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保險術(shù)語解釋“FYC” First Year Commission 的縮寫；既營銷人員銷售的保單于第一保單年度可直接計提的傭金；包括個險長險主險、附加險和短期險的首年傭金或手續(xù)費。計算公式如下：FYC=初年度保費 初年度傭金率保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。投保人：指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。被保險人：指其身體或生命受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。保險利益：又稱可保利益，指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險費：簡稱保費，指投保人交付給保險公司的錢。保險金：指保險事故發(fā)生后被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取的錢。保險金額：簡稱保額，指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險單：簡稱保單，指保險公司給投保人的憑證，證明保險合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險的種類、時間、保險金額、保險費、保險期限等保險合同的主要內(nèi)容，保險單是一種具有法律效力的文件。保險責(zé)任：指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的項目。除外責(zé)任：指保險公司不予理賠的項目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。主險與附加險：主險指可以單獨投保的保險險種，附加險指不能單獨投保，只能附加于主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。躉繳：是一種繳保費方式，指所有保費一次性繳清。年交：也是一種繳保費方式，指每年交一次?，F(xiàn)金價值：是指保戶在退保時可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險通常采用均衡保險費，投保人交費若干期后，將會形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對被保險人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時，退保人需將這部分負(fù)債返還給投保人。保單的現(xiàn)金價值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計算的。因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，所以前期現(xiàn)金價值很低。保險期間：根據(jù)壽險合同，壽險公司在約定時間內(nèi)對約定的保險事故負(fù)保險責(zé)任，該約定的時間稱為保險期間，也稱保障期，各個不同的險種有不同的保險期間，如航空旅客人身意外傷害保險，其保險期間僅為一個航程，如果是終身壽險，保險期間則指被保險人的有生之年。繳費期：又稱供款期，即在壽險合同中預(yù)先約定的投保人支付保險費的期間，按繳費方式不同可分為一次性繳旨（躉繳），年繳等不同方式。等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇。承保：指壽險公司接受保戶的投保并簽發(fā)保險單的行為。核保：指壽險公司對保險對象的風(fēng)險進行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。展期保險：在長期性人壽保險中，保戶因特殊原因不能繼續(xù)交費而又不愿中斷保險時，可以向保險公司申請辦理展期保險。即不變更原死亡保險金額，以保單積存的現(xiàn)金價值交納保險費，使合同繼續(xù)有效到某一時間。特約：又稱特別約定，為了擴大或限制保險責(zé)任，經(jīng)投保人與保險公司共同約定，附加在一張保單上的特殊協(xié)議或條款。觀察期：在醫(yī)療保險中，保險公司為了避免被保險人帶病投保，約定在承擔(dān)某項責(zé)任之前，被保險人必須等待的一段時間。自負(fù)額：又稱免賠額，在醫(yī)療保險中，保險公司為了避免醫(yī)療費的浪費，約定醫(yī)療的一部分由被保險人自行負(fù)擔(dān)。保全：保險公司圍繞契約變更、年金或滿期金給付等項目而開展的售后服務(wù)工作，通俗的說法就是保險公司為使您的保單有效，在您的要求下，而為您服務(wù)。不喪失價值條款：又稱不喪失價值任選條款。指保險人在合理的范圍內(nèi)，允許投保人自由處理其保險單現(xiàn)金價值的一種合同約定。投保人有三種方式可供選擇：退保、將原保險單的現(xiàn)金價值改為交清保險、將原保險單的現(xiàn)金價值改為展期保險。純粹風(fēng)險：只有損失機會，而無獲利可能的風(fēng)險。超額保險：保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險。重復(fù)保險：是指兩張或兩張以上的保險單就處在同一狀態(tài)下的財產(chǎn)以相同的方式承保，而不論保險簽單的日期或保險金額是否相同。承保：當(dāng)投保條件符合投保標(biāo)準(zhǔn)時，保險人審核投保單表示同意接受的行為。投保人的要保一經(jīng)保險人承諾，合同即告成立。次標(biāo)準(zhǔn)體：保險公司對被保險人進行體檢后，結(jié)合其職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險等加以審查，認(rèn)為死亡指數(shù)超過一定界限時，倘在某一條件下尚可承保，則該被保險人稱為“次標(biāo)準(zhǔn)體”。但次標(biāo)準(zhǔn)體多數(shù)要加收保險費。代位求償：指保險公司按照保險合同的規(guī)定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利。也即保險公司取代投保人的權(quán)利，向造成財產(chǎn)損失的第三者要求賠償。代位求償只適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。保險（Insurance）以集中起來的保險費建立保險基金，用于補償被保險人因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，或?qū)€人因死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。保險的內(nèi)容可從兩個視角來揭示：從經(jīng)濟的角度上看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排，少數(shù)不幸成員的損失由包括受損者在內(nèi)的所有成員分擔(dān)；從法律角度來看，保險是保險人和投保人雙方的合同安排，保險人同意賠償損失或給付保險金給被保險人或收益人，投保人通過購買保險單位把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。作為保險必須滿足以下幾個特征：（1）保險是集合多數(shù)單位或個人的行為。