畢業(yè)設(shè)計（論文）-惠安縣農(nóng)村信用社市場定位研究.doc

目 錄摘要：4第一章 緒論41.1研究背景41.2研究目的及意義51.3 研究思路51.4 研究方法51.4.1 SWOT分析方法51.4.2 因子分析法61.4.3 STP營銷方法6第二章 文獻綜述62.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀62.1立足于三農(nóng)62.2 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融改革的重點72.3農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢8第三章 相關(guān)理論概述83.1 農(nóng)村信用社定位分析模型STP83.1.1 STP模型內(nèi)涵83.1.2 STP模型核心93.1.3 STP模型的構(gòu)建103.2 農(nóng)村信用社定位數(shù)理分析模型因子分析11第四章 基于SWOT的惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展環(huán)境分析114.1 優(yōu)勢分析114.1.1 地域優(yōu)勢，占據(jù)先機114.1.2 經(jīng)營機制靈活，決策快速114.1.3 網(wǎng)點分布點多面廣124.1.4 納稅當(dāng)?shù)卣咧С?24.2 劣勢分析124.2.1 市場競爭力不強124.2.2 品牌不被接受134.2.3 業(yè)務(wù)品種相對單一144.2.4 缺少市場營銷體系144.2.5 業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低144.2.6 資金成本較高，科技應(yīng)用水平低154.3 機會分析154.3.1 農(nóng)村改革的優(yōu)惠政策154.3.2 農(nóng)村城市化進程加快154.3.3 支付環(huán)境優(yōu)化、提升154.3.4 農(nóng)村金融服務(wù)需求增加164.3.5 小額貸款業(yè)務(wù)前景看好164.4 惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的威脅174.4.1 來自于同行業(yè)競爭者的威脅174.4.2 經(jīng)濟下行壓力加大，違約客戶頻頻出現(xiàn)17第五章 基于因子分析的惠安縣農(nóng)村信用社市場定位影響因素分析175.1 指標體系的構(gòu)建及數(shù)據(jù)來源175.2指標值標準化及檢驗175.3公共因子確定175.4因子得分排名及評價17第六章 基于STP模型的惠安縣農(nóng)村信用社市場定位分析176.1 市場細分176.1.1 惠安縣域農(nóng)村金融市場需求176.2 目標市場196.2.1 惠安縣農(nóng)村信用社目標市場現(xiàn)狀、存在的問題及原因分析196.2.2惠安縣農(nóng)村信用社目標市場選擇206.3 市場定位206.3.1惠安縣農(nóng)村信用社當(dāng)前市場定位實證分析20第七章 惠安縣農(nóng)村信用社市場定位的對策建議227.1擬定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，準確市場定位227.1.1撰寫企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展研究報告，明確市場定位227.1.2召開社員代表大會，規(guī)劃企業(yè)短、中、長期經(jīng)營發(fā)展計劃227.2 加強服務(wù)渠道建設(shè)，拓展市場定位空間227.2.1加快社區(qū)銀行建設(shè)，其特點、優(yōu)勢及目標市場227.2.2加快金融服務(wù)站建設(shè)，其特點、優(yōu)勢及目標市場227.2.3加快推廣離行式自助銀行建設(shè)，其特點、優(yōu)勢及目標市場227.3不斷創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)，豐富市場定位內(nèi)涵227.3.1根據(jù)產(chǎn)品屬性和利益定位，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及電子銀行業(yè)務(wù)227.3.2根據(jù)市場需求定位，大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和中小微企業(yè)貸款227.3.3根據(jù)市場競爭定位，差異化創(chuàng)新產(chǎn)品，同時要加強銀銀合作227.4加強內(nèi)部機制建設(shè)，推動市場準確定位227.4.1加強內(nèi)控合規(guī)管理，確保審慎經(jīng)營227.4.2以績效考核辦法為導(dǎo)向，科學(xué)調(diào)整人力資源配置，加強經(jīng)營管理考核227.4.3樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念，構(gòu)建優(yōu)秀的企業(yè)文化237.5加強科學(xué)經(jīng)營管理，提升市場定位綜合效益237.5.1堅持“小額、流動、分散”的經(jīng)營原則237.5.2發(fā)揮點多面廣的渠道優(yōu)勢，實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋237.5.3轉(zhuǎn)變營銷方式，調(diào)整“坐商”為“行商”的營銷策略237.5.4明確目標市場，大力開展農(nóng)戶信息建檔工作237.5.5加強科技系統(tǒng)研發(fā)，提升企業(yè)整體運營效率23第八章 結(jié)論及展望238.1 研究結(jié)論238.2 研究展望23參考文獻23摘要：關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融改革；市場定位；因子分析；STP第一章 緒論1.1研究背景自2004年以來，中央連續(xù)出臺了11份“涉農(nóng)”的中央一號文件，可見“三農(nóng)”問題成為我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)問題，解決該問題不僅是一項艱巨的系統(tǒng)工程，同時也是完善農(nóng)村金融體系和服務(wù)的重要工作。制約“三農(nóng)”的主要原因有三個方面，勞動力因素、科技發(fā)展水平因素、資金投入不足因素。其中資金問題成為“三農(nóng)”問題中的重點內(nèi)容，資金問題主要包括信貸資金不足、農(nóng)村資金外流、農(nóng)戶貸款或準率低、農(nóng)戶貸款額度小、小額信用貸款不能夠滿足需求、金融機構(gòu)服務(wù)單一。根據(jù)農(nóng)業(yè)部相關(guān)資料統(tǒng)計顯示2009年中國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的18%，而農(nóng)業(yè)在金融該機構(gòu)中的貸款余額不到6%，中國農(nóng)民和中小微企業(yè)從正規(guī)渠道獲得貸款支持不足30%，由此可見農(nóng)村資金的短缺，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2008年國家出臺中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定中對于農(nóng)村金融改革問題提出了要求，要求放寬金融機構(gòu)準入標準，建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。2009年國家提出要增強農(nóng)村金融服務(wù)的能力，加強監(jiān)管和防范，提倡金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)正在面臨一場較大的金融改革。但是，由于金融市場化進程加快，農(nóng)村金融機構(gòu)而并非按照改革的步驟和模式在循序漸進地推動，而是更加注重自身的經(jīng)營效益，更加注重股東的利益，農(nóng)村金融改革在各方利益的角逐下，其市場定位面臨了前所未有的考驗。