2020年銀行理財論文4篇.doc

銀行理財論文4篇 理財指的是對財務（財產(chǎn)和債務）進行管理，以實現(xiàn)財務的保值、增值為目的。了理財?shù)恼撐模﹨⒖迹?摘要： 隨著外匯儲備增多與居民存款的攀升，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品如雨后春筍般的快速發(fā)展起來。然而現(xiàn)行商業(yè)銀行理財業(yè)務開展中，在創(chuàng)新性以及收益情況等方面并不樂觀，其中包含較多影響因素，要求正確認識這些問題，才能保證商業(yè)銀行理財產(chǎn)品優(yōu)勢凸顯出來。本文將對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的相關概述、理財產(chǎn)品創(chuàng)新以及影響商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的因素進行探析。 關鍵詞： 商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；創(chuàng)新；收益 前言 作為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的重要投資產(chǎn)品，理財產(chǎn)品在個人投資趨勢增大背景下也有較大的發(fā)展空間。但相比外資，理財產(chǎn)品在產(chǎn)品設計以及滿足消費者需求方面仍表現(xiàn)出一定的滯后性，特別在金融創(chuàng)新環(huán)境下，更要求理財產(chǎn)品根據(jù)投資方向變化進行改變，這樣才可保證理財產(chǎn)品推出后為商業(yè)銀行帶來利潤空間。但如何做好理財產(chǎn)品創(chuàng)新，又成為當前商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問題。因此，本文對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新及影響其收益的因素研究，具有十分重要的意義。 一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相關概述 在研究理財產(chǎn)品中，應對個人理財業(yè)務概念進行明確，其主要指以個人客戶財務需求為依據(jù)，為客戶財產(chǎn)使用、財產(chǎn)增值、財產(chǎn)保值與消費提供相應的管理計劃。對于個人理財業(yè)務，銀監(jiān)會也對其進行定義，認為商業(yè)銀行從個人需求角度出發(fā)，所提供的專業(yè)化服務活動如資產(chǎn)管理、投資顧問、財務規(guī)劃以及財務分析等都可作為理財業(yè)務的具體表現(xiàn)。且以管理運作方式為依據(jù)，可將個人理財業(yè)務具體細化到綜合理財、理財顧問兩方面服務，前者側重于在對用戶授權、委托接受的基礎上，根據(jù)具體的投資方式與計劃完成服務活動，包括資產(chǎn)管理與投資管理，而后者以專業(yè)化服務形式呈現(xiàn)出來，如投資產(chǎn)品推介、投資建議或財務分析等。這些服務內容中的理財計劃實質便為個人理財產(chǎn)品，是基于目標客戶需求角度所提供的具體資金管理計劃以及投資計劃等。從個人理財產(chǎn)品類型看，按照不同標準可劃分為不同類型產(chǎn)品，如以理財貨幣角度出發(fā)，表現(xiàn)在人民幣、外匯兩種產(chǎn)品上；以投資收益為依據(jù)，表現(xiàn)在浮動、固定收益產(chǎn)品方面；以委托期限為依據(jù)，可細化為無線滾動、長期、中期與短期產(chǎn)品層面；或以本金回收為標準，又表現(xiàn)在保本或非保本產(chǎn)品上。無論哪種類型產(chǎn)品，其都可作為交易性中間業(yè)務，與一般貸款業(yè)務、存款業(yè)務存在較大差異，具體表現(xiàn)為：第一，理財產(chǎn)品為銀行自行發(fā)行，可將銀行投資與產(chǎn)品設計自覺性、主動性突顯出來。第二，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品為制式產(chǎn)品，需與國家相關規(guī)定要求相吻合，但在合同簽訂方面，商業(yè)銀行對于其中細節(jié)有一定自主性。第三，理財業(yè)務開展下委托關系表現(xiàn)較為的明顯，禁止銀行在資金上進行使用或變更，而客戶在角色定位上以委托人為主，盈虧自負1。 