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理 財(cái) 規(guī) 劃 方 案 二號(hào)尊敬的方先生、方太太:您們好!非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您的家庭提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先請(qǐng)參閱以下聲明: 1.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是根據(jù)您向我行提供的財(cái)務(wù)資料和相關(guān)信息為您訂制的,目的是幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo),對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。您提供的個(gè)人信息我們會(huì)為您保密! 2.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上,基于通??山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。 3.本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書作出的所有分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候,如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。 再次感謝您對(duì)我行及我本人的信任,我們一定會(huì)竭誠(chéng)為您提供滿意的服務(wù)。 目 錄第一部分 案例簡(jiǎn)介第二部分 家庭基本情況1、家庭基本資料2、目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、家庭收支表第三部分 家庭財(cái)務(wù)診斷1、資產(chǎn)負(fù)債情況診斷2、收支情況診斷3、其他財(cái)務(wù)診斷第四部分 客戶理財(cái)綜合需求分析1、客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析2、理財(cái)規(guī)劃的假設(shè)和參數(shù)設(shè)定3、客戶的理財(cái)目標(biāo)的初步確立和資金供求分析第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議1、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃2、子女教育金規(guī)劃3、換房規(guī)劃4、購(gòu)車規(guī)劃5、退休規(guī)劃6、理財(cái)規(guī)劃后的家庭資產(chǎn)及運(yùn)用情況7、進(jìn)一步的咨詢和意見第六部分 投資組合和產(chǎn)品推薦1、目前主要的理財(cái)產(chǎn)品2、資產(chǎn)配置表第七部分 風(fēng)險(xiǎn)揭示第八部分 后續(xù)服務(wù)第一部分:案例簡(jiǎn)介方先生和方太太生活和美,家庭穩(wěn)定,有一個(gè)11歲的女兒。方先生今年45歲,是一家小型外貿(mào)公司的合伙人,每年收入在15萬(wàn)元左右(每月平均工資10000元,年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元)。方太太今年40歲,目前賦閑在家,沒有收入,也沒有社會(huì)保障。三個(gè)人住在一套兩室兩廳的房子里,還有一套房子用于出租,每個(gè)月可以收到1000元的租金。一家三口每個(gè)月基本生活開銷2500元,加上一點(diǎn)物業(yè)管理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi),總共支出3000余元。先生應(yīng)酬支出,都可以從公司報(bào)銷?,F(xiàn)在方先生家庭有5萬(wàn)元的活期存款,20萬(wàn)元的定期存款,還有2.5萬(wàn)美金儲(chǔ)蓄。投資的比例不高,分別為8萬(wàn)元的股票和11萬(wàn)元的基金。房子方面,自住的現(xiàn)值35萬(wàn)元,出租的那套現(xiàn)值50萬(wàn)元。保險(xiǎn)方面,方太太有一份10萬(wàn)元保障額的壽險(xiǎn)和一份10萬(wàn)元的意外險(xiǎn);女兒有一份5萬(wàn)元的綜合保險(xiǎn),方先生社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒上。方太太對(duì)于目前做全職太太還是挺安心的,一直認(rèn)為只要現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況足夠應(yīng)付家家庭的生活需求,就不是很想再出去工作了。近期方先生和方太太一直在考慮以下幾項(xiàng)家庭規(guī)劃:住房方面,想把35萬(wàn)元的兩室兩廳住房出售,然后換一套更舒適一些的價(jià)格在60萬(wàn)元左右的三居室的房子;另外方先生很想買一部15萬(wàn)元左右的車子,加上牌照等估計(jì)需20多萬(wàn)元,到時(shí)的汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支,方先生單位可以報(bào)銷。 方太太有些擔(dān)心:若要實(shí)現(xiàn)換房買車的計(jì)劃,繼續(xù)做全職太太,目前的家庭經(jīng)濟(jì)收入能應(yīng)付得了嗎?以方太太十幾年的外資工作經(jīng)驗(yàn),再找一份薪水在3000元左右的工作也不是太困難。方太太想請(qǐng)教理財(cái)專家的是,她們家這樣的情況,她是否還需要拼命去做很辛苦的工作嗎?同時(shí),希望理財(cái)專家和顧問根據(jù)他們的現(xiàn)狀及目標(biāo)需求,幫助制定更適合的家庭理財(cái)方案。