銀行管理論文-零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本范式：一個(gè)住房抵押貸款例子.doc

銀行管理論文-零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本范式：一個(gè)住房抵押貸款例子一、零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本范式零售銀行業(yè)務(wù)是基于關(guān)系和產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)的，零售產(chǎn)品一般指各業(yè)務(wù)類型下的潛在商業(yè)過(guò)程所使用的資源、手段和機(jī)制，它是銀行營(yíng)銷組合中第一個(gè)和最重要的首要要素。我們將零售銀行產(chǎn)品定義為特定賬戶或支付機(jī)制的各種特征。自20世紀(jì)50年代美國(guó)銀行（BankofAmerica）推出信用卡以來(lái)，真正基礎(chǔ)性的創(chuàng)新非常少見(jiàn)，產(chǎn)品創(chuàng)新的作用僅限于原有產(chǎn)品功能的延伸、改進(jìn)和增量變化，對(duì)市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)性影響有限。在當(dāng)前變革的環(huán)境中，雖然市場(chǎng)上的產(chǎn)品種類繁多，非常復(fù)雜，但產(chǎn)品創(chuàng)新普遍具有定制化和綜合化的特點(diǎn)，可以廣泛歸為兩類基本范式：參數(shù)化（parameterization）和打包（Bundling）。兩種范式的設(shè)計(jì)理念都以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為核心，沿縱深和水平方向不斷拓展產(chǎn)品的性質(zhì)和功能。從客戶關(guān)系管理視角看，兩類產(chǎn)品都是在構(gòu)建一種關(guān)系平臺(tái)，向客戶提供合適的價(jià)值訴求和消費(fèi)體驗(yàn)，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。表1提供了產(chǎn)品創(chuàng)新的型譜圖及有關(guān)例子。其中標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在“傳統(tǒng)”的一端，一體化關(guān)系產(chǎn)品含有多種金融服務(wù)，屬于“創(chuàng)新”的一端，參數(shù)化產(chǎn)品可視為基于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的一種較小創(chuàng)新“螺旋”。參數(shù)化形式將價(jià)值配置到產(chǎn)品的各種性質(zhì)中，如特征或條款、績(jī)效和定價(jià)，這些性質(zhì)非常易于改變且從而“制造”新產(chǎn)品十分簡(jiǎn)單，這對(duì)于創(chuàng)造“精確”的市場(chǎng)細(xì)分策略所必需的一組系列化產(chǎn)品至關(guān)緊要。參數(shù)化產(chǎn)品允許客戶在銀行設(shè)定的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)范圍中，選擇能夠最佳地滿足其獨(dú)特需求的產(chǎn)品的各種特征（參數(shù)）。打包則是將兩種或兩種以上成分產(chǎn)品包裝在一起作為一種單獨(dú)供給，成分產(chǎn)品可以是單一功能的簡(jiǎn)單產(chǎn)品或者是高度參數(shù)化的復(fù)雜產(chǎn)品，各成分產(chǎn)品間采用觸發(fā)和其他方法的自動(dòng)連絡(luò)“裝置”，保證客戶方便地管理其資產(chǎn)和負(fù)債?！鞍辈扇￡P(guān)系定價(jià)，相應(yīng)的系統(tǒng)負(fù)責(zé)監(jiān)控余額和費(fèi)用，類似于賬戶分析系統(tǒng)用于商業(yè)現(xiàn)金管理賬戶中匯總業(yè)務(wù)和收費(fèi)的方式。參數(shù)化產(chǎn)品提供了針對(duì)單個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)品或產(chǎn)品系列的定制化選擇，允許客戶按需選擇且僅為之而支付價(jià)格。許多歐洲零售銀行提供的住房抵押貸款計(jì)劃大多帶有失業(yè)幫助等選擇權(quán)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)傳統(tǒng)房貸計(jì)劃的定制化。參數(shù)化產(chǎn)品創(chuàng)新在信用單一機(jī)構(gòu)中也很常見(jiàn)，如美信銀行（MBNA）和CapitalOne金融公司，這些機(jī)構(gòu)在設(shè)定產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)方面最積極進(jìn)取。