保險是具有社會經(jīng)濟互助性質(zhì)的活動，體現(xiàn)人人為我，我為人人的精神，有相同危險的千家萬戶的投保人繳納保險費，集中起來，分擔(dān)某一戶的經(jīng)濟損失。（2）保險對約定的災(zāi)害事故和約定的事件負(fù)責(zé)。保險是承擔(dān)各種自然災(zāi)害和意外事故所致的損失，但保險所保的不是世界上的一切危險，而是有一定的范圍，即保險公司中所列明的保險責(zé)任，或者合同雙方當(dāng)事人特別約定的危險或者約定的事件。約定的危險范圍廣泛，包括自然災(zāi)害、意外事故和人身的意外事件；約定的事件，主要是對人身保險而言，是指人的生、老、病、死、殘等事件。（3）使用科學(xué)的計算方法。通過大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測危險，制定出合理的費率。保險費率的高低與危險發(fā)生頻率、損毀程度相適應(yīng)。這樣就做到公平合理，符合商品經(jīng)濟經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的基本要求。（4）建立專用基金。聚集被保險人繳納的保險費（或儲金）構(gòu)成的專用基金即保險基金，是保險人得以履行賠償和給付（或返還）義務(wù)的基礎(chǔ)。（5）保險組織經(jīng)濟補償或給付。保險的目的是為了減少不確定性，保障經(jīng)濟生活的安定，保險人是經(jīng)濟補償和保險金給付的承擔(dān)者和組織者。（6）保險是一種經(jīng)濟形式。保險是國民經(jīng)濟中不可缺少的組成部分，體現(xiàn)國民收入分配中一種特殊的分配再分配關(guān)系，通過貨幣（保險基金）的運行來實現(xiàn)其經(jīng)濟補償和給付的職能。保險法（Law of Insurance）調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及收益人之間的法律關(guān)系的重要民商事法律，是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律。西方國家把保險法分為廣義和狹義兩種。狹義的保險法是指保險企業(yè)法和保險合同法等私法類法規(guī)；廣義的保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的各種法律規(guī)范的總和，初包括狹義保險法外，還包括國家對保險事業(yè)管理監(jiān)督法規(guī)和社會保險、勞動保險等公法法規(guī)。保險法的編制，有采取單行法規(guī)的，如英國、美國、德國、瑞士等；有把保險列入商法典的，如法國、比利時、西班牙、日本等；也有作為民法組成部分的，如匈牙利等國。保險法具體可分為以下四種：（1）保險契約法，也叫保險合同法，是構(gòu)成保險法的核心內(nèi)容；（2）保險業(yè)法，又叫保險業(yè)監(jiān)督法，是國家對保險業(yè)管理、監(jiān)督的法律規(guī)范；（3）保險特別法，是相對于保險合同法而言的，具體是指保險合同法以外，規(guī)范于民商法中特殊保險關(guān)系的法律和規(guī)范，如海商法中的海上保險法；（4）社會保險法，是國家就社會保障所頒發(fā)的法令總稱。我國1995年6月30日通過的保險法，是建國以來的第一部保險基本法，采用了國際上一些國家和地區(qū)集保險業(yè)法、保險合同法為一體的立法體系，形成了一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律。我國保險法共8章，分別為總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人和保險經(jīng)濟人、法律責(zé)任和附則，共計152條。保險法的頒布和實施，為規(guī)范各種保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，提供了全面的法律依據(jù)和法律保障，標(biāo)志著我國保險法律體系的形成。保險基金（Insurance Fund）指為了補償意外災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟損失，或因人身傷亡、喪失工作能力等引起的經(jīng)濟需要而建立的專用基金。在現(xiàn)代社會里，保險基金一般有四種形式：（1）集中的國家財政后備基金。該基金是國家預(yù)算中設(shè)置的一種貨幣資金，專門用于應(yīng)付意外支出和國民經(jīng)濟計劃中的特殊需要，如特大自然災(zāi)害的救濟、外敵入侵、國民經(jīng)濟計劃的失誤等。（2）專業(yè)保險組織的保險基金。即由保險公司和其他保險組織通過收取保險費的辦法來籌集保險基金，用于補償保險單位和個人遭受災(zāi)害事故的損失或到期給付保險金。（3）社會保障基金。社會保障作為國家的一項社會政策，旨在為公民提供一系列基本生活保障。公民在年老、患病、失業(yè)、災(zāi)難和喪失勞動能力等情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)力。社會保障一般包括社會保險、社會福利和社會救濟。（4）自?；?。即由經(jīng)濟單位自己籌集保險基金，自行補償災(zāi)害事故損失。國外有專業(yè)自保公司自行籌集資金，補償母公司及其子公司的損失；我國有安全生產(chǎn)保證基金，通過該基金的設(shè)置，實行行業(yè)自保，如中國石油化工總公司設(shè)置的安全生產(chǎn)保證基金即屬此種形式。保險公司（Insurance Company）指經(jīng)政府有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)，依照法律要求設(shè)立的從事經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的法人。通常意義上來講，保險公司就是保險人或承保人。保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，收取保險費，組織保險基金，并在保險事故發(fā)生或保險期限屆滿后，對被保險人賠償損失或給付保險金。目前我國國內(nèi)保險公司有兩種組織形式，即股份有限公司（含中外合資股份有限公司）和國有獨資公司。股份有限公司如中國平安保險股份有限責(zé)任公司、華泰財產(chǎn)保險股份公司等；國有獨資公司如原中國人民保險（集團）公司。 國外保險市場以公司形式經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的主要有兩種形式，即保險股份公司與相互保險公司：（1）股份保險公司類似于其他產(chǎn)業(yè)的股份公司。由發(fā)起人根據(jù)公司法設(shè)立，由此具體規(guī)定了公司發(fā)起人的人數(shù)、公司債務(wù)的限額、發(fā)行股票的種類、稅收、營業(yè)范圍、公司的權(quán)力、申請程序、公司執(zhí)照等。西方發(fā)達(dá)國家的公司組織由三個權(quán)力集團組成，即股東、董事會、高級經(jīng)理人員。（2）相互保險公司也是一種公司組織形式。但是一種非營利公司，沒有股東，公司為報單持有人（投保人）擁有。因此投保人具有雙重身份，既是公司所有人，又是公司的客戶。股份保險公司的股東并不一定是公司的顧客，相互公司的投保人作為所有人可以參加選舉董事會，由董事會任命公司的高級管理人員專事公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理。