第二部分:家庭基本情況一、 家庭成員資料 家庭成員 姓名 年齡職業(yè) 丈夫方先生 45 企業(yè)合伙人 妻子 方太太 40 賦閑在家 女兒 11 小學(xué)二、 目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額凈值項(xiàng)目金額人民幣活期存款50000 流動(dòng)性資產(chǎn)50000 消費(fèi)負(fù)債0.00 流動(dòng)凈值50000 人民幣定期存款200000 外幣存款200000(2.5萬(wàn)美元,按1:8折算為人民幣)股票80000 基金110000 投資用房產(chǎn)500000 投資性資產(chǎn)1090000 投資負(fù)債0.00 投資凈值1090000 自用房屋350000 自用性資產(chǎn)350000 自用性負(fù)債0.00 自用凈值350000 總資產(chǎn)1490000 總負(fù)債0.00 總凈值1490000 三、 家庭收支表每月收支狀況(單位:人民幣元) 收入 支出 工資收入 10000 生活支出 2000 租金 1000 子女教育費(fèi) 500 醫(yī)療費(fèi) 200 物業(yè)費(fèi) 300 收入合計(jì) 11000 支出合計(jì) 3000 收支節(jié)余8000 年度收支狀況(單位:人民幣元) 收入 支出 年終獎(jiǎng)金 30000 保費(fèi)支出 5200 置裝、旅游、人情客禮等其他開支 20000 收入合計(jì) 30000 支出合計(jì) 25200 收支節(jié)余4800 第三部分 家庭財(cái)務(wù)診斷一、 資產(chǎn)負(fù)債情況診斷從該家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出,該家庭擁有凈資產(chǎn)149萬(wàn)元,無(wú)任何負(fù)債,表明方先生家庭資產(chǎn)實(shí)力還是很強(qiáng)的,也看出方先生家庭沒有利用負(fù)債杠桿的增值效用。從整個(gè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看,流動(dòng)性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例只有3.36%;投資性資產(chǎn)所占比重還是挺大的,達(dá)73.15%,但我們也明顯地看到約一半的生息資產(chǎn)都是收益率偏低的銀行定期存款,考慮到通貨膨脹的因素,資產(chǎn)不但不能增值,反而可能會(huì)縮水,同時(shí)接近另一半比重的是流動(dòng)性及變現(xiàn)能力較弱的房產(chǎn),基金和股票所占的比重非常低。方先生家庭當(dāng)前負(fù)債率為零,雖然在其資產(chǎn)收益率較低的情況下是合理的,但也失去了利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)一步擴(kuò)大自己資產(chǎn)的機(jī)會(huì)。二、 收支情況診斷從家庭收支情況來看,家庭唯一的收入來源在方先生一個(gè)人身上。整個(gè)家庭的收入來源是工資性收入(主動(dòng)性收入),理財(cái)收入(被動(dòng)性收入)不多,距離財(cái)務(wù)自由(日常固定開支主要依賴?yán)碡?cái)收入)還有很大的距離。家庭的支出方面也較合理,沒有過度開銷的情況。但考慮到方先生家庭還有幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn),如換房和購(gòu)車計(jì)劃,因此還存在很多潛在的支出,會(huì)造成收支節(jié)余比例的下降。三、 其他財(cái)務(wù)診斷首先,最應(yīng)引起關(guān)注的就是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的方先生保障缺失。雖然方太太和女兒都購(gòu)買了一定數(shù)量的保險(xiǎn),但卻忽視了極其重要的一個(gè)人,就是方先生,這個(gè)家庭唯一的收入來源者,他沒有購(gòu)買任何保險(xiǎn)。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的方先生保障缺失,這將會(huì)嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全,一旦發(fā)生意外,該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題,因此理財(cái)規(guī)劃中首先滿足好方先生的保障需求。其次,從方先生家庭目前的資產(chǎn)配置可以看出,方先生還是具有初步的投資意識(shí)和理念,但是投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識(shí)還是略顯匱乏,風(fēng)險(xiǎn)承受度較低。最后,方先生家庭的家庭生命周期處于家庭成長(zhǎng)期,收入增加,生活支出平穩(wěn),投資凈資產(chǎn)也逐年累積,但同時(shí)要注意投資風(fēng)險(xiǎn)的控制。另外,教育負(fù)擔(dān)逐漸增加,子女教育金的儲(chǔ)備問題日漸突出。 第四部分 客戶綜合理財(cái)需求分析一、 客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 通過各種可獲知的信息,可得出方先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析如下。