以美國(guó)SunTrust銀行提供的Access3家庭權(quán)益業(yè)務(wù)為例，具有滿足不同需求的三種靈活償付選擇，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)獨(dú)特且功能強(qiáng)大（表2）。2.一體化關(guān)系產(chǎn)品一體化關(guān)系產(chǎn)品是跨多樣化供給機(jī)構(gòu)的多種成分產(chǎn)品的組合，成分產(chǎn)品出于消費(fèi)者或提供商的成本或效率而聚合在一起，但一體化產(chǎn)品不允許對(duì)成分產(chǎn)品進(jìn)行“分類定價(jià)”（unbundled）。在表1中，傳統(tǒng)的一體化關(guān)系產(chǎn)品要么只有銀行資產(chǎn)，要么僅有銀行信用，如具有一體化賬戶和利率特點(diǎn)的組合存款或貸款賬戶，創(chuàng)新性產(chǎn)品是結(jié)合銀行資產(chǎn)和信貸供給，即一整套銀行產(chǎn)品，全方位金融服務(wù)計(jì)劃則是產(chǎn)品創(chuàng)新的型譜的最極端，打包了貸款、支票、保險(xiǎn)和證券經(jīng)紀(jì)賬戶。同樣，歐美許多銀行已經(jīng)充分利用了住房抵押貸款具有構(gòu)建有吸引力的價(jià)值訴求的能力，創(chuàng)造了基于房貸計(jì)劃的一體化關(guān)系產(chǎn)品，具體策略就是采用住房抵押貸款核心產(chǎn)品和家庭權(quán)益產(chǎn)品線（equitylines）與支票賬戶作為共同基礎(chǔ)。另外，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)存在參數(shù)化和打包方式相互交融的趨向，許多一體化關(guān)系產(chǎn)兼有了參數(shù)化選擇特點(diǎn)，一些高端財(cái)富管理計(jì)劃中含有支票、儲(chǔ)蓄、經(jīng)紀(jì)和貨幣市場(chǎng)服務(wù)安排，也允許就其中某些服務(wù)進(jìn)行選擇。二、基于住房抵押貸款的參數(shù)化和一體化產(chǎn)品創(chuàng)新1.住房抵押貸款的潛在優(yōu)勢(shì)住房抵押貸款是商業(yè)銀行重要的產(chǎn)品和利潤(rùn)來(lái)源，具有充當(dāng)核心產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)參數(shù)化和一體化關(guān)系產(chǎn)品的潛力。從日本銀行業(yè)的重新振興和成功轉(zhuǎn)型、并在2005年開(kāi)始全行業(yè)贏利的經(jīng)驗(yàn)看，房貸是傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)贏利和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素之一。同時(shí)，房貸在其存續(xù)期內(nèi)都維系著整個(gè)客戶關(guān)系，屬于銀行的一種戰(zhàn)略資產(chǎn)具有構(gòu)建關(guān)系平臺(tái)的價(jià)值。住房抵押貸款與其他銀行產(chǎn)品具有較高水平的相互依賴關(guān)系（圖1），活期存款賬戶、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、退休金、遺囑和信托業(yè)務(wù)，都能從以抵押貸款為核心的關(guān)系中衍生出來(lái)。住房抵押貸款的潛在優(yōu)勢(shì)在于其在家庭資產(chǎn)分布中的權(quán)重，一般國(guó)家都超過(guò)了50%，在美國(guó)住房是家庭的最大資產(chǎn)，房貸甚至占到了家庭負(fù)債的99%，合約期限較長(zhǎng)，在應(yīng)用過(guò)程中能使銀行獲得詳細(xì)的客戶數(shù)據(jù)，從而提供了交叉銷售機(jī)會(huì)。富國(guó)銀行（WellFargo)很注重房貸業(yè)務(wù)，雖然該業(yè)務(wù)在美國(guó)市場(chǎng)利潤(rùn)率并不高，但是能在銀戶之間建立一種紐帶關(guān)系，使銀行更容易向顧客銷售其他產(chǎn)品，即便該業(yè)務(wù)僅能維持不盈不虧，也可以為交叉銷售全套金融產(chǎn)品提供了一種平臺(tái)。但是，交叉銷售或者一些簡(jiǎn)單的組合計(jì)劃究其本質(zhì)是仍屬于分銷或促銷職能，各產(chǎn)品之間不具有復(fù)雜的自動(dòng)連絡(luò)或觸發(fā)機(jī)制，與參數(shù)化產(chǎn)品或一體化關(guān)系產(chǎn)品不是一會(huì)事。住房抵押貸款的重要性更體現(xiàn)在作為共同基礎(chǔ)的關(guān)系產(chǎn)品方面，創(chuàng)造出大量的基于住房抵押貸款的參數(shù)化和一體化產(chǎn)品。2.基于住房抵押貸款的參數(shù)化產(chǎn)品國(guó)外房款產(chǎn)品比較豐富，不同于我國(guó)一份房產(chǎn)對(duì)應(yīng)一筆貸款的傳統(tǒng)方式，借款人可以享受非常多的靈活和便捷服務(wù)。其實(shí)質(zhì)就是充分利用住房抵押貸款有助于建立大量潛在的、可獲利的關(guān)系，在傳統(tǒng)房貸中嵌入了一種期權(quán)或結(jié)合了其他產(chǎn)品，特別是保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。