國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險防范.doc

國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險防范國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，有效解決中小企業(yè)融資難題。在現(xiàn)行的監(jiān)管政策和貨幣政策下，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)對傳統(tǒng)流動資金貸款的分流改造，但在相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中，需加強操作以及風(fēng)險防控。受全球金融危機影響，中國近幾年的進(jìn)出口貿(mào)易明顯下滑，很多企業(yè)開始將目光轉(zhuǎn)向國內(nèi)，大力開拓國內(nèi)市場，政府也通過各種措施改善國內(nèi)貿(mào)易環(huán)境，推動國內(nèi)貿(mào)易發(fā)展，以提振經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。如此背景下，國內(nèi)貿(mào)易高速增長，隨之而來的國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需求也水漲船高，發(fā)展空間巨大，為未來的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)拓展帶來了新的增長點。發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)既能夠有效解決中小企業(yè)融資難問題，又能夠推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，具有積極的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。應(yīng)采取有效措施，營造良好的國內(nèi)貿(mào)易融資環(huán)境，加快國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展。一、國內(nèi)貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)優(yōu)勢國內(nèi)貿(mào)易融資是貿(mào)易融資按照市場進(jìn)行分類的一種。所謂貿(mào)易融資，是指在商品交易中，銀行運用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。首先，貿(mào)易融資屬于短期融資，其目的是為了滿足客戶短期資金周轉(zhuǎn)的需要。其次，貿(mào)易融資是一種結(jié)構(gòu)性融資，即企業(yè)將擁有未來現(xiàn)金流的特定資產(chǎn)剝離開來，并以該特定資產(chǎn)為標(biāo)的進(jìn)行融資。國內(nèi)貿(mào)易融資與傳統(tǒng)的流動資金貸款相比，雖都屬于短期融資，但兩者有著明顯的區(qū)別：首先，在客戶準(zhǔn)入方面存在差異。傳統(tǒng)流動資金貸款業(yè)務(wù)主要基于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，實行以企業(yè)資信為核心的主體準(zhǔn)入控制，關(guān)注企業(yè)的綜合償債能力，注重對企業(yè)的規(guī)模、財務(wù)實力、擔(dān)保方式、資產(chǎn)負(fù)債率、盈利能力等指標(biāo)的考核；而國內(nèi)貿(mào)易融資則是基于具有貿(mào)易背景的交易活動，注重企業(yè)貿(mào)易背景的真實性和企業(yè)物流資金流的有效鎖定。國內(nèi)貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)門檻比傳統(tǒng)的流動資金貸款要低，一些資信等級達(dá)不到流動資金貸款申請條件的客戶，只要有真實的貿(mào)易背景和可預(yù)測的未來現(xiàn)金流也可以辦理。其次，在貸款管理操作方面存在差異性。傳統(tǒng)流動資金貸款在確定貸款額度和貸款期限時，依靠授信人員根據(jù)企業(yè)財務(wù)狀況測算，準(zhǔn)確性較差，資金一旦進(jìn)入企業(yè)體內(nèi)循環(huán)后，難以跟蹤監(jiān)控，容易產(chǎn)生資金挪用風(fēng)險，在信貸管理上強調(diào)貸前準(zhǔn)入；而國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸款額度和期限嚴(yán)格與貿(mào)易周期匹配，具有自償性，融資用途明確可控，期限短、周轉(zhuǎn)快、流動性高，強調(diào)封閉操作和過程管理。最后，在產(chǎn)品和收益方面更具優(yōu)勢。傳統(tǒng)流動資金貸款品種單一，貸款利息是銀行的主要收入來源；國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)則產(chǎn)品系列豐富多樣，能滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期各個環(huán)節(jié)的融資需求（如圖1所示），在業(yè)務(wù)過程中還能帶動結(jié)算、資金、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，綜合回報較高。比如，客戶若在銀行開立信用證采購大宗商品，到期需支付信用證款項時，可辦理買方融資，貨到后，客戶歸還買方融資，然后又可以貨物質(zhì)押辦理商品融資。一筆業(yè)務(wù)采購，銀行就可以獲得開證手續(xù)費、開證保證金收益、買方融資利息收益、商品融資利息收益及客戶結(jié)算資金沉淀等收益，大大提高了客戶的綜合貢獻(xiàn)度。圖表1：某銀行基于普通買賣雙邊貿(mào)易的國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品示意圖資料來源：銀聯(lián)信整理正是由于國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有以上特點，使得商業(yè)銀行在開展此類業(yè)務(wù)時，可以優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，低風(fēng)險實現(xiàn)高收益。同時，還可以優(yōu)化銀行客戶結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)的支持力度。除此以外，還可以降低銀行經(jīng)濟(jì)資本占用，實現(xiàn)融資規(guī)模的最大化。二、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展仍面臨難題1、實際業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。目前，國內(nèi)貿(mào)易融資基礎(chǔ)產(chǎn)品眾多，但受到銀行自身實力、客戶基礎(chǔ)等各方面因素的制約，實際操作中各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)較為單一、集中。比如，中國工商銀行雖然推出了從采購到生產(chǎn)，再到銷售的一整套國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品，但實際運用中主要集中于應(yīng)收賬款環(huán)節(jié)，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)占絕對份額。有些銀行國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)較集中于貨權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，如倉單質(zhì)押融資、保兌倉融資等。品種結(jié)構(gòu)的集中限制了銀行拓展客戶及業(yè)務(wù)的速度和規(guī)模。2、國內(nèi)法規(guī)制度環(huán)境不完善。