1.2研究目的及意義本文以惠安縣農(nóng)村信用社為研究對象，提供實證分析數(shù)據(jù)，運用各類研究方法，從金融需求的角度分析其現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，針對其在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)中的缺失進行原因查找，進一步探討惠安縣農(nóng)村信用社的改革方向，從而重新審視其市場定位。1.3 研究思路 本文首先以國家相關(guān)政策及文獻綜述概括和論證當(dāng)前農(nóng)村金融改革中其市場定位的方向，然后，再以SWOT分析法、因子分析法的理論基礎(chǔ)，分析惠安縣農(nóng)村信用社市場定位存在的優(yōu)劣勢及其影響因素，深入探討各個影響因素之間的內(nèi)在聯(lián)系，以及外在排序，同時，再以STP模型對惠安縣農(nóng)村信用社進行了實證分析，研究惠安縣農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀及所面臨的困境，以此來確定其應(yīng)及時調(diào)整市場定位。最后，對惠安縣農(nóng)村信用社的市場定位給予切實可行的改進措施。1.4 研究方法本文按照理論與實踐相結(jié)合的原則，在對我國農(nóng)村金融改革分析的基礎(chǔ)上，分析了惠安縣農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀、問題，以及原因分析，提出了惠安縣農(nóng)村信用社的改革方向和市場定位。1.4.1 SWOT分析方法 SWOT方法強調(diào)的是應(yīng)當(dāng)將組織的任務(wù)和目標與戰(zhàn)略方案及其后期活動有機的結(jié)合起來。通過使用SWOT分析惠安縣農(nóng)村信用社的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅來對惠安縣農(nóng)村信用社的改革發(fā)展現(xiàn)狀做有效的概括。1.4.2 因子分析法因子分析法是一種多變量統(tǒng)計分析的方法，主要研究相關(guān)矩陣內(nèi)部的聯(lián)系，將 一些復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為幾個綜合因子。其中心思想在于盡量減少信息丟失，在眾多指標中提取少量的不相關(guān)因子，根據(jù)方差貢獻率在確定權(quán)重，最后獲得綜合得分。該方法的優(yōu)勢在于避免人為確定權(quán)重的主觀性，評價結(jié)果客觀合理。1.4.3 STP營銷方法STP理論在20世紀50年代提出，S指市場細分，T指目標營銷，P指市場定位的縮寫。通過對惠安縣農(nóng)村信用社的STP模型分析，來分析市場需求和營銷目標，以此來確定惠安縣農(nóng)村信用社的市場定位。第二章 文獻綜述2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 針對我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革重點，針對農(nóng)村信用社的市場定位問題，以及農(nóng)村信用社發(fā)展方向，改革出發(fā)點等進行了文獻分析。2.1立足于三農(nóng)舒良榮（2008）在農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位問題探討中分析了不同特征的農(nóng)村信用社的市場定位情況，認為農(nóng)村信用社的市場定位應(yīng)在服務(wù)于“三農(nóng)”基礎(chǔ)之上。陳佩南（2007）在農(nóng)村信用社市場定位研究中針對農(nóng)村金融市場的發(fā)展形勢，以及農(nóng)村信用社存在的主要問題進行了詳細闡述，并提出了農(nóng)村信用社的定位應(yīng)立足于“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的層面。羅繼東（2006）在關(guān)于農(nóng)村信用社市場定位和改革方向的思考中提到農(nóng)村信用社的改革方向要考慮到期服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟能力，市場定位要面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。王文莉，羅新剛（2013）在農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)問題極其改革路徑研究中提出農(nóng)村信用社的定位方向依舊是服務(wù)于“三農(nóng)”。對服務(wù)“三農(nóng)”中出現(xiàn)的問題進行剖析后，探討了發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能以及促進經(jīng)濟發(fā)展的策略。綜上所述在農(nóng)村信用社市場定位選擇方向上，服務(wù)于“三農(nóng)”依舊是重點，在對農(nóng)村信用社現(xiàn)有問題進行剖析后，確定“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的定位方向，能夠滿足農(nóng)村金融需求，促進農(nóng)村金融改革的推進。2.2 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融改革的重點王秀蘭（2009）在新時期農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位問題探討中認為農(nóng)村信用社準確的市場定位對于發(fā)展農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民輸入、穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟意義重大。劉書啟（2014）在農(nóng)村信用社改革中的問題與建議中提出農(nóng)村信用社的改革成果顯著，以及農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的重要地位。竇宏宇（2013）在河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新研究中提出農(nóng)村信用社金融支農(nóng)中存在較多問題，提高金融支農(nóng)的力度，能夠促進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新改革的發(fā)展。于洋（2013）在中小微企業(yè)融資問題研究中提出農(nóng)村信用社的發(fā)展能夠解決中小微企業(yè)的融資問題，解決中小微企業(yè)的融資最佳解決方案是銀行的低利貸款。劉長春（2014）在農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的問題與對策中認為金融是經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的增長是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)和根本。王秀蘭（2009）在新時期農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位問題探討中指出農(nóng)村信用社的準確市場定位，對增加農(nóng)民收入和發(fā)展農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定和壯大農(nóng)村金融市場具有重大意義。綜上所述，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革的重點內(nèi)容 ，其定位的優(yōu)劣，直接關(guān)系到農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，它的存在能夠為中小微企業(yè)打開融資的大門，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程。