我國農(nóng)村小額人身保險需求與供給分析.ppt

陳之楚 Ph.D. Zhichu Chen Email： 天津財經(jīng)大學經(jīng)濟學院金融系課題組 2012年7月18日,我國農(nóng)村小額人身保險需求與供給分析,主要內(nèi)容：,我國農(nóng)村小額人身保險需求實證分析 我國農(nóng)村小額人身保險潛在需求分析 我國農(nóng)村小額人身保險有效需求分析 我國農(nóng)村小額人身保險建模實證分析 我國農(nóng)村小額人身保險供給分析 小額保險供給理論的創(chuàng)新 我國農(nóng)村小額人身保險供給模式 農(nóng)村小額人身保險供給可行性財務(wù)分析 調(diào)節(jié)農(nóng)村小額人身保險需求與供給的政策建議,我國農(nóng)村小額人身保險需求實證分析,我國農(nóng)村小額人身保險發(fā)展存在潛在需求大，有效需求不足狀況。 本部分根據(jù)課題組對山東、河北部分農(nóng)村地區(qū)和天津郊縣的農(nóng)民做的問卷調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)，分析我國農(nóng)村小額人身保險的潛在需求與有效需求。,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,問卷主要包括三大部分： 第一部分為農(nóng)戶基本情況：年齡、教育程度、家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)等，這些因素都可能對農(nóng)村小額人身保險需求產(chǎn)生影響； 第二部分為農(nóng)戶的風險情況和對保險認知程度：了解農(nóng)戶最需要的風險保障需求、對保險和農(nóng)村小額人身保險的認知情況； 第三部分主要為如何促進農(nóng)村小額人身保險持續(xù)發(fā)展以及改進保險公司服務(wù)態(tài)度的的需求。,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,（一）我國農(nóng)村小額人身保險潛在需求分析 潛在需求是指消費者雖然有明確意識的欲望，但由于種種原因還沒有明確的顯現(xiàn)出來的需求。 本節(jié)將從以下幾個方面對小額人身保險的潛在需求進行分析：,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,調(diào)查所得453份樣本，依靠農(nóng)業(yè)收入為主要來源的有214人，占被調(diào)查人數(shù)的47.24%； 依靠非農(nóng)業(yè)收入的有239人，占被調(diào)查人數(shù)的52.76%，其中大多為外出務(wù)工人員，主要從事建筑業(yè)、采礦業(yè)等高危險性行業(yè)。 對于外出務(wù)工人員，面對最多的風險是意外傷害，453份問卷中71個農(nóng)戶對意外傷害保險具有潛在需求，占比16.61%。,（1）農(nóng)戶主要收入來源非農(nóng)業(yè)收入比例略高 52.76%,農(nóng)民月收入不足1500元的占到了調(diào)查總數(shù)的50.33%，月收入低于2500元的為88.52%。 收入水平偏低，導致農(nóng)村人群抗風險能力差，并無力購買傳統(tǒng)商業(yè)保險，進行轉(zhuǎn)移和分散風險。價格較為低廉的農(nóng)村小額人身保險具有潛在的需求。,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,（2）收入狀況-收入水平偏低,問卷顯示，45.25%的被調(diào)查者是小家庭，另有11.7%的老人獨居。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)的變化以及空巢老人現(xiàn)象的存在，表明我國農(nóng)村養(yǎng)老問題日益顯現(xiàn)。 調(diào)查問卷中，農(nóng)村人口中最需的保障中，選擇養(yǎng)老保障的人數(shù)為141人，占比31.13%。顯示了農(nóng)村小額養(yǎng)老保險存在潛在需求。,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,（3）家庭結(jié)構(gòu)-趨于小家庭結(jié)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)風險分散方式以自留為主。調(diào)查中當被問及如果自身或家人發(fā)生意外傷害或重大疾病時如何進行風險化解時，35.98%的人選擇自己承擔，34.88%選擇找親戚朋友幫忙，24.28%選擇“新農(nóng)合”， 19.65%的被調(diào)查者會選擇保險方式分散風險。,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,（4）風險分散方式-自留為主,調(diào)查顯示，一萬元意外傷害風險保障愿意支付保費為多少時，65.34%的人愿意年繳費30-50元，15.89%的人愿意年繳費50-70元，12.14%的人愿意繳費70-100元?？