（金融學(xué)專業(yè)論文）農(nóng)村信貸失衡狀況及成因研究——基于安徽農(nóng)村的分析.pdf

摘要 我國是個農(nóng)業(yè)大國 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于國民經(jīng)濟(jì)的快速 協(xié)調(diào)發(fā)展和社會 的穩(wěn)定具有重要意義 現(xiàn)階段制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要原因就是資金不足 尤其是金融部門對 三農(nóng) 信貸支持力度不足 本文以安徽為例 通過大量數(shù)據(jù) 和調(diào)查問卷論述了在農(nóng)村地區(qū)普遍存在的信貸失衡現(xiàn)象及其表現(xiàn) 運(yùn)用計量模型 檢驗(yàn)得出正規(guī)金融投放的農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之問具有格蘭杰單向因果關(guān)系 但金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用并不顯著 揭示了在農(nóng)村金融信貸政策傳導(dǎo)中 存在一些障礙影響了農(nóng)業(yè)貸款的供求總量和結(jié)構(gòu)的均衡 從而影響了農(nóng)業(yè)貸款支 持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的效率 本文認(rèn)為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)與金融的二元性是導(dǎo)致農(nóng)村信貸失衡 的根源 金融改革市場化取向 利率政策傾斜 交相信貸供給 機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制 保險機(jī)制不健全等是其制度性誘因 并進(jìn)一步從借貸主體關(guān)系 利率等借貸要素 供需方的非對稱性以及農(nóng)村金融中政府與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的博弈模型闡述了農(nóng)村 正規(guī)金融信貸供求失衡現(xiàn)狀的生成楓理以及非正規(guī)金融存在的合理性和必然性 并根據(jù)研究分析的結(jié)果 借鑒國外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn) 結(jié)合實(shí)際 提出了對策 和建議 關(guān)鍵詞 農(nóng)村貸款失衡格蘭杰檢驗(yàn)供需非對稱博弈 中圖分類號 f 8 3 2 4 3 a b s t r a c t t h ed e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r a le c o n o m yp l a y sa ni m p o r t a n tr o l e i nt h ef a s ta n dc o o r d i n a t e de c o n o m i cd e v e l o p m e n ta n ds o c i a ls t a b i l i t y i nc h i n aw h i c hi saf a r mc o u n t r y t h el a c ko fc a p i t a li so nt h el i s t o ff a c t o r st h a tl i m i tt h ed e v e l o p m e n to fc h i n e s ea g r i c u l t u r a le c o n o m y e s p e c i a l l yt h es h o r t a g eo fc a p i t a lf r o mf i n a n c i a ld e p a r t m e n tt o o s a n n o n g w h i c hm e a n sp e a s a n t c o u n t r y s i d ea n da g r i c u l t u r e b y t a k i n gt h ee x a m p l e o f a n h u i t h ea u t h o ra n a l y s e st h eo u t o f e q u i l i b r i u mo fs u p p l ya n dd e m a n do fl o a ni nr u r a la r e a t h eo n e l a y g r a n g e rt e s ti so b r a i n e da n de x p l a i n e di nt h ea g r i c u l t u r el o a nf r o m f o r m a lf i n a n c i a ld e p a r t m e n ta n da g r i c u l t u r eg d p m o t i v a t i o nf o r c eo f f o r m a lf i n a n c ei na g r i c u l t u r ei sn o to b v i o u s w h i c hi m p li e ss o m e t r a n s f e r r i n go b s t a c l e so fc o u n t r y s i d el o a np o l i c y i t sr o l ei nt h e d e m a n d a n d s u p p l ye q u i l i b r i u ma n dn e g a t i v ei m p a c to nt h ee f f i c i e n c y t h a ta g r i c u l t u r el o a ns u p p o r t sc o u n t r y s i d ee c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h e a u t h o rb e l i e v e st h a tt h ed u a l i s mo ft o w n a n d c i t ye c o n o m ya n df i n a n c e i st h er o o tr e a s o nf o ro u t o f e q u i l i b r i u mo fs u p p l ya n dd e m a n do f a g r i c u l t u r a ll o a n a n dm a r k e t o r i e n t a t i o no ff i n a n c i a lr e f o r m i n f a v o r a b l ei n t e r e s tr a t ep o l i c y l o a na l l o c a t i n g m a r k e te n t r a n c e l i m i ta n di n e f f i c i e n ti n s u r a n c em e c h a n i s ma r et h ei n s t i t u t i o n a lf o r c e t oi t t h e nb y g o i n g f u r t h e rt ot h en o n a s y m m e t r yf a c t o r s1 i k e c r e d i t l o a nr e l a t i o n s h i p sa n di n t e r e s tr a t eo no n eh a n d a n dg a m e m o d e lo fg o v e r n m e n ta n dc o u n t r y s i d ee c o n o m i c u n i to nt h eo t h e rh a n d t h ea u t h o rt r i e st ol o o ki n t ot h er e a s o nf o rf o r m a lf i n a n c i a lo u t o f e q u i l i b r j a ma n dt h ep r e s e n c eo fi n f o r m a lf i n a n c e w i t hc o n s i d e r a t i o n o fr e s e a r c hr e s u l t s f o r e i g na d v a n c e dd e v e l o p m e n te x p e r i e n c ea n d r e a l i t y t h ea u t h o rg i v e ss o m ea d v i c ea tt h ee n do ft h ep a p