1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估年齡 10分8分6分4分2分得分45總分50分,25歲以下者50分,每多一歲少1分,75歲以上0分30就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代4置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無(wú)4投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分 542、風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度評(píng)估忍受虧損 %10分8分6分4分2分得分5不能容忍任何損失0分,每增加1%加2分,可容忍25得50分10首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息2認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠4關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤價(jià)實(shí)時(shí)看盤4投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機(jī)靠運(yùn)氣無(wú)橫財(cái)運(yùn)6總分303、以上評(píng)估測(cè)試可以看出,方先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力54分,風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度30分,方先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等水平,客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏低的范圍,投資組合建議進(jìn)行股債平衡,大致可以配置為貨幣20%,債券為50%,股票為30%,平均報(bào)酬率大約為6%。二、 理財(cái)規(guī)劃的假設(shè)和參數(shù)設(shè)定1、收入增長(zhǎng)率3%2、預(yù)期投資回報(bào)率:退休前6%,退休后4%。(依據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)投資偏好,以及市場(chǎng)回報(bào)情況設(shè)定)3、通貨膨脹率生活支出增長(zhǎng)率=3%(依據(jù)1995到2005年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)數(shù)據(jù)計(jì)算,根據(jù)謹(jǐn)慎性原則設(shè)定)4、當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為1萬(wàn)元/年/人,大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%5、退休生活水平保持不變6、退休后生活20年7、假設(shè)所有收入均為稅后收入三、家庭理財(cái)目標(biāo)的初步確立及資金供求分析現(xiàn)在,我們來確定一下方先生的家庭理財(cái)目標(biāo)。我們先來看方先生、方太太近期一直在考慮的事情,那就是想把35萬(wàn)元的兩室兩廳住房出售,之后換一套60萬(wàn)元左右的三居室的房子,這樣起居生活會(huì)更舒適;另外方先生想購(gòu)一部15萬(wàn)元左右的車子,加上牌照等估計(jì)需20多萬(wàn)元。綜合我們之前的分析,可以看到,在方先生一家的理財(cái)規(guī)劃中,必須首要考慮到方先生的保障需求,也就是為方先生制定合適的保險(xiǎn)規(guī)劃。另外,女兒11歲了,該為她考慮高等教育金的儲(chǔ)備問題了。同時(shí),方太太一直不是很想再出去工作,方先生已經(jīng)45歲,為家庭辛苦工作了多年,干到60歲差不多也應(yīng)該退休,和方太太一起好好享受余生了。注意夫妻二人均沒有社保,因此,為方先生家庭籌劃合適的退休規(guī)劃也是整個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃不可或缺的一部分。1、資金需求分析理財(cái)目標(biāo) 優(yōu)先順序幾年后開始預(yù)估每年費(fèi)用持續(xù)年限需求現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值需求現(xiàn)值總和:考慮時(shí)間價(jià)值換房100 0600,000-600,000購(gòu)車 10 0 0 220,000 -220,000子女大學(xué)教育1710,000 4 40,000 -39,410退休21536,00020720,000-422,323需求值總計(jì)1,580,000-1,281,7332、資金供給分析理財(cái)資源優(yōu)先順序幾年后開始現(xiàn)值流入持續(xù)幾年供給現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值供給現(xiàn)值總和:考慮時(shí)間價(jià)值現(xiàn)有生息資產(chǎn) 1 0 600,0001 610,000610,000家庭收入節(jié)余 2 0 100,800 15 1,512,000 978,995供給值總計(jì) 2,112,0001,588,995需求總盈余 532,000470,9863、結(jié)論通過以上分析和測(cè)算可以得出,如果目前方先生家庭的資產(chǎn)和收支情況能穩(wěn)定持續(xù)下去的話,方先生和方太太一直在考慮的換房、買車計(jì)劃應(yīng)該可以馬上實(shí)現(xiàn);另外,女兒高等教育金不成問題,但我們的計(jì)劃僅指國(guó)內(nèi)大學(xué)本科四年的高等教育,如果要繼續(xù)攻讀碩士學(xué)位或者出國(guó)留學(xué),那可能又要另做測(cè)算;方太太仍可以安心地在家相夫教子,適當(dāng)還可以提高一下家庭的生活質(zhì)量;方先生辛苦工作,為家庭付出巨大,建議工作到60歲可考慮退休。同時(shí),我們前面提出的為家庭支柱方先生購(gòu)買保險(xiǎn),也完全可以實(shí)現(xiàn)。在這里要恭喜方先生、方太太了。下面是我們?yōu)槟龅倪M(jìn)一步的全面理財(cái)規(guī)劃。 