2.3農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢李賀（2005）在農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)金融中的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略研究中針對我國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀進行了闡述，并且認為農(nóng)村信用社的發(fā)展方向為股份制和合作制。李瑞紅（2014）在對農(nóng)村信用社改革成為社區(qū)銀行的思考中提出社區(qū)銀行是解決中小企業(yè)融資困難，提高銀行競爭力的手段。王茜（2011）在吉林省農(nóng)村信用社市場營銷策略研究中 ，提出農(nóng)村信用社在發(fā)展過程需要采取市場競爭策略。綜上所述，農(nóng)村信用社的發(fā)展方向在“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，其發(fā)展在股份制和合作制之間的選擇傾向于合作制。有關(guān)農(nóng)村信用社的市場定位文獻內(nèi)容主要集中在三個方面，一是立足于服務(wù)“三農(nóng)”。二是認為農(nóng)村金融改革的重點是農(nóng)村信用社。三是認為農(nóng)村信用社的發(fā)展方向是股份制和合作制 第三章 相關(guān)理論概述3.1 農(nóng)村信用社定位分析模型STPSegmenting，Targeting，Positioning（STP），目標市場營銷目前被很多企業(yè)所認可，三個單詞的意思分別是市場細分、目標市場選擇、產(chǎn)品定位，這也是目標市場營銷中的三個主要步驟。目標市場營銷STP也被稱為當(dāng)代戰(zhàn)略營銷的核心。3.1.1 STP模型內(nèi)涵3.1.1.1市場細分STP里的市場細分指的是通過一定的特征將產(chǎn)品所面向的消費者進行市場劃分，劃分為兩個或者兩個以上的子市場，每個子市場將獲得企業(yè)量身打造的營銷服務(wù)。市場細分旨在從消費者的類型分析出發(fā)，運用現(xiàn)代市場營銷里面，有針對性的推出營銷服務(wù)。市場細分是市場營銷的前提和基礎(chǔ)，企業(yè)對產(chǎn)品購買者進行不同群體的區(qū)分，根據(jù)購買者的需求進行營銷組合的劃分，以此為基礎(chǔ)勾勒出目標市場營銷的輪廓，以便于企業(yè)進行有針對的營銷和差異化的營銷，這也是進行效益不市場營銷的關(guān)鍵。3.1.1.2 目標市場選擇目標市場選擇是在企業(yè)對市場進行細分以后，根據(jù)企業(yè)的資源配置情況，針對市場需求進行選擇，通過此過程來確定目標市場。在選擇目標市場時企業(yè)需要考慮以下幾個方面的問題：細分市場的潛在能量，細分市場的競爭情況，細分市場的利潤回報情況。3.1.1.3 產(chǎn)品定位產(chǎn)品定位也是STP的最后一步，此步驟要求在進行市場細分和目標市場選擇的基礎(chǔ)上，對產(chǎn)品或者服務(wù)所要滿足的顧客群體進行細化，通過該步驟確定產(chǎn)品的特征與利益。所謂的定位指的是對企業(yè)的產(chǎn)品和形象進行有針對性的設(shè)計，通過這些包裝和設(shè)計能夠在顧客心中占有一定的位置。定位不僅僅是產(chǎn)品在市場中的定位，也包括企業(yè)在市場中的定位，因此定位的內(nèi)容包括企業(yè)的產(chǎn)品和形象在市場中所占據(jù)的地位。而產(chǎn)品和形象所占有的市場就是所面向的顧客群體的消費心理。因此在定位時需要考慮到顧客的消費心理，也就是說定位不僅要以產(chǎn)品本身為出發(fā)點，更要迎合顧客的思想，只有在顧客的頭腦中占據(jù)了一定的位置，才能夠獲得產(chǎn)品定位的成功。3.1.2 STP模型核心從以上的STP營銷戰(zhàn)略的內(nèi)容可以看出，在STP營銷戰(zhàn)略中的核心內(nèi)容是定位。市場細分和目標市場選擇實際上是定位的基礎(chǔ)和前提條件，通過市場細分和目標市場選擇來確定目標客戶群體，而通過定位來確定在目標顧客群體中的心理定位。STP營銷戰(zhàn)略是一個循序漸進的過程，在此過程中，市場細分、目標市場選擇、定位三者缺一不可，沒有市場細分和目標市場選擇也就不會出現(xiàn)STP營銷戰(zhàn)略的核心內(nèi)容定位戰(zhàn)略。企業(yè)通過合理的定位戰(zhàn)略可以提升自身的競爭力，競爭優(yōu)勢的形成可以帶來更大的利潤空間。企業(yè)在進行定位時要考慮從產(chǎn)品出發(fā)，但不會因為顧客群體的需求來在產(chǎn)品上做任何改變，而是通過對目標顧客群體的心理做一定的誘導(dǎo)。企業(yè)在發(fā)展過程中，對于產(chǎn)品的創(chuàng)新對于顧客來說價值有限，真正的商品價值往往體現(xiàn)在消費者的心理上。所謂定價就是要求企業(yè)通過一些手段來使產(chǎn)品在消費者內(nèi)心占有一定的價值位置。因此定位是攻于心計的戰(zhàn)爭，想要獲得最終的勝利，就需要把握消費者的心理價值坐標。3.1.3 STP模型的構(gòu)建STP模型的建立首先要在STP營銷戰(zhàn)略的指導(dǎo)基礎(chǔ)之上，企業(yè)在運作時一般會按照以下步驟來進行：市場細分目標市場選擇產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)品牌形象宣傳目標顧客銷售。從傳統(tǒng)的STP模型構(gòu)建內(nèi)容來看，以往的營銷戰(zhàn)略主要是考慮到市場需求方面，將對顧客的分析放在了首要位置，而忽略了對企業(yè)自身資源和能力的一個評估，這也是很多企業(yè)運用此方法導(dǎo)致最后定位失敗的一個主要原因。即便是市場潛力足夠，但也會因為企業(yè)缺乏相應(yīng)的人才、技術(shù)、資金、營銷理念等一系列資源導(dǎo)致最后市場定位失敗。因此在進行STP營銷戰(zhàn)略時需要考慮到目標市場與企業(yè)資源是否吻合，找到最適合的切入點才是定位成功的關(guān)鍵。另外在定位時也要充分的考慮到競爭對手的情況，一個好的目標市場，有潛力的顧客群體，也是競爭對手所看好的，因此對競爭對手的詳細分析能夠降低企業(yè)本身的定位風(fēng)險，做到知己知彼百戰(zhàn)不殆。在STP營銷戰(zhàn)略但實施的過程中還要時刻的關(guān)注消費者需求的變化，需要考慮的是一個消費群體的共性變化而不是單個消費者的特殊變化，滿足消費者個性化需求只能夠通過“定位”向“定制”的轉(zhuǎn)型。定制營銷才能夠滿足消費者個性化需求。綜上所述撇棄以往傳統(tǒng)STP營銷戰(zhàn)略模型的諸多弊端，STP營銷戰(zhàn)略新模型應(yīng)按照如下順序進行：顧客分析、競爭對手分析、企業(yè)資源分析、STP營銷戰(zhàn)略的實施。3.2 農(nóng)村信用社定位數(shù)理分析模型因子分析第四章 基于SWOT的惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展環(huán)境分析4.1 優(yōu)勢分析4.1.1 地域優(yōu)勢，占據(jù)先機信息不對稱是導(dǎo)致信貸風(fēng)險的一個重要因素，農(nóng)村信用社扎根于農(nóng)村，比較了解農(nóng)村市場，兼?zhèn)涞乩c人和，因此在經(jīng)營中因為借貸雙方都比較了解彼此，因此規(guī)避了很多因為信息不對稱所帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇。也無形當(dāng)中降低了不良貸款的比率。銀行產(chǎn)生大量不良貸款的原因在于對于借款人本身的情況以及項目情況難以掌握實情，其中存在一部分的虛假內(nèi)容，對于借款人的競技實力、貸款的實際用途、企業(yè)的盈利能力和還款能力估計不足，在此情況些借款人有明顯的信息優(yōu)勢，這種不對稱的信息讓借款人在借貸中處于一種優(yōu)勢，其所帶來的信貸風(fēng)險也較大。農(nóng)村信用社作為貸款方，其對所在范圍之內(nèi)的農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營狀況以及盈利情況、借貸情況頗為了解，對于借款人的還款能力評估也系那個對客觀，因此能夠有效的解決借貸雙方因為信息不對稱所帶來的信貸風(fēng)險。