e r k e yw o r d s a g r i c u l t u r el o a n o u t o f e q u i l i b r i o m g r a n g e rt e s t n o n a s y m m e t r yo fd e m a n da n ds u p p l y g a m e c l c f 8 3 2 4 3 論文獨(dú)創(chuàng)性聲明 本論文是我個人在導(dǎo)師指導(dǎo)f 進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果 淪文中除了 特別加以標(biāo)注和致謝的地方外 不包含其他人或其它機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究 成果 其他同志對本研究的啟發(fā)和所做的貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的聲明并表示 了謝意 作者簽名 2 趣日期 掣舒 論文使用授權(quán)聲明 本人完全了解復(fù)旦大學(xué)有關(guān)保留 使用學(xué)位論文的規(guī)定 即 學(xué)校有權(quán)保留送 交論文的復(fù)印件 允許論文被查閱和借閱 學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容 可以采用影印 縮印或其它復(fù)制手段保存論文 保密的論文在解密后遵守此規(guī)定 毖絲金日期 貍趔 引言 我國有7 0 的人口在農(nóng)村 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長對于國民經(jīng)濟(jì)的快速 協(xié)調(diào)發(fā)展 具有重要的意義 因此多年來 黨中央每年都以一號文件強(qiáng)調(diào)和指導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建 設(shè)和發(fā)展 回顧十多年來農(nóng)村改革和發(fā)展歷程 雖然經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步改善 農(nóng)民持 續(xù)增收 但是資金投入不足問題始終存在 尤其是金融部門的資金對 三農(nóng) 支 持力度不夠 在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迸一步快速增長 而且這種制約性 隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和金融格局的變化將越來越突出 影響到農(nóng)村改革和發(fā) 展的成效 因此開展對農(nóng)村信貸市場和非正規(guī)金融的研究 揭示農(nóng)村金融運(yùn)行的 特性 有助于針對性地完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 破解農(nóng)村不同層次的經(jīng)濟(jì)主體融 資難問題 這是當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)迫切需要解決的課題之一 也是本文選題的現(xiàn)實(shí) 意義所在 國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融的研究很多 內(nèi)容和研究方法各有側(cè)重 通常面上的理論 闡述充分 點(diǎn)上的現(xiàn)象分析不足 且總量分析較多 結(jié)構(gòu)性分析較少 本文希望 在這些方面有所突破 因此按照理論與實(shí)踐結(jié)合 定性與定量結(jié)合 點(diǎn)面結(jié)合的 原則 以一個農(nóng)業(yè)大省 安徽省的農(nóng)村信貸狀況為研究對象展開分析 主要采 用的分析方法 1 點(diǎn)面結(jié)合 定性和定量相結(jié)合 運(yùn)用大量可靠數(shù)據(jù)和第 手 調(diào)研資料對農(nóng)村信貸供求現(xiàn)象進(jìn)行描述和深入分析 2 開展實(shí)證分析 運(yùn)用格 蘭杰因果檢驗(yàn)法揭示農(nóng)村信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相互關(guān)系 c 3 運(yùn)用博弈模型 對非 正規(guī)金融存在的合理性和必然性進(jìn)行闡述 本文共分四章 第一章文獻(xiàn)綜述 主要述及國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)界關(guān)于金融發(fā)展與 經(jīng)濟(jì)增長的理論 農(nóng)村金融發(fā)展理論 二元金融理論以及我國的金融實(shí)踐 第二 章以安徽為例的農(nóng)村信貸供求失衡狀況分析 從安徽農(nóng)村貸款總量 結(jié)構(gòu)配比 政策性貸款供給和非正規(guī)金融發(fā)展四個方面闡述了農(nóng)村中普遍存在的正規(guī)金融 部門貸款供求失衡現(xiàn)象 并運(yùn)用計量經(jīng)濟(jì)模型和格蘭杰檢驗(yàn)就農(nóng)業(yè)信貸供求失衡 對安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響進(jìn)行了實(shí)證分析 第三章農(nóng)村信貸供求失衡狀況的成因 探 討了導(dǎo)致農(nóng)村信貸供求失衡的經(jīng)濟(jì)根源和現(xiàn)行制度因素 并進(jìn)一步運(yùn)用市場供求 理論和博弈模型對農(nóng)村信貸失衡現(xiàn)狀的生成機(jī)理和非正規(guī)金融存在的合理性 必 然性進(jìn)行了理論分析 第四章對策與建議 根據(jù)分析研究的結(jié)果 結(jié)合實(shí)際 提 出了完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的思路和建議 第一章相關(guān)理論綜述及我國的金融實(shí)踐 第一節(jié)相關(guān)理論綜述 一金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長相關(guān)理論綜述 金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長理論主要研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的因果關(guān)系和 內(nèi)在作用機(jī)制 并說明各種金融變量的變化及金融制度變革對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期影 響 由此得出發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長所應(yīng)采取的金融發(fā)展政策 1 9 5 5 年和1 9 5 6 年格利 j g g u r l e y 和肖 e s s h a w 發(fā)表 經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的 金融方面 和 金融中介機(jī)構(gòu)與儲蓄 投資 兩篇論文 揭開了現(xiàn)代金融發(fā)展 理論研究的序幕 兩文對金融發(fā)展理論進(jìn)行了初步的剖析與總結(jié) 通過建立一種 由初始向高級 從簡單向復(fù)雜逐步演進(jìn)的金融發(fā)展模型 證明了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段越 高 金融的作用越強(qiáng)的命題 格利和肖的理論雖然是在金融增長的層次上展開分 析的 但已初步涉及金融制度變革等金融發(fā)展的深層次制度性因素 為后續(xù)的研 究指明了方向 此后戈德史密斯 r w g o l d s m i t h 在其開創(chuàng)性研究成果 金融 結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展 中提出了 金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化 的著名論點(diǎn) 并為 金融發(fā)展理論研究確立了研究框架和一套指標(biāo)體系 提供了研究分析的工具 進(jìn)入2 0 世紀(jì)7 0 年代 麥金農(nóng)a 艮i m c k i n n o n 和肖以發(fā)展中國家的貨幣金 融問題作為研究對象 分別從金融抑制 f i n a n c i a lr e p r e s s i o n 與金融深化 f i n a n e i a l d e e p e n i n g 的角度 