投保人能以取得紅利的形式分享經(jīng)營成果。保險合同（Insurance Contract）指投保人支付規(guī)定的保險費，保險人對承保標(biāo)的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合同約定期限屆滿時，承擔(dān)給付保險金義務(wù)的協(xié)議。保險合同除了一般合同的特征外，還具有以下特征：（1）保險合同目的的保障性。保險是分散危險，消化損失的最佳經(jīng)濟補償手段。自然災(zāi)害和意外事故的存在對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活的安定構(gòu)成了巨大的威脅，人們總是千方百計地想把由于自然災(zāi)害和以外事故帶來的風(fēng)險（或者不幸）轉(zhuǎn)嫁出去或者限制在最小限度，而保險則迎合了這種需要。通過簽定保險合同，保險合同的投保人希望在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故造成其經(jīng)濟損失時，由保險人給予賠償。對保險人來說，則是通過收取保險費，積累保險基金，保障投保人在遭受自然災(zāi)害或意外事故后生產(chǎn)或生活上的安定。（2）保險合同客體的獨特性。合同的客體是合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。一般合同的客體，無外乎物、行為和智力成果三種，如買賣合同中雙方所買賣的物。而保險合同可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同兩大類。在前一類合同中，其客體是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益；在后一類合同中，其客體則是人的生命或身體。如死亡保險是以認(rèn)得生命為合同標(biāo)的的，如被保險人在保險期限內(nèi)死亡，收益人可以領(lǐng)取保險金；如保險期限屆滿，被保險人尚生存，保險合同即終止。（3）保險合同對價的懸殊性。一般合同都充分體現(xiàn)了等價的原則。一方當(dāng)事人履行一定的義務(wù)，另一方當(dāng)事人就要付給相應(yīng)的代價。但是，保險合同則不然，投保人所交付的保險費與保險人一旦發(fā)生保險事故后所承擔(dān)賠償?shù)慕?jīng)濟損失相比是微乎其微的，因而保險合同是對價懸殊的合同。（4）當(dāng)事人履行義務(wù)的不同時性。在一般合同中，雙方當(dāng)事人均負(fù)義務(wù)，任何一方在履行自己的義務(wù)之前，無權(quán)要求對方履行義務(wù)（法律規(guī)定或合同約定者除外）。只有雙方都履行了各自的義務(wù)以后才能達(dá)到定立合同的目的。但在保險合同中，投保人在合同成立后即負(fù)有按約交付保險費的義務(wù)，而保險人的最基本義務(wù)（承擔(dān)賠償責(zé)任），則不一定在每一個保險合同中都須履行（人身保險中有例外）。保險單（Policy）保險人與被保險人頂立保險合同的正式書面證明。保險單必須完整地記載保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任。保險單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)。保險單是保險合同頂立的證明。但根據(jù)我國保險法規(guī)定，保險合同成立與否并不取決于保險單的簽發(fā)，只要投保人和保險人就合同的條款協(xié)商一致，保險合同就成立，即使尚未簽發(fā)保險單，保險人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。保險合同雙方當(dāng)事人在合同中約定以出立保險單為合同生效條件的除外。保險憑證（Insurance Certificate)又稱小保單，指在保險憑證上不印保險條款，實際上是一種簡化的保險單。保險憑證與保險單具有同等效力，凡是保險憑證上沒有列明的，均以同類的保險單為準(zhǔn)。為了便于雙方履行合同，這種在保險單以外單獨簽發(fā)的保險憑證主要在以下幾種情況時使用：（1）在一張團體保險單項下，需要給每一個參加保險的人簽發(fā)一張單獨的憑證；（2）在貨物運輸保險訂有預(yù)約合同的條件下，需要對每一筆貨運簽發(fā)單獨的憑證；（3）對于機動車輛第三者責(zé)任險，一般實行強制保險。為了便于被保險人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險人通常出具保險憑證。 此外，我國還有一種聯(lián)合保險憑證，主要用于保險公司同外貿(mào)公司合作時附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，僅注明承保險別和保險金額，其他項目均以發(fā)票所列為準(zhǔn)。當(dāng)外貿(mào)公司在繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。這種簡化憑證大大節(jié)省人力，目前對港澳地區(qū)的貿(mào)易業(yè)務(wù)也已大量使用。保險條款（Insurance Clauses）保險單上規(guī)定的有關(guān)保險人與被保險人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險事項的條文。保險單上都印有保險條款，其中事先印在保單上的條款稱為基本條款，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即法定條款也包含其中。此外，保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱選擇條款；按照被保險人要求增加承保危險的稱附加條款；被保險人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱保證條款；對專門行業(yè)，保險人在保險保障等方面作專門規(guī)定的稱行業(yè)條款。在國外，保險條款通常是由保險人或保險同業(yè)工會制定的，屬保險人的單方法律行為。我國在保險法頒布之前，也遵循國際通行的做法，保險條款由單方面預(yù)先擬訂，但現(xiàn)在情況已有所改變?，F(xiàn)已頒布的保險法規(guī)定：商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)督管理部門備案。保險標(biāo)的（Insurance Subject）指保險合同載明的投保對象，或者是保險保障的對象。例如家庭財產(chǎn)險中的有關(guān)家庭財產(chǎn)，人壽險中的人的壽命等等。不同的保險標(biāo)的，面臨的危險種類、性質(zhì)和程度是不同的，所適用的保險費率也有差別。許多險種就是按保險標(biāo)的的不同劃分而設(shè)計的。保險金額（Insured Amount）又稱保額，指保險合同雙發(fā)當(dāng)事人確定并在合同中載明的金額，也是保險人計算保險費的依據(jù)和負(fù)責(zé)賠款或給付保險金的最高限額。財產(chǎn)保險的金額可以按照保險財產(chǎn)的實際價值、重置、重建價格或估計等方法來確定。人身保險的保險金額是根據(jù)被保險人的實際需要和繳付保險費的能力來確定的，因為人的生命價值很難有客觀標(biāo)準(zhǔn)。保險金：是指保險人賠償或給付的金額。