在參數(shù)化產(chǎn)品方面，定制化住房抵押貸款計(jì)劃在泛歐洲范圍內(nèi)廣泛流行（表3），亦即基于住房抵押貸款的參數(shù)化產(chǎn)品。英國(guó)在20世紀(jì)80年代中期推出的人壽保險(xiǎn)抵押貸款（endowmentmortgages）就是與人壽保險(xiǎn)保費(fèi)相關(guān)的、僅支付利息的抵押貸款。它使購(gòu)房人能夠?qū)①J款本金和利息分開(kāi)償還，按浮動(dòng)貸款利率向銀行支付利息，同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，利用滿期保險(xiǎn)金來(lái)支付貸款本金。該產(chǎn)品將風(fēng)險(xiǎn)分解，由專業(yè)化機(jī)構(gòu)的分工管理，銀行管理信用風(fēng)險(xiǎn)和短期利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理人身風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化、職能化的好處。購(gòu)房人如果遭遇死亡或傷殘時(shí)，銀行債務(wù)保證得到清償，清償金額則由定期繳納的保費(fèi)來(lái)抵扣，從而有效解決了購(gòu)房人貸款難和難以承擔(dān)的問(wèn)題。3.基于住房抵押貸款的一體化產(chǎn)品澳大利亞的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)造用于減少波動(dòng)的演進(jìn)生命周期住房抵押貸款計(jì)劃，處在一體化關(guān)系產(chǎn)品的領(lǐng)先地位。英國(guó)的幾家金融機(jī)構(gòu)參照了澳洲的做法并做了大量改進(jìn)，具體就是使用住房抵押貸款作為一種共同基礎(chǔ)產(chǎn)品，推出組合支付、資產(chǎn)管理、放貸的內(nèi)部連結(jié)打包產(chǎn)品，稱為靈活住房抵押貸款計(jì)劃（flexiblemortgage）。1997年，BritannicMoney首先引入了現(xiàn)金賬戶抵押貸款產(chǎn)品，Virgin緊接著引入的是單一賬戶產(chǎn)品（Oneaccount）以及IntelligentFinance的OffsettingAccount與Woolwich的OpenPlan。這類產(chǎn)品的關(guān)鍵是貸款為客戶住房所擔(dān)保，具有最低的利率，且為了減少不同賬戶之間的交叉重疊，還將現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄賬戶與由借款人主要住所擔(dān)保的貸款等賬戶連結(jié)在一起，包括貸記卡、借記卡、屋主保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)與個(gè)人貸款等成分產(chǎn)品。賬戶持有人獲得的利益主要有：獲得信貸便利，可以持卡消費(fèi)，可以購(gòu)買房產(chǎn)、汽車和其他消費(fèi)物品；以等于或接近于首筆房貸的利率，對(duì)所有貸款用途支付單一利率，并按照英國(guó)稅法豁免收入稅；允許客戶用資產(chǎn)（支票和儲(chǔ)蓄余額）來(lái)抵消負(fù)債（住房抵押貸款和汽車貸款等的余額），持有人只需支付全部貸款和存款余額的息差，從而減少了客戶所需支付的總體貸款利息。以WoolwichOpenPlanOffset計(jì)劃為例，它實(shí)質(zhì)上是一種消費(fèi)現(xiàn)金管理賬戶，連結(jié)于首次和第二次住房抵押貸款（家庭權(quán)益），并結(jié)合了信用卡、支票和儲(chǔ)蓄功能（圖2），亦即靈活住房抵押貸款計(jì)劃和現(xiàn)金賬戶的結(jié)合。該計(jì)劃在英國(guó)市場(chǎng)上取得了巨大成功。截至2000年底，超過(guò)50萬(wàn)消費(fèi)者申請(qǐng)了OpenPlan計(jì)劃，2000年10月Woolwich為巴克萊銀行（Barclays)收購(gòu)后，產(chǎn)品還向巴克萊銀行的客戶出售。4.美國(guó)住房抵押貸款的創(chuàng)新美國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)零售產(chǎn)品創(chuàng)新的態(tài)度和做法有別于國(guó)際同行，銀行長(zhǎng)期以來(lái)壓倒性的主題是分銷渠道相關(guān)問(wèn)題、銷售文化的改進(jìn)和在短期內(nèi)通過(guò)開(kāi)展市場(chǎng)細(xì)分導(dǎo)向營(yíng)銷以驅(qū)動(dòng)收入和利潤(rùn)增加。普遍認(rèn)為客戶變成了購(gòu)物者，零售銀行產(chǎn)品是一種“商品化”產(chǎn)品，而不是全面客戶關(guān)系的一種機(jī)制，產(chǎn)品很容易為競(jìng)爭(zhēng)者模仿和復(fù)制，產(chǎn)品創(chuàng)新提供的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)非常有限，所以戰(zhàn)略重心在于分銷渠道建設(shè)，構(gòu)建全球網(wǎng)絡(luò)和傳送能力，而產(chǎn)品等”內(nèi)容”是第二位的。