全面論證了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的辨證關(guān)系 詳細(xì)地 分析了發(fā)展中國家貨幣金融的特殊性 提出了與傳統(tǒng)貨幣理論迥異的政策主張 麥金農(nóng)的 金融抑制 理論認(rèn)為 發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)是割裂的 大量的經(jīng)濟(jì)單位 所處的技術(shù)條件是不同的 因而資產(chǎn)的回報率也不一樣 金融市場不完全 大量 的中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場之外 導(dǎo)致金融資源配置的扭曲 資本利 用效率低下 肖的 債務(wù)媒介論 d e b t i n t e r m e d i a t i o n v i e w 認(rèn)為貨幣是金融體 系的債務(wù)而非社會財富 強(qiáng)調(diào)正的實(shí)際利率對儲蓄的促進(jìn)作用以及對低效益項目 投資的約束效果 他指出了金融深化的衡量尺度分為4 個方面 即金融資產(chǎn)和 金融工具 金融體系 金融資產(chǎn)價格和金融市場及其壟斷或競爭程度 2 0 世紀(jì)9 0 年代以后 經(jīng)濟(jì)學(xué)家就經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系又提出了新的論點(diǎn) 其 中帕特里克提出了金融發(fā)展中的 供給導(dǎo)向 和 需求跟隨 需求跟隨 簡單 說就是由于存在金融服務(wù)需求 才產(chǎn)生了金融服務(wù)供給 金融發(fā)展是實(shí)體經(jīng)濟(jì)部 門發(fā)展的結(jié)果 供給導(dǎo)向 就是金融發(fā)展先于對金融服務(wù)的需求 因而對經(jīng)濟(jì) 2 增長有著自主的積極影響 對動員那些阻滯在傳統(tǒng)部門的資源 使之轉(zhuǎn)移到能夠 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的現(xiàn)代部門 并確保投資于最有活力的項目方面起基礎(chǔ)性的作用 后者對早期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著支配作用 一旦經(jīng)濟(jì)發(fā)展成熟 前者便發(fā)生作用 目前國內(nèi)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長研究主要集中在國家層面和區(qū)域?qū)用?從國家 層面研究金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的文獻(xiàn)較多 主要包括早期的金融發(fā)展研究和 目前使用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)框架對金融發(fā)展的研究等方面 早期的金融發(fā)展研究以張杰 1 9 9 5 為代表 認(rèn)為金融成長包括金融增長和金融發(fā)展兩個方面的含義 并提出 了金融成長的內(nèi)生分析框架 研究了經(jīng)濟(jì)狀態(tài) 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融努力對金融成長 的影響 并強(qiáng)調(diào)微觀主體的積極性在金融成長中的作用 認(rèn)為金融成長存在內(nèi)生 和外生的兩種形式 而只有充分考慮到微觀參與主體的風(fēng)險和收益 使個人和企 業(yè)產(chǎn)生正常的金融努力 才能實(shí)現(xiàn)內(nèi)生的金融成長 金融發(fā)展才具有可持續(xù)性 在目前以制廈經(jīng)濟(jì)學(xué)為理論基礎(chǔ)進(jìn)行的研究中 張杰 1 9 9 8 討論了地方性金融安 排進(jìn)入的原因和效率問題 認(rèn)為地方金融實(shí)際上是國有銀行先入為主地占據(jù)信貸 市場壟斷地位情況下一種體制外的金融安排 楊琳 2 0 0 2 將新古典經(jīng)濟(jì)增長理論的分析方法引入到金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的 關(guān)系研究之中 借助資產(chǎn)選擇理論和消費(fèi)者選擇理論等分析工具 從理論上對金 融規(guī)模 金融結(jié)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長關(guān)系進(jìn)行探討 并進(jìn)行了國別分析 認(rèn)為金 融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之問要保持合適比例 楊成月 2 0 0 2 從信息不對稱的角度研 究了金融深化的微觀主體特征 認(rèn)為金融深化和金融發(fā)展要考慮到金融對經(jīng)濟(jì)增 長支持的非對稱性 金融市場主體的信貸配給行為以及金融發(fā)展本身的不對稱性 以及金融的脆弱性等因素 國內(nèi)在區(qū)域?qū)用鎸鹑诎l(fā)展的研究還較少 大致上可分為 對區(qū)域問的金 融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行描述和差異原因進(jìn)行探討 對單個區(qū)域的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的 研究 目前研究以前一類為主 關(guān)于區(qū)域間金融發(fā)展的對比研究有張軍洲0 9 9 7 唐旭 1 9 9 9 殷德生 2 0 0 0 和周立 2 0 0 3 等 張軍洲 1 9 9 7 在國內(nèi)較早進(jìn)行區(qū)域金 融研究 研究了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融成長相關(guān)性 區(qū)域資金流動 資源空間配置 與區(qū)域融資機(jī)制 唐旭0 9 9 9 在國內(nèi)較早關(guān)注到區(qū)域金融的開放性 討論了區(qū)域 間資金流動的原因 途徑 趨勢和效果 并對資金流動所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)效果進(jìn)行初 步的實(shí)證分析 表明隨著管制程度的降低 區(qū)域資金的流動將加劇 由此統(tǒng)一的 金融政策實(shí)際上隱含著較大的不平等 認(rèn)為各個地區(qū)片面發(fā)展金融向同一目標(biāo)看 齊而忽視自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和條件是不可取的 殷德生 2 0 0 0 將我國經(jīng)濟(jì)劃分為 東 中 西三個區(qū)域 然后從區(qū)域金融比較的角度研究了區(qū)域金融主體的經(jīng)濟(jì)行 為 區(qū)域金融發(fā)展的模式和政策 區(qū)域金融的結(jié)構(gòu)和區(qū)域貨幣資金的流動以及區(qū) 域資本的配置 提出經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)要壓縮國有銀行同時發(fā)展區(qū)域性商 業(yè)銀行 對于經(jīng)濟(jì)比較落后的中西部地區(qū)要進(jìn)行國有商業(yè)銀行的疏導(dǎo) 并形成金 融增長極 在政策建議上要求對金融發(fā)展進(jìn)行實(shí)質(zhì)性扶持 該項研究提出了區(qū)域 金融分析的一般框架 但對金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長缺乏分析 并且實(shí)證研究不足 在以單個區(qū)域金融為對象的研究方面 目前有劉仁伍 2 0 0 2 和張強(qiáng)春 2 0 0 2 劉仁伍 2 0 0 2 的研究對象為海南省的金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展?fàn)顩r 通過 實(shí)證研究 提出了關(guān)于區(qū)域金融可持續(xù)發(fā)展的財政政策 產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策以 及其他政策的搭配問題 張強(qiáng)春 2 0 0 2 研究對象為重慶市的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增 長關(guān)系 他將金融發(fā)展和人均名義產(chǎn)出 人均實(shí)際產(chǎn)出 人均第一產(chǎn)業(yè)部門實(shí)際 產(chǎn)出 