保險價值（Insured Value）指投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值，也即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。保險價值可由三種方法確定：（1）依市價變動，（2）依雙方當(dāng)事人約定，（3）依法律規(guī)定。在有些保險中，可由法律明文規(guī)定保險價值的計算標(biāo)準(zhǔn)。保險期限（Insurance Period）又稱保險期間，指保險合同的有效期限，也即保險人依約承擔(dān)保險責(zé)任的期限，也叫保險責(zé)任的起訖期限。保險合同的保險期限，通常有兩種計算方法：（1）用年、月計算。如財產(chǎn)保險一般為1年，期滿后可以再續(xù)訂合同。人身保險的保險期限較長，有5年、10年、20年、30年等。（2）以某一事件的始末為保險期限。如貨物運輸保險、運輸工具保險有可能以一個航程為保險期限，而建筑安裝工程則以工程施工日至預(yù)約驗收日為保險期限。對于具體的起訖時間，各國法律規(guī)定不同。我國目前的保險條款通常規(guī)定保險期限為約定起保日的零時開始到約定期滿日24小時止。值得一提的是，保險期限與一般合同中所規(guī)定的當(dāng)事人雙方履行義務(wù)的期限不同，保險人實際履行賠付義務(wù)可能不在保險期限內(nèi)。保險費（Insurance Premium）簽定保險合同的投保人或被保險人為取得保險保障而繳付給保險人的費用。保險費一般按保險金額和保險費率的乘積來計算。也有的是按規(guī)定的金額收取保險費，例如承保公眾責(zé)任險，有時不按費率計算，而收取一筆固定的數(shù)額作為保險費。保險費可以根據(jù)雙方約定分年、分季、分月收取。保險費率（Premium Rate）指每一保險金額所應(yīng)支付的對價比率，通常用百分率或千分率來表示，人壽保險則按每個人的年齡及保險期限的平均比率計算。保險費率一般由純保險費率和附加保險費率兩部分組成。純費率也稱凈費率，構(gòu)成保險費率的基本部分，在財產(chǎn)保險中主要根據(jù)保險標(biāo)的的損失率（保險金額與損失賠償金額的比例）來確定；在人壽保險中，則是根據(jù)人的死亡率或生存率和利率等因素來確定的。保險賠償基金就是保險人以純保險費率計算收取保險費而形成的。附加費率，是指一定時間內(nèi)保險人業(yè)務(wù)經(jīng)營費用和預(yù)定利潤的總數(shù)同保險金額之間的比率。保險人（Insurer）又稱承保人，保險合同當(dāng)事人的一方，與投保人訂立保險合同并承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險人的權(quán)利是在經(jīng)營保險業(yè)務(wù)中收取保險費；保險人的義務(wù)是在保險事故發(fā)生時賠償損失或在約定的事件發(fā)生時、約定的期限到達(dá)時給付保險金。保險人必須經(jīng)過政府有關(guān)部門審查批準(zhǔn)，方可經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。由于保險經(jīng)營是負(fù)債經(jīng)營且涉及到千家萬戶的利益，故政府對保險人資格審查一般比較嚴(yán)格。保險人必須具有一定數(shù)量的資本金，以保證應(yīng)有的償付能力。除極少國家（如英國）允許個人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)外，保險人一般都是法人。保險人具體的形式有保險股份有限公司，相互保險公司，相互保險社，保險合作社，國營保險公司及專業(yè)自保公司。被保險人（Insured）又稱保戶，保險合同的重要關(guān)系人，受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的法人或自然人。在財產(chǎn)保險中，被保險人應(yīng)當(dāng)是對保險標(biāo)的依法享有特定的權(quán)利或相關(guān)利益的人。在人身保險中，被保險人應(yīng)是以其身體機能或壽命為保險標(biāo)的的人。當(dāng)投保人為自己的利益投保財產(chǎn)保險，或以自己的身體機能或壽命為標(biāo)的投保人身保險時，投保人在合同生效后就轉(zhuǎn)化為被保險人。保險代理人（Insurance Agent）依據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)（如展業(yè)、承保、理賠）的單位和個人。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。按我國現(xiàn)行的保險代理人暫行規(guī)定，保險代理人又可分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。（1）專業(yè)代理人，即指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。（2）兼業(yè)代理人，即指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。（3）個人代理人，即指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。凡持有，保險代理人資格證書者，均可申請從事保險代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險公司審核登記報當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)督管理部門備案。個人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險單和代理收取保險費，不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險和團體人身保險。另外，個人代理人不得同時為兩家（含兩家）以上保險公司代理保險業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為其他保險公司代理人時，應(yīng)重新辦理登記手續(xù)。保險經(jīng)紀(jì)人（Insurance Broker）指基于投保人的利益，為投保人與被保險人訂立保險合同，提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。在再保險市場上則有再保險經(jīng)紀(jì)人，即基于原保險人的利益，為原保險人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀(jì)人必須具備一定的保險專業(yè)知識和技能，通曉保險市場規(guī)則、構(gòu)成和行情，為投保人設(shè)計保險方案，代表投保人與保險公司商議達(dá)成保險協(xié)議。保險經(jīng)紀(jì)人不保證保險公司的償付能力，對給付賠款和退費也不負(fù)法律責(zé)任，對保險公司則負(fù)有交付保費的責(zé)任。因經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任，所以保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，但經(jīng)紀(jì)人的活動客觀上為保險公司招攬了業(yè)務(wù)，故其傭金由保險公司按保費的一定比例支付。 