以國內(nèi)信用證為例，相對于國際信用證其發(fā)展一直滯后。1997年央行發(fā)布的國內(nèi)信用證結(jié)算辦法僅為部門規(guī)章，約束力相對較弱，且自頒布以來一直沒有根據(jù)市場環(huán)境的變化對其進(jìn)行補充或修訂。我國國內(nèi)信用證為跟單信用證，但國內(nèi)貿(mào)易多采用鐵路運輸、公路運輸或者內(nèi)河航運等方式，較難取得能代表貨權(quán)的運輸單據(jù)，銀行在單據(jù)的真實性檢驗上也存在操作的困難，導(dǎo)致國內(nèi)信用證應(yīng)用較少。目前，跨行辦理國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)理論上可行，但沒有形成規(guī)模，各商業(yè)銀行的國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)基本封閉在自己系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行。加上信用證業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性較強，銀行專業(yè)人員少，客戶對該業(yè)務(wù)比較生疏，在結(jié)算中更習(xí)慣使用商業(yè)匯票或托收承付、銀行匯票、匯兌等結(jié)算工具，國內(nèi)信用證難以得到大規(guī)模發(fā)展。三、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展及風(fēng)險防控1、加大產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)核營銷創(chuàng)新在產(chǎn)品創(chuàng)新上，要更新理念：一是產(chǎn)品創(chuàng)新不局限于創(chuàng)新出一個獨立的全新產(chǎn)品，而可以在現(xiàn)有國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品基礎(chǔ)上，加強結(jié)構(gòu)性安排，通過不同基礎(chǔ)產(chǎn)品的組合滿足不同的融資需求，將國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品與其他信貸產(chǎn)品、資金結(jié)算、理財產(chǎn)品、電子銀行等產(chǎn)品結(jié)合起來，捆綁銷售，形成全面化、系列化的產(chǎn)品體系；二是從賣產(chǎn)品轉(zhuǎn)向賣方案，變客戶被動接受為客戶主動需要，突出量身定制。建議在產(chǎn)品營銷上，拓展?fàn)I銷新思維，拓寬客戶營銷渠道：一是順藤摸瓜式，從現(xiàn)有客戶出發(fā)，通過資金流、物流的跟蹤，營銷其上下游企業(yè)；二是核心企業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)?，以現(xiàn)有的大型企業(yè)為核心，通過“1+N”戰(zhàn)略，營銷其產(chǎn)業(yè)鏈客戶；三是產(chǎn)業(yè)集群式，對區(qū)域集群經(jīng)濟(jì)特征突出的產(chǎn)業(yè)群集中營銷；四是由外而內(nèi)式，從現(xiàn)有國際貿(mào)易融資客戶出發(fā)，挖掘其國內(nèi)貿(mào)易融資需求。2、商業(yè)銀行需加強與物流、保險等第三方機構(gòu)的合作國內(nèi)貿(mào)易融資中的商品融資、倉單融資等涉及到對物流的控制，不可避免地需要與物流、倉儲或保險機構(gòu)等進(jìn)行合作。由于這些機構(gòu)魚龍混雜，銀行可采取簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的方式嚴(yán)格機構(gòu)準(zhǔn)入，在標(biāo)準(zhǔn)倉單的制定、動產(chǎn)抵質(zhì)押價值的動態(tài)監(jiān)控、保險條款擬定等方面與第三方機構(gòu)充分地交換意見，及時溝通信息，建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。3、加強業(yè)內(nèi)合作與相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展各商業(yè)銀行需加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，加強行業(yè)內(nèi)部的合作交流，營造競相開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的良好氛圍。政府部門應(yīng)根據(jù)國內(nèi)貿(mào)易形勢和特點加快相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、快速發(fā)展。四、工行臨沂分行推動國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的實踐1、提高思想認(rèn)識，充分認(rèn)識國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)重要性。在今年上半年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不是非常明朗的情況下，高度重視國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展，多次召開會議，研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，樹立大融資、大營銷理念，把發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)作為拓展客戶、搶占市場重要手段，作為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、增加收益、降低信貸風(fēng)險重要抓手，進(jìn)一步提升綜合服務(wù)能力和市場競爭能力。2、以產(chǎn)業(yè)集群為依托，大力發(fā)展核心客戶上下游貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。根據(jù)臨沂定位發(fā)展全國著名機械設(shè)備制造中心、全國化肥化工產(chǎn)業(yè)中心定位優(yōu)勢，著力拓展機械、礦產(chǎn)、化工等優(yōu)勢行業(yè)，摸清核心客戶生產(chǎn)規(guī)模、交易對象、產(chǎn)業(yè)鏈條、結(jié)算方式等特性，理清企業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條，找出貿(mào)易融資潛力客戶，確定目標(biāo)客戶和營銷目標(biāo)，為其量身定制符合企業(yè)實際情況的貿(mào)易融資服務(wù)方案，擴(kuò)大核心客戶服務(wù)范圍。并利用貿(mào)易融資帶動結(jié)算業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，不斷提高工行金融產(chǎn)品的綜合服務(wù)能力，努力實現(xiàn)銀企合作雙贏局面。3、加強貿(mào)易融資從業(yè)人員培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過開展新業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、業(yè)務(wù)推介會、案例交流會等多層次、多角度的業(yè)務(wù)培訓(xùn)形式，使客戶經(jīng)理熟練掌握國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)營銷技巧及操作流程，拓展從業(yè)人員營銷思路，增強其對市場機會的發(fā)掘能力和市場營銷信心。4、堅持依法合規(guī)經(jīng)營，加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。嚴(yán)格做好貿(mào)易業(yè)務(wù)背景的真實性核查，密切關(guān)注融資客戶上下游企業(yè)客戶關(guān)系，加強融資企業(yè)物流、資金流