人均第二產(chǎn)業(yè)部門產(chǎn)出等因素的時間序列展開多變量因果關(guān)系檢驗(yàn) 認(rèn)為 重慶人均總產(chǎn)出等指標(biāo)和金融發(fā)展呈現(xiàn)單方向的因果關(guān)系 并且重慶的金融發(fā)展 和全國的金融發(fā)展呈現(xiàn)較強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系 也就是說重慶市的金融發(fā)展遵循的是 需求引導(dǎo)型 的發(fā)展路徑 其金融發(fā)展不是重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因 表明在國家 層面對金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系得出的有關(guān)結(jié)論不一定適用于區(qū)域金融和經(jīng) 濟(jì)關(guān)系的層面 雖然是以單個區(qū)域金融為研究對象 但是劉仁伍和張強(qiáng)春的研究 中對區(qū)域金融以服務(wù)中小客戶為主的特點(diǎn)考慮不充分 在思路上基本上沿襲了全 國金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系研究的思路 二農(nóng)村金融發(fā)展理論 關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)生原理 國際上主要有兩種相互對立的傳統(tǒng)理論 即農(nóng)業(yè)信 貸補(bǔ)貼論和農(nóng)村金融市場論 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論假設(shè)農(nóng)村居民尤其是農(nóng)村貧困階層 沒有儲蓄能力 銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)信用合作組織將大量的政策性資金注入 農(nóng)村 而農(nóng)村金融市場理論強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制在農(nóng)村市場配置信貸資金中的作用 在 上述兩種理論研究的基礎(chǔ)上 h a y a k 從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度提出了局部知識論 s t i g l i t z 從市場競爭角度出發(fā)提出了不完全市場競爭理論 一 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論 2 0 世紀(jì)8 0 年代以前 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論 s u b s i d i z e dc r e d i tp a r a d i g m 在 傳統(tǒng)農(nóng)村金融理論中占主導(dǎo)地位 該理論假設(shè)農(nóng)村居民特別是農(nóng)村貧困階層沒有 儲蓄能力 農(nóng)村面臨慢性資金不足問題 而且由于農(nóng)業(yè)具有收入不確定性 投資 長期性和低收益性等特點(diǎn) 因此其不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行融資對 象 該理論得出 必須從外部注入政策性資金 并建立非盈利性的專門金融機(jī)構(gòu) 來進(jìn)行資金配置 才能緩解農(nóng)村貧困和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 由于農(nóng)業(yè)收益率較其 他產(chǎn)業(yè)低 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率上浮以及民間借貸的高利率使得農(nóng)戶更加貧 礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 結(jié)合中國當(dāng)前農(nóng)村的實(shí)際情況 本文認(rèn)為該理論假設(shè)本身值得商榷 中國的 農(nóng)村發(fā)展實(shí)踐證明如果存在儲蓄機(jī)會和激勵機(jī)制 即使是貧困者也會進(jìn)行儲蓄 而從提供給農(nóng)村的政策貸款來看 由于存在借貸雙方信息不對稱造成的道德風(fēng)險 和逆向選擇等諸多問題 低息貸款往往被挪做它用 4 其收益者往往不是急需扶 持的窮人或特定的農(nóng)業(yè)活動 貸款補(bǔ)貼往往會通過尋租機(jī)制或避險機(jī)制流向游說 能力較強(qiáng) 經(jīng)營風(fēng)險較低 還貸能力較強(qiáng)的農(nóng)村富人 難以實(shí)現(xiàn)政策性貸款促進(jìn) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展 促進(jìn)貧困農(nóng)民增收的初衷 二 農(nóng)村金融市場論 2 0 世紀(jì)8 0 年代后 農(nóng)村金融市場論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論 r u r a lf i n a n c i a l s y s t e mp a r a d i g m 逐漸代替了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論 在對農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的批判基礎(chǔ) 上 強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制的作用 理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論完全相反 1 農(nóng)村居民 及貧困階層有儲蓄能力 沒有必要由外部注資 2 低息政策妨礙居民向金融機(jī) 構(gòu)存款 抑制金融發(fā)展 3 對外部資金依存度過高是導(dǎo)致貸款回收率降低的重 要因素 4 由于農(nóng)村資金擁有較多的機(jī)會成本 非正規(guī)金融的高利率理所當(dāng)然 要發(fā)揮市場機(jī)制對農(nóng)村金融資源的配置的作用 必須做到 1 農(nóng)村內(nèi)部的金融 中介在農(nóng)村金融中要發(fā)揮重要作用 關(guān)鍵是要動員儲蓄 平衡資金供求 利率由 市場決定 實(shí)際存款利率不能為負(fù)數(shù) 2 根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成果和經(jīng)營的自 立性 持續(xù)性來判斷農(nóng)村金融成功與否 3 沒有必要設(shè)計為特定利益集團(tuán)服務(wù) 的貸款制度 4 非正規(guī)金融具有合理性 不應(yīng)無故取締 金融市場論完全肯定市場機(jī)制 極力反對政策性金融對市場的扭曲 但是中 國的農(nóng)村金融不可能完全由市場來運(yùn)作 一些問題市場機(jī)制解決不了 只有運(yùn)用 行政手段解決 三 不完全市場競爭理論 2 0 世紀(jì)9 0 年代以后 信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展使得人們認(rèn)識到存在市場失靈等問 題會導(dǎo)致市場機(jī)制不能充分發(fā)揮其資源配置功能 即使能夠有效配置金融資源的 金融市場也不能夠完全靠市場的作用機(jī)制 適當(dāng)?shù)恼畢⑴c對金融發(fā)展有利 基 于這樣的理論認(rèn)識環(huán)境 s t i g l i t z 提出了不完全市場競爭理論 該理論認(rèn)為農(nóng)村 金融市場存在典型的信息不對稱問題 即金融機(jī)構(gòu)無法掌握貸款人的全部所需信 息 同時農(nóng)村金融市場競爭不充分 單單依靠市場機(jī)制的運(yùn)行無法內(nèi)生出農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)發(fā)展所需要的金融中介 因此政府適當(dāng)介入農(nóng)村金融市場能夠在一定程度上彌 補(bǔ)市場失靈的問題 從而推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展 為了緩解農(nóng)村金融市場存在 的信息不對稱問題 地方金融組織應(yīng)該得到鼓勵 如小額貸款組織等 但是不完 全市場競爭理論也指出政府干預(yù)金融市場應(yīng)有一定的限度 不能完全替代市場機(jī) 制的發(fā)揮 只能是市場機(jī)制的有益補(bǔ)充和輔助 政策性金融只要不扭曲商業(yè)金融 的發(fā)展 就能夠在一定程度上改善農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境 由主要觀點(diǎn)構(gòu)成看 不 完全市場競爭理論介于農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論和農(nóng)村金融市場理論之間 一方面考慮 了市場失靈的存在影響市場機(jī)制的發(fā)揮 強(qiáng)調(diào)適當(dāng)?shù)恼{(diào)控 同時又肯定了農(nóng) 村金融市場發(fā)展中市場機(jī)制應(yīng)起主導(dǎo)作用 政府干預(yù)只是輔助功能 這與我國多 年農(nóng)村金融實(shí)踐中得出的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)是基本一致的 隨著中央將三農(nóng)問題上升到相當(dāng)?shù)恼吒叨?