銀行管理論文-推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策研究.doc

銀行管理論文-推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策研究摘要：中間業(yè)務是國際上各商業(yè)銀行近年來利潤的新增長點，而我國的商業(yè)銀行卻存在巨大差距。解決的途徑是：轉變經(jīng)營觀念；細分市場業(yè)務；大力開展“數(shù)字營銷”和“品牌營銷”；規(guī)范中間業(yè)務收費標準；完善技術水平；完善有關法律、法規(guī)；加強中間業(yè)務和風險防范與管理。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展現(xiàn)狀；原因；對策一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題近幾年，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務能帶來的利潤越來越少，為尋求和擴大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，發(fā)展不快，嚴重滯后于西方發(fā)達國家。據(jù)了解，我國四大銀行2001年中間業(yè)務占其全部收益比重分別為：中國銀行約17%、中國建設銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%.再以中國建設銀行為例，2002年實現(xiàn)中間業(yè)務收入75.06億元，僅占全行收入總額的6.7%，中間業(yè)務凈收入44.75億元，比上年增長了35%，但也僅占凈利息收入的6.9%.1從具體內容看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不僅業(yè)務量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。投入大量的人力、物力和財力僅開辦代收代付、郵寄對賬單、代發(fā)工資、銀行轉賬和一卡通等業(yè)務，并且大都不收費，投入得不到應有的產(chǎn)出。技術含量高的資信調查、資產(chǎn)評估、個人理財和期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，2有的基本沒有開展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在著很多的問題，表現(xiàn)在觀念滯后，對中間業(yè)務的認識不夠；經(jīng)濟效益差，發(fā)展速度慢；對中間業(yè)務的監(jiān)管制度不健全，致使經(jīng)營風險不能得到有效的監(jiān)控。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢的原因1.金融環(huán)境中存在諸多制約因素，導致許多方面落后，影響了中間業(yè)務的發(fā)展（1）管理制度的制約。20世紀90年代以來，我國金融制度沿著與國際金融潮流相反的方向發(fā)展，實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營和嚴厲的金融管制，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從制度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。雖然人民銀行已于2002年8月頒布了管理辦法，但起步已晚。2（2）經(jīng)營理念的落后。陳舊的經(jīng)營理念，導致我國商業(yè)銀行尚未真正走出存、貸、結算的傳統(tǒng)業(yè)務范圍，對從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務作為銀行業(yè)務的主要支柱認識不足。再加上我國消費者的長期消費習慣，對銀行的有關中間業(yè)務收費還不能接受，這又進一步增加了銀行在推廣新品種、新業(yè)務過程中的顧慮，加大了經(jīng)營服務的成本。（3）技術手段落后。商業(yè)銀行的中間業(yè)務需要強大的技術為后盾，計算機的網(wǎng)絡化水平、電子通訊的速度質量、銀行外部的技術支持等對中間業(yè)務的開展都具有較大的制約。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，導致高科技的作用難以充分發(fā)揮，應用程度低下。目前僅限于電算化和電子化的初級階段，部分資源嚴重浪費，給中間業(yè)務經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負面影響。業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同。（4）從業(yè)人員匱乏。國內高素質的中間業(yè)務從業(yè)人員不多，這已成為我國銀行業(yè)不能開展高技術含量業(yè)務的“瓶頸”。中間業(yè)務需要從業(yè)人員不僅知識面寬，而且綜合能力強。長期的經(jīng)營理念的落后，使我國的商業(yè)銀行既無儲備中間業(yè)務人才的意識，也無培養(yǎng)中間業(yè)務的陣地。2.