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文檔簡介
暫行辦法框架下的擔保業(yè)務開展 與 風 險 防 范,(中國擔保融資法律網(wǎng)),廣東卓建律師事務所 擔保融資部 金振朝 律師,目 錄,一、暫行辦法框架下的公司盈利模式 二、擔保公司的市場開拓 三、擔保公司的業(yè)務操作和反擔保設計 四、關于信用擔保業(yè)的幾點心得體會,一、暫行辦法框架下的 擔保公司盈利模式,融資擔保 保函擔保 委托貸款 典當 投資 小額貸款 政府資金受托管理,1、融資擔保,間接融資擔保: (銀行貸款擔保) 直接融資擔保: 中小企業(yè)集合債券擔保,中小企業(yè)集合票據(jù)擔保,流動資金貸款擔保,綜合授信額度擔保,固定資產(chǎn)貸款擔保,房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔保,貸款擔保,貸款擔保是擔保公司為中小企業(yè)取得銀行貸款及授信所提供的第三方保證,其主要目的是解決中小企業(yè)融資難問題,搭建中小企業(yè)與銀行之間的融資橋梁,協(xié)助中小企業(yè)建立銀行信用、確保銀行貸款安全。 包括個人貸款擔保和企業(yè)貸款擔保、單筆保證和綜合授信擔保 暫行辦法第十八條,中小企業(yè)集合票據(jù)擔保,2010年11月3日,深圳市首只中小企業(yè)集合票據(jù)成功發(fā)行,深圳市飛馬國際供應鏈股份有限公司、深圳市聯(lián)嘉祥科技股份有限公司2家中小企業(yè)通過發(fā)行集合票據(jù)成功融資1.25億元,發(fā)行期為1年,票面利率3.8%。這是繼深圳市2007年全國首發(fā)深圳中小企業(yè)集合債以來,中小企業(yè)債市直接融資的又一項創(chuàng)新舉措。本期集合票據(jù)由深圳市中小企業(yè)信用擔保中心有限公司研究設計,委托中債信用增進投資股份有限公司為集合票據(jù)增信至最高資信等級AAA級,深圳擔保中心提供反擔保,并實際承擔擔保責任。 (深圳商報),中小企業(yè)集合票據(jù),又稱中小非金融企業(yè)集合票據(jù),是指由人民銀行主導、銀行間市場交易商協(xié)會組織、銀行間債券市場成員共同參與,在全國銀行間債券市場上推出的一種新的債務融資工具。這一融資工具一般由2個以上、10個以下具有法人資格的中小企業(yè),按照“統(tǒng)一產(chǎn)品設計、統(tǒng)一券種冠名、統(tǒng)一信用增進、統(tǒng)一發(fā)行”方式在銀行間債券市場共同發(fā)行。 依據(jù)文件:銀行間債券市場非金融企業(yè)債務融資工具管理辦法中國人民銀行 2008第 1 號 、短期融資券管理辦法(中國人民銀行令2005第2號) 銀行間債券市場中小非金融企業(yè)集合票據(jù)業(yè)務指引中國銀行間交易商協(xié)會【2009】第15號,2、保函擔保,保函種類:投標保函、履約保函、預付款保函、工資支付保函、質量保函、關稅保付保函、訴訟保函 保函擔保的法律關系: “一個基礎、兩重委托、三層擔保。” 暫行辦法第十九條 兼營業(yè)務,3、委托貸款,根據(jù)1996年中國人民銀行制定的貸款通則有關規(guī)定,委托貸款,系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費,不承擔貸款風險。該規(guī)定第一次以行政規(guī)章的形式對委托貸款予以確認。,4、民間借貸(1),合同法第十二章 借款合同(節(jié)選) 第二百條:借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。 第二百零八條:借款人提前償還借款的,除當事人另有約定的以外,應當按照實際借款的期間計算利息。 第二百一十一條:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。,4、民間借貸(2),最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見1991年7月2日最高人民法院審判委員會第502次會議討論通過 指公民之間的借貸糾紛、公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛 第六條:民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。