農(nóng)村金融引起了各界越來越多 的關(guān)注 國內(nèi)諸多學(xué)者專家對農(nóng)村金融問題也進(jìn)行了廣泛的理論研究和探討 何廣文教授根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體活動內(nèi)容和規(guī)模不同及其對金融需求表現(xiàn)出 來的多層次性的特征 將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體分為貧困農(nóng)戶 維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶 農(nóng)村資源型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 形成中的龍頭企業(yè) 完整形式的龍頭企業(yè) 2 他指出各種 類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè) 在某些方面的金融需求 如貸款需求 存款需求和金融 投資需求 結(jié)算需求 雖然是同質(zhì)的 但其金融需求的形式特征和滿足金融需求 的手段及要求卻是不一致的 他從系統(tǒng)論視角出發(fā) 提出從系統(tǒng)的整體性 相關(guān) 性 環(huán)境適應(yīng)性以及動態(tài)性等特征來展開農(nóng)村金融系統(tǒng)的研究 要求將農(nóng)村金融 監(jiān)管機(jī)制 各種農(nóng)村金融供給機(jī)制 各種農(nóng)村金融需求機(jī)制等聯(lián)系起來放入一個 大系統(tǒng)中進(jìn)行分析和綜合研究 使各類資源得到最優(yōu)的整合 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給 和需求的最優(yōu)動態(tài)均衡 三農(nóng) 的資金需求得到最優(yōu)化的滿足 農(nóng)業(yè)得到最快 的發(fā)展和獲得最佳的綜合效益 合理的農(nóng)村金融體制改革方案的設(shè)計 應(yīng)把金融 視為社會發(fā)展 經(jīng)濟(jì)增長的基本要素 進(jìn)而從系統(tǒng)整體優(yōu)化原則出發(fā) 對農(nóng)村金 融改革系統(tǒng)性推進(jìn) 以促進(jìn)農(nóng)村金融系統(tǒng)各構(gòu)成要素向有序化狀態(tài)發(fā)展 著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家林毅夫教授從農(nóng)村發(fā)展 金融體制改革等宏觀層面分析了目 前我國的農(nóng)村金融 他認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和 農(nóng)村的社會保障中扮演著重要的角色 我國金融改革應(yīng)該注重培育和發(fā)展中小金 融機(jī)構(gòu) 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所李靜主持的 中國農(nóng)村金融組織的行為與制度環(huán)境 課題 從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)村金融監(jiān)管等微觀層次研究了農(nóng)村金融組織與政策環(huán) 境的關(guān)系 研究得出 為了推動農(nóng)村金融的發(fā)展 應(yīng)該適度開放市場 允許新的 符合條件的 產(chǎn)權(quán)明晰的民營性質(zhì)的金融組織加入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 以促進(jìn)農(nóng)村金 融市場的適度競爭 通過競爭促進(jìn)農(nóng)村信用社改革和農(nóng)村金融的發(fā)展 而國家應(yīng) 制定相關(guān)的秩序政策 在適度的管制下 支持農(nóng)村金融市場公平 公開 有序的 競爭 以一個平等競爭的制度環(huán)境 促進(jìn)農(nóng)村金融市場秩序的形成 6 三二元金融結(jié)構(gòu)相關(guān)理論 主流經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為 在發(fā)展中國家 農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融組織與非正規(guī)金 融組織并存a p 元金融結(jié)構(gòu)是很普遍的現(xiàn)象 關(guān)于二元金融結(jié)構(gòu)的形成 國外主 流觀點(diǎn)有兩種 一種是麥金農(nóng)提出的 金融抑制 認(rèn)為政府壓制政策是導(dǎo)致發(fā) 展中國家形成二元金融結(jié)構(gòu)的主要原因 正是由于政府對金融體系的高度管制使 其不能有效地動員和分配社會資源 從而促使了不受管制的非正規(guī)金融的產(chǎn)生 另一種是新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派的s t i g l i t z 和w e i s s 1 9 8 1 認(rèn)為 二元金融結(jié)構(gòu)的 產(chǎn)生是基于正規(guī)金融和非正規(guī)金融活動中借貸雙方信息不對稱以及篩選 監(jiān)督和 合約實(shí)施成本差異 兩者各有其相對優(yōu)勢 國內(nèi)學(xué)者林毅夫認(rèn)為 雖然很多發(fā)展中國家的金融抑制政策是造成非正規(guī)金 融廣泛存在的一個不可忽視的因素 但不是根本性的原因 由信息不對稱造成的 事先的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險問題可能是非正規(guī)金融廣泛存在的一個更為 根本性的原因 他指出每種形式的非正規(guī)金融都有自己特定的獲取信息的方式和 實(shí)施機(jī)制 其共同特征就是依靠資金供求雙方的人緣 地緣關(guān)系獲取關(guān)于借方的 信息特征 在很大程度上克服了信貸市場上的信息不對稱難題 正規(guī)金融貸款則 多數(shù)通過抵押或者擔(dān)保來規(guī)避風(fēng)險 因此金融市場的分割是非正規(guī)金融組織 正 規(guī)金融組織 借款人三方優(yōu)化行為選擇的結(jié)果 而不是其行為選擇的前提或原因 第二節(jié)我國的金融發(fā)展實(shí)踐 在我國金融發(fā)展實(shí)踐中 與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元性結(jié)構(gòu)相對應(yīng) 也存在明顯的二元性特征 即初步實(shí)行現(xiàn)代經(jīng)營管理的城市金融與相對落后的農(nóng) 村金融并存 以及農(nóng)村中正規(guī)金融與非正規(guī)金融3 之問的明顯差異 就城市金融 的發(fā)展軌跡來看 傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下 以中國人民銀行和國家業(yè)銀行為主導(dǎo)的 金融供給體系 主要集中于城市 并且為工商業(yè)生產(chǎn)和城市建設(shè)提供信貸供給 1 9 7 9 年 國務(wù)院批準(zhǔn)中國銀行為國營金融機(jī)構(gòu) 主要經(jīng)營外匯業(yè)務(wù) 1 9 8 3 年9 月 中國工商銀行從中國人民銀行分離出來 承擔(dān)城鎮(zhèn)儲蓄和工商信貸 1 9 8 4 年 中國人民建設(shè)銀行 現(xiàn)改稱中國建設(shè)銀行 脫離財政部 成為以辦理基本設(shè)施等 固定資產(chǎn)投資為主的金融機(jī)構(gòu) 除了國有商業(yè)銀行 以前稱國有專業(yè)銀行 的恢 復(fù)和調(diào)整之外 1 9 8 