保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人均為保險市場的中介人，但兩者是有區(qū)別的：（1）保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險人或其他代理人恰訂保險合同，而保險代理人則是根據(jù)保險人的委托而代為辦理保險業(yè)務(wù)的。（2）保險經(jīng)紀(jì)人雖然也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，如為投保人提供保險咨詢、充當(dāng)顧問時。（3）保險經(jīng)紀(jì)人收取保險費的行為，對保險人無約束力，即法律上不視為保險人已經(jīng)收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險人授權(quán)的情況下，保險經(jīng)紀(jì)人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的行為則對投保人或被保險人有約束力。此時，保險代理人收取保險費后，即使實際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。（4）保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險代理人廣，如受保險人的委托充當(dāng)保險人的代理人，也可以代理保險人進行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險和風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。 我國保險經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定已經(jīng)出臺，但國內(nèi)保險業(yè)務(wù)中并未實行保險經(jīng)紀(jì)人制度，不過在國際保險業(yè)務(wù)中卻時常接受國外保險經(jīng)紀(jì)人介紹的保險業(yè)務(wù)。保險公證人又稱公估行、理算行或公證行，受保險當(dāng)事人委托，向委托人收取傭金，辦理受損標(biāo)的的查勘、檢驗、鑒定、估損與賠款理算并予以證明的保險中介機構(gòu)。保險公證人在進行保險公證的過程中，不僅要具備專業(yè)知識與技術(shù)，更須堅持公平誠信的原則，站在客觀公正的立場上，獨立作出符合實際情況的判斷或證明。保險標(biāo)的受損后的理賠處理，專業(yè)技術(shù)性很強，且保險雙方當(dāng)事人因為利益不同，往往會對條款的理解、損失大小的確認(rèn)產(chǎn)生分歧并各執(zhí)一詞，甚至形成糾紛。而委托保險公證人作為沒有厲害關(guān)系的第三者出面，作出權(quán)威性的判斷和證明，就比較容易被雙方當(dāng)事人所接受。一般情況下，保險公證人如接受一方的委托出面公證其結(jié)果不具有法律效力，對雙方當(dāng)事人也沒有約束力。只有公證結(jié)果為雙方當(dāng)事人都接受時，才能作為保險理賠的依據(jù)。海上保險中的共同海損，習(xí)慣上請海損理算師擔(dān)任公證，所簽署的理算書對共同海損各關(guān)系方均具有約束力。補償原則（Principle of Compensation）指當(dāng)被保險人發(fā)生損失時，通過保險人的補償使被保險人的經(jīng)濟利益恢復(fù)到原來水平，被保險人不能因損失而得到額外收益的原則。補償原則主要適用于賠償性保險合同，對人壽險合同卻不適用。保險補償原則可通過現(xiàn)金賠付、修理、更換或重置的方式實施。在具體賠償時，應(yīng)掌握三個限度：（1）以實際損失為限；（2）以保險金額為限；（3）以被保險人對保險標(biāo)的的保險利益為限。上述三者之中，以最低的為限，即滿足了補償原則的要求。不定值保險（Unvalued Insurance）定值保險合同的對稱，指雙方當(dāng)事人在訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標(biāo)的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同，這種采用不定值合同的保險即為不定值保險。不定值保險合同中保險標(biāo)的的損失額，以保險事故發(fā)生之時保險標(biāo)的的實際價值為計算依據(jù)，通常的方法是以保險事故發(fā)生時，當(dāng)?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定保險標(biāo)的價值。但無論保險標(biāo)的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險人對于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險金額。在不易用市場價值確定保險價值時，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險價值。在實際操作中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同。保險保障基金指保險機構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。保險保障基金與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及未決賠款準(zhǔn)備金不同。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金是保險機構(gòu)的負(fù)債，用于正常情況下的賠款，而保險保障基金則屬于保險組織的資本，主要是應(yīng)付巨大災(zāi)害事故的特大賠款，只有在當(dāng)年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金不足以賠付時方能運用。 為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險法則的規(guī)定，從公司當(dāng)年保費收入中提取1%作為保險保障基金。該項基金提取金額達(dá)到保險公司總資產(chǎn)的10%時可停止提取。保險保障基金應(yīng)單獨提取，專戶存儲于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業(yè)銀行。保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。純粹危險（Pure Risk）又稱純粹風(fēng)險，投機危險的對稱，是指只有損失機會而無獲利可能的危險。如房屋遭受火災(zāi)、工廠發(fā)生爆炸、汽車發(fā)生碰撞事故、人的未老身故等。這些危險的發(fā)生，其結(jié)果是使人們蒙受經(jīng)濟上的損失，而不會得到任何利益。只有純粹危險具有可保性，但也并非所有的純粹危險都具有可保性?？杀５募兇馕ｋU必須滿足下列條件：（1）危險必須大量同質(zhì)。據(jù)此，保險人能比較精確地預(yù)測損失的平均頻率和程度。（2）危險導(dǎo)致的損失必須是意外的。如果故意制造的損失能得到賠償，則道德危險會明顯增加，保險費就會相應(yīng)提高，大數(shù)法則也會失靈。（3）危險導(dǎo)致的損失是可以測定的。具體地說，危險損失的原因、時間、地點和金額具有確定性。這種確定性是通過大數(shù)法則而測定的。（4）危險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。