證券其它相關(guān)論文-中國(guó)市場(chǎng)信用卡遷移問(wèn)題研究.doc

證券其它相關(guān)論文-中國(guó)市場(chǎng)信用卡遷移問(wèn)題研究摘要：針對(duì)世界各主要國(guó)家EMV遷移的整體趨勢(shì)，分析中國(guó)信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀，具體討論中國(guó)EMV遷移現(xiàn)存的幾大阻礙問(wèn)題，如成本過(guò)高，市場(chǎng)內(nèi)部需求有限，遷移標(biāo)準(zhǔn)不清，遷移動(dòng)力不足等。針對(duì)這些問(wèn)題，從政府，中央銀行，各商業(yè)銀行，消費(fèi)者的角度提出合理解決方案，以便于快速推進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)信用卡遷移關(guān)鍵詞：EMV遷移；EMV標(biāo)準(zhǔn)是三大國(guó)際銀行卡組織，共同發(fā)起制定的智能IC卡支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范的實(shí)施對(duì)于銀行改善銀行卡的受理環(huán)境、降低信用卡在國(guó)際應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)等方面起著舉足輕重的作用。遷移是銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)換的過(guò)程。IC卡是集成電路卡，由于IC卡可以采取多種復(fù)雜的加密技術(shù)，其防偽能力較強(qiáng)，難以成批解密、復(fù)制。相比較磁條卡而言，具有安全性高，存儲(chǔ)容量大（可以存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、文字、聲音、圖形、圖像等各種信息），可靠性高（可以防磁、防一定強(qiáng)度的靜電，抗干擾能力強(qiáng)），對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴(lài)性?。▽?duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)性、敏感性要求降低，為離線支付提供了可能），適合一卡多用（可以附加其他功能，隨著英國(guó),法國(guó),德國(guó)等歐洲國(guó)家先后投入到EMV遷移中,亞洲各國(guó)也積極參與其中.EMV遷移是大勢(shì)所趨，不可逆轉(zhuǎn)。中國(guó)加入WTO和金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放以及國(guó)際組織為了推動(dòng)EMV遷移進(jìn)程實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策和交易費(fèi)用優(yōu)惠政策促使中國(guó)也盡快做到EMV遷移.就中國(guó)的具體情況而言,存在如下風(fēng)險(xiǎn).1EMV就遷移本身而言，費(fèi)用主要由以下四個(gè)部分構(gòu)成：卡片的升級(jí)成本；終端的改造成本如綜合前置、主機(jī)系統(tǒng)、密鑰體系的改造；受理機(jī)具改造如發(fā)卡行、收單行、交換中心主機(jī)系統(tǒng)的改造成本；宣傳推廣成本。目前IC卡的最低成本在10元人民幣左右，多功能的IC卡的成本在美元之間，與每張成本約0.6元的磁條卡相比，成本高昂。同時(shí)，由于電子產(chǎn)品迅速更新,IC卡芯片產(chǎn)品的價(jià)格每年以20的速度下降，作為擁有9億多張銀行卡的中國(guó)，推遲EMV就中國(guó)信用卡市場(chǎng)而言，中國(guó)的銀行卡事業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，卡種繁多、發(fā)卡量激增。但各地區(qū)發(fā)展很不平衡。上海，深圳，廣州，北京，杭州，武漢等地區(qū)信用卡消費(fèi)相對(duì)發(fā)達(dá)，進(jìn)行EMV遷移的單位成本相對(duì)較低，也便于集中推進(jìn)，更新和管理。但其他地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)還處于低端化，信用卡使用頻率過(guò)低，相關(guān)設(shè)施覆蓋率較低，市場(chǎng)本身有待發(fā)展。在這一基礎(chǔ)上，進(jìn)行EMV2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目的是為了獲得更多的利潤(rùn)。