5 年恢復(fù)組建交通銀行 后兩年組建深彭i l 發(fā)展銀行和廣東發(fā) 展銀行 1 9 9 4 年國家開發(fā)銀行 中國進(jìn)出口銀行成立 此外還有城市合作銀行 城市信用社 的不斷涌現(xiàn) 城市金融發(fā)展經(jīng)歷了不斷改革 提高與發(fā)展壯大的 7 過程 為城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn) 相比較而言 農(nóng)村金融體制的演變較為復(fù)雜 改革開放后經(jīng)歷了四個階段的 分合 起伏 第一階段 1 9 7 9 1 9 9 3 年 中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù) 成為主要經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 的國有商業(yè)銀行 農(nóng)村信用社正式成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu) 走上 官辦 道路 與農(nóng)業(yè)銀行共同經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 各地農(nóng)村合作基金會紛紛成立 中央的政策 支持為準(zhǔn)金融組織的發(fā)展提供了良好的環(huán)境 第二階段 1 9 9 4 1 9 9 8 年 1 9 9 4 年 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從農(nóng)業(yè)銀行分離出 來 主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù) 1 9 9 6 年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行 脫鉤 恢 復(fù)具有獨(dú)立法人地位的合作金融組織性質(zhì) 并成立縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社 在農(nóng) 村逐步形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 農(nóng)業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行 農(nóng)村信用社各有分工的 農(nóng)村金融服務(wù)體系 在此期間 以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的集體經(jīng)濟(jì)主體信貸需求膨脹 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展壯大 同時也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下了隱患 第三階段 1 9 9 9 2 0 0 4 年 1 9 9 8 年央行取消對四大國有銀行貸款限額管理 后 四大銀行開始推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和嚴(yán)格的授權(quán)授信制度 市場化步伐明 顯加快 包括農(nóng)行在內(nèi)的四行經(jīng)營戰(zhàn)略均向大中城市轉(zhuǎn)移 四行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng) 點(diǎn)大幅度縮減 信貸審批權(quán)限上收 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油收購資金供應(yīng)主渠道作 用減弱 其他政策性職能未能加以發(fā)揮 4 農(nóng)村合作基金會在經(jīng)歷一段時期的發(fā) 展之后 由于違規(guī)經(jīng)營 風(fēng)險迭起 1 9 9 9 年國家明文統(tǒng)一取締并進(jìn)行清理 同 時政府嚴(yán)歷打擊各種非正規(guī)金融活動 農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸市場的主力軍 第四階段 2 0 0 4 年以后 農(nóng)村金融體制改革深化 2 0 0 4 年起 央行分批發(fā) 行專項票據(jù)支持農(nóng)村信用社改革試點(diǎn) 推動農(nóng)村信用社法人治理建設(shè)和經(jīng)營機(jī)制 轉(zhuǎn)換 部分地方成立了農(nóng)村合作銀行 農(nóng)村商業(yè)銀行 2 0 0 6 年 農(nóng)行 農(nóng)發(fā)行 改革趨向逐漸明朗 郵政儲蓄銀行正式成立 各郵儲網(wǎng)點(diǎn)開始試辦小額存單質(zhì)押 貸款業(yè)務(wù) 非正規(guī)金融政策有所放寬 小額貸款組織受到鼓勵 5 農(nóng)村金融服務(wù) 組織開始向多元化發(fā)展 綜合上述分析 改革開放以來 我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展經(jīng)歷了不同的改革和發(fā)展 模式 城市金融走的是一條漸進(jìn)自由化和市場化的道路 其基本特征是金融市場 準(zhǔn)入逐步放松 金融機(jī)構(gòu)逐漸多樣化 金融機(jī)構(gòu)信貸資金管理權(quán)逐漸擴(kuò)大 利率 管理逐漸放松 而農(nóng)村金融市場的發(fā)展則走的是由政府推動下的不斷突交的軌 跡 政府通過不斷調(diào)整它與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系來加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的控制 政府對農(nóng)村金融的發(fā)展長期采取約束和抑制的政策 實(shí)行信貸配給和信貸補(bǔ)貼制 度 并長期限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化 不允許農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展 更 進(jìn)一步分析 在農(nóng)村金融內(nèi)部 由于正規(guī)的農(nóng)村金融組織的服務(wù)無法滿足農(nóng)村經(jīng) s 濟(jì)主體對信貸資金的需求 又催生了農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展 由此形成了農(nóng)村金 融內(nèi)部正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的 二元金融結(jié)構(gòu) 這種狀況的存在有其客 觀依據(jù) 某種程度上對農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了拾遺補(bǔ)缺的作用 但是非正規(guī) 金融在組織程度與經(jīng)營管理水平上普遍有待提高 也難以監(jiān)管 是農(nóng)村金融發(fā)展 中有待解決的問題 總之 我國金融二元性結(jié)構(gòu)的形成 有其深刻的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)和社會背景 而政府實(shí)施的扶持城市經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展 忽視農(nóng)村金融發(fā)展的政策 以及在城鄉(xiāng) 實(shí)行的迥然不同的金融體制框架 是造成城鄉(xiāng)金融二元性的直接和主導(dǎo)的原因 9 第二章以安徽為例的農(nóng)村信貸供求現(xiàn)狀分析 安徽省是農(nóng)業(yè)大省 全省總?cè)丝? 5 0 0 萬人 其中農(nóng)業(yè)人口占6 4 5 高于 全國5 7 的比例 2 0 0 6 年全省一產(chǎn)增加值1 0 2 7 2 億元 占全省生產(chǎn)總值的1 6 7 高于全國4 9 個百分點(diǎn) 農(nóng)業(yè)的加快發(fā)展對于安徽省的穩(wěn)定和發(fā)展顯得更為重要 但是多年來安徽農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)薄弱 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理 經(jīng)濟(jì)增長方式粗放 農(nóng)民 增收難度大的問題一直都較為突出 雖然中央和地方政府每年都強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融信 貸支農(nóng) 但是銀行業(yè)對 三農(nóng) 