gè)獨(dú)立的小額信貸項(xiàng)目 該項(xiàng)目具有一定的研究實(shí)驗(yàn)性質(zhì) 得到了包括福特基金會(huì)在內(nèi)的一些國(guó)際資金的支持 其小額信貸建立的理論基礎(chǔ)來自于孟加拉國(guó)的格萊珉銀行 1995年 聯(lián)合國(guó)的機(jī)構(gòu)開始將其主要資金用于中國(guó)的類政府性質(zhì)小額信貸項(xiàng)目 其他的一些國(guó)際機(jī)構(gòu) 包括一些雙邊和多邊的捐助方和國(guó)際ngos 也開始開展他們自己的項(xiàng)目 1998年 中國(guó)政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn) 許多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項(xiàng)目卓有成效 于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具 政府長(zhǎng)年資助的借貸項(xiàng)目從名義上開始轉(zhuǎn)型為小額信貸機(jī)制 2000年 在聯(lián)合國(guó)計(jì)劃開發(fā)署的資助下 全國(guó)婦聯(lián)啟動(dòng)了第一個(gè)城市小額信貸項(xiàng)目 此項(xiàng)目著力于解決當(dāng)時(shí)國(guó)企改革引發(fā)的職工下崗等系列問題 5 一 發(fā)展歷程回顧 2001年 由于政府的小額信貸項(xiàng)目三年以來的實(shí)施效果不佳 財(cái)政部決定撤銷這些項(xiàng)目 扶貧辦也不再被允許直接發(fā)放小額貸款 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)處置不良貸款及一些拖延的政策性貸款 2003年 政府將農(nóng)村發(fā)展作為亟待解決的關(guān)鍵性首要問題 對(duì)農(nóng)村信用合作社實(shí)施了一系列金融及體制上的改革 同時(shí) 在試點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi) 利率政策亦有所放松 政府委托農(nóng)村信用合作社在全國(guó)各地實(shí)施小額信貸 然而這些貸款并不以贏利性和商業(yè)性為目標(biāo) 2004年 中國(guó)政府將農(nóng)村信用合作社的試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)大多數(shù)省份 但許多試點(diǎn)仍有大量不良貸款 中國(guó)人民銀行開始認(rèn)真研究 如何為中國(guó)的小額信貸營(yíng)造合適的政策環(huán)境 6 一 發(fā)展歷程回顧 2005年 中國(guó)人民銀行宣布 將在全國(guó)選定的某些省份實(shí)施商業(yè)性的有限責(zé)任制借貸公司試點(diǎn) 2005年10月 開始在山西 四川 貴州 內(nèi)蒙古 陜西五省 區(qū) 各選擇一個(gè)縣進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn) 由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo) 2006年 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)宣布了對(duì)于建立村鎮(zhèn)銀行的一系列新的指導(dǎo)準(zhǔn)則 2008年5月 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布 重申了對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管措施 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 銀監(jiān)發(fā) 2008 23號(hào) 以下簡(jiǎn)稱 23號(hào)文 與此同時(shí)還指出由小額貸款公司向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的可能性 7 二 小額貸款公司的設(shè)立的意義 一是帶動(dòng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展 目前小額貸款公司的試點(diǎn)大多以民間資本為主力 國(guó)有資本的介入 不但是國(guó)有資本在這方面的有益嘗試 還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用 二是國(guó)有資本對(duì)十七屆三中全會(huì)發(fā)展 三農(nóng) 精神的具體執(zhí)行 三是對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充 對(duì)于活躍地方 三農(nóng) 微型經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用 四是在經(jīng)濟(jì)效益方面具有良好的潛力 根據(jù)前期的研究和試點(diǎn)的實(shí)踐來看 三農(nóng) 和微型經(jīng)濟(jì)對(duì)小額貸款的需求很大 經(jīng)濟(jì)效益可期 小額信貸是解決中國(guó)小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民多種經(jīng)營(yíng)資金需求的有效方式 也是發(fā)展勞動(dòng)密集型企業(yè) 擴(kuò)大就業(yè)的有效途徑 8 三 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 一 小額貸款公司的性質(zhì) 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 銀監(jiān)發(fā) 2008 23號(hào) 以下簡(jiǎn)稱 23號(hào)文 規(guī)定 小額貸款公司是由自然人 企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立 不吸收公眾存款 經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司 9 三 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 二 小額貸款公司法律地位1 是企業(yè)法人 2 有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn) 3 享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán) 4 以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任 10 二 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 三 小額貸款公司的設(shè)立 23號(hào)文規(guī)定 1 小額貸款公司的組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司 2 其中有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元 3 股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元 4 單一自然人 企業(yè)法人 其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方5 有的股份 不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10 6 集團(tuán)如設(shè)立小額貸款公司 建議首期注冊(cè)資本1 2億元 并引入商業(yè)銀行作為股東 11 三 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 四 小額貸款公司的資金來源23號(hào)文規(guī)定 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金 捐贈(zèng)資金 以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金 在法律 法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi) 小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額 