第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議一、 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ),可以有效的應(yīng)對(duì)由于家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)疾病、死亡、失業(yè)或其他意外對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況所帶來的影響,從而可以確保理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。財(cái)務(wù)安全規(guī)劃包括兩方面的內(nèi)容:1、 緊急預(yù)備金 緊急預(yù)備金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外的不時(shí)之需,一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支,該家庭的月固定開支大約為3000元,建議提取2萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金。這筆緊急備用金存放銀行活期存款,另外建議方先生還可以去申請(qǐng)一張銀行信用卡,依方先生的資信,申請(qǐng)到1.5 萬(wàn)元的透支額度應(yīng)該不成問題,從而能更好地應(yīng)對(duì)家庭的意外支出。2、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 根據(jù)方先生家庭的情況,考慮采用收入彌補(bǔ)法,來計(jì)算方先生需要的保額,假設(shè)方先生60歲退休。 方先生需要的保額為:PV=3i,15n,150000PMT,0FV=1790690所需保險(xiǎn)金額按照收入彌補(bǔ)法計(jì)算如下:(單位:人民幣元)退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求方先生被保險(xiǎn)人當(dāng)前年齡45預(yù)計(jì)幾歲退休60離退休年數(shù)15當(dāng)前的個(gè)人年收入150000當(dāng)前的個(gè)人年支出0當(dāng)前的個(gè)人年凈收入150000折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率)3%個(gè)人未來凈收入的年金現(xiàn)值1790690彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額1790690建議購(gòu)買20年定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來滿足方先生的保障需求,年保費(fèi)支出控制在1萬(wàn)元,加上為方太太和女兒購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出,年保費(fèi)支出為15000元,占到年家庭收入的10%,占比仍屬于合理范圍之內(nèi)。還有為子女購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出可以在子女工作后轉(zhuǎn)移到子女身上,這部分保費(fèi)支出可以用來準(zhǔn)備退休基金。每年的保費(fèi)支出從每年的家庭收入節(jié)余100800元中支出。二、 子女教育金規(guī)劃 按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用1萬(wàn)/年/人,學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%計(jì)算,第一年上大學(xué)的費(fèi)用為: FV=5i,7n,0PMT,1PV=1.4071 四年的大學(xué)費(fèi)用為: PV=(6-5)i,4n,1.4071PMT,0FV(期初)=5.5454 女兒在7年后需要的大學(xué)費(fèi)用為5.5454萬(wàn)元為實(shí)現(xiàn)子女教育金需要的平均儲(chǔ)蓄金額為每年:PMT=6i,7n,0PV,55454FV=6607元 建議從每年家庭收入節(jié)余100800元中拿出6607元進(jìn)行投資,用來儲(chǔ)備這筆高等教育金。三、 換房規(guī)劃 除了拿出2萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金,人民幣存款還有23萬(wàn)元,美元儲(chǔ)蓄還有2.5萬(wàn)??紤]當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),人民幣仍然有繼續(xù)升值的較大空間,建議將美元賣出,換算成人民幣約20萬(wàn)元。這樣銀行存款就有43萬(wàn)元?,F(xiàn)在我們來籌劃換房安排。建議:1、 出售原來自住的兩室兩廳住房,售房款可有35萬(wàn)元。2、 假定所要置換新房?jī)r(jià)值60萬(wàn)元,裝修費(fèi)用8萬(wàn)元。從43萬(wàn)元的銀行存款中拿出33萬(wàn)元。這里,要提醒方先生方太太的是,在售出舊房和入住新房之間很有可能會(huì)有一個(gè)時(shí)間上的空檔。也就是說,如果先出售了舊房,套出了現(xiàn)金,再去買新房,那么將面臨著入住新房之前在哪里居住的問題。而如果先買再賣,資金周轉(zhuǎn)上很難,有可能要借貸。我們對(duì)這個(gè)問題也考慮了一下,提出以下建議,供方先生參考。建議方先生還是先賣掉舊房,在賣掉舊房前要基本上看好了要購(gòu)買的新房,如果是現(xiàn)房就更好。賣掉舊房后暫時(shí)租房居??;還有一個(gè)辦法,就是辭掉自己出租房的房客,自己入住,當(dāng)然這樣要與房客協(xié)商好。應(yīng)該說,這兩種方法是有可操作性的,具體的情況就要到時(shí)再商榷了。四、 購(gòu)車規(guī)劃現(xiàn)在,銀行存款只有10萬(wàn)元了,除此方先生還有11萬(wàn)的基金和8萬(wàn)的股票。