銀行管理論文-關于對我國發(fā)展私人銀行相關問題的思考.doc

銀行管理論文-關于對我國發(fā)展私人銀行相關問題的思考【論文關鍵詞】私人銀行業(yè)務機遇挑戰(zhàn)對策【論文摘要】隨著我國富人階層迅速崛起，財富管理的需求不斷增強，因此，中外金融機構紛紛把中國視為私人銀行業(yè)務極具潛力的市場。文章結合當前私人銀行業(yè)務的發(fā)展狀況，分析了我國銀行開展私人銀行業(yè)務存在的問題和面對的機遇、挑戰(zhàn)，并提出了相應的可行性對策。私人銀行業(yè)務（privatebanking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶為目標，以財富管理為核心，向社會富裕人士所提供的一攬子頂級專業(yè)化的金融服務和金融產品。起初，私人銀行業(yè)務只是向皇室成員提供服務，內容也只是單一的財富管理。隨著世界經濟的發(fā)展，私人銀行業(yè)務服務范圍涵蓋資產管理、投資、資金轉移、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，私人銀行業(yè)務成為了新的利潤增長點和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務。2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，率先在北京、上海推出私人銀行服務；6月25日，渣打銀行（中國）有限公司宣布，在北京正式啟動私人銀行業(yè)務；同年8月，招商銀行和中信銀行相繼正式推出私人銀行業(yè)務；2008年3月，交通銀行私人銀行管理中心成立。與此同時，國內多家銀行正在積極籌備開展私人銀行業(yè)務。私人銀行業(yè)務成為了當今國內外知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務，也成為了全球金融服務業(yè)中發(fā)展最快的領域。本文根據(jù)國內目前私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，做出了如下的分析與思考。一、國內私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的機遇隨著我國金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進，金融市場的廣度和深度不斷擴大和加深，我國發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場基礎和金融環(huán)境。1、私人銀行業(yè)務在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布的全球財富報告顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時，中國市場現(xiàn)有65%的所有資產是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財富管理論壇活動中，人們再次將視線注視到了私人銀行這個話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。2、外資銀行的廣泛進入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經驗外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務和新興銀行業(yè)務方面都具有豐富的經驗，金融全面開放必將打破中國銀行業(yè)的低效率均衡，引進外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構的入股，在改變單一股權結構、提高了自身經營水平的同時，進一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內銀行業(yè)的經營理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉為更注重金融產品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發(fā)達國家在金融服務水平上的差距。3、在信息技術高速發(fā)展、經濟全球化、消費者需求多元化同時，激烈的市場競爭等多種力量的共同推動，金融綜合經營已經成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國商業(yè)銀行加強了非利差收入業(yè)務的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經營業(yè)務。理財業(yè)務、現(xiàn)金管理業(yè)務、投資銀行業(yè)務、衍生金融業(yè)務等得到快速發(fā)展，資金運用渠道日益多元化，綜合化經營進一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對私人銀行業(yè)務全能化、復雜化的要求，私人銀行業(yè)務的發(fā)展必將成為國內銀行提高自身競爭能力與獲利能力的有效途徑。4、商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務投資范圍擴大了私人銀行的業(yè)務范圍近兩年，中國銀監(jiān)會逐步調整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務相關政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會簽訂代客境外理財業(yè)務，監(jiān)管合作機構監(jiān)管的股票市場，以及上述境外監(jiān)管機構所批準、登記或認可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務的境外投資范圍擴展至香港、英國、新加坡、日本、美國等國家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外理財業(yè)務資格。這對于發(fā)展私人銀行業(yè)務來講是一個好消息。二、國內發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)富裕人群的急劇增長給國內私人銀行業(yè)務帶來誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場相比，中資銀行私人銀行業(yè)務的配套基礎設施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產品及市場觀念等障礙。1、專業(yè)人才缺失是國內發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的重要問題私人銀行業(yè)務發(fā)展，最關鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質私人銀行客戶經理及其背后的專家顧問團隊，而目前我國私人銀行領域最大的問題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經理要求很高，客戶經理必須根據(jù)客戶的資產、性格、風險偏好等情況，當好客戶的“財富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務的客戶經理必須精通個人財富管理、企業(yè)財務管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產品，了解資本市場運作的一般規(guī)則，了解保險知識，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規(guī)則和運作，同時具有豐富的從業(yè)經驗、具有良好的職業(yè)素質且具有一定的穩(wěn)定性，目前國內能達到此要求的專業(yè)人才缺乏。