4.1.2 經(jīng)營機制靈活，決策快速農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中所受到的政府干預(yù)較少，基本實現(xiàn)自主經(jīng)營、自負盈虧、風(fēng)險自擔(dān)、自求利益平衡的經(jīng)營機制，在經(jīng)營過程中農(nóng)村信用社自己承擔(dān)風(fēng)險、盈利、安全、流動等多方面問題。在合法經(jīng)營的大前提下，自己可以施行資金管理、人事調(diào)配、授權(quán)事宜、財務(wù)管理，在經(jīng)營的過程中利潤和權(quán)利相對應(yīng)，權(quán)利和責(zé)任相對應(yīng)，激勵與約束向?qū)?yīng)，在此情況下與商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營機制較為靈活，在做出決策時所要經(jīng)過的審批層面較少，不會出現(xiàn)大型商業(yè)銀行層層審批復(fù)雜耗時的程序，因此能夠避免很多“官僚機構(gòu)”的弊端，大大的提高辦事效率，對內(nèi)部員工的激勵因為人員少力度也無形當(dāng)中加強。4.1.3 網(wǎng)點分布點多面廣農(nóng)村信用社位處農(nóng)村，所針對的客戶群體為居民，為周邊居民提供一些理財和小額貸款服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)銀行尚未普及時，人們辦理一些小額貸款和理財服務(wù)時仍需要到網(wǎng)點。以深圳農(nóng)村信用社為例，深圳農(nóng)村信用社共有網(wǎng)店192個，其數(shù)目遠遠高于深圳市任何一家商業(yè)銀行，并且這些網(wǎng)點大多分布在深圳特區(qū)邊緣和郊區(qū)，因此這些農(nóng)村信用社的網(wǎng)點無疑成為了“社區(qū)銀行”的雛形，人們可以在家門口就享受到銀行的金融服務(wù)，也讓農(nóng)村信用社更加的深入人心，成為了人們?nèi)粘Ｉ钪械谋憷y行。4.1.4 納稅當(dāng)?shù)卣咧С洲r(nóng)村信用社的改革和發(fā)展過程中離不開政策的支持和輔助。納稅當(dāng)?shù)氐恼咧С职ㄕ\信環(huán)境的創(chuàng)建、維護其經(jīng)濟利益的合法性、化解其不良資產(chǎn)的歷史包袱等等。納稅當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的政府職能，將相應(yīng)的政策落實到位，創(chuàng)造和改善市場環(huán)境，保證市場參與者的合法性和法律意識的提高，為農(nóng)村信用社的正常穩(wěn)定發(fā)展提供政策支持。例如在江蘇省的農(nóng)村信用社改革過程中，國家給予一系列的切實可行的優(yōu)惠政策，包括中國人民銀行向江蘇省農(nóng)村信用社提供無息再貸款；另外包括國家稅務(wù)局允許江蘇省農(nóng)村信用社的呆賬貸款可以分成8年來進入成本核銷。國家的政策支持，能夠分擔(dān)農(nóng)村信用社的歷史包袱的同時，大大提高了其經(jīng)營能力和支持三農(nóng)的能力。由此可見農(nóng)村信用社的發(fā)展道路上離不開政府政策支持。4.2 劣勢分析4.2.1 市場競爭力不強農(nóng)村市場競爭力是對比其他競爭對手而言的，主要是指在特定的市場環(huán)境之下，農(nóng)村信用社在其轄區(qū)內(nèi)能夠設(shè)計和營銷各項金融業(yè)務(wù)的能力，其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品能夠與對手競爭的過程中占據(jù)更大的優(yōu)勢。如今農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對金融的需求與日俱增，農(nóng)村信用社所面臨的競爭環(huán)境也日趨復(fù)雜，在此情況下，農(nóng)村信用社想要在發(fā)展中求生存，就需要不斷進行改革，不斷的通過市場歷練來提高自身的競爭力。如今農(nóng)村信用社如何能夠提高自己的競爭力，加快自身的發(fā)展速度，能夠為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社金融改革的重點的和核心問題。而在不斷的改革發(fā)展中，農(nóng)村信用社也暴露出了以往的一些競爭力劣勢。首先管理體制的不到位，直接降低了農(nóng)村信用社的競爭能力，大多數(shù)的農(nóng)村信用社都是以縣制為基本單位而組成的聯(lián)合體，在經(jīng)營過程中，因為缺乏一定的自律機構(gòu)，其管理水平低，風(fēng)險高，貸款規(guī)模小已經(jīng)成為了農(nóng)村信用社的通病，因此導(dǎo)致農(nóng)村信用社結(jié)算和銀行業(yè)務(wù)都受到了限制，也影響了新業(yè)務(wù)的開發(fā)。其次農(nóng)村信用社的資金分流情況不容忽視，農(nóng)村信用社的發(fā)展方向依舊是服務(wù)“三農(nóng)”但在實際的運營中，由于農(nóng)村金融組織的多樣化，以及其他商業(yè)銀行加大了對“三農(nóng)”經(jīng)濟的滲透力，導(dǎo)致農(nóng)村信用社在巨大的市場競爭壓力下，資金分流嚴重，尤其是郵政儲蓄從縣域吸收的額存款占郵政總吸儲的60%，而返還給支農(nóng)的不足四分之一，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的資金嚴重外流，加重了農(nóng)村信用社的負擔(dān)，沒有足夠的儲蓄就等于資金運轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，其貸款能力也逐漸下降，進入惡性循環(huán)。最后農(nóng)村信用社的金融服務(wù)質(zhì)量不高和業(yè)務(wù)品種單一成為了農(nóng)村信用社發(fā)展中的一個重要問題。由于農(nóng)村信用社發(fā)展之初起點較低，其面向的客戶都是農(nóng)民或者村辦企業(yè)，導(dǎo)致其營業(yè)人員素質(zhì)不高，加之培訓(xùn)力度不夠，其對金融創(chuàng)新的意識很能力都不足，這也是影響農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新的一個重要因素。金融產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量不高，導(dǎo)致消費者的諸多不滿情況下，其選擇性就會偏離農(nóng)村信用社。在市場競爭中競爭力不強加劇了城鄉(xiāng)金融二元化。目前農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)遠遠不能夠滿足農(nóng)民的需要，即便是在競爭力較弱的農(nóng)村，盈利能力和市場競爭力較低的農(nóng)村信用社在國內(nèi)各大商業(yè)銀行對“三農(nóng)”抱有興趣之時，也沒有足夠能力與之抗衡，業(yè)務(wù)品種單一始終是導(dǎo)致其競爭力低下的重要原因。4.2.2 品牌不被接受農(nóng)村信用社是在20世紀50年代出現(xiàn)，其市場定位始終都是服務(wù)于農(nóng)村的金融市場，國家建立農(nóng)村信用社的初衷也是基于農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金支持方面。在改革開放以后，國內(nèi)的經(jīng)濟狀況持續(xù)發(fā)展，但農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展依舊緩慢，一些農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟落后也是事實。農(nóng)村信用社處于一些貧困地區(qū)，因此也影響了其快速發(fā)展。國家對于農(nóng)村信用社所下達的支農(nóng)政策，使其在支農(nóng)政策的引導(dǎo)下，不良貸款持續(xù)升高，損失率極高的情況下，加劇了資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，農(nóng)村信用社也因此難以擺脫規(guī)模小、結(jié)算渠道狹窄等影響其發(fā)展的窘境。這一系列不良因素導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的品牌不被認可。