在EMV遷移的過(guò)程中各商業(yè)銀行需要投入大量資金，加之十幾億國(guó)民對(duì)智能IC卡的接受程度低，目前市場(chǎng)并沒(méi)有對(duì)EMV卡產(chǎn)生大量的需求，尤其是EMV卡的多種功能需要各行各業(yè)的支持，需要較好的受理環(huán)境的支撐，否則各商業(yè)銀行無(wú)法從目前的市場(chǎng)中獲得較高3中國(guó)的EMV由中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（PBOC2.0）是通過(guò)專(zhuān)家審核的我國(guó)正式IC卡標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)的IC卡標(biāo)準(zhǔn)成為了EMV時(shí)代中國(guó)銀聯(lián)和兩大國(guó)際組織“叫板”的主要武器?；赩ISA、MasterCard等跨國(guó)公司具有很強(qiáng)的推廣能力和很大的市場(chǎng)份額，銀聯(lián)及其標(biāo)準(zhǔn)在世界上的地位有待提高。我國(guó)這一標(biāo)準(zhǔn)能否被廣泛推行到境外，進(jìn)而占有世界IC卡份額還有4銀行實(shí)施EMV我國(guó)現(xiàn)有的9億余張銀行卡中約1000多萬(wàn)張是貸記卡，絕大部分是借記卡，商戶(hù)用卡采用的是雙體系，即留密碼確認(rèn)和不留密碼，由于大部分用戶(hù)采用留密，信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)屬于高頻低危，而且我國(guó)發(fā)卡行主要是商業(yè)銀行等存款性機(jī)構(gòu)，管理方式多為集中管理，信用風(fēng)險(xiǎn)總量不會(huì)太大。遷移的最主要?jiǎng)恿?lái)自于欺詐風(fēng)險(xiǎn)，欺詐損失與遷移成本比較直接影響遷移的決策，因而各商業(yè)銀行的EMV遷移的動(dòng)力不足。越早投入到EMV遷移的銀行，就意味著越大的成本投入，也意味著自己艱辛開(kāi)發(fā)后的市場(chǎng)要面對(duì)市場(chǎng)成熟后被后來(lái)的同業(yè)部分瓜分的可能。換言之，先進(jìn)行EMV遷移的銀行不僅要承擔(dān)巨額的成本，還要遭受市場(chǎng)需求有限的5我國(guó)EMV我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能力相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家而言，差距較大，國(guó)內(nèi)EMV遷移的成功經(jīng)驗(yàn)較少，而此方面的法律欠缺，容易發(fā)生VISA和澳央行之爭(zhēng)這類(lèi)事件。面對(duì)EMV針對(duì)成本問(wèn)題：就政府而言，建議其應(yīng)當(dāng)對(duì)EMV遷移給予大力幫助，這既利于我國(guó)信用卡市場(chǎng)的推廣，也可以加快EMV遷移。我國(guó)可以效仿韓國(guó)借助這個(gè)機(jī)遇開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。如稅務(wù)部可以免去商業(yè)銀行信用卡的稅收，財(cái)政部可以對(duì)EMV遷移給予財(cái)政補(bǔ)助；就銀聯(lián)而言，應(yīng)對(duì)實(shí)施EMV遷移的銀行予以?xún)?yōu)惠政策。如降低轉(zhuǎn)接費(fèi)；就商業(yè)銀行而言，在實(shí)施EMV遷移時(shí)，可以把相關(guān)成本加入消費(fèi)者中，制針對(duì)市場(chǎng)需求有限問(wèn)題：由于我國(guó)信用卡市場(chǎng)本身發(fā)育程度相對(duì)落后，所以要加強(qiáng)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，提高公眾對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)度和使用度，同時(shí)各界共同努力，創(chuàng)建一個(gè)良好的受理環(huán)境，為此我們要做好宣傳與培訓(xùn)工作。宣傳、培訓(xùn)工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，必須重視對(duì)銀行、商戶(hù)和持卡人進(jìn)行有關(guān)EMV遷移的宣傳培訓(xùn)，促進(jìn)各方對(duì)EMV遷移相關(guān)內(nèi)容的認(rèn)識(shí)與了解，從而推動(dòng)和引導(dǎo)遷移工作的實(shí)施。同時(shí)加大對(duì)其商業(yè)模式和應(yīng)用方案的研究，并不斷尋找和推廣有利于發(fā)卡行、收單行、商戶(hù)及持卡人多贏的IC針對(duì)中國(guó)的EMV標(biāo)準(zhǔn)世界公認(rèn)度低問(wèn)題：這主要基于銀聯(lián)在國(guó)際上的地位。要想提高銀聯(lián)的影響力，應(yīng)支持由中資主導(dǎo)的電子支付轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)從事跨境信息轉(zhuǎn)接，完善我國(guó)信用卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)立我國(guó)獨(dú)立自主的品牌。