不得超過資本凈額的50 12 三 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 五 小額貸款公司的資金運(yùn)用23號(hào)文規(guī)定 小額貸款公司發(fā)放貸款 應(yīng)堅(jiān)持 小額 分散 的原則 鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù) 著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面 同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5 貸款利率上限放開 但不得超過司法部門規(guī)定的上限 下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0 9倍 13 三 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 六 小額貸款公司監(jiān)督管理23號(hào)文規(guī)定 凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門 金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu) 負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理 并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的 方可在本省 區(qū) 市 的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn) 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司 經(jīng)省級(jí)主管部門批準(zhǔn)后 到當(dāng)?shù)毓ど滩块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)手續(xù) 并向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān) 銀監(jiān)部門 人民銀行報(bào)送相關(guān)材料 接受監(jiān)督 14 三 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 七 小額貸款公司的運(yùn)作特點(diǎn)小額貸款的服務(wù)對(duì)象為低端客戶 包括農(nóng)戶 農(nóng)場(chǎng)主 城市個(gè)體戶和微型企業(yè) 小額貸款公司有以下一些運(yùn)作特點(diǎn) 1 由于服務(wù)對(duì)象的特殊性 所以一般要求提供無須抵押的信用貸款 2 由于是信用貸款 所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度 并適當(dāng)采用個(gè)人擔(dān)保的方式 3 貸款周期靈活 一般較短 常見的貸款周期有3個(gè)月 2年 15 三 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 4 國(guó)際上對(duì)小額信貸的額度一般用當(dāng)?shù)厝司鵪dp的倍數(shù)來衡量 其經(jīng)驗(yàn)是 在農(nóng)村一般不高于5000元 在城市一般不高于2萬元 在實(shí)際操作中 鑒于國(guó)內(nèi)城市和城市近郊農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 可適當(dāng)提高小額貸款額度 5 針對(duì)小額度的貸款 需要有一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式 手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化以降低操作成本 縮短審批周期 6 小額貸款的操作成本和風(fēng)險(xiǎn)較高 需要收取可以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)的較高的貸款利息 年利率一般在基準(zhǔn)利率4倍以上 7 還款方式一般采取 整貸整還 或 整貸零還 還款周期比較短 一般以月為還款周期 以降低風(fēng)險(xiǎn) 8 由于小額貸款公司的特殊性 需要在金融監(jiān)管方面采取相對(duì)靈活的政策和做法 16 四 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架 一 小額貸款公司的目標(biāo)市場(chǎng)1 目標(biāo)客戶小額貸款公司的定位主要是為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù) 服務(wù)于 三農(nóng) 但在現(xiàn)階段 由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等一系列具體政策 制度尚未出臺(tái) 而且與農(nóng)信社 村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場(chǎng)重合 所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中心城市的零售商 批發(fā)商和小型制造企業(yè) 以及中心城市近郊的農(nóng)戶 農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)村企業(yè) 17 四 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架 18 四 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架 19 四 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架 2 客戶限制 黑名單 小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的需要 設(shè)立行業(yè)限制 避免與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)往來 如 出租車 旅行社 房地產(chǎn)中介 娛樂業(yè) 美容業(yè)等 小額貸款重點(diǎn)防控以下人群1 休閑洗浴行業(yè) 娛樂行業(yè) 工程車輛租賃行業(yè) 小的業(yè)主 建筑工程項(xiàng)目經(jīng)理 小包工頭 等其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè) 2 有不良嗜好的人 如 嫖娼 賭博 吸毒等 3 進(jìn)入銀行信用記錄 黑名單 或 灰名單 的人4 其他貸款公司不能操作的客戶小額貸款公司通過信用調(diào)查 征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后 可以對(duì)上述客戶作出貸款限制 必要時(shí)不予貸款 20 五 小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 一 經(jīng)營(yíng)特殊商品 人民幣 只貸不存 二 經(jīng)營(yíng)原則 1 三小 a 小機(jī)構(gòu) b 小客戶 c 小額貸款 2 三線 a 底線 以自有貨幣資金經(jīng)營(yíng) b 主線 小額 分散 貸款金額小 貸款客戶分散 c 高壓線 嚴(yán)禁非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資 21 五 小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 三 經(jīng)營(yíng)范圍 1 辦理各項(xiàng)小額貸款 2 辦理小企業(yè)發(fā)展 管理 財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù) 3 其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù) 22 五 小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 四 經(jīng)營(yíng)要求 1 貸款原則 小額 分散 對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過公司資本金的5 