以花旗銀行為例，其在2005年年報(bào)中指出：“我們將資本配置到最高收益和具有成長(zhǎng)性的機(jī)會(huì)中，我們的事業(yè)組合轉(zhuǎn)向分銷渠道。如出售了人壽保險(xiǎn)和年金事業(yè)，通過(guò)出售資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)換取了LeggMason的財(cái)富管理業(yè)務(wù)”。“拓展世界各地的分銷能力，新增313家零售分行，346家消費(fèi)金融分支機(jī)構(gòu)和125家花旗美邦分支機(jī)構(gòu)。另外，在日本新增170部自動(dòng)貸款機(jī)”。在價(jià)格方面采用了關(guān)系定價(jià)或單個(gè)產(chǎn)品定價(jià)，大型銀行在技術(shù)和系統(tǒng)上投入了大量資金以開(kāi)發(fā)更有效的促銷技能。相比而言，產(chǎn)品創(chuàng)新工作有所忽視，投入不多。在這種以大規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主的市場(chǎng)上，產(chǎn)品間少有自動(dòng)連絡(luò)的功能，銀行對(duì)技術(shù)投資也不夠重視。即使具有少量簡(jiǎn)單的產(chǎn)品打包或套餐計(jì)劃，也主要是為了滿足不同細(xì)分市場(chǎng)的需求，驅(qū)動(dòng)力量是簡(jiǎn)化與消費(fèi)者訴求的溝通，以及提供結(jié)構(gòu)用來(lái)支持特殊的定價(jià)計(jì)劃。1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法案通過(guò)后，美國(guó)零售銀行市場(chǎng)有了一些結(jié)構(gòu)性變化：在分銷方面，銀行加強(qiáng)了對(duì)零售經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的收購(gòu)，目的是改善產(chǎn)品的交叉銷售和交叉引用，努力向現(xiàn)有顧客銷售全套產(chǎn)品；在產(chǎn)品上，銀行開(kāi)始了解高端市場(chǎng)需求并加強(qiáng)了對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的整合，以滿足客戶的需求，加深與客戶的關(guān)系，提供能夠報(bào)告客戶全部關(guān)系的個(gè)人合并財(cái)務(wù)報(bào)表的一體化產(chǎn)品。同時(shí)，歐洲靈活住房抵押貸款計(jì)劃已經(jīng)對(duì)美國(guó)銀行產(chǎn)生了積極影響，美國(guó)銀行擁有巨大的房貸資產(chǎn)組合，有潛力獲得通過(guò)開(kāi)發(fā)參數(shù)化和一體化產(chǎn)品所帶來(lái)關(guān)系平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它們已經(jīng)將產(chǎn)品創(chuàng)新置于與分銷同等的地位，甚至視之為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)期可持續(xù)的動(dòng)力來(lái)源。多數(shù)銀行提供具有多貸款形式、交易頻率以及支票、銀行卡、ATM和網(wǎng)絡(luò)等靈活接入通道的權(quán)益貸款（equityloans），也開(kāi)始提供高度參數(shù)化的家庭權(quán)益業(yè)務(wù)線（equitylines），這些權(quán)益業(yè)務(wù)線具有信用卡的交易、循環(huán)貸款特性和稅收豁免以及首筆住房抵押貸款的數(shù)據(jù)的豐富性。但是，美國(guó)市場(chǎng)有許多制約基于住房抵押貸款的參數(shù)化和一體化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的障礙：一是房貸計(jì)劃缺乏靈活性，證券化盛行，但市場(chǎng)上缺乏支持靈活住房抵押貸款的證券化結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致房貸具有標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)；二是客戶保持率較低，美國(guó)銀行房貸業(yè)務(wù)的客戶保持率水平一般為15%-30%，當(dāng)客戶尋求其他財(cái)產(chǎn)融資時(shí)甚至低達(dá)10%；三是應(yīng)用技術(shù)水平低，特別是連接不同標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的自動(dòng)操作技術(shù)。以上障礙至少在短期內(nèi)限制了歐洲產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的推廣。三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行都在加快發(fā)展以住房抵押貸款和信用卡為主的零售業(yè)務(wù)，籍此實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和贏利模式的根本轉(zhuǎn)變。