保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的法律思考二范本.doc

管理資源吧（），提供海量管理資料免費(fèi)下載！保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移、人身保險(xiǎn)中基于被保險(xiǎn)入之保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)而構(gòu)成的必然債權(quán)會(huì)涉及到保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，隨著中國保險(xiǎn)市場不斷從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品(非分紅產(chǎn)品/分紅產(chǎn)品)向非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品(投資連結(jié)產(chǎn)品)的轉(zhuǎn)變，這種現(xiàn)象更為凸現(xiàn)，因此，探討保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓問題既具有理論價(jià)值更具有現(xiàn)實(shí)意義。首先說明的是，這里的保險(xiǎn)合同一般是指載明了當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)內(nèi)容的保單、保險(xiǎn)憑證或批單；這里的轉(zhuǎn)讓僅指有償轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后的保單仍有效力。保險(xiǎn)合同訂立后或訂立后一經(jīng)繳費(fèi)，除非發(fā)生然及保單效力的事件而致保單失效、被保險(xiǎn)人就獲得了從保險(xiǎn)人處領(lǐng)取保險(xiǎn)金的期待權(quán)，從民法的角度考察，被保險(xiǎn)人的這種期待權(quán)實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)，被保險(xiǎn)人是債權(quán)人，他(她)擁有處分其債權(quán)的權(quán)利與資格。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同。一般說來，財(cái)產(chǎn)保單的轉(zhuǎn)讓往往隨著保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，其實(shí)質(zhì)是基于保單索賠權(quán)(債權(quán))的轉(zhuǎn)讓。1保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的有效認(rèn)定民法通則第72條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的取得，不得違反法律規(guī)定。按照合同或者其他合法方式取得財(cái)產(chǎn)的，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)從財(cái)產(chǎn)交付時(shí)起轉(zhuǎn)移，法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。”這里的“法律另有規(guī)定的”財(cái)產(chǎn)主要是不動(dòng)產(chǎn)及一些應(yīng)適應(yīng)特別規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)。據(jù)法律規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)及一些動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移要以一定的法律形式為要件，不符合法律規(guī)定的，其所有權(quán)之事實(shí)轉(zhuǎn)移不能得到法律的認(rèn)可與保護(hù)。例如，房屋屬于不動(dòng)產(chǎn)，其所有權(quán)轉(zhuǎn)移實(shí)行登記制度，即須到房產(chǎn)管理機(jī)關(guān)辦理登記過戶手續(xù)，未經(jīng)登記注冊，即使交易已經(jīng)事實(shí)完成也不發(fā)生法律效力。機(jī)動(dòng)車輛、船舶屬于動(dòng)產(chǎn)，但根據(jù)規(guī)定，其所有權(quán)轉(zhuǎn)移同樣要辦理登記過戶手續(xù)，這在民法上叫“動(dòng)產(chǎn)適用不動(dòng)產(chǎn)的登記制度”。應(yīng)當(dāng)指出的是這里的“法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外”之“法律”和“約定”。例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第11條規(guī)定“除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險(xiǎn)方同意外，其他保險(xiǎn)標(biāo)的的過戶，轉(zhuǎn)讓或者出售，事先應(yīng)書面通知保險(xiǎn)方，經(jīng)保險(xiǎn)方同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效，否則從保險(xiǎn)標(biāo)的的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例的這一規(guī)定與民法通則的“另有規(guī)定”的立法精神是暗合的。