梢?，如果農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品價位適宜，低收入人群是具有一定的需求意愿。,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,（5）保費支付意愿- 65.34%的人愿意年繳費30-50元,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,外出務(wù)工人員增多,家庭規(guī)模小型化,疾病發(fā)生概率增高,多種風險,風險保障需求增強,農(nóng)村小額人身保險存在較 大潛在的需求,（二）我國農(nóng)村小額人身保險有效需求分析 小額人身保險有效需求是指根據(jù)自身的支付 能力，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求。 本部分以調(diào)查問卷結(jié)果為基礎(chǔ)，分析我國農(nóng)村小額人身保險有效需求。,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,調(diào)查統(tǒng)計顯示，聽說過農(nóng)村小額人身保險的比例占54.30%，而實際購買的比例只有28.48%，當被問及沒有購買小額保險的原因，除了52.78%是因為沒有聽說過此保險、18.21%是對農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品不了解，3.7%認為產(chǎn)品定價過高，4.01%因為沒有合適的產(chǎn)品，0.62%的人認為保險服務(wù)差、不可靠。,我國農(nóng)村小額人身保險需求實證分析,表1：未購買農(nóng)村小額人身保險原因,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,（三）農(nóng)村小額人身保險需求因素實證分析 （1）模型選取與設(shè)定 我國農(nóng)村居民面對小額人身保險只有購買與不購買兩種選擇，為判別對農(nóng)村小額人身保險購買與否具有顯著影響的因素，本文采用Logistic回歸分析。,（2）變量選取與賦值 課題組根據(jù)本次問卷數(shù)據(jù)以及學術(shù)界對保險需求的研究成果選取相關(guān)變量進行回歸分析： 因變量Y：農(nóng)村居民購買小額人身保險意愿 自變量X：被調(diào)查者的年齡（AGE） 教育程度（EDU） 月均收入水平（INC） 家庭收入的主要來源（SOU） 是否參加過其他商業(yè)保險（INS）,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,（3）模型回歸過程 采用spss17.0統(tǒng)計軟件進行l(wèi)ogistic回歸分析，回歸結(jié)果如下：,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,表3：方程中的變量,通過表3可得Logistic回歸方程為： LogitP=-0.403+0.369income -0.284age+0.668source（1） -1.066insurace（1）,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,我國農(nóng)村小額人身保險的需求實證分析,Y,INC 月收入,SOU 收入來源 農(nóng)業(yè)或非農(nóng),AGE 年齡,INS 參與其他商業(yè)保險,（4） 回歸結(jié)果分析,反,正,影響我國農(nóng)村小額人身保險的需求因素具有特殊性,通過調(diào)查問卷與模型結(jié)果分析得出，影響我國農(nóng)村小額人身保險的需求因素具有特殊性，除人均收入和家庭收入來源的影響外，政府的支持力度很大程度上影響了農(nóng)村小額人身保險需求。 如果地方政府加大財政支持力度，則無論該地區(qū)人均收入水平高低，年齡與收入來源結(jié)構(gòu)怎樣，都可使當?shù)剞r(nóng)村人口購買得起小額人身保險。,這就是為什么在實證分析中擬合優(yōu)度不高的主要原因。 所以加大政府財政支持力度，可在農(nóng)村小額人身保險開展初期起到較好的效果，能夠迅速的提高小額保險的覆蓋率。 但是若想保持農(nóng)村小額人身保險持續(xù)健康發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平和農(nóng)村低收入人群的保險認識意識是發(fā)展小額保險的重要方面。,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,（一）小額保險供給理論的創(chuàng)新,從對比中可以看到小額保險調(diào)整了商業(yè)保險的“可保性”，使保險產(chǎn)品能夠貼近低收入者的保險需求。