市場開拓乏力由于經(jīng)營理念落后，又缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗，導致各商業(yè)銀行市場營銷、開發(fā)力度不足，造成中間業(yè)務低層次的無序競爭，使中間業(yè)務不能步入良性循環(huán)。目前，我國加入WTO，大批外資銀行涌入我國金融市場，而國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展已相當成熟，加之外資銀行剛步入中國市場，由于營業(yè)網(wǎng)點、人才等因素的限制，會將中間業(yè)務的發(fā)展作為“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和品種。面對外資銀行強大的優(yōu)勢和沖擊，中國人民銀行頒布的管理辦法，已從管理制度上為我國商業(yè)銀行提供了政策法律依據(jù)。外資銀行將與中資銀行展開全面競爭，他們主要搶奪高端客戶，并且他們在高端客戶服務的優(yōu)勢是明顯的。如果中資銀行明白自己的優(yōu)勢和劣勢，與之展開錯位競爭，明確自己的目標市場，就不會在競爭中失敗。3當然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍然需要管理當局的宏觀組織協(xié)調，更離不開商業(yè)銀行自身的開拓、創(chuàng)新和進取。3.中間業(yè)務市場相對較小，為了搶占市場份額，爭攬業(yè)務，不惜工本除想方設法擴大原有業(yè)務的經(jīng)營規(guī)模外，對他行開辦的新業(yè)務品種，采取“一哄而上”“仿而效之”的方法，以致于形成中間業(yè)務品種十分雷同，因而，在中間業(yè)務經(jīng)營過程中形成“無賣點”、“少特色”，缺乏對客戶的吸引力，加劇了中間業(yè)務經(jīng)營的壓力。由于欠發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行原有的經(jīng)營觀念尚未從根本上轉變，商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營與管理沒有成立專門的機構，大多放在零售業(yè)務部門或儲蓄部門，經(jīng)營與管理人員都是兼職，即使在基層行處，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務現(xiàn)象，中間業(yè)務的經(jīng)營與管理顯得力不從心，難以發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)營與管理中間業(yè)務的自主性與積極性。競爭無序，成本支出快速上升。與經(jīng)濟發(fā)展較快地區(qū)市場范圍大、經(jīng)濟基礎好相比，欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務市場范圍有限，費用支出水平較低。4各家銀行業(yè)務競爭更為激烈，為爭攬業(yè)務，不惜工本，賠本賺吆喝的事時有發(fā)生，部分商業(yè)銀行對此解釋為“先搶占市場再說”。4.銀行中間業(yè)務收益與其投入成本及承擔風險不匹配，銀行大力開展中間業(yè)務的利益驅動相對較弱國外銀行服務收費高，我國銀行中間業(yè)務的收費低，甚至難以抵補其投入成本及承擔的風險，商業(yè)銀行開展此類業(yè)務的利益驅動力明顯不足，銀行提供的中間業(yè)務服務往往只是爭取存款的一種競爭手段，中間業(yè)務是一種銀行業(yè)務的副產(chǎn)品，處于從屬地位，不能和存款、貸款相提并論。銀行中間業(yè)務收益低，主要有三方面原因：其一是銀行自身不具有定價權，一些中間業(yè)務的定價權掌握在人民銀行和政府部門手中，商業(yè)銀行根據(jù)中間業(yè)務成本與風險制定出的合理價格難以實現(xiàn)；其二是銀行之間缺乏自律性的競爭規(guī)則，各家銀行為爭取存款不計成本和風險大小，競相壓低中間業(yè)務收費標準；其三是在傳統(tǒng)思維定式下，客戶習慣了廉價的銀行服務，這進一步增加了銀行在中間業(yè)務上獲取收益的難度。三、推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策1.徹底轉變經(jīng)營觀念，更新經(jīng)營思想，調整經(jīng)營戰(zhàn)略從銀行發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，把拓展中間業(yè)務工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產(chǎn)質量的提高一樣抓中間業(yè)務的發(fā)展，使之成為支柱業(yè)務。摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經(jīng)濟效益為中心的經(jīng)營管理體制。樹立銀行的金融服務意識，提高服務素質和服務技巧，轉變服務態(tài)度和服務作風，處理好資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的關系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。2.細分市場業(yè)務各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。