近年來雖然農(nóng)村信用社也涉足一些樓宇的按揭業(yè)務(wù)，但也因為其品牌問題導(dǎo)致很多大型的樓盤開發(fā)商不愿意與農(nóng)村信用社合作，導(dǎo)致很多房屋購買者也不愿意在農(nóng)村信用社辦理一些按揭業(yè)務(wù)。包括一些存款客戶，對于農(nóng)村信用社的信任信任程度較低，加之一些國有銀行的不正當(dāng)競爭方式，要求一些行業(yè)的存款必須在國有銀行，這也導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)局限性和品牌發(fā)展受到阻力，間接導(dǎo)致其在客戶心目中的品牌形象大打折扣。4.2.3 業(yè)務(wù)品種相對單一農(nóng)村信用社現(xiàn)在所提供的業(yè)務(wù)主要涉及到資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括個人貸款、住房貸款、汽車貸款、農(nóng)村企業(yè)貸款。負債業(yè)務(wù)則包括本外幣的定期、活期等相關(guān)的存款業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)包括代收代付、證券轉(zhuǎn)賬、代理保險、個人結(jié)算、保管箱等業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)品種相對于商業(yè)銀行來說較為單一，不能夠給客戶提供一站式的服務(wù)，因此很多客戶為了有更多的選擇空間而放棄農(nóng)村信用社，選擇一些大型的商業(yè)銀行來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。4.2.4 缺少市場營銷體系農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中對于市場營銷體系的建立投入較少，對于社區(qū)銀行的市場建設(shè)和營銷策略研究尚處于初級階段，缺乏整體的規(guī)劃，這就導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在開展一些業(yè)務(wù)時會出現(xiàn)客戶經(jīng)理單打獨斗的局面出現(xiàn)。面對此種情況，如何能夠盡快的整合銀行現(xiàn)有的額資源，建立合理的營銷體系，通過營銷體系的建立來為員工提供一個更好的工作平臺成為了改革的當(dāng)務(wù)之急。4.2.5 業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低農(nóng)村信用社的員工大多在一線工作，由于人員較少，金融網(wǎng)點需要周六周日不休息營業(yè)，導(dǎo)致了員工在培訓(xùn)新業(yè)務(wù)的機會減少。與國內(nèi)商業(yè)銀行相比較之下，其對于新業(yè)務(wù)的掌握程度要略差，并且員工對于證券、保險、投資等先關(guān)金融業(yè)務(wù)的了解內(nèi)容較為膚淺，從某種程度上也加大了風(fēng)險，其中操作風(fēng)險尤為突出。4.2.6 資金成本較高，科技應(yīng)用水平低農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中，其資金的主要來源是社員，資金的來源相對來說金額小且相對分散，資金的成本較高。例如某市農(nóng)村信用社的活期和定期的成本分為為0.96%、2.78%，相對于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行來說，此成本要高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的19%23%。如此高成本讓農(nóng)村信用社在運營當(dāng)中風(fēng)險加大，其流動性也受到一定的限制。農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中除此原因外，其影響力年落后，科技應(yīng)用水平較低也是導(dǎo)致其發(fā)展受到制約的主要原因，科技應(yīng)用率低不僅加大了農(nóng)村信用社的人力需求，同時也降低了工作效率以及與外界信息的實時溝通。4.3 機會分析4.3.1 農(nóng)村改革的優(yōu)惠政策農(nóng)村信用社的發(fā)展受到宏觀環(huán)境的影響和制約，農(nóng)村信用社作為市場的客體，國家的政策和政局的穩(wěn)定為其創(chuàng)造了良好的環(huán)境，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，并且國家多次提出以“三農(nóng)”來為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展奠定良好的政治基礎(chǔ)。在大幅度的減輕農(nóng)民負擔(dān)的同時，提高農(nóng)民增收的一系列渠道，這些金融政策也為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了強有力的后后盾。2002年中共中央和國務(wù)院聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于進一步將強金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見中明確提出要發(fā)揮農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，使其成為聯(lián)系農(nóng)民的關(guān)鍵紐帶，有針對性的提高“三農(nóng)”服務(wù)。2003年國務(wù)院發(fā)布的深化農(nóng)村信用社改革試點方案中再次提出農(nóng)村信用社深化改革的思想始終要圍繞著“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家要給予適當(dāng)?shù)闹С智疤嵯?，地方政府主要負?zé)”。由此可以看出良好的政治環(huán)境，諸多的優(yōu)惠政策，給農(nóng)村信用社的發(fā)展奠定了良好而堅實的基礎(chǔ)，從另一層面看國家對于支持“三農(nóng)”的整體目標并美譽哦變化，并且一系列政策和資金支持都是為了保證“三農(nóng)”的順利進行，為農(nóng)村信用社打造的服務(wù)“三農(nóng)”的政策環(huán)境也及其優(yōu)越。4.3.2 農(nóng)村城市化進程加快農(nóng)村城市化進程的加快無形當(dāng)中推動了農(nóng)村信用社的發(fā)展，雖然城市化帶來了更多的競爭對手，但依舊存在一些機遇。例如在城市化進程加快之后，土地都實現(xiàn)了增值，農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)濟增長值也不斷提高。另外原農(nóng)村區(qū)域統(tǒng)一規(guī)劃和管理后，在新的區(qū)域內(nèi)活力不斷。最后農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的規(guī)劃下有所頓悟，其經(jīng)營主體不斷規(guī)范化后，所面臨的風(fēng)險也逐步降低。4.3.3 支付環(huán)境優(yōu)化、提升隨著信息化手段在農(nóng)村信用社的進一步落實和應(yīng)用。農(nóng)村信用社對于提高支付服務(wù)質(zhì)量，提高支付業(yè)務(wù)處理的自動化水平和效率方面不遺余力的努力。尤其是人民銀行針對農(nóng)村信用社支付結(jié)算困難的現(xiàn)狀給予的一系列幫助措施，不僅提高了其結(jié)算支付的自動化水平，還提高了其支付服務(wù)的能力。一些符合條件的農(nóng)村信用社加入了大額和小額支付系統(tǒng)，能夠滿足農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付的需要，其低成本、多層次的優(yōu)點，改善了現(xiàn)有的農(nóng)村信用社支付手段，也提高了農(nóng)村信用社在金融市場的競爭力，使其能夠處在平等地位上與其他金融機構(gòu)進行有效的競爭。