對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過公司資本金的20 2 堅(jiān)持為 三農(nóng) 和縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則 3 自主選擇貸款對(duì)象 4 經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化 5 不得向其股東發(fā)放貸款 6 不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù) 7 不的得向內(nèi)部或外部集資 吸收或變相公眾存款 非法存款和集資不受法律保護(hù) 23 五 小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 五 小額貸款公司發(fā)放貸款利率的浮動(dòng)幅度范圍 1 按照市場(chǎng)原則自主確定 2 上限 放開 但不得超過同期銀行利率的四倍 年利率22 24 月1 85 3 下限 人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0 9倍 24 五 小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 六 小額貸款公司的發(fā)展前景 1 真正服務(wù)小企業(yè)和 三農(nóng) 合規(guī)經(jīng)營(yíng)的 2年后可增資擴(kuò)股 2 依法合規(guī)經(jīng)營(yíng) 無不良信用記錄且經(jīng)營(yíng)效益好 可以改制為村鎮(zhèn)銀行 25 六 業(yè)務(wù)流程 1 貸款申請(qǐng)?zhí)顚戀J款申請(qǐng)表 包括 個(gè)人和公司信息 抵押品信息 擬申請(qǐng)貸款品種 貸款額 貸款年限 還款方式等 2 客戶初步審核對(duì)客戶提交資料進(jìn)行核實(shí) 包括進(jìn)行實(shí)地初步調(diào)查 如 營(yíng)業(yè)執(zhí)照 稅務(wù)登記證 個(gè)人資料 婚姻狀況 經(jīng)營(yíng)居住地址 電話等 3 資料審查包括對(duì)客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查 1 客戶提交資料審查 身份證明 個(gè)人和公司的相關(guān)身份資料 資產(chǎn)證明 個(gè)人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料 財(cái)務(wù)資料 財(cái)務(wù)報(bào)表 銀行對(duì)帳單 稅單 購(gòu)銷合同等 抵押品資料 權(quán)證 評(píng)估報(bào)告 發(fā)票等 2 信用查詢 通過銀行征信以及黑名單排除 3 內(nèi)部業(yè)務(wù)審查 對(duì)申請(qǐng)表 調(diào)查報(bào)告 貸款建議 審批表等內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進(jìn)行審查 26 六 業(yè)務(wù)流程 4 實(shí)地調(diào)查通過實(shí)地調(diào)查 取得更多的信息 以利于進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批 包括 1 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察 環(huán)境 營(yíng)業(yè)狀況 行業(yè)和社區(qū)信譽(yù) 內(nèi)部環(huán)境 客戶訪談和詢問 2 居住地考察 環(huán)境 購(gòu)買租賃信息 內(nèi)部環(huán)境 居住穩(wěn)定性 社區(qū)信譽(yù) 5 客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查 上下游調(diào)查對(duì)貸款申請(qǐng)人的上下游 供應(yīng)商和客戶 的調(diào)查 判斷貸款申請(qǐng)人是否出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問題 購(gòu)銷趨勢(shì)和問題 以評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)能力和預(yù)期收入 6 抵押品評(píng)估根據(jù)產(chǎn)品和需要 由第三方評(píng)估師或評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估 對(duì)第三方評(píng)估師和評(píng)估機(jī)構(gòu)要進(jìn)行甄選 建立評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù) 進(jìn)行評(píng)估 年審等監(jiān)管 7 貸款審批和撥付按照小額貸款公司的審批流程 按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對(duì)貸款進(jìn)行審查 通過審查的按規(guī)定向客戶發(fā)放貸款 27 七 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制 1 外部風(fēng)險(xiǎn)1 外部風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生于小額貸款公司系統(tǒng)外 對(duì)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生影響的風(fēng)險(xiǎn)因素 包括政策風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等 2 政策風(fēng)險(xiǎn)是指在小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行期間 因國(guó)家 地方政府 金融管理機(jī)構(gòu)的政策調(diào)整 小額貸款業(yè)務(wù)和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險(xiǎn) 由于小額貸款業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬初始運(yùn)行 政策調(diào)整變化的風(fēng)險(xiǎn)較大 3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 該風(fēng)險(xiǎn)取決于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向 其影響同時(shí)作用于借款人和小額貸款公司雙方 4 災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn) 業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)無法避免 但通過措施可以減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響 28 七 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制 2 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn) 主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤 違反操作規(guī)程 信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn) 以及財(cái)務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn) 29 1 風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過程中 根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào) 分析預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況 提示小額貸款公司及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警 微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì) 通過對(duì)個(gè)體財(cái)