美好退休計劃五步走.doc

美好退休計劃五步走退休理財計劃中都需要哪些必要步驟?如何保證退休生活安全又無憂?如何應(yīng)付退休金可能面臨的突然縮水?美國人在退休問題上的一些經(jīng)驗數(shù)據(jù)、成熟觀念和行為方式,也許能給我們一些借鑒。 如何制訂和完善今后的退休計劃,讓自己的退休生活更如意呢? Step1:了解自己的處境 要想為今后制訂一個“完美的”退休計劃,當(dāng)然需要先了解自己當(dāng)前的狀況。 首先,是Where,即你現(xiàn)在處于何處。在制訂退休計劃的時候,要對自己到目前為止的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金流、職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、家庭成員的結(jié)構(gòu)變 化等作一次梳理,包括對各類家庭投資未來可能產(chǎn)生的回報率及其變化趨勢,作一個合理的評估。 其次,是WHAT的問題,除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來幫助今后的養(yǎng)老金積累,還要計算一下其他能夠為自己退休后生活帶來收入的來源。比如,社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險,還有已經(jīng)投入的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等,算一下這些品種,在將來退休后能幫助你多少(主要是算一下這些將來可能獲得的收入,可以占到將來退休后生活費用所需的百分比)。例如在美 國。社會養(yǎng)老保障金至少占退休收入的20%,并且越晚動用這筆錢,得到的錢就越多,不少人就會做好打算,退休后到底是從多大年齡開始領(lǐng)取這筆養(yǎng)老金。 接著,一旦所有資產(chǎn)狀況、收入來源等都梳理出來,計算明了以后,你還可以用在線計算器幫助自己推算一下,今后還需要攢多少錢才能較為順利地達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。 然后,就是HOW的問題,也就是通過以上幾個步驟算出今后所需的退休金儲備額后,可以再借鑒下列幾個美國人的退休理財技巧,考慮如何讓自己的退休規(guī)劃之路更順暢。 Step2:完善你的投資組合 正確的投資組合是成功的關(guān)鍵,多元化投資是一個長期戰(zhàn)略,需要數(shù)十年的時間,而不是幾個月或幾年就能成功的,因此要堅持投資組合。 雖然2008年的金融風(fēng)暴下帶來的慘痛損失讓我們記憶猶新,不少人甚至因此準(zhǔn)備全部拋掉股票,避免接觸風(fēng)險型的投資,這種心情也是可以理解的,但這種做法是不可取的。 因為反過來我們可以看到,一直以來被人們認(rèn)為是“安全收益”的債券投資也不是百分之TT安全的。美國有一項研究表明,如果在股市暴跌后,將投資標(biāo)的全部轉(zhuǎn)向固定收益類投資的話,其資產(chǎn)累積速度滿足退休后開支的可能性只有31%。此外,還有分析人十指出,只投資債券的回報很可能跟不l二通貨膨脹的速度.無法完全規(guī)避貨幣貶值對養(yǎng)老帶來的實際壓力。 多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險作為一般規(guī)則,美國的個人理財顧問會建議客戶,在資產(chǎn)的配置比例上,40多歲時可將70%投資于股票,50多歲時可將60%投資于股票,60多歲時可將40%-50%投資于股票.其余的資產(chǎn)可投資于債券和價值穩(wěn)定的基金 當(dāng)你離退休越來越近的時候,還需要努力增加你的現(xiàn)金儲蓄。將相當(dāng)于2-3年生活費用的錢變換為存款單或貨幣市場基金,這意味著當(dāng)股票或債券下跌時你不會被迫將它們賣掉。 此外,在投資時限的考慮上,也要特別注意一個問題,那就是如果你恰巧在股市大跌之際退休,因為股票資產(chǎn)迅速縮水,那么你資金短缺的可能性將會大增。 