,（二）我國農(nóng)村小額人身保險供給模式 （1）全村統(tǒng)保模式 （2）聯(lián)合互動模式 （3）信貸保險1+1模式 （4）小型團單模式,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,（三）農(nóng)村小額人身保險供給可行性財務(wù)分析 （1）政府補貼可行性匡算,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,表4：農(nóng)村小額人身保險政府補貼額設(shè)定,注：為了方便計算保費，以三種規(guī)范化產(chǎn)品為例，假設(shè)農(nóng)村居民購買小額人身保險時，固定個人承擔15元保險費，其余由政府政策性補貼。 依據(jù)問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)估算，我市農(nóng)村低收入居民為65.99萬人，其中不享受新農(nóng)村合作醫(yī)療保險的居民占其中的14.79%，為9.76萬人。,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,表5：天津市2010-2011年 社會保障支出和財政收入,由表4、表5得出，在2011年的數(shù)據(jù)支持下，根據(jù)假設(shè)的補貼程度及群體數(shù)量規(guī)模的不同，政府補貼金額規(guī)模在48.8萬元至2309.65萬元之間。相對財政收入增長規(guī)模和財政用于社會保障支出規(guī)模占比在可接受范圍內(nèi)，政府有能力對小額保險供給制度提供財政支持。,（2）保險公司經(jīng)營財務(wù)匡算 假設(shè)說明： A.保費收入：假設(shè)政府為每個農(nóng)村低收入居民提供保額為12000元(含主險和附加險)的小額人身保險。這樣政府需為每人補貼20元，個人繳納15元，保費合計35元。并假設(shè)這65.99萬人全部參保，且平均年齡為40歲。根據(jù)我市近年經(jīng)濟增長速度，以及隨著農(nóng)村小額人身保險范圍逐步擴大，以后每年參保人數(shù)增長10%。,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,表6：小額醫(yī)療保險保險費收入及財政補貼預算,B.投資收入：假設(shè)投資收益率為5%，且保費收入賠款以及各項費用支出都是在全年均勻分布。 C.賠款支出：分為意外傷害支出和醫(yī)療費用支出 意外傷害支出：根據(jù)我國2011年人身意外傷害 保額938.4億和全年的賠款支出6807.34萬，可以推算出10000元保額的賠款金額約為7.25元。 醫(yī)療費用支出：根據(jù)再保險公司提供的醫(yī)療賠付表得出2000元保額對應(yīng)的預期賠款支出為24.46元。,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,表7：小額醫(yī)療保險總賠付金額預算,注：t表示當期，t-1表示上一期,D.保險公司費用支出：保險公司費用支出包括兩部分，傭金及手續(xù)費支出、營業(yè)費用支出，假設(shè)手續(xù)費支出占保費的1%，營業(yè)費用支出占保費的4%，且全部在承保時支出。 E.保險保障基金：根據(jù)中國保監(jiān)會規(guī)定，該險種需交納的保險保障基金為毛保費的0.15%。 F.準備金：準備金由未到期責任準備金和未決賠款準備金兩部分組成。由于假設(shè)保費收入在全年均勻分布，因而未到期責任準備金為當年保費收入的1/2；未決賠款準備金為當年實際賠款支出的4%。,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,注：t表示當期，t-1表示上一期,表8：農(nóng)村小額人身保險未決賠款準備金 （單位：萬元）,財務(wù)分析 A.損益表及資產(chǎn)負債表,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,表9：農(nóng)村小額人身保險損益表 （單位：萬元）,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,表10：農(nóng)村小額人身保險資產(chǎn)負債表 （單位：萬元）,保險公司經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險的第一年利潤為負，是因為該年需要提取首次農(nóng)村小額人身保險責任準備金，以至于責任準備金數(shù)額過大引起的。從第二年開始這種情況就會好轉(zhuǎn)。 因此我們可以看到，在費用管控合理，不出現(xiàn)超額、集中賠付的情況下，保險公司經(jīng)營該險種達到兩年以上是可以實現(xiàn)一定的利潤。因此，保險公司推行農(nóng)村小額人身保險是具有經(jīng)濟可行性的。,我國農(nóng)村小額人身保險供給分析,調(diào)節(jié)農(nóng)村小額人身保險需求與供給政策建議,完善多元化的農(nóng)村小額人身保險經(jīng)營模式 確立政府支持下的半商業(yè)化主導模式 加快保險公司為主體的商業(yè)化模式的成熟 推動多主體合作模式的發(fā)展,調(diào)節(jié)農(nóng)村小額人身保險需求與供給的政策建議