個(gè)人高端客戶授信業(yè)務(wù).docx

個(gè)人高端客戶授信業(yè)務(wù)一、產(chǎn)品定義個(gè)人高端客戶授信：指我行向符合我行高端客戶條件的特定自然人提供的，用于個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營的授信額度。關(guān)系人：指本行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；及上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。關(guān)聯(lián)方：本行的關(guān)聯(lián)方包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織。其中法人或其他組織不包括商業(yè)銀行。關(guān)聯(lián)自然人：本行的內(nèi)部人、本行的主要自然人股東 、本行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬 、本行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員 、其他關(guān)聯(lián)法人或其他組織：本行的主要非自然人股東 、與本行同受某一企業(yè)（不包括國有資產(chǎn)管理公司）直接、間接控制的法人或其他組織、本行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織、其他二、申請(qǐng)條件基本條件：受信人須為具有完全民事行為能力的中國籍自然人，且無境外永久居留權(quán)，年齡18周歲（含）以上，且授信到期時(shí)年齡不超過60周歲；信用良好，無不良信用記錄，有按期償還貸款本息的能力；無不良嗜好；在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)赜泄潭ň铀?；采取信用授信方式的，不得為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方。具體條件：高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員a.為經(jīng)營管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良、發(fā)展前景良好、主營業(yè)務(wù)突出的已上市或擬上市國內(nèi)知名公司的私營企業(yè)家（企業(yè)實(shí)際控制人）或副總經(jīng)理（含）以上高級(jí)管理人員；b.個(gè)人或其企業(yè)原則上與我行有5年以上的授信或結(jié)算等業(yè)務(wù)合作關(guān)系，無不良記錄，對(duì)于對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度極高的客戶，與我行保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系的最低年限可放寬至半年；c.在本行業(yè)從業(yè)10年以上； d.其經(jīng)營或控制的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤連續(xù)3年呈上升趨勢(shì)，利潤率保持同業(yè)較高水平；e.其經(jīng)營或控制的企業(yè)在本市或國內(nèi)同業(yè)市場(chǎng)上具有優(yōu)勢(shì)地位，未來行業(yè)發(fā)展前景較好；f.家庭凈資產(chǎn)在3000萬元以上；g.個(gè)人入圍福布斯中國富豪榜、胡潤中國富豪榜或其他財(cái)富榜單前1000名（非必備條件，符合條件的優(yōu)先支持）。銀行高級(jí)管理人員（不含本行人員，本行人員參照員工授信相關(guān)規(guī)定辦理） I類：董事長、副董事長、總行行長、總行副行長、總行行長助理、董事會(huì)秘書以及其他行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)；II類：總行部門總經(jīng)理、總行部門副總經(jīng)理、分行行長、分行副行長。壟斷、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級(jí)管理人員 a.重點(diǎn)企業(yè)所在行業(yè)包括電信、電力、鐵路、民航、煙草、能源等；企業(yè)范圍包括國資委下轄重點(diǎn)企業(yè)、上市且經(jīng)營管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500強(qiáng)中國（亞太）區(qū)公司、地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)中的省屬、市屬龍頭企業(yè)等；b.具有副總經(jīng)理（含）以上級(jí)別；c.在目前機(jī)構(gòu)工作滿2年。 在三級(jí)甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點(diǎn)大學(xué)或者?。ㄊ校┘?jí)重點(diǎn)中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士 a.具有相當(dāng)于副廳級(jí)（含）以上或正高級(jí)技術(shù)職稱（含）以上的級(jí)別；b.在目前機(jī)構(gòu)工作滿2年。其他家庭凈資產(chǎn)在1000萬元（含）以上，且在我行資產(chǎn)（含本外幣儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)、國債、基金、第三方存管）連續(xù)3個(gè)月日均余額達(dá)到500萬元（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶。三、產(chǎn)品要素授信額度高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員，授信額度最高為1000萬元，且授信額度不超過受信人家庭凈資產(chǎn)的30%。屬于企業(yè)經(jīng)營用途的，同一企業(yè)多人辦理授信或辦理大額授信的，個(gè)人授信額度應(yīng)與企業(yè)授信額度合并考慮，且同一借款人應(yīng)選擇一家支行作為本業(yè)務(wù)主辦行，避免多頭授信。如果用款企業(yè)在我行有貸款余額的，原則上借款人應(yīng)在同一家支行辦理本業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁化整為零，多頭申報(bào)貸款。