如果危險只是一個標(biāo)的或幾個標(biāo)的所具有，那么保險人承保這一危險等于是下賭注。（5）危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性，只是限于輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因為這在經(jīng)濟上不和算。重復(fù)保險（Multiple Insurance）指投保人就同一保險標(biāo)的的相同保險利益，分別向兩家或兩家以上的保險公司投保相同危險且保險期限重復(fù)的一種保險。重復(fù)保險往往會造成保險金額總和超過保險標(biāo)的的實際價值的情況。重復(fù)保險并不要求保單承保完全相同的利益、危險或期限。各保單之間只要存在重疊現(xiàn)象，便屬重復(fù)保險。例如，同一房主以同一家財投保一年期家財險，在第十一個月底又向另一家保險公司投保，那么這兩張保單有一個月期屬重復(fù)保險。在重復(fù)保險下，發(fā)生損失保險人須進行分?jǐn)偅謹(jǐn)偡绞接幸韵氯N：（1）比例責(zé)任制，即按照各家保險公司的保險金額，比例分擔(dān)損失賠償責(zé)任，其公式為： 某保險人的保險金額某保險人的責(zé)任= 損失額所有保險人的保險金額總額（2）責(zé)任限額制，即各家保險公司對于損失的分擔(dān)并不以其保險金額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是按照他們在如無他保的情況下所負(fù)責(zé)的限度比例分擔(dān)。其公式為：某保險人獨立責(zé)任限額某保險人責(zé)任限制額= 損失額所有保險人獨立責(zé)任總和例如，甲、乙包承保同一財產(chǎn)，甲保險人承保2萬元，乙保險人承保8萬元。如發(fā)生損失4萬元，甲在沒有他保情況下賠付2萬元，乙在沒有他保情況下賠付4萬元，則： 甲賠付= 2/6*4= 4/3萬元， 乙賠付= 4/6*4= 8/3萬元（3）順序負(fù)責(zé)制，即同一保險標(biāo)的有兩家以上保險公司承保時，最早出立投保的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個保險人只負(fù)責(zé)超出第一個保險人保險金額部分，依次類推。重置價值保險（Reinstatement Value Insurance）財產(chǎn)保險中對房屋和機器按特定的價值進行保險的一種方式。一般的財產(chǎn)保險只保障保險標(biāo)的當(dāng)時的實際價值，不保重置價值。因為根據(jù)補償原則，通過補償只能使保險標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀況，如果賠償額大于標(biāo)的當(dāng)時實際價值，就可能誘使被保險人無視道德危險，以圖從賠款中獲利，故一般保險公司不隨意接受重置價值投保。由于通貨膨脹、物價上漲的緣故，保戶即使不斷調(diào)整保額，也很難做到足額投保。此時如能購買重置價值保險，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補標(biāo)的受損后重置的差額。正是鑒于此原因，保戶愿意多保一些保額，多付一點保費，按重置價值投保。保險公司在簽發(fā)此類保單時，一般都須附加重置價值保險條款以明確雙方責(zé)任。在我國較少使用。償付能力（Solvency）指保險機構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力，也是保險機構(gòu)資金力量與自身所承擔(dān)的危險賠償責(zé)任的比較。保險機構(gòu)是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，必須隨時準(zhǔn)備應(yīng)付應(yīng)付各種災(zāi)害事故的發(fā)生，這就必須要求擁有足夠的資金積累和起碼的償付能力。這不僅是保護被保險人利益的需求，也是保險企業(yè)自身穩(wěn)定經(jīng)營的需要。因此各國政府把保險企業(yè)的償付能力均作為監(jiān)管的主要目標(biāo)。我國保險法規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補足差額。承保（Approved， To Cover）指保險人在投保人提出要保請求后，經(jīng)審核認(rèn)為符合承保條件并同意接受投保人申請，承擔(dān)保單合同規(guī)定的保險責(zé)任的行為。承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險的逆選擇，實現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核保活動包括選擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當(dāng)?shù)某斜７秶?、確定適當(dāng)?shù)馁M率或價格、為展業(yè)人員和客戶提供服務(wù)等幾個方面。船舶保險（Hull Insurance）海上保險的一種，是以各種類型船舶為保險標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時，遭到的因自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責(zé)任賠償。船舶保險采用定期保險單或航程保險單。其特點是保險責(zé)任僅以水上為限。這與貨物運輸保險可將責(zé)任擴展至內(nèi)陸的某一倉庫不同。財產(chǎn)保險（Property Insurance）又稱損害保險，保險業(yè)務(wù)的一大分類，是以財產(chǎn)以及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。我國保險法第91條把財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的范圍規(guī)定為包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。由于在廣義上把除人身險外的所有各種保險納入財產(chǎn)保險范疇，所以財產(chǎn)保險還包括海上保險、國內(nèi)運輸保險、農(nóng)業(yè)保險等。按所保標(biāo)的不同，財產(chǎn)保險可分為家庭財產(chǎn)保險、工程保險、機器損壞保險、汽車保險、第三者責(zé)任保險等；按所保風(fēng)險不同，可將財產(chǎn)保險分為火災(zāi)保險、地震保險、雹災(zāi)保險；按保險財產(chǎn)與所處風(fēng)險狀態(tài)不同，可分為海上保險和一般財產(chǎn)保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品質(zhì)量有內(nèi)在的缺陷，而造成產(chǎn)品本身損壞，對使用者應(yīng)負(fù)有的經(jīng)濟損失賠償責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保險的保險責(zé)任有：（1）使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費用；（2）賠償使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用，如運輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和繼續(xù)營業(yè)而臨時租用他人汽車所支付的租金等；（3）被保險人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場的存有缺陷產(chǎn)品所承受的損失和費用。