在房貸和信用卡方面的產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)初具參數(shù)化和綜合性的特征，但與發(fā)達(dá)國(guó)家比，我國(guó)銀行的零售產(chǎn)品多比較簡(jiǎn)單，種類少，更新?lián)Q代的頻率低，重點(diǎn)產(chǎn)品缺乏和創(chuàng)新不力成為制約零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重大障礙。為了成功地開(kāi)發(fā)并推出參數(shù)化和一體化關(guān)系產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行需要克服一些重大的戰(zhàn)略、操作和組織障礙，具體建議如下：1.掌握作為產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)的客戶知識(shí)市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)定位是產(chǎn)品創(chuàng)新的首要前提和基本準(zhǔn)則。產(chǎn)品創(chuàng)新永遠(yuǎn)以銀行所關(guān)注和實(shí)現(xiàn)的市場(chǎng)細(xì)分分析為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)最大化地收集和運(yùn)用客戶知識(shí)，為目標(biāo)客戶創(chuàng)造合適產(chǎn)品，增加了解客戶知識(shí)以及背后的客戶需求和行為驅(qū)動(dòng)因素。參數(shù)化和一體化產(chǎn)品代表了迄今在更細(xì)致水平上了解客戶的努力，其創(chuàng)新基礎(chǔ)就是以不同方式將市場(chǎng)細(xì)分為相應(yīng)產(chǎn)品價(jià)值組合的客戶群體，它們要求對(duì)客戶需求和市場(chǎng)細(xì)分的透徹理解，更好地進(jìn)行客戶關(guān)系管理。我國(guó)銀行應(yīng)該確保細(xì)致的市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)各目標(biāo)客戶群制定差別化的價(jià)值訴求及其業(yè)務(wù)模式，為客戶提供適銷對(duì)路的關(guān)系產(chǎn)品。2.提升支持產(chǎn)品創(chuàng)新的信息技術(shù)水平零售銀行產(chǎn)品具有短暫性、受到時(shí)間限制與隨客戶需求變化而轉(zhuǎn)換的特征，高度依賴于技術(shù)，先進(jìn)的技術(shù)既有助于創(chuàng)造新產(chǎn)品又便于新產(chǎn)品的推廣實(shí)施。具有先進(jìn)IT應(yīng)用技術(shù)的銀行，通過(guò)配置溝通應(yīng)用分割狀態(tài)和提供單一客戶信息的實(shí)時(shí)客戶管理系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品重要的功能性。在實(shí)踐中，往往會(huì)因?yàn)槿狈χС中庐a(chǎn)品的IT技術(shù)而遲滯了創(chuàng)新工作的順利開(kāi)展，而產(chǎn)品也會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品提供技術(shù)以及IT技術(shù)的改進(jìn)為其提供支持而暢銷多年。國(guó)內(nèi)之所以有一些銀行能先于其他銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品，其原因不在于是否對(duì)客戶需求敏感或具有前瞻性理念，而在于IT應(yīng)用水平的高下。因此，我國(guó)銀行應(yīng)該增強(qiáng)一體化實(shí)時(shí)交易和多樣化金融產(chǎn)品的處理能力，及時(shí)更新IT系統(tǒng)，特別是核心銀行IT系統(tǒng)，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。3.建立和完善客戶導(dǎo)向的組織和流程銀行內(nèi)部的組織和流程決定了產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施的速度，產(chǎn)品創(chuàng)新要求在全行范圍內(nèi)開(kāi)發(fā)跨職能和一致的創(chuàng)新流程，設(shè)計(jì)交迭發(fā)展原則以及識(shí)別和共享信息，還要求銀行開(kāi)發(fā)一種創(chuàng)新文化，改變組織分隔的狀態(tài)，開(kāi)發(fā)員工技能和潛力，創(chuàng)造基于技能的激勵(lì)制度和度量績(jī)效方法。我國(guó)絕大多數(shù)銀行是圍繞產(chǎn)品或地區(qū)來(lái)建立組織機(jī)構(gòu)和展業(yè)，這種管理流程不能有效支持產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)組織分割和員工技能、度量