銀行管理論文-村鎮(zhèn)銀行設立對農(nóng)村金融市場的影響及建議.doc

銀行管理論文-村鎮(zhèn)銀行設立對農(nóng)村金融市場的影響及建議【摘要】村鎮(zhèn)銀行的設立對于改善農(nóng)村金融服務，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要意義。但是由于有關(guān)規(guī)定仍然存在不完善之處，村鎮(zhèn)銀行的設立將對商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、社會資本等農(nóng)村金融市場供給主體產(chǎn)生一定的影響。針對這些影響，文章提出了針對性的建議?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行新政2006年底，中國銀監(jiān)會出臺了“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見”，隨后又于2007年1月29日發(fā)布了村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的行政許可及監(jiān)管細則（以下簡稱新政）。新政的出臺既是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，又是切實提高農(nóng)村金融服務充分性的具體行動。這對于改善農(nóng)村金融領域信貸資金外流、農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困難，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入具有重要意義。在促進農(nóng)村金融發(fā)展的同時，新政也將對農(nóng)村金融市場的發(fā)展，尤其是對農(nóng)村金融市場主體也帶來不同程度的影響。一、村鎮(zhèn)銀行設立對農(nóng)村金融市場主體的影響1、商業(yè)銀行反映冷淡在商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村地區(qū)的大背景下，要鼓勵其參股村鎮(zhèn)銀行，必須建立合理的激勵機制。但是目前新政中的利益激勵并不能完全彌補其重返農(nóng)村帶來的風險。其一，農(nóng)村金融仍然具有弱質(zhì)性。農(nóng)村金融本身的信息成本和交易成本都很高，并且一般都沒有抵押，因此，對于商業(yè)銀行來說，開展農(nóng)村金融業(yè)務的成本高、風險大，而現(xiàn)有政策并不能帶來彌補這種高成本的額外收益。其二，村鎮(zhèn)銀行缺乏規(guī)模效應。對于正常經(jīng)營的銀行，規(guī)模和資產(chǎn)流動性及資本充足率之間有著明顯的負相關(guān)關(guān)系。較大的銀行可藉由它們的規(guī)模通過較少的昂貴資本及流動資產(chǎn)生存下來。這意味著，在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，規(guī)模較大的銀行所需的高流動性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）與總資產(chǎn)的比例較低；規(guī)模較大的銀行進行正常經(jīng)營，所有者權(quán)益所占總資產(chǎn)也不需要太高。所以，規(guī)模對于維持銀行穩(wěn)定，提高收益，降低成本有著重要意義。另外，根據(jù)國際經(jīng)驗，真正做得好的農(nóng)村金融需要一定的規(guī)模，然而目前新政策只是允許在鄉(xiāng)級或者是縣級成立銀行業(yè)金融機構(gòu)，這樣的農(nóng)村銀行規(guī)模就成為問題，只有鄉(xiāng)縣級別的規(guī)模效益顯然不大，對商業(yè)銀行的吸引力顯然不夠?？傊?，對于設立村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)銀行，尤其是一些全國性的大銀行，由于缺乏重返農(nóng)村地區(qū)的足夠動力，他們可能會持觀望態(tài)度。2、農(nóng)村信用社壓力徒增由于資本充足率低、不良貸款多、包袱重等諸多劣勢，農(nóng)村信用社在機制靈活、業(yè)務活泛的村鎮(zhèn)銀行面前將可能遭遇競爭上的失利，面臨于三“失”的局面。一是人才走失。農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的競爭，首先表現(xiàn)為人才的競爭。從需求角度看，新政中涉及到許多現(xiàn)代公司治理的制度，如獨立董事制度、累積投票制度等等，這就決定了村鎮(zhèn)銀行對熟知法律、管理、業(yè)務、財務、核算的高級管理人才的大量需求。從供給角度看，由于農(nóng)信社的用人機制存在缺陷，大多數(shù)農(nóng)信社尚未建立起干部能上能下、員工能進能出的“優(yōu)勝劣汰”機制和相應的激勵約束機制。在利益驅(qū)動下，農(nóng)信社難免會流失一部分人才。二是資金流失。