二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新表現(xiàn) （一）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論與方法在金融創(chuàng)新方面，國內外較多學者多從創(chuàng)新誘因著手，提出較多理論，如技術推進理論，其強調金融業(yè)中電子通信設備、計算機的引入成為金融創(chuàng)新的主要支撐。再如財富增長理論，強調在財富增長趨勢下，人們?yōu)閷崿F(xiàn)風險規(guī)避，迫切需要有相應的金融服務使其財富得到保值，加速金融創(chuàng)新步伐。此外，也有其他相關理論如Hicks的交易成本理論以及制度改革理論等。從這些理論內容中可發(fā)現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的集中表現(xiàn)在重新配置風險、降低成本、規(guī)避金融管制與稅收、促進交易效率的提升以及降低成本等。而這些目的實現(xiàn)關鍵在于有相應的創(chuàng)新方法作為保障。具體創(chuàng)新中，首先應對金融產(chǎn)品設計的目的與服務對象進行明確。如較多金融衍生產(chǎn)品，在設計目的上集中表現(xiàn)在無風險套利機會挖掘、套起保值等。其次，應對金融產(chǎn)品運作市場進行判斷。如金融產(chǎn)品投放后，其在權益市場、債券市場或貨幣市場中運作。再次，對產(chǎn)品投資模式與中介結構的引入進行判斷。以分業(yè)經(jīng)營市場為例，要求結合客戶對股權市場收益的需求采取相應的投資模式。最后，設計與改進金融產(chǎn)品。該過程實現(xiàn)中，可引入以往學者提出的如基本要素改變、衍生工具創(chuàng)新或條款增加等方式2。 （二）基于創(chuàng)新理論的理財產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是否保持持續(xù)創(chuàng)新，將決定產(chǎn)品能否滿足商業(yè)銀行運營發(fā)展要求。本文以金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論為指導，從理財產(chǎn)品要素角度出發(fā)，提出相應的創(chuàng)新策略。具體包括：第一，將金融衍生工具嵌入或采取靜態(tài)復制方法。其中在金融衍生工具嵌入方面，可考慮以期權角度出發(fā)，如在關于黃金產(chǎn)品方面，可將組合期權嵌入，或在關于匯率產(chǎn)品方面，可將看跌期權嵌入。而在靜態(tài)復制方面，主要采取衍生類、結構性產(chǎn)品復制方法。如對于權益類市場，可將其中關于浮動收益的股票具體復制為股價指數(shù)3。第二，改變基本要素。這一改變過程可從較多要素方面著手，包括：可投資幣種改變。如在國內市場經(jīng)濟快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行不再以美元等外幣理財產(chǎn)品為主，而直接將人民幣理財產(chǎn)品推出；對理財期限調整。由于投資者在資產(chǎn)方面有流動性需求，所以商業(yè)銀行也在理財期限上進行調整，如客戶持有資金處于穩(wěn)定閑置狀態(tài)，可選擇中長期產(chǎn)品，而資金流動性較大客戶適宜選擇短期理財產(chǎn)品；對最低委托金額調整。由于商業(yè)銀行推出理財產(chǎn)品中，面對的客戶群體不同，所以需設置不同的門檻，保證為客戶提供相應的服務；對掛鉤資產(chǎn)進行調。一般理財產(chǎn)品較為活躍的要素以掛鉤資產(chǎn)為主，如招商銀行推出的“金葵花”、民生銀行的“鼓浪嶼”等，都有其相關掛鉤的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新過程中也可從其他要素上進行調整，如投資方向的改變等4。第三，在實際創(chuàng)新中，采用條款增加的方式也能取得明顯效果。以當前商業(yè)銀行常用的條款設計方法為例，多集中在計息方式、終止或質押條款的增加等方面。以計息方式為例，其可細化為浮動與固定利息兩種類型。對于浮動利息，一般設計中會選擇“依賴”、“不依賴”等路徑，前者側重于以掛鉤資產(chǎn)價格、收益率情況為依據(jù)進行計息方式設計的，而后者要求在選定參考價格的基礎上，對收益率函數(shù)以及參考日期進行明確，以此完成產(chǎn)品收益率確定過程。另外，在質押或終止條款方面，其設置的目的主要在于使客戶資金壓力得以緩解，且銀行面臨的風險也會減少許多。如對于流動性不明顯的產(chǎn)品，便可考慮將終止條款增設其中。事實上，理財產(chǎn)品創(chuàng)新中，由于其涵蓋的條款與要素較多，所以可結合商業(yè)銀行實際情況與用戶需求進行產(chǎn)品設計，確保產(chǎn)品的推出既能滿足用戶需求，也可使商業(yè)銀行自身獲取一定的收益5。 （三）投資者需求視閾下的理財產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新中，盡管依托于創(chuàng)新理論可為產(chǎn)品創(chuàng)新提供較多方法，但這種由產(chǎn)品自身進行創(chuàng)新的方式，極易出現(xiàn)被模仿或被抄襲現(xiàn)狀，整個市場中將出現(xiàn)較多同類產(chǎn)品，這樣用戶在選擇產(chǎn)品中也會面臨一定的難題。假若商業(yè)銀行在該環(huán)境下直接從價格戰(zhàn)角度出發(fā)，雖然可在短期內獲取更多市場份額，但也會導致其自身負擔累累，對投資者利益也會帶來一定的損害。對于這種現(xiàn)狀，實際改變中要求商業(yè)銀行能夠立足于投資者需求，采取層次創(chuàng)新策略。該策略運用下將理財產(chǎn)品屬性、用戶以及當前投資環(huán)境等所有內容納入其中，實現(xiàn)層次化創(chuàng)新目標。具體創(chuàng)新中，首先應做好產(chǎn)品屬性的分析。對于大多理財產(chǎn)品，其涵蓋的變量都極多，如掛鉤資產(chǎn)、理財期限以及理財幣種等，這些產(chǎn)品都有一定的共性特征，即流動性、風險性與收益性。創(chuàng)新過程中要求對產(chǎn)品的不同屬性進行分析，保證資產(chǎn)流動性要求得以滿足的基礎上，盡可能規(guī)避其中的風險，在此基礎上實現(xiàn)產(chǎn)品收益目標6。其次，應以投資者風險的偏好為依據(jù)進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新。在經(jīng)濟學理論中，關于風險偏好，可具體細化為風險喜好型、中性型與厭惡型。一般對于傾向于選擇確定性收益的投資者，可叫作風險厭惡者。而部分投資者往往在有風險環(huán)境下期望收益，可將這類投資者稱為風險喜好者。不同類型投資者對于收益提高、風險降低等都會采取不同的決策。如風險厭惡者更注重以成本低為前提，即使投資效益較低，也選擇風險較低的投資工具。再如風險喜好者，在選擇產(chǎn)品中完全從高收益角度出發(fā)，通常該類產(chǎn)品投資風險較高。這樣商業(yè)銀行在推出理財產(chǎn)品中，需結合不同類型投資者，這樣為客戶提供的產(chǎn)品將更具針對性，能夠解決被模仿或被抄襲等問題7。此外，在層次化創(chuàng)新中，也可細化為不同的理財層次，如基礎層、投資層與儲備層等。其中基礎層針對的投資對象主要以醫(yī)療需求、教育需求、養(yǎng)老需求的投資者為主，產(chǎn)品創(chuàng)新中可應注重工具在風險性上較低，或適當引入有一定風險的投資，可滿足資本儲備要求。而儲備層針對的對象主要以在滿足基本生活需求且有一定的富余資金等投資者為主，此時理財產(chǎn)品可選擇風險略高且收益較高的產(chǎn)品。另外，在投資層方面，在理財產(chǎn)品上傾向于以高風險、高收益等類型為主。這種理財產(chǎn)品創(chuàng)新方式，能夠為用戶提供更優(yōu)質的服務，商業(yè)銀行也會因此受益許多8。 三、影響商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的因素研究 本文在研究影響理財產(chǎn)品收益因素中，主要將人民幣理財產(chǎn)品作為實例。由于該類產(chǎn)品在基本要素上包含許多，如業(yè)務模式、質押情況、發(fā)行地區(qū)以及銀行信用級別等，所以在判斷不同要素對收益情況影響中，可采取回歸分析方式，能夠發(fā)現(xiàn)對于全國性、區(qū)域性理財產(chǎn)品在預期收益率、掛鉤資產(chǎn)以及收益設計等方面并不存在較大差異，所以預期收益影響因素中可將發(fā)行地區(qū)排除。再如委托金額，由于金額的設定有相關規(guī)定，且個人理財金額無法從委托金額中獲取，這樣對銀行募集資金總額不會產(chǎn)生較大影響，所以也可排除。采用同樣的排除方式，其他如付息周期等帶來的影響也微乎其微。因此，在影響人民幣理財產(chǎn)品收益因素研究中，可將自變量界定在固定存利率、投資模式、本金保證、收益計算方法、掛鉤資產(chǎn)、理財期限以及銀行信用級別等方面。在此基礎上將SPSS11.5引入，分析所選定的數(shù)據(jù)，可發(fā)現(xiàn)這些因素與收益率都處于正相關狀態(tài)，充分說明理財產(chǎn)品收益的影響因素主要這幾方面，要求商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品中，應注重對這些因素采取相應的控制策略。 