為此,在進(jìn)行退休規(guī)劃的時候,就要多留一個心眼,就是在即將退休的前3-5年(一個短的投資周期)內(nèi)放棄一部分股票投資,將這部分股票資金轉(zhuǎn)為較為平穩(wěn)和安全的資產(chǎn),這樣就能保證自己即便在退休那一年面臨重大金融危機(jī),多年來儲蓄的退休金也不至于一夜間化為烏有。 Step3:保住工作。并且要有備用計劃 “我將再多工作幾年?！痹诿绹?這是近年來許多“嬰兒潮“時期出生的人用來彌補投資損失的常見辦法。在當(dāng)?shù)?盡可能延長工作時間,這樣不僅可以推遲動用社會保障金。并且當(dāng)你最終退休時月收入還會更高。同時,退休時間被縮短,那么靠儲莆養(yǎng)活的時間也被縮短。例如,一個62歲的美國人堅持T作到65歲時再退休,那么他的年退休收入將增加25%。 但究竟需要延長工作多久才能彌補遭受的損失呢?萬一當(dāng)前的工作沒能保住那么久,你有退路嗎?美國城市研究所的一份報告顯示,在2006年,美國年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時任職的公司,有1/4是由于被解雇而不得不換工作。 因此要想工作得更長久,你也許不得不找份新工作,這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時工。即便如此.也可以對退休后的生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。但在經(jīng)濟(jì)衰退期間找到一份工作對50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此,美國的“準(zhǔn)退休族”會在退休前幾年就開始著手準(zhǔn)備,比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體等,想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會。 對我國居民而言,同樣會出現(xiàn)這樣的狀況。很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)T作,或是開始自己創(chuàng)業(yè),除了滿足自身的精神需求外,還有很大的緣由就是想要為自己積累更多的退休金。 Step4:充分利用你的房屋資產(chǎn) 在美國,盡管近些年來房價持續(xù)下跌,但它依然是美國老人退休時的強大后盾。他們可以選擇將房子賣掉,搬進(jìn)比較便宜的住宅?；蛘哂行┑貐^(qū)的居民也可以選擇住房反向抵押貸款,即以自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房作抵押,定期向金融機(jī)構(gòu)取得主要用于養(yǎng)老費的貸款,到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內(nèi)或者老年人生存年限內(nèi),不要求借款人還款.直到永久性搬遷、出售住房或死亡時貸款到期。 Step5:重新思考你的期待 經(jīng)過了2008年下半年的嚴(yán)重金融危機(jī),世界各地的人們都意識到,膨脹的欲望不能持久.生活還是要理性為主。 比如,在美同,2009年以來,剛剛退休或者即將退休的人們,開始考慮在退休后的最初幾年里.對自己社會養(yǎng)老金賬戶的提款方式作一些小改變。比如,最初從退休賬戶提款時將額度限制在其投資組合價值的4%左右。然后,在接下來來的幾年里,可以逐步提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。 另外,美國老人們更加精打細(xì)算使用儲蓄金。他們在退休時,會把錢分散在不同的賬戶。比如個人退休賬戶和普通銀行賬戶然后還要考慮從每個賬戶提取多少錢?什么時候提?因為這些都將對他們的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。 對我們國內(nèi)的準(zhǔn)退休族而言,也要以此為鑒,一旦某些重大經(jīng)濟(jì)環(huán)境或個人家庭原因?qū)е聼o法實現(xiàn)既定的退休日標(biāo),那么也可以適時對自己的退休規(guī)劃,特別是退休金數(shù)額、退休后的住房條件等具體目標(biāo)作一些恰當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因為俗說說“期望越高.