支持力度未見加大甚至有減弱的態(tài)勢 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展過程中的信貸需求與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給無論從總量還是結(jié)構(gòu)都不甚 匹配 處于失衡的狀態(tài) 這也為農(nóng)村非正規(guī)金融讓出了更大的發(fā)展空間 第一節(jié)安徽農(nóng)村信貸供求失衡的表現(xiàn)形式 一農(nóng)村信貸失衡表現(xiàn)一 信貸總量供給不足 存貸失調(diào) 2 0 0 6 年末 安徽省金融機(jī)構(gòu)人民幣涉農(nóng)貸款6 總額1 1 1 1 億元 較1 9 9 7 年增 加4 7 3 億元 7 雖然絕對額上保持了增長態(tài)勢 但是涉農(nóng)貸款在全省金融機(jī)構(gòu)貸 款中的占比卻持續(xù)走低 從1 9 9 7 年的3 3 5 下降到2 0 0 6 年的2 1 5 累計下降 了1 1 8 5 個百分點(diǎn) 見圖1 其中服務(wù)于農(nóng)戶和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)業(yè)貸款在 貸款總額中的占比持續(xù)在1 0 以下 遠(yuǎn)低于一產(chǎn)增加值在全省生產(chǎn)總值中的比 值 農(nóng)業(yè)貸款占比低于一產(chǎn)占比的現(xiàn)象可能與一系列內(nèi)生性因素有關(guān) 如農(nóng)業(yè)是 勞動密集型產(chǎn)業(yè) 對資本的吸納能力與二 三產(chǎn)業(yè)相比較弱 先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)的運(yùn) 數(shù)據(jù)來源 中國人民銀行合肥市中心支行金融統(tǒng)計報表 1 0 用帶來農(nóng)村勞動生產(chǎn)率的普遍提高 等等 但就安徽目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)村 信貸狀況而言 這一現(xiàn)象更多地是表明了安徽農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的信貸資金配置與其在 經(jīng)濟(jì)中的地位不匹配 金融部門對農(nóng)業(yè)的信貸投入總量相對不足 與此同時 來自農(nóng)村的存款呈現(xiàn)持續(xù)高速增長態(tài)勢 鑒于安徽農(nóng)村企業(yè)存款 總量較小 我們只需考察其儲蓄存款變動情況 1 9 9 7 2 0 0 6 年問 安徽省農(nóng)業(yè)銀 行 農(nóng)村信用社 郵政儲蓄機(jī)構(gòu)三類機(jī)構(gòu)儲蓄存款規(guī)模從4 1 9 億元增長到2 0 9 3 億元 即使每類機(jī)構(gòu)儲蓄存款中只有6 0 來自農(nóng)村 十年間農(nóng)村儲蓄存款累計增 量也達(dá)到1 0 0 0 億元 年均遞增1 7 5 是同期涉農(nóng)貸款增加額的2 倍 伴隨這 種存多貸少狀況的則是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存差的大幅擴(kuò)張 存貸比例的大幅下降和農(nóng) 村信貸資金的非農(nóng)化 以農(nóng)業(yè)銀行來說 2 0 0 6 年末其存差額己達(dá)3 2 7 億元 較 1 9 9 7 年擴(kuò)大3 2 3 億元 其中近五年 2 0 0 2 2 0 0 6 新增存差3 2 0 億元 2 0 0 6 年末 其存貸比例6 9 6 較1 9 9 7 年下降2 9 個百分點(diǎn) 其中近五年下降2 8 8 個百分點(diǎn) 農(nóng)村信用社存差擴(kuò)張速度雖然略慢 十年間也增加了2 0 4 億元 其中有2 5 2 投 資到國債和政策性金融債券 二農(nóng)村信貸失街表現(xiàn) 貸款供求結(jié)構(gòu)性失衡 貸款難與難貸款現(xiàn)象并存 改革開放多年 農(nóng)民收入狀況的改善 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式 由粗放向集約式的逐步轉(zhuǎn)變使安徽農(nóng)村傳統(tǒng)的信貸需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化 如 以農(nóng)戶家庭為單位的簡單再生產(chǎn)的資金需求向?qū)I(yè)農(nóng)戶 或公司 擴(kuò)大再生 產(chǎn)的資金需求方向轉(zhuǎn)變 傳統(tǒng)租放式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化生 產(chǎn)的資金需求轉(zhuǎn)變 單一的農(nóng)戶需求向不同的專業(yè)性經(jīng)濟(jì)組織 或公司 信貸需 求方向轉(zhuǎn)變 非農(nóng)資金需求量進(jìn)一步增加 資金需求長期化現(xiàn)象較為明顯 但改 革中的農(nóng)村信貸服務(wù)體系還難以跟上和適應(yīng)這些變化 信貸資源配置難以充分滿 足不同層次的信貸需要 考慮到影響信貸需求的因素眾多 很難量化 在本文的 下述分析中 更多的采取了抽樣問卷調(diào)查方式 一 農(nóng)戶貸款滿足程度 何廣文教授根據(jù)經(jīng)濟(jì)主體活動內(nèi)容和規(guī)模將農(nóng)戶劃分成貧困農(nóng)戶 維持型農(nóng) 戶和市場型農(nóng)戶三大類 8 各類農(nóng)戶從正規(guī)金融獲貸的難易程度 滿足程度大不 相同 從安徽農(nóng)村總體情況看 貧困農(nóng)戶和從事規(guī)模經(jīng)營的市場型農(nóng)戶貸款相對 較難 一般農(nóng)戶小額信用貸款則供大于求 貧困農(nóng)戶一般都缺乏維持生產(chǎn)和生計的資金 理論上更需要金融部門的信貸 支持 但貧困農(nóng)戶往往不具備必要的生產(chǎn)條件和生產(chǎn)技能 還貸能力較弱 貸款 安全性低 商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通常并不愿意對其提供貸款 只能依賴政策性金融和 財政救助資金 而目前安徽農(nóng)村金融體系中政策性金融業(yè)務(wù)基本上是空白 因此 總體上貧困農(nóng)戶的貸款需求很難得到滿足 維持型農(nóng)戶是目前安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的主體 這部分農(nóng)戶已基本解決溫飽問 題 具有傳統(tǒng)的負(fù)債觀念和負(fù)債意識 一般較為講求信譽(yù) 又有一定的還貸能力 貸款較為安全 因此金融機(jī)構(gòu)對這部分農(nóng)戶的小額資金需求 一般都能予以滿足 并且采用信用貸款方式 該群體也是目前安徽農(nóng)村信用社主要的貸款對象 但是 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展 尤其是近幾年國家陸續(xù)出臺一系列的惠農(nóng)措施 如取 消農(nóng)業(yè)稅 發(fā)放種糧補(bǔ)貼等 加上安徽是勞務(wù)輸出大省 勞務(wù)收入成為農(nóng)民的重 要收入來源 全省農(nóng)民整體收入水平逐步提高 一般情況下的生產(chǎn)生活資金逐步 實(shí)現(xiàn)了自給 對貸款的需求逐步減弱 據(jù)3 0 0 戶農(nóng)戶資金需求情況抽樣調(diào)查 見 表2 1 2 0 0 6 年5 月末 有小額信用貸款需求戶數(shù)由2 0 0 0 年的1 8 9 戶下降到5 7 表2 i3 0 0 戶樣本農(nóng)戶資金需求用途變化表9 單位 元 轍 2 0 0 32 0 0 42 0 0 52 0 0 6 5 項目 2 0 0 02 0 0 l2 0 0 2 需求戶數(shù) 1 8 91 9 41 8 51 6 2 1 3 l9 35 7 維持簡單 占比 6 3 0 06 4 6 7 6 1 0 75 4 0 04 3 6 73 1 0 01 9 0 0 需求總額 1 7 9 5 5 c 2 1 3 4 0 02 4 0 5 0 02 5 1 1 0 02 2 9 2 5 c1 7 6 7 0 01 1 4 0 0 0 再生產(chǎn) 占比l6 4 l 1 6 5 01 6 1 5i 5 1 l1 0 9 25 8 0 2 2 7 戶均需求額 9 5 0 1 1 0 0 1 3 0 0 1 5 5 01 7 5 c1 9 0 02 0 0 0 需求戶數(shù) 1 62 1 2 94 26 48 9 1 2 7 擴(kuò)大再生 占比 5 3 37 0 09 6 71 4 0 0 