人民銀行還批準設(shè)立了農(nóng)村信用社資金清算中心，目的是幫助農(nóng)村信用社處理一些匯兌和銀行清算業(yè)務(wù)，為拓寬農(nóng)村信用社的結(jié)算業(yè)務(wù)渠道，增加必要的結(jié)算功能提供了可能。最后人民銀行推行了代理制，鼓勵其他大型商業(yè)銀行可以代辦農(nóng)村信用社的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，使其改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)單一的狀況，增加銀行匯票和商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)擴展的同時提高其自身的業(yè)務(wù)競爭力。4.3.4 農(nóng)村金融服務(wù)需求增加農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，給農(nóng)村信用社的發(fā)展也提供了一些機遇。尤其是政府部門對于“三農(nóng)”的關(guān)注度逐年增高，增加農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生活狀況成為了政府工作的重要內(nèi)容，很多投資商都看好農(nóng)村的廉價勞動力市場，以及農(nóng)村自身對投資環(huán)境的改造，掀起了農(nóng)村投資熱。在此前提下大量的金融需求給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來的契機，如何能夠把握時機，使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，選擇優(yōu)良的客戶為確定自己的客戶群體作出努力，是農(nóng)村信用社當(dāng)下發(fā)展的重要問題。4.3.5 小額貸款業(yè)務(wù)前景看好由于農(nóng)村信用社的資金分流情況嚴重，導(dǎo)致其貸款能力不足。農(nóng)民貸款難成為了普遍問題。在此情況下，農(nóng)村信用社積極的開展了小額貸款業(yè)務(wù)，可以實行小額信用貸款，聯(lián)保貸款，在推行的過程中得到了農(nóng)戶的認可，其經(jīng)濟效益和社會反響俱佳。在推行一段時間以后，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的金額呈現(xiàn)出逐年遞增的狀況，由此可以證明小額貸款業(yè)務(wù)能夠有效的滿足農(nóng)村金融需求，從某種程度上也推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。4.4 惠安縣農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的威脅4.4.1 來自于同行業(yè)競爭者的威脅從目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營情況和金融市場機構(gòu)來看，農(nóng)村信用社的主要競爭者還是來自于同樣也，例如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、新興的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織都是與農(nóng)村信用社競爭的強有力對手。尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司在2009年成立以后，其面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市等一系列舉措，加快了服務(wù)于“三農(nóng)”的步伐，對于“三農(nóng)”問題的關(guān)注，主要表現(xiàn)在在其內(nèi)部成立了專門服務(wù)與“三農(nóng)”的“三農(nóng)事業(yè)部”，進一步將“三農(nóng)”的工作落實到位。由總行發(fā)起的“三農(nóng)事業(yè)部”被炮制到各個分行以后，其工作重點依舊是服務(wù)于“三農(nóng)”，針對這一個重點內(nèi)容，又發(fā)行了“惠農(nóng)卡”，該卡的發(fā)行量之大，呈現(xiàn)了鋪天蓋地之勢。尤其是各種擔(dān)保形式和優(yōu)惠政策的推出，更是讓農(nóng)村信用社應(yīng)接不暇，針對于農(nóng)戶個人生產(chǎn)經(jīng)營的貸款擔(dān)保創(chuàng)新有土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、倉單抵押、提單抵押等等，這些擔(dān)保創(chuàng)新的推出，也表明了農(nóng)業(yè)銀行想要爭做農(nóng)村金融第一把交椅的決心。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴大當(dāng)中，并且政策規(guī)定其可以開展在資本金約束前提下的與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)，可以在農(nóng)村辦理中長期貸款，并且改革部分政策性運作的機制，在公開透明的招標制的推動下，其發(fā)展速度和勢頭也不容忽視。郵政儲蓄的競爭力也不容忽視，在2008年底其推出的小額質(zhì)押貸款，借助了其以往在已經(jīng)在農(nóng)民內(nèi)心留存的郵件收發(fā)和郵政匯款的優(yōu)勢，發(fā)揮了其在農(nóng)村良好誠信的魅力，在“綠卡”全國通用的推動下，郵政儲蓄的便民性進一步提高的同時，其信貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了良好的態(tài)勢。4.4.2 經(jīng)濟下行壓力加大，違約客戶頻頻出現(xiàn)第五章 基于因子分析的惠安縣農(nóng)村信用社市場定位影響因素分析5.1 指標體系的構(gòu)建及數(shù)據(jù)來源5.2指標值標準化及檢驗5.3公共因子確定5.4因子得分排名及評價第六章 基于STP模型的惠安縣農(nóng)村信用社市場定位分析6.1 市場細分6.1.1 惠安縣域農(nóng)村金融市場需求（1） 農(nóng)戶、個體商戶對金融服務(wù)的需求在惠安縣域農(nóng)村大多是以家庭為單位的經(jīng)濟主體，農(nóng)戶在不斷的經(jīng)營和發(fā)展中積累了一定的資金，并且具備了一定的投資能力。在農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以出具規(guī)模，農(nóng)戶的身份不再單純是農(nóng)村信用社資金的提供者，同時也是資金的需求者。惠安縣域農(nóng)村信用社的80%資金以往均來自于農(nóng)戶，作為資金的主要提供者，對于農(nóng)村信用社可以提供的金融服務(wù)要求和層次在不斷的提升當(dāng)中，不僅希望網(wǎng)點增加，而且希望在農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)效率有所提升，另外在通存通兌和其他投資產(chǎn)品上都有較大的需求。另外農(nóng)戶現(xiàn)在也成為了農(nóng)村信用社的資金需求者，在生產(chǎn)活動中，面對生產(chǎn)規(guī)模變大，投資領(lǐng)域拓寬的現(xiàn)狀中，資金缺口急需不就的情況下，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)戶首選的補充資金的渠道。但由于農(nóng)民所種植或者養(yǎng)殖的東西，包括土地和住房不能夠質(zhì)押，本身又不存在可以抵押的物品，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶在農(nóng)村信用社因為缺乏一定的抵押物品，貸款頻頻受阻。在貸款形式不容樂觀的前提下，農(nóng)戶對于金融的需求卻不斷提高，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，消費水平也在不斷提高當(dāng)中，由于農(nóng)村針對醫(yī)療、養(yǎng)老、教育方面的保障制度缺失，導(dǎo)致面對疾病、子女接受教育、購買車輛、養(yǎng)老等方面出現(xiàn)資金困難，迫切的需要銀行提供消費貸款來解決消費上的資金不足問題。