根據(jù)西方金融界“二八定理”，銀行可以財產(chǎn)為標準把客戶劃分為高、中、低三檔，分別提供相應的服務，以合理配置資源。3.樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，大力開展“數(shù)字營銷”和“品牌營銷”目前，由于了解銀行中間業(yè)務品種和功能的客戶還很有限，且各家銀行同業(yè)間競爭越來越激烈，所以各銀行樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念是開展中間業(yè)務的一個關鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)新經(jīng)濟和數(shù)據(jù)庫開展營銷的體系，加強網(wǎng)絡營銷和數(shù)據(jù)庫營銷，健全包括功能、流程、關系在內的“三維”營銷體系，使中間業(yè)務安全、快捷和便利。各商業(yè)銀行要通過整體的市場營銷策劃，選擇適當時機，發(fā)揮整體優(yōu)勢，結合整體業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推銷中間業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。商業(yè)銀行通過廣告、公關、促銷等手段，塑造各行產(chǎn)品的良好形象，使產(chǎn)品具有獨一無二的特征，使客戶產(chǎn)生擁有該產(chǎn)品的美好憧憬。5為此要對品牌的命名、內涵、特色和內容進行詳盡規(guī)范，讓產(chǎn)品具有鮮明的個性特征；同時，又要通俗易懂，具有生活情趣，保持品牌的親和力，貼近客戶生活。4.規(guī)范中間業(yè)務收費標準，加快中間業(yè)務的發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過行業(yè)協(xié)會自律確定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制，從而真正建立起完善的商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的利益驅動機制，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展打下一個良好的運營基礎。5.完善技術水平堅持科技興行策略，增加業(yè)務品種的技術科技含量。加大科技投入力度，應集中組織銀行的人力、物力和財力，研制、開發(fā)或引進全行通用的、具有一定超前性、能滿足客戶多種需求的軟件系統(tǒng)。并且還應及時總結基層行研制開發(fā)的科技成果，避免重復開發(fā)，促進科技成果盡快得以應用。對網(wǎng)絡系統(tǒng)中存在的技術問題，應同相關部門溝通，提高中間業(yè)務交易成功率，改善技術環(huán)境。6自加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭已經(jīng)到了短兵相接的地步，我國的各商業(yè)銀行要面臨挑戰(zhàn)逆流而上，中間業(yè)務的發(fā)展至關重要，甚至可以說是決定我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的關鍵一步。6.進一步完善有關法律法規(guī)有這樣一個事例，2003年6月10日下午，儲戶楊先生開著汽車，帶著總面值近21萬元的20麻袋硬幣，來到某商業(yè)銀行支行存款。銀行緊急抽調10名工作人員，花了5天時間才點清了這筆錢。面對該支行的優(yōu)質服務，楊先生十分感動，想要酬謝銀行員工，或是交納適當?shù)氖掷m(xù)費，但被銀行婉言謝絕了。其實銀行也認為自己的員工確實為清點這20麻袋硬幣付出了艱辛的勞動，理應酌情收取服務費，但是在先行法律法規(guī)中又找不到收費的依據(jù)，最后銀行是分文服務費沒有收。7所以完善的法律、法規(guī)是發(fā)展中間業(yè)務的有力保障。如對網(wǎng)絡銀行客戶與銀行的權利與義務、數(shù)字簽名、電子票據(jù)的合法性與真?zhèn)渭夹g都應做出明確的法律界定。7.采取有力措施，加強中間業(yè)務的風險防范與管理中間業(yè)務是一種低風險性業(yè)務，但并不等于是無風險業(yè)務，它包括有：信用風險、市場風險、流動性風險、結算風險和法律風險。商業(yè)銀行在中間業(yè)務的經(jīng)營中，要避免其風險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調查，慎重地對待各種擔保和承諾。二是要制訂相應的保護措施。如辦理擔保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務的費用開支。三是要加強風險分析和預測，根據(jù)業(yè)務風險大小采取相應措施，分散、轉移和化解風險。如大額業(yè)務選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。四是將操作和監(jiān)督分開，強化約束機制。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務的性質以及風險系數(shù)大小進行合理定價，確定收費標準，這也是減少風險損失的重要措施。參考文獻：1王世豪。大力推進中間業(yè)務，拓展收入增長空間J.城市銀行，2004（8）。2劉巧艷。我國