同時(shí)，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)也應(yīng)逐步對(duì)外開(kāi)放，在發(fā)卡市場(chǎng)，收單市場(chǎng)和機(jī)具至終端的設(shè)置中增加競(jìng)爭(zhēng)機(jī)我個(gè)人認(rèn)為，在發(fā)卡市場(chǎng)，我們應(yīng)該做到允許外資和中資共同發(fā)行聯(lián)名卡或允許外資銀行的在華法人銀行發(fā)行信用卡；在收單市場(chǎng)，允許外資本土法人銀行在華擺放ATM和POS，無(wú)地域限制；在機(jī)具至終端中，允許外資設(shè)置ATM和POS機(jī)，但必須聯(lián)到銀聯(lián)，以形成網(wǎng)絡(luò)。就轉(zhuǎn)接市場(chǎng)而言，堅(jiān)持做到基本不對(duì)外開(kāi)放，但要做到對(duì)內(nèi)開(kāi)放，用以提高銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和工作效率。允許外資的進(jìn)入，不僅增加了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從一定意義上說(shuō)，還分擔(dān)了EMV遷移的部分成本，推進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。銀聯(lián)現(xiàn)存最大問(wèn)題就是缺乏海外數(shù)據(jù)受理中心，如何建立海外數(shù)據(jù)，以防止銀聯(lián)及其相關(guān)準(zhǔn)則成為本土化標(biāo)志，丟失境外市場(chǎng)是銀聯(lián)現(xiàn)在急需解決的問(wèn)題！針對(duì)實(shí)施EMV遷移的動(dòng)力不足和遷移的法律不完善問(wèn)題：應(yīng)制定有效的遷移步驟和法律，降低EMV遷移的單位成本，提高收益，促使商業(yè)銀行大力推廣遷移。具體方法如：（1）總體規(guī)劃：中央銀行統(tǒng)一規(guī)定，考慮整個(gè)國(guó)家支付體系的架構(gòu)和金融信息的安全性，結(jié)合中國(guó)現(xiàn)今情況制定EMV遷移的總體方案和時(shí)間計(jì)劃表；各銀行差別規(guī)定，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)承受程度、投（2）收單優(yōu)于發(fā)卡進(jìn)行。由于收單市場(chǎng)是一個(gè)批發(fā)市場(chǎng)，發(fā)卡市場(chǎng)是零售市場(chǎng)，因而收單市場(chǎng)更便于管理，成本更低。隨著奧運(yùn)和世界博覽會(huì)的臨近，收（3）先POS后ATM。由于現(xiàn)在銀聯(lián)對(duì)POS收費(fèi)偏高，可以降低費(fèi)率，并對(duì)以后新增的POS，要求能夠兼容EMV標(biāo)準(zhǔn)。ATM交易都需要密碼驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)不大，短期內(nèi)可以維持現(xiàn)狀，部分ATM只需更換讀卡器即可兼容IC卡。同時(shí)交換費(fèi)采用按筆收取的固定費(fèi)和交易額百分比費(fèi)用組成的兩部制定價(jià)，轉(zhuǎn)接費(fèi)由按交易額（4）先貸記卡后借記卡。大部分貸記卡不進(jìn)行密碼驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，而且數(shù)量少，更換成本低，所以應(yīng)先把貸記卡更換成智能IC卡，最好是芯片和磁條合二為一的卡，而且要堅(jiān)持密碼校驗(yàn)。對(duì)于借記卡或準(zhǔn)貸記卡，由于密碼校（5（6）外卡交易統(tǒng)一由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，銀聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為各商業(yè)銀行銀行卡的轉(zhuǎn)（7）降低IC卡發(fā)行銀行的部分成本。如各家銀行可以將發(fā)卡系統(tǒng)外包給專(zhuān)（8）基于信用卡可以完整記錄用戶(hù)一生的交易，具有追蹤功能，對(duì)個(gè)人有較大的隱私影響，應(yīng)效仿美國(guó)，制定相關(guān)法律以保證IC6EMV遷移是世界銀行卡更新的趨勢(shì)，中國(guó)也必須盡快實(shí)現(xiàn)EMV遷移以應(yīng)對(duì)趨我國(guó)現(xiàn)在的EMV遷移形式不容樂(lè)觀，存在成本過(guò)高，市場(chǎng)需求有限，遷移動(dòng)力不足，遷移標(biāo)準(zhǔn)有待提高世界接受度和EMV要想推進(jìn)我國(guó)EMV遷移步伐，就整體而言，需要做到努力擴(kuò)大信用卡市場(chǎng)份額，增加用戶(hù)需求量，政府、銀聯(lián)、商業(yè)銀行和用戶(hù)共同建立一個(gè)良好受理環(huán)境。就具體部門(mén)而言，政府要做到予以資金、法律、政