四、結論 創(chuàng)新理財產(chǎn)品與產(chǎn)品收益分析是當前商業(yè)銀行理財業(yè)務開展中需考慮的重要內容。實際創(chuàng)新中，應正確認識理財產(chǎn)品的基本內涵與特征，可依托于金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論完成產(chǎn)品創(chuàng)新過程，或直接從用戶需求角度出發(fā)進行創(chuàng)新，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新目標的實現(xiàn)。同時，在推出理財產(chǎn)品中，需做好影響產(chǎn)品收益因素的分析，確保理財產(chǎn)品的推出能夠為商業(yè)銀行帶來更多的收益。 參考文獻： 1方先明,余丁洋,楊波.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品:規(guī)模、結構及其收益的不確定性J.經(jīng)濟問題,xx,06:69-74. 2孫興順.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新動機及影響因素J.商場現(xiàn)代化,xx,13:177-178. 3周建濤.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的實證研究J.河北經(jīng)貿大學學報,xx,04:59-62. 4高冉.商業(yè)銀行保本收益類理財產(chǎn)品市場調研J.現(xiàn)代商業(yè),xx,01:108-110. 5彭碧,孫英雋.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新分析基于博弈論的視角J.法制與社會,xx,21:96-97. 6戴馨.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與收益研究J.經(jīng)貿實踐,xx,13:165. 7李瑞紅.商業(yè)銀行個人理財:產(chǎn)品創(chuàng)新、風險表現(xiàn)及建議J.北京市經(jīng)濟管理干部學院學報,xx,01:35-39. 8陳昊.固定收益型理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響D.南京師范大學,xx. 摘要： 年初，隨著華夏銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行一些營業(yè)網(wǎng)點私售理財產(chǎn)品而產(chǎn)生的風險披露，很多血本無歸的背后案例讓我們看到了銀行風險管理與我們也是密切相關。廣大中小投資者作為理財產(chǎn)品的主要購買力量，應該如何在諸多銀行風險中進行識別和防范，都是應該值得學習和思考的話題。 關鍵詞： 理財產(chǎn)品；銀行風險；風險管理 銀行理財產(chǎn)品作為一種穩(wěn)健類理財產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩(wěn)的投資品種。但是，隨著近年來被曝出很多負面風險事件，讓百姓對此信心度大跌。對于銀行理財而言，不具備金融知識的投資者往往不能辨別銀行理財產(chǎn)品的風險，長篇大論的說明書更是讓人一頭霧水。那么我們將如何購買靠譜的理財產(chǎn)品，穩(wěn)獲本金與預期的收益呢？ 一、私售銀行理財產(chǎn)品的“飛單案” 近年很多銀行員工違背職業(yè)道德私自出售一些理財產(chǎn)品，導致諸多投資者血本無歸，讓銀監(jiān)會為之震怒，讓人們看到了冰山一角一個個浮出水面。年起，中信銀行鄭州黃河路支行支行前副行長郭文雅等人以超過銀行同期利率數(shù)十倍的高額回報，向多位中信銀行客戶銷售“理財產(chǎn)品”數(shù)千萬元，再將吸納到的資金通過渠道牟利，最終資金鏈斷裂，多名銀行客戶的萬元可能無法追回。因為該產(chǎn)品也并非中信銀行正規(guī)發(fā)售的理財產(chǎn)品，客戶是與借款公司簽訂的“借款合同”，中信銀行不承擔任何責任。然而這位副行長從始至終都是在中信銀行黃河路支行的營業(yè)大廳和辦公室里完成這些購買合同，并且一直公開稱該“理財產(chǎn)品”是中信銀行的“聯(lián)合理財項目”，多名中信銀行黃河路支行的員工參與項目。年，在農(nóng)業(yè)銀行深圳分行坑梓支行時任副行長楊巧斌的推薦下，投資者鄧先生鼓足勇氣買下了一款超高收益“理財產(chǎn)品”。