產(chǎn)品質(zhì)量保險的保險金額一般是以保險標(biāo)的的購貨發(fā)票金額或修理費收據(jù)金額來確定。產(chǎn)品質(zhì)量保險的保險單對一些家用電器產(chǎn)品質(zhì)量的保證保險，其保險費的收取辦法一般是以件（個、臺）數(shù)固定收取，如電視機1.20元/臺等。產(chǎn)品質(zhì)量保險的保險期限因不同產(chǎn)品的性能、用途而異，一般是根據(jù)有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證機構(gòu)所確認(rèn)的質(zhì)量保證期來確定，例如，電視機的質(zhì)量保證期通常為3年。產(chǎn)品責(zé)任保險（Product Liability Insurance）承保生產(chǎn)者或銷售者因產(chǎn)品缺陷引起的依法承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。產(chǎn)品責(zé)任保險的基本責(zé)任有兩項：（1）在保險有效期內(nèi)，保險公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)賠償被保險人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶、消費者或其他任何人的人身傷害（包括疾病、傷殘、死亡）或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任；（2）被保險人為產(chǎn)品事故所支付的訴訟、抗辯費用，及其他經(jīng)保險公司事先同意支付的費用，保險公司予以賠償。大數(shù)法則（Law of Large Numbers）又稱大數(shù)定律或平均法則。人們在長期的實踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，即大數(shù)法則。此法則的意義是：風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。據(jù)此，保險人就可以比較精確的預(yù)測危險，合理的厘定保險費率，使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其它費用開支相平衡。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對穩(wěn)定性。按照大數(shù)法則，保險公司承保的每類標(biāo)的數(shù)目必須足夠大，否則，缺少一定的數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生所需要的數(shù)量規(guī)律。但是，任何一家保險公司都有它的局限性，即承保的具有同一風(fēng)險性質(zhì)的單位是有限的，這就需要通過再保險來擴大風(fēng)險單位及風(fēng)險分散面。代位求償權(quán)（Subrogation Right）指因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)，有權(quán)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)囊环N權(quán)利。代位求償權(quán)是一種債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，其成立必須具備三個條件：（1）被保險人對第三者享有賠償請求權(quán)；（2）保險人對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償義務(wù)，保險人支付了賠償金；（3）保險人在代位求償中享有的利益，不能超過其賠付給被保險人的金額，如果從第三方那里追償?shù)降慕痤~大于其賠償給被保險人的金額，其超出部分應(yīng)歸被保險人所有。保險人的代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險合同，它的采用避免了被保險人因一筆財產(chǎn)損失而從保險人和第三者責(zé)任方那里得到雙份的補償，從而有力地捍衛(wèi)了損害補償原則。定值保險（Valued Insurance）又稱定價保險合同，不定值保險的對稱，保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險合同。定值保險合同成立后，如發(fā)生保險事故，造成財產(chǎn)全部損失時，無論保險標(biāo)的的實際價值是多少，保險人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據(jù)，而不必對保險標(biāo)的重新估價。如果是部分損失，只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)支付的賠償金額。在實際操作中，定值保險合同教多適用于海上保險、國內(nèi)貨物運輸保險、國內(nèi)船舶保險及一些以不易確定價值的藝術(shù)品為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。第一損失保險（First Loss Insurance）又稱第一危險保險，指保險人在承保時包責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失。保險人僅對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)應(yīng)由被保險人自己負(fù)責(zé)。這種賠償方式在計算賠款時不考慮保險金額與財產(chǎn)的實際價值之間的比例。損失只要在保險金額限度內(nèi)，保險人就按實際損失金額予以賠付。其特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限。 盜竊保險 承保因遭搶劫或遭偷竊所造成的財產(chǎn)破壞或失竊損失的保險，包括貨幣和證券損失。盜竊保險一般包括在一攬子保險單中，盜竊保險可分為商業(yè)盜竊保險、銀行盜竊保險和個人盜竊保險。定期壽險（Term Insurance）又稱定期死亡保險或定期人壽保險，是人壽保險中最早簡單的一個險種。定期壽險的保險期限較短，一般只有幾個月至幾年。被保險人在保險期限內(nèi)死亡時，保險人才負(fù)給付保險金的責(zé)任。如果被保險人合同期滿后繼續(xù)生存而又不續(xù)保，報信公司則不負(fù)保險責(zé)任。定期人壽保險對于需要較大保額數(shù)量的保障或在較短時間內(nèi)需要保障的人適用，因為享受同一金額的保障，定期壽險的保險費率要比其他險種費率要低。定期生存保險（Pure Endowments）定期壽險的對稱，以人的生存作為給付條件的一種保險。定期生存保險的特點是只對被保險人在合同規(guī)定的期限滿期時生存者，保險人才給付保險金，如果被保險人在規(guī)定期限內(nèi)死亡，保險人就不負(fù)任何給付責(zé)任。這種保險的費率是低廉的，給付的金額卻是優(yōu)厚的。因為有一部分被保險人不能生存到預(yù)期的日期而喪失了獲取保險金的機會，他們留下的保險金就均分給滿期未死亡的人。大學(xué)生團體平安保險以經(jīng)過全國統(tǒng)一高考錄取的大專院校的本科生、大專生為保險對象的一種人身保險，對被保險人因疾病或意外事故而致的死亡、傷殘給付全部或部分保險金。