銀行管理論文-商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考.docVIP

銀行管理論文-商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導(dǎo)向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計，1999年底，我國的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費信貸正全面開展并已被廣大消費者所認(rèn)同；POS機、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供代理繳費、金融理財咨詢、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話銀行等業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國際金融市場上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。我國商業(yè)銀行面對當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點。一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在27之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比率分別為4和8，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行710年的債券來籌集資本。2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長期可以互相轉(zhuǎn)換。一是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)手段。二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動性負(fù)債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。3、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是大力發(fā)展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù)，住宅放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項信貸是我國金融政策的導(dǎo)向。消費信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費者的需求。主要有幾種方式：一是采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；二是以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的消費信貸，如醫(yī)療和教育費用貸款；三是信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購貸款。人民銀行公開市場業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購買國家建設(shè)債券、企業(yè)債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導(dǎo)向的一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新；租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；自動出納機、電子付款系統(tǒng)、銷售點電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點思路我國股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業(yè)銀行在管理機制及管理經(jīng)驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國商業(yè)銀行改革的最前列。應(yīng)當(dāng)看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進(jìn)行選擇和突破。1、資本增加方式的嘗試。除了應(yīng)當(dāng)考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計劃地推進(jìn)資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認(rèn)股權(quán)證的配股以及發(fā)行長期金融債券來進(jìn)行資本擴張。2、負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面從政策角度上應(yīng)該為股份制商業(yè)銀行放寬外匯拆借市場業(yè)務(wù)，爭取發(fā)行金融債券，探索貸款出售和貸款證券化等。另一方面應(yīng)拓展銀團(tuán)貸款、并購貸款和消費信貸，試點保理貸款和證券抵押貸款。3、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力開展本外幣結(jié)算和種種代收代付、代客理財、代客外匯買賣等，爭取基金托管、委托業(yè)務(wù)、個人資信咨詢、擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)。4、兼營投資銀行業(yè)務(wù)。在國家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢下，企業(yè)改制、資產(chǎn)重組、兼并收購等活動較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應(yīng)充分利用機制、信息、技術(shù)和人才的優(yōu)勢，積極發(fā)展顧問咨詢、信息服務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)。5、銀行業(yè)務(wù)與科技結(jié)合的創(chuàng)新。自60年代以來，電子計算機和高科技通訊技術(shù)在銀行領(lǐng)域逐漸得以廣泛應(yīng)用，為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)，并且成為始終促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)支撐和助推力。股份制商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別于國有商業(yè)銀行和其他銀行機構(gòu)，獨辟發(fā)展的蹊徑更為積極地使科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，充分借助于公共通訊網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)設(shè)全新的業(yè)務(wù)。例如在現(xiàn)有的電話銀行和自助銀行服務(wù)的品種基礎(chǔ)上，增加新客戶管理或證券、信托、投資等代理服務(wù)功能；擴充信用卡的用卡環(huán)境和系統(tǒng)功能，開發(fā)貸記卡、旅行現(xiàn)金卡等；把銀行服務(wù)運用到公共電話、公共電視、INTERNET網(wǎng)絡(luò)，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛電子銀行系統(tǒng)，提供手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，使客戶只需在