該產(chǎn)品是投資萬元，期限年，年收益，保本保收益！合同約定于今年月日到期向投資者支付全部本息。金額巨大的此類案件當屬“華夏銀行理財事件”，年，投資人在華夏銀行上海某支行購買的收益率高達的投資產(chǎn)品在到期后，不但一分錢沒賺到，涉案的本金金額高達上億。銀行方面隨即發(fā)表聲明稱，事件屬于該行員工的個人行為，相關的產(chǎn)品并非華夏銀行的理財產(chǎn)品，該行也從未代銷過該款產(chǎn)品。銀監(jiān)會為之震怒，公安機關對該事件立案偵查，涉案的通商國銀基金公司相關人員已經(jīng)被拘留，投資者為了索回自己的投資本金走上了漫長的司法程序，為自己的草率付出了慘痛的代價。 二、銀行理財產(chǎn)品中的風險管理 投資始終與風險并存，客戶首先是承擔風險，并通過管理風險以獲得收益為最終目的。投資活動必須在確定的風險偏好指導下進行，這個過程既是風險管理過程，也是風險收益創(chuàng)造的過程，在這個過程中我們需要考慮如下一些風險。 市場風險：這種風險是投資者首先考慮的風險，不要因為是理財產(chǎn)品就忽略了市場風險的特性，銀行購買的理財產(chǎn)品面臨的市場風險也大。 信用風險：理財產(chǎn)品的投資如果與某個企業(yè)或機構的信用相關，也和他們所涉及的項目信用有關，如果這個企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，理財產(chǎn)品投資會蒙受損失。 政策風險：受金融監(jiān)管政策以及理財市場相關法規(guī)政策影響，理財產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進行，這將導致理財產(chǎn)品收益降低，我們也看到現(xiàn)在諸多“寶寶產(chǎn)品”的收益率已經(jīng)和最風光的時候無法相提并論，這就是政策的影響所在。 操作管理風險：銀行是理財產(chǎn)品的受托人，其管理、處分理財產(chǎn)品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產(chǎn)品投資的理財收益的實現(xiàn)，很多員工由于職業(yè)操守不同，也會出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，這是投資者需要面對和審視的問題。 信息傳遞風險：商業(yè)銀行將根據(jù)理財產(chǎn)品說明書的約定，向投資者發(fā)布理財產(chǎn)品的信息公告，如估值、產(chǎn)品到期收益率等，但是很多客戶經(jīng)理為了達到銷售的目的，甚至一些操業(yè)人員違背職業(yè)道德私下進行“飛單”業(yè)務，這種風險雖然是最不可能發(fā)生的風險，但是卻最需要值得警示的風險。 三、理財產(chǎn)品的風險防范措施 首先，要確保理財產(chǎn)品是銀行賣的理財產(chǎn)品。投資者要查看銀行官有無這款產(chǎn)品，如果是在營業(yè)網(wǎng)點購買，也可以讓工作人員在電腦上展示，是從該行購買的理財產(chǎn)品。銀行自營銷售的理財產(chǎn)品是最穩(wěn)的投資，近年來銀行員工私自勾結外部人員售賣非銀行自營產(chǎn)品，這種“飛單”案例不斷發(fā)生結果導致不法分子卷款而逃的案例不在少數(shù)，所以在協(xié)議中一定看清楚，同時還要檢驗公章是否是銀行的公章。其次，對于保守型投資者來說，銀行代銷的基金不要去碰。一些銀行理財產(chǎn)品客服人員表示，購買銀行理財產(chǎn)品必須要求風險評級等級達標，但是申購銀行代銷的基金則不受限制，超出評級也不需要重新申請，只要勾選同意有關的風險提示就可以，這樣則視為您愿意承擔該產(chǎn)品的風險，所以投資者在購買前需要認真閱讀“服務協(xié)議和風險提示”。第三，風險等級為一級和二級的理財產(chǎn)品最為穩(wěn)妥。理財產(chǎn)品分為五個風險等級，級風險很低，通?？梢员ＷC收益，級風險較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財產(chǎn)品，級以上就不能確保本金及收益了，購買此類產(chǎn)品就需要個人風險偏好?？傮w來說銀行理財產(chǎn)品總體來說還是比較安全的，但是在購買之前我們需要認真考慮各種風險，力求達到我們的投資目的。 參考文獻： 張磊淺析商業(yè)銀行信用風險管理會計師，（） 張福榮論國有商業(yè)銀行風險的防范與化解東北財經(jīng)大學， 摘要: 銀行市場的競爭在現(xiàn)階段越來越激烈，中間業(yè)務的創(chuàng)新成為各大銀行思考的重點，理財產(chǎn)品作為一種新的利潤增長點，受到了廣泛關注，本文分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀和面臨的問題，并提出了改善的建議，對于理財產(chǎn)品市場的完善提供了一定價值。 