農(nóng)村個體工商戶的發(fā)展較為迅速，主要依托于當(dāng)?shù)氐囊恍┗巨r(nóng)業(yè)資源，對這些原有的農(nóng)業(yè)資源進行購買、加工后進行銷售。農(nóng)村個體工商戶的資金來源渠道較少，一般都是本身的資金積攢，因此無論是擴大生產(chǎn)規(guī)模還是囤積生產(chǎn)材料都需要大量的資金，對于銀行的金融需求非常大。但在實際的貸款業(yè)務(wù)中，存在一些較為現(xiàn)實的問題，諸如單筆的貸款較小，且無法提供有效的擔(dān)保，無法提供有效的抵押品，在經(jīng)營中個體工商戶的抵抗風(fēng)險能力較低，經(jīng)營缺乏一定的計劃性，對于資金的需求呈現(xiàn)出次數(shù)多、金額小、時間短的現(xiàn)實狀況。而且一部分的個體工商戶對于資金的需求季節(jié)性很強，對于銀行貸款的手續(xù)簡便程度和效率都有較高的要求。這就要求農(nóng)村信用社針對此部分客戶，制定合理的、科學(xué)的貸款定價機制，提供較為便捷的存取款和貸款的手續(xù)，能夠更好的協(xié)調(diào)個體工商戶對資金的需求。（2） 中小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求中小微企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中地位較為重要，很多農(nóng)村個體工商戶在產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷變大以后，形成了中小微企業(yè)。這種企業(yè)與個體工商戶的不同之處在于中小微企業(yè)是一個農(nóng)村經(jīng)濟合作組織。它的出現(xiàn)改變了以往個體商戶在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的經(jīng)營范圍狹小、信息來源渠道較少、效率較小、增收緩慢等現(xiàn)實問題，其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也起到了一定的推動作用。中小微企業(yè)的建立帶動了地方特色經(jīng)濟的發(fā)展，例如惠安縣的中小微企業(yè)的經(jīng)營范圍已經(jīng)不局限與作坊式的產(chǎn)銷，其經(jīng)營囊括了區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)特色，包括生姜、蔬菜種植業(yè)和養(yǎng)豬、養(yǎng)雞養(yǎng)殖業(yè)等諸多個領(lǐng)域的經(jīng)營，其體系也較大，進一步推進了農(nóng)村產(chǎn)銷一體化的進程。在不斷的發(fā)展過程中，也暴露出其對發(fā)展資金的巨大需求，但由于其資金主要來源于成員的入股，因此在融資方面需要銀行業(yè)的支持，但銀行往往會因為中小微企業(yè)的組織化程度較低、規(guī)模不夠大、實力較弱、對還款能力較為質(zhì)疑等情況，對其的信貸支持較少。（3） 政府及相關(guān)部門對金融服務(wù)的需求農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，但歷史原因造成我國農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，其在發(fā)展中對于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整仍需加強。政府對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展一直都處于主導(dǎo)地位，但在財政支出中農(nóng)業(yè)支出的比例較低。例如惠安縣2012年的財政支出用于農(nóng)業(yè)的僅有11118萬，僅占所有財政支出的3.2%。農(nóng)業(yè)是惠安縣的基礎(chǔ)經(jīng)濟，如此少的財政投入與其地位不符。尤其是在一些對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入中，諸如水利、公路、學(xué)校的建設(shè)投入中，往往會因為上級財政部門的撥款不及時，或者資金短缺等問題現(xiàn)實存在，急需銀行的貸款來解決基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)問題。但在實際的貸款運作中，政府及相關(guān)部門既不是工商行政機關(guān)核準的企業(yè)法人，也不是個體工商戶，也不是具備完全民事責(zé)任的自然人，因此不符合貸款資格，無法從銀行獲得相應(yīng)的貸款。并且政府及相關(guān)部門對于貸款的要求較為苛刻，因其主要應(yīng)用在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)中，因此貸款的使用期限較長，并且利率較低，償還利息時也需要財政貼息來減輕農(nóng)村財政上的負擔(dān)，在實際的貸款當(dāng)中也存在諸多不便。綜上所述農(nóng)村中各種經(jīng)濟主體在發(fā)展過程中存在融資的需求較大，需要足夠的資金供給、多種多樣的信貸產(chǎn)品、貸款機制要求靈活、定價機制的科學(xué)性、支付結(jié)算的合理性等多方面的金融需求。6.2 目標市場6.2.1 惠安縣農(nóng)村信用社目標市場現(xiàn)狀、存在的問題及原因分析惠安農(nóng)村信用社成立于1952年，經(jīng)歷了60年的風(fēng)風(fēng)雨雨，現(xiàn)在已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)卮尜J款規(guī)模最大、網(wǎng)店最多的一家金融機構(gòu)。本著服務(wù)萬家、助力中小微企業(yè)的理念，其社會貢獻額度一直在攀升過程中。作為一個獨立法人的金融機構(gòu)，其下設(shè)42個營業(yè)網(wǎng)點（其中1個營業(yè)部、19個信用社、22個分社）、64家自助銀行（其中27家離行式）、248個農(nóng)信便民點，員工400多人，分布在惠安縣、泉州臺商投資區(qū)各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、工業(yè)區(qū)及行政村。其發(fā)展之所以迅速的原因在于其在發(fā)展過程中具有以下優(yōu)勢存在：（1）網(wǎng)點多、面廣、線長，有利于企事業(yè)單位就近辦理業(yè)務(wù)；（2）具有點多、面廣、線長的優(yōu)勢，方便企事業(yè)單位、群眾就近辦理金融業(yè)務(wù)。多年來，在各級領(lǐng)導(dǎo)、黨政部門和社會各界人士的關(guān)心支持下，該社堅持“立足本地、服務(wù)三農(nóng)、發(fā)展縣域經(jīng)濟”的市場定位，突出“提速躍升、好快發(fā)展”中心，以深化改革、強化管理為動力，以人才、網(wǎng)點、科技建設(shè)為抓手，有力促進規(guī)模、質(zhì)量、效益、服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，開創(chuàng)出一條與地方經(jīng)濟互動雙贏的可持續(xù)發(fā)展道路。至2014年3月底，存款規(guī)模首超100億，余額達101.43億元，各項貸款余額65.77億元，雙雙位居本地各銀行業(yè)金融機構(gòu)首位。在全省農(nóng)信系統(tǒng)中，我社的業(yè)務(wù)總量、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)利水平、管理能力均位居前列，綜合實力、競爭力和抗風(fēng)險能力不斷增強。6.2.2惠安縣農(nóng)村信用社目標市場選擇多年來，在各級領(lǐng)導(dǎo)、黨政部門和社會各界人士的關(guān)心支持下，該社堅持“立足本地、服務(wù)三農(nóng)、發(fā)展縣域經(jīng)濟”的市場定位，突出“提速躍升、好快發(fā)展”中心，以深化改革、強化管理為動力，以人才、網(wǎng)點、科技建設(shè)為抓手，有力促進規(guī)模、質(zhì)量、效益、服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，開創(chuàng)出一條與地方經(jīng)濟互動雙贏的可持續(xù)發(fā)展道路。