,以財務顧問合同收取部分利息問題,收費對價:提供融資咨詢服務 服務內(nèi)容:融資咨詢、策劃、方案設計 合同主體:最好是關聯(lián)公司 合同條款:盡量與借款合同、委托貸款合同相區(qū)別,保持相對獨立性 爭議解決方式:可選擇仲裁 要點:申請書、財務顧問合同、事先收取等,委托貸款VS民間借貸,好處 合規(guī) 規(guī)范:銀行可以協(xié)助把控風險 有利于建立銀行合作關系 手續(xù)簡便 便于辦理擔保手續(xù),弊端 手續(xù)費 須經(jīng)過合規(guī)審查 利息限制 增加了程序,5、借款擔保,指擔保公司為民間借貸提供的擔保 并不違反現(xiàn)有法律規(guī)定 避免成為非法吸收存款 注意審查資金來源和借款用途合法 也要注重對借款人的資信調(diào)查和反擔保 民間借貸也可以是委托貸款形式,二、擔保公司的市場開拓,(一)擔保公司的業(yè)務來源 (二)銀保合作中應注意的問題 (三)擔保業(yè)務的受理,(一)擔保公司的業(yè)務來源,上門業(yè)務 傳統(tǒng)營銷手段 網(wǎng)站建設 適度宣傳 品牌積累,可靠業(yè)務來源,銀行推薦 政府合作 行業(yè)協(xié)會介紹 專業(yè)市場服務 客戶推薦 主動聯(lián)系優(yōu)質客戶 案例三:cgc擔保公司“誠信榜”活動,(二)銀保合作中應注意的問題,1、合作銀行的選擇 2、擔保公司與銀行打交道的幾項原則 3、銀保合作關系的建立和維護,1、合作銀行的選擇,情投意合型 股東撮合型 各取所需型 束之高閣型,2、擔保公司與銀行打交道的幾項原則,平等待人 有理有節(jié) 彼此尊重 重視信譽 及時溝通,3、銀保合作關系的建立和維護,銀行合作協(xié)議的主要條款 合作協(xié)議附件 簽約前的協(xié)商與談判 簽約與履行 “一票否決、三項擔保 、六月代償、八二分擔”,案例:z實業(yè)公司代償糾紛案,深圳市z實業(yè)公司成立于1994年6月,初始注冊資本1500萬元。1996年底,z公司以其無產(chǎn)權的“玉嶺山莊”別墅作為增資將注冊資本變更為3000萬元,并偽造了驗資報告。1997年11月,z公司以“加殼素項目”向某 擔保公司申請貸款1000萬元,擔保公司經(jīng)過審查,同意給予400萬元擔保,實際擔保放款200萬元。貸款于1999年1月11日到期,數(shù)月后,銀行起訴z公司和擔保公司,擔保公司實際代償210多萬元。事后調(diào)查,擔保公司發(fā)現(xiàn)z公司在1997年增資前就因連續(xù)兩年沒有年檢而被工商局鎖定,銀行在擔保公司擔保放款當天就收回了貸款,即借新還舊。,銀保合作協(xié)議主要內(nèi)容,合作內(nèi)容:業(yè)務品種 授信額度 合作原則:獨立審核 合作業(yè)務流程:附圖 擔保范圍:三項擔保 保證方式:一般或連帶 保證期間:二年 風險分擔:“二八”“一九” 代償期限:寬限期 代償證明 共同追償 擔保資源分配 合作期限 其他約定,銀保合作協(xié)議附件,合作流程圖 擔保意向通知書 保證合同 放款通知書及送達回執(zhí) 最高額保證合同,額度啟用通知書及送達回執(zhí) 保證責任終止通知書 代償通知書 代償證明,事先充分準備才能減少后患!,保證合同主要條款,以銀保合作協(xié)議為基礎 主債務基本信息:債務人、金額、期限、債權人、主合同及編號 保證方式 擔保范圍 保證期間 主合同變更及轉讓 保證人義務 其他條款,有關注意事項,合作銀行的選擇 銀行合作關系的建立和維護 合作協(xié)議及保證合同談判 防范來自銀行的風險 建立風險共同防范、預警機制 及時代償與合理抗辯,(三)擔保業(yè)務的受理,1、業(yè)務受理條件 2、擔保申請表和材料清單 3、評審費,1、業(yè)務受理條件,外松內(nèi)緊原則 適時調(diào)整原則 客戶培育原則,2、擔保申請表和材料清單,擔保公司內(nèi)部業(yè)務受理順序 委托擔保申請書(表) 所需材料清單,3、評審費,作用、合理性 收取時間、標準 案例:某公司訴請退還評審費案 二審法院判決:“上訴人向被上訴人申請?zhí)峁#簧显V人對上訴人的資信、經(jīng)營狀況及反擔保進行調(diào)查、評審時企業(yè)降低自身經(jīng)營風險的需要,也符合行業(yè)管理,經(jīng)過調(diào)查、評審并不意味著必然提供擔保,被上訴人為上訴人的擔保事項進行了實際的評審工作,雖最終沒有提供擔保,但上訴人仍應承擔評審費用。”