審貸基本流程

審貸基本流程與政策 車貸特點 與房貸相比較 車輛流動性大車輛貶值較快與消費貸款相比較 車貸價值相對較高 客戶購車貸款流程 客戶第一次進展廳 看車 申請貸款提交資料客戶第二次進展廳 補齊資料 簽約交首付 辦理保險客戶第三次進展廳 抵押上牌驗車 提車每月按時還款 核查手段 基本核查 重復查詢 法院執(zhí)行 ID查詢 失信人查詢 人行征信 資料審核信用分析現(xiàn)場調查 重復查詢 黑名單查詢 關注重復的類型 單位名稱 證件號碼 手機號 固定電話等重復背后的故事 1 二次購車 換車 添車 2 團購 3 代購 4 身份偽冒等等 法院判決 立案時間 時間越近 對于客戶的影響會越大執(zhí)行標的 訴訟金額案件狀態(tài) 執(zhí)行中 已結案常規(guī)處理 拒絕 補充法院判決書 法院執(zhí)行 客戶卷入經濟糾紛 離婚訴訟 對外負債 客觀反映其現(xiàn)有經營與生活情況 ID查詢 公安部數(shù)據(jù)庫 身份證上人員真實存在 ID核查 一致 不一致 客戶存在雙重身份 不接受 不一致 需提供戶籍所在地派出所戶籍證明 車貸政策審核要點 還款能力信用情況穩(wěn)定性購車目的 審核要點細則 購車目的 是否代購 商用 還款能力 能力 流水信用情況 還款意愿的反應 能力 意愿缺一不可穩(wěn)定性 工作穩(wěn)定性 居住穩(wěn)定性 身份真實性 包含所有合同方 收入與房產證明經辦人 緊急聯(lián)系人IDcheck 信用報告身份偽冒比對信用報告手機 單位電話 住址等信息 與系統(tǒng)是否一致聯(lián)系方式網(wǎng)絡核查 來自第三方的信息 購車用途 自用或商用家庭用還是公司用首次購車 換車 添車用車家庭添車 是否夫妻雙方均有駕照原有車輛品牌 車型 與貸款車輛比較所購車型是否與客戶身份 經濟情況相符 拒絕類購車目的 代購 實際還款人的缺失實際用車人 實際還款人情況未知 還款能力 意愿欠佳 抵押車輛的缺失可能涉及債務糾紛 購車抵債 可接受的代購 子女與父母之間的代購企業(yè)法人 大股東為公司代購 拒絕類購車目的 租賃 實際用處人與還款人不一致 車輛損耗較大黑車 違法經營 車輛有罰沒可能 車輛損耗較大 還款能力 客戶收入的合法性 穩(wěn)定性 真實性可支配收入 去除客戶負債后的首付還款占比 月供 家庭可支配收入 不超過40 客戶對外負債的合理性客戶信用卡使用情況 已使用額度 最低還款額 實際還款額 除流水外其他客觀財力證明 專業(yè)證書 房產 其他車輛 定存 股票 基金 對外擔保 居住穩(wěn)定性 五個概念 戶籍地 現(xiàn)居住地 工作地 購車地 車輛使用地 客戶戶籍是否本地 本地居住年限 客戶名下是否有自有房屋 是否為現(xiàn)居地 居住年限 房屋性質 自有 租賃 客戶現(xiàn)居住地 工作地與車輛使用地是否一致 盡可能多留聯(lián)系人和電話 加裝GPS 工作穩(wěn)定性 客戶年齡客戶現(xiàn)單位入職時間客戶此行業(yè)從事時間客戶就職或自營企業(yè)成立時間自營類客戶經營相關證照是否辦理完整客戶所從事行業(yè)受宏觀調控影響大小 高風險客戶 申請人受雇于受當前國家宏觀調控政策影響較大行業(yè) 如房地產 鋼材貿易 煤炭等從事股票等風險投資行業(yè)的借款人寄賣 典當行 擔保公司或從事資金拆借行業(yè)的借款人從事房屋租賃 工程機械租賃 汽車租賃行業(yè)的借款人無行業(yè)經營資質 無能力承接業(yè)務的借款人 高風險客戶 流動性較大 無固定居所或經營場所的工作更換頻繁或行業(yè)變換頻繁的借款人工作不滿兩年 應綜合考慮前工作單位任職情況和所屬行業(yè) 與家庭成員關系明顯緊張 家庭成員不贊成購車 貸款購車租房或與人合租 無穩(wěn)定居所的婚姻關系復雜有不良癖好 例如賭博 酗酒等 風險控制手段 直接拒絕 婚姻關系復雜 提供虛假資料 購車商用 出租 黑車 非法運營等 無證駕駛 購車目的存疑 多臺車輛 不知曉車輛情況 車輛與人不符 犯罪記錄 多見于戶口本遷移記錄 不良嗜好 黃 賭 毒 父母或家庭成員不同意購車多重身份 風險控制手段 代購 拒絕 建議實際用車人申請高風險行業(yè) 民間借貸 建議拒絕 核實客戶放貸規(guī)模 利率 灰色行業(yè) 寄賣 典當 投資公司 房地產 娛樂 足浴 按摩等 詳細客戶的經營資質 具體經營項目 流動性較大行業(yè) 包工頭 地攤 工地臨時工 海員 船員 風控手段 增加擔保人 去除購置稅 保險 提高首付 加裝GPS 風險控制手段 還款占比較高 由對于負債較高引起的月供還款占比較高 對外大額擔保 風控手段 添加直系親屬擔保 增加還款來源 去除購置稅 保險 提高首付 風險控制手段 信用記錄瑕疵 了解客戶發(fā)生逾期的具體原因 將客戶以往信用記錄與近期信用記錄綜合考慮 區(qū)分考慮按月歸還月供 按月按季付息到期還本等不同還款類型貸款 風控手段 嚴重信用瑕疵 直接拒絕 以往信用瑕疵 近期信用良好 考慮去除購置稅 保險 提高首付 處理信用不良客戶需綜合考量其綜合資質 違約成本 風險控制手段 婚姻關系復雜 事實婚姻 男女朋友 提供結婚證或孩子出生證明 辦理離婚過程中 提供離婚證或法院判決 考慮離婚財產分割 假 離婚 添加事實配偶為