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定村鎮(zhèn)銀行實際上是是自主經(jīng)營、自負盈虧的私人企業(yè)，而農(nóng)村信用社在性質(zhì)上是農(nóng)村集體企業(yè)。顯然，村鎮(zhèn)銀行對管理者和員工的激勵程度要比農(nóng)村信用社更高，這就使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營手段上它會更加靈活，服務態(tài)度上會更加親善，工作時間會更加順應農(nóng)村的生產(chǎn)季節(jié)變化。在農(nóng)村的閑散資金有限的前提下，村鎮(zhèn)銀行吸儲能力的增強，將直接導致農(nóng)信社的資金流失。三是客戶丟失。雖然商業(yè)化、市場化是農(nóng)信社的改革方向，但目前農(nóng)信社依然被迫承擔著一些政策性的指標。在爭取“黃金客戶”的同時，農(nóng)信社還要兼顧普通農(nóng)戶的金融需要。而新進入的村鎮(zhèn)銀行，由于完全商業(yè)性，目的性經(jīng)營，他們進入后必然以優(yōu)質(zhì)客戶為目標，集中精力挖掘農(nóng)村金融市場中的相對優(yōu)質(zhì)客戶，這樣的競爭前提對于農(nóng)村信用社就有失公平。因此，農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)客戶的流失似乎就成為一種必然。3、小額貸款公司漸處下風無論是人民銀行主導的小額貸款試點，還是銀監(jiān)會主導的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司試點，其目的都是為了加強農(nóng)村金融服務，加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，但是新政并沒有與人民銀行的小額貸款試點政策很好地銜接起來，反而對人民銀行的小額貸款試點工作帶來一定沖擊。首先，待遇差異性將導致小額貸款公司處于競爭不利的地位。從小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的政策待遇比較來看，小額貸款公司在法律地位、注冊資本、稅收政策、貸款利率、資金來源、貸款額度及業(yè)務范圍等方面都不如村鎮(zhèn)銀行和貸款公司享受的政策優(yōu)惠。在村鎮(zhèn)銀行及貸款公司推廣后，這將使小額貸款公司處于極為不利的競爭地位。而對未進入農(nóng)村金融市場的民間資本來說，人民銀行主導的小額貸款試點將對其喪失吸引力。其次，待遇差異性將影響人民銀行的權(quán)威。同是為推進農(nóng)村金融改革的試點性產(chǎn)物，由銀監(jiān)會推行的村鎮(zhèn)銀行及貸款公司，明顯在各方面都享有比人民銀行主導的小額貸款公司更優(yōu)惠的政策。并且在對具有成熟經(jīng)驗的小額貸款公司法律地位確認的問題上，銀監(jiān)會也只是表示有待于研究。這既不利于維護中央銀行的權(quán)威性，也可能會弱化央行在以后宏觀調(diào)控的效果。4、社會資本如履薄冰新政的出臺無疑給社會資本提供了一個進入金融業(yè)的機會，但在參與方式上卻受到多重限制。這就使社會資本在設立村鎮(zhèn)銀行過程中顧慮重重，如履薄冰。新政規(guī)定“應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人”、“單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%”等規(guī)定實際上是銀監(jiān)會從自身的需求函數(shù)出發(fā)，立足于管理和控制的角度來設計改革方案，這將從以下兩方面對社會資本造成影響。一是對現(xiàn)有銀行業(yè)機構(gòu)的參與過分依賴將形成市場壟斷。過分強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)參與的必要性，這可能造成市場需求脫節(jié)，引起制度供給不足，必將限制縣（市）村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的投資者來源，在一定程度上對農(nóng)村金融市場形成壟斷，致使社會資本實際上仍沒有可以自由選擇的機會。二是對現(xiàn)有銀行業(yè)機構(gòu)的參與過分依賴，迫使社會資本主動參與“尋租”。銀行牌照本來就屬于稀缺資源，“20的標準”無疑就賦予了現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)選擇合作者的權(quán)力，即決定哪種社會資本有與之共同設立村鎮(zhèn)銀行的機會。而社會資本要在眾多的競爭者勝出，達到村鎮(zhèn)銀行設立標準就不得不滿足“稀缺資源”的“尋租”欲望，甚至主動參與其“尋租”活動。5、現(xiàn)有銀行資本控股村鎮(zhèn)銀行利弊參半新政規(guī)定“單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。”這無疑就確立了現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行的大股東的地位。