2保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移引起的合同當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的變化由于保單并不是保險(xiǎn)標(biāo)的的附屬物，所以從民法物權(quán)的角度看，保單并不一定必須與保險(xiǎn)標(biāo)的一并轉(zhuǎn)讓，因此保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移這一法律事實(shí)的發(fā)生所導(dǎo)致的法律后果有兩個(gè)：要么引起保險(xiǎn)合同隨著保險(xiǎn)標(biāo)的一并轉(zhuǎn)讓，要么引起保險(xiǎn)合同的消滅，二者必居其一。第一種后果是保單轉(zhuǎn)讓人應(yīng)受讓人之要求在財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移之前據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第11條向保險(xiǎn)人申請(qǐng)批改，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并批改后保單持續(xù)有效。以機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)為例，設(shè)若一部機(jī)關(guān)自用機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)手給一個(gè)體客運(yùn)主，除了該車自身的市場價(jià)值(V1)以外，保單持有人業(yè)已繳納的保費(fèi)(V2)中扣除自繳費(fèi)之日起至標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之日止這一時(shí)段已發(fā)生的責(zé)任保費(fèi)(V3)外的剩余保費(fèi)(V4)也是該車價(jià)值的組成部分。所以該車的交易價(jià)格應(yīng)為VV1+(V2V3)V1+V4。另據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條仍第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)。”所以，若保險(xiǎn)人認(rèn)定有必要補(bǔ)繳保費(fèi)方能維持保單效力，則應(yīng)該由受讓人補(bǔ)繳所需保費(fèi)。第二種后果是被保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)并未通知保險(xiǎn)人，受讓人也沒有這方面的意思表示，則自保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移之時(shí)起，保險(xiǎn)人的法律責(zé)任即行終止。這時(shí)應(yīng)據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第10條之規(guī)定“保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或保險(xiǎn)合同協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止合同時(shí)，則應(yīng)按日計(jì)算未到期保費(fèi)，退投保方?！比砸陨鲜鰴C(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓一案為例，則V4應(yīng)退還原被保險(xiǎn)人。受讓人是否繼續(xù)投?；蛳蛘l投保由其自行決定。3工作實(shí)踐中，對(duì)于未辦理批改手續(xù)的保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后引起的糾紛之對(duì)策對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，無論是否向有關(guān)部門登記辦理過戶手續(xù)，只要未向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)的，出險(xiǎn)后若由受讓人(買方)提出索賠，保險(xiǎn)人可以其不是合同當(dāng)事人或沒有提起訴訟的資格為由拒賠；若由被保險(xiǎn)人(賣方)提出索賠，保險(xiǎn)人可依以下幾個(gè)理由抗辯；(1)保險(xiǎn)合同的最大誠信原則。即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)如實(shí)向?qū)Ψ铰男懈嬷x務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人來說，向保險(xiǎn)人及時(shí)、如實(shí)的通告保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化是其應(yīng)履行的義務(wù)，而標(biāo)的轉(zhuǎn)讓恰恰正是能引起風(fēng)險(xiǎn)狀況變化的重大事件。(2)保險(xiǎn)合同的損失賠償原則。損失是賠償?shù)那疤?，無損失則無所謂賠償。被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的時(shí)，已從受讓人處獲得了相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的利益，出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人并未遭受任何損失或承擔(dān)任何民事責(zé)任，故不存在賠償問題。