6.3 市場定位6.3.1惠安縣農(nóng)村信用社當(dāng)前市場定位實證分析（1） 主營業(yè)務(wù)（存、貸款）結(jié)構(gòu)分析（2） 當(dāng)前市場定位分析及存在的問題（3） 立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小微企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)和機遇近年來惠安縣農(nóng)村信用社在發(fā)展中始終以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”為主線，在手機的運用中明確了與三農(nóng)血脈相連的關(guān)系，也真正成為了支農(nóng)的主要渠道和主力軍。自2008年以來，惠安縣農(nóng)村信用社的發(fā)展始終堅持“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的中心思想，本著“城鄉(xiāng)互動、富民強社”的思想，在發(fā)展中始終堅持”小額、流動、分散”一系列的貸款政策，將貸款的重點放在“三農(nóng)”服務(wù)于農(nóng)村千家萬戶，服務(wù)于農(nóng)村中小微企業(yè)。該社始終堅持4個80%的政策，即在信貸投放原則上的4個80%，投放的支農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的80%以上，支農(nóng)貸款的增量也需要操作各項貸款增量的80%以上，農(nóng)戶和中小微企業(yè)的余額必須占各項貸款余額的80%以上，農(nóng)戶和中小微企業(yè)的貸款增量必須占支農(nóng)貸款增量的70%以上，以此來保證支農(nóng)的力度和質(zhì)量能夠共同提高?；莅部h農(nóng)村信用社在發(fā)展中不斷的進行擔(dān)保方式的創(chuàng)新，允許一些林地使用權(quán)進行抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、采礦權(quán)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、商標專用權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式進行貸款，這些貸款方式實用性較強，目的在于支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，在實際的應(yīng)用中也的確支持了地方經(jīng)濟的不斷發(fā)展和提高。國家給予農(nóng)村的各項扶持政策認真落實?；莅部h農(nóng)村信用社獲得國家專項票據(jù)支持，直至2010年，惠安縣農(nóng)村信用社順利會對了專項中央銀行票據(jù)共計5234萬元。國家和省政府在保值儲蓄貼補息、盤活不良貸款、處置抵押資產(chǎn)等方面的扶持政策也在逐步落實當(dāng)中。惠安縣農(nóng)村信用社在不斷的發(fā)展過程中，對于支農(nóng)力度的加大也同樣改善了其經(jīng)營狀況，伴隨著法人結(jié)構(gòu)的治理和經(jīng)營機制的不斷更新，惠安縣農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況有了較為明顯的改善。至2014年3月底，存款規(guī)模首超100億，余額達101.43億元，各項貸款余額65.77億元，雙雙位居本地各銀行業(yè)金融機構(gòu)首位。在全省農(nóng)信系統(tǒng)中，我社的業(yè)務(wù)總量、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)利水平、管理能力均位居前列，綜合實力、競爭力和抗風(fēng)險能力不斷增強。第七章 惠安縣農(nóng)村信用社市場定位的對策建議為了能夠讓農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地，且有一定的發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟中的重要作用，積極的針對農(nóng)村信用社市場定位中的問題進行分析，提供相關(guān)的政策才是保證農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展和化解當(dāng)前尷尬境地的唯一途徑。7.1擬定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，準確市場定位農(nóng)村信用社在發(fā)展中需要擬定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并且在明確市場定位的基礎(chǔ)下確定其發(fā)展的方向。農(nóng)村信用社實際上是農(nóng)村合作金融的一種形式。農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，都預(yù)示著我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必將是經(jīng)濟發(fā)展的重點內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與農(nóng)村金融密切相關(guān)，對于農(nóng)村信用社來說，其成長在農(nóng)村、發(fā)展在農(nóng)村，也意味著其發(fā)展是重要與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)相關(guān)，只有在“農(nóng)”字上下文章，才能夠保證其能夠在市場競爭大潮中立足，能夠在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中貢獻一份力量。在實際的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社應(yīng)該揚長避短，發(fā)揮其生根與農(nóng)村的優(yōu)勢，始終以“三農(nóng)”為主線，將大部分的資金運用在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)當(dāng)中，防止農(nóng)村資金的外流；在資金的投放問題上，依舊是維持以小額貸款為主要狀態(tài)，避免大額貸款的出現(xiàn)，也避免大額累計用戶的出現(xiàn)，7.1.1撰寫企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展研究報告，明確市場定位7.1.2召開社員代表大會，規(guī)劃企業(yè)短、中、長期經(jīng)營發(fā)展計劃7.2 加強服務(wù)渠道建設(shè)，拓展市場定位空間7.2.1加快社區(qū)銀行建設(shè)，其特點、優(yōu)勢及目標市場7.2.2加快金融服務(wù)站建設(shè)，其特點、優(yōu)勢及目標市場7.2.3加快推廣離行式自助銀行建設(shè)，其特點、優(yōu)勢及目標市場7.3不斷創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)，豐富市場定位內(nèi)涵7.3.1根據(jù)產(chǎn)品屬性和利益定位，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及電子銀行業(yè)務(wù)7.3.2根據(jù)市場需求定位，大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和中小微企業(yè)貸款7.3.3根據(jù)市場競爭定位，差異化創(chuàng)新產(chǎn)品，同時要加強銀銀合作7.4加強內(nèi)部機制建設(shè)，推動市場準確定位7.4.1加強內(nèi)控合規(guī)管理，確保審慎經(jīng)營7.4.2以績效考核辦法為導(dǎo)向，科學(xué)調(diào)整人力資源配置，加強經(jīng)營管理考核7.4.3樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念，構(gòu)建優(yōu)秀的企業(yè)文化7.5加強科學(xué)經(jīng)營管理，提升市場定位綜合效益7.5.1堅持“小