2 1 3 32 9 6 74 2 3 3 需求總額8 3 2 0 0 1 3 6 5 0 02 3 2 0 0 0t l l 6 0 0 9 3 4 4 0 01 9 5 8 0 0 03 8 1 0 0 0 0 聲 占比 7 6 01 0 5 61 5 5 8 2 4 7 74 4 5 26 4 2 77 5 7 3 戶均需求額 5 2 0 0 6 5 0 08 0 0 09 8 0 01 4 6 0 02 2 0 0 03 0 0 0 0 器求戶數(shù)1 2 6 1 3 11 2 11 0 3 8 57 68 2 占比 4 2 0 04 3 6 74 0 3 33 4 3 3 2 8 3 32 5 3 32 7 3 3 消費(fèi)需求總額 8 3 1 6 0 09 4 3 2 0 01 0 1 6 4 0 0 9 9 9 1 0 09 3 5 0 0 09 1 2 0 0 0l 1 0 7 0 伽 占比 7 5 9 97 2 9 4鹋 2 7 6 0 1 24 4 5 52 9 9 32 2 戶均需求額 6 6 0 0 7 2 0 08 4 0 09 7 0 01 l 0 0 01 2 0 0 01 3 5 0 0 需求戶數(shù) 3 7 4 34 15 2 6 98 48 9 無需求 占比 1 2 3 31 4 3 31 3 6 71 7 3 32 3 0 0 2 8 0 02 9 6 7 戶 占比從6 3 下降到1 9 無貸款需求農(nóng)戶占比由1 2 3 上升到2 9 7 銀行 貸款意愿較強(qiáng) 但有效信貸需求減少 因此在農(nóng)戶小額信貸這一層次上 農(nóng)村金 融是供大于求的 市場型農(nóng)戶是已經(jīng)發(fā)展和成熟起來的專業(yè)化 技能型農(nóng)民 其市場意識較強(qiáng) 生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大 具有負(fù)債經(jīng)營的理念 對貸款的需求較為迫切 額度較大 但因其生產(chǎn)經(jīng)營市場風(fēng)險性大 商業(yè)性貸款通常要求其提供有效的抵押擔(dān)保 限 制了他們的獲貸能力 據(jù)對5 0 戶有大額資金需求的客戶調(diào)查 見表2 2 2 0 0 3 年末 2 0 0 4 年末 2 0 0 5 年末和2 0 0 6 年5 月末四個時點(diǎn) 該5 0 戶的資金需求量 分別為7 3 4 萬元 1 1 5 9 萬元 1 4 8 5 萬元和1 7 2 0 萬元 但實(shí)際貸款滿足率分別為 2 2 8 9 1 9 2 4 1 8 0 5 和1 7 5 6 貸款滿足率很低且有下降之勢 表2 25 0 戶大額資金需求客戶資金供求情況表 資金需求量信用社供給資金供給率 經(jīng)營類型年度 萬元 量 萬元 2 0 0 3 6 52 64 0 0 0 規(guī)模種植 2 0 0 49 04 34 7 7 8 1 3 戶 2 0 0 5 1 3 55 44 0 0 0 2 0 0 6 5 1 6 05 93 6 8 8 2 0 0 38 5 3 13 6 4 7 規(guī)模養(yǎng)殖 2 0 0 41 1 54 84 1 3 8 1 4 戶 2 0 0 51 7 5 6 23 5 4 3 2 0 0 6 5 2 1 07 33 4 7 6 糧食收購與 2 0 0 33 1 0 5 91 9 0 3 加工 1 1 2 0 0 4 5 2 07 11 3 6 5 2 0 0 56 6 07 4 1 1 2 l 戶 2 0 0 6 5 7 8 08 61 1 0 3 2 0 0 32 4 04 6 1 9 1 7 農(nóng)資經(jīng)營 9 2 0 0 4 3 9 55 31 3 4 2 戶 2 0 0 54 7 06 51 3 8 3 2 0 0 6 5 5 3 05 81 2 8 3 其他 2 0 0 33 461 7 6 5 2 0 0 43 882 1 0 5 3 戶 2 0 0 5 4 51 32 8 8 9 數(shù)據(jù)來源 中國人民銀行六安市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科 二 專業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款滿足程度 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入 各種服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品 產(chǎn) 供 銷各環(huán)節(jié)的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)組織 如農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)協(xié)會 產(chǎn)銷合作社 農(nóng)工貿(mào) 公司等不斷涌現(xiàn) 目前安徽省已有各類合作經(jīng)濟(jì)組織近4 0 0 0 個 加入成員近1 0 0 萬人 其發(fā)展對促進(jìn)農(nóng)民增收 推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向產(chǎn)業(yè)化 商品化 現(xiàn)代化起到 了積極作用 但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織自身普遍面臨資金緊張的困擾 有較強(qiáng)的貸款需求 但貸款很難 2 0 0 6 年人民銀行合肥中支曾組織對1 6 個地市 1 5 5 個農(nóng)村專業(yè)經(jīng) 濟(jì)組織的抽樣調(diào)查 這1 5 5 個樣本中從事種植業(yè)的5 3 個 養(yǎng)殖業(yè)的3 3 個 農(nóng)產(chǎn) 品營銷的2 8 個 農(nóng)產(chǎn)品加工3 6 個 其他的5 個 覆蓋了種養(yǎng) 加工 農(nóng)業(yè)服務(wù) 等領(lǐng)域 固定資產(chǎn)在1 0 0 萬元以下的占5 4 1 9 1 0 0 3 0 0 萬元的占1 8 7 1 3 0 0 5 0 0 萬元的占9 0 3 從抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)看 5 2 2 6 的樣本感覺資金偏緊 2 0 認(rèn)為資金嚴(yán)重不足 9 4 2 韻樣本有貸款需求 但申請貸款的樣本中只有4 1 8 獲得了貸款 5 8 2 以上貸款需求未得到滿足 在未獲得貸款的8 5 個樣本中 有 3 9 個從事種植業(yè) 占4 5 8 8 有1 8 個從事養(yǎng)殖業(yè) 占2 1 1 8 5 7 個固定資 產(chǎn)總額在1 0 0 萬元以下 占6 7 0 6 可見沒有獲是貸款的樣本組織具有規(guī)模小 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的特點(diǎn) 導(dǎo)致專業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款難的主要原因 1 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 受自然災(zāi)害等不確定因素影響較多 還貸風(fēng)險較大 尤其是小規(guī)模生產(chǎn)組織 抗 風(fēng)險能力較弱 2 農(nóng)業(yè)比較收益低 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織作為承貸主體 自我積累少 而慢 抵押擔(dān)保能力不足 3 單戶貸款需求額度較少 管理成本較高 相比于 地方其他工商經(jīng)濟(jì)缺少競爭優(yōu)勢 三 農(nóng)村企業(yè)貸款滿足程度 上世紀(jì)8 0 年代至9 0 年代中期 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起和發(fā)展得到了農(nóng)村金融部門 的大力支持 到1 9 9 7 年末 安徽省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額達(dá)到1 0 8 6 億元 其中與 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密的農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款5 5 2 億元 占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 5 0 8 農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款5 2 8 億元 在全省占比4 8 6 兩相