,三、擔保公司的業(yè)務操作,(一)盡職調(diào)查 (二)項目評審 (三)方案設計 (四)反擔保,(五)放款審核 (六)保后跟蹤 (七)項目終結 (八)債務追償,風險管理是中小企業(yè)信用擔保的生命線,是擔保機構生存和發(fā)展的核心競爭力體現(xiàn),良好的風險控制能力是擔保機構實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的基石。,擔保機構經(jīng)營的是風險,規(guī)避與防范風險,首先要強化風險意識。否則,在保前調(diào)查、保后跟蹤、信息反饋、還款等各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。,(一)盡職調(diào)查,1、認真準備調(diào)查提綱 保前調(diào)查是系統(tǒng)地收集、整理、分析數(shù)據(jù)資料和客戶資信狀況的復雜過程,在此之前,有必要認真準備一份詳細的調(diào)查提綱。 2、注意多方面收集信息,解決信息不對稱問題項目的信息來源 企業(yè)內(nèi)部:企業(yè)提供的資料、到企業(yè)實地調(diào)查; 企業(yè)外部:1、供應商、客戶、競爭對手;2、銀行、會計師事務所等;3、政府機關,例如人民銀行、工商(企業(yè)信息表等)、稅務、國土等。4、其他: 特聘專家、公開刊物、Internet等。,3、核證、確定企業(yè)提供的信息的真實性、有效性、合法性 復印件與原件核對; 企業(yè)提供的財務數(shù)據(jù)進行抽樣檢查,進行帳表、帳帳、帳證、帳實檢查; 注意信息(企業(yè)內(nèi)、外部)之間相互印證; 注意對信息進行分析,例如企業(yè)銷售利潤率下降; 企業(yè)提供的資料應為最新; 借款主體信息:是否年檢、是否被注銷、經(jīng)營期限等; 合法性,例如,一企業(yè)投資近億元的生產(chǎn)基地為違法建筑;企業(yè)開展的業(yè)務與營業(yè)執(zhí)照上不一致等;,4、到企業(yè)調(diào)查應注意多問、多聽、多看,重要環(huán)節(jié)多進行隨機抽查 可以與企業(yè)所有接觸的人溝通,包括駕駛員;感受企業(yè)的人氣、職工的工作熱情;隨機抽查可以了解企業(yè)真實的一面,使作假的企業(yè)防不勝防; 5、認真負責,不放過任何一點疑問 認真研究資料 6、注意與企業(yè)最終決策者進行溝通,建立聯(lián)系渠道,一方面可以提高效率,一方面可以防范企業(yè)經(jīng)辦人員的道德風險,保護自己 7、處理好調(diào)查質量與效率關系,保前調(diào)查的分類,財務因素調(diào)查(略) 非財務因素調(diào)查(以生產(chǎn)型企業(yè)為例) 基本情況 企業(yè)管理 產(chǎn)品及技術狀況 行業(yè)及市場情況 產(chǎn)品制造 企業(yè)資信狀況 風險性 反擔保措施調(diào)查,非財務調(diào)查的作用(一),判斷借款人的還款能力 財務因素分析主要是對借款人的歷史還款能力進行定量分析。在持續(xù)、穩(wěn)定經(jīng)營的假設下,借款人未來一定時期的經(jīng)營、財務狀況不會發(fā)生顯著的變化。所以,借款人的歷史還款能力是判斷貸款風險的基礎。但事實上,借款人的經(jīng)營、財務狀況受行業(yè)風險、經(jīng)營風險、管理水平等各種因素的影響和作用,是處于不斷變化之中的。未來的經(jīng)營、財務狀況是過去、目前和將來種種因素作用的結果。,非財務調(diào)查的作用(二),判斷借款人的還款意愿 還款意愿很大程度上取決于企業(yè)管理層素質、信用意識和法律意識; 其他核實途徑:1、銀行還款信用記錄;2、在供應商等其他債權人處的履約情況;3、工商、稅務、海關、司法、會計事務所等部門信息交流;4、企業(yè)利用兼并、破產(chǎn)、重組、轉讓、承包、分立等形式惡意逃廢債;5、與企業(yè)內(nèi)部人員交流:有無經(jīng)常性拖欠員工工資、福利等現(xiàn)象;是否按規(guī)定為員工購買社會保險等。