銀行高級(jí)管理人員中的I類人員，授信額度最高為800萬元，II類人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。 壟斷、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級(jí)管理人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。在三級(jí)甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點(diǎn)大學(xué)、?。ㄊ校┘?jí)重點(diǎn)中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士，授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。其他客戶授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過其家庭凈資產(chǎn)的15%。授信期限授信額度期限：授信額度期限最長為2年。貸款期限 ：高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員、銀行高級(jí)管理人員單筆貸款期限最長為2年，其他客戶單筆貸款期限最長為1年。且單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。貸款用途授信項(xiàng)下貸款必須具有明確用途，且貸款金額必須與實(shí)際用途匹配。貸款須用于受信人綜合消費(fèi)或其企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需求。嚴(yán)禁將貸款用于國家法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管政策禁止的投向。受信人一旦違規(guī)使用貸款，本行有權(quán)終止其授信額度的使用、提前收回已發(fā)放貸款。貸款利率貸款定價(jià)應(yīng)本著高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，根據(jù)受信人的資質(zhì)情況、對(duì)本行的貢獻(xiàn)度及貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小合理確定，貸款利率下限為基準(zhǔn)貸款利率上浮10。還款方式還款方式根據(jù)貸款用途、借款人還款來源、貸款風(fēng)險(xiǎn)度等情況進(jìn)行確定。還息頻率至少不低于季度，本金還款頻率具體按照總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見執(zhí)行。貸款擔(dān)保個(gè)人高端客戶授信一般采取信用方式，如果具體業(yè)務(wù)審批中，出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，要求追加擔(dān)保措施的，以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見為準(zhǔn)。對(duì)于能夠提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施的，可以在最高授信額度的基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)增信，但最終授信額度不得超過本類客戶原最高授信額度的3倍，具體以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)意見為準(zhǔn)。對(duì)調(diào)查人及經(jīng)營單位資質(zhì)的要求個(gè)人高端客戶授信業(yè)務(wù)必須由雙人調(diào)查，其中，主調(diào)查人須具備下列條件：具備個(gè)貸A類客戶經(jīng)理資格或?qū)J款從業(yè)資格；具有三年以上個(gè)人或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)；具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分析和識(shí)別能力。輔助調(diào)查人須具備下列條件：具有個(gè)人貸款從業(yè)資格或?qū)J款從業(yè)資格；具有1年以上個(gè)貸或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)；具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分析和識(shí)別能力。各經(jīng)營單位須具備符合上述條件的主調(diào)查人及輔助調(diào)查人各2人（含）以上方可開展本業(yè)務(wù)。個(gè)人高端客戶授信業(yè)務(wù)操作方式 可采用授信方式或單筆貸款方式進(jìn)行操作?？蛻粜杼峤坏馁Y料 申請(qǐng)書；本人有效身份證件；本人的戶口本、婚姻證明、配偶有效身份證件（已婚人士提供）；工作情況證明及職務(wù)、職稱相關(guān)證明；上年年收入證明及當(dāng)前收入證明，必要時(shí)提供家庭財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房產(chǎn)證、車輛登記證、存單、股票、基金對(duì)賬單等）；原則上需要通過核驗(yàn)其納稅證明材料或收入流水或其他有效方式確認(rèn)其收入證明的真實(shí)性；單筆貸款或授信項(xiàng)下用款申請(qǐng)時(shí)提供貸款用途證明材料；屬于高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員的，或貸款用途為企業(yè)經(jīng)營的，需根據(jù)本管理規(guī)定中關(guān)于授信對(duì)象條件的要求提供企業(yè)相關(guān)佐證材料并按短貸寶文件要求提供企業(yè)相關(guān)材料；本行合理要求提供的其他資料。四、審查要點(diǎn)（1）通過人行征信系統(tǒng)等渠道查詢授信申請(qǐng)人個(gè)人或家庭的負(fù)債情況，調(diào)查有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等。查詢借款人所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的征信記錄，核實(shí)企業(yè)的所有授信是否均為正常類。