2、分業(yè)經營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務的水平目前，國外金融行業(yè)混業(yè)經營的模式對私人銀行市場的發(fā)展起到了巨大的推動作用，客戶可以通過私人銀行服務享受包括基金、股票、證券、保險外匯等多種投資組合，而我國一直是嚴格的分業(yè)經營模式，銀行、保險、證券三個市場相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險等業(yè)務，客戶資金只能在各自獨立的體系內流轉，銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務，只能在有限的范圍內采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務，這勢必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務的水平。3、對私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個全新的業(yè)務模式，目前國內所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國銀監(jiān)委會發(fā)布了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿），在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺的辦法最終刪掉了私人銀行服務條款。由于私人銀行業(yè)務提供的產品不同于普通理財產品，大多是具有創(chuàng)新性的產品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風險，私人銀行業(yè)務法律識別難度大，金融監(jiān)管還有待加強。三、促進我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的建議由于私人銀行業(yè)務服務對象的特殊性、業(yè)務本身的復雜性和綜合性及對從業(yè)人員高素質的要求，而國內私人銀行業(yè)務的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務，必須結合我國銀行的經營環(huán)境走出一條具有中國特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務的道路。1、優(yōu)化客戶結構，對客戶進行有效細分，為客戶提供個性化服務長期以來，國際私人銀行業(yè)細分客戶的基本思路是基于財富水平標準，即“財富金字塔”，但由于目前財富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國際私人銀行機構又開始不斷開發(fā)應用各種新的客戶細分標準，如財富來源標準、財富管理參與程度標準、多重細分標準等。對于我國商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務來講，應首先找準拓展私人銀行業(yè)務的目標市場，在重點突出富裕認識階層的同時，應兼顧中產階級的需求，不宜將服務門檻定得過高，首先，在可選擇的經濟金融業(yè)發(fā)達的地區(qū)和城市試點開展私人銀行業(yè)務。其次，在對目標客戶進行細分的時候，應考慮多種維度，如金融資產、風險承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實際情況和細分的難易程度，采用幾個維度進行客戶細分，從而提供有針對性的財富管理業(yè)務模式。2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務品種，滿足客戶全方位的需求外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭幫助客戶找到市場上最好的投資產品，同時確保投資組合的運作效果達到客戶想要的理想效果。為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學習和移植西方私人銀行業(yè)務的財富管理產品，在我國法律許可的范圍內為客戶提供盡可能豐富的金融產品。3、防范風險，完善內控制度，加強對私人銀行業(yè)務的管理私人銀行業(yè)務在我國發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產品日益復雜化，而國內對拓展私人銀行業(yè)務的金融監(jiān)管政策及相關法律法規(guī)缺乏，交易風險在一定程度內存在，因此加強風險管理對于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會盡早推出包含私人銀行業(yè)務發(fā)展金融監(jiān)管相關辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準入標準、業(yè)務范圍，提出明確的風險管理和對客戶了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應加快私人銀行業(yè)務相關立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行業(yè)務在規(guī)范和低風險下運行。4、培養(yǎng)和引進穩(wěn)定的專業(yè)人才隊伍由于目前私人銀行客戶金融服務需求具有高標準、多元、全面化的特點，服務高端客戶必須是精通銀行、財務、稅收、不動產策劃、會計、法律等領域的高素質的綜合型人才，同時具備豐富的從業(yè)經驗和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產品的一般銀行的理財經理。在國外加拿大皇家銀行、百達銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務服務的理財師大多擁有國際金融理財師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）、認證財務顧問師（RFC）等國際通用的理財師認證資格，目前國內中國農業(yè)銀行、中國工商銀行分別舉辦了認證私人銀行家（CPB）培訓班，學員大多是全國的理財人員中層層選拔出來的理財精英。在今后推動私人銀行業(yè)務發(fā)展的過程中，必須培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍，為客戶提供專業(yè)的個性化方案。5、與外資金融機構構建戰(zhàn)略聯(lián)盟國內銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經驗、人才等。同時，受國內分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務全面開展。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成中長期戰(zhàn)略合作關系，從而具備全能銀行的業(yè)務功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降