失望越大”,我們不妨把退休目標(biāo)稍微訂得低一點,更為實際些,保持輕松心態(tài)享受退休時打破退休規(guī)劃中的“固有思維”關(guān)于退休理財?shù)挠^念,很多人存在一些“固定思維”、“教科書式的觀念”,但很多觀點恰恰是錯誤的,需要我們加以辨識,破除迷思,樹立更為科學(xué)、實際的退休觀念。 退休是人一生中的一個重要階段,通常也是最后的一個階段。退休是一種生存狀態(tài)。在此狀態(tài)下,人不再需要為了生存而奔波勞作。 如果將人生比作為肩挑重?fù)?dān)走過山間小路的一個過程,這個過程將既有山間景色一路伴隨。又有沉重?fù)?dān)子壓在肩頭。那么退休就是山間風(fēng)光依然無限美好,而肩上重?fù)?dān)卻已輕輕放下。因此,可以更好地盡情欣賞,也更懂得欣賞旅途中的美景正所謂愈欣賞愈懂得欣賞。 可以退休!這是一個多么美好的狀態(tài)啊!在生物進(jìn)化史上只有進(jìn)化到了人類,而且是人類的高級發(fā)展階段工業(yè)化以后才是可以普遍享有的生命狀態(tài)。 我們應(yīng)該珍惜,應(yīng)該為此好好做好計劃.好好做好安排。 但我們看到很多人面對退休充滿了茫然失措、緊張焦慮、無所適從,甚至抗拒拖延,而不是熱切盼望,積極爭取。蓋因其沒有提前對退休后的生活方式和生活目標(biāo)做好思考、規(guī)劃和安排。 退休規(guī)劃的起點和終點 因此,退休規(guī)劃第一步,也是最重要的一步是想清楚自己退休后想過怎樣的生活?這一步也是所有退休規(guī)劃的起點和終點。 有了這一步,你才能夠知道你需要多少財務(wù)資源來實現(xiàn)養(yǎng)老。有專家說養(yǎng)老需要1000萬元。其實到底需要多少財務(wù)資源才夠養(yǎng)老完全取決于你想要的生活方式以及這個生活方式發(fā)生的時間和地點。因為財務(wù)資源既包括了資產(chǎn)也要包括收入,只考慮其中任何一項顯然都是不對的。 至于如何在財務(wù)上保證實現(xiàn)想過的退休生活,就更沒有一定之規(guī)了。 你可以購買兩套出租房來實現(xiàn)養(yǎng)老,也可以做金融投資來實現(xiàn)養(yǎng)老,還可以開一個請人管理的有穩(wěn)定收入的小店來實現(xiàn)養(yǎng)老,當(dāng)然更可能的是用上述方式的某種組合方式來提供養(yǎng)老的財務(wù)保證。 破除固有老觀念 而在現(xiàn)實生活中。關(guān)于退休理財?shù)挠^念,很多人存在一些“固定思維”、“教科書式的觀念”,但很多觀點恰恰是錯誤的,需要我們加以辨識,破除迷思,樹立更為科學(xué)、實際的退休觀念。 保險是不保險的我們的教科書在教我們做養(yǎng)老規(guī)劃的時候花了大量的筆墨來介紹用保險來養(yǎng)老。這在經(jīng)濟(jì)成熟國家或許是可以的,但在中國無論是依靠社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)保險來實現(xiàn)養(yǎng)老都是不靠譜的。社會養(yǎng)老保險你不知道到時的養(yǎng)老“政策”是如何安排養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間和金額:商業(yè)保險你確實 可以知道何時可以領(lǐng)取保險金以及可以領(lǐng)多少,但你永遠(yuǎn)不知道這些養(yǎng)老金在你退休以后能夠買到多少面包。 別人是靠不住的依賴子女養(yǎng)老現(xiàn)在大概沒有了,他們不來啃老就燒高香了;老公是靠不住的.這也已成了越來越多女性的共識;國家能夠給你的只能是基本的生活保障,而不可能給你富足優(yōu)渥的退休生活一這是社會保障體系的基本特征。 信用貨幣是沒有信用的你現(xiàn)在拼命存錢。到退休的時候你可以知道你有多少錢。但你永遠(yuǎn)也不知道這些錢還值多少錢?，F(xiàn)代世界貨幣體系自從上世紀(jì)70年代初徹底斬斷了與實物之間的聯(lián)系,就像斷線的風(fēng)箏、無錨的船,只能隨風(fēng)飄蕩、隨波速流。因此,現(xiàn)在最大的泡沫就是“錢”。而不停地