建議方先生贖回基金,基金投資收益率應(yīng)該可以達(dá)到10%,那么可以套現(xiàn)12萬(wàn)元。加上10萬(wàn)元的銀行存款,方先生的購(gòu)車愿望可以實(shí)現(xiàn)了。我們?yōu)榉较壬紤]盡快購(gòu)車,還有一個(gè)原因,那就是方先生如果購(gòu)車,汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支,可以由方先生公司報(bào)銷。這也是筆不小的金額,從時(shí)間價(jià)值長(zhǎng)遠(yuǎn)來說,越早利用是值得的。五、 退休規(guī)劃 退休后生活支出保持目前水平為每年36000,則退休時(shí)所需的生活費(fèi)用為:FV=3i,15n,0PMT,36000PV=56087萬(wàn)元退休后生活20年,則退休時(shí)需要的養(yǎng)老基金為: PV=(4-3)i,20n,56087PMT,0FV=1012121元 養(yǎng)老金給付現(xiàn)值為:PV=6i,15n,0PMT,1012121FV=422323元為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)需要的平均儲(chǔ)蓄金額為每年: PMT=6i,15n,422323PV,0FV=43484元每年的家庭收入節(jié)余可以在滿足保險(xiǎn)保障、子女教育金以后用來儲(chǔ)備退休基金。六、 理財(cái)規(guī)劃后的家庭資產(chǎn)及運(yùn)用情況: 1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位:人民幣元)資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額凈值項(xiàng)目金額人民幣活期存款20000 流動(dòng)性資產(chǎn)20000 消費(fèi)負(fù)債0.00 流動(dòng)凈值20000 股票80000 投資用房產(chǎn)500000 投資性資產(chǎn)580000 投資負(fù)債0.00 投資凈值580000 自用房屋350000 自用性資產(chǎn)350000 自用性負(fù)債0.00 自用凈值350000 總資產(chǎn)950000總負(fù)債0.00 總凈值950000 2、家庭年度收支及運(yùn)用情況(單位:人民幣元) 收入 節(jié)余運(yùn)用 工資收入 150000 退休金 43484 租金 12000 高等教育金 6607 支出 生活支出 24000 子女教育費(fèi) 6000 醫(yī)療費(fèi) 2400 物業(yè)費(fèi) 3600 保費(fèi)支出15200 其他支出20000 收支節(jié)余90800 可以看出,在所有的理財(cái)目標(biāo)均能實(shí)現(xiàn)之后,方先生家庭的凈資產(chǎn)還有95萬(wàn)元,當(dāng)然資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與規(guī)劃前不一樣了。流動(dòng)性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例從原來的3.36%下降到2.11%;投資性資產(chǎn)所占比重還是挺大的,原來的占比為73.15%,現(xiàn)在為61.05%,并以房產(chǎn)為主。年度收支節(jié)余中除去用于退休金和高等教育金后還有萬(wàn)元的余額,這一部分可以用來提高平時(shí)的生活質(zhì)量,適當(dāng)購(gòu)置一些生活的奢侈品了,多安排幾次全家旅游等等;也可以再用于退休金的儲(chǔ)備,讓退休后的日子過得更有滋有味。七、 進(jìn)一步的咨詢和意見1、方先生是一家小型外貿(mào)公司的合伙人,為了使方先生收入的相對(duì)穩(wěn)定與避免因其他合伙人的責(zé)任不清導(dǎo)致收入中斷,我們建議方先生以入股的形式與其他合伙人成立有限責(zé)任公司,并以簽訂協(xié)議的方式明確各自的股份與責(zé)任。2、由于方先生家庭在退休時(shí)將會(huì)有價(jià)值較大的房產(chǎn),屆時(shí)中國(guó)的遺產(chǎn)稅已經(jīng)開征,建議方先生提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃,可在女兒成人后采取過戶的方式將房產(chǎn)過戶到女兒名下或適當(dāng)利用遺產(chǎn)稅的免征額進(jìn)行合理的避稅。第六部分 投資組合和產(chǎn)品推薦為了達(dá)成以上所有的理財(cái)目標(biāo)需要達(dá)到%的內(nèi)部回報(bào)率,因此,方先生和方太太要對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行積極的組合投資,以獲得較高的投資收益率。一、目前主要的理財(cái)產(chǎn)品1、活期存款:收益率低,流動(dòng)性高,可作為緊急備用金存放。同時(shí),還可以辦理定活通理財(cái)協(xié)議、通知存款等,使資金在獲得良好流動(dòng)性的同時(shí)獲得高于活期存款的收益。2、人民幣理財(cái)產(chǎn)品:人民幣理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低、期限短、收益穩(wěn)定的特點(diǎn),目前,各家商業(yè)銀行均推出了收益較高的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,建議持有。3、開放式基金:開放式基金具有組合投資、專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益免稅等優(yōu)點(diǎn),對(duì)于沒有什么投資經(jīng)驗(yàn)的方先生和方太太來說,開放式基金是不錯(cuò)的選擇。建議方先生在股票型基金、平衡型基

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