這樣村鎮(zhèn)銀行就可以借助現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)驗、力量和資源，引入相應的資本、技術(shù)、管理、產(chǎn)品和人才，打造新生銀行良好的體制機制基礎，防止村鎮(zhèn)銀行“先天不足”。但同時現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)大股東地位的確立會給村鎮(zhèn)銀行帶來以下兩方面的不利影響。一是當前大多數(shù)商業(yè)銀行正處于經(jīng)營管理模式的改革探索時期，其原有經(jīng)營管理上的諸種弊端同樣會感染新生銀行。二是大股東與小股東經(jīng)營目的差異性可能導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營混亂。對于入股村鎮(zhèn)銀行的社會資本來說，其設立村鎮(zhèn)銀行的唯一目的就是實現(xiàn)資本的增值。而對于占主導地位的大股東銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，由于其經(jīng)營實體的多元化分布，其在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營策略往往要服從其整體戰(zhàn)略，因此，贏利性就不一定是其唯一經(jīng)營目的，這就有可能與中小股東經(jīng)營目標發(fā)生沖突。雖然新政中引進了諸多現(xiàn)代公司法中的制度，但是這種金融制度和法律構(gòu)架放在一個典型的以個體分散經(jīng)營為主的中國農(nóng)村里面，就很難實現(xiàn)其初衷。所以，這種股東利益及經(jīng)營目標的沖突可能會導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理上的混亂。二、政策建議1、深化農(nóng)信社改革，提升農(nóng)信社競爭力針對新形勢，當務之急應抓緊推進以深化機制為主的改革，提升農(nóng)村信用社當前的競爭力，建立“四項機制”。一是清晰的戰(zhàn)略形成機制。農(nóng)村信用社要在網(wǎng)絡和產(chǎn)品并重、服務便捷和風險易控并重的前提下，堅持服務基層、服務社區(qū)、服務“三農(nóng)”，突出核心主業(yè)，鞏固和壯大農(nóng)村陣地，努力實現(xiàn)持續(xù)的可比較競爭優(yōu)勢。二是科技運用機制。相對于村鎮(zhèn)銀行來說，農(nóng)信社具有組織管理和網(wǎng)點優(yōu)勢，因此農(nóng)信社應該利用一級管理組織，運用先進的科學手段，解決好匯兌、結(jié)算問題，將網(wǎng)點優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡優(yōu)勢。三是激勵約束機制。農(nóng)村信用社要建立與股東長期價值掛鉤、風險調(diào)整后回報率基礎上的考核機制，確保與農(nóng)村信用社經(jīng)營目標相一致。逐步探索建立科學的成本核算、風險評估以及內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格機制。四是業(yè)務篩選機制。要充分發(fā)揮貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村和扎根農(nóng)業(yè)的特點，把握市場定位，拓寬服務領域，創(chuàng)新服務手段，提高服務水平，注重發(fā)展并形成以品牌附加值、品牌可信度為支撐的，以銀行業(yè)為主體的獨特核心業(yè)務。2、加強部門協(xié)調(diào)，減少政策損耗貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能本身就存在著一定的利益沖突，容易相互干擾，就必然存在央行和銀監(jiān)會從各自的利益需要出發(fā)制定相關(guān)政策的情況。為避免存在的政策不協(xié)調(diào)，需要進一步發(fā)揮聯(lián)席會議制度的作用。在制定規(guī)章或政策時，人民銀行、銀監(jiān)會應當事先協(xié)商，尤其是在可能涉及到對方職能或?qū)Ψ揭延姓叩臅r候，要加強溝通和磋商。這種溝通和磋商的程度取決于各自職能范圍歸屬和現(xiàn)有規(guī)章政策的規(guī)定。若貸款公司的規(guī)定涉及到人民銀行已有的小額貸款試點政策，則銀監(jiān)會制定政策時應該通盤考慮，聽取人民銀行的意見，若兩者不相協(xié)調(diào)將影響到整個農(nóng)村金融改革的效果。同時，為了防止雙方就前一領域內(nèi)的問題存在分歧而陷入僵局或產(chǎn)生沖突，還可以考慮建立一個爭端解決機制，由雙方共同將爭議提請國務院進行協(xié)調(diào)或裁斷。3、放寬市場準入，降低設立標準新政試點過程中，銀監(jiān)會可以在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人方面，進一步放寬要求，在保證專業(yè)性的前提下更多引入供給方，為農(nóng)村金融市場主體提供更多的選擇機會，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置；在單一自然人及單一其他非銀行企業(yè)法人持股比例上，可以適當調(diào)高其比例，保證公司治理的有效