二、人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同具有以下特征：多為長期性合同，采取均衡保險(xiǎn)制；給付金額事先約定；有的保單的給付具有絕對(duì)性，也即基于此類保單的被保險(xiǎn)人債權(quán)是必然債權(quán)。作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人行使其債權(quán)的途徑是受益人條款，他(她)可以自己為受益人，也可以指定第三人為受益人。1可轉(zhuǎn)讓保單范圍的界定保單轉(zhuǎn)讓的主觀要件是轉(zhuǎn)讓人須是對(duì)保單擁有所有權(quán)的保單持有人，換而言之，有權(quán)進(jìn)行保單轉(zhuǎn)讓的是而且只能是被保險(xiǎn)人。保單轉(zhuǎn)讓的客觀要件是基于保單之債權(quán)的可兌現(xiàn)性和兌現(xiàn)量的可確定性，兩者缺一不可。(1)人壽保險(xiǎn)。它是以人的生命作為保險(xiǎn)對(duì)象的險(xiǎn)種。分為三大類：A死亡保險(xiǎn)。其中，定期死亡保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn))是以被保險(xiǎn)人在特定期間內(nèi)的死亡為給付條件，由于任何時(shí)點(diǎn)上，生命的狀態(tài)始終有兩種：生或死，所以基于此類保單之債權(quán)是一種或然債權(quán)；終身死亡保險(xiǎn)(終身壽險(xiǎn))是一種不定期限的死亡保險(xiǎn)，保單生效后，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都得支付約定之保險(xiǎn)金于受益人，故基于此類保單之債權(quán)是一種必然債權(quán)。B生存保險(xiǎn)。它以被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿為給付條件?，F(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中，一般不以生存險(xiǎn)作為單獨(dú)的險(xiǎn)種，而是附加死亡險(xiǎn)或其他人身險(xiǎn)，如目前我國保險(xiǎn)市場上的獨(dú)子險(xiǎn)及子女教育婚嫁金險(xiǎn)都是以生存為基本險(xiǎn)而附加了死亡或意外傷害險(xiǎn)。其中附加了死亡險(xiǎn)、意外傷害(殘疾或死亡)條款的生存保單債權(quán)也是一種必然債權(quán)。需要特別指出的是一種重要的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)，它在被保險(xiǎn)人生存期間，按照合同約定，每隔一定的周期支付約定金額于被保險(xiǎn)人。年金保險(xiǎn)按給付是否有保證可以分為有保證年金和無保證年金。有保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金的早期死亡所帶來的損失而設(shè)計(jì)的，分為兩種：期間保證年金和全額保險(xiǎn)年金。此類保單之債權(quán)也是一種必然債權(quán)。C兩全壽險(xiǎn)。指被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至期滿，保險(xiǎn)人都給付約定保險(xiǎn)金的一種壽險(xiǎn)。由于人非生即死，所以與終身壽險(xiǎn)相似，被保險(xiǎn)人基于此類保單之債權(quán)也是一種必然債權(quán)。(2)意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的期限最長為一年，屬于短期性業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金的給付分為兩種：A死亡保險(xiǎn)金。在保單條款中，均明確規(guī)定死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額或死亡保險(xiǎn)金占保險(xiǎn)金額的比例。如現(xiàn)行中國人壽團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款第四章第四條第一款規(guī)定：“因意外傷害事故以致死亡的，給付保險(xiǎn)金額全數(shù)”。B殘疾保險(xiǎn)金。其金額由兩個(gè)因素即保險(xiǎn)金額和殘疾程度決定，計(jì)算公式為：殘疾保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額殘疾程度百分比。由于意外事故的發(fā)生與否，發(fā)生后果是死亡還是殘疾都是無法事先確定。所以基于此類保單債權(quán)并不是必然債權(quán)。(3)健康保險(xiǎn)。由于意外事故或疾病的發(fā)生都不能準(zhǔn)確預(yù)見，即使發(fā)生，所致之損失量也不能確定，所以基于此類保單之債權(quán)也是一種或然債權(quán)。綜上所述，在人身險(xiǎn)保單中，基于保單的被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)構(gòu)成必然債權(quán)的有終身死亡險(xiǎn)(終身壽險(xiǎn))、生存險(xiǎn)附加死亡險(xiǎn)或意外傷害險(xiǎn)(如有保證年金)、兩全壽險(xiǎn)。就目前中國保險(xiǎn)市場而言，據(jù)2000年保險(xiǎn)公司管理規(guī)定第46條規(guī)定，可轉(zhuǎn)讓的保單有個(gè)人兩全壽險(xiǎn)保單、團(tuán)體終身壽險(xiǎn)保單兩大類。