（2）核實(shí)授信申請(qǐng)人是否為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方，重點(diǎn)確認(rèn)授信申請(qǐng)人是否為業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理人員、信貸人員的近親屬；（3）根據(jù)不同類別客戶授信條件，分別核實(shí)授信申請(qǐng)人工作、收入、職務(wù)、職稱情況、家庭凈資產(chǎn)情況、其所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的經(jīng)營情況、上下游客戶情況、財(cái)務(wù)狀況、主營業(yè)務(wù)收入及凈利潤增長情況等； （4）對(duì)授信申請(qǐng)人資質(zhì)進(jìn)行綜合評(píng)判，綜合正面、側(cè)面及信用信息，測(cè)算授信申請(qǐng)人長、短期資產(chǎn)規(guī)模和數(shù)額,評(píng)定其還款來源的穩(wěn)定性和充足性，并根據(jù)測(cè)算結(jié)果確定對(duì)客戶授信的額度、期限、利率、還款方式等內(nèi)容；（5）實(shí)際用款時(shí)，嚴(yán)格審核貸款用途資料，判定貸款用途的合規(guī)性。五、貸后管理-業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理（1）貸款發(fā)放后，須及時(shí)掌握貸款資金的實(shí)際流向情況，歸集貸款用途相關(guān)資料，確保貸款用途合規(guī)性，貸款用途相關(guān)證明材料須在貸款發(fā)放后十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)個(gè)貸運(yùn)營分中心歸檔。（外埠分行報(bào)分行個(gè)人貸款檔案管理部門歸檔）（2）按月對(duì)貸款進(jìn)行逐筆實(shí)地檢查。貸款一旦出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)立刻進(jìn)行實(shí)地檢查，待還款正常后，視產(chǎn)生違約的具體原因和結(jié)果增加貸后檢查頻率。要通過上市公司年報(bào)、季報(bào)、重大事項(xiàng)公告、中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、工商局網(wǎng)站、法院信息系統(tǒng)等渠道，及時(shí)了解企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營情況、信用情況及重大事項(xiàng)變化情況。貸后檢查尤其重點(diǎn)關(guān)注借款人以下方面的變化：聲譽(yù)方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)發(fā)生違法行為、違規(guī)經(jīng)營、侵害社會(huì)利益、危及公共安全等較嚴(yán)重聲譽(yù)受損事件或社會(huì)公共危機(jī)事件，可能或已經(jīng)對(duì)借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的社會(huì)形象、社會(huì)地位、企業(yè)正常經(jīng)營活動(dòng)和以后發(fā)展構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。信用方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)被銀行、政府管理部門（稅務(wù)、工商、人民銀行等）、商業(yè)合作伙伴、社會(huì)媒體披露發(fā)生偷逃稅款、拖欠銀行及合作機(jī)構(gòu)債務(wù)、非法侵占他人利益等行為，可能或已經(jīng)對(duì)借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的信用構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。資產(chǎn)方面：借款人本人、其近親屬以及其及所經(jīng)營或控制企業(yè)由于經(jīng)營、投資失誤或失敗，可能或已經(jīng)對(duì)借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。自身方面：借款人本人身體健康發(fā)生重大惡性變化（如借款人有投保保險(xiǎn)的，需關(guān)注借款人所投保的大病醫(yī)療等人身保險(xiǎn)狀況）或借款人本人涉嫌介入有損身心健康的不良行為和嗜好，可能或已經(jīng)對(duì)借款人身心和社會(huì)形象構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或損失。如發(fā)現(xiàn)借款人以上變化可能或已經(jīng)對(duì)還款能力和還貸意愿構(gòu)成影響的，或發(fā)現(xiàn)其他重大風(fēng)險(xiǎn)因素（已經(jīng)出現(xiàn)不能償還我行貸款的不利因素）時(shí)，應(yīng)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，雙線（業(yè)務(wù)條線及風(fēng)險(xiǎn)條線）上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)狀況及所采取的措施等，并應(yīng)立即采取降低或終止授信額度使用、提前收回貸款、補(bǔ)充或變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。（3）根據(jù)貸后檢查情況填寫貸后檢查表（格式另行下發(fā)）。（4）根據(jù)總行/分行/管理部貸后管理人員的指令進(jìn)行貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查或?qū)ｍ?xiàng)管理。（5）除對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要檢查外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶在我行的綜合收益情況，加大交叉銷售與業(yè)務(wù)拓展力度，應(yīng)要求借款人個(gè)人或其企業(yè)以我行為主要結(jié)算行，并使用我行2種以上的其他個(gè)人金融產(chǎn)品，以提高在我行的綜合貢獻(xiàn)度。五、貸后管理-總行/分行/管理部貸后管理總行個(gè)貸運(yùn)營分中心及外埠分行貸后管理崗人員負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后管理及貸后資