參加大學(xué)生團體平安保險可由大學(xué)生所在的高等學(xué)院統(tǒng)一向保險人辦理經(jīng)濟體投保手續(xù)，保險期限自被保險人辦理入學(xué)注冊手續(xù)之日起，至辦妥畢業(yè)或肆業(yè)高校手續(xù)止。按被保險人的不同學(xué)制，保險期限分為2年、3年、4年、5年、6年不等。每個被保險人每學(xué)年的保險金額為4000遠(yuǎn)，保險費每人每年3元，在辦理新生入學(xué)手續(xù)時一次繳清。因其他原因超過原規(guī)定學(xué)制延長就讀時間者，另行補收保險費。額外費用（Extra Charges）指為了證明損失索賠的成立而支付的費用，諸如檢驗費用、拍賣遭損貨物的銷售費用等。保險人僅是在保險財產(chǎn)確有損失，賠案確實成立的情況下，才對此項費用予以負(fù)責(zé)。額外費用不得加在保險貨物的損失金額內(nèi)以達(dá)到或超過免賠率（額），但若是根據(jù)保險人的指示而進行的檢驗所產(chǎn)生的費用，則不論損失是否達(dá)到了免賠率，保險人概予負(fù)責(zé)。附加險（Extraneous Risks）指除了保險條款所規(guī)定的主要險別外，投保人根據(jù)自己的需要所加保一些險別。附加險是主險責(zé)任的擴展，一般不能單獨投保。加保附加險時,投保人必須支付一定的附加保費，由保險人在保單上加以批注，并附貼該附加險的條款，作為某一險別的附加險條款。飛機保險以飛機為保險標(biāo)的的，集財產(chǎn)保險和責(zé)任保險于一體的綜合險種。目前我國國內(nèi)保險公司承保的國際航線飛機保險，包括以下幾種責(zé)任：（1）機身險。對所保飛機在飛行或滑行中以及在地面，不管任何原因造成飛機極其附件的意外損失或損壞負(fù)責(zé)賠償，同時負(fù)責(zé)因意外事故引起的飛機拆卸、重裝和清除機骸的費用。（2）第三者責(zé)任險。對被保險人在使用飛機時，由于飛行或從機上墜人墜物造成第三者（即他人）人身傷亡或財務(wù)的損失，應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，也負(fù)責(zé)賠償。（3）旅客的法定責(zé)任險。凡保險飛機上所載旅客和行李，在飛機上或在上下飛機時，因意外造成人身傷亡或行李損壞、丟失或延遲送達(dá)所造成的損失應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)的，由保險人負(fù)責(zé)賠償。（4）承運人對所運貨物的責(zé)任險。凡是由承運人運輸?shù)呢浳?，如發(fā)生損失應(yīng)由承運人員負(fù)責(zé)的，由保險人負(fù)責(zé)賠償。復(fù)效（Reinstate）屬人身保險合同中的一般性條款。當(dāng)保單所有人在繳費過了寬限期后，并且沒有使用自動墊交保險費貸款，保險單便會失效，復(fù)效條款允許保單所有人恢復(fù)一份失效保險單的效力，但此權(quán)利的時效往往截至未繳保費的3年。我國一些保險險種規(guī)定在2年內(nèi)可申請復(fù)效。申請復(fù)效須符合下列條件：（1）被保險人必須提供使保險人感到滿意的可保性證據(jù)?？杀Ｐ宰C據(jù)的含義要比健康狀況良好更廣，其中包括職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟情況及其他保險等。（2）必須補繳拖欠的保險費極其利息。（3）必須歸還所有保險單質(zhì)押貸款。不曾退?；虬驯ｋU單變換為定期壽險，保險單所有人行使復(fù)效權(quán)利較之重新取得一份新的保險單有利。共同保險（Co-insurance）又稱共保，指兩個或兩個以上保險人共同承保同一筆保險業(yè)務(wù)。共同保險可分為兩種不同類型：（1）投保人就同一保險標(biāo)的，同時與兩家或兩家以上的保險公司簽定一份保險合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時，其賠款按各保險公司承擔(dān)的份額比例分保。（2）在不足額保險時，其不足額部分應(yīng)視為被保險人自保，故這種形式的保險亦可稱由被保險人與保險人共保。當(dāng)損失發(fā)生時，不足額部分由被保險人自負(fù)。過失責(zé)任絕對責(zé)任的對稱，指被保險人因任何疏忽或過失違反法律應(yīng)盡義務(wù)，或違背社會公共生活準(zhǔn)則而致他人財產(chǎn)或人身損害時，應(yīng)對受害人進行賠償?shù)呢?zé)任。例如違章駕駛汽車、發(fā)生交通事故、造成他人傷亡，肇事人就應(yīng)承擔(dān)法律賠償責(zé)任。法律上的過失責(zé)任往往是侵權(quán)行為。公眾責(zé)任保險（Public Liability Insurance）又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，指被保險人或其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動中，因意外事故對第三者造成的人身傷害（疾病、殘疾、死亡）和財產(chǎn)損害或滅失所引起法律賠償責(zé)任的保險。這種法律賠償責(zé)任可以是侵權(quán)責(zé)任造成的，也可以是合同（契約）責(zé)任造成的。通常公眾責(zé)任保險承保的合同責(zé)任須特別約定。此外，公眾責(zé)任保險還可以承保因妨礙通行、阻塞道路、失去舒適環(huán)境和非法侵入等原因造成的第三者責(zé)任。公眾責(zé)任保險適用范圍及其廣泛，既可以承保不同行業(yè)的企業(yè)和團體在生產(chǎn)、經(jīng)營活動中因意外事故所造成的他人人身、財產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任，也可以承保家庭或個人純?nèi)粘Ｉ钪幸蛞馔馐鹿试斐傻乃巳松?、財產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險的主要險種有：場所責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、承保人責(zé)任保險和個人責(zé)任保險。個人養(yǎng)老保險以城鄉(xiāng)居民作為保險對象的一種人身保險。凡年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作或勞動的城鄉(xiāng)居民，均可作為被保險人向保險公司投保。個人養(yǎng)老保險的保險期限包括保險費繳費期和養(yǎng)老金額取期。保險費繳費期從被保險人辦理投保手續(xù)，并交納第一期保險費起，至約定繳費期滿為止；養(yǎng)老金領(lǐng)取從被保險人約定的繳費期滿的次月起，至保險人保險責(zé)任終止時止。個人養(yǎng)老保險的保險合同對被保險人承擔(dān)下列保險責(zé)任：被保險人在養(yǎng)老金領(lǐng)取期內(nèi)，可獲10年固定年金，如果被保險人在固定年金期間身故，其受益人（未指定受益人的，可由其法定繼承人）可繼續(xù)領(lǐng)取至10年，保險責(zé)任方告終止；如果被保險人領(lǐng)滿10年固定年金后仍健在，則可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，保險責(zé)任方告終止；如果被保險人在保險費繳費期內(nèi)身故，可按規(guī)定領(lǐng)取死亡退保金，保險責(zé)任終止。個人養(yǎng)老保