關鍵詞: 商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；服務 創(chuàng)新理財產(chǎn)品是一種資金投資和管理計劃，是商業(yè)銀行研究分析了潛在目標客戶群，并在此基礎上，針對特定的目標客戶群開發(fā)設計的。銀行只是經(jīng)過客戶授權后，滿足管理資金的需求，而投資收益與風險由客戶承擔，或者客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。 一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的的迅速發(fā)展要追溯到xx年8月，那時候國家出臺了相關政策，中國的股市也逐漸回暖，因此為理財業(yè)務開拓了比較好的市場環(huán)境。隨后的幾年中，理財產(chǎn)品的成長猶如雨后春筍，遍地開花，全國90多家商業(yè)銀行不同程度上都開發(fā)出本行的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類的領域也是各有差異，這些都給客戶提供了多樣化的選擇，客戶在基本存款穩(wěn)定的情況下，不妨把一部分閑散資金投入理財，進行資金的最優(yōu)化利用。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點：理財?shù)臋C構多種多樣，商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行和私企銀行，以中農(nóng)工建交五大行為領導的國有商業(yè)銀行擁有較多的理財產(chǎn)品，在全國各地的分行也是占到了所有銀行的76%，但是能夠進行理財業(yè)務辦理的并不只有銀行類金融機構，還有證券公司，信托投資公司，基金公司，保險公司等，以及一些涉及投資咨詢，投資理財項目的個體或者集體企業(yè)，都在搶奪理財產(chǎn)品這塊大蛋糕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行興起迅速，伴隨著的理財業(yè)務也如火如荼，居民生活水平逐漸提高，教育程度也改善地越來越好，人們開始關注理財，因為資金在賬戶里放著，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比較之下，理財產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢被大家認可，人們愿意將錢交給信托機構，用他們專業(yè)的知識去理財，同時人們也加強自身的學習，以便能夠在眾多銀行理財產(chǎn)品中選擇最適合自己的。上市公司委托理財?shù)慕灰琢匡@著增長，上市公司的流動資金非常大，如果將理財和股指期貨、可轉換債券、黃金白銀價格、匯率結合起來，就能夠為自身創(chuàng)造更多利益，信托機構的發(fā)展也離不開上市公司，優(yōu)秀的理財方案如果得到公司董事會的認可，那么就可以實現(xiàn)雙贏的局面。 二、目前面臨的主要問題 雖說理財產(chǎn)品的發(fā)展前景非常不錯，但是就目前的情況來看，還是暴露出了不少問題，主要有：理財產(chǎn)品的種類雖然很多，但是缺乏差異化，客戶去每家銀行打聽，除了收益率的略微差異，其他的幾乎大同小異，沒有新穎的產(chǎn)品，就沒有理財?shù)氖袌?，客戶對銀行提出越來越高的要求，銀行也需要創(chuàng)新自身的業(yè)務，才能增強競爭力。監(jiān)管制度和內部控制體系的不完善。理財產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監(jiān)管機構嚴格地進行監(jiān)管，現(xiàn)實中反映出的不少案例說明現(xiàn)階段有很多地方是監(jiān)管機構力所不能及的，加之銀行的內部控制體系存在漏洞，理財產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風順。缺乏專業(yè)的理財師和分析員，因為能夠開展理財業(yè)務的機構眾多，這就對理財師和分析員提出了更高的要求，不僅要掌握對于銀行、債券、股票、基金、黃金、外匯等的專業(yè)知識，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，還要對宏觀經(jīng)濟形勢和行業(yè)內部最新政策及時跟進，對于其他銀行