,(二)項目評審,會前審查制 評審委員會評審制 主任委員一票否決 二票暫緩 評委回避制 不是簡單投票,應說明理由 根據(jù)評委的表決意見定期對評委的業(yè)務素質、職業(yè)道德等進行審查 主審制 獨立評委制 專家評審制,(三)擔保方案設計,序列償還: 分為等額、遞增(減)、不規(guī)則償還 日、周、月償還間隔 解決第一還款來源不足問題 把集中風險變?yōu)榉植急阌诳刂?安全系數(shù)大增,設計原則: 1、扶持企業(yè) 2、留住客戶 3、控制風險 分次放款:,(四)反擔保:組合打包、序列償還,個人保證 企業(yè)保證 房地產(chǎn)抵押 汽車、船舶抵押 機器設備抵押 存單質押,股權、股票質押 出口退稅賬戶質押 動產(chǎn)、倉單質押 應收賬款質押 專利權質押 保證金,1、個人保證,保證人:法定代表人和實際控制人、 財務負責人 少數(shù)情況:項目負責人或分公司負責人 原則上應當提供夫婦保證,適當靈活 應要求提供身份證、結婚證復印件、財產(chǎn)清單和權屬憑證 當面簽字、蓋手印,拍照 密切跟蹤保證人的動向,2、企業(yè)保證,應要求出具股東會決議或董事會決議 須注意公司為實際控制人、股東提供保證的情形 法定代表人或者委托代理人簽署、蓋章 事先收集保證企業(yè)的賬號、房產(chǎn)等財產(chǎn)線索 注意幾種不得作為保證人的情形 一般為連帶責任保證,3、房產(chǎn)抵押,事先調(diào)查是否存在產(chǎn)權爭議 軍產(chǎn)房過戶問題 預授權處置 租賃關系的處理(案例) 抵押價值約定 占有、使用、收益約定 “流質契約禁止” 學校、醫(yī)院的房產(chǎn)抵押問題,4、機器設備抵押,在工商局辦理抵押登記 登記為公師對抗要件 有選擇的機器設備 要求合同、發(fā)票原件存放在擔保公司 購買保險 保后監(jiān)控,5、股權質押,設立要件 擔保法 VS物權法 股權質押與資產(chǎn)抵押 一般不作為主要的反擔保措施 股權過戶擔保問題,6、動產(chǎn)(存貨)質押,物權法第二百一十二條:質權自出質人交付質押財產(chǎn)時設立 一般引入第三方監(jiān)管:倉儲公司或物流公司 須簽定動產(chǎn)質押合同、動產(chǎn)監(jiān)管協(xié)議(三方) 事先約定最低擔保額,7、應收賬款質押(1),范圍 設立要件:在人民銀行征信中心辦理出質登記 審查標準:形式主義審查 辦理方式:自行通過網(wǎng)上登記辦理 查詢:輸入企業(yè)的名稱或者 個人的身份證號 迄今為止國內(nèi)最先進的登記制度和理念,8、應收賬款質押(2),審查應收賬款的質量 在質押合同中約定回款帳戶 要求次債務人出具回款到指定帳戶的承諾函 與銀行簽訂三方監(jiān)管協(xié)議 松散性與緊密型結合,9、保證金,擔保法司法解釋 以誰的名義存儲 保證金與讓與擔保,(五)放款審核,項目上會評審通過 上載評審意見表 發(fā)出擔保意向書 銀行回復 項目經(jīng)理制作合同 部門審核 項目經(jīng)理面簽 法務經(jīng)理審核并登記簽約 擔保公司簽章 辦理抵(質)押登記 確認合同及反擔保手續(xù)完備 呈請放款,(六)保后跟蹤,重視保后跟蹤:“3分貸7分管”。 中心制定規(guī)定和工作指引 項目經(jīng)理定期跟蹤(通過企業(yè)和其他渠道),要求企業(yè)定期提供報表,并進行分析,完成跟蹤報告 保后跟蹤不應忽視反擔保的檢查。,保后跟蹤制度,檢查時間 貸后第一個月、每二個月,貸款到期前一個月 檢查方法 自查為主,互查為輔;查賬與查庫結合;檢查分析和建議相結合;保后業(yè)務和爭取派生業(yè)務 檢查重點 貸后一個月:貸款使用情況,用途是否改變 貸后每二月:貸款前后經(jīng)營、財務、反擔保情況變化 到期前一月:還款資金籌備情況,還款意愿,還款來源 保后跟蹤記錄 保后跟蹤記錄表;查清原因,提出改進意見,(七)項目終結,企業(yè)還款(退還保函原件),銀行解保,審核終結報告,釋放反擔保,(八)債務追償,取得追償權以代償為前提 追償方式: (1)協(xié)商、談判 (2)第三方調(diào)解、斡旋 (3)訴訟、仲
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