2保單轉(zhuǎn)讓的價(jià)格問題由于可轉(zhuǎn)讓的保單都有現(xiàn)金價(jià)值，故其現(xiàn)金價(jià)值額是轉(zhuǎn)讓價(jià)格的下限，保單的約定給付保險(xiǎn)金額(I)自然是轉(zhuǎn)讓價(jià)格的上限。在這個(gè)區(qū)間內(nèi)，保單轉(zhuǎn)讓的具體價(jià)格取決于轉(zhuǎn)讓時(shí)的以下幾個(gè)因素：(1)時(shí)間(T)，這是一個(gè)主要的決定因素。如果轉(zhuǎn)讓時(shí)間(T1)與保單債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間(T2)相近，那么轉(zhuǎn)讓價(jià)格與保險(xiǎn)金額越近，反之，與保險(xiǎn)金額的差值越大。(2)同期銀行存款利率(R)。這是一個(gè)重要的影響因素。由于資金時(shí)間價(jià)值的存在，受讓人很自然會(huì)將轉(zhuǎn)讓時(shí)起至保單債權(quán)實(shí)現(xiàn)之日止這段時(shí)間的利息收入視為其所支付價(jià)格的組成部分，故如果同期銀行存款利率高，則轉(zhuǎn)讓價(jià)格越低，反之則越高。(3)轉(zhuǎn)讓人的期望值(E)，如果保單持有人急需變現(xiàn)，那么他(她)的期望值自然會(huì)低一些，從而愿以較低價(jià)格轉(zhuǎn)讓。綜上，保單轉(zhuǎn)讓價(jià)格(P)的確定有一個(gè)基本的公式：IP =- E1十(T2T1)R3保單的轉(zhuǎn)讓方式被保險(xiǎn)人可以根據(jù)其需要對(duì)基于保單之債權(quán)進(jìn)行絕對(duì)轉(zhuǎn)讓或相對(duì)轉(zhuǎn)讓。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓是指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金額全部轉(zhuǎn)讓給受讓人；相對(duì)轉(zhuǎn)讓是指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金額的一部分轉(zhuǎn)讓給受讓人。以目前國內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為例，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)批改受益人條款；將其中前五年的年金領(lǐng)取權(quán)轉(zhuǎn)讓給受讓人，同時(shí)從受讓人處一次性獲得雙方協(xié)議之交易金額，當(dāng)然他(她)也可以將十年的年金領(lǐng)取權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給受讓人。在現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中，有的保單的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三位一體，隨著保單投資功能的凸現(xiàn)，這種情況將更加普遍，投保人出于投資的需要以保單為質(zhì)物申請(qǐng)質(zhì)押貸款，既可以滿足自己的流動(dòng)性需求，也能在條件允許時(shí)重獲保單保障。根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法第75條的規(guī)定，基于保單之債權(quán)可以作為一種擔(dān)保權(quán)利，則提供保單擔(dān)保的被保險(xiǎn)人是出質(zhì)人，接受保單獲得債權(quán)的是質(zhì)權(quán)人。鑒于保單的特殊性，對(duì)于保單質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)注意的是：(1)簽訂質(zhì)押合同以前，A嚴(yán)格審查出質(zhì)人的資格，即出質(zhì)人是否為保單的被保險(xiǎn)人；B確認(rèn)基于保單之債權(quán)性質(zhì)，即為或然債權(quán)還是必然債權(quán)；C在A、B事項(xiàng)確認(rèn)無誤后，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，即背書轉(zhuǎn)讓；(2)簽訂質(zhì)押貸款合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)包括以下條款：A被擔(dān)保的主債權(quán)種類(貸款性質(zhì))、數(shù)額。B債務(wù)人履行債務(wù)的時(shí)間、方式。C保單的種類、編號(hào)、數(shù)量和保險(xiǎn)金額。D保單移交時(shí)間即批入時(shí)間。E明確規(guī)定，在債務(wù)人逾期不能履行其債務(wù)時(shí)，基于保單之保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸質(zhì)權(quán)人。質(zhì)權(quán)人在行使請(qǐng)求權(quán)后獲得之價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額部分應(yīng)歸還出質(zhì)人，不足部門由債務(wù)人繼續(xù)清償。4保單轉(zhuǎn)讓后可能誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范從可轉(zhuǎn)讓保單范圍的界定中可以看出，可轉(zhuǎn)讓保單一般都有死亡責(zé)任，而有償轉(zhuǎn)讓后的保單受益人