城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營.doc

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營 摘要：我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營是城市商業(yè)銀行經(jīng)營方式上的一次革命。本文的內(nèi)容分為四塊：首先是對我國城市商業(yè)銀行進行簡單描述；第二塊內(nèi)容是文章的主體，從闡釋單一城市制的弊端推出我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的必要；其后是總結(jié)學(xué)者針對城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展提出的一些對策；最后是對本文的小結(jié)：城市商業(yè)銀行要進行跨區(qū)域經(jīng)營，就應(yīng)該加強風(fēng)險管理，合理定位，提高核心競爭力。 關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營；單一城市制；弊端；對策 中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X(2011)02-0177-01 一、城市商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，20世紀90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。 城市商業(yè)銀行成立初期的任務(wù)在于防范和化解風(fēng)險，而非規(guī)模和地域擴張。但是近些年來，單一城市制經(jīng)營模式的負面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。 二、城市商業(yè)銀行單一城市制的弊端跨區(qū)域經(jīng)營的必要 單一城市制的弊端簡單而言：地域限制會造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險。其次，地域限制使城商行為跨區(qū)經(jīng)營企業(yè)提供貸款及清算服務(wù)帶來困難，從而造成大量客戶流失。具體如下： (一)地域限制不利于大型城商行分散風(fēng)險 對于某些經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)而言，其往往擁有較多大型的公司企業(yè)，這些公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營大多是跨地區(qū)甚至是跨國界的。企業(yè)跨地區(qū)開展經(jīng)營活動，必然要求商業(yè)銀行能按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。在當前全國統(tǒng)一的信用體系尚未非常完善的情況下，銀行更多依靠企業(yè)業(yè)務(wù)所在地的分支機構(gòu)搜集企業(yè)的信用資料。但如果城商行不準在異地開設(shè)分支機構(gòu)，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。 (二)地域限制不利于城商行業(yè)務(wù)發(fā)展 伴隨地區(qū)經(jīng)濟一體化和金融一體化的發(fā)展以及企業(yè)的做大做強，資金的跨區(qū)域流動日益頻繁。城商行的單一城市經(jīng)營制使資金的跨區(qū)流動和結(jié)算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不放棄一些優(yōu)質(zhì)客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。 此外，客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務(wù)。 (三)地域限制不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境 對于一部分大型城商行來說，當初對城商行的服務(wù)定位已遠遠超越它現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和客戶群。定位和實際運作水平的差異使這些大型城商行處于一個較為尷尬的境地。 另外，隨著金融業(yè)的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國民待遇。如果這些資本實力雄厚的大型城商行還不實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，在競爭下，單一城市從事經(jīng)營活動的城商行，將喪失當?shù)厥袌龇蓊~，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境。 可見，隨著某些城商行經(jīng)營范圍的擴大和領(lǐng)域的延伸，加之當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，城商行的業(yè)務(wù)種類也已大大超越僅滿足當?shù)亟?jīng)濟的要求，單一城市制經(jīng)營模式已成為這些大型城商行進一步發(fā)展的障礙，因此跨區(qū)域經(jīng)營勢在必行。 三、城市商業(yè)銀行推進跨區(qū)域經(jīng)營的對策 城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營是必要的且任重道遠，其路還很長，要確保城市商業(yè)銀行的發(fā)展，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，樹立起科學(xué)的經(jīng)營理念，需要各方共同努力，做好以下幾個方面工作，對于城市商業(yè)銀行的持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義： (一)加強風(fēng)險管理，完善風(fēng)險控制體系 1、轉(zhuǎn)變不正確的經(jīng)營理念，確定合理的業(yè)績目標，不冒進，優(yōu)質(zhì)、健康地發(fā)展。 2、構(gòu)建全面風(fēng)險管理架構(gòu)，不僅僅要覆蓋信貸風(fēng)險，還要覆蓋市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，并對不同風(fēng)險、不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)進行差別化管理。 3、引進先進的風(fēng)險識別與評估技術(shù)，借鑒成功的風(fēng)險量化模式，實現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。進行基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)收集，建立完善的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。將事前預(yù)防、事中檢查、事后監(jiān)督有機結(jié)合起來。 4、培養(yǎng)或引進風(fēng)險管理人才。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸納懂管理、金融、計算機等多學(xué)科的復(fù)合型人才，建立一支優(yōu)秀的風(fēng)險管理經(jīng)理隊伍。 (二)合理定位，增強核心競爭力 對于處在擴張初期的城市商業(yè)銀行來說，由于在技術(shù)能力、產(chǎn)品設(shè)計、資本規(guī)模等方面與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比處于劣勢，現(xiàn)有的市場定位還不應(yīng)貿(mào)然做過大的改變應(yīng)該作為跨區(qū)域銀行而不是全國性銀行繼續(xù)發(fā)揮在中小企業(yè)融資和個人金融業(yè)務(wù)等方面的比較優(yōu)勢。在引入新業(yè)務(wù)時，城市商業(yè)銀行要和自身所處的階段及規(guī)模相適應(yīng)，進行科學(xué)的市場劃分，形成差異化競爭格局。 在增強核心競爭力方面，城市商業(yè)銀行要更加重視營銷戰(zhàn)略的制定，提高服務(wù)質(zhì)量，建立客戶檔案，開展數(shù)據(jù)庫營銷、善因營銷等，并進一步加強和其他金融機構(gòu)以及其他行業(yè)的交流與合作。樹立城市商業(yè)銀行本行的品牌形象，開展品牌營銷。同時要以市場為導(dǎo)向，加強銀行的創(chuàng)新能力。 (三)跨區(qū)域的步伐要合理 相對于全國性股份制商業(yè)銀行，大部分城商行風(fēng)險管控能力和IT系統(tǒng)支持能力相對比較薄弱，而且對異地機構(gòu)的經(jīng)營和管控有一個經(jīng)驗積累的過程。因此，應(yīng)理性認識城商行跨區(qū)域發(fā)展的風(fēng)險問題，跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)該堅持循序漸進的原則，避免步伐過大。 (四)對跨區(qū)域經(jīng)營的管理要切實加強 監(jiān)管部門應(yīng)對城商行新設(shè)分支機構(gòu)的經(jīng)營情況進行評估，內(nèi)容包括風(fēng)險管控是否到位，成本核算是否合理等，除滿足資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率，連續(xù)五年盈利，資本回報率和資產(chǎn)回報率達到一定水平、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理等相關(guān)監(jiān)管指標外，還應(yīng)綜合考慮風(fēng)險管控能力，并將結(jié)果作為機構(gòu)